По какой причине банки отказывают в кредите?

Почему отказывают в кредите: скрытые и явные причины банков

По какой причине банки отказывают в кредите?

Банки не объясняют причины отказа в выдаче кредита. Отрицательный ответ может получить не только заемщик с плохой кредитной историей, но и вполне благонадежный клиент. Чтобы понять, почему банк отказывает в кредите, необходимо знать алгоритм, которым руководствуются при принятии решения.

Что такое плохая кредитная история

Проводя проверку, банк отправляет запрос в Бюро Кредитных Историй. Содержащаяся в отчете информация о регулярных просрочках станет первостепенной причиной, почему могут отказать в кредите.

БКИ присваивают заемщику кредитный рейтинг. Он зависит от многих параметров, но основными будут следующие:

  • Высокий рейтинг присваивают клиентам с небольшой кредитной нагрузкой, у которых не было просрочек. При наличии постоянной работы кредит одобрят.
  • Если допускались задержки платежа до 5 дней, история считается хорошей. Ответ по заявке, скорее всего, будет положительным.
  • Удовлетворительный рейтинг подразумевает, что человек допускал образование задолженности до 30 дней. Банк может предложить кредит под более высокую ставку, залог или поручительство.
  • Плохая история означает регулярные просрочки свыше 30 дней. Высока вероятность отказа.
  • Очень плохая кредитная история отображает наличие долгов, признанных безнадежными. Она является основной причиной, почему отказывают в кредите во всех банках.

Наличие текущей задолженности, даже если она не превышает 5 дней, увеличивает риск отказа. Финансовое учреждение сочтет, что у заемщика не хватает средств, и он пытается закрыть один кредит за счет другого.

Как банки принимают решение

Перед тем, как принять решение о выдаче кредита, банк проводит всестороннюю оценку заемщика. Она включает в себя несколько этапов:

  1. Внешняя оценка. Учитывается опрятность внешнего вида, манера общения и т. д. Если человек нетрезв или действует под давлением, оператор поставит в системе код, после чего придет отказ. Такие клиенты не смогут получить кредит в течение нескольких месяцев.
  2. Скоринг. На этом этапе банковская программа делает оценку кредитного рейтинга заемщика и анкетных данных: возраст, профессия, социальное положение и т. д.
  3. Финансовая оценка. Этап включает в себя проверку работодателя и его стабильности, анализ справки 2-НДФЛ и дополнительных доходов. Наличие иждивенцев может повлиять на решение банка, так как учитываются расходы на их содержание. Имущество, находящееся в собственности, будет являться преимуществом.
  4. Анализ кредитной истории. На этом этапе происходит выявление просроченных задолженностей и долговой нагрузки. Иногда причины отказа в кредите кроются в количестве обращений в банки. Если за последний месяц их было больше 5, и по всем получен отказ, это учтут при принятии решения.

Основные причины отказа в кредите

При выдаче займа банки оценивают риски, связанные с невозвратом денежных средств. Проанализировав их, каждый заемщик может понять, почему банк отказывает в кредите.

Возраст заемщика

Банки выдвигают требования к заемщикам, одним из которых является возраст. Нижний порог, как правило, ограничивается 21 годом. Молодые люди не имеют стабильного заработка и не обладают финансовой дисциплиной. Пенсионеры чаще всего являются добросовестными заемщиками, однако возраст старше 65 лет считается рискованным.

Плохая кредитная история

Испорченная кредитная история приведет к отказу, особенно, если незакрытых долгов много. Иногда проблемы возникают из-за неправильных данных, которые банк подал в БКИ. Например, погашенный долг числится действующим. Ситуацию можно исправить, обратившись в банк.

Отсутствие кредитной истории

Если клиент не имеет кредитной истории, банк не может корректно оценить его финансовую ответственность, что значительно повышает риск невозврата. Заемщику могут предложить оформить кредит под залог или поручительство.

Недостоверные сведения

Неверные сведения, указанные при оформлении заявки, или поддельные документы — основная причина, почему отказывают в кредите. Выявить подлог просто, позвонив работодателю или контактным лицам. В БКИ отображается рабочий телефон, указанный при последних обращениях. Если он постоянно меняется, это вызовет недоверие.

Большая сумма займа

Чем больше сумма кредита, тем больше ежемесячный платеж. Если он значительно превышает 40% дохода, банк выдачу не одобрит: велика вероятность, что заемщик перестанет платить из-за недостатка средств.

Отсутствие стабильного дохода

Стабильный заработок — главное требование банков. На этот параметр влияет стаж работы на одном месте, размеры компании-работодателя, наличие белой заработной платы. Если заработок нестабильный, то средств для возврата денег может не оказаться.

Долговая нагрузка

Большое количество кредитов вызовет подозрения, что заемщик не справляется с долговой нагрузкой. Наличие кредитной карты, даже если клиент ей не пользуется, увеличивает параметр закредитованности, так как деньгами можно воспользоваться в любой момент.

Работа на индивидуального предпринимателя

В сфере малого бизнеса чаще всего платят неофициальную зарплату, у компании может отсутствовать офис и стационарный телефон. Оценить стабильность такого работодателя и достоверность предоставленных сведений сложно.

Судимость

Судимость, даже погашенная, при отсутствии кредитной истории, насторожит сотрудников банка, и станет ответом на вопрос, почему банк отказал в кредите. В этой ситуации лучше обратиться в МФО или подать заявку на небольшую сумму.

Отсутствие обеспечения

Поручительство или залог имущества является обеспечением возврата денежных средств. Оно требуется при большой сумме кредита и при низких доходах заемщика. Нежелание предоставить обеспечение приведет к выводу, что клиент может не вернуть долг.

Трудоустройство

Официальное трудоустройство относится к основным требованиям при получении кредита в банке, поскольку гарантирует стабильный доход. Отсутствие работы приведет к автоматическому отказу на стадии заполнения заявки.

Отсутствие городского телефона

Отказ в получении кредита может быть связан с отсутствием стационарного номера телефона. Городской номер сложно поменять, в отличие от мобильного. Дополнительные подозрения вызовет отсутствие стационарного телефона у работодателя.

Скрытые причины отказа в кредите

Помимо явных причин, почему банки отказывают в кредите, существуют дополнительные основания. К ним можно отнести:

  1. Неопрятный внешний вид. Может свидетельствовать о низком социальном статусе потенциального заемщика.
  2. Плохая кредитная история у родственников. Банк не имеет права посылать запрос в БКИ при отсутствии письменного согласия. Но если родственник заемщика обращался в эту финансовую организацию ранее, информация о нем останется в системе.
  3. Сомнительная цель. Кредит наличными не является целевым, но сотрудник банка спросит, на что будут потрачены деньги. Поездка в отпуск за границу при зарплате чуть выше прожиточного минимума вызовет недоверие.
  4. Наличие серьезных заболеваний или работы с высокой степенью риска. В этих случаях высока вероятность потери трудоспособности и смерти заемщика. Такую категорию людей нельзя застраховать.
  5. Отсутствие страховки. Банк не может заставить клиента купить страховой полис при оформлении кредита. Однако страхование – один из самых доходных продуктов для финансовой организации. Кроме этого, он покрывает риски, связанные с потерей работы, получением инвалидности или смертью.

Исправление КИ

Удалить данные из каталога БКИ невозможно. Но если есть необходимость восстановить свою финансовую репутацию, можно попробовать несколько способов, позволяющих улучшить или исправить кредитную историю:

  1. Брать краткосрочные потребительские ссуды на небольшие суммы. Они считаются менее рисковыми. Банк может принять положительное решение.
  2. Подать заявки в несколько банков одновременно. Поскольку количество обращений отобразится в БКИ, лучше выбрать 5 небольших банков. Вероятность одобрения увеличится.
  3. Обратиться в микрофинансовую организацию. В МФО нет таких жестких требований к заемщикам, как в банках. Получить заем проще, даже при наличии негативной кредитной истории.
  4. Не брать займы в течение 15 лет. По закону срок хранения данных в БКИ ограничивается этим периодом. Через 15 лет негативная история будет удалена.

Можно ли взять кредит на чужой паспортКак обезопасить и защитить себя от действий мошенниковКак вернуть проценты по кредиту?Можно ли вернуть проценты по кредиту и когда это возможноЧто будет, если вообще не платить кредит?Какое развитие событий ждет должника, решившего не платить по кредитуКто выплачивает кредит в случае смерти заемщикаКто должен платить кредит после смерти заемщика: наследники, банк или страховая

Источник: https://eurocredit.ru/pochemu-banki-otkazyvayut-v-kredite/

По каким причинам банки могут отказать в кредите

По каким причинам банки могут отказать в кредите

Отказ в кредитовании всегда неприятен. Причины, по которым банк не хочет ссудить деньги, кажутся немотивированными. Однако финансовые учреждения руководствуются собственными аргументами, возражать против которых сложно. Одна из причин — многоразовые отказы.

Почему банк может отказать в кредите

Собираясь взять кредит, мы хотим быть заранее уверены, что нам не откажут. Сбор справок, выбор банка, заполнение анкет – все это отнимает немало времени, и очень неприятно, когда за всеми этими хлопотами следует отказ в кредите.

Особенно досадно, когда отказ этот немотивирован, с нашей точки зрения. Решение о предоставлении или отказе в кредите принимает банковский компьютер на основе заложенной скоринговой модели. Второй вариант – решение коллегиального органа, при котором единоличные указания и решающий голос не срабатывают.

Кстати, если кто-либо обещает решить вопрос с получением кредита с помощью «своего человека» в банке – не верьте. Человек, который может повлиять на решение о кредите – Президент банка или его заместители. Вряд ли они станут заниматься решением вашего вопроса.

 Если в кредите отказали несколько банков, постарайтесь понять причину. В бюро кредитных историй зафиксировано каждое обращение к вашей кредитной истории. Чем больше отказов вы получили, тем меньше вероятность, что следующий банк даст согласие кредитовать вас.

В вашей кредитной истории будет зафиксировано, что вы много раз просили о кредите и вам столько же раз отказали.

Основные причины, по которым банки отказывают в кредите

1. Возраст

Основной аргумент для банка – ваша платежеспособность. Возраст – некая граница, отсекающая определенный уровень ответственности.

 Потребительские кредиты наличными и кредитные карты, как правило, получают женщины в возрасте от 23 лет и мужчины – от 24-х лет. Банки знают, что до 24 лет высока вероятность призыва на военную службу.

В таком случае у банка возникнут проблемы со взысканием платежей. Если в залог предлагается недвижимость, как в ипотечном кредите, заемщиком может гражданин в возрасте от 18-ти лет.

2. Недостаточный доход

Уровень дохода – основной параметр, на который обращают внимание банки при принятии решения о предоставлении кредита. В некоторых банках декларируется определенная сумма дохода, при которой может рассматриваться возможность кредитования. Другие банки умалчивают об этом условии, но ограничение заключено в скоринговой системе.

Читать также:  Кредит пенсионерам в «альфа-банке»

Банке оценивают платежеспособность как соотношение дохода и планового платежа по кредиту. Сумма платежей по всем кредитам не должна превышать 30-50% от совокупного дохода. В расчет берется средний доход за последние 3, 6 или 12 месяцев.

На сайтах некоторых банков есть калькуляторы, с помощью которых можно узнать максимальный размер кредита, на который вы можете рассчитывать, исходя из вашего дохода. В случае ипотечного кредитования платежеспособность исчисляется из совокупного дохода семьи, если супруги выступают созаемщиками.

3. Отсутствие стационарного домашнего телефона

Это может показаться странным в эпоху сотовых телефонов, но для многих банков наличие стационарного телефона говорит об «оседлости». Кстати, оформление сотового телефона с прямым городским номером, скорее всего, не обманет банк. Солидные кредитные организации владеют достаточной базой данных, по которым легко определить, какому телефону принадлежит городской номер.

4. Отсутствие стационарного рабочего телефона

Если на отсутствие стационарного домашнего телефона банки могут закрыть глаза, то отсутствие стационарного телефона на работе обязательно насторожит службу безопасности банка. Обязательное наличие стационарного рабочего телефона обычно не оговаривается в условиях кредитования, но оно предполагается априори.

5. Небольшой стаж работы

Стаж, общий и на последнем месте работы – характеристика устойчивости доходов. Чем дольше вы работаете, тем больше вероятность, что вы хороший специалист, которого не уволят. Обычно в договоре указан стаж работы от трех месяцев на последнем месте работы, и общий – не менее полугода.

6. Работа на индивидуального предпринимателя

Одна из причин отказа в кредите. Некоторые банки считают, что работа у ИП не настолько надежна, как в ООО или АО.

7. Собственник бизнеса

Если вы учредитель или директор юридического лица, или индивидуальный предприниматель, вероятность получить отказ в кредите велика. Не исключено, что вы потратите кредит не на личные нужды, а на нужды бизнеса. Это ограничение обычно указано в условиях кредитования. У некоторых банков существуют специальные программы потребительского кредитования для собственников бизнеса.

8. Цель кредита

Если вы указываете, что деньги вам нужны для погашения действующего кредита, особенно просроченного, вам гарантировано откажут.

Кредиты, выдаваемые для погашения других кредитов, относятся к категории наихудших, по которым банк обязан сформировать максимальный размер резервов из прибыли.

 Откажут в кредите, если в качестве цели указан бизнес или начало собственного дела. В лучшем случае будет предложен кредит на бизнес, для получения которого нужен другой пакет документов.

9. Несколько действующих кредитов

Каждый банк определяет количество кредитов, которое может обслуживать человек. В основном это 3-5 действующих кредитов.

10. Досрочное погашение кредита

Выдавая кредит, банк рассчитывает на проценты в течение всего срока действия кредита. Досрочное погашение кредита банку совсем не выгодно.

11. Отсутствие кредитной истории

Банки редко хотят быть первыми заемщиками, потому что неизвестно, как вы будете вести себя при выплате кредита. По этой причине, однако, отказывают редко.

12. Судимость

Судимость, особенно если она не снята, скорее всего, окажется причиной отказа.

13. Номинальные директора

Службы безопасности банков ведут список «номиналов» (лиц, по бумагам числящихся учредителями и директорами фирм, но на самом деле ими не являющихся). Если вы в их числе, кредита вам не видать.

14. Психические отклонения

Отказ в кредите наркоманам и психически нездоровым людям совершенно понятен.

15. Плохая кредитная история

Если вы раньше допускали просрочки по кредитам, в получении нового кредита вам откажут. Отказ банка грозит, если у близких родственников есть проблемные кредиты (см. «Как получить кредит с плохой кредитной историей») и (см. «Как исправить плохую кредитную историю»).

16. Подложные документы или сведения

Если выяснится, что вы предоставили ложные сведения или принесли поддельные документы, в лучшем случае вам могут отказать в кредите. В худшем – привлечь к уголовной ответственности.

Как узнать о причине отказа в кредите

Если перечисленные причины к вам не относятся, но вы получаете отказы по кредитам, потребуется профессиональная помощь для выяснения истинных причин (см. «Почему банки отказывают в кредите»).

Банк не обязан предоставлять вам кредит, равно как не обязан сообщать о причинах отказа. Но, если вы уверены в своей непогрешимости, будет нелишним устранить недоразумение.

Сделать это можно двумя способами:

Самостоятельно. Приобретите свою кредитную историю из всех бюро и внимательно ее изучите (см. «Как узнать свою кредитную историю»).

Возможно из-за неаккуратного заполнения банковским работником или технической ошибки, в вашей кредитной истории допущена ошибка.

При обнаружении таковой напишите заявление в бюро кредитных историй и приложите документы, подтверждающие чистоту вашей кредитной истории.

Обратиться за помощью к кредитному брокеру (см. «Помощь брокера при оформлении кредита»), у которого есть возможность проверить вас по тем же базам данных, которыми пользуются банки. Он же официально получит вашу кредитную историю из бюро. На основании этих данных брокер определит причину отказа и подскажет, что сделать, чтобы исправить ситуацию.

© Старецкая Елена, BBF.ru

Источник: https://BBF.ru/magazine/17/5115/

Почему отказывают в кредите во всех банках — с хорошей кредитной историей, зарплатному клиенту, когда нет просрочек

Почему отказывают в кредите во всех банках - с хорошей кредитной историей, зарплатному клиенту, когда нет просрочек

Несмотря на то, что большинство банков проводит активную кампанию по привлечению новых клиентов посредством оформления займов на различные нужды – дают деньги далеко не всем. И причин этому очень много.

А если вы претендуете на льготные условия получения ссуды – то вероятность отказа возрастает. Почему? Об этом мы и расскажем в этой статье, а также дадим некоторые советы тем, кто хочет всегда безотказно получать ссуды в банках на любые цели.

Перед тем, как подать заявку в банк на получение ссуды, потребительской, ипотеки или автокредита – внимательно изучите все пункты требований банка:

  1. Первым пунктом стандартных требований банка является гражданство РФ.
  2. Проживание потенциального клиента в районе расположения кредитного учреждения.
    В случае проживания в районе, не охваченном банком своим мониторингом, скорее всего вы получите отказ.
  3. Возраст заемщика от 21 лет до 70 лет на дату окончания срока договора по займу. И если вам на данный момент исполнилось только 20 лет и 11 месяцев, нужно подождать ровно месяц, чтобы иметь право подавать заявку в банк на получение займа. Дело в том, что в каждом уважающем себя банке работает скоринговая компьютерная программа. С помощью этой программы проходит первый этап «сканирования» будущего клиента.И если вам не исполнилось полных 21 год на дату подачи заявки, то программа сразу вас отбракует в качестве кандидата на получение займа как не соответствующего требованиям банка. В реальности банки предпочитают иметь дело с заемщиками возрастом от 25 лет до 50 лет – самой трудоспособной и здоровой категорией населения.
  4. Общий стаж трудовой деятельности не должен быть менее 1 года, а на последнем месте работы – 3-6 месяцев.
  5. Главным требованием банков является платежеспособность потенциального клиента. Банк ВТБ 24, например, требует, чтобы ежемесячный уровень заемщика был не менее 20 тыс. рублей, а для москвичей и жителей области – не менее 30 тыс. рублей.

Любое несоответствие заявленным требованиям скоринговая программа автоматически выявляет и выдает отказ.

Почему банк отказывает без объяснения причин

Банки редко когда объясняют причину отказа, а если и снисходят до такого действия, то часто указывают совершенно не ту, истинную, причину, которая послужила их решению.

На первом этапе проверки есть несколько причин, когда банки отказывают в потребительском кредите:

  1. Достоверность заявленной информации. Вся указанная в анкете информация о реальных доходах, месте работы, наличия собственности и пр. легко проверяется банком. Поэтому советуем не приукрашать свои данные неправдивой информацией. Во-первых. Вы сразу получите отказ в предоставлении ссуды, а во-вторых, это может испортить вашу КИ надолго.
  2. Состояние вашей КИ – одна из популярных причин отказа. В КИ указаны все ваши отношения с банками за последние 15 лет. Малейшая провинность в исполнении договорных обязательств (задолженность более 2 месяцев) заносится в документ. Банки не хотят иметь дело с необязательными и недисциплинированными клиентами и всегда отказывают им. Это касается случаев, когда клиент хочет получить ссуду на весьма выгодных для него условиях.

Поэтому нужно относится к возложенным на себя обязанностям по обслуживанию взятого займа крайне ответственно, чтобы потом не терзаться вопросом, как занять деньги у банка с плохой кредитной историей. Рассчитывать можно на невыгодный заем, где заложены сверхвысокие проценты и комиссии, в которые банк уже заложил возможные риски его невозврата. Но стоит ли брать на себя такую ношу?

Конечно, если вы не чувствуете за собой огрехов, а вам отказывают в кредите во всех банках, когда нет просрочек – проверьте сами свою КИ. Немало случаев, когда по вине банка или КБ происходят ошибки. За каждый пункт проверки компьютерная программа выставляет соответствующие баллы. Если в конце проверки баллов оказалось меньше допустимого значения, следует отрицательный вердикт.

Если скоринговая компьютерная программа выявила ваше несоответствие требованиям банка – скорее всего последует отказ без объяснения банком истинных его причин. Вам просто скажут: «К сожалению, вы не прошли проверку скоринговой программой».

Самые распространенные предлоги отклонения заявления

В первую очередь, для банков важен ваш уровень платежеспособности.

Поэтому самыми распространенными причинами отклонения заявки являются следующие:

  1. Реальный уровень ваших доходов. Именно эта информация является частой причиной отказа банка. Долговая нагрузка не должна превышать 50% вашего совокупного дохода, но нередко банки оптимизируют эту границу до 30%. Если, например, ваш ежемесячный доход составляет 20 тысяч рублей, а рассчитанные банком, исходя из вашей заявки, ежемесячные платежи по ссуде будут выше принятого в банке предельно допустимого процента – последует категоричный отказ.
  2. Вам откажут, если вы по какой-то причине не предоставите справку с места работы по форме 2-НДФЛ.
  3. Трудоустроенность. Если вы на данное время безработны или общий стаж работы не соответствует требованиям банка. Причиной отказа будет и частая смена места работы.
  4. Нередко банки отказывают в кредитах пенсионерам МВД, так как работа в полиции сопряжена с риском для жизни.

    К рисковым профессиям относится работа в:

    • МВД;
    • МЧС;
    • Минобороны;
    • охранной и пожарной службах.

    Ведь такие заемщики постоянно подвержены риску утраты трудоспособности или даже смерти, после чего банк понесет материальный ущерб. Но если такой заемщик согласится оформить договор страхования здоровья и жизни – проблема снимается.

  5. Отказ получают и имеющие невостребованную профессию, так как в случае утраты работы по разным причинам – новую найти будет трудно или невозможно, что для банка неприемлемо.
  6. Заемщик не имеет собственности, например, квартиры, дачи, авто или земельного участка – всего того, что может быть ликвидно в случае наступления форс-мажорного обстоятельства и невозможности оплачивать долг по займу.
  7. Ваши расходы. Банк проверяет не только вашу доходность, но и текущие ежемесячные расходы. Просчитываются даже такие неочевидные расходы как содержание движимого и недвижимого имущества, предстоящие расходы на лечение и пр. Имейте это ввиду.
Читать также:  Кредитный калькулятор «втб банка москвы». как рассчитать потребительский кредит наличными?

Почему банки отказывают в кредите с хорошей кредитной историей

Если вы – обладатель хорошей КИ, но вам все равно банки отказывают в выдаче ссуды, то этому есть несколько причин, а именно:

  1. Большая долговая нагрузка. Например, вы пользуетесь несколькими кредитками или имеете в другом банке открытую ссуду. И даже если вы не пользуетесь денежными средствами с кредитных карт, а лимит их большой – вы можете в любой момент ими воспользоваться и банк не исключает этого.
  2. Если вы указали «некорректную» цель взятия ссуды. Что это значит? Хоть в рекламе банка вы и можете увидеть, что ссуда предоставляется на любые цели, однако это не совсем так. Например, на погашение ранее взятого займа в другом банке вам стопроцентно откажут или на открытие собственного дела также решение будет под большим вопросом, так как для этого существуют иные виды кредитования с другим пакетом документов.
  3. При проверке оказывается, что ваш родственник имеет плохую КИ. Потенциально банк причисляет и вас к ненадежным заемщикам.
  4. Если заемщик мужского пола и в военном билете или приписном свидетельстве нет отметки об отсрочке службы в армии. В этом случае вы можете на 2-3 года быть привлечены к защите Отечества, а нужно ли это банку?
  5. Если у вас нет домашнего стационарного телефона или ранее вы были судимы, даже если эта судимость давно снята – последует отказ.
  6. В зоне риска находится и получение кредитов для сотрудников МВД, причина описана выше.

Нередко причиной отказа служит обыкновенная человеческая халатность, так называемая банковская ошибка. Рассмотрим несколько примеров конкретных банков, ВТБ 24 и Сбербанка. ВТБ 24 отказывает в кредите по нескольким причинам, среди которых основной является наличие плохой КИ потенциального клиента.

Отказ получают и клиенты, предоставившие неполный пакет документов, а также имеющие нестабильный или низкий доход. Среди частых причин отказа в этом банке фигурирует предоставление неправдивой информации о себе и даже предоставление фиктивных документов.

Например, клиенты часто покупают «липовую» справку по форме 2-НДФЛ, где указывается завышенный доход. Такая информация проверяется службой безопасности банка очень быстро – звонком в бухгалтерию указанного в анкете места работы или через налоговую службу посредством запроса о размере уплаченных налогов с заработной платы.

За подлог документов информация о таких потенциальных заемщиках заносится в черный список, после чего взять ссуду в любом банке будет невозможно.

Как взять кредит, находясь в черном списке? Заемщику нужно будет пытаться оформить ссуду через интернет или в различных МФО. О выгодности таких операций речь идти уже не будет.

Кроме этого, есть риск ответа перед законом за подделку документов (ст. 327 УК РФ).

Если Сбербанк отказал в кредите зарплатному клиенту, то это значит, что у вас:

  • не соответствующий требованиям уровень дохода;
  • малый стаж работы;
  • вы имеете долговые обязательства по предоставленных ссудах в других банках.

Часто Сбербанк отказывает в кредите людям с неопрятной внешностью, имеющим явную зависимость от употребления алкоголя или наркотических средств, что не свидетельствует о его ответственности и успешности.

Одной из завуалированных причин отказа может быть и досрочное погашение кредита в Сбербанке ранее. Ведь банк, предоставляя займы своим клиентам, рассчитывает на получение прибыли в виде начисленных процентов, а досрочное закрытие договора лишает учреждение запланированных доходов.

если истории нет вообще

К потенциальным клиентам, не имеющим КИ, банки относятся всегда настороженно. Таких субъектов банк проверяет особо тщательно и скрупулезно. Банк может затребовать даже квитанции об оплате коммунальных услуг, чтобы проверить прилежность потенциального клиента. Немаловажное значение имеет и вид банковского продукта.

Например, если клиент хочет оформить ссуду на покупку бытовой техники, то в большинстве случаев к услугам БКИ банки не прибегают.

Подробное досье заводится на клиента при оформлении, например, ипотеки. Здесь немалые деньги предоставляются на долгий срок, поэтому решение банками принимается особо взвешенно. Но часто все-таки они не решаются на сотрудничество с такими клиентами.

отсутствие страховки

При оформлении любого вида займа банки включают в договор специальный пункт, который гласит что:

Документ должен иметь юридическую силу на весь период действия договора по займу, а выгодоприобретателем должен быть указан банк, предоставляющий деньги в долг. Однако, согласно ч. 2 ст. 935 ГК РФ, такие действия банка считаются ничтожными или незаконными. Кроме того, они нарушают Закон о защите прав потребителей:

(нажмите для увеличения)

Исключение составляют случаи, если речь идет о страховании предмета залога. Исходя из судебной практики допускается такое решение банка, так как здесь речь идет о сохранении имущества и финансовой стабильности самого кредитора согласно п. 2 ст. 334 ГК РФ.

При оформлении потребительской ссуды вы, конечно, вправе отказаться от навязывания банком страховки, сослаться на параграф закона, однако в этом случае, скорее всего, вы получите отказ в заключении договора займа. В мотивации отказа в предоставлении вам ссуды банк придумает сотни причин.

По негласному приказу управляющих банками 95% всех договоров должны быть заключены с обязательным страхованием жизни и здоровья потенциального клиента.

Как выяснить, почему отказано

Источник: http://pravopark.ru/grazhdanskoe/kredity-i-zajmy/pochemu-otkazyvajut-v-kredite-vo-vseh-bankah.html

Почему банки отказывают в кредите?

Причины отказа в кредите со стороны банков

Внезапный финансовый кризис зачастую заставляет людей всерьез задумываться о получении кредита. Обычно люди даже не задумываются о том, что могут получить отказ в кредите. Оказывается стабильная работа и официальная зарплата еще не являются гарантом получения необходимого кредита. Порой банки отказывают даже надежным клиентам.

Люди хотят быть уверены заранее, до того как терять время на сбор документов, что не получат отказа в кредите, но наверняка вам эту информацию никто не скажет. Разберем в этой статье подробно возможные причины отказа банка.

Кто принимает решение о выдаче кредита?

Для того, чтобы банковский специалист озвучил вам решение о предоставлении кредита, с вас потребуют множество документов и справок. Но по сути, во всех банках решение о предоставлении кредита может приниматься:

  • Компьютером (на специальной программе с заложенным скорингом высчитывается ваш уровень надежности, а затем принимается решение);
  • Коллегиальным органом (собрание, на котором обсуждается ваша кандидатура, значение голоса каждого участника имеет одинаковую силу).

Таким образом, если кто-то утверждает, что у него есть свой человек в банке, который поможет с займом — это неправда.

Банки могут отказывать в кредитах без объяснения причин. Приведем ниже возможные случаи отказа.

Отказ в кредите из-за зарплаты

Банк отказал в займе!

В большинстве случаев люди получают отказ из-за низкой заработной платы.

Банки всегда устанавливают пределы того, каким должен быть ежемесячный платеж от зарплаты заемщика, обычно это ограничение составляет 40% от доходов кредитополучателя.

Если данная цифра превышает поставленные пределы, то заемщику скорее всего откажут, ведь банки не любят идти на риски. Самая главная причина отказа банка в выдаче займа – это низкая платежеспособность клиента.

Также отказать вам могут и, наоборот, из-за высокой зарплаты. Такой отказ вы можете получить в случае, если попросите займ на маленькую сумму.

К примеру, если вы возьмете кредит на 20 тысяч рублей, а в месяц получаете доход 80 тысяч рублей, то банк вам скорее всего откажет.

Таким клиентам банки отказывают из-за того, что кредит скорее всего будет погашен досрочно и банк получит мало выгоды с такой сделки.

Чёрный список

Почти все банки ведут чёрные списки неблагонадёжных клиентов. Человек мог попасть туда, даже если он не брал кредит, а имел какие-либо инциденты с банком-кредитором. Также банки могут обратиться в бюро кредитных историй и получить сведения о ваших обязательствах перед другими финансовыми организациями, узнать сведения о прошлых кредитах, просрочках и тому подобное.

Отказ из-за других займов

Отклонить заявку могут при наличии у заявителя действующего непогашенного кредита. Если же кредиты взяты сразу в нескольких банках, то шансы получить отказ намного выше.

Также клиент рискует получить отказ, если он вовсе ни разу не брал займ, а теперь хочет получить в кредит достаточно крупную сумму. У такого клиента нет никакой кредитной истории, поэтому банк не рискнет выдавать ему большую сумму.

Таким же странным поводом для отказа является наличие нескольких досрочно погашенных кредитов. Казалось бы, именно такого клиента и ждут банки, но не все так просто. Если клиент гасил прошлые кредиты слишком быстро, то банки зарабатывали намного меньше, чем могли бы заработать с этих сделок. Поэтому такой фактор может стать достаточно веской причиной отказа по кредиту.

Читать также:  Что такое частный займ? какие преимущества и недостатки?

