Какие есть методы начисления процентов по кредиту?

При этом общая ежемесячная сумма платежа постепенно уменьшается.



Аннуитетные и дифференцированные платежи с точки зрения получателя При одинаковых условиях (срок погашения, процентная ставка) существуют два главных отличия: · При аннуитетном способе погашения сумма процентов (переплата) будет выше.

· При дифференцированном способе погашения суммы нескольких первых платежей будут выше. Например, сделаем расчет процентов по: · сумма кредита 200 000 руб. · процентная ставка 25% · срок погашения 40 месяцев · Аннуитетные платежи.

Какая методика расчета кредита?

Методика расчета кредита в банке будет зависеть именно от выбора способа его погашения. Существует три варианта расчета, предусматривающие: — ежемесячную выплату части с; — аннуитетный (равнозначный) платеж; — единовременную выплату кредита с периодическим возвратом процентов.

Методы расчета в банке по каждому варианту выплаты являются разными и рассчитываются по различным формулам. Методика расчета при ежемесячной выплате его части с процентами По данному методу расчета кредита предусматривается ежемесячный возврат одной и той же кредитной части вместе с процентами, размер которых оговаривается заранее.

Размер очередного кредитного платежа определяется при помощи формулы: V = pV/n, в которой: V — размер очередного платежа; pV- начальный или текущий кредитный размер на момент расчета; n – число месяцев.

Методика расчета по данному варианту позволяет узнать размер очередного платежа по процентам, который может быть определен по формуле: I = pV * rate, здесь: I — размер очередной выплаты по процентам; pV — изначальный или текущий кредитный размер на момент расчета; rate — ежемесячная ставка процентов, 1/12 годовой.

Методика расчета для аннуитетного платежа Согласно данному методу расчет по предусматривает погашение долга ежемесячными равнозначными (при условии неизменной кредитной ставки) платежами, которые включают в себя не только часть по уплате процентов, но и часть по возврату самого кредита.

n .

где V – величина очередного платежа по кредиту; PV – первоначальная сумма долга; n – срок кредита в месяцах. Величина очередного процентного платежа рассчитывается по формуле: I = PV х r . где I – величина очередного процентного платежа; r – месячная процентная ставка (r = R/12); R – годовая процентная ставка. Например. Иванов А.К.

Считаем проценты по кредитам

Чтобы обрести навык, лучше самим рассчитать проценты.

Наиболее популярны два способа расчета ежемесячных платежей. 1. Метод начисления процентов на остаток долга по (дифференцированные платежи).

Сумма взятого делится на срок кредита в месяцах, в итоге получается сумма, которая ежемесячно будет идти на погашение основной суммы долга.

Ежемесячно на сумму остатка по основному долгу начисляются проценты исходя из ставки, указанной в договоре.

Сущность процентной ставки и методика начисления процентов по кредиту

Понятно, что данная закономерная плата за получение определенного блага, неумолимо увеличивает размер кредита, и, чем больше срок, тем больше размер процентов.

Как же происходит начисление по кредиту? Банки не держат такую информацию в тайне, однако большинство людей пренебрегают возможностью самостоятельного расчёта процентов. А зря.

Предварительный растет всех необходимых переплат, убережет Вас от «навешивания» дополнительных платежей (таких, например, как страховка, которая, кстати говоря, далеко не всегда является обязательной), да и позволит еще раз подумать о посильности ноши кредита.

Стандартную формулу расчета процентов можно представить следующим образом: где Sпр – сумма; Sкр – тело; Ткр – срок кредита (в месяцах); %год – ставка процента (годовых). Пример 1. Вы берете в банке на сумму 50 000 рублей (Sкр) на три года (36 месяцев – Ткр) под 18 процентов годовых (%год).

Как рассчитать кредит

Размер суммы указывается в договоре, и на основании долга рассчитывается график уплаты займа. — величина средств за пользование заемной суммы.

График платежей — обязательное дополнение к кредитному соглашению.

Используется два вида погашения долга: аннуитетные и дифференцированные методы оплаты. В зависимости от способа изменяется метод расчета процентов, ежемесячной выплаты и переплаты.

Расчет платежей при аннуитетном методе погашения Аннуитет — неизменность ежемесячного платежа на весь период кредитования.

Аннуитетный и дифференцированный методы платежей по кредиту — плюсы и минусы, формулы расчета, расчет в Excel

Источник: http://pomoshjuristov.ru/metody-rascheta-procentov-po-kreditu-55477/

Три основные формулы расчета процентов по кредиту

Рассматривая предложения о кредитной системе различных банков, чаще всего происходит ориентация на их процентную ставку, например двадцать процентов годовых.

Но как это ни удивительно для обычного заемщика, банк способен твёрдо придерживаться определенной ставки, и тем не менее по кредиту процент может быть различный. Это вызвано тем, что к такой ставке прилагается еще и определенная форма его погашения.

Это и вызывает изменение цены на кредит, поэтому подавать заявку нужно осторожно.

Таким образом, можно выделить три формулы расчета процентов кредита, каждая из которых имеет свои достоинства и недостатки. Прежде чем их огласить приведем основные параметры, которые используются при расчетах:

  • pV – сумма кредита занятая изначально у банка;
  • n – срок кредита, который измеряется в месяцах;
  • 10 % — кредитная ставка в год;
  • rate — ставка в месяц, или 1/12 от годового процента.

