Кредитная история клиента – важное условие при получении займа?

Оценка кредитоспособности заемщика или как принимается решение о выдаче кредита

В какой бы банк мы не обращались, процедура получения потребительского кредита у всех одинакова и начинается она с этапа рассмотрения кредитной заявки.

На этом этапе мы фактически знакомимся с банком, рассказывая ему о себе, и формулируем свои пожелания, обозначая требуемую сумму кредита, его цель, возможное обеспечение и прочие условия (понятно, что процедура знакомства актуальна только для новых клиентов банка).

Дополнительно мы предоставляем определенный пакет документов, состав которого определяется банком, и после этого ожидаем решения, оценки банка. И вот здесь возникает главный вопрос – как банк оценивает своих заемщиков, и что влияет на его решение о предоставлении кредита?

Чтобы найти правильные ответы на эти вопросы важно знать основные принципы банковского кредитования – срочность, возвратность и платность. Это означает, что предлагая деньги в долг, банк рассчитывает вернуть их обратно в оговоренный договором срок, и при этом получить вознаграждение за предоставленный кредит.

Таким образом, рассматривая вашу заявку, банк оценивает вероятность выполнения этих принципов или другими словами оценивает вашу кредитоспособность (в мире финансов этот процесс называется андеррайтинг).

Кредитоспособность заемщика – понятие достаточно широкое и включает в себя, как финансовое состояние клиента, так и его моральные, деловые качества, а поскольку эти критерии весьма неоднозначные для их оценки банки применяют сложные экспертные системы со своими уникальными методиками.

Обычному заемщику разобраться с этими алгоритмами не под силу, да и никто не позволит – банки ревностно охраняют свои ноу-хау. Тем не менее, на практике используются всего два взаимосвязанных способа оценки кредитоспособности заемщика – экспертный или его еще называют индивидуальный андеррайтинг и кредитный скоринг.

Скоринговая модель оценки кредитоспособности клиента на сегодняшний день является неотъемлемой частью банковских бизнес-процессов. Она применяется как при потребительском кредитовании на небольшие суммы, так и при работе с крупными залоговыми кредитами (в этом случае ее дополняет экспертный анализ).

Фактически кредитный скоринг – это экспертная система, некий искусственный интеллект, предназначенный для оценки кредитоспособности на основании базы знаний о заемщиках (статистических данных).

В качестве базы знаний может использоваться информация о поведении собственных клиентов – история изменения кредитного портфеля банка, накопленная за время работы, или база данных бюро кредитных историй. Первый источник информации обычно используют крупные банки, такие как Сбербанк или ВТБ24.

Таким образом, в данной модели оценки данные из анкеты заемщика (в некоторых случаях – дополненные сведениями, содержащимися в его кредитной истории) заносятся в специальную программу, которая и выносит экспертное решение о возможности кредитования клиента.

Экспертная модель оценки опирается на профессионализм специалистов банка, поскольку именно они принимают решение по кредитной заявке клиента, оценивая его финансовые возможности и другие социально-демографические характеристики.

Однако эта оценка в большей степени строится не на субъективных суждениях отдельного менеджера, а на основании определенных инструкций, в которых раскрыты основные признаки добросовестных и не добросовестных заемщиков.

Анализируя клиента, кредитный менеджер сопоставляет его ответы с некими стандартами «хорошего» заемщика, принятыми в банке, и по результатам оценки делает свой вывод – давать или не давать кредит.

Вполне закономерно, что при рассмотрении кредитных заявок на значительные суммы данные модели могут дополнять друг друга. Более подробно способы оценки кредитоспособности заемщика рассмотрены в следующей статье.

Подводя итоги можно сказать, что современные системы оценки построены на базе анализа кредитных историй заемщиков, накопленных банком самостоятельно (анализ истории формирования кредитного портфеля банка) или полученных в бюро кредитных историй.

На основании статистических данных каждый банк формирует эталонные образцы идеальных заемщиков (наборы социально-демографических характеристик), отражая их в виде соответствующих настроек скоринговых систем и в инструкциях для кредитных менеджеров.

Вся последующая оценка заемщиков ведется путем сравнения ответов анкетирования с характеристиками «идеального» клиента.

Рассмотренные подходы применяются ко всем заемщикам, независимо от наличия или отсутствия у них собственной кредитной истории, поскольку позволяют оценить текущее (актуальное) состояние дел клиента (финансовое, семейное и т.п.). Тем не менее, собственная кредитная история играет важнейшую роль при оценке кредитоспособности заемщика. Рассмотрим этот вопрос подробнее.

В первую очередь кредитная история позволяет банку узнать о моральных качествах человека: обязательный ли он, насколько ответственный и пунктуальный, какой опыт кредитования имеет.

Эти данные можно почерпнуть из кредитного отчета БКИ, в котором содержится вся история взаимоотношений клиента с банками.

Анализируя ваш отчет, кредитный менеджер обязательно обратит внимание на объем и характер просроченных платежей за последние три года, а именно:

  • наличие просрочек на срок от 30 до 60 дней – если их немного, то в выдаче кредита, вам, скорее всего, не откажут;
  • наличие просрочек на срок от 60 до 90 дней – 2-3 подобных случая уже могут стать причиной для отказа в крупном и солидном банке;
  • наличие просрочек на срок от 90 до 120 дней – даже один такой случай может послужить поводом для отказа, хотя некрупные банки, ведущие агрессивную политику кредитования, могут закрыть глаза не более чем на 1-2 просрочки, допущенные в период кризиса;
  • наличие просрочек на срок свыше 120 дней является поводом для отказа в любом банке.

Дополнительно по данным отчета банки проверяют текущую кредитную нагрузку клиента (наличие непогашенных кредитов), а также анализируют историю судебных разбирательств, если таковое имело место быть.

Обратите внимание, кредитная история – очень важный критерий оценки, поэтому, перед тем как обращаться в банк желательно запросить свою историю в БКИ и изучить ее на предмет ошибок и неточностей. Один раз в год кредитные бюро обязаны предоставлять отчет клиенту абсолютно бесплатно. Более подробно с данным вопросом вы можете ознакомиться в разделе «Кредитная история».

Маленький совет – если вы не имеете собственной кредитной истории, но точно знаете, что у вашего ближайшего родственника (супруга (ги), родителей, детей) она имеется и не содержит изъянов, сообщите об этом менеджеру банка и возможно это вам поможет.

Следующим важным критерием оценки кредитоспособности является финансовое состояние заемщика. Рассмотрим этот вопрос подробнее.

Убедившись в добросовестности и порядочности, следующим шагом банк оценивает финансовые возможности заемщика.

Для этого обычно запрашиваются документы, подтверждающие доход и, далее, определяются расходы клиента, ориентируясь на существующую кредитную нагрузку, семейное положение (наличие иждивенцев) и прочие факторы.

В результате, если доходов достаточно для оплаты ежемесячного обязательного платежа, и после этого остается достаточная сумма «на жизнь», кредит предоставят на запрашиваемых условиях. В противном случае банк может предложить:

  • изменить способ погашения с дифференцированного на аннуитетный;
  • увеличить срок кредитования и таким образом снизить величину ежемесячного платежа;
  • уменьшить сумму займа;
  • привлечь созаемщика.

Если первые три действия регулируют величину ежемесячного платежа в соответствии с доходами заемщика, то последнее предложение позволяет увеличить размер дохода, включаемого в расчет кредита. Это объясняется тем, что созаемщик в соответствии с условиями кредитного договора является равноправным участником сделки, т.е. предполагается совместное погашение займа.

К тому же ГК РФ классифицирует его, как солидарно обязанного, что позволяет банку требовать исполнения обязательств как от всех солидарных должников, так и от любого из них в отдельности (статья 323 ГК РФ «Права кредитора, при солидарной обязанности»). Поэтому при расчете максимальной суммы кредита (величины ежемесячного платежа) доход созаемщика учитывается.

Еще один способ повлиять на решение банка – предоставить обеспечение в виде поручительства. Согласно ст. 363 ГК РФ поручитель, также как и созаемщик несет солидарную ответственность по кредитному договору, гарантируя своим доходом его своевременное исполнение. Таким образом, банки минимизируют свой риск, а, следовательно, могут предложить более выгодные условия.

Подводя итог, хочется отметить, что из всех критериев оценки кредитоспособности самым значимым является кредитная история заемщика, поэтому планируя очередной заем, трезво оценивайте свои финансовые возможности и впоследствии внимательно относитесь к своим обязательствам.

Источник: http://mir-procentov.ru/potrebitelskie-kredity/poryadok-polucheniya-kredita-v-banke/kreditosposobnost-zaemshchika/

Плохая кредитная история

Случаи, когда клиент необдуманно берет кредит в банке, встречаются довольно часто. Спрогнозировать ответственность заемщика сложно, на момент оформления заявки он представляет все необходимые документы, которые гарантируют его платежеспособность.

Но непростые жизненные ситуации вносят в график погашения кредита свои коррективы, и наступает момент, когда возвращение долга превращается в невыполнимую задачу. В сложившейся обстановке клиент выглядит перед банком в не очень приглядном свете, страдает его имидж, или как говорят специалисты, ухудшается его кредитная история.

С таким заемщиком банки не спешат сотрудничать, однако дать возможность заполнить заявку он все-таки предоставляет.

Кредитная история – что она собой представляет и как происходит ее формирование?

Кредитная история – это информация, содержащая данные о клиенте, который хотя бы раз брал ссуду в любом финансовом учреждении. Опираясь на эту информацию, банк принимает решение о дальнейшем сотрудничестве.

 Бюро кредитных историй (БКИ) было специально создано для того, чтобы банки имели доступ к досье заемщика, обратившегося за кредитом. Создание кредитной истории начинается с того момента, когда человек обратился за займом любого вида.

Банковские учреждения имеют негласную договоренность об обмене информации, собранной о заемщике за определенное время, и обмениваются ею друг с другом. Это дает возможность проследить за клиентом и судить о его благонадежности.

Отказ, полученный от банка, может никак не мотивироваться, и скорее всего, будет получен клиентом по причине его невыполнений кредитного контракта. Иметь проблемы с невыплатой кредита банки опасаются, и таких заемщиков они предпочитают обходить стороной.

Читать также:  Ипотека от «аверс» банка в казани

Плохая кредитная история

Возникновение плохой кредитной истории – дело рук самого заемщика. Чтобы прославиться перед кредиторами, достаточно просрочить выплату хотя бы на один день.

Но проплатив в следующий раз проценты в полном объеме и выйдя на график погашения кредита, можно исправить ситуацию и реабилитироваться перед банком.

Если же подобные случаи повторяются регулярно и клиент пытается скрываться, то о безответственности такого заемщика будет известно в Бюро кредитных историй.

Регулярные просрочки, нежелание выплачивать сумму кредита вместе с процентами, препирательства с кредитором, однозначно, создают плохую кредитную историю.

С таким «послужным» списком заемщику не стоит в будущем обращаться за предоставлением ссуды, поскольку на его просьбу будет получен отказ.

Степень отрицательного качества кредитной истории в таком случае будет высокой, о невозврате кредита банку сомневаться не приходится.

Как ведут себя банки с заемщиком, имеющим плохую кредитную историю?

В эпоху жесткой конкуренции среди финансовых учреждений, борьба за каждого клиента разворачивается нешуточная. Некоторые банки, зная о плохой кредитной истории заемщика, идут ему навстречу.

Однако условия кредитования в данном случае будут несколько отличаться от общепринятых, и такой шаг вполне оправдан.

Ведь риски невозврата ссуды гораздо выше, чем при сотрудничестве с клиентом с положительной репутацией.

Так что получить кредит, даже располагая плохой кредитной историей, реально, нужно только узнать, в какое учреждение обратиться. Проанализировав все «за» и «против», банки уведомляют клиента о своем решении, но он должен быть готов к строгой дисциплине и жестким условиям кредитного договора, который он подписывает.

Получение кредита для заемщика с плохой историей

Чтобы получить кредит, имея отрицательные отзывы банков, важно найти подходящее финансовое учреждение. К таковым относятся недавно открывшиеся банки, для которых кредитная история их клиентов не имеет особого значения.

Основной целью на этапе становления учреждения является формирование базы клиентов, пусть даже и не очень ответственных и платежеспособных. Выходя на финансовый рынок, такие банки начинают завлекать клиентов, предоставляя им ссуды.

Система микрокредитования позволяет откорректировать плохую кредитную историю за короткий срок: достаточно взять небольшой кредит и вовремя его погасить.

Еще один вариант: обратиться к посреднику, связанному с банком. Он поможет урегулировать вопросы по выдаче ссуды.

Важно! Этот человек должен быть проверенным, иначе существует риск наткнуться на мошенника.

Проявление интереса к своей кредитной истории в БКИ повысит шансы на получение ссуды. Один раз в год (бесплатная услуга) любой желающий может взять справку, характеризующую его как заемщика. Данные, отраженные в документе, подтолкнут сотрудника банка к положительному решению. Ошибочная КИ не станет преградой на пути получения займа, если на руках у клиента будет такая справка.

Чтобы получить кредит, можно прибегнуть еще к одному способу, то есть, дать согласие на принятие более жестких условий, прописанных в договоре.

 Документальное подтверждение своей платежеспособности приблизит к получению кредита максимально близко. Нужно представить в финансовое учреждение справку о доходах за прошедший период с указанием реквизитов места постоянной работы.

Найти и отрекомендовать кредитору поручителя или созаемщика, который обязуется вместо клиента выполнить все условия соглашения – это повысит шансы получения ссуды.

И наконец, сформировать хорошую кредитную историю путем взятия в кредит какого-либо товара и вовремя погасить долг.

Отсутствие просрочек и задержек поможет в оформлении следующего кредита и послужит созданию положительного имиджа.

Обратившись в банк за получением кредита, нужно предоставлять только правдивую информацию. Имея в прошлом проблемы с финансовыми учреждениями, касающихся невыплат и просрочек, важно изложить причины.

Вероятно, они были уважительными, и, выслушав их, сотрудник, скорей всего, пойдет навстречу клиенту.

Своевременная выплата нового займа, ответственное отношение к взятым обязательствам, помогут восстановить когда-то испорченную,  кредитную историю.

Получение ипотечного кредита или покупка новой машины в кредит в значительной степени облегчает жизнь клиенту. В данном случае банк оформляет залог на имущество и при не возврате денег ничего не теряет, а значит, не очень хорошая кредитная история заемщика не имеет значения.

Не лишним будет поинтересоваться о возможности долгосрочного погашения кредита. Так как банки недополучат прибыль, большие суммы и более короткие сроки погашения кредита они не рассматривают.

Детективное агентство «Алиби» имеет большой опыт работы со службой безопасности банков и способствует принятию положительного решения для получения последующих кредитов.

Рекомендуем к прочтению:

Профессия — частный детектив

Детализация звонков

Источник: http://alibi-detective.ru/informatciia/kreditnaya-istoriya

Кредит без кредитной истории — разбираем важные моменты

Банковский кредит служит эффективным средством управления семейным бюджетом. Он позволяет без долгих накоплений сразу приобрести необходимую бытовую технику или автомобиль даже людям с невысокими доходами. Опыт использования заемных средств есть сегодня у большинства работоспособных граждан, а это значит, что они уже имеют кредитную историю.

Так называют информацию о человеке, хоть раз выступавшем в качестве заемщика. Она обычно включает идентификационные сведения о нем (анкетные и паспортные данные, ИНН, номер пенсионного страхового свидетельства), а также сведения, характеризующие выполнение им обязательств перед банками (суммы и сроки займов, выплаты и споры по исполнению кредитных договоров).

Для чего нужна кредитная история?

Кредитная история очень важна для банков. Она хранится в недавно появившемся в России специальном бюро, создается и проверяется только при согласии заемщика.

Один раз в год он может бесплатно обратиться за выпиской из нее и необходимое количество раз получить ее платно. Естественно, запросить эту информацию может и сам банк с согласия клиента.

Даже если человек планирует оформить онлайн кредит, без кредитной истории ему, как правило, не обойтись. Подавая заявку, он тем самым подтверждает свое согласие на ее проверку.

Подтвердить платежеспособность можно и без наличия кредитной истории

Часто не требуется ее проверка при выдаче микрозайма, кредита под залог недвижимости или приобретении в кредит бытовой техники. Если же опыт использования заемных средств уже был, то банк будет очень внимателен именно к кредитной истории. Ее положительная картина существенно увеличивает шансы потенциального клиента на получение займа.

Отсутствие опыта кредитования не считается большим недостатком, даже наоборот, это значит, что у заемщика нет плохой кредитной истории. Однако оно может повлиять на отказ в максимальной сумме займа.

Человеку, о котором банк почти ничего не знает, получить кредит наличными без кредитной истории удастся в меньшей сумме и с более высокими процентными ставками.

Хотя при отсутствии негативной информации о заемщике, наличии у него работы с хорошим стажем и заработком, собственной недвижимости, нового автомобиля и загранпаспорта с отметками о выездах за границу это тоже преодолимо.

Как развеять сомнения?

Бывают случаи, когда есть опыт пользования кредитованием, но его история содержит сведения о допускавшихся ранее просрочках платежей по погашению долга. Таким клиентам банки не обязательно отказывают в займе, но с большим вниманием относятся к проверке их материального состояния.

При частом использовании кредитов, да еще и нескольких одновременно, шансы подпортить себе кредитную историю нарушением условий договора возрастают, особенно по срокам. От степени их тяжести будет зависеть возможность получения займа в будущем.

Однако существующая конкуренция между финансовыми учреждениями заставляет банки буквально бороться за каждого потенциального клиента, даже несколько раз нарушившего обязательства по договору кредитования. Тем более, если он, несмотря ни на что, все-таки выплатил свой долг, внося платежи, пусть и не всегда регулярно, но в полном объеме.

Сотрудники банка, конечно, изучат историю его кредитных отношений, обратив особое внимание на ее изъяны. Однако у заемщика с подпорченной, но терпимой, репутацией есть много шансов на положительное решение банка о выдаче кредита.

Людям, имеющим однозначно отрицательный опыт взаимоотношений с финансовыми учреждениями, могут помочь только организации, предлагающие оформление экспресс кредита без кредитной истории. На это идут некоторые банки, желающие привлечь к себе потенциальных клиентов, беспокоящихся, что им откажут в займе.

При этом существующий риск невыплаты кредитное учреждение компенсирует повышенной процентной ставкой, которая иногда может достигать 70% в год. Но у заемщика есть шанс снизить ее, убедив в личной беседе сотрудников службы безопасности банка в своей благонадежности, а также предоставив по максимуму подтверждения своей платежеспособности и стабильного материального положения.

Источник: https://creditnyi.ru/vidy-kreditov/kredit-bez-kreditnoi-istorii-13/

Получение займа с плохой кредитной историей

Incognito

Получение займа с плохой кредитной историей

Система банковского кредитования является неотъемлемой частью современной экономической жизни субъектов хозяйствования и частных лиц. Выбирая, какой банк даст кредит, важно помнить о сложившейся у потенциального заемщика репутации в процессе сотрудничества с другими финансовыми организациями.

Любое банковское учреждение настороженно отнесется к клиенту, у которого имеется плохая кредитная история. Даже разовое нарушение условий договора заимствования может стать непреодолимой преградой при получении очередной ссуды. А все негативные моменты сотрудничества с финансовыми организациями по вопросам кредитования хранятся в течение 15 лет.

Значимость репутации потенциального заемщика

Проверкой претендента на получение ссуды занимается каждое банковское учреждение. В основе такой проверки лежит запрос в Бюро кредитных историй для выявления негативных моментов в досье потенциального клиента. Наличие отрицательных записей считается весомым аргументом для отказа в заимствовании.

Читать также:  Как закрыть кредит досрочно? и правильно?

Проверяя заемщика, кредитная организация стремится минимизировать собственные риски. Банку выгоднее сотрудничать с добросовестным клиентом, степень надежности которого вычисляется автоматически с помощью системы скоринга.

Совершенно неважно, что потенциальный заемщик стремится самостоятельно определить, какой банк даст кредит.

Невозможность предоставления поручителей, отсутствие регистрации и постоянного источника дохода, присутствие в кредитной истории отрицательных сведений и некоторые другие аспекты учитываются специальной программой в качестве исходных данных о заявителе. На основании этой информации в процессе скоринга:

  • определяется уровень риска при сотрудничестве с клиентом;
  • принимается решение о выделении займа или об отказе в кредитовании.   

Получение займа при испорченной кредитной истории

Следует понимать, что плохая кредитная история не всегда станет непреодолимым препятствием при оформлении ссуды. Если ранее не было судебных разбирательств, а допущенные просрочки при исполнении обязательств появлялись в единичных случаях по объективным причинам, то человеку удастся получить планируемый займ.

Некоторые банковские учреждения настолько заинтересованы в сотрудничестве с кредитополучателями, что готовы проявлять лояльное отношение и закрывать глаза на определенные негативные моменты. Таким кредитным организациям важно, чтобы все предыдущие займы были погашены, а клиент был открыт для сотрудничества при возникновении сложных ситуаций.

На вопрос, какой банк даст кредит при наличии отрицательных записей в кредитной истории, специалисты финансовой сферы рекомендуют обращаться в следующие организации:

  • «Райффайзен Банк»;
  • «РенесансКредит» — имеет множество филиалов по все стране;
  • «Русский стандарт» — до 300 тысяч рублей может получить практически каждый обратившийся за кредитом;
  • «Тинькофф Банк» — заявка рассматривается очень быстро в онлайн-режиме;
  • «Совком Банк» — займы предоставляются по самым минимальным процентным ставкам;
  • «Хоум Кредит Банк» — оптимальный вариант, если у заявителя плохая кредитная история.

Оформляя очередной кредит в банковском учреждении, человеку следует правильно оценить свои финансовые возможности. Данного правила необходимо придерживаться во время любого обращения в финансовую организацию. Это позволит предотвратить ситуации, связанные с нарушением условий договора кредитования, и не допустить внесения отрицательных сведений в собственную кредитную историю. 

8010020

Источник: https://www.broker-pomosch.ru/articles/poluchenie-zayma-s-plohoy-kreditnoy-istoriey.html

Как формируется кредитная история

Не имеет значения, для какой цели вы брали кредит – на жилье, автомобиль или же на потребительские нужды.

Вся информация тщательно сохраняется.

Кредитная история характеризует заемщика с положительной или отрицательной стороны, в ней хранятся данные о том, где, когда и сколько денег брал человек, вовремя ли он оплачивал займы и имеются ли сейчас на нем задолженности по кредитам.

Делится кредитная история на три части: титульную, основную и закрытую (или дополнительную).

В «титуле» хранятся такие сведения о заемщике, как фамилия, имя, отчество, место и дата рождения, паспортные данные, а также другие сведения, которые подавал клиент в банк.  В основной части содержатся данные о кредитах заемщика, о дате и сумме их погашения.

Также здесь можно найти информацию о невыплате займов, судебных решениях по кредитному договору.

В закрытой части находится информация обо всех банках, которые выдавали заем, и о тех, кто запрашивали историю клиента. 

Создание кредитной истории

Формируется этот важный документ в так называемом бюро кредитных историй.

Банки отправляют туда свои сведения.

При этом информацию передают только с согласия самого заемщика.

Как гласит закон, кредитные организации должны передавать все данные, имеющиеся у них в распоряжении, на которые дано согласие заемщиков, минимум в одно бюро.

Срок передачи такой информации составляет около 10 дней.

В том случае, когда человек пользовался кредитами и всегда вовремя их погашал, он будет заинтересован в создании кредитной истории.

Он может попросить банк о передачи сведений в бюро кредитных историй после погашения взятого займа или же в том случае, когда заявка на кредит такого условия не содержала.

Что такое бюро кредитных историй?

Функции таких бюро выполняют коммерческие организации, у которых есть разрешение на работу с кредитными отчетами.

Такие компании обязательно находятся в государственном реестре бюро кредитных историй.

И только при нахождении в нем они имеют право на обработку и хранение данных заемщика.

Помимо бюро, есть и еще одна структура, которая помогает отыскать кредитную историю того или иного человека, находится она в Банке России.

И носит название Центральный каталог кредитных историй.

Он необходим для того, чтобы уточнить, в каком бюро находится кредитный отчет о конкретном заемщике.

Стоит отметить, что кредитная история может находиться сразу в нескольких бюро.

Хранится кредитная история определенное количество времени.

Оно составляет 15 лет со дня последнего изменения любой информации, которая содержится в кредитном отчете.

По истечении такого срока столь необходимый для получения дальнейших займов документ автоматически удаляется.

Кредитная история очень важна при получении любого займа в банке.

Ведь если она характеризует вас как положительного заемщика, то шансы на выдачу кредита возрастают.

Иногда полезно узнавать свою кредитную историю, тем более что порой банк забывает передавать данные о погашении задолженности.

В таком случае следующий кредитор в выдаче займа вам может отказать.

Итак, чтобы получить свою историю о кредитах, нужно сначала узнать в Центральном каталоге кредитных историй, в каком бюро хранится информация о вас.

Далее обратиться в бюро и получить кредитный отчет.

Раз в год запрос таких данных обойдется вам бесплатно, за все последующие запросы придется заплатить.

1. У заемщика возникают трудности с внесением ежемесячных платежей. Если заемщик по каким-либо причинам не может выплачивать кредит согласно договору, то он может обратиться в банк за реструктуризацией.

Этими проблемами чаще всего занимается отдел взыскания задолженностей, именно туда и направят заемщика с его проблемой. Быть голословным в этой проблеме нельзя, на слово банки никому не поверит, … …

Такая программа дает возможность широкого выбора места для отдыха, стоимость путевки может доходить до нескольких сотен тысяч рублей. Сам кредит оформляется двумя способами: В туристическом агентстве.

В банке, предоставляющем целевой кредит на отдых. Оформляем кредит в туристическом агентстве Это будет стандартный потребительский кредит, но предметом сделки будет не товар, а услуга. Сначала … …

Но как вычислить типичного должника? Картина маслом Российские коллекторские агентства провели ряд исследований и пришли к следующим выводам: типичный должник – это женатый мужчина в возрасте 34-37 лет, не имеющий возможности платить по ипотеке или по автокредиту; типичная должница – женщина 38-40 лет, обожающая пользоваться кредитной картой направо и налево. Более того, … …

Источник: http://www.dobank.ru/press/articles/kreditnaja_istorija/

Кредитная история

Кредитная история – это досье заемщика, содержащее сведения о его кредитах и о том, как добросовестно он их погашал. Если вы никогда не кредитовались, то у вас, соответственно, нет КИ.

Хранением такой информации занимаются специальные компании, которые носят название Бюро кредитных историй (БКИ). Сегодня в России работает около 23 БКИ, но банки чаще всего пользуются услугами пяти из них.

В кредитной истории присутствует следующая информация:

• персональные данные заемщика (ФИО, данные паспорта, налоговый код и т.п.); • дата получения кредита, его размер и сумма процентов, которые необходимо было выплатить за пользование деньгами; • факты нарушения сроков внесения очередных платежей по кредиту; • сведения о судебных разбирательствах по вопросам погашения долгов ;

• Названия банков, в которых клиент брал кредиты

Кредитный рейтинг – это не просто информация о регулярности платежей и суммах кредитов, это целый комплекс показателей о благонадежности и качестве потенциального клиента.

На базе этих показателей каждая кредитная организация присваивает определенный балл потенциальному клиенту и оценивает, может ли быть выдана запрашиваемая сумма клиенту с конкретным баллом Кредитного рейтинга.

Узнать свой «Кредитный рейтинг» вы можете по ссылке.

Как формируется кредитная история и кредитный рейтинг заемщика?

Данные, из которых состоит КИ гражданина, в Бюро кредитных историй передают кредитно-финансовые организации. Потому прежде чем заключить договор кредитования, банк берет согласие заемщика на передачу сведений в БКИ.

Законодательство обязывает банки, а также МФО и кредитные союзы передавать данные о заемщиках хотя бы в одно БКИ.

Сведения должны быть переданы в течение 10-ти дней с того момента, когда произошло событие, информация о котором должна быть включена в КИ.

 Бюро КИ  – коммерческая организация и сотрудничество с ней для банка платное. Потому кредиторы чаще всего работают с одним-двумя БКИ, куда передают данные о заемщиках и откуда запрашивают информацию о потенциальных должниках. Кредитная история находится в базе данных в течение 10-ти лет с момента внесения в нее последних данных, после чего она удаляется. Существует отдельный реестр для регистрации БКИ и только занесенные в него организации могут сохранять и обрабатывать кредитную информацию о компаниях и гражданах. При Центробанке России работает Центральный каталог кредитных историй, где накапливаются сведения о существующих досье и о том, где они хранятся. Если вы не владеете информацией о том, в какое БКИ банк передал вашу историю, то вы всегда можете узнать это из Центрального каталога прямо на сайте Банка России. Однако для обращения за такой информацией вам необходимо будет ввести специальный код, который присваивается при получении первого кредита.

Что же касается кредитного рейтинга, то он включает в себя такие специфические параметры, как: сравнение показателей заемщика с другими заемщиками данного региона, сравнение заемщика с заемщиками в масштабе страны, оценка благонадежности заемщика по его задолженностям перед другими структурами, частоту обращений за займами и кредитами, и т.д. т п.

Читать также:  Как разблокировать карту сбербанка через «сбербанк-онлайн», по телефону, через «мобильный банк»?

Что такое плохая кредитная история и кредитный рейтинг, и можно ли их исправить?

Плохой называют такую КИ, в которой присутствуют факты нарушения кредитного договора. Это в частности: • просрочки по выплате тела кредита и процентов по нему; • периоды длительного непогашения кредита; • непогашенные долги, штрафы и пени по ним, а также судебные разбирательства.

Если наличие нерегулярных и незначительных просрочек оставляет шанс на получение кредита, пусть и на более жестких условиях, то длительные периоды просрочек в исполнении обязательств и незакрытые долги, как правило, означают автоматический отказ.

На заре кредитования в России многие заемщики еще не умели планировать свои расходы и не знали о существовании кредитных историй. Потому просрочки допускали и те, кого нельзя отнести к категории неблагонадежных заемщиков.

Однако при попытке взять ипотеку или автокредит такие ошибки часто становятся причиной отказа.

Это привело к тому, что запрос «как исправить кредитную историю» стал сегодня одним из самых популярных в финансовом сегменте интернета.

Здесь необходимо четко понимать, что вносить изменения в кредитное досье задним числом нельзя. Сделать это не могут ни сотрудники банков, ни даже сотрудники БКИ за крупную сумму денег.

Если бы это было возможно, то КИ как инструмент проверки репутации должников просто потеряла бы свою актуальность. Кредитное досье можно улучшить путем получения новых кредитов и своевременного их погашения.

Если вы допускали просрочки по потребительскому кредиту, то их значение для банка можно снизить. Для этого вам следует взять после него еще несколько подобных кредитов и своевременно их погасить.

Кроме того, вы можете улучшить свое кредитное досье, избавив его от ошибок. К примеру, если в банке забыли передать в БКИ сведения о погашении кредита, то в КИ он будет по-прежнему незакрытым.

Чтобы исправить такую ошибку следует обратиться в банк, где вы брали кредит и попросить его отправить недостающие сведения в БКИ. Как бы то ни было, помните о том, что не портить намного проще и важнее кредитную историю, чем затем напряженно ее исправлять.
Кредитный рейтинг исправить еще сложнее.

Как мы уже писали в предыдущем разделе – для исправления Кредитного рейтинга Вам не просто нужно будет погасить все свои задолженности по кредитам, но и увеличить свой уровень благонадежности. А это означает, что Вам нужно набрать больше баллов хотя бы в сравнении с жителями Вашего региона.

Для каждого региона каждая кредитная организация устанавливает свой «проходной» балл. Что нужно для улучшения вашей КИ и Вашего кредитного рейтинга, вы можете узнать из отчета по

Источник: https://www.dengiest.ru/2016/07/09/kak-formiruetsya-kreditnaya-istoriya-i-prichem-tut-kreditnyj-rejting/

Как взять заем без проверки кредитной истории?

Помощь заемщику – как взять заем без проверки кредитной истории?

Помощь заемщику – как взять заем без проверки кредитной истории?

Если с кредитной историей не все так гладко, то шансы на получение кредита в банке не так высоки. К тому же, есть вероятность услышать отказ из-за какой-либо просрочки в прошлом, которая обязательно отобразится в истории кредитов.

Эти данные хранятся 5 лет, поэтому вряд ли можно что-либо скрыть от кредитного специалиста банка. Поэтому лучше сразу обратится в тот банк, где выдаются займы без проверки кредитной истории (КИ). Такие программы кредитования действительно существуют и становятся все более распространенными.

Все нюансы и порядок оформления кредита без проверки КИ описаны ниже.

Видео (статья “Как взять заем без проверки кредитной истории? – в помощь заемщику”):

Без кредитной истории банки клиенту не верят.

Почему кредитная история так важна?

История кредитов каждого потребителя, который хоть раз обратился в банк, хранится целых 5 лет в Бюро кредитных историй. Доступ к ней банки получают только с согласия клиента, который должен подписать соответствующий документ.

Как правило, эта информация о потенциальном заемщике проверяется на этапе рассмотрения его заявки на поучение займа.

В КИ отображается вся информация о ранее взятых кредитах, своевременности погашения задолженности, сроках внесения платежей и т.д.

Почему кредитная история так важна?

Также в этом электронном документе значатся все просрочки, в том числе и открытые, которые и становятся тем самым «камнем преткновения» для выдачи клиенту займа. Даже если он обратиться в совершенно другой банк, то его представитель все равно будет видеть всю информацию в истории кредитов клиента.

Если она является плохой, то вряд ли ему будет выдан хоть какой-то заем. Кредитная история — это своеобразное досье потенциального клиента любого банка, по которому можно судить о его платежеспособности и добросовестности.

Поэтому, при принятии решения о выдаче кредита этот документ имеет большое значение.

Если в истории значились просрочки, то банк имеет все основания для того, чтобы считать клиента или неплатежеспособным и/или недобросовестным. Если он раньше допускал несвоевременное погашение задолженности, то он может это сделать и в этот раз. Поэтому банк слишком рискует в том, чтобы выдавать кредит такому клиенту. Деньги могут быть возвращены не вовремя или вовсе не отданы банку.

Когда в кредитной истории значатся открытые просрочки, то это является основным аргументом для отказа в выдаче клиенту средств. Сначала нужно погасить все задолженности и лишь потом обращаться в этот же или другой банк за новым займом.

 Конечно же, можно отказаться от того, чтобы кредитный инспектор проверял КИ. Если клиент не даст согласия, то никто не сможет просмотреть историю.  В этом случае такое поведение обратившегося также может повлиять и на решение банка о выдаче займа. Скорее всего, что без просмотра КИ клиент получит отказ.

Как взять заем без проверки кредитной истории?

Если кредитная история немного или вовсе напрочь испорчена, то не стоит отчаиваться. Даже в такой ситуации всегда можно взять новый кредит.

Стоит обратить внимание на программы банков, которые так и называются «Заем без проверки кредитной истории».

Естественно, программы могут иметь и немного другие названия, но их суть сводится к тому, что кредиты открываются клиентам с плохой кредитной историей. Это означает, что:

  1. Кредитная история, в том числе и плохая, не берется во внимание.
  2. Программа банка специально разработана для клиентов с плохой КИ, поэтому специалист не будет задавать лишних вопросов по этом поводу.
  3. Даже если информация в КИ и будет просмотрена, она всего равно будет иметь малый вес при принятии решения банком о выдаче займа.
  4. Есть высокая вероятность получения одобрения с плохой КИ.

3 способа получения займа

 Чтобы получить такой заем, можно воспользоваться несколькими способами:

  1. Перейти на сайт банка, найти нужную программу кредитования клиентов с плохой историей кредитов. Далее можно найти адрес отделения и обратиться именно туда. Также можно позвонить в банк по телефону, найденному на его сайте. В этих случаях потребуется заполнить заявку в отделении и там же пройти процедуру оформления.
  2. Перейти на сайт банка, найти раздел с программой для тех, кто хочет взять заем с плохой КИ. Очень многие банки на своих сайтах размещают электронную анкету. Необходимо просто заполнить ее поля в удобное время и тут отправить эту заявку онлайн. Она рассматривается достаточно быстро, даже в течение нескольких минут. Если такое электронное заявление будет одобрено, то можно продолжить оформление кредита в банке или онлайн.
  3. Зайти на информационный сайт, где собраны все предложения от банков в одном или разных регионах РФ. С помощью фильтров поиска на таком агрегаторе можно найти программы кредитования для клиентов с плохой кредитной историей. Тогда на сайте появятся все возможные предложения на рынке. Остается лишь рассмотреть их и выбрать самое подходящее. Как правило, прямо с сайта можно отправить и онлайн-заявку в выбранный банк.

Все эти способы походят для тех, кто имеет плохую историю кредитов и хочет снова взять заем в банке.

Документы и условия кредитования

Если банк предлагает программу кредитования для тех, кто уже имеет испорченную историю кредитов, то он идет на риск. Новые займы также могут быть не погашены вовремя или вовсе не возвращены. Именно поэтому условия могут быть менее выгодными для самого клиента:

  1. Банк предлагает более высокую процентную ставку.
  2. Срок погашения составляет несколько недель или месяцев, является более коротким.
  3. Предлагается страховка, плата за которую вносится в ежемесячные платежи.
  4. В платежи входят и дополнительные комиссии.

Документы и условия кредитования.

Не все банки предлагают перечисленные жесткие условия, но, как правило, они являются именно таковыми.

Они полностью обоснованные, так как риски невозврата кредитных средств и невыполнения всех обязательств со стороны клиента очень высоки. Но и клиенту важно услышать одобрение, поэтому он принимает такие условия и подписывает договор.

Он знает, что вероятность получения кредита по такой программе очень высокая, а его история не будет влиять на принятие решения банком.

В каждом банке список документов, подаваемых клиентом, немного разнится. Как правило, нужно заполнить заявление, анкеты, представить паспорт, справку о доходах. Возможно, потребуется и другие документы, поэтому их перечень важно заранее узнать на сайте или по телефону горячей линии.

Источник: https://www.credytoff.ru/zaem-bez-proverki-kreditnoj-istorii/

Ссылка на основную публикацию