Стоит ли оформлять валютный кредит? какие есть риски?

Валютный кредит — стоит ли брать и как правильно оформить. Жми!

Стоит ли оформлять валютный кредит? Какие есть риски?

Содержание

  • 1 Что это такое
  • 2 Выгодно или нет

Валютные кредиты – это займы, которые граждане берут в банке в валюте под проценты.

Через некоторое время он должен будет не только вернуть взятую сумму, но и заплатить сверх за право пользоваться финансами банка.

Какие особенности имеют валютные кредиты, поясним в нашей статье.

Что это такое

Валютный кредит – это кредит, который получают в иностранной валюте, чаще всего долларах или евро.

Иными словами, это кредит, который выдается не в «родной» для заемщика валюте. Этот кредит имеет ряд особенностей и практически всегда невыгоден для заемщиков.

Валютный кредит выгоден только тем, кто получает зарплату в этой же валюте – во всех иных случаях колебания курса валют могут привести к существенному увеличению реальной выплаты в рублях. Например, если в начале выплат курс составлял 48 рублей за доллар, а к концу подскочил до 65 рублей, легко подсчитать, сколько заемщику пришлось переплатить.

При этом переплаты будут даже, если заемщик сперва выплатил процент, а после отдает основной долг, так как ему придется менять рубли на доллары по принятому курсу. Важно отметить, что обычно процентная ставка по валютному кредиту ниже на 1-2%, чем по рублевому, но эта разница мало существенна при сильных колебаниях курса.

Выгодно или нет

Единственным случаем, когда валютный заем выгоднее рублевого – это рост рубля и падение доллара, но предсказать точно, случится ли это практически невозможно.

К сожалению, составить верный прогноз даже на год не представляется возможным, не говоря уже о более длительных сроках. Равновесие может сместиться даже в течение месяца.

Более-менее выгодным вариантом валютный кредит станет для тех, кто, живя в России, получает зарплату в иностранной валюте. Им не придется менять валюту, а, следовательно, они практически полностью освобождены от различий курсов.

Во всех остальных случаях риск переплатить довольно велик. Однако если валютный заем – единственный вариант, стоит упомянуть о нескольких важных правилах:

  1. Если выплата кредита составляет более 30% от общего семейного дохода, не стоит на него соглашаться, иначе при резком скачке доллара она займет еще большую часть.
  2. Если кредит необходимо выплачивать больше года, стоит приготовиться к дополнительным рискам: за такой долгий срок ситуация на валютном рынке может кардинально измениться.
  3. Также необходимо учитывать все риски, если кредит достаточно крупный: чем больше сумма, тем больше получится переплата в случае колебаний.
  4. Для валютного кредита существует 2 варианта процентной ставки: фиксированная и плавающая. Последняя зависит от выбранного банком индекса и рассчитывается каждый месяц заново. Изменения в индексе также могут привести к возрастанию выплат или их уменьшению.

Важно знать: валютные заемщики всегда могут попросить банк о рефинансировании долга или переводе кредита из валютного в рублевый при сильном колебании курса, однако это не является панацеей от всех проблем.

Процедура взятия валютного кредита и его погашения ничем не отличается от других: после сбора всех документов, их одобрения и выбора кредитной программы заемщику выдается требуемая сумма, которую он гасит частями. Единственной существенной разницей являются высокие риски из-за нестабильного курса.

Брать кредит лучше всего в той валюте, в которой заемщик получает зарплату. Это позволит избежать лишних трат при обмене рублей на доллары и нервов при росте стоимости доллара. Единственным выгодным вариантом такого займа станет рост рубля, и то лишь в краткосрочном варианте.

Стоит ли брать валютный кредит, смотрите советы эксперта в следующем видео:

Что собой представляют валютные кредиты: выгодно ли их брать и в чем особенности Ссылка на основную публикацию

Источник: https://finansist.guru/kredity/valyutnye.html

Стоит ли оформлять валютный кредит?

Оглавление:

В настоящее время многие банки приостановили выдачу валютных кредитов из-за нестабильного курса иностранных валют. Резкий скачок доллара и евро оказался неподъемной ношей для заемщиков, кредитные обязательства которых увеличились почти в два раза.

Если еще несколько лет назад кредит в валюте был отличной альтернативой рублевому благодаря низкой процентной ставке, то сейчас даже ставка в 10-15% годовых не спасает от финансовых потерь.

Тенденция, вынудившая банки и заемщиков отказываться от кредитов в долларах и евро, а ЦБ – вмешаться в процесс взаимодействия, ограничив выплаты, повлекла ряд изменений, которые могут существенно повлиять на данный сегмент рынка. В частности, в ближайшее время нам грозит:

  • увеличение коэффициентов рисков для банков в 2 раза, соответственно ужесточение условий отбора заемщиков и сокращение предложения – многие кредитные учреждения уже от них отказываются, чтобы не рисковать качеством портфелей;
  • ограничение возможности получать валютные кредиты гражданами, не имеющими доходов в долларах или евро.

Проект закона о валютных кредитах

В действующем законодательстве были пробелы относительно валютного кредитования (особенно ипотечного), поэтому в Госдуму внесли несколько законопроектов. Они направлены прежде всего на снижение долгового бремени заемщиков. Законы будут регулировать следующие вопросы:

  • введение временных ограничений на взыскание штрафов и пени по просрочкам при погашении валютных кредитов;
  • запрет на выдачу физическим лицам новых валютных кредитов.

Но пока ни один из законопроектов не утвержден, единственное, что было сделано – вступило в силу запретительное решение Центробанка. Со второго квартала 2015 года запретили ипотечное валютное кредитование.

Рассмотрение дел валютных заемщиков в судах

Валютные заемщики и банки сначала заняли выжидательную позицию после резкой девальвации рубля, в суд практически никто не обращался. Но со второго квартала число исков начало стремительно расти. СМИ сообщают, что решения принимаются как в пользу банков, так и в пользу валютных заемщиков.

Например, один из судов обязал банк ВТБ 24 пересчитать валютный ипотечный кредит по курсу 24 рубля за доллар – именно столько стоила американская валюта в 2008 году, когда подписывался договор кредитования.

Но другой суд посчитал законным требования одного из федеральных банков требовать погашение валютного ипотечного кредита по текущему курсу. Поэтому пока еще преждевременно говорить о какой-либо сложившейся практике.

Имеет ли смысл брать валютный кредит сейчас?

Да, если гражданин получает доход или часть дохода в иностранной валюте: сотрудничает с иностранными компаниями, имеет вклад в банке, проценты по которому начисляются в долларах и евро.

Да, если срок кредитования относительно небольшой (1-3 года максимум).

Да, если заем нужен на поездку за границу – в этом случае нет необходимости терять средства, переводя их в валюту страны, которую вы собираетесь посетить.

В целом, валютные займы имеют как преимущества, так и недостатки.

Плюсы:

  • невысокая процентная ставка;
  • возможность получить более выгодные условия: из-за низкого спроса банки сейчас стараются привлечь валютных заемщиков дополнительными выгодами, а это значит, что можно воспользоваться деньгами на весьма неплохих условиях.

Минусы:

  • высокие риски увеличения долговых обязательств из-за нестабильного курса;
  • увеличение стоимости займа за счет конвертации – в большинстве банков прием платежей ведется в рублях по курсу банка, соответственно, ежемесячно вы теряете некий процент за перевод рублей в валюту кредита;
  • сложно найти подходящую программу кредитования – немногие банки сейчас готовы работать с валютными займами.

Как видим, в настоящее время преимуществ у валютных кредитов значительно меньше, чем недