Можно ли досрочно погасить кредит? узнайте!

Досрочное погашение кредита: как договориться с банком

Во время подачи заявления на кредит практически все заемщики озвучивают банковскому менеджеру свое желание поскорее погасить долг. Однако при этом мало кто учитывает, что самому банку невыгодно досрочное погашение кредита. Ведь в таком случае финансовое учреждение недополучит процентный доход.

Разновидности погашения

Для банка идеальным является клиент, который ежемесячно вносит столько денег, сколько предусмотрено графиком погашения. Поэтому нередко в кредитном договоре можно встретить различные препятствия, которые воспрепятствуют заемщику поскорее погасить долг.

В банковской практике различают два типа погашения займа не по графику – полное и частичное.

Разница между ними заключается в том, что, совершив полное досрочное погашение, клиент полностью закрывает долг и освобождается от обязательств перед банком.

Частичное же погашение – это когда клиент платит по кредиту больше, чем указано в графике, при этом после зачисления денег остаток по займу уменьшается, но еще не обнуляется.

Выгодно ли досрочно гасить кредит – вопрос, на который не любят отвечать банковские работники. До 2011 года большинство кредитных договоров содержали обязательства должников не гасить долг раньше времени, за нарушение которого взимались огромные штрафы. Однако ФЗ № 284, который вступил в силу 19.10.2011, отменил эту норму.

Как действуют банки

После этого финансовые учреждения вынуждены были сменить тактику. Они стали в кредитных договорах указывать дополнительные требования, которые обязательны к выполнению перед досрочным погашением, или же ограничивать суммы переплаты.

Так, например, некоторые финансовые учреждения за требование о досрочном погашении кредита в течение первого года пользования брали с клиента дополнительную комиссию, другие устанавливали верхний предел для ежемесячного платежа, больше которого клиент не мог вносить в кассу.

Так, например, полную досрочную выплату нельзя делать, не предупредив банк за три дня.

Клиенты редко обращают внимание на все пункты кредитного договора: в основном вникают в процентную ставку, сумму кредита, ежемесячный платеж, окончательную дату платежа.

Поэтому, когда они приходят закрывать заем досрочно, оказываются неприятно удивлены, что деньги у них не принимают, обосновывая отказ условиями договора; но, если так указано в документе, банк все же еще за три дня получит свои проценты.

Механизм полного досрочного погашения

Вот почему перед тем как погасить кредит досрочно, заемщику рекомендуется тщательно ознакомиться с условиями договора. Абсолютно во всех них четко прописан порядок действий должника. В договоре четко определяется срок, через который деньги будут зачислены и кредит погашен: с момента подачи заявления этот промежуток времени равен от 3 до 10 дней.

Как правильно погасить кредит досрочно и при этом не потратить лишнего времени, ведь за каждый день отсрочки набегают проценты?

Порядок действий

Сначала необходимо прийти в банк и заполнить заявление. Оно должно содержать следующую информацию:

Читайте также

  • ФИО заемщика;
  • номер и дату кредитного договора;
  • указание на намерение досрочно погасить кредит;
  • дату составления.

Затем клиенту необходимо прийти в банк ровно через то количество дней, которое определено условиями договора. Если заемщик пропустит срок, процедуру надо будет начинать сначала.

Сотрудники банка утром перед началом операционного дня начисляют проценты за фактический период пользования кредитом, чтобы, когда должник придет закрывать заем, все было готово. Затем клиент в течение рабочего дня должен явиться в банк и внести в кассу сумму, которая ровняется остатку задолженности и начисленным процентам.

Некоторые заемщики полагают, что финансовые учреждения сделают им возврат процентов по кредиту при досрочном погашении. Это не так: банки не могут взять с клиента проценты вперед, они их рассчитывают для фактической задолженности на каждую дату.

Поэтому при досрочном погашении клиент платит проценты только за те дни, когда пользовался займом.

Частичное погашение

В этом случае выгода основывается на уменьшении переплаты по кредиту. Банки начисляют проценты исходя из остатка долга на конец рабочего дня. Поэтому чем быстрее этот остаток уменьшается, тем меньше клиент заплатит процентов.

В классическом графике платежи по основному долгу неизменны, меняется только размер начисленных процентов, поэтому клиент, досрочно погашая заем, уменьшает свою кредитную нагрузку в следующих периодах.

Если же используется аннуитетный график, то здесь банки, в зависимости от условий пересчета, могут предложить клиенту два пути: уменьшить ежемесячный платеж или же сократить срок кредитования.

Получение кредита в банке – на что нужно обратить внимание: Видео

Источник: http://schetavbanke.com/kredity/osnovnaya-informaciya/dosrochnoe-pogashenie-kredita.html

Как правильно выполнить досрочное погашение кредита — Жми!

Досрочное погашение кредита возможно даже во многих микрофинансовых компаниях. Причем заемщик сам выбирает полностью его погасить или по частям.

Но, несмотря на то, что клиент, желающий досрочно выплатить сумму, не обязан дожидаться соглашения банка, он все равно должен уведомить о своем решении организацию. Ведь практически во всех договорах о кредитовании указано, что заемщик не может погасить кредит досрочно после 30-ти дней до установленного дня возврата.

Но стоит знать, что многие организации не приветствуют досрочную выплату задолженности так же как и просрочку. Именно поэтому клиент не всегда может выиграть, выплачивая сумму заранее.

Варианты погашения

Так как по закону банки не вправе запрещать клиентам выплачивать займ заранее, кредитные организации придумали некоторые уловки.

Во всех банках России выплаты по кредиту происходят по одному из двух вариантов:

  • аннуитетные;
  • дифференцированные.

Первый случай — самый распространенный. Клиент каждый месяц определенного числа выплачивает одну сумму. Таким образом, выплачивается часть долга вместе с процентами.

В этом случае банки зарабатывают на процентах, а сам долг гасится намного медленней. Благодаря этому виду кредитования клиент может взять большую сумму денег.

И если в случае аннуитетных платежей вы захотели погасить кредит заранее, организация предложит вам два способа погашения:

  1. Ваши ежемесячные платежи будут сокращены. В этом случае срок выплаты остается прежним, а нагрузка на бюджет уменьшится.
  2. Банк сократит срок кредитования. А выбрав этот способ, вы сможете выплатить долг быстрее.

Во втором случае основной долг ежемесячно распределяется на равные части. А проценты в этом случае начисляются только на оставшуюся часть долга. Этот вариант полностью противоположен первому.

Тут досрочное погашение может сыграть вам на руку, если у вас стабильная зарплата. Выплачивая сумму заранее, вы экономите на процентах, которые высчитываются из меньшей доли.

Важно знать: не стоит погашать долг досрочно, не получив подтверждение от банка в письменном виде.

Банковские уловки

Возврат кредита заранее для любой финансовой организации грозит потерей прибыли, поэтому фирма идет на все, дабы этого не случилось.

До 2011-го года чтобы клиент не выплачивал долг досрочно, банки вводили штрафы, аргументируя это тем, что заемщик не соблюдает условия договора.

Но первого ноября 2011-го в гражданский кодекс России были внесены поправки. Они позволили всем заемщикам погашать долг досрочно в любое время. А организациям было запрещено штрафовать клиентов за это.

Но после этого кредитные организации нашли новые лазейки в законе. В кредитных договорах стали указывать минимальную сумму для погашения долга досрочно. К примеру, она может составлять от 15 000 до 20 000 рублей.

Действия при подаче заявки

Во время оформления заявки нужно проконсультироваться с компетентным специалистом компании.

Спросите его о том, можете ли вы сами выбрать способ выплат долга (дифференцированный или аннуитетный).

После этого поинтересуйтесь способом досрочного погашения займа. Например, в Сбербанке можно выбрать два способа.

Также вы должны знать, какие ограничения по срокам предоставляет банк в случае досрочной выплаты долга.

Даже если вы оформили ссуду онлайн, то при досрочном ее погашении лучше лично приехать в организацию. Вы имеете право попросить у них документ, в котором будет указан остаток задолженности.

Досрочно погашать кредит через терминал или звонить в компанию по телефону, чтоб узнать остаток долга не стоит.

Примите во внимание: после досрочного погашения кредита важно сохранить все документы, которые это подтверждают.

Смотрите видео, в котором разъясняется, как можно вернуть часть уплаченных денег при досрочном погашении кредита:

Досрочное погашение кредита: оптимальные способы и хитрости банков, советы по возврату процентов Ссылка на основную публикацию

Источник: https://finansist.guru/kredity/dosrochnoe-pogashenie.html

Теперь кредит можно выплатить быстро! Пошаговая инструкция как правильно избавиться от автокредита + бланки и образцы заявлений

Здравствуйте! С вами снова Кулик Илья. Хотите перестать выплачивать по кредиту, потому что появилась возможность вернуть всю сумму займа? Тогда вам необходимо срочно узнать, как быстро выплатить кредит.

Ведь сам процесс может занять длительный срок. А если не довести дело до конца как следует, можно столкнуться с серьёзными проблемами.

Поэтому, чтобы не попасть впросак, читайте эту статью, и вы будете знать всё необходимое о досрочном погашении автокредита.

Можно ли досрочно погасить автокредит?

Федеральный закон от 19 октября 2011 года №284-ФЗ, внёсший изменения в ГК РФ, утвердил безусловное право заёмщика досрочно погасить долг как полностью, так и частично. Поэтому в настоящее время по любому кредиту, в том числе взятому на приобретение автомобиля, вы можете погасить заём досрочно, при этом без всяких дополнительных поборов в виде комиссий, неустоек и так далее.

Суть такая: вы возвращаете банку какую-то часть долга, вплоть до 100%, раньше, чем положено по графику платежей, соответственно:

  1. у вас должна быть достаточная сумма для возврата всего долга или его части;
  2. платить банку вы после этого ничего не обязаны, или ваш долг становится меньше.

Если у вас нет крупной суммы, чтобы заплатить всё и сразу, но необходимо облегчить условия выплат по автокредиту, например, потому что нет возможности погашать долг вовремя, вам нужно воспользоваться реструктуризацией или рефинансированием займа.

Статьи в тему:

Боитесь, что не хватит денег на очередной взнос по автокредиту? Проведите реструктуризацию, а то будет поздно!

Перекредитование: превращаем автокредит и не только в простой заём под меньший процент без залога и каско + список банков, предоставляющих рефинансирование

Как избавиться от автокредита полностью – пошаговая инструкция

Досрочное погашение кредита – это не просто внесение на свой счёт в банке полной суммы кредита, а особая процедура, итогом которой становится надлежащее выполнение клиентом своих обязанностей перед банком раньше указанного срока.

Поэтому надо соблюдать определённую последовательность действий, без которых не получится погасить автокредит досрочно.

Шаг первый – обращение в банк

Если заём целевой, например, автокредит, то в течение 30 дней со дня получения займа клиент может вернуть досрочно весь долг без предварительного уведомления.

То есть просто кладёте на счёт полную сумму ссуды, а также процент за несколько дней использования, денежное значение которого узнать можно в банке, и кредит считается закрытым.

Но согласитесь, что это редкий случай, когда возможность вернуть долг появляется почти сразу.

А после окончания месячного срока (для нецелевых займов – двух недель) согласно п.2 ст. 810 ГК РФ о досрочном возврате средств заёмщик должен обязательно уведомить кредитора о своём желании не позже чем за 30 дней. Аналогичные правила прописаны и в ст. 11 ФЗ №353-ФЗ «О потребительском кредите».

Но кредитным договором может быть установлен и другой, меньший срок.

Например, в банке Плюс выплатить весь долг можно уже через три дня после обращения, а вот Сетелем банк требует подавать заявление за месяц до желаемой даты досрочной выплаты долга.

Поэтому уточняйте в своей кредитной организации, через какое время после подачи заявления можно погасить долг. Но если предупредите за месяц – не прогадаете.

Заявление на досрочное погашение автокредита

Стандартным способом уведомления банка является заявление о досрочном погашении, которое пишется в отделении банка или направляется по почте.

Читать также:  Получить потребительский кредит в банке «мкб»!

Многие банки предоставляют возможность удалённого сообщения о желании досрочно вернуть долг: через интернет, по телефону или с использованием мобильного банка. Обычно можно подать также онлайн заявление – через личный кабинет в банке или электронным документом. Полный список доступных способов уточняйте в своём банке.

Бланк заявления (кстати, специально подготовленный для заполнения на компьютере), предоставляемый РН Банком, а также его заполненные образцы, вы можете скачать по ссылкам:

  • бланк;
  • для полного погашения;
  • для частичного погашения.

Обратите внимание, что у каждого банка своя форма заявления, впрочем, аналогичная данной, найти которую вы можете на его официальном сайте или в офисе организации. Поэтому с указанными материалами ознакомитесь только как с образцами, а найти нужный вам бланк придётся самим, если, конечно, вы не клиент РН Банка.

Шаг третий – ожидание перерасчёта

Законом на расчёт отведено 5 дней. По окончании этого срока банк обязан сообщить заёмщику сумму, необходимую для погашения. Как правило, это делается при помощи SMS-уведомления, но возможны и другие варианты, например, письмом, в личном кабинете клиента или при обращении в офис банка.

Знайте, что банк может взимать только те проценты, которые начислены до даты досрочного погашения, брать плату за неиспользованный период, а также дополнительные комиссии он не вправе.

При досрочном погашении части займа, так как сумма долга уменьшается, происходит перерасчёт платежей, то есть, по сути, реструктуризация кредита.

Статья в тему: Боитесь, что не хватит денег на очередной взнос по автокредиту? Проведите реструктуризацию, а то будет поздно!

При этом банк предлагает клиенту выбрать из списка, или сам устанавливает, один из вариантов изменения платежей:

  • снижается ежемесячный платёж, срок остаётся прежним;
  • сокращается срок кредитования, ежемесячные выплаты не изменяются;
  • комбинация из двух первых вариантов.

Шаг четвёртый – погашение долга

Для досрочной выплаты кредита необходимо к указанной в заявлении дате перевести на счёт, с которого списываются средства, всю сумму, которую определил банк.

Банк может принять погашение всего долга только в день выплаты по обычному графику платежей – установить такое ограничение в договоре – его право. Такое условие действует, например, в Русфинанс банке. Но со дня подачи заявления о досрочном погашении до его фактического исполнения не должно пройти более 1 месяца.

Тщательно проверяйте размер денежных средств, лежащий на счёте, потому что в случае недостаточности суммы с точностью до копеек для полного погашения, оно не принимается, и всё придётся начинать сначала и ждать опять целый месяц с даты подачи нового заявления.

Шаг пятый – получение справки и закрытие счёта

После погашения всего долга обратитесь в ближайшее отделение вашего банка за справкой о закрытии кредита. Этот документ, типовой образец которого доступен для скачивания, будет официальным подтверждением того, что вы исполнили все свои обязательства перед банком.

Во-первых, это необходимо чтобы удостовериться, что банк не имеет больше претензий к вам.

Во-вторых, это позволит избежать ситуации, что останется долг в несколько копеек, на которые будут начисляться пени в связи с неуплатой, что не только может вырасти в серьёзную сумму, но и испортит кредитную историю.

Впрочем, внимание на этапе погашения кредита сводит риск этого к минимуму. В-третьих, такая справка может понадобиться при получении нового займа.

Выдать этот документ могут как сразу после досрочного погашение, так и спустя некоторое время, до месяца, зависит от банка. В некоторых кредитных организациях за его выдачу взымается плата. Естественно, справка должна быть заверена подписью сотрудника и печатью организации.

Закрытие счёта

После завершения выплаты всего долга следует подать заявление на закрытие счёта, а если на нём остались средства – то перевести их на другой расчётный счёт. За последнюю операцию обычно берётся комиссия. Для закрытия счёта необходимо обратиться в отделение банка с соответствующим заявлением, вариант бланка которого доступен для скачивания.

За одним отключите все дополнительные услуги (например, SMS-информирование), сдайте пластиковую карту, если выдавалась. Но, как правило, это неразрывно с расторжением договора банковского счёта.

Проверка кредитной истории

Полезно также узнать, какая информация отображается в вашей кредитной истории – ведь именно на ней будет основываться решение о выдаче кредитов в будущем. Ошибки при передаче данных из банка в бюро кредитных историй (БКИ) случаются, поэтому дополнительная проверка не помешает.

Один раз в год запрос в бюро бесплатен. Делать его следует не раньше чем через пять дней после получения подтверждения о закрытии кредита – такой срок отведён на сообщение банком данных в БКИ, хотя задержки случаются.

Подробности о том, как получить данные из кредитной истории вы найдёте в статье: Плохая кредитная история? Кредит можно получить! + как исправить историю займов, если допущены ошибки

Шаг шестой (необязательный) – возвращение денег за страховки

Как правило, автокредиты сопровождаются дополнительными договорами, обеспечивающие банку уверенность в возврате средств: залог, различные страховки. Досрочное погашение части автокредита не влечёт за собой необходимость изменения этих дополнительных договоров.

А вот при полной выплате займа раньше времени, эти спутники автокредита становятся не нужны.

И если с залогом обычно всё просто: этот договор заключается с банком и не требует вложений, соответственно, расторгается при погашении кредита, и вы ничего не теряете и не приобретаете в деньгах (впрочем, не поленитесь удостовериться, что обременение снято, а также не забудьте забрать ПТС, если сдавали его), то со страховками несколько иначе.

Предоставляет вам её страховая компания, отдельное лицо, и, кроме того, эта услуга стоит немалых денег. И если вам каско или страхование жизни, или какую ещё вы там страховку брали больше не нужно, вы можете расторгнуть и этот договор, но уже в порядке, определяемом правилами страховой компании, и даже вернуть некоторую сумму.

Статья в тему: Как вернуть деньги за КАСКО при продаже автомобиля

Можно ли вернуть «переплаченные» проценты при досрочном погашении?

Очень часто встречается мнение, что при досрочном погашении кредита с аннуитетными платежами (когда каждый месяц платится одна и та же сумма, большинство займом, в том числе при покупке автомобиля – именно такие), клиент переплачивает какую-то сумму, так как якобы он платит проценты вперёд, за сумму, которой он ещё не пользовался.

Верховный Суд: вернуть проценты можно?

Сильно раздуло внимание к этому вопросу Определение Верховного Суда РФ по делу №51-КГ15-14 от 1 марта 2016 года.

Предыстория такова. Заёмщица погасила досрочно кредит, естественно, аннуитетный, и посчитала, что она переплатила «лишние» проценты.

Поскольку банк вернуть их отказался, она обратилась в суд, но первая и вторая инстанция отклонили её иск.

А вот кассационную жалобу Верховный Суд удовлетворил тем самым определением и постановил заново рассмотреть иск. Кстати, ранее был случай аналогичного решения и в Верховном Арбитражном Суде.

Этот прецедент усиленно обсуждался, в том числе в прессе, что вот, мол, желания заёмщиков сбываются, теперь все погасившие кредит смогут и потребовать денег с банка, хотя многие эксперты высказывались о неправильности такого решения.

Более того, апелляционным определением от 20.04.16 по этому делу (№33-3943/2016) Алтайский суд, рассмотрев заново иск, оставил жалобу без удовлетворения, то есть выиграл дело банк. К сожалению, такие ситуации, когда ВС даёт неоднозначное решение по делу, случаются, так что у непрецедентной судебной системы есть свой плюс.

Реальное положение дел

А на самом деле никакой выплаты процентов заранее нет. Проценты всегда начисляются на сумму реального остатка по основному долгу.

А при аннуитете тело кредита, то есть эта самая сумма долга, уменьшается очень медленно, особенно в первое время. Такие условия договора. Поэтому и размер процентов велик вначале, так как сам долг большой.

Всё это прекрасно видно при расчётах на онлайн калькуляторе кредитов.

Кроме того, в своём определении от 14 февраля 2017 года по делу №89-КГ16-12 Верховный Суд, на этот раз справедливо, указал, что никаких излишне уплаченных процентов нет, и возвращать банк ничего не должен.

Так что, и при досрочном погашении заёмщик платит только за тот период, когда он пользовался заёмными средствами, и уже уплаченные проценты не подлежат пересчёту, банк ему ничего возвращать не должен. И это честно с любой точки зрения.

Подведём итоги

  • досрочное погашение кредита доступно всем и бесплатно;
  • необходимо заранее уведомить банк о своём желании выплатить весь долг или его часть;
  • конкретные правила погашения раньше срока могут несколько отличаться в разных банках;
  • внимательное чтение и точное выполнение всех пунктов договора поможет избежать конфликтных ситуаций;
  • оставшиеся платежи пересчитываются при частичном погашении;
  • проценты всегда начисляются только на остаток долга, поэтому никакой их уплаты заранее нет, и требовать их возврата неправомерно.

Заключение

Как вы теперь знаете, всё что нужно, чтобы погасить кредит досрочно – это иметь достаточно средств и заранее сообщить банку о своём желании. А потом удостовериться, что оно выполнено в точности.

Есть что добавить по теме, хотите поделиться опытом или что-то непонятно в статье? Пишите в комментарии!

А из следующего видео вы узнаете ответы на самые популярные вопросы по досрочному погашению кредита от представителя Альфа Банка.

Статья окончена. Не забывайте кликнуть по кнопке социальных сетей, подписывайтесь на блог. !

П.С.: На фотографиях в статье Porsche 911 Carrera 4S. Оригиналы здесь: drive2.ru/r/porsche/543524.

Источник: http://kulikavto.ru/avtokreditovanie/kak-bystro-vyplatit-kredit-pravilnoe-dosrochnoe-pogashenie-avtokredita.html

Досрочное погашение кредита. А стоит ли?

Наверняка с вопросом «стоит ли погашать кредит досрочно» сталкивался каждый заемщик. В этом вопросе точно ясно одно: кредит нужно погасить. А вот как выгоднее — досрочно или точно в срок — сейчас и разберемся.

Досрочное погашение кредита — это полный или частичный возврат основного долга банку либо до отведенного срока, либо в большей сумме, чем ежемесячный платеж. И в первом и во втором случае заемщик делает то, что выходит за рамки штатного погашения кредита.

Досрочное погашение кредита не вредит кредитной истории

Для начала разберемся с тремя мифами.

Миф №1. Банки вводят за досрочное погашение кредита штрафные санкции. Отчасти это верно, но только для недавнего прошлого. Действительно, банки, для которых любое досрочное погашение означает снижение дохода в виде процентов, раньше вводили штрафные санкции, выражавшиеся в особой комиссии.

Чаще всего ее размер был невелик относительно общего «тела» кредита, но существенен для кошелька- в пределах 1000-2000 рублей. Однако такая практика была признана Верховным судом незаконной, и банки прекратили взимать комиссию.

Если ваша кредитная организация пытается вам выставить дополнительный счет, смело обращайтесь в Роспотребнадзор.

Миф №2. Досрочное погашение — почти как просроченная задолженность. Досрочка портит кредитную историю. Это абсолютный бред. Действительно, для банка досрочное погашение кредита не выгодно, но клиент не нарушает ни одного пункта договора. Соответственно, и в кредитную историю заносить нечего, кроме добросовестного исполнения обязательств.

Читайте так же: Как формируется кредитная история

Миф №3. Банки специально создают сложности для досрочного погашения кредита. Кредит нельзя погасить досрочно просто так.

Внося сумму большую, чем предусмотрено в договоре, вы изменяете одно из его условий. Соответственно, банку необходимо юридически оформить эти изменения. Составив хотя бы новый график погашения.

Отсюда – необходимость визита в офис.

Когда досрочное погашение кредита выгодно?

Кредит всегда берется не от хорошей жизни, и нет кредита, который бы положительно сказался на доходе заемщика. Любой кредит — это потеря денег в виде выплаты процентов. Это абсолютная аксиома.

Исходя из этого, любое досрочное погашение кредита теоретически является выгодой для заемщика. И чем больше срок кредитования или чем выше проценты, тем выгода очевидна. Разберем ситуацию более подробно.

Читать также:  Категория: банк "отп"

Соответственно, чем раньше вы вернете банку досрочно хотя бы часть «тела» кредита, тем больше сэкономите на ежемесячных платежах.

Читайте так же: Аннуитетные и дифференцированные платежи. В чем отличия?

Думаете, это больше характерно для потребительского или автокредита? Отнюдь! В случае с ипотекой проценты и вовсе вырастают до грандиозных размеров. Не секрет, что оформляя ипотеку на 10% под 10-12% годовых, вы фактически оплачиваете покупку 1,7-1,8 квартиры.

0,7 — 0,8% — это и есть проценты, выплаченные вами за все время действия кредита. При кредите на 20-25 лет вы однозначно выплачиваете стоимость 2,5 и даже 3 квартир. Учитывая, что в совокупном весе ипотечного кредита в районе 15-20 лет проценты однозначно занимают долю в 50-60%, досрочное погашение хотя бы части кредита выгодно.

Оно позволяет вам либо снизить сумму ежемесячного платежа — да хоть на 1000 рублей в месяц, либо срок кредита. Последний вариант, внешне более выгодный для заемщика, ныне применяется сравнительно редко. Впрочем, и к лучшему. Снижая ежемесячный платеж, вы повышаете свой доход.

Следовательно, у вас есть возможность в будущем погасить еще часть кредита.

Пример. Вы берете 3 миллиона рублей на 20 лет. Ваш ежемесячный платеж – 41 тысяча рублей. Затем вы досрочно гасите 500 тысяч. В результате ваш ежемесячный платеж составит 33,8 тысяч рублей. Итого почти 7,2 тысячи рублей экономии ежемесячно. Много? А если раскинуть на весь период кредитования, то получится 1,7 млн. рублей.

В бытность мою кредитным специалистом я не раз задавал заемщикам вопрос: почему вы хотите погасить кредит досрочно? Безусловно, мое исследование не носит строго научный характер, но результат все равно примечательный.

Из 10 человек где-то 3-4 говорили, что основной причиной досрочного погашения кредита является желание снизить размер платежа. Остальные 6-7 человек хотели побыстрее избавиться от кредита, чтобы он «не висел» у них «на шее».

То есть, в большинстве случаев причина досрочного погашения лежит вне экономических расчетов.

Конечно, в таком решении что-то есть. Квартира (машина, дорогой телевизор) будет вашим, вы никому не будете должны. Но с другой стороны, какую цену платите вы?

Очень редко деньги бывают лишними. Соответственно, возвращая банку кредит досрочно, вы жертвуете сегодняшними потребностями. К примеру, хорошо отдохнуть, купить другой автомобиль, позволить дорогостоящее лечение. Кто-то скажет, что это типичная позиция потребителя, но если мы живем в этом мире, мы при всем желании не можем выключиться из общего хода события и зажить как Агафья Лыкова.

При этом в России погашать кредит досрочно в чем-то не совсем и выгодно. Да, проценты за пользование заемными средствами высокие. Но это во многом вызвано высокой инфляцией.

Если предположить, что кредит вы взяли под 13% годовых, а инфляция составила 10%, то выходит, что реальная стоимость кредита в этом году — 3%. Конечно, это умозаключение строится на том, что вам ежегодно повышают зарплату или ваши доходы растут.

В конечном счете, у абсолютного большинства заемщиков доходы с годами только растут, а «вес» кредита в структуре общих расходов уменьшается.

Деньги, которые условно лишние, можно и не тратить, а положить в банк на депозит или вложить в бизнес.

Можно и просто создать себе «подушку безопасности», которая позволит вам увереннее смотреть в будущее или переждать непростые времена, когда вы, к примеру, потеряете работу.

Кстати, статистика досрочных погашений как раз и доказывает: с каждым годом объем кредитов, которые заемщики погашают досрочно, устойчиво снижается.

В общем, подведем итог. Кредит — это всегда убыток, дополнительные расходы. Экономически кредит выгоднее погасить досрочно, так как это позволит вам сэкономить на процентах. Однако если у вас денег немного, будущее не внушает доверия и есть важные насущные потребности, лучше погашать кредит точно в срок и без переплат.

Памятка заемщика

  1. Комиссии за досрочное погашение кредита незаконны. Вы их легко можете оспорить.
  2. Досрочное погашение не портит кредитную историю
  3. Есть смысл погашать кредит досрочно, если у вас минимум 50-70 тысяч рублей.
  4. Если банк дает возможность выбрать, что сокращать — сумму платежа или срок — выбирайте сумму платежа.

Источник: http://prostofinovo.ru/products/credits/dosrochnoe-pogashenie-kredita/

Все что нужно знать о досрочном погашении кредита!

Сложно встретить человека, который хоть раз не пользовался бы услугами банковского кредитования. Кредитные карты, ипотека, автокредиты, потребительские займы – все это помогает нам построить комфортную жизнь, и мы легко позволяем себе те блага, а которых раньше могли только мечтать.

Однако за удовольствия приходится платить, а поскольку переплачивать по кредитам хочется как можно меньше, при первой же возможности мы бежим в банк, чтобы досрочно погасить часть задолженности или весь заем целиком. Попробуем разобраться, как правильно погасить кредит раньше срока, чтобы потом не пришлось жалеть об этом.

Сколько стоит досрочное погашение кредита?

Оформляя кредитную сделку, не все внимательно относятся к изучению документов, которые приходится при этом подписывать. Поэтому о возможности досрочного погашения задолженности некоторые клиенты даже не догадываются или предполагают, что это чревато денежными санкциями со стороны банка.

На самом деле, с ноября 2011 финансовым учреждениям запрещено препятствовать погашению заемщиками кредитов с опережением графика и брать комиссию за проведение таких операций. Клиент вправе в любой момент внести в счет погашения любую сумму даже по сделкам, которые были заключены до внесения изменений в законодательство.

По кредитам, оформленным на покупку автомобилей и недвижимости, некоторые банки одним из пунктов договора вводят мораторий на досрочное погашение задолженности, который длится не более полугода с момента заключения сделки.

Как оповестить банк о намерениях?

Если у заемщика появились свободные денежные средства, и он планирует внести их на счет в банке для погашения задолженности, в первую очередь, необходимо проинформировать кредитора об этом.

Способ уведомления обычно указан в кредитном договоре, однако письменное заявление, в любом случае, будет иметь большую силу, особенно, если его зарегистрировать и иметь на руках копию с подписью принявшего документ сотрудника банка. В заявлении необходимо указать сумму, которую клиент хочет оплатить с опережением графика и срок внесения досрочного платежа по займу.

Обработка заявления заемщика занимает до 5 дней, по истечении которых будут внесены изменения в график погашения. Только после этого средства с текущего счета могут быть перечислены на счет погашения задолженности.

Частичное или полное погашение?

Досрочно погасить допустимо как часть кредита, так и задолженность полностью.

В первом случае банк вправе установить минимально возможную сумму досрочного погашения. После внесения денег на счет для частичного досрочного возврата займа существуют два варианта пересчета графика погашения:

  • сохранение суммы ежемесячного платежа и сокращение срока кредита;
  • пересмотр суммы ежемесячного платежа в меньшую сторону без изменения количества платежей.

Заемщик вправе самостоятельно выбрать схему пересчета, если иное не предусмотрено условиями кредитного договора.

Полное погашение задолженности до истечения срока предполагает внесение клиентом всей суммы тела займа и процентов, которые начислены на момент оплаты. После проведения такой операции действие кредитного договора прекращается, поскольку все обязательства перед банком заемщик выполнил.

Что предпринять после внесения последнего платежа по кредиту?

При полном досрочном погашении задолженности клиенту необходимо убедиться, что ни на одном из счетов, привязанных к кредитному договору нет даже копеечного долга или положительного баланса.

Это избавит от проблем в будущем, поскольку даже на несколько рублей могут быть начислены проценты и штрафные санкции, которые во много раз превысят сумму задолженности, а при наличии дебетового остатка возможно списание комиссионных за обслуживание счета или хранение средств.

После внесения последнего платежа по кредиту заемщику необходимо получить в кредитно-финансовом учреждении и хранить следующие документы:

  1. Справку о полном погашении кредита с печатью банка и подписью уполномоченного сотрудника банка.
  2. Полную выписку с кредитного счета.
  3. Квитанцию о внесении последнего платежа.

Погашение кредита досрочно выгодно заемщику. Важно правильно подойти к процедуре возврата задолженности, это позволит сэкономить на переплате и получить положительную отметку в кредитной истории.

Ольга Севастьянова специально для ЗанимайОнлайн.ру

Источник: https://ZanimayOnlayn.ru/article/nuzhno-znat/kak-dosrochno-pogasit-kredit.html

Можно ли погасить кредит досрочно?

Кредит – это обыденность нынешних дней. Многие люди достаточно грамотны в этом вопросе и знают, что согласно законодательной базе РФ любой заёмщик имеет право на досрочное погашение кредита. Это выгодно клиенту, но финансовая организация, выдавшая займ, теряет свою прибыль в таком случае.

О досрочном погашении кредита

Досрочно погасить можно любой кредит, но нередко с соблюдением определённых условий. Их выдвигает банк, чтобы помешать расторжению соглашения, ведь он теряет свои проценты. Но полностью запретить досрочное погашение займа банк не может.

Существует два варианта досрочного погашения кредита.

Частичное погашение – внесение части задолженности, что позволяет сократить срок действия договора или размер ежемесячного платежа:

  • при дифференцированной схеме, выплачивая большую сумму, чем требуется, клиент сокращает сумму переплаты, ведь проценты насчитываются на оставшийся размер задолженности; можно таким образом уменьшить срок действия договора.
  • если кредит выплачивается аннуитетными платежами, то вначале заёмщик выплачивает проценты банку, а затем уже основную часть задолженности; если погасить кредит досрочно, то можно сократить размер ежемесячных платежей, а порой и срок их выплаты;

Полное погашение – это закрытие всей задолженности по кредиту. Сделать это можно, внеся один платёж или несколько с учётом всех процентов до очередной расчётной даты. После внесения оплаты в обязательном порядке клиент должен удостовериться, что кредит закрыт, обратившись в банк. Для полной уверенности лучше взять справку.

Алгоритм действий

Если человек планирует погасить свой кредит раньше срока, то ему необходимо тщательно изучить свой договор кредитования. В нём прописана процедура досрочного погашения задолженности. Также там могут быть указаны определённые условия, в соответствии с которыми закрыть займ не получится.

Изучив информацию, следует обратиться в банк. Там можно провести расчёт своей задолженности самостоятельно или с помощью сотрудника и уведомить кредитодателя о желании погасить долг. Клиент должен написать соответствующее заявление.

Далее достаточно разместить на счету необходимую сумму. В зависимости от финансовой организации закрытие кредита произойдёт автоматически или после повторного посещения банка. В день списания средств может потребоваться написать ещё одно заявление. К примеру, такой алгоритм действует в Сбербанке России.

В каком случае досрочно погасить не получится?

Банки не любят клиентов, которые погашают кредиты преждевременно, ведь это не приносит им желаемую прибыль. Для тех, кто склонен аннулировать займы в первые месяцы после их предоставления, существует специальный «серый список». Туда вносят таких клиентов и уже не предлагают им лояльные условия кредитования.

С целью предупреждения возможности раннего закрытия кредита банки могут предпринимать следующие действия:

  • запрет на досрочное погашение в течение первого месяца, трёх месяцев, полугода, года (в зависимости от условий и сроков);
  • разрешение гасить задолженность суммой, не превышающей ежемесячный платёж более, чем в 2 раза;
  • установление системы штрафов за досрочное погашение, которые придётся выплатить вместе с суммой задолженности;
  • запрет на полное или частичное погашение кредита без выплаты процентов за весь срок (не имеет значение, в какой момент кредит будет закрыт, сумму переплаты сократить не получится).

Обо всех нюансах досрочного погашения займа следует узнавать до его оформления.

Можно ли досрочно погасить потребительский кредит?

Потребительский кредит так же, как и любой другой, можно погасить досрочно. Желательно узнать условия преждевременного погашения до оформления договора. При дифференциальных выплатах досрочное погашение будет сокращать переплату.