Совет: Для того, чтобы вы могли взять средний кредит и вам не отказали в кредите, советуем вам взять небольшой кредит (например, телефон или технику) и выплачивать его в сроки, установленные кредитным договором. Таким образом, вы составите себе хорошую кредитную историю, которая в будущем вам может очень понадобиться.

Кредитная история

Веской причиной для отказа в предоставлении займа является наличие плохой кредитной истории. Если вы уже брали займы, но не соблюдали кредитный договор, получали просрочки и штрафы, то банк вправе вам отказать.

Также банки могут отнестись с настороженность к новым клиентам, которые уже погашали кредит, но в других банках. В таком случае, вас скорее всего спросят почему вы не обратились к прошлым банкам и кредиторам.

Скоринговая проверка

Как было указано выше, один из методов принятия решения — проверка данных на компьютерной программе с помощью скоринга. Вы можете получить отказ, если наберете мало баллов в скоринге. Баллы оценивают различные факторы клиента: зарплату, образование, имущество клиента и другое. Программы работающие по системе скоринга в банках могут быть различные.

Отказ когда предоставленные данные неверны

Банки могут отказать из-за неправильно указанных данных клиента. Здесь в некоторых случаях дело может дойти и до судебных разбирательств по факту подделки или мошенничества. Этот фактор – гарантия отказа.

Судимости

Если у клиента имеется судимость, это насторожит банк кредитора и может послужить отказом. При наличии судимость вероятность отказа зависит от степени тяжести совершенного преступления и вида наказание. Если клиент был осужден за финансовые махинации, то кредит ему не дадут. Если клиент судим за тяжкое преступление, то также получит отказ.

Стаж работы

Если клиент имеет небольшой стаж работы, то этот фактор может послужить поводом для отказа. Важным требованием банков является официальное трудоустройство клиента более полугода. При этом данный срок должен быть с одного места работы.

Работа у индивидуальных предпринимателей тоже может послужить отказом, так как банки считают, что такая работа не настолько надежна и стабильна.

Связь

Банкам важно, чтобы у клиента имелись средства связи. Поэтому если клиент не указывает контакты, номера телефонов с работы, дома и мобильного, то это настораживает кредитора. Если же сумма займа небольшая (до 15 тысяч), то банк особо не придает этому значения.

Психическое здоровье

Безусловным поводом для отказа будет служить наблюдение в психиатрической больнице, состояние на наркологическом контроле. Если договор с таким клиентом будет заключен, то в дальнейшем кредитный договор могут посчитать недействительным, могут начаться судебные разбирательства. Клиента на момент подписания договора могут признать невменяемым.

Из-за опасной деятельности

Если клиент ведет опасный образ жизни, например, является военным, работает в правоохранительных органах, в МЧС, на другой работе, где присутствует риск для жизни, либо, если живет в горячей точке, то ему могут не дать займ. Также в случае оформления кредитного договора, банк скорее всего навяжет оформление страховки по кредиту.

Возраст

Законодательно кредиты могут оформлять лица с 18 лет, но на практике банки устанавливают собственные возрастные ограничения. Обычно минимальный возраст выдачи 21-25 лет, а максимальный — 55-60, в некоторых банках эти сроки смещаются.

Прописка

Также сильным аргументом при отказе может послужить отсутствие местной прописки или отсутствие гражданства РФ. Также фактором является то, что вы часто меняете место жительства.

Впечатление о заявителе

При беседе с заявителем банковский работник его оценивает, и если внешний вид заёмщика и манера поведения не нравятся во время консультации, то менеджер может указать в анкете свое мнение о клиенте. Неопрятный вид, татуировки, странное поведение могут не понравиться сотруднику.

Цель кредита

Цель должна соответствовать кредитной программе. Если же вы назовете сомнительную цель кредита, то можете его не получить.

Важно, что причиной непредоставления кредита могут послужить приводы в милицию, инвалидность, отсутствие залога, поручителей, и т.д. Важную роль в принятии решения играет сумма займа, чем она больше, тем серьезнее требования банка.

Как узнать причину отказа в кредите?

Если приведенные ниже причины к вам не относятся, но вы все равно получили отказ, то вам необходимо обратиться к помощи специалистов. По ГК РФ банк не обязан сообщать вам причину отказа.

Поэтому есть вариант узнать причину самостоятельно, можно узнать кредитную историю из бюро кредитных историй. Либо вы можете обратиться к кредиторному брокеру, который проверит вашу кредитную историю за вас и скажет почему банк вам не предоставил кредит. Из этих данных вы поймете, что нужно сделать, чтобы вернуть доверие банков.

Что делать, если не дают кредит ни в одном банке?

Вы можете узнать в нашей статье

Источник: https://kreditadvo.ru/pochemu-banki-otkazyvayut-v-kredite.html

Почему отказывают в кредите? Основные причины отказов банков

С кредитами в том или ином виде сталкивается каждый взрослый человек, начиная от кредитных карт и потребительских кредитов в магазинах и торговых сетях и заканчивая ипотекой. Несмотря на то, что банки тратят огромные деньги на рекламу своих кредитных продуктов и привлечение новых и новых заемщиков, давать кредиты всем подряд они не будут.

В первую очередь банковские кредитные организации интересуют заемщики со стабильным финансовым положением и хорошей кредитной историей.

