Кредит — ошибки, которые обходятся нам слишком дорого…

5 финансовых ошибок, которые обходятся слишком дорого — Домашний очаг

Кредит - ошибки, которые обходятся нам слишком дорого...

Их делают почти все женщины, и вы наверняка хоть раз в жизни их совершали. Постарайтесь не повторять таких ошибок в будущем!

Финансовое благополучие состоит из множества факторов. Его невозможно свести только к сумме ежемесячного дохода и сказать, что, мол, если зарплата большая, то вы – человек обеспеченный. Ведь деньгами еще надо уметь управлять! Рассказываем о самых распространенных женских ошибках в управлении финансами.

Ошибка 1
Никакого запаса на «черный день»

Как выяснилось в ходе исследований, женщины намного реже, по сравнению с мужчинами, откладывают деньги «на черный день».

На покупку нового платья или обоев – пожалуйста, а отложить сумму, которая, в случае внезапной потери работы, прокормит семью в течение 6 месяцев, женщины не стремятся.

И очень зря, ведь именно эти деньги «в чулке» помогут вам избежать долгов и обеспечить пристойный уровень жизни, если вдруг вас уволят или предприятие перестанет выплачивать зарплату.

Ошибка 2
Крайнее нелюбопытство

Как часто, оформляя кредит или депозит в банке, вы расспрашиваете клерка о подробностях и дополнительных условиях? Бывает ли такое, чтобы вы позвонили оператору мобильной связи и поинтересовались, какой пакет услуг подойдет именно вам? Покупая бойлер или стиральную машинку, задаете ли вы вопросы продавцу: сэкономит ли прибор электроэнергию, где находятся сервисные центры и какие слабые места у данной модели? Задавайте вопросы – и вы сможете получить самую подробную информацию, которая сбережет ваши денежки!

Ошибка 3
Бездумная благотворительность

Когда подруга или родственница попадает в сложные житейские обстоятельства, вы наверняка бросаетесь ей на помощь и… отдаете последнее.

Не задумываясь над тем, что отданная безвозмездно сумма была крайне нужна вам самой. Если знакомая просит дать взаймы, вы выворачиваете карманы, иногда даже не поинтересовавшись, зачем ей нужны деньги.

Согласитесь: если бы вы были в курсе того, что отданные вами денежки, за которые вы хотели купить ребенку новый комбинезон, пойдут на оплату салона красоты или сто двенадцатую пару обуви, вы бы вряд ли были столь щедрой! Мы не призываем вас становиться скрягой и не помогать ближним, просто помните, что помощь должна быть для вас посильной. И не забывайте, что существуют и другие виды помощи, кроме финансовой.

Ошибка 4
Эмоциональные порывы

Приобретение вещей – самый простой способ почувствовать себя счастливой.

Если у вас проблемы в отношениях или на работе, если день не задался с утра, вы наверняка завернете в ближайший магазинчик и купите себе ненужную вещь – просто для поднятия настроения.

К сожалению, эти эмоциональные покупки слишком облегчают ваш кошелек, а вот решить проблемы не помогают. Всякий раз, испытывая желание потратить деньги, спрашивайте себе: «Мне действительно нужна эта вещь, или мне нужны эмоции от ее приобретения?»

Ошибка 5
Контроль над финансами – мужу

Именно супруг распоряжается вашими финансовыми потоками, открывает депозиты, выдает вам деньги на бытовые расходы и приобретение одежды? Вы полагаете, что именно муж должен «держать кассу» семьи? Увы, такие ошибки совершают многие женщины. А потом, в случае развода, остаются у разбитого корыта. Мало того, что они не имеют навыков управления деньгами, да еще и совершенно не в курсе, сколько именно бывший утаил от жены в процессе семейной жизни.

Источник: http://my.goodhouse.com.ua/5-finansovih-oshibok-kotorie-obhodyatsya-slishkom-dorogo

Десять ошибок, которые обошлись слишком дорого

Курсы Вебинары Форум Блог Тесты Карьера

  • Главная
  • Курсы
  • Вебинары
  • Форум
  • Блог
  • Тесты
  • Карьера
  • Помощь

О том, сколько может стоить невнимательность.

25 февраля 2016Илья Бубнов4500826

Повторите тысячу раз начинающему программисту или разработчику, что надо быть внимательнее и не совершать ошибок, и он совершит еще одну. Так будет продолжаться до тех пор, пока за промах не придётся заплатить реальную цену.

Хорошо, если штраф. А что, если на кону Третья Мировая война?

Поговорим о случаях, когда ошибки программного обеспечения и «железа» приводили к слишком серьёзным неприятностям.

Обвал сети AT&T

5 января 1990 года в США около 75 миллионов звонков остались без ответа.

Виной всему ошибка одного из колл-центров телефонного оператора AT&T, который сперва отключился сам, а затем, после перезагрузки, отключил и оставшиеся 113 центров.

Сперва всё списали на страшную хакерскую атаку, но на самом деле всё оказалось тривиальнее. Сбой произошёл из-за простой ошибки кода во время очередного обновления.

Взрыв ракеты Ариан 5

В 1995 году ракета Ариан 5 (Ariane 5) была уничтожена взрывом всего через 39 секунд после запуска с космодрома Куру, Французская Гвиана. Подготовка проекта обошлась в 8 миллиардов долларов, на борту находилось оборудования ещё на 500 миллионов.

А виной всему стало нежелание разрабатывать полностью новое программное обеспечение и использование системы инерциальной навигации от Ариан 4.

В итоге, программисты забыли внести изменения в расчёт траектории с учётом данных нового корабля, и на 30-й секунде в компьютере произошло переполнение данных, критическая ошибка компьютера и 9 секунд спустя — самоуничтожение.

