Реальная стоимость кредита. будьте внимательны!

Эффективная процентная ставка по кредиту: что это такое, формула и расчет

Реальная стоимость кредита. Будьте внимательны!

Как определить какой банк предлагает самые выгодные условия кредитования? Многие заёмщики ориентируются на годовую процентную ставку.

Например, один банк даёт кредит под 22% годовых, а другой – под 18%.

Заёмщик сравнивает эти цифры и авторитетно заявляет: «Второй банк выгоднее!» Ага, выгоднее! А как же скрытые платежи в виде различных комиссий и сборов? Их что, учитывать не будем?

В общем, если вы решили сравнить условия кредитования в банках по величине процентной ставки, то анализируйте не годовую, а эффективную процентную ставку. Давайте выясним, что это такое, проанализируем её формулу и выполним расчёт.

Что такое эффективная процентная ставка

Много лет назад сотрудничество с банками было простым и понятным: пришёл в отделение, посмотрел на годовую процентную ставку и уже имеешь полное представление о стоимости кредита. Не было никаких дополнительных комиссий, сборов и других скрытых платежей, а график погашения кредита рассчитывался по одной единственной схеме – дифференцированной.

Сейчас же заёмщика при получении кредита ожидает полный «трэш». Вот он сидит дома на унитазе и мирно читает какую-то рекламную газетку. Но вдруг его лобик сморщился, затем глазки забегали, и на лице появилась безумная улыбка.

Через минуту «пациент» выбегает из туалета с криком: «Нашёл! Я нашёл банк с самыми выгодными условиями кредитования! Это банк «Лохотрон-инвест», который выдаёт кредиты под 0 процентов годовых! Люся, где мои кеды? Срочно погладь шнурки от них!»

Вот он уже стоит в отделении банка и с умным выражением лица внимательно слушает топ-менеджера Пьетро Спагеттини, который методично двумя вилками навешивает ему на уши лапшу разных сортов. В общем, «охотник» и «жертва» встретились.

Действительно, «Лохотрон-инвест» предлагает заёмщикам самую низкую в стране годовую процентную ставку по кредитам.

Правда, чтобы получить кредит, придётся оформить страховку, оплатить услуги оценщика и нотариуса, за открытие счёта надо внести комиссию, ну и там ещё немного – «по-мелочам», а погашать кредит необходимо только аннуитетными платежами. Но это же всё ерунда – главное, что годовая процентная ставка у них самая выгодная!

В итоге получается, что заёмщики компании «Лохотрон-инвест» в реальности переплачивают за кредиты гораздо больше, чем клиенты других банков.

При помощи скрытых платежей и комиссий современные банки маскируют свои реальные условия кредитования. Вывести их на чистую воду нам поможет эффективная процентная ставка. Что это такое? Читаем определение:

Эффективная процентная ставка – это реальная переплата по кредиту, выраженная в процентах годовых.

То есть, если умножить сумму кредита на эффективную процентную ставку и на количество лет, на которое он взят, то в итоге получится сумма, которую вы переплатите за пользование кредитом. Естественно, в неё включены все комиссии, сборы и прочие скрытые платежи. Кстати, хотим обратить ваше внимание:

Некоторые кредиторы при расчёте эффективной процентной ставки не учитывают расходы, которые заёмщик заплатит сторонним организациям, таким как нотариальные конторы, страховые компании, экспертные фирмы и т. д. В результате, клиент получит искажённую информацию о реальной стоимости кредита.

Так что будьте внимательны, друзья. Тщательно анализируйте и проверяйте все расчёты, предоставляемые банком. Правда, для этого надо знать специальные формулы. Вот их мы сейчас и рассмотрим.

Формула эффективной процентной ставки

Девиз многих банков можно сформулировать тремя словами:

«Максимально запутать заёмщика».

Вот и с эффективной процентной ставкой получилось что-то аналогичное. Они её начали рассчитывать по каким-то сложным непонятным формулам. Наибольшее распространение получил этот «шедевр»:

S0 – сумма выданного кредита (тело кредита);
R0 – первоначальный платёж;
Rk – платёж выполненный в определённый период (k);
n – общее количество платежей;
i – эффективная процентная ставка;
tk – период выплаты k-го платежа.

Страшно? Не бойтесь! Сейчас всё объясним! Смотрите, вот этот значок «Σ» называется «сигма», он обозначает суммирование (в данной формуле – с первого платежа и до n-го).

Стартовый платёж, в который включаются услуги нотариусов, оценщиков и прочей «нечисти» обозначается в формуле буквой R0 (условно говоря – «нулевой» платёж). Естественно, в формулу не включены различные штрафы и неустойки (считается, что заёмщик своевременно вносит все необходимые платежи по кредиту).

Эффективная процентная ставка (i) «спрятана» внутри формулы, и «вытащить» её оттуда будет нелегко. Вот такая интересная формула, друзья.

Тем не менее, даже глядя на этот «шедевр» сразу бросаются в глаза, как некоторые неопределенности, так и потенциальные возможности для манипуляций. Например, в данную формулу кредитор не станет вносить расходы на страхование предмета залога по договору залога. А заемщик заинтересован в том, чтобы в расчете эффективной процентной ставки были учтены абсолютно все платежи.