Формулы расчета процентов кредита зависят от вида платежа, выделяют 3 основных:

  • Аннуитетный платеж. Является наиболее распространенным расчетом кредита, так как предусматривает на протяжении всего периода кредитования одинаковые платежи. Вычисляется по формуле: Pmt = pV*rate/[1-(1/(1+rate))n]

Аннуитетный платёж пользуется популярностью в народе из-за лёгкости вычисления ежемесячного платежа, потому что с ним нет путаницы.

  • Платеж по фактическому остатку. Здесь формула вычисления намного проще, в сравнении с предыдущим способом. Платеж складывается из процентного объема и погашения ежемесячного кредита: Pmt= V+I=pV/n+pV*rate

В отличие от аннуитетного платежа, здесь величина выплат каждый месяц будет разной, но на самом деле расчет по кредиту в этой цифре всегда одинаковый.

  • Единовременный возврат кредита сопровождающейся периодической уплатой определенных процентов. Так как деньги в банке берутся не по желанию, а из-за сложившихся обстоятельств, то не всегда бывает удобно осуществлять ежемесячные платежи, направленные на погашение кредита, а только возможны процентные отчисления. В этом случае и используется этот метод расчета. Таким образом, ежемесячно выплачиваться будет лишь небольшая денежная сумма. И только в конце срока кредитования необходимо погасить всю сумму долга целиком. Тогда формула примет следующий вид: i = pV * rate

Из рассмотренных трех основных методов расчёта кредитов оптимальным будет платежи по фактическому остатку, так как это более или менее сохранит финансовое благополучие. Остальные методы могут быть использованы в зависимости от сложившейся ситуации.

Источник: http://topbanki.ru/article/osnovnye_formuly_rascheta_protsentov_po_kreditu/

Расчет процентов по кредиту и цена банковского кредита

Формулы расчета процентов по кредиту

Вы решили взять кредит, но не хотели бы переплачивать лишние проценты. Прежде чем посетить банк, выберите вид кредита и попробуйте сделать расчет процентов по кредиту.

Чтобы определить цену банковского кредита вам потребуются следующие составляющие выбранного вами вида кредита:

  • требующаяся вам сумма кредита (например, на покупку машины),
  • процентная ставка по кредиту, доступная клиенту с учетом применения индивидуальных льгот,
  • предполагаемый срок кредитования, но в пределах срока, установленного банком,
  • сумма, в пределах которой выдается данный вид кредита,
  • расчет вашей платежеспособности, исходя из вашего дохода или дохода всей семьи.

Предельный срок кредитования определен банком с учетом выбранной вами программы. Увеличить его вы не можете, а вот сокращение всегда допустимо, если ваша платежеспособность позволяет обслуживать кредит за более короткий срок безболезненно. Ставка кредита также банком определяется самостоятельно и обсуждению с получателем кредита не подлежит. Но она может снизиться для клиентов, получающих зарплату на банковскую карточку, при наличии положительной кредитной истории и т.д. Цена банковского кредита зависит от метода расчета процентов и порой может не уменьшиться, даже с учетом слишком низкой ставки банка по кредиту. Это должно вас насторожить, так как банк никогда не упускает своих доходов. Наверняка, доходы банка добираются сопутствующими кредиту услугами. Есть повод их уточнить. Если разговор идет о якобы “беспроцентном кредите” на покупку, например, бытовой техники через магазин, с которым у банка договор сотрудничества, то беспроцентных кредитов не бывает. Банки далеко не меценаты и наверняка цена кредита уже заложена в стоимость товара. Это легко проверяется по стоимости идентичного товара в соседнем магазине. Помимо этого, величина ваших затрат по кредиту впрямую может зависеть и от метода расчета процентов.

Существует несколько методов расчета процентов по кредиту, а именно:

 

 

  • Ежемесячный возврат части кредита с уплатой процентов;

 

 

 

  • Аннуитетный платеж;

 

 

 

  • Единовременный возврат кредита с периодической уплатой процентов.

 

Чтобы понять, какова цена кредита для заемщика, и в чем различаются методы, составлено три расчета на основе одного и того же примера. Основные параметры примера следующие:

  • сумма кредита – 1000 ед.(pV- начальная величина кредита или текущая на момент расчета     величина кредита)
  • срок кредита – 12 месяцев (n – количество месяцев)
  • процентная ставка по кредиту — 20 % “годовых”
  • месячная процентная ставка по кредиту – 1,67 (rate — месячная процентная ставка, 1/12 годовой)

Ежемесячный возврат части кредита с уплатой процентов, это метод расчета кредита предусматривающий ежемесячный возврат заранее оговоренной, одной и той же части кредита и ежемесячную уплату процентов.Величина очередного платежа по кредиту определяется по формуле:

V = pV / n

Величина очередного платежа по процентам определяется по формуле:

I = pV * rate

График ежемесячного погашения части кредита, и расчет процентов кредит будет выглядеть так:

№ платежаЗадолженность по кредитуПлатеж по процентам (цена кредита)Платежи кредитОбщий платеж

1 1000,00 16,67 83,33 100,00
2 916,67 15,28 83,33 98,61
3 833,34 13,89 83,33 97,22
4 750,01 12,50 83,33 95,83
5 666,68 11,11 83,33 94,44
6 583,35 9,72 83,33 93,05
7 500,02 8,33 83,33 91,66
8 416,69 6,94 83,33 90,27
9 333,36 5,56 83,33 88,89
10 250,03 4,17 83,33 87,50
11 166,70 2,78 83,33 86,11
12 83,37 1,39 83,33 84,76
Итого: 108,34 1000,00 1108,34
Читать также:  Ответы на вопросы о банке "сбербанк россии"

 

(При расчете во всех таблицах учтены погрешности округления)

Расчет процентов по кредиту в данном случае показывает, что при процентной ставки банков в 20 % годовых, цена кредита составит 108,34 условных единицы, что от общей суммы всего 10,8 %.
Аннуитетный платеж, это метод расчета процентов по кредиту, который предусматривает погашение кредита ежемесячными равновеликими (при условии, что ставка кредита неизменна) платежами, содержащими в себе платеж по уплате процентов и платеж по возврату кредита.Величина аннуитетного платежа по кредиту определяется по формуле:

Pmt = pV * rate / [ 1 — (1 / (1 + rate) )n ]

График ежемесячного погашения части кредита, и расчет процентов по кредиту будет выглядеть так:

№ платежаЗадолженность по кредитуПлатеж по процентам (цена кредита)Платежи кредитОбщий платеж

1 1000,00 16,67 75,97 92,63
2 924,03 15,40 77,23 92,63
3 846,80 14,11 78,52 92,63
4 768,28 12,80 79,83 92,63
5 688,45 11,47 81,16 92,63
6 604,29 10,12 82,51 92,63
7 524,77 8,75 83,89 92,63
8 440,89 7,35 85,29 92,63
9 355,60 5,93 86,71 92,63
10 268,89 4,48 88,15 92,63
11 180,74 3,01 89,62 92,63
12 91,12 1,52 91,12 92,63
Итого: 111,61 1000,00 1111,61

Данный метод позволяет осуществлять ежемесячно равные платежи по кредиту. Расчет процентов по кредиту в данном случае показывает, что при процентной ставки банков в 20 % годовых, цена кредита составит 111,61 условных единиц, что от общей суммы составляет уже 11,1 %. Итак, процентная ставка по кредиту не изменилась, а проценты по кредиту против первого метода увеличились на 3,27 ед. Такой платеж клиенту удобен, но за удобство в расчетах надо платить. Этот метод банки применяют очень активно.
Единовременный возврат кредита с периодической уплатой процентов, это расчет по кредиту, который предусматривает возврат кредита в конце срока и периодическое (как правило, ежемесячное) перечисление банку процентов за кредит. Этот метод применяется банками крайне редко, в виде исключения. Причина — повышенный риск невозвратности кредита одной суммой в конце срока не гарантирует своевременного погашения, особенно если заемщик получает доходы не равномерно.Платежи по кредиту определяются по формуле:

i = pV * rate

Расчет процентов по кредиту и сумма кредита будут выглядеть уже так:

№ платежаЗадолженность по кредитуПлатеж по процентам (цена кредита)Платежи кредитОбщий платеж

1 1000,00 16,67 0,00 16,67
2 1000,00 16,67 0,00 16,67
3 1000,00 16,67 0,00 16,67
4 1000,00 16,67 0,00 16,67
5 1000,00 16,67 0,00 16,67
6 1000,00 16,67 0,00 16,67
7 1000,00 16,67 0,00 16,67
8 1000,00 16,67 0,00 16,67
9 1000,00 16,67 0,00 16,67
10 1000,00 16,67 0,00 16,67
11 1000,00 16,67 0,00 16,67
12 1000,00 16,67 1000,00 1016,67
Итого: 200,00 1000,00 1200,00

Расчет процентов по кредиту по третьему методу показывает, что при применении банком процентной ставки также в 20 % годовых, цена кредита составит уже 200,00 условных единицы, что от общей суммы составляет уже 20 %. Итак, опять ставка кредита не изменилась, а проценты по кредиту увеличились против первого метода на 91,66 ед.

Последнее изменение внесено 04.07.2012 г.

Источник: https://bankirsha.com/how-calculate-cost-of-credit.html

Формула расчета процентов по кредиту и полной стоимости кредита

Многие граждане интересуются, какова формула расчета процентов по кредиту. Если смотреть статистические данные, то более 73% российских граждан в той или иной мере имели дело с кредитами: одни уже пользовались займами, а другие выплачивали принадлежащие не им долги.

В данной статье мы поможем разобраться с методикой расчета процентов по кредиту, а также расскажем, как производится расчет полной стоимости кредита, чтобы банковская организация не «заставила» вас платить больше, когда можно платить по более выгодной схеме.

Как произвести расчет процентов по кредиту?

Некоторые пользователи кредитных продуктов ошибочно предполагают, что посчитать проценты по кредиту самому сложно, но это не так. На самом деле, формула расчета процентов по кредиту напрямую связана с тем, какой вид платежа будет использован для погашения долга по кредиту:

  • Дифференцированный платеж – ежемесячные выплаты по кредиту, размер которых уменьшается к даче окончания кредитного договора. В ежемесячный дифференцированный платеж входят сумма погашения тела кредита (основной долг) и проценты по кредиту, начисленные на оставшуюся сумму.
  • Аннуитетный платеж – ежемесячные выплаты по кредиту, размер которых не меняется до окончания срока кредита. Но при аннуитетной схеме платежи вначале преимущественно идут в счет погашения процентов по кредиту, и в меньшей доле на тело кредита, и пропорция эта меняется уже ближе к концу кредитного договора.

Более наглядно отличия аннуитетных платежей от дифференцированных можно увидеть на вот этой схеме:

Банковские онлайн-калькуляторы расчета процентов по кредиту

Большинство граждан перед тем, как сделать выбор в сторону подходящего кредитного продукта, изучают информацию относительно условий кредитования и просчитывают проценты за пользование займом.

Сегодня на сайте многих банковских организаций есть специальный онлайн-сервис, представляющий собой кредитный калькулятор. Достаточно внести в графы необходимые вам условия кредитования и расчет будет произведен в считанные секунды.

Кредитный калькулятор поможет определиться, какая сумма кредита в вашем случае будет самой оптимальной, если имеются какие-то сомнения.

Вам необходимо ввести сумму своего дохода, ввести желаемый срок кредита и кликнуть на кнопку «Рассчитать».

Таким образом, у потребителей есть возможность, не выходя из дома, не только выбрать кредитное учреждение, но и самый подходящий для его уровня доходов вид займа.

Формула расчета процентов по кредиту при дифференцированном платеже

Дифференцированный платеж, если углубляться в его суть, включает в себя две части:

  • Тело кредита или основной долг;
  • Проценты, начисленные на оставшуюся сумму основного долга.

Со временем сумма основного долга уменьшается, и по этой причине сумма процентов по кредиту, начисленных на эту сумму, тоже снижается. Существует простая формула, с помощью которой можно осуществить расчет суммы основного долга:

  • ВД = ПСК/СК, где
  • ВД – выплата основного долга;
  • ПСК – первоначальная сумма кредита;
  • СК – срок, который дан для возврата кредита.

Теперь рассчитаем проценты за пользование кредитом. Что касается расчетов процентов, то у каждого банка может быть своя позиция по данному вопросу, которая зависит от временного периода.

1. Первая позиция = 12 месяцев = 1 год. Здесь формула для расчета будет такая:

  • СНП = ООД х ПГС / 12, где
  • СНП – начисленные проценты по кредиту;
  • ООД – остаток основного долга на момент расчета;
  • ПГС – процентная годовая ставка.

2. Вторая позиция – 1 год = 365 дням. Формула расчета такова:

  • СНП = ООД х ПГС х КДМ / 365
  • СНП – сумма начисленных процентов;
  • ООД – остаток основного долга на момент расчета;
  • ПГС – годовая процентная ставка;
  • КДМ – календарные дни в месяце. Это значение может быть от 28 до 31.

Формула расчета процентов по кредиту при аннуитетном платеже

Суть аннуитетного платежа состоит в том, что заемщик выплачивает его на протяжении всего срока займа без изменений установленной суммы. Бывают исключительные случаи, когда по договоренности между сторонами сумма кредита меняется. Аналогичная ситуация может произойти в случае досрочного погашения займа.

Аннуитетный платеж состоит из:

  • Тела кредита (основного долга).
  • Процентов по кредиту.

Формула для расчета аннуитетного платежа имеет следующий вид:

  • РАП = ПСК*ПГС/1 – (1+ПГС) 1 – СК, где
  • РАП – сумма платежа;
  • ПСК – первоначальная сумма кредита;
  • ПГС – годовая процентная ставка;
  • СК – общий кредитный срок.

Это формула полной стоимости кредита в классическом исполнении, и именно ее придерживаются многие банковские организации. Эта формула является основой большинства кредитных калькуляторов.

Как рассчитывается ежемесячный платеж по кредиту?

Ежемесячно в определенный кредитным договором день заемщик обязан внести обязательный платеж за пользование кредитом. А знаете ли вы, из чего складывается данная сумма ежемесячного платежа по кредиту?

Вот составляющие платежа:

  1. Сумма основного долга.
  2. Страховой платеж.
  3. Проценты, начисленные на тело кредита.
  4. Всевозможные комиссионные сборы.

Большую часть платежа первоначально мы платим за пользование кредитом (проценты), но со временем эта составляющая становится меньше и идет погашение основного долга.

Относительно страховки в кредитной договоре вы должны знать: кредитные учреждения обязаны информировать заемщика перед заключением договора о том, что в контракте имеется пункт, где сказано, что он банк требует застраховать имущество, жизнь и здоровье заемщика, однако, это лишь требование банка, а не закона, поэтому заемщик вправе самостоятельно решать, хочет он покупать страховку при оформлении кредита или нет.

Заставлять заемщика принимать такие услуги никто не имеет право, так как пользователь кредитных ресурсов может выбрать другой банк или более приемлемый заем.

В случае, когда банк не поставил клиента в известность о платежах в пользу страховых компаний, но в сумму ежемесячного взноса такая выплата была включена, заемщик имеет право обратиться в суд и обжаловать незаконные действия банка.

Это возможно в том случае, если пункта о страховке нет в договоре.

Какой вид ежемесячных платежей по кредиту выбрать?

Мы уже говорили выше, что существует два вида кредитных платежей: дифференцированный и аннуитетный. Большинство заемщиков не имеют понятия, как эти платежи отличаются друг от друга, идут на поводу у банка, часто выбирая кредитный продукт, который для них не выгоден, а навязан банком. Стоит заострить внимание на этом моменте и разобраться в отличиях платежей.

Если смотреть с точки зрения выгоды, то банк отдает свой выбор в пользу аннуитетных платежей, так как они гарантируют переплату. А вот для заемщика выгодными являются дифференцированные платежи.

Если смотреть детально, то при дифференцированных платежах в действительности сумма выплат со временем снижается. Но если сравнивать сумму первоначальных платежей, то становится видно, что если клиент выбрал дифференцированную систему платежей, то этот показатель будет выше.

При аннуитетной системе суммы выплат со временем не меняются, и клиент погашает кредит равными суммами.

По этой причине большинство банков выдвигает дополнительное условие для тех клиентов, которые желают воспользоваться дифференцированной системой платежа – более высокий уровень доходов, чем для тех, кто предпочел аннуитетную систему.

Читать также:  «промсвязьбанк» в воронеже: кредит наличными

К середине срока выплаты кредита разница между указанными видами платежей уже станет заметной, так как основная составляющая платежа будет направлена на уплату процентов, а меньшая часть – на погашение основного тела кредита.

Многие заемщики предпочитают более понятную и «правильную» схему аннуитетных платежей по причине, что сумма ежемесячного платежа остается неизменной, поэтому дополнительно пересчитывать ничего не требуется, то есть банк не сможет никаким образом клиента обмануть.

Следует помнить, что перед подписанием кредитного договора, требуется внимательно прочитать все пункты документа особенно те, которые написаны мелким шрифтом.

Даже учитывая тот факт, что борьба с мошенниками в лице сомнительных микрокредитных организаций, которые заставляют заемщиков платить баснословные проценты по кредитам, происходит на государственном уровне, довольно сложно оспорить договор, когда вы собственноручно поставили под ним подпись.

Будьте внимательны, считайте свои деньги и вникайте в схемы кредита и условия платежей, требуйте раскрытия информации о полной стоимости кредита предлагаемого вам кредитной организацией.

(22

Источник: http://www.papabankir.ru/ipoteka/formula-rascheta-protsentov-po-kreditu/

Методы расчета процентов по кредиту

Формула расчета кредитного платежа

Одним из главных параметров банковского продукта, который влияет на возможность и желание потенциального заемщика получить кредит, является размер процентной ставки. Все просто – чем она выше, тем больше придется платить по займу. Формулу, как рассчитать проценты по кредиту, обязательно нужно знать самому клиенту банка.

Это позволит самостоятельно провести расчеты и определить, насколько выгодно пользоваться ссудой в том или ином финучреждении.

От размера ставки зависит величина периодического взноса должника.

Но чтобы клиент мог сэкономить, ему нужно знать, что влияет на количество начисленных процентов. Прямое влияние на эту величину оказывает:

  • остаток долга – чем он ниже, тем меньше нужно платить процентов, а, значит, заемщик должен быть заинтересован поскорее погасить ссуду;
  • количество календарных дней в месяце – чем их больше, тем больше будет величина начисленных процентов. Так, в месяце, где 31 день, их сумма будет больше, чем в 30-дневном. Формула для расчета кредита это может наглядно подтвердить – ведь в ней количество дней месяца находится в числителе дроби.
  • количество календарных дней в году – чем он больше, тем меньше будет очередной взнос. Все банки в своих кредитных договорах указывают количество дней, которое является базой для расчета начисленных процентов, – это может быть реальное количество дней в календаре, а может быть и фиксированное число, как правило, – 360;
  • дата погашения тела основного долга – чем она ближе к первому числу месяца, тем меньшие проценты будут начислены в следующем месяце, так как быстрее будет уменьшаться задолженность.

Как видно, приблизительная переплата за весь срок пользования займом составляет около 46 875 рублей, и она может быть меньше, если выплатить долг досрочно: в этом случае заемщик погасит проценты за фактические дни пользования заемными деньгами.

В этом случае переплата по задолженности больше, она составляет приблизительно 50 202 рубля, но в то же время первоначальные ежемесячные взносы меньше, что дает заемщику больше возможностей для выплаты займа.

Методика расчета процентов по кредитным картам

После этого получившееся число умножить на количество дней периода задолженности.

Сумма задолженности – общий размер использованного лимита кредитной карты. Из-за того, что льготный период распространяется только операции по безналичной оплате товаров, следует разделять кредитную задолженность на 2 типа: Задолженность, которая возникла по причине съема денег наличными – проценты по ней вычисляются со дня ее возникновения.

Аннуитетный и дифференцированный методы платежей по кредиту — плюсы и минусы, формулы расчета, расчет в Excel

где ДП — размер дифференцированного платежа ОСЗ — остаток ссудной задолженности ПП — количество периодов, оставшихся до погашения кредита ПС — месячная процентная ставка по кредитному договору, равная 1/12 годовой процентной ставки Основным плюсом «классического» метода начисления является меньшая сумма переплаты.

Если вы посмотрите на приведенные примеры, то увидите, что суммы процентов, выплаченных по кредиту с дифференцированными платежами составляет 812,50 руб.

Одним из главных условий, влияющих на выбор вида кредита, а также финансового учреждения, предлагающего такой вид банковского продукта, как кредит, является процентная ставка. Потребитель стремится получить кредит с такими условиями, который наиболее точно удовлетворяет его требованиям и финансовым возможностям.

В случае обращения клиента в банк для получения кредита специалисты обязаны предоставить исчерпывающую информацию о видах кредитов, формах их предоставления, сроках и сумме платежей по нему.

Как правило, банки могут предоставить не только общую информацию, но и произвести расчеты процентов и разработать графики погашения кредита на весь срок кредитования.

Компания Credito.moscow предлагает для вас профессиональную помощь в получение кредита с сопровождением брокера.