Крушение марсианского корабля

Бывают ошибки, связанные не столько с кодом, сколько с неправильным образом мышления. Так случилось в 1998 году с кораблём, предназначенным для изучения климата Марса Mars Climate Orbiter.

По какой-то причине орбита аппарата во время сбора пород пролегала на высоте 60 км над уровнем поверхности планеты вместо 150 км, что неминуемо привело к его сгоранию.

После долгих разбирательств выяснилось, что субподрядчик НАСА произвёл расчёты в имперской (английской) системе, в то время как само ведомство использует метрическую.

Машины провоцируют Третью Мировую войну

В 2006 году ООН наградило Станислава Петрова за предотвращение Третьей Мировой войны.

История приключилась в 1983 году, когда спутниковая система контроля, принадлежащая СССР, сообщила о запуске 5 баллистических ракет с территории США с 10 боеголовками в каждой.

Разумеется, никаких ракет запущено не было, виной всему оказалась банальная ошибка в ПО. Точно так же подумал и подполковник Петров, посчитавший, что для полноценной атаки 5 ракет мало.

Впрочем, в том же 2006 году в Министерстве обороны заявили, что никакой Петров не герой, а ошибки системы происходили постоянно. Вот где настоящее восстание машин.

Проблема устаревшего ПО в Airbus A380

В 2006 году немецкое и французское подразделение авиагиганта Airbus занимались разработкой двух частей нового борта А380.

При проектировании и закладке сетей они использовали ПО под названием CATIA, вот только одни новой версией, а другие — устаревшей. Каково же было удивление, когда при совмещении инженеры просто не смогли подключить некоторые кабели.

 Разрешение этой проблемы отсрочило официальный запуск на целый год, а о финансовой стороне вопроса во Франции предпочитают не говорить до сих пор.

Горячая премьера на выставке

В 2006 году самопроизвольно загорелся один из ноутбуков компании Dell. Эта новость могла пройти мимо широких масс, если бы событие не произошло на крупной выставке электроники в Японии. Dell в срочном порядке отозвал более 4 миллионов ноутбуков, а расследование показало неисправность в аккумуляторе, производимом Sony.

Дальше больше: оказалось, что аккумуляторы, выполненные по той же самой технологии, используются в продукции Apple и ряде известных компьютерных марок. Так, например, в Panasonic (на тот момент Matsushita) отозвали 54 миллиона устройств. Всего же ущерб оценивается в сумму от 20 до 30 миллиардов йен.

Всё лучшее — детям

В 2004 году компания EDS разработала систему автоматизированного учёта для Агентства Помощи Детям (CSA) Великобритании. Как показала практика, лучше бы они этого не делали.

В результате «помощи» 1,9 миллиона человек получили повышенные пособия, 700 тысяч — пониженные, часть детей оказалось без пособий вовсе, а несколько десятков тысяч бесследно удалены из базы данных.

К моменту восстановления нормальной работы агентства ущерб составил 539 миллионов фунтов.

Коллапс в аэропорту

Более 20 тысяч пассажиров застряли в аэропорту Лос-Анджелеса на 7 часов. Сбой компьютерной системы, произошедший 11 августа 2007 года, парализовал таможенный отдел, который просто не получал информацию о рейсах и пассажирах.

При этом людям приходилось ютиться либо в самолётах, либо в небольшой таможенной зоне, в результате чего 3 человека были госпитализированы.

Расследование инцидента установило, что виной всему дешёвое и крайне ненадёжное оборудование, закупленное администрацией аэропорта Майка Флеминга.

Смертельный просчёт

В 2001-м году Панаму сотрясло страшное известие — пациенты Национального Института Онкологии получали повышенные дозы радиации, в результате чего за 40 месяцев погиб 21 человек. Расследование, длившееся более года, подтвердило смерть лишь 5 людей по данной причине, однако ещё 15 из-за неверных расчётов оказались в зоне риска.

В ходе следствия стала известна причина — ошибка в программном обеспечении диагностирующего оборудования, разработанного компанией Multidata Systems International, США.  Впрочем, врачей от тюрьмы это не уберегло, закон Панамы предписывает перепроверять результаты компьютера.

А вот производитель оборудования отделался лишь пятном на репутации.

Паспортные данные

В Великобритании в 1999 году вышел закон, предписывающий всем детям до 16 лет, выезжающим за рубеж, в обязательном порядке получить паспорта нового образца.

Параллельно с этим Агентство по выдаче паспортов запустило новую систему обработки данных от Siemens.

Два этих события неудачно сошлись во времени, система дала сбой, а на выдачу документов записались 1,5 миллиона подданных Королевства.

В итоге, более 12 миллионов фунтов стерлингов были выплачены в качестве компенсаций, сотрудники Агентства больше месяца работали сверхурочно, а зонтики стали символом той неудачи — их пришлось раздавать бесплатно стоящим в очереди под дождём людям.

Это лишь малая часть примеров того, как простая человеческая невнимательность приводила к гигантским финансовым потерям и человеческим жертвам. Но и этого вполне достаточно, чтобы доказать, что тестирование и отладка – процесс ничуть не менее важный, чем непосредственно само создание.

Будьте внимательны и не допускайте ошибок, за которые потом будет мучительно стыдно.

Научим разрабатывать без ошибок — профессия «Веб-разработчик» от GeekBrains.

рейтинг, история, ошибки, сбойНашли ошибку в тексте? Напишите нам.

Источник: https://geekbrains.ru/posts/10_fatal_errors

12 финансовых ошибок, на которых вы можете поучиться

Колумнист The Motley Fool Дэниэл Кляйн о том, как он потратил там, где мог бы сэкономить.