Ведь ему важно получить не столько красивую, сколько реальную цифру. И если страховка заложенного банку автомобиля, купленного в кредит за 500 000 руб. составляет 4% от его стоимости, то с учетом этих расходов, заёмщику кредит за год реально обойдётся на 20 000 руб. дороже.

Аналогичным образом обстоят дела и с другими платежами, которые не учитываются кредиторами.

Из всего вышесказанного напрашивается вывод, что реальный показатель эффективной процентной ставки лучше рассчитывать самостоятельно, учитывая все платежи, связанные с получаемым кредитом. Для этого мы вам рекомендуем использовать простую и понятную формулу:

i – эффективная процентная ставка (%);
S – общая сумма всех выплат по кредиту;
S0 – сумма выданного кредита;
n – срок кредитования (указывается количество месяцев).

В общую сумму всех выплат по кредиту (S) входят не только банковские поборы в виде скрытых комиссий, комиссий за открытие счёта и т.д. Сюда входят и всевозможные страховки, оплаты нотариальных услуг, выплаты оценщикам – в общем, все те платежи, которые требуется выполнить для получения кредита.

Кстати, обратите внимание на один важный момент:

Величина эффективной процентной ставки существенно зависит от общего срока кредитования. Ведь при её расчете учитываются не только ежемесячные, но и разовые комиссии и сборы.

Например, банк выдал вам кредит в 200 000 рублей под 20% годовых и взял с вас комиссию за его выдачу в размере 2000 рублей. Независимо от того, сколько вы будете пользоваться кредитом (один день или пять лет), его стоимость увеличится на 2000 рублей.

Согласитесь, для однодневного кредита данная цифра выглядит просто драконовской на фоне начисленных процентов по дифференцированной схеме (за один день около 110 рублей).

А вот в течение пяти лет по этому кредиту процентов «набегает» на сумму 101 667 рублей, на фоне которых 2000 рублей воспринимаются как мелкие текущие издержки.

Расчет реальной эффективной процентной ставки по кредиту

Давайте в качестве примера рассчитаем эффективную процентную ставку по аннуитетному кредиту, взятому на 12 месяцев под 22% годовых. Ознакомиться с его графиком погашения вы можете здесь. Итак, нам для расчётов понадобятся следующие исходные данные:

Сумма выданного кредита (S0) – 50 000 руб.
Общая сумма выплат (S) – 56 157 руб.
Срок кредитования (n) – 12 месяцев.

Подставляем их в нашу формулу и считаем:

Итак, эффективная процентная ставка по данному кредиту равна 12,31%. Это означает, что взяв в кредит 50 000 рублей на один год (12 месяцев), наш заёмщик реально заплатит банку и другим структурам 12,31% годовых от этой суммы, что составит 6157 рублей. В результате, общий размер выплат будет равен 56 157 рублей.

Хотим обратить ваше внимание, что в нашем примере учтены только выплаты процентов по кредиту (предполагается, что заёмщик имеет дело с банком, не начисляющим скрытых платежей). Если бы такие платежи были начислены, то они бы тоже были включены в общую сумму выплат (S). Естественно, в результате увеличится размер эффективной процентной ставки по кредиту.

Кстати, в настоящее время банки рассчитывают не эффективную процентную ставку, а полную стоимость кредита. Перейдя по указанной ссылке, вы узнаете, что это такое и по каким формулам рассчитывается.

Ну что, друзья, разобрались с данной темой? Вот и отлично! Портал temabiz.com желает вам успехов и процветания. Оставайтесь с нами!

Источник: http://www.temabiz.com/finterminy/effektivnaja-procentnaja-stavka.html

На что стоит обращать внимание при заключении кредитного договора

На что стоит обращать внимание при заключении кредитного договора

Фраза «Ах, обмануть меня не трудно!.. Я сам обманываться рад!» может стать девизом большинства заемщиков, заключающих кредитные договоры с банком.

Подписывая, не читая, бумаги, не задавая вопросов, со временем мы удивляемся высокой стоимости своего кредита и неправомерным, на наш взгляд, требованиям финансистов. На все вопросы менеджеры банка отвечают, что данные условия оговорены в договоре и показывают подписанные бумаги.

Для того чтобы не попасть в неприятную ситуацию, необходимо внимательно читать кредитный договор. Об основных моментах, на которые следует обратить внимание, мы расскажем в данной статье.

Кредитным договором называется соглашение между кредитором (банком) и заемщиком. Правоотношения, возникающие в результате оформления кредитного договора, регламентируются параграфом 2 главы 42 Гражданского кодекса (ГК РФ).

Само понятие кредитного договора описывается в статье 819 ГК РФ, его форма – в статье 820, порядок отказа от предоставления и получения – в статье 821.

К сожалению, четкая структура данного документа законодательно не определена: каждый банк имеет право разрабатывать собственный типовой договор для отдельных программ кредитования, который будет признан действительным, если он не противоречит действующим нормам закона.