Для вас — юридическая чистота сделок, получение квалифицированной финансовой консультации, индивидуальный подход к каждому клиенту, быстрое решение поставленных задач. Узнайте где можно взять кредит здесь .

При подсчете платы за предоставленную банковскую услугу, используя оба метода, при равных условиях кредитования, можно прийти к выводу, что получение кредита по дифференцированной схеме расчета платежей выгоднее, чем при аннуитетной.

Источник: http://vash-yurist102.ru/metody-rascheta-procentov-po-kreditu-78892/

Расчет процентов и графика платежей по кредиту: что лучше – аннуитет или дифференцированный способ погашения

Большинство заемщиков, выбирая банк, в котором они хотели бы получить кредит, обращают внимание на величину предлагаемой процентной ставки, срок кредитования, а также размер первоначального взноса, но не интересуются способом его погашения.

В то же время, этот параметр напрямую определяет методику расчета платежей, процентов и соответственно величину переплаты по кредиту. О том, какие способы погашения кредитов применяются в российской банковской системе, их основных отличиях и преимуществах для заемщиков мы расскажем вам далее.

Также дадим рекомендации по выбору той или иной схемы погашения с точки зрения оптимизации кредитной нагрузки и рационального финансового планирования.

Расчет кредита: базовые понятия и термины. Применяемые методики расчета

Как правило, когда речь заходит о расчете процентов и платежей по кредиту, сотрудники банков используют следующие термины:

  • Тело кредита – общая сумма денежных средств, выданных заемщику, без учета комиссий и начисленных процентов. Размер тела указывается в кредитном договоре, на основании его рассчитывается график погашения займа. При внесении заемщиком ежемесячного планового платежа тело кредита уменьшается: долг считается погашенным после того, как задолженность по телу становится нулевой (при условии, что проценты, штрафы и пени также погашены).
  • Проценты по кредиту – это величина оплаты за использование заемных средств, выраженная в процентном эквиваленте и указанная в кредитном договоре.
  • График платежей по кредиту – документ, являющийся обязательным дополнением к кредитному договору. Рассчитывается индивидуально для каждого заемщика и программы кредитования, исходя из выданной суммы, установленной процентной ставки, способа погашения, срока кредитования и количества расчетных периодов (как правило – количество месяцев пользования заемными средствами).

Интересно, что в начале работы с клиентом большинство сотрудников банка редко заводят речь о графике погашения. В некоторых случаях этот документ клиент получает на руки в самом конце оформления кредитного договора, именно поэтому заемщики часто пренебрегают сведениями, которые в нем содержатся.

При долгосрочном кредитовании (к примеру, ипотечном), такое упущение может дорого стоить. Дело в том, что на практике применяется два способа погашения кредита: аннуитетными платежами и дифференцированными (классический, стандартный, как его называют финансисты).

В зависимости от способа погашения изменяется методика расчета начисляемых процентов, размер ежемесячного платежа и общий размер переплаты по кредиту.

На данный момент в России более популярным является аннуитетный способ погашения. Однако крупные банки могут предложить заемщикам обе схемы – на выбор.

Для того чтобы не ошибиться и получить максимальную выгоду, следует детально разобраться, что собой представляет каждый из вышеназванных способов погашения.

Подробно с методиками расчета кредитных платежей мы предлагаем ознакомиться в следующих статьях:

Проанализировав методики расчета стоимости кредита при аннуитетном и дифференцированном способах погашения, можно выделить основное различие – это разница в суммах начисляемых процентов, т.е. разная плата за пользование заемными средствами. Помимо этого можно отметить и другие принципиальные различия следующего характера:

  • Аннуитет предполагает неизменность ежемесячного платежа на протяжении всего срока кредитования; при дифференцированном способе платеж ежемесячно сокращается.
  • Аннуитетный график погашения является более простым и прогнозируемым с точки зрения заемщика – финансовая нагрузка равномерно распределена на весь срок пользования кредитом.
  • Дифференцированный способ предполагает больший размер платежа в первые месяцы пользования кредитом, что может воспрепятствовать выдаче кредита (если у заемщика недостаточно доходов). Более детально данный фактор мы рассмотрим далее.

Несмотря на то, что, на первый взгляд, более выгодным и удобным для заемщика является аннуитетный способ погашения займов, на практике это не совсем так. При одинаковых условиях кредитования (процентная ставка, срок и сумма), стоимость кредита (общая сумма переплаты) с аннуитетным способом погашения будет выше, чем с дифференцированным.

Причина заключается в структуре аннуитетного платежа, а более точно, в схеме распределения суммы платежа между телом кредита и начисленными процентами. Тело кредита (основной долг) вначале практически не погашается, а поскольку проценты начисляются ежемесячно на остаток задолженности, их сумма будет большей.

При дифференцированном способе тело кредита погашается равномерно в течение всего срока, что с одной стороны приводит к неравномерности платежей, а с другой позволяет снизить величину начисленных процентов. Далее мы предлагаем изучить различия в данных методиках на примерах расчета платежей и начисленных процентов, т.е.

переплаты по актуальным программам кредитования Сбербанка.

Ознакомившись с примерами и изучив все тонкости применяемых банками способов расчета стоимости кредитов, попытаемся выработать правила, которыми следует руководствоваться при выборе схемы погашения.

Читать также:  Кто может помочь получить кредит с плохой кредитной историей?

Принимаем верное решение: как правильно выбрать схему погашения займа и не ошибиться

Изначально оговоримся, что далеко не все банки предлагают альтернативу выбора способа погашения в своих продуктах. Чаще всего выбор есть при автомобильном и ипотечном кредитовании, а потребительские займы обычно предлагают только с аннуитетным графиком.

Банки делают это умышленно, исходя из того, что им это выгоднее (переплата выше), к тому же считается, что с точки зрения психологии для заемщиков этот способ удобнее.

Человек заранее может спланировать свой бюджет на несколько лет вперед, он точно знает сумму, которую должен вносить ежемесячно: нет необходимости обращаться к специалистам банка, чтобы уточнить цифры.

Считается, что аннуитет более простой, доступный и при незначительных сроках кредитования размер удорожания (по сравнению с погашением дифференцированными платежами) незначителен. Поэтому для розничных продуктов, а именно к этой категории относятся потребительские кредиты без обеспечения, аннуитетный способ идеально подходит.

Однако, если же у вас есть возможность выбора, учитывайте следующие аспекты:

  • ваш ежемесячный доход. При выборе дифференцированного способа оплаты подтвержденный доход заемщика должен быть приблизительно на четверть больше, чем при аннуитетной схеме (банк проводит расчеты на основании первого платежа, а он в дифференцированном графике максимальный);
  • возможность досрочного погашения. Если вы решите погасить кредит досрочно, выплаченные вперед при аннуитетном способе оплаты проценты будут потеряны: значительная их часть выплачивается в начале срока кредитования. Т.е. досрочное погашение при аннуитетном графике может быть выгодным для заемщика только в течение первых периодов: в конце, когда выплачивается практически только тело, заранее закрывать кредит нет смысла. В то же время при дифференцированном способе, когда проценты ежемесячно начисляются на остаток по телу, досрочное погашение выгодно всегда;
  • удобство. При потребительском кредитовании заемщик практически не чувствителен к общей сумме переплаты, но чувствителен к сумме ежемесячного платежа (фиксированная и усредненная является для него оптимальным вариантом).

Таким образом, дифференцированный способ погашения стоит выбрать тому, кто:

  • оформляет кредит на большую сумму и длительный срок;
  • уверен в настоящем, но сомневается в своем будущем (есть риск потери работы и т.д.);
  • желает уменьшить размер переплаты по кредиту и величина платежей его не пугает;
  • планирует частично или полностью погашать досрочно кредит на протяжении всего периода пользования.

Аннуитетный способ — оптимальный выбор для:

  • заемщиков, не имеющих возможности ежемесячно вносить большие суммы средств;
  • клиентов, у которых размер среднемесячного дохода не позволяет оформить кредит на нужную им сумму с дифференцированным графиком;
  • тех людей, которые берут взаймы небольшую сумму и на небольшой срок;
  • заемщиков, которые хотят планировать свой бюджет, опираясь на постоянную сумму платежа по кредиту;
  • клиентов, не планирующих погашать ссуду досрочно.

Итак, если банк предлагает вам альтернативу, не принимайте поспешных решений, а внимательно взвесьте все «за» и «против», попросите экономиста распечатать оба графика и внимательно обдумайте предложения. Только так вы сможете получить уверенность в том, что вашему финансовому благополучию ничто не будет угрожать, и кредитование для вас будет комфортным.

Источник: http://mir-procentov.ru/potrebitelskie-kredity/calculyator/raschet-procentov-i-grafika-platezhey-po-kreditu.html

Формула расчета кредитного платежа

Одним из главных параметров банковского продукта, который влияет на возможность и желание потенциального заемщика получить кредит, является размер процентной ставки.

Все просто – чем она выше, тем больше придется платить по займу. Формулу, как рассчитать проценты по кредиту, обязательно нужно знать самому клиенту банка.

Это позволит самостоятельно провести расчеты и определить, насколько выгодно пользоваться ссудой в том или ином финучреждении.

Что влияет на размер ставки по кредиту

Потенциальный клиент, обращаясь в банк за займом, кроме размера процентной ставки, должен обратить также внимание на сопутствующие расходы, которые он понесет при оформлении сделки, и величину комиссий. Эти издержки могут значительно повысить реальную стоимость займа, и в результате окажется, что оформить ссуду в другом банке под более высокую ставку было бы выгоднее.

От размера ставки зависит величина периодического взноса должника. Но чтобы клиент мог сэкономить, ему нужно знать, что влияет на количество начисленных процентов. Прямое влияние на эту величину оказывает:

  • остаток долга – чем он ниже, тем меньше нужно платить процентов, а, значит, заемщик должен быть заинтересован поскорее погасить ссуду;
  • количество календарных дней в месяце – чем их больше, тем больше будет величина начисленных процентов. Так, в месяце, где 31 день, их сумма будет больше, чем в 30-дневном. Формула для расчета кредита это может наглядно подтвердить – ведь в ней количество дней месяца находится в числителе дроби.
  • количество календарных дней в году – чем он больше, тем меньше будет очередной взнос. Все банки в своих кредитных договорах указывают количество дней, которое является базой для расчета начисленных процентов, – это может быть реальное количество дней в календаре, а может быть и фиксированное число, как правило, – 360;
  • дата погашения тела основного долга – чем она ближе к первому числу месяца, тем меньшие проценты будут начислены в следующем месяце, так как быстрее будет уменьшаться задолженность.