Своевременно оплачивайте счета

Сегодня это просто — можно платить через интернет, а в ряде случаев и вовсе настроить автоматическое перечисление.

Если автоматизация — не ваш путь, все равно важно не запаздывать с оплатой, потому что интернет-провайдер или оператор мобильной связи может сообщить о просрочке в кредитное бюро. То же относится к квитанции за коммунальные услуги и другим счетам.

Читать также:  Получение военной ипотеки в «втб 24» в санкт-петербурге

В юности молодости я забывал заплатить вовремя, хотя деньги у меня были, и в итоге это сказалось на кредитном рейтинге.

Не тратьте слишком много на машину

Когда мне было лет двадцать пять, я решил, что хочу спортивный автомобиль. Не помню, может быть, я хотел производить впечатление на девушек, но содержать эту машину оказалось слишком дорого.

Я купил ее за свои, без кредита (это были шальные деньги, но вместо этого я мог бы их вложить), но оказалось, что ей нужен дорогой бензин, да и любой ремонт обходился дороже, чем у моих предыдущих обычных автомобилей.

Не стоит брать кредит, не выплатив предыдущий

Покупая ту машину, я сделал еще одну ошибку — сдал в трейд-ин свою старую машину, вполне исправную. Дилер перевел мой старый кредит на новый автомобиль, но в итоге размер кредита заметно превышал стоимость моей машины, и эта ситуация исправилась совсем не сразу.

К счастью, с той машиной никогда не было заметных проблем, и через шесть лет я полностью выплатил кредит, и еще год на нем ездил, имея возможность что-то откладывать.

Да, бывает: за старую машину еще не расплатились, а уже хочется ездить на новой, это очень понятно, но это путь к финансовой пропасти. А ведь еще может случиться так, что вы свою машину разобьете, и останетесь без машины, но с кредитом.

Не давайте в долг без договора

Конечно, лучше бы кредитами занимались банки, но все же бывают ситуации, когда одолжить деньги другу или родственнику представляется разумным. Хорошо, тогда нужно делать это правильно.

Составьте официальный контракт с расписанием платежей, с учетом процентов, если они подразумеваются договоренностью, и прочих условий, включая сценарий, в котором плательщик не может вернуть долг.

Если этого не сделать, велик риск, что вы с контрагентом по-разному поймете условия соглашения. В моем случае человек, которому я одалживал деньги, все вернул, но гораздо позже, чем я ожидал.

Рано начинайте делать сбережения

Молодой человек в двадцать лет обычно не думает о приобретении жилья, платном образовании для детей или пенсии — он тратит то, что получает, а о завтрашнем дне предпочитает не беспокоиться.

И я был ничем не лучше, я все проматывал. Если бы я откладывал хотя бы 5%, то жизнь моя впоследствии была бы гораздо легче.

Даже небольшие суммы с годами дают заметный прирост. Между 20 и 30 годами я зарабатывал немного, но 5% от моей зарплаты, даже консервативно инвестированные, дали бы мне хороший первый взнос за дом. Вместо этого мы два лишних года снимали, а дома за это время взлетели в цене.

Не покупайте слишком дорогое жилье

К сожалению, эту ошибку я совершил относительно недавно. Около десяти лет назад мы с женой искали дом, и нашли вариант абсолютно впритык по деньгам — и мы не учли, что там есть еще ежемесячный взнос в объединение домовладельцев. Мы справились, но ежемесячный платеж по ипотеке оказался на $1000 выше, чем за предыдущий дом, так что пришлось во многом ужаться.

Дом также оказался больше, чем нам было нужно, так что стоило, вероятно, продолжать поиски, но дом мне понравился. С годами наши доходы выросли, и теперь это уже не обременительно в финансовом отношении, но это стоило большого стресса, продолжавшегося несколько лет.

Не покупайте слишком маленькое жилье

Прежде чем купить слишком дорогой дом, мы с женой несколько раз покупали слишком маленькие дома. Мы тратили меньше, чем могли себе позволить, а дальше жили в тесноте. В итоге мы переезжали чуть ли не каждый год, и, хотя на каждой продаже мы зарабатывали, поскольку недвижимость дорожала, мы также растратили кучу денег на оформление сделок и комиссионные агентам.

Если бы мы взяли что-то среднее, мы могли бы сэкономить себе три-четыре переезда, а учитывая комиссию риелтора в 6% при стоимости домов от 135 до 305 тыс долларов США (учитывая разные сборы), получается, что мы потеряли на этом кучу денег. А если бы еще и рынок не рос, это была бы вообще катастрофа.

Не покупайте предметы роскоши в кредит

Иногда покупка в кредит — вынужденная мера, например, если сломался холодильник.

Если же вышла новая игровая приставка, и очень хочется ее купить — не делайте этого. В юности я рассматривал кредит как возможность покупать, что вздумается, и в итоге отдал кучу денег в виде процентов — а мог бы просто подождать и накопить.

Всегда сравнивайте цены

Сейчас, в век интернета, сравнить цену на товар в разных местах очень просто, но мы все равно иногда делаем импульсивные покупки. Сегодня мне не придет в голову купить билет на самолет в первой попавшейся авиакомпании, да и приобретение любой электроники требует предварительного исследования.

Но в молодости такой систематический подход был мне чужд: я покупал билет на удобный рейс и делал крупные покупки, не посмотрев, нельзя ли купить такую же вещь или аналог дешевле в другом месте.

Сегодня сэкономить, потратив немного времени, можно почти на любой покупке.

Ведите бюджет

Неважно, много или мало вы зарабатываете — важно иметь план. Нужно знать, куда уходят деньги, и это тем важнее, чем меньше их у вас.