Как правило, в структуру кредитного договора включены:

  1. Преамбула: наименования сторон договора.
  2. Предмет договора: вид кредита, цели кредитования, сумма, сроки кредитования.
  3. Условия предоставления кредита: порядок выдачи заемщику средств, перечень документов, предоставленных банку заемщиком (также указываются открытые в банке счета, которые будут задействованы в процессе выдачи средств).
  4. Порядок пользования кредитом и его возврата (описываются условия погашения займа, в том числе – и досрочного). В обязательном порядке указывается размер процентной ставки и порядок начисления процентов. Указывается тип погашения – аннуитетным способом или дифференцированными платежами. В данном разделе должна быть указана эффективная ставка по кредиту: она отражает реальный размер переплаты заемщика по кредиту с учетом всех комиссий и платежей. Здесь же банк может указать размеры штрафов и пени, которые взимаются с заемщиков в случае нарушения условий кредитования.
  5. Способы обеспечения возвратности кредита. Указываются номера договоров поручительства и залога, описывается кратко суть данных документов (приводятся паспортные данные поручителей, кратко описывается предмет залога и его стоимость). Более подробно вопросы поручительства рассмотрены в статье «Поручительство по кредиту – в чем выгода для заемщика и какова ответственность поручителя».
  6. Права и обязанности сторон договора. Обычно в этом разделе банк указывает, в каком случае он может досрочно потребовать вернуть ссуду, или прописывает возможность уступки своих прав кредитора другой организации (в т.ч. и без предупреждения заемщика). К правам заемщика относится получение ссуды в полном объеме и в срок, указанный в договоре; к обязанностям — своевременное погашение ссуды и выполнение прочих условий (предоставление имущества для осмотра, предоставление справок о доходах для ежегодной переоценки финансового состояния, предоставление страховых полисов и т.д.). При возникновении обстоятельств, вследствие которых заемщик не сможет своевременно погасить ссуду, он обязан незамедлительно уведомить об этом банк.
  7. Ответственность сторон. Если штрафы и пени не были указаны ранее, они указываются в этом разделе. Также указываются обстоятельства, при наступлении которых с заемщика и кредитора снимается ответственность за неисполнение или несвоевременное исполнение своих обязательств (форс-мажор).
  8. Юридические адреса сторон, реквизиты, заключительные положения.
Читать также:  Кредитная карта «хоум кредит» - условия

Естественно, это лишь шаблон. У каждого банка может быть своя форма договора, но, несмотря на это, заемщик должен знать, что есть пункты и нормы договора, к которым необходимо относится особенно внимательно. О них – далее.

В первую очередь изучите условия начисления процентов. И по кредиту наличными, и по займу с обеспечением проценты должны начислять не со дня подписания договора, а с момента фактической выдачи заемщику средств (получения их в кассе, перевода на счет контрагента, перечисления на текущий счет).

Обратите внимание на полную стоимость кредита (эффективную процентную ставку). Согласно закону, они должны быть указаны в кредитном договоре: если их нет, не подписывайте документ и попросите внести данные пункты в договор.

Также сверьте тип графика погашения, который указан в договоре (аннуитетный или дифференцированный) с тем, который распечатывается в качестве приложения к договору.

Для лучшего понимания вопроса рекомендуем ознакомиться с порядком расчета процентов и графика платежей по кредиту.

При несвоевременной оплате долга банк имеет право применять не только штрафные санкции, но и списывать средства со всех счетов, открытых заемщиком в данной кредитной организации, но только если это прописано в договоре. Также в большинстве договоров указывается, что банк имеет право на имущественную собственность заемщика в случае отказа последнего от выполнения взятых на себя обязательств.

Рекомендуем обратить внимание на условия досрочного погашения договора: в этом случае банкам законодательно запрещено взимать штрафы или применять любые другие санкции. Заемщик имеет право осуществить досрочное погашение ссуды частично или в полном объеме в любое удобное ему время (иногда указывается требование заранее предупредить об этом банк).

Помимо перечисленных выше пунктов, есть еще несколько, которые вызывают у заемщиков опасения: возможность повышения ставки по кредиту и требование вернуть долг досрочно. Более детально рассмотрим, каким образом эти права кредитора отражаются в кредитном договоре.

Пункт 1 ст. 450 ГК РФ предусматривает возможность прописывать в кредитном договоре следующее условие: «В случае изменения ЦБ РФ ставки рефинансирования банк в одностороннем порядке имеет право увеличивать размер процентной ставки за пользование заемными средствами».

К сожалению, эта норма легитимна, и при оформлении кредита данный риск должен быть учтен заемщиками.

Обратите внимание, в одностороннем порядке банк может повысить ставки, письменно предупредив вас об этом за несколько дней (обычно от 14 до 30), или же ему потребуется подписывать с вами дополнительное соглашение к кредитному договору (второй вариант предпочтительнее).

Также следует быть готовыми к тому, что в определенных случаях банк может потребовать досрочно вернуть ссуду (ч. 1 ст. 450 ГК РФ). Так, ст.

811, 813, 814 и 821 ГК РФ указывают, что при ненадлежащем исполнении взятых на себя обязательств заемщиком, при утере обеспечения, снижения оценочной стоимости предмета залога, нецелевом использовании средств, выданных по программе целевого кредитования, банк вправе настаивать на досрочном погашении займа и начисленных процентов.

Будьте внимательны: формулировка «…вернуть сумму кредита и причитающиеся проценты…» предполагает, что вы должны вернуть проценты за весь срок, на который был рассчитан кредитный график, а не только за фактическое время пользования кредитом.

Подводя итог, отметим, что к подписанию кредитного договора следует относиться крайне серьезно. Внимательно изучив документ, вы застрахуете себя от неприятных сюрпризов и лишних трат в будущем: если какой-то пункт вам не до конца ясен, лучше попросить менеджера разъяснить его – тогда вы будете уверены, что не покупаете «кота в мешке».

Дополнительную информацию по данному вопросу можно получить в Памятке заемщика по потребительскому кредиту являющейся приложением к письму ЦБР от 5 мая 2008 г. №52-Т.

Источник: http://mir-procentov.ru/potrebitelskie-kredity/poryadok-polucheniya-kredita-v-banke/na-chto-stoit-obraschat-vnimanie-v-dogovore.html

Как посчитать реальную стоимость кредита?

После вступления в силу федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в ипотечном кредитном договоре (договоре займа), не связанном с осуществлением заемщиком предпринимательской деятельности, также должна быть определена полная стоимость кредита. Так что это такое, полная стоимость кредита?

Если разобраться, полная стоимость кредита (ПСК) это та же самая процентная ставка по кредиту, но учитывающая не только проценты за пользование долгом, но и иные расходы заемщика, которые он несет при получении кредита.  Соответственно, полная стоимость кредита вычисляется в годовых процентах.

До середины 2008 года вместо термина «полная стоимость кредита» использовалось словосочетание «эффективная процентная ставка».

Ранее расчёт полной стоимости кредита производился по формуле сложных процентов и включал в себя также недополученный заёмщиком доход от возможного инвестирования суммы процентных платежей по кредиту в течение срока кредитования под ту же процентную ставку, что и по кредиту. Таким образом, полная стоимость кредита превышала указанную в кредитном договоре процентную ставку даже при отсутствии комиссий и прочих платежей, что было порой непонятно заемщикам.

В 2014 году внесены поправки в закон о потребительском кредитовании, которые с 1 сентября 2014 года ввели новую формулу расчета ПСК.

С учетом изменений при расчете ПСК теперь нет обязательной мультипликации процентов,  поэтому в случае, когда заемщик при получении кредита не платит никаких дополнительных комиссий, расчетное значение полной стоимости кредита и значение процентной ставки, указываемой в кредитном договоре, будут максимально приближены друг к другу.

ВрасчетПСКвключаютсяследующиеплатежизаемщика:

  • по погашению основной суммы долга по ипотечному кредиту;
  • по уплате процентов по ипотечному кредиту;
  • платежи заемщика в пользу кредитора, если обязанность заемщика по таким платежам следует из условий кредитного договора и (или) если выдача по ипотечному кредиту поставлена в зависимость от совершения таких платежей;
  • плата за выпуск и обслуживание электронного средства платежа при заключении и исполнении кредитного договора;
  • платежи в пользу третьих лиц, если обязанность заемщика по уплате таких платежей следует из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица, и (или) если выдача по ипотечному кредиту поставлена в зависимость от заключения договора с третьим лицом. Если условиями кредитного договора определено третье лицо, для расчета полной стоимости используются применяемые этим лицом тарифы. Тарифы, используемые для расчета полной стоимости, могут не учитывать индивидуальные особенности заемщика. Если кредитор не учитывает такие особенности, заемщик должен быть проинформирован об этом. В случае, если при расчете полной стоимости платежи в пользу третьих лиц не могут быть однозначно определены на весь срок кредитования, в расчет включаются платежи в пользу третьих лиц за весь срок кредитования исходя из тарифов, определенных на день расчета полной стоимости. В случае, если кредитным договором определены несколько третьих лиц, расчет полной стоимости может производиться с использованием тарифов, применяемых любым из них, и с указанием информации о лице, тарифы которого были использованы при расчете, а также информации о том, что при обращении заемщика к иному лицу полная стоимость ипотечного кредита может отличаться от расчетной;
  • сумма страховой премии по договору страхования в случае, если выгодоприобретателем по такому договору не является заемщик или лицо, признаваемое его близким родственником;
  • сумма страховой премии по договору добровольного страхования в случае, если в зависимости от заключения заемщиком договора добровольного страхования кредитором предлагаются разные условия кредитного договора, в том числе в части срока возврата кредита и (или) полной стоимости кредита (займа) в части процентной ставки и иных платежей.

ВрасчетПСКневключаются:

  • платежи заемщика, обязанность осуществления которых заемщиком следует не из условий кредитного договора, а из требований федерального закона (например, регистрационные сборы);
  • платежи, связанные с неисполнением или ненадлежащим исполнением заемщиком условий кредитного договора (пени, штрафы);
  • платежи заемщика по обслуживанию кредита, которые предусмотрены кредитным договором и величина и (или) сроки уплаты которых зависят от решения заемщика и (или) варианта его поведения;
  • платежи заемщика в пользу страховых организаций при страховании предмета ипотеки;
  • платежи заемщика за услуги, оказание которых не обусловливает возможность получения ипотечного кредита и не влияет на величину его полной стоимости в части процентной ставки и иных платежей, при условии, что заемщику предоставляется дополнительная выгода по сравнению с оказанием таких услуг на условиях публичной оферты и заемщик имеет право отказаться от услуги в течение 14 календарных дней с возвратом части оплаты пропорционально стоимости части услуги, оказанной до уведомления об отказе (например, стоимость риэлторских услуг).
Читать также:  Выгодно ли брать ипотеку?

С 1 сентября 2014 года полная стоимость кредита определяется по формуле:

ПСК = i * ЧБП * 100%, 

где

ЧБП – число базовых периодов в календарном году. Продолжительность календарного года признается равной 365 дням. Для стандартного графика платежей по ипотечному кредиту с аннуитетными ежемесячными выплатами: ЧБП = 12.

i — процентная ставка базового периода, выраженная в десятичной форме.

Процентная ставка базового периода (i) определяется методом подбора как наименьшее положительное решение уравнения:

где

ДПk — сумма k-го денежного потока (платежа) по кредитному договору. Разнонаправленные денежные потоки (платежи) (приток и отток денежных средств) включаются в расчет с противоположными математическими знаками — предоставление заемщику кредита на дату его выдачи включается в расчет со знаком «минус», возврат заемщиком кредита, уплата процентов по кредиту включаются в расчет со знаком «плюс»;

qk — количество полных базовых периодов с момента выдачи кредита до даты k-го денежного потока (платежа).<\p>

ek — срок, выраженный в долях базового периода, с момента завершения -го базового периода до даты k-го денежного потока.

m — количество денежных потоков (платежей);

i — процентная ставка базового периода, выраженная в десятичной форме.

Выглядит устрашающе.

Данная формула ПСК достаточно сложна для бытового понимания, поэтому постараюсь объяснить расчет ПСК немного проще, хотя совсем просто, к сожалению, не получится.

Разберем пример.

Источник: http://www.ludiipoteki.ru/blogs/index/entry/30/post/332/

Реальная стоимость кредита

Реальная стоимость кредита

Потребителя, готового взять наличный кредит в банке, зачастую вводят в заблуждения низкими ставками, величина которых вместе с комиссиями и разовыми платежами может быть в разы выше заявленной в рекламном буклете.

Аналитическая компания «Frank Research Group» и портал «Сравни.ру» провели исследование с целью выяснить, сколько же на самом деле платит заемщик. Оказалось, что в некоторых случаях – почти в четыре раза больше, чем заявлено. Количество выплат увеличивается за счет скрытых комиссий, страховых и других «обслуживающих» платежей.

Исследователи анализировали розничные кредиты и сравнивали ставки в 106 банках по кредиту в 100 тысяч рублей, взятому на 12 месяцев. Самая большая эффективная (то есть реальная) ставка была выявлена у банка «Траст», название которого, кстати, в переводе с английского означает не только «кредит», но и «доверие».

Этот банк при заявленных 19,9 процентах получает все 79, накапливающихся за счет разовой комиссии в 900 рублей, ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание в 1,89 процента от занятой суммы.

Сами представители «Траста» считают, что средняя ставка должна составлять 37-38 процентов, в противном случае она была бы просто не выгодной.

Вторую позицию занимает «Совкомбанк», номинальная ставка в котором составляет 33 процента, а эффективная – 74. Прирост достигается за счет разовой комиссии в 11 процентов. Однако сотрудники «Совкомбанка» признаются, что это старый кредит, не пользующийся популярностью. Тем не менее, он остается в списке предложений.

Замыкает тройку лидеров по накруткам «GE Money Bank», где ставка по кредитам заявлена на уровне 49,9 процентов, а реальная достигает 73. В числе других учреждений, вводящих в заблуждение клиентов, «Ренессанс Кредит» (12 процентов номинальная и 67 – эффективная), «Русь-банк» (20 и 43), БСЖВ (20 и 43).

Аналитики не обошли вниманием и региональные организации. Лидером среди них стал банк «Пушкино», который обещает взять в пять раз меньше, чем получается на самом деле.

Номинальная ставка составляет 13 процентов, а реальная – 66. Следующий за ним «Кредитный Агропромбанк» берет «всего» в два раза больше – 29 и 64 процента.

На третьем месте среди региональных банков – «Восточный экспресс банк» с 34,8 и 66 процентами.

Такие популярные кредитные организации, как «Русский стандарт» и ХКФ-банк также в буклетах преуменьшают реальные ставки, хотя разница не такая большая, как в перечисленных выше случаях. ХКФ-банк берет 63 процента при заявленных 49,9, а среди предложений «Русского стандарта» есть кредит, эффективная ставка по которому только на четыре процента больше номинальной (29 и 33 соответственно).

Конечно, когда заемщики обнаруживают реальную стоимость кредитного продукта, они чувствуют себя обманутыми. Некоторые из них пытаются жаловаться, что привлекает внимание банковских регуляторов. Были и попытки отстоять позицию потребителей в суде: так, Роспотребнадзор доказал незаконность скрытых комиссий.

Есть и противоположные примеры: в 2007 году «Русский стандарт» так же в суде отстоял дополнительные сборы, основываясь на договоре, который клиент подписывает в «трезвом уме и твердой памяти».

Тем не менее, с 1 июля того же года Банк России постановил, что все банки должны открыто указывать реальную ставку по кредиту, предоставляя клиентам полную информацию о том, сколько же на самом деле им придется заплатить.

И хотя сегодня заемщик осведомлен о дополнительных выплатах, разница между обещанной и реальной ставкой никуда не исчезла, а буклеты и корпоративные сайты все также обещают по 13-20 процентов годовых, рассчитывая, что клиент попадется не слишком внимательный.