Разновидности графиков погашения

Финансовые учреждения в своей практике используют два способа расчета ежемесячного взноса по займу.

Формула простых процентов по кредитам имеет следующий вид:

Читайте также

К*n*%/360 или 365(6), где

К – остаток по задолженности;

n – количество календарных дней в месяце;

% – ставка по задолженности, разделенная на 100;

360 или 365(6) – количество календарных дней в году, которое указано в кредитном договоре.

При этом графике сумма ежемесячного платежа постоянно снижается.

Формула аннуитетного платежа по кредиту несколько сложнее:

Р=(К*%/12) /(1-(1+%/12)-n ), где

Р – ежемесячный взнос;

n – срок действия договора в месяцах;

% – ставка;

К – первоначальная сумма займа.

При использовании этого способа выплаты должник в течение всего срока кредитования вносит в кассу банка одинаковые суммы.

Пример расчета

Рассмотрим на примере, как рассчитать кредит по формуле, зная только основные параметры договора:

  • сумма займа – 200 тысяч рублей;
  • срок кредитования – 2 года;
  • ставка – 22,5 % годовых.

Для расчета есть два варианта: с помощью кредитного калькулятора, которые есть на сайте практически каждого банка, или же сделать простую табличку в Excel.

Итак, график погашения по стандартной схеме будет иметь следующий вид:

ПериодОсновной долгВыплата основного долгаВыплата, %Платеж

1 200 000.00 8 333.33 3 750.00 12 083.33
2 191 666.67 8 333.33 3 593.75 11 927.08
3 183 333.33 8 333.33 3 437.50 11 770.83
4 175 000.00 8 333.33 3 281.25 11 614.58
5 166 666.67 8 333.33 3 125.00 11 458.33
6 158 333.33 8 333.33 2 968.75 11 302.08
7 150 000.00 8 333.33 2 812.50 11 145.83
8 141 666.67 8 333.33 2 656.25 10 989.58
9 133 333.33 8 333.33 2 500.00 10 833.33
10 125 000.00 8 333.33 2 343.75 10 677.08
11 116 666.67 8 333.33 2 187.50 10 520.83
12 108 333.33 8 333.33 2 031.25 10 364.58
13 100 000.00 8 333.33 1 875.00 10 208.33
14 91 666.67 8 333.33 1 718.75 10 052.08
15 83 333.33 8 333.33 1 562.50 9 895.83
16 75 000.00 8 333.33 1 406.25 9 739.58
17 66 666.67 8 333.33 1 250.00 9 583.33
18 58 333.33 8 333.33 1 093.75 9 427.08
19 50 000.00 8 333.33 937.50 9 270.83
20 41 666.67 8 333.33 781.25 9 114.58
21 33 333.33 8 333.33 625.00 8 958.33
22 25 000.00 8 333.33 468.75 8 802.08
23 16 666.67 8 333.33 312.50 8 645.83
24 8 333.33 8 333.33 156.25 8 489.58

Как видно, приблизительная переплата за весь срок пользования займом составляет около 46 875 рублей, и она может быть меньше, если выплатить долг досрочно: в этом случае заемщик погасит проценты за фактические дни пользования заемными деньгами.

Читайте также

Формула расчета кредита с примером использования аннуитетного графика погашения и теми же параметрами сделки:

ПериодОсновной долгВыплата основного долгаВыплата,%Платеж

1 200 000.00 6 675.08 3 750.00 10 425.08
2 193 324.92 6 800.24 3 624.84 10 425.08
3 186 524.68 6 927.74 3 497.34 10 425.08
4 179 596.94 7 057.64 3 367.44 10 425.08
5 172 539.30 7 189.97 3 235.11 10 425.08
6 165 349.33 7 324.78 3 100.30 10 425.08
7 158 024.55 7 462.12 2 962.96 10 425.08
8 150 562.44 7 602.03 2 823.05 10 425.08
9 142 960.40 7 744.57 2 680.51 10 425.08
10 135 215.83 7 889.78 2 535.30 10 425.08
11 127 326.05 8 037.72 2 387.36 10 425.08
12 119 288.33 8 188.42 2 236.66 10 425.08
13 111 099.90 8 341.96 2 083.12 10 425.08
14 102 757.95 8 498.37 1 926.71 10 425.08
15 94 259.58 8 657.71 1 767.37 10 425.08
16 85 601.87 8 820.04 1 605.04 10 425.08
17 76 781.82 8 985.42 1 439.66 10 425.08
18 67 796.40 9 153.90 1 271.18 10 425.08
19 58 642.50 9 325.53 1 099.55 10 425.08
20 49 316.97 9 500.39 924.69 10 425.08
21 39 816.58 9 678.52 746.56 10 425.08
22 30 138.06 9 859.99 565.09 10 425.08
23 20 278.07 10 044.87 380.21 10 425.08
24 10 233.21 10 233.21 191.87 10 425.08

В этом случае переплата по задолженности больше, она составляет приблизительно 50 202 рубля, но в то же время первоначальные ежемесячные взносы меньше, что дает заемщику больше возможностей для выплаты займа.

Зная основные формулы расчета кредитных выплат, заемщик может использовать эти данные, чтобы уменьшить общую переплату и сэкономить определенную сумму.

Расчет кредита в Excel: Видео

Источник: http://schetavbanke.com/kredity/osnovnaya-informaciya/rascheta-kreditnogo-platezha.html

Ссылка на основную публикацию