Читать также:  Как получить микрозайм в 17 лет?

Когда выплаты задолженности аннуитетные, то досрочно погашать кредит нужно в первой половине срока. Лишь в таком случае возможно сокращение переплаты заёмщика.

Во второй половине гасить долг не слишком выгодно, лучше воспользоваться максимальным сроком, предоставленным банком.

Досрочное погашение ипотечного кредита

При оформлении ипотеки срок кредитования обычно является самым большим из возможных. Такой займ выдаётся на несколько лет, а порой на несколько десятков лет и обеспечивает клиенту покупку недвижимости. Но и вопрос переплаты в этом случае стоит особенно остро.

Банки – это не благотворительные организации. За пользование кредитными средствами они взимают не маленький процент. За годы набегает значительная сумма. Потому именно в этом случае для заёмщика рано закрыть кредит означает максимальную выгоду. Если бюджет позволяет, то досрочное погашение даёт возможность приобрести жильё с минимальными затратами.

Возврат страховки при досрочном погашении

Все банки практикуют страхование заёмщика от рисков. Таким образом они обеспечивают свою безопасность. Страховые компании гарантируют клиенту погашение задолженности перед банком в случае потери им трудоспособности или летального исхода.

В некоторых случаях перед человеком может стоять выбор оформления займа со страховкой или без. Но чаще всего банки настаивают на принудительном страховании. Особенно это касается крупных займов, таких как автокредит или ипотека.

Страховка действует весь период, на который был оформлен займ. Но в случае его полного досрочного погашения возникает период, когда страхование стало бессмысленным, ведь клиенту оно больше не нужно. По договору, чтобы закрыть кредит, человек обязан погасить всю сумму задолженности полностью, включая оплату страховки. Но деньги за неиспользованный период её действия можно вернуть.

Для этого необходимо обратиться в банк или в страховую компанию. Предоставив паспорт, договор кредитования, договор страхования и справку о закрытии кредита, клиент может написать заявление на возврат денежных средств. Если сделать всё правильно, то деньги будут перечислены на указанный счёт довольно быстро.

Источник: https://www.Sravni.ru/enciklopediya/info/mozhno-li-pogasit-kredit-dosrochno/

Досрочное погашение кредита: это необходимо знать каждому заемщику

Закон, принятый в России в 2011 году, закрепил право клиентов банка досрочно погашать кредиты. Теперь банки не имеют права требовать уведомления о досрочном внесении заемных денег и штрафовать заемщиков. В каких случаях досрочное погашение кредита выгодно.

Как без проблем выплатить кредит досрочно

С 2011 года за клиентами законодательно закреплено право погашать действующие кредиты досрочно.

Раньше банки нередко препятствовали клиентам в этом: назначали комиссии, вводили минимальные и максимальные платежи, требовали уведомления и даже штрафовали плательщиков. Закон № 284-ФЗ внес ясность в этот вопрос.

Теперь любой заемщик может досрочно погасить кредит без всяких последствий.

Особенности досрочного погашения

Досрочное погашение выгодно клиенту на любом этапе исполнения своих обязательств, так как ведет к сокращению основного долга – так называемого «тела кредита». Дело в том, что проценты по займу рассчитываются по специальному алгоритму, который предусматривает общий остаток долга. И чем он меньше, тем ниже значение начисленных процентов.

Особенно выгодно досрочное погашение при аннуитетном способе платежа (равными долями). Например, у Иванова имеется потребительский кредит на сумму 300 000 рублей, выданный на 5 лет под 21% годовых. Ежемесячно он платит 8 116 рублей.

Через год он получил премию в 50 000 рублей и решил погасить за счет нее свой кредит.

Его остаток долга (без учета процентов) до платежа составлял 262 004 рублей, после – 212 004 рублей, и общий размер платежа в месяц сократился до 6 564 рублей.

Чем раньше удастся внести внеочередной платеж, тем больше заемщик может сэкономить на процентах, так как изначально большую часть платежа составляют именно они. Но и досрочное погашение на последних этапах кредитования способно сэкономить некоторую часть средств и наконец-то освободить заемщика от долговых обязательств.

Если клиент имеет штрафы и пени, то их придется погасить отдельно до внесения досрочного платежа.

Полное и частичное погашение

Различают частичное и полное погашение. При частичном погашении сокращается тело кредита на указанную сумму. При этом возможны два варианта:

  • «досрочка» взимается при очередном платеже, тогда на счете должны быть средства на очередной платеж + дополнительная сумма;
  • «досрочка» сокращает размер тела кредита сразу, тогда размер платежей пересчитывается, и в день платежа нужно будет внести уже меньшую сумму.

Как именно будет сокращаться кредит при досрочном погашении, обговаривается в договоре.

При полном погашении клиент вносит сумму, равную остатку «чистой» задолженности плюс начисленные на этот месяц проценты.

К примеру, тело кредита составляет 240 000 рублей, а размер ежемесячного платежа – 8 000 рублей, из которых 3 500 составляют проценты. Значит, на счете должно быть 243 500 рублей.

Остаток долга и проценты можно посмотреть в графике платежей и заранее спланировать, сколько средств нужно внести на счет.

Если кредит погашен досрочно полностью, нужно не забыть взять в банке соответствующую справку, иначе возможны неприятные инциденты, когда банк внезапно «вспомнит» про неуплаченные 2 копейки и начислит на них пени.

Как выполнить досрочное погашение

Алгоритм досрочного погашения – полного или частичного – зависит от условий договора кредитования. Но, как правило, он таков:

  1. Клиент должен уведомить банк о готовящемся платеже (обычно устанавливается срок не менее 2 недель, но некоторые банки разрешают погашать долг в любой момент и без предварительного уведомления);
  2. В день очередного платежа или любой произвольный день (как это установлено договором) внести на карту или счет необходимую сумму;
  3. Оформить заявление на погашение кредита;
  4. Дождаться списания средств и получить на руки новый график платежей, либо справку о полном погашении задолженности.

Каждый банк устанавливает свои правила досрочного погашения. Некоторым достаточно наличия на карте или счете необходимой суммы (например, внесенной через банкомат или перечисленной межбанковским переводом), а некоторые требуют внесения наличности через кассу.

Наиболее прогрессивные банки вообще предусмотрели возможность досрочного погашения долга в режиме онлайн, например, Сбербанк, Тинькофф, ВТБ 24, без посещения отделения и оформления заявления. Для этого достаточно иметь договор комплексного обслуживания и знать реквизиты карты или счета, откуда списываются средства.

Технические ограничения такого способа погашения долга приводят к тому, что:

  • списать средства можно только в день платежа, а не в любой произвольный день;
  • размер внеочередного платежа не может быть меньше очередного (т. е. погашать нужно суммой минимум в 2 раза больше очередного платежа).

Впрочем, программисты постепенно эти ограничения обходят, и вполне возможно, что в скором времени возможности досрочного погашения будут практически не ограничены.

Другие банки – например, ВТБ 24, Связь-Банк, Альфа-Банк и ряд других – предусматривают возможность досрочного погашения через банкомат. Но это работает только в том случае, если средства списываются с карты. Для того, чтобы программа «поняла», что ей необходимо списать деньги в счет досрочного погашения, это необходимо указать непосредственно при совершении платежа.

При этом имеются ограничения на внесение максимальной суммы платежа через банкомат, обычно это 30–50 тыс. рублей. Если нужно погасить больше, придется обращаться в отделение.

Уменьшение платежа или сокращение срока

Зачастую банки не оставляют свои клиентам альтернативы и предлагают только уменьшение ежемесячного платежа при досрочном погашении, в то время как возможно и сокращение срока действия кредитного договора.

Что из этого выгоднее?

Если рассуждать чисто психологически, то уменьшение платежа выглядит достаточно привлекательно: снижается ежемесячная нагрузка на бюджет, и у клиента высвобождаются свободные средства, которые он может потратить на увеличение размера досрочных погашений. В ситуации, когда платеж по кредиту составляет значительную часть расходов, это остается единственной возможностью высвободить некоторое количество средств.

Однако математика говорит, что с точки зрения экономии на процентах выгоднее не уменьшение размера досрочных платежей, а сокращение срока действия договора.

Поясним на примере. Петров в сентябре 2016 года взял в кредит 350 000 рублей на 5 лет под 19,5% годовых, параметры займа таковы:

  • размер платежа – 9 175 рублей в месяц;
  • переплата – 200 204 рубля (57,2% от суммы долга).

Допустим, через год у Петрова появилось свободных 50 000 рублей, которые он решил израсходовать на досрочное погашение кредита. Если он выбрал уменьшение ежемесячной суммы, то новые параметры займа будут таковы:

  • размер платежа – 7 664 рубля (на 1 511 рублей меньше);
  • переплата – 177 901 рубль (50,8% от суммы долга).

Если же он выберет уменьшение срока кредитования, то цифры будут иные:

  • размер платежа – 9 175 рублей (тот же);
  • переплата – 150 326 рублей (42,95% от суммы долга).

Таким образом, произошла существенная экономия на процентах – 27 575 рублей остались в кармане у клиента банка. К тому же, с сокращением срока, заем будет выплачен уже в ноябре 2020 года, в то время как при уменьшении размера платежа конец кредитных обязательств наступит только в сентябре 2021 года, т. е. заемщику удалось «сэкономить» почти целый год!

Естественно, что банки не любят сокращать сроки кредитования, так как теряют большую часть прибыли, и в большинстве случаев вообще не сообщают заемщикам о такой возможности. Кстати, при дифференцированных платежах (с поэтапным сокращением размера ежемесячной платы) сокращение срока еще более выгодно.

Что выбрать в итоге – остается на усмотрение заемщика, и выбирать следует исходя из текущих обстоятельств. Иногда уменьшение долговой нагрузки просто необходимо, и тогда стоит предпочесть этот способ досрочного погашения.

Есть мнение, что при длительном кредитования – например, ипотеке, лучше всего не сокращать срок, а снижать ежемесячную долговую нагрузку, так как со временем инфляция и так обесценит значительную часть платежа, и исполнять свои обязательства станет легче.

На что обратить внимание

Перед тем, как начинать досрочное пополнение, необходимо внимательно прочитать кредитный договор и ознакомиться с правилами. Так, иногда банки вводят следующие ограничения:

  • на день досрочного погашения;
  • на минимальную сумму погашения – обычно она равна стандартному платежу;
  • на способ внесения платежа и т. д.

Если в договоре указаны какие-то комиссии или штрафы за досрочное погашение, то они незаконны. Можно оспорить их наличие в суде.

При частичном досрочном погашении не забудьте получить новый график платежей. Он должен быть заверен круглой печатью и подписью сотрудника, ответственного за кредитование. Даже если платежей осталось на 1-2 раза, всё равно этот график должны составлять. Проследите, чтобы в нем не сбилась дата внесения очередной платы, иначе можно ее просрочить.

Перед тем, как подавать заявление на «досрочку», убедитесь, что на счете находится достаточная сумма. Лучше положить ее заранее, а не оставлять на потом: может случиться всякое – вы забудете или банкомат не будет работать.

Если банк разрешает досрочное погашение в любой день, то он может списать все средства, положенные на карту, как только получит от вас заявления. И тогда в день платежа на счете будет 0 рублей, а это чревато просрочкой и пени. Поэтому непосредственно перед обычной датой внесения платы убедитесь, что на счете находится достаточная сумма.

Таким образом, досрочное погашение займа – это реальный способ сэкономить собственные средства на уплате процентов. Право на «досрочку» закреплено законодательно, и банк не может чинить препятствия для этого. Значительной экономии средств можно достичь, если сокращать срок действия кредитного договора.

Но в некоторых случаях для уменьшения кредитной нагрузки можно использовать и уменьшение суммы ежемесячного платежа. Перед тем, как вносить досрочный платеж, нужно убедиться, что после списания средств на счете останется достаточная сумма для обслуживания долга.

Если же с помощью погашения вы закрыли кредит полностью, не забудьте взять в банке соответствующую справку.

© Усачев Александр, Creditvgorode.ru

Источник: https://BBF.ru/magazine/17/6913/

Ссылка на основную публикацию