Источник: https://www.Sravni.ru/novost/2010/6/28/realnaya-stoimost-kredita/

Реальная стоимость кредита

Реальная стоимость кредита

На итоговую стоимость кредита влияет не только процентная ставка, срок кредитования и способ погашения, но и размеры комиссий и сборов. Предлагаем ознакомиться с видами дополнительных платежей и узнать, какие из них наименее выгодны для заемщиков и насколько затратным может оказаться страхование, предусмотренное программами кредитования.

Основные виды банковских комиссий

Благодаря Указанию Центробанка об информировании заемщиков о полной стоимости заемных средств, банки резко сократили число комиссий. Не так давно их взимали до 5 видов, но теперь платежей и сборов осталось гораздо меньше. Чаще всего финансистами применяются:

  • ежемесячная комиссия: процент от тела кредита либо начисление процентов на остаток задолженности (возможно в виде фиксированной суммы).
  • Одноразовые комиссии: указываются в процентах либо как фиксированная сумма.
  • Комиссия за открытие и ведение ссудного счета.
  • Комиссия за транзакцию перевода средств в иное учреждение (например, перевод автокредита дилеру).
  • Комиссия за операционное обслуживание.
  • Иные разовые комиссии: зависят от поведения заемщика (снятие наличности, получение информации о задолженности и др.).

Одноразовая комиссия

Наиболее распространенная – одноразовая комиссия, которую кредитор взимает при выдаче заемных средств (в среднем – 01-3% от общей суммы). Эти средства необходимы банку для компенсации собственных расходов на рассмотрение заявки клиента (анализ пакета документов, андеррайтинг и др.).

Оплату данной комиссии можно производить двумя способами:

  • вносить наличными в кассу при выдаче займа;
  • прибавлять к общей сумме, увеличивая тело кредита.

При выборе второго варианта кредитор пропишет в условиях, что «комиссия включается в тело кредита». К примеру, при получении на руки 200 тыс. руб., график погашения будет рассчитываться из суммы 202 тыс. руб.

Ежемесячные комиссии

Постепенно уходят в прошлое ежемесячные комиссии, взимаемые из начальной стоимости кредита. Обычно их размер варьируется от 0,1 до 0,5%, что существенно увеличивает стоимость займа (эффективную процентную ставку).

На практике это выглядит следующим образом. Предположим, заемщиками взяты кредиты в 500 тыс. руб. на 5 лет с аннуитетной схемой погашения. Первый кредит – под 19%, без комиссии, второй – под 11% с ежемесячной комиссией 0,5% от общей суммы. Кредитование под 11% кажется гораздо привлекательней 19% годовых, однако расчет на кредитном калькуляторе показывает:

  • за 5 лет переплата по кредиту под 11% с комиссией – 302 273 руб., тогда как под 19% без комиссии – 278 217 руб;
  • в первом случае стоимость кредита составит 22,5% от суммы займа, во втором – 20,7%. Но если бы комиссия взималась от остаточной суммы, то эффективная процентная ставка была бы лишь 18,2% (переплата – 232 831 руб).

Ежемесячные комиссии крайне невыгодны клиентам. Большинство декларирующих прозрачные условия банков либо отказываются от таких сборов, либо ищут иные варианты заработать: к примеру, на комиссиях за отсутствие страховки. Многие кредитные организации начали требовать кроме стандартных полисов (страховка жизни, имущества) еще и дополнительные (страховка титула и т.п.).

Страховка увеличивает стоимость кредита

Банки принялись активно внедрять различные виды страхования. Сегодня даже обеспеченный 500-тысячный кредит многие выдают лишь при наличии полиса страхования жизни. Популярность набирает также страхование от риска утратить право собственности на залоговый объект (титульное страхование).

Финансисты рекомендуют клиентам оформлять полисы в аккредитованных страховых компаниях. Зачастую банки имеют с ними договоры, страховщики в свою очередь возвращают партнерам часть стоимости полиса в качестве комиссии за аккредитацию.

Расходы на страхование могут составить:

  • Страхование недвижимости: 0,3-0,5% ежегодно от суммы остатка по займу (можно застраховать жилье и на полную стоимость, но лишь по усмотрению клиента).
  • Страхование жизни и здоровья: 0,3-1,5% (зависит от возраста и физического состояния), процент вычисляется из суммы остатка по кредиту.
  • Титульное страхование: 0,2-0,7% от стоимости остатка по кредитному телу.
  • КАСКО: 4-7% от остатка по займу либо от полной стоимости автомобиля.

Требования банков в плане страхования жизни и имущества нельзя считать незаконными, но сомнения вызывают именно оказывающие данные услуги компании. По закону клиент кредитной организации вправе выбирать страховщика по своему усмотрению.

Антимонопольная служба нередко проводит проверки банков и компаний-партнеров, навязывающих клиентам «избранных» страховщиков. Потенциальному заемщику следует заранее узнать тарифы на услуги разных компаний. При подозрении на заведомое завышение цен – можно обращаться к контролирующие органы или к руководству финансового учреждения с просьбой о приобретении полиса у иной компании.

Спорными являются также отдельные комиссии, которые Высший арбитраж либо Гражданский кодекс определяют как противозаконные.

Незаконные комиссии

Не всем известно, что Высшим арбитражным судом комиссия за введение ссудного счета признана незаконной. После прецедента многие заемщики выиграли в судах аналогичные иски.

Если ссуда оформлена, но в процессе пользования клиент заметил, что кредитор требует вносить платежи, о которых не было известно на момент выдачи заемных средств – следует сразу обращаться в Роспотребнадзор. В этой организации «на карандаше» имеется немало банков-нарушителей, поэтому вполне вероятно заручиться содействием специалистов ведомства для решения данной проблемы.

Читать также:  Онлайн-заявка на кредит в банк «открытие»! за 15 минут!

Стоит также напомнить, что внесенными 19.11.2011 г. изменениями в часть 2 Гражданского кодекса (статьи 809 и 810) отменены комиссии за досрочное погашение кредита (как частично, так и в полном объеме), поэтому у банков отсутствует право на их взимание.

В заключение остается лишь напомнить потенциальным заемщикам о необходимости быть внимательными и подписывать любые документы лишь после тщательного изучения. Помочь с выбором банка и условиями кредитования могут также отзывы заемщиков, размещенные в Рунете.

Источник: https://UraCredit.ru/info/consumer-credit/the-real-value-of-the-loan-and-the-types-of-bank-commissions/

Беспроцентный кредит: в чем хитрость?

Рекламные плакаты и объявления самых разных банков пестрят предложениями взять беспроцентный кредит. Такие кредиты предлагаются на самых выгодных на первый взгляд условиях, что и привлекает огромное количество клиентов, готовых взять их.

Однако так ли выгодны данные кредиты, и в чем здесь кроется подвох: не может же банк работать в ущерб самому себе? И раз уж они заведомо невыгодны для банков, и их реклама – всего лишь очередной маркетинговый ход, то как потребителю кредитов вести себя, чтобы не попасться на разрекламированный продукт, и не получить невыгодное предложение, замаскированное под уникальный вариант получить деньги на самых выгодных условиях?

Кто оплачивает беспроцентный кредит?

Если опираться на логику, то можно заметить ряд несоответствий, которые имеются между рекламным предложением, и практическими условиями кредитования, о которых можно узнать в банке. Ведь если беспроцентное кредитование невыгодно банку, зачем ему предлагать таковое?

В действительности, на выдаче беспроцентных кредитов банк зарабатывает, и неплохо, иначе бы такой продукт не предлагался потребителю.

Доходы кредитора, как правило, скрываются в комиссионных, которые, в свою очередь, могут быть как разовыми, так и месячными, либо заложенными в стоимость приобретаемого товара (этот вариант характерен для небанковских организаций, занимающихся продажами в рассрочку).

При этом, плата за кредит будет тщательно прятаться от глаз потенциальных заемщиков – поэтому стоит внимательно изучить все условия предлагаемой сделки.

Беспроцентный кредит и комиссии банка

В большинстве случаев «скрытые» проценты будут начисляться вам в качестве комиссий. Каждый из банков маскирует их по-разному. Где-то вы платите единовременную комиссию, считая, что таким образом вы платите первый взнос, но на деле эти деньги становятся доходом банка, а вам придется полностью погашать весь займ остальными платежами.

Другие банки имеют комиссию за открытие счета, за выплату денежных средств, или за другие банковские операции, которых вы не сможете избежать, получая кредит, или выплачивая его.

На первый взгляд, это совсем небольшие суммы, однако умножая их на конкретное число месяцев, которое вы будете платить по кредиту, вполне реально получить сумму, которая превысит 10 процентов годовых.

Комиссионных платежей вам могут предложить великое множество. Ряд банков берет эти деньги за ежемесячное обслуживание банковского счета, другие – за то, что ими будет вообще рассмотрена заявка клиента на кредит.

Также берут комиссию при выдаче кредита, а в некоторых случаях получатель беспроцентного кредита обязывается выплачивать и вовсе некие «дополнительные платежи».

Таким образом мы можем увидеть, что бесплатный кредит – это миф, и на самом деле он еще какой платный.

Любители ходить в крупные сетевые магазины да и посетители многих других торговых организаций, всевозможных магазинов и складов, не особо заботящихся о собственной репутации, могут обратить внимание на точно такие же предложения взять технику или другой товар в беспроцентный кредит.

Как правило, стоимость кредита оказывается уже заранее заложенной в стоимость товара, и глупо рассчитывать, что в таком случае вам не придется переплачивать. Товар будет стоить дороже процентов на 15-20. Можно, конечно, и не заметить такое увеличение цены, однако рассчитывать на бесплатное кредитование вам тоже не стоит. За все нужно платить, и за рассрочку товара тоже.

Если вы решили взять беспроцентный кредит

Так или иначе, но если вы все же решились на получение беспроцентного кредита, вам стоит внимательно прочесть договор. Обратите особое внимание, и даже выпишите для себя все дополнительные выплаты и комиссии. Вам стоит подсчитать их: не выйдет ли такой кредит дороже, нежели обычный.

Если что-то в бумагах окажется вам непонятным, задавайте вопросы сотрудникам. Они обязаны проконсультировать вас. Ведь во многих случаях договоры пишутся на банковском «сленге», и простому обывателю многое покажется здесь непонятным.

Стоит помнить, что во многих случаях кредит под проценты оказывается более выгодным, чем беспроцентный. Рассмотрите предложения от разных банков, сравните выгоду. Если вы не будете спешить, то обязательно найдете наиболее интересный и выгодный для вас вариант.