А вот если человек уже брал кредит и не соблюдал в прошлом условия кредитного договора, нарушая сроки платежей и допуская длительные просрочки, то будет понятно, почему ему отказывают в кредите банки (а плохая кредитная история доступа всем банкам, ведь хранится она в БКИ, входя в основные причины отказов банков).

Давайте вместе разберемся, почему отказывают в кредите, как банки оценивают платежеспособность и надежность потенциальных заемщиков — потребителей кредитных продуктов, какие доходы заемщика при определении его платежеспособности банк не будет учитывать, и какие вообще могут быть причины отказа в выдаче кредита.

Какие доходы заемщика не учитываются банком?

Некоторые виды доходов граждан банки не принимают во внимание и не учитывают при расчете платежеспособности потенциального заемщика. Оценивая собственные риски банки не берут в оценку доходы, к которым относятся:

  1. Прибыль, получаемая от сделок купли-продажи ценных бумаг.
  2. Прибыль, полученная от купли-продажи валюты.
  3. Доходы от продажи недвижимого и движимого имущества.
  4. Доходы от имущественных прав.
  5. Алиментные выплаты.
  6. Прибыль от участия в азартных играх.
  7. Страховые выплаты.
  8. Социальные пособия, выдаваемые государством (исключение — выплаты в связи с нетрудоспособностью).
  9. Денежные премии. Исключение составляют премиальные выплаты, которые начисляются по месту основной работы.

Обратите внимание, что практически все банки используют кредитный скоринг, то есть специализированные системы оценки кредитоспособности потенциальных заемщиков, основанные на численных статистических методах оценки рисков. Если вы не прошли фильтр скоринга, то первый вопрос — почему отказывают в кредите? Давайте разберемся, как работает этот механизм принятия решения о выдаче займа и каковы основные причины отказов банков.

Кредитный скоринг для оценки кредитоспособности и рисков

Специализированные банковские скоринговые системы оценки кредитоспособности заемщиков чаще всего используются при потребительском кредитовании на малые суммы (экспресс-кредитование в торговых сетях).

Под кредитным скорингом можно понимать оценку, состоящую из баллов, которые присваиваются отдельным пунктам анкеты, заполняемой клиентом при подачи заявки на покупку товара в кредит.

Разрабатываются такие анкеты андеррайтерами (оценщиками кредитных рисков) по прошлым статистическим данным о ранее выданных кредитах (каким параметрам соответствовали заемщики успешно расплатившиеся за кредит).

Кредитной скоринговой системой принимается решение о выдаче или отказе в кредите по результатам набранных баллов.

Для примера, практически все кредитные скоринговые методики анализируют такие данные как наличие высшего образования, семейное положение, наличие детей, возраст, трудоустройство и др.

Однако, если речь идет о крупных кредитах, например автокредит на дорогое авто, кредит наличными на суммы свыше миллиона рублей, или ипотечный кредит, то автоматический скоринг не может стать единственным инструментом принятия решения, к анализу заемщика подключается уже профессиональный кредитный инспектор банка.

Причины, по которым отказывают в кредите

Банк, рассмотрев пакет документов потенциального заемщика, имеет право принять отрицательное решение и отказать в займе клиенту.

Чтобы пройти процедуру проверки платежеспособности «на отлично», рекомендуется узнать перечень требований конкретного банка, предъявляемый к заемщикам.

Физическое лицо, желающее воспользоваться заемными банковскими средствами, должно понимать, что если его финансовое положение не удовлетворяет большей части критериев платежеспособности, то для него возможности получения займа существенно снижается.

Перед тем как пойти в банк, следует ознакомиться с основаниями, по которым большинство банков отказывают физлицам в выдачи кредитных средств. Среди них:

  • Заемщик не имеет постоянного места работы.
  • Заемщик не имеет регулярного источника дохода.
  • Низкий уровень доходов клиента, не позволяющий осуществлять ежемесячные платежи по кредиту.
  • У заемщика нет регистрации по месту жительства (прописки).
  • Возраст заемщика не соответствует требованиям, которые предъявляет к этому критерию банк.
  • Несоответствие трудового стажа потенциального заемщика критериям, предъявляемым банковской организацией.
  • Заемщик имеет несколько кредитов в других банках.
  • У заемщика негативная кредитная история.
  • Заемщик предоставляет недостоверные, неполные, утратившие актуальность сведения о поручителе или о собственном финансовом положении.
  • Заемщик с целью обеспечения кредитных обязательств предоставляет залог, который не соответствует требованиям банка.
  • В отношении заемщика имеются возбужденные исполнительные производства.
  • У заемщика имеются судимости по статьям, связанным с имущественными преступлениями.
  • Наличие действующих в отношении потенциального заемщика приговоров суда по лишению свободы.

Обратите внимание, одной из причин отказа в кредите может быть тот факт, что заемщик пытается получить кредит с целью легализации доходов (в соответствии с Федеральным Законом №115-ФЗ от 07.08.2001)

Подведем итоги. Перед тем, как подписать договор займа, участники сделки должны учесть все ключевые договорные условия и если потенциальный заемщик соответствует всем требованиям, предъявляемым банковской организацией, а пакет документов не вызывает сомнений, то кредитные средства будут выданы банком.

(21

Источник: http://www.papabankir.ru/ipoteka/pochemu-otkazyvayut-v-kredite/

Ссылка на основную публикацию