Впрочем, даже если денег много, все равно полезно представлять себе, что происходит. Не обязательно расписывать все очень подробно, категории могут быть довольно общими, — например, «жилье» или «развлечения», — но в общем и целом знать, на что тратятся доходы, нужно.

Проверяйте выписки по счету

Несколько десятилетий я исходил из предположения, что мой банковский счет в порядке — я просто выписывал чеки и платил кредиткой, а выписки не смотрел.

А несколько лет назад к относительно небольшому счету из ресторана оказался приписан лишний ноль. Я уж не знаю, в чем там было дело, то ли они хотели меня обмануть, то ли я сам вписал неверную сумму, но только если бы я не проверил выписку, я бы этой ошибки не заметил.

Кто знает, сколько ошибок — больших и маленьких — я пропустил до этого? В отличие от мамы, я все до цента не сверяю, но хотя бы проглядеть и убедиться, что все в порядке, считаю обязательным. И ошибки, кстати, встречаются чаще, чем можно предположить.

Подготовила Лиза Добкина

Источник: https://ru.insider.pro/investment/2018-02-25/12-finansovyh-oshibok-na-kotoryh-vy-mozhete-pouchitsya/

15 ошибок, которые стоят вам денег — Рамблер/финансы

Рассказываем, чего вам точно не стоит делать…

1. Превышать лимит по карте без договоренности с банком

За каждый, даже небольшой, овердрафт (перерасход) по карте вам придется платить проценты, иногда – вместе с процентами за операцию и комиссией за обслуживание. Сумма может оказаться неожиданно крупной. Лучше заранее спросить у банка, подключена ли к карте услуга овердрафта. Бывает, что ее по умолчанию включают для дебетовых и зарплатных карт.

Превышать лимит по кредитке также не рекомендуем. Ведь вы можете случайно потратить больше предусмотренного договором лимита из-за технических тонкостей.

Полезно знать: Существует некоторая задержка в проведении операций, из-за которых даже самая небольшая трата может привести к превышению лимита и штрафу. Помните, что со счета могут списать не только сумму покупки, но и комиссию банка, о которой вы не знали.

2. Пропускать платеж по кредиту

О, этого делать точно не стоит! За каждый просроченный платеж вам придется заплатить «сторицей». Обычно речь может идти о штрафе и ежедневных пенях.

Но в некоторых случаях санкции могут быть еще строже, например, увеличение процентной ставки.

Чтобы избежать неприятностей, подключите систему автоплатежа (когда в определенный день месяца платеж за кредит перечисляется автоматически с вашей зарплатной карты).

3. Снимать с кредитки наличные и использовать карту для мелких покупок

Даже если вы обналичиваете карту в банкомате своего банка, с вас взимают комиссию. В большинстве случаев она составляет около 3% от снимаемой суммы. Иногда имеет минимальный порог – например, 390 рублей у Сбербанка. Некоторые банки дополнительно к комиссии берут плату за операцию (около 300 рублей). Лучше снимайте деньги с дебетовой карты или носите наличные с собой.

А еще привычка использовать кредитку для будничных трат запросто может заманить вас в настоящую долговую яму. Кредит лучше брать для более масштабных приобретений.

4. Не оплачивать долги по кобрендинговым кредиткам

Просроченная задолженность по кредитной карте – это всегда плохо. А с картами, выпущенными совместно с магазинами, она будет в разы больше обычной. Например, карты некоторых продуктовых сетей предусматривают штраф в 5% от задолженности, плюс сумма комиссий и процентов.

5. Платить только минимальные взносы по кредитным картам

Минимальные платежи по кредитам выгодны только вашему банку. Перечисляя лишь необходимую сумму, вы делаете свой кредит максимально долгосрочным (и дорогим). Если вносите его с небольшой, но все же просрочкой, то он может почти весь уйти на оплату штрафов и пени. Выгоднее всего вносить сумму в полтора-два раза превышающую минимальный платеж.

6. Быть верным своей страховой компании

Не стоит слепо год за годом продлевать договор со своей страховой компанией. Во-первых, там могут быть уже другие, менее выгодные для вас, условия. Во-вторых, прочие страховщики наверняка уже приготовили для вас что-то более интересное. Бывает, что новым клиентам дают скидку за переход от конкурентов и безубыточность.

7. Путешествовать без страховки

Траты на лечение заграницей чаще всего превышают сумму, которую бы вы заплатили за страховку. Отказываясь от нее, вы подвергаете риску не только себя, но и свой кошелек.

8. Иметь счет с привилегиями, которые вам не нужны

Просмотрите еще раз свой договор с банком: нет ли там дополнительных бонусов вроде овердрафта, туристической страховки? Из-за них стоимость обслуживания счета может быть непомерно высокой. Не стоит переплачивать за то, чем вы не пользуетесь.

9. Менять деньги в аэропорту

В аэропортах курс обмена валют часто ниже, чем в городских обменниках. Если не хотите зря спустить отложенные на отпуск деньги, купите хотя бы часть иностранной валюты перед вылетом.

Читать также:  Какие банки выдают дешевые кредиты физическим лицам?

10. Снимать деньги в банкомате не своего банка

За обналичивание карты в чужом банке с вас берут дополнительную комиссию. Она составляет около 1,5% по дебетовой карте и примерно 5% по кредитной. Бывает, что сторонние банки забирают минимальную комиссию при такой операции. Так, сняв с карты 200 рублей, вы заплатите еще минимум 300.

11. Путешествовать со своей обычной картой

Карта, которую вы используете в своей стране, может быть совершенно непригодна за границей. Чтобы избежать лишних комиссий, оформляйте для поездок отдельную карту: с валютным счетом, возможностью снимать деньги без дополнительных трат и накапливаемыми авиамилями.

Помните: при оплате картой в других странах клиенту чаще всего предлагают использовать валюту страны или рубли. Если вы выбираете рублевый счет, то сумму в рублях переводят в национальную валюту страны по текущему курсу, который может быть вам не выгоден.

12. Платить за ТВ и интернет раздельно

Пакет услуг за телевидение и интернет у одного провайдера всегда стоит дешевле. Часто туда включается еще и оплата телефонной связи. Платить «за все сразу» удобнее и выгоднее.

13. Пользоваться одним и тем же мобильным тарифом

Пересмотрите условия своего действующего договора с мобильным оператором: возможно, вы переплачиваете за услуги, которыми не пользуетесь. Будьте в курсе условий, которые предлагают другие операторы, перейти к ним вы можете за один день без смены текущего номера.

14. Забывать про скидки и льготы

Не обязательно гоняться за распродажами и скупать скидочные купоны. Сэкономить помогут скидки на день рождения, приглашения на закрытые распродажи и индивидуальные коды для бонусов, которые присылают клиентам на почту. Просто заполните анкету постоянного покупателя в любимых магазинах и используйте предоставленные возможности.

Помните также, что государство предоставляет льготы и субсидии некоторым категориям граждан. Это может быть скидка на оплату ЖКХ, ежемесячные выплаты и пособия, бесплатное посещение музеев и театров. Узнайте, какие привилегии положены вам и заверьте их документально. Сейчас это можно сделать по интернету.

15. Игнорировать налоговые вычеты

На налоговый вычет претендуют граждане РФ, которые получают доход, облагаемый государством по ставке 13%. В некоторых случаях они могут вернуть сумму с дохода, которая ушла на оплату налога. Об этом мы неоднократно писали в наших лайфхаках.

Анастасия Миронова

Источник: https://finance.rambler.ru/sovety/ekonomiya/15-oshibok-kotorye-stoyat-vam-deneg/

Банкам придется снижать ставки действующих займов

Кредитным портфелям банков придется подзарядиться

Евгений Разумный / Ведомости

Обслуживание кредитов обходится крупному бизнесу в 8,6% годовых (данные на конец июня), говорится в исследовании Аналитического кредитного рейтингового агентства (АКРА).

Это на 0,5–1 процентный пункт (п. п.) выше ставки, по которой банки сейчас кредитуют крупных заемщиков. Значит, компании будут активно рефинансировать долги в 2018 г.

, в первую очередь на облигационном рынке, прогнозирует агентство.

Для расчета средней эффективной ставки АКРА изучило отчетность 80 крупных компаний с совокупной выручкой порядка 38,5 трлн руб. в 2016 г. (35% выручки всех нефинансовых компаний).

Такая разница между ставками выдачи и портфеля связана с высокой долей долгосрочных заимствований – более 70%, указывает АКРА, которое позволило компаниям избежать значительного удорожания долга в 2015–2016 гг., когда банки задрали ставки.

Теперь же компании будут активно замещать долги более дешевыми. В первую очередь – на рынке облигаций: средняя ставка на нем к июлю была на 1,4 п. п. ниже банковской.

Рынок бондов растет же несколько лет подряд: большим компаниям гораздо удобнее финансировать бизнес через выпуск облигаций, отмечает член правления Райффайзенбанка Никита Патрахин.

Облигационный рынок растет быстрее кредитного: на 160% с 2012 г. при росте кредитования нефинансового сектора менее 50%, указывает АКРА. Около 35% долга компаний, попавших в выборку, сформировано облигациями, подсчитало агентство.

Всего же доля облигаций в долге корпоративного сектора не превышает 12%.

Обновить ипотеку

Похожая ситуация с ипотекой. Четверть ипотечного портфеля ВТБ, по оценке зампреда правления Анатолия Печатникова, могла бы быть рефинансирована в других банках – около 250 млрд из 1 трлн руб.

ипотеки, выданной группой: «Это та клиентская база, которая, по нашему мнению, имеет избыточно высокие ставки» (цитаты по «Интерфаксу»).

Чтобы не допустить этого, банк планирует в январе запустить программу рефинансирования ипотеки для своих заемщиков: «Мы уже одобрили это решение, программа будет носить индивидуальный, адресный характер

СвернутьПрочитать полный текст

Снизить ставку по кредиту на пополнение оборотных средств можно: принципиально важно, чтобы кредит гасился из выручки клиента, а новая линия уже будет соответствовать рыночным условиям, говорит руководитель корпоративного бизнеса банка «Глобэкс» Оксана Панченко. С долгосрочными кредитами сложнее, предупреждает она.

Ставку кредитов, выданных на инвестпроекты, банки, как правило, снижают не больше чем на изменение ключевой ставки – иначе ЦБ может трактовать это как скрытую реструктуризацию, поясняет Панченко.

Кроме того, возможности банков снижать ставки заемщикам ограниченны: они сами зависят от стоимости фондирования, которое привлекали ранее по более высоким ставкам, продолжает она.

При принятии решения о рефинансировании того или иного кредита банки учитывают, насколько им выгодно сохранить заемщика, добавляет Панченко.

Банки стремятся фондировать долгосрочные кредиты длинными деньгами, стоимость которых определяется в момент привлечения, говорит аналитик Fitch Александр Данилов. Поэтому при падении ставок на рынке банк так же «переплачивает» за ранее привлечённые ресурсы и снижение ставок по таким кредитам может ударить по его марже, объясняет он.

Многие компании уже рефинансировались в этом году, причем в основном банки стараются переманить заемщиков друг у друга, но в ряде случаев идут на рефинансирование кредитов своих же заемщиков, чтобы сохранить клиентов, рассказывает Патрахин.

Вряд ли будет массовый переток клиентов из банка в банк, считает Панченко, поскольку в корпоративном секторе требуется проводить довольно тщательную работу по оценке каждого заемщика, это не массовое привлечение. «Сейчас время компромиссов и поиска решений с заемщиками, которые хотят более выгодных условий для себя», – заключила она.

Нормативная база позволяет банкам не создавать повышенные резервы в случаях, когда банки рефинансируют долг платежеспособных заемщиков, следует из ответа ЦБ. Представители ВТБ и Сбербанка от комментариев отказались.

Источник: https://www.vedomosti.ru/finance/articles/2017/12/22/746170-bankam-snizhat-stavki

Ошибки людей, которые дорого обошлись

До самого дня продажи Аляски считалось, что эта земля если не убыточна, то и пользы от нее — шерсти клок. В прямом смысле слова. Затраты на содержание этих земель были значительны. Больших денег стоило защищать Аляску от посягательств и нападок со стороны. Однако хорошую прибыль приносила торговля пушниной. Но даже по самым скромным оценкам было понятно — содержать Аляску не выгодно.

Инициатором продажи Аляски Северным Штатам стал Николай Николаевич Муравьев-Амурский в 1853 году. Его доводы на тот момент выглядели убедительно. Учитывая то, что Аляска не приносит практически никакого дохода, она еще и граничит с Северо-Американскими Штатами.

Рано или поздно, придет время, когда они захотят заполучить эти земли. То есть выгоднее продать Аляску сейчас, нежели отдать позже за так.

К тому же, Николай Николаевич намекнул в своем предложении, что Северо-Американские Штаты, могут сыграть некую благоприятную роль в назревающем конфликте с Британией из-за азиатской части побережья Тихого океана.

Продажа Аляски состоялась в 1867 году. Была продана не только земля, но и все имущество и достояние Аляски. Землю со всем что на ней находилось, продали по мизерной цене. В пересчете на нынешние деньги около 108 миллионов долларов.

Вскоре после продажи земель, на Аляске начали находить золото. Стало понятно, что Российское государство поторопилось с продажей. К тому же по слухам, золото вырученное с этой сделки, так и не дошло до казны. Корабль пошел ко дну во время шторма, вместе с золотом. Но это лишь слухи.

Взрыв на авианосце

Бывает так что ошибка, тесно переплетается с халатностью. Так и случилось 29 июля 1967 года. Авианосец «Форрестол», в этот день испытал на себе все последствия халатного отношения к должностным инструкциям.

В этот субботний день ничего не предвещало беды. Служащие «Форрестола» готовились к плановому вылету 21-го самолета. Война в Индокитае была в самом разгаре, и пилоты готовились к рейду на Северный Вьетнам.

Службы авианосца собирали мусор на палубе, поднимали с трюмов вооружение для истребителей, готовили самолеты к вылету. В 10:53 неожиданно раздался взрыв — рванул топливный бак одного из самолетов «Skyhawk».

Пламя с самолета моментально перекинулось на два или три соседних штурмовика. Аварийные службы корабля предвидя распространение огня, приняли решение столкнуть горящие самолеты за борт.

Пожар охватил судно моментально.

Из-за пожара сдетонировали бомбы на самолетах, сдетонировали и те, которые готовили к установке на штурмовики. Это усугубило и без того сложную ситуацию. Бомбы пробили бронированную палубу «Форрестола». Жидкое и очень горючее авиационное топливо, начало стекать в пробоины, тем самым давая возможность пожару распространиться внутрь судна.

Борьба за жизнь на «Форрестоле» продолжалась почти сутки. За это время погибло 134 человека, 64 были тяжело ранены.

В целом, материальный ущерб, причиненный пожаром составил на тот момент 135 миллионов долларов (в пересчете на сегодняшний день 1,5 млрд. долларов). В пожаре погибло 29 машин. Еще 42 самолета были очень сильно потрепаны.

Следствие выяснило, что причиной пожара стал самопроизвольный запуск ракеты Mk 32 «Zuni» с самолета F-4.

Почему же он сработал? Причиной стала халатность оружейников.

Для того чтобы не возиться со снарядами «наверху», т. е. на открытой дождям и ветрам палубе, оружейники договорились с кладовщиками оружейных отсеков, чтобы те переводили ракеты в боевой режим еще до подъема на палубу.

В боевом режиме ракета практически готова к запуску.

По данным расследования, произошло самопроизвольгое возбуждение в электрической цепи самолета F-4, что и привело к пуску первой ракеты, той самой, что разнесла топливный бак впереди стоящего самолета.

Изобретение антибиотика

Не все ошибки и халатное отношение к правилам приводят к таким плачевным последствиям, как на «Форрестоле». Бывает что халатность одного человека впоследствии спасает жизнь многим другим.

Так 28 сентября 1928 года был изобретен пенициллин.

За несколько дней до этого события, Александр Флемминг, как обычно проводил свои опыты со стафилококком. По окончании опытов, по инструкции, было необходимо стерилизовать лабораторную посуду. Пренебрегая должностной инструкцией Александр оставил посуду как есть, решив, что сделает это когда нибудь потом.

Читать также:  «премьер кредит банк»: проблемы и отзыв лицензии

Каково же было его удивление, когда Флемминг увидел в чашке Петри, помимо своих стафилококков еще и странную плесень, которая так быстро разрослась в чашке.

Исследование посуды показало, что эта плесень активно боролась с некоторыми видами стафилококков, при этом совершенно не влияя на другие. Изучив плесень основательнее, Флемминг понял, что совершил революцию в медицине.

Флемминг писал в своем дневнике:

К сожалению Александр Флемминг недооценил свое открытие (как это часто бывает). Все попытки получить хоть чего-то стоящую дозу пенициллина, приводили к неудаче. Пенициллин в организме человека, мог бороться с бактериями только ограниченное время. Нужен был способ получить дозу более мощную и эффективную.

За него продолжили другие, и к 1941 году, удалось накопить дозу, достаточную для испытания на человеке. Инъекция была сделана 15-ти летнему подростку страдающему заражением крови. Неизвестно помогло это парнишке или нет, но действенность пенициллина была доказана.

Остров пасхи

Все мы прекрасно знаем и видели как выглядит остров Пасхи. На всех фотографиях можно увидеть огромные каменные статуи и такую же каменную пустыню.

А между тем Пасхи, некогда был богат представителями флоры и фауны. Растительность покрывала практически весь остров. Сейчас флора Пасхи очень бедна. Считается что первые поселенцы острова, для удовлетворения своих нужд вели неконтролируемую вырубку деревьев.

Деревья на Пасхи использовались для всего: изготовление каноэ в больших количествах, строительство жилья, всякого рода конструкции и приспособлений — все делалось из древесины. Такими темпами флора острова стала нищать на глазах, как следствие животные тоже стали покидать эту землю.

Теперь мы видим на снимках лишь безжизненную пустыню из вулканической породы.

Это ошибка стоила острову жизни.

Есть и другие предположения исчезновения растительности на острове. По одной версии это засуха которая свирепствовала на Пасхи в период с IX по XII века. Если добавить к этому бесконтрольную вырубку деревьев, возможно, эта версия больше похожа на истину. Существует еще одна версия, по которой вину за растительность на острове свалили на крыс, которые поедали с голодухи семена растений.

Голод в Китае

В 1958 году Мао ратовал за то что Китай обязан совершить технологический скачок и как можно быстрее стать страной с развитой экономикой.

Трудолюбивые Китайцы оптимистично отнеслись к призыву Мао — повысить производство стали за счет увеличения количества маленьких сталелитейных заводов (если это можно было назвать заводами).

Также в планах было повысить урожайность зерна, за счет уменьшения количества воробьев, численность которых в Китае была огромна. Такое полчище пернатых неумолимо склевывало несколько процентов зернового урожая.

Началось истребление воробьев по всему Китаю.

Китайцы, как было написано выше с энтузиазмом и фанатизмом отнеслись к идее истребления воробьев.

Зная то, что воробей не может проводить в воздухе более 15 минут из-за усталости, китайский народ использовал всевозможные средства для того чтобы не дать воробьям возможность отдыхать.

Для отпугивания птиц использовали дым, одновременно с этим гремели посудой и барабанами, кричали, махали руками иногда до нескольких тысяч человек одновременно.

Птицы падали на землю замертво. Китай радовался — теперь урожая будет больше. Но это была роковая ошибка.

Эта ошибка председателя Мао и стала самой роковой в истории поднебесной.

Помимо зерна, птицы также поедали мелких вредителей — насекомых. В последующие годы гусеницы и саранча стали огромной проблемой для Китая. Эти насекомые губили посевов в несколько раз больше, чем это делали воробьи. Как следствие — нехватка зерна и голод.

В то смутное для Китая время, от голода погибли более 10 млн. человек. В напоминание о той роковой ошибке, остались фотографии крестьян на фоне куч из мертвых птиц.

Источник: https://neoshibka.ru/pyat-oshibok-kotorye-dorogo-oboshlis/

Как работать с теми, кому «дорого» ?

Предположим, что клиенту очень нравится продукт и он убежден в его преимуществах. Они рады работать с вашей командой по внедрению. Все идет так гладко, как и должно быть, пока вы… не называете цену.

— Это стоит сколько?

— Это слишком дорого.

Да-да… Работа с ценовым шоком — один из самых сложных аспектов работы менеджера по продажам, так же как и один из самых распространенных. Убедить покупателей расстаться с деньгами — практически подвиг.

Большинство продавцов согласны с тем, что обработать ценовое возражение клиента— это уметь доказать ценность. Если его пугает цена — значит продавец не представил правильно пользу своего продукта или услуги.

Многие эксперты рекомендуют откатить назад, временно оставив обсуждение цены, и вернуться к разговору о ценности.

Это хороший совет. Но именно в момент, когда продавец услышал возражение, как он должен реагировать? Вот 24 однострочных ответа, полученные от продавцов — полевых практиков, наряду с объяснением, почему они действительно работают.

Итак, 24 молниеносные реакции на возражение клиента «Это слишком дорого».

24 правильных ответа на возражение «Дорого»

1. «Слишком дорого по сравнению с чем?»

«Дорого» — относительный термин. Если вы сможете выяснить, с чем клиент сравнивает ваш продукт или услугу, вы будете способны более точно преподнести преимущества.

4 грязных клиентских трюка в переговорах

2. «Правда? Как вы пришли к такому выводу?»

Это ломает шаблон рассуждения клиента. После того, как продавец лучше поймет, какие конкретные проблемы привели к ценовому шоку, он сможет по отдельности обработать каждую.

3. «Возможно, мы не вычеркнули лишние пункты? Давайте проверим».

Вернитесь назад и убедитесь, что процесс продаж соответствует ожиданиям обеих сторон.

4. «Я услышал вас. Лучшие продукты часто стоят дорого».

Согласно эксперту в продажах Джеффри Джеймсу, «ценовое возражение не является истинным возражением, пока клиент не произнес его дважды». Используйте этот ответ, когда вы слышите «это слишком дорого» в первый раз, и он поможет вам отделить клиентов без бюджета от тех, которые прощупывают, насколько вы готовы прогнуться.

5. «Сколько стоит для вас ничего не делать самостоятельно?»

Заставите их думать о прекрасном будущем. Откройте скрытые преимущества.

6. «Это вопрос нехватки налички или вопрос бюджета?»

Этот вопрос попадает в цель независимо от того, просят ли клиенты скидку (вопрос бюджета) или хотят рассрочки оплаты (вопрос нехватки налички). После того, как продавец классифицирует возражение клиента, он сможет договориться эффективно.

7. «Если бы деньги не играли роли, наш продукт или услуга помогли бы решить вашу проблему?»

Быстрый шаг назад к ценности.

Убеждайте с помощью визуальных метафор

8. «Что именно дорого?»

Если мягко задать этот вопрос, то клиент откроет свое истинное восприятие вашего продукта (услуги). Ответ наподобие: «Ну, это много для просто X, Y и Z», — показывает низкое восприятие ценности.

9. «Слишком дорого? Это относительно».

Относительно, поскольку этот продукт или услуга является очень ценным относительно цены. Переведите внимание покупателя обратно на ценность.

10. «Является ли цена единственным, что удерживает вас от подписания контракта?»

Если клиент имеет какие-либо другие возражения, которые продавец должен решить, этот вопрос выведет их на поверхность.

11. «Хорошо. Так какую часть вы не хотите?»

Этим вы говорите покупателю: цена неразрывно связана с ценностью. Если покупатель не хочет платить полную цену, он не сможет насладиться ценностью в полном объеме. Этот вопрос может побудить их пересмотреть вопрос.

12. «Неужели цена удержит вас от получения того, что вы действительно хотите?»

Вы не называете клиента дешевкой, но этот вопрос пробуждается в их сознании. Никто не любит быть дешевкой, особенно когда их бизнес находится высоко на гребне. В качестве альтернативы этот вопрос позволит выявить, когда ваш продукт или услуга не является идеальным решением проблемы клиента.

13. «Означает ли это, что мы никогда не будем иметь шанс поработать вместе?»

Этот ответ любезно предоставлен Коллином Фрэнсисом, владельцем «Engage Selling Solutions». Фрэнсис утверждает, что слово «никогда» провоцирует.

24 пункта убер-практика продаж

«Когда речь идет об обработке возражений в продажах, “никогда” — самое сильное слово в языке, — пишет Фрэнсис. — Большинство людей ненавидят его. В результате подавляющее большинство клиентов отреагируют: “Ну, разумеется, нет!”»

Затем продавец может прощупать условия, необходимые для того, чтобы заключить сделку, и адаптировать их, либо гордо удалиться.

14. «Отставив цену в сторону, у нас есть продукт или услуга, которую вы хотите купить?»

Если они говорят «да», вы можете вернуться к пункту 12. Если они говорят «нет» — определите, имеет ли смысл вернуться к разговору о ценности или лучше отказаться от сделки.

15. «Какой ROI вы хотите получить?»

Это направляет их от мышления в терминах «дорого» или «дешево» к долгосрочной ценности для их бизнеса.

16. «Это может показаться дорогим за один день, но давайте разобьем платежи на месяц/квартал»

Единовременная сумма может напугать. Имейте под рукой данные о том, как стоимость распределяется в течение года, месяцев или дней.

17. «Означает ли то, что вы говорите, что наши цены выше по сравнению с нашими конкурентами?»

Если цена действительно выше, чем у конкурентов, этот вопрос открывает продавцу лазейку для разговора о ценности.

18. «Вы когда-нибудь покупали подобный продукт или услугу раньше?»

Возможен вариант, что покупатель не имеет точного представления о том, сколько стоит подобный продукт. Хотя бы потому, что никогда не покупал подобное раньше. С этим вопросом вы сможете прояснить его неправильное представление.

Первый миллион: что я делаю не так…

19. «Вы думаете, что это слишком дорого стоит?»

Направив подачу обратно к клиенту, вы побуждаете его объяснить свою позицию и в процессе — возможно, пересмотреть ее.

20. «Когда в последний раз вы что-то покупали, руководствуясь только ценой?»

Опять же, никто не любит чувствовать себя дешевкой.

21. «Я понимаю. У меня было два других клиента, которых, как и вас, сперва обеспокоила цена. Но они обнаружили, что…»

Проявите эмпатию к клиенту, а затем переадресуйте его внимание на социальное доказательство, которое подтверждает ценность.

22. «В вашем собственном бизнесе ваш продукт или услуга всегда самые дешевые из доступных?»

Если вы b2b-продавец, это отличная стратегия. Компания клиента равным образом должна выигрывать сделки, и они, скорее всего, также делают это на основе ценности, а не цены. Если фраза преподнесена грамотно, она может вызвать смешок — и подписанный контракт.

23. «Вам действительно обязательно говорить “нет” прямо сейчас?»

Немного резковато, не так ли? Согласно Тому Рейли — эксперту, который придумал этот подход, — нет.

«Когда покупатель говорит: “Я не знаю. Цена выше, чем я готов заплатить”, — попробуйте два или три способа обработки возражения. Если ничего не работает, попробуйте этот вопрос и наблюдайте выражение на лице клиента, — пишет Рейли в блоге. — Я гарантирую, что он удивленно поднимет брови».

Если клиент отвечает, что ему не обязательно говорить «нет» прямо сейчас, продавец может затем предложить взять тайм-аут в несколько дней, чтобы обдумать цену — и понять, что говоря «нет» цене, клиент говорит «нет» ценности связанного с ней продукта.

8 типичных ошибок в продающих текстах

24. Промолчать.

Иногда лучший ответ — отсутствие ответа. Когда продавец просто замолкает после прозвучавшего возражения, часто клиент начинает сам обосновывать его. Продавец тогда может ответить на специфические возражения клиента, полученные из этой информации, — их даже не надо выявлять.

Источник: http://dirclub.ru/24-otveta-na-vozrazhenie-dorogo/

Ссылка на основную публикацию