Источник: http://www.RealtyPress.ru/article/article_1794.html

Реально ли получить кредит без обмана? Основные хитрости менеджеров, увеличивающие переплату

К сожалению, обман банками своих заемщиков — дело совершенно не редкое. Каждый банк стремится получить максимальную прибыль от заключенного кредитного договора, поэтому при оформлении потенциального заемщика могут вводить в заблуждение или навязывать не нужные услуги. Гражданам, которые собираются оформлять кредит можно дать некоторые рекомендации, которые сделают ваш кредит дешевле. 

Совет №1. Не поддавайтесь влиянию менеджера 

Каждый банк ведет обучение своих сотрудников. Кредиты — это точно такие же продукты, как и в магазинах. И менеджеров учат грамотно продавать эти продукты с максимальной прибылью для банка. 

С потенциальными заемщиками работают менеджеры, прошедшие курсы повышения продаж и различные психологические тренинги. Эти сотрудники знают, как вести себя с клиентом, могут влиять на его мнение и подводить к оформлению максимально выгодных для банка продуктов и дополнительных услуг. 

Каждый менеджер получает процент с продаж или премию в твердом размере. Поэтому каждый сотрудник банка будет стараться выполнить план и навязать как можно больше дополнительных услуг или продать как можно больше выгодных банку продуктов. Именно поэтому часто сопровождает кредит обман, искажение реальных условий и подключение ненужных услуг. 

Сохраняйте хладнокровие и трезвую голову при общении с менеджерами. Просите для ознакомления тарифы на бумажном носителе. Если вам предлагают дополнительные услуги, будьте внимательны. Как бы вам из не расписывали, подумайте, нужны ли они вам. 

Совет №2. Не соглашайтесь на оформление кредита на более долгий срок 

Чем больше срок возвращения кредита, тем больше переплата, тем больше прибыли получит банк. Именно поэтому часто менеджеры давят на клиента, предлагая ему оформить кредит на более долгий срок. Они мотивируют это тем, что при необходимости можно всегда сделать досрочное погашение, что на всякий случай лучше иметь более низкий платеж. 

На деле это делается специально, клиента грамотно уговаривают взять кредит на более долгий срок. На практике редко кто в итоге действительно гасит кредит досрочно, а банк получает больше прибыли. Да и менеджерам очень часто платят больше премии за выданный кредит, если он оформлен на долгий срок. 

Совет №3. Вы можете отказаться от страховки 

Практически каждый кредитный договор сопровождается оформлением страхования. Бывает, что на одного заемщика оформляется сразу по несколько полисов разного вида. А стоимость страхования может составлять 10-20% от суммы кредита.

Но каждый клиент может отказаться от покупки полиса. Он совершенно не обязательный и просто является дополнительной услугой, от которой можно отказаться. Исключения — залоговые кредиты, при оформлении которых страхуется предмет залога.

 

Если вы хотите получить кредит без обмана, не слушайте менеджера, который говорит вам, что страховка обязательна, что без нее кредит не оформляется и тому подобное. Это обман и нарушение закона, который гласит, что заемщик подключает дополнительные услуги по своему желанию. 

Менеджер заинтересован в том, чтобы оформить как можно больше договоров со страховкой. Чаще всего у него установлен план, согласно которому он должен в течение месяца оформить 95% договоров с подключением страхования. Если план выполняется, менеджер получает премию. Соответственно, сотрудники банка заинтересованы в том, чтобы клиент купил полис, и поэтому часто идут на обман. 

Если вас обманывают и не оформляют кредит без страховки, позовите управляющего банка. Если диалог с начальством невозможен, не отходя от менеджера, позвоните на горячую линию банку. После этого ваш вопрос может быть решен. Но в любом случае проверяйте бумаги при подписании, чтобы вам незаметно не подсунули заявление на страхование. 

Совет №4. Не верьте рекламе, верьте реальным тарифам 

Если вы хотите получить займ без обмана, не стоит слепо доверять рекламе и громким призывам банков оформить кредит по супер выгодной ставке. Обычно вся эта реклама — маркетинговые ходы, которые заманивают потенциальных заемщиков в отделения банков. А там уже обученные менеджеры «обрабатывают» граждан и оформляют кредиты на совершенно не тех условиях, что прописаны в рекламе. 

По закону реклама может не врать. В заявленном банке действительно можно оформить кредит, например, под 15% годовых. Но эта ставка будет актуальная, если вы являетесь зарплатным клиентом банка и берете кредит, допустим, на три месяца. Обычно полные условия применения заявленной ставки указываются очень мелким шрифтом. 

Обращаясь в банк, всегда спрашивайте реальные тарифы и таблицу с указанием процентных ставок по каждому варианту оформления. Часто ставки варьируются в зависимости от срока выдачи, суммы оформления и категории заемщика. 

Совет №5. Не обращайтесь в сомнительные организации 

За кредитом лучше всего обращаться именно в банк. Несмотря но возможные случаи обмана, все-таки этот кредитор работает более честно.

Не стоит обращаться за деньгами в кооперативы, непонятные и неизвестные финансовые организации. Также сложно получить частный займ без обмана.

А самые опасные кредиты — это займы под залог недвижимости от небанковских организаций. Есть высокий риск лишиться крыши над головой.

Источник: http://findept.ru/kredity/articles/realno-li-poluchit-kredit-bez-obmana-osnovnye-hitrosti-menedzherov-uvelichivayuschie-pereplatu/

Ссылка на основную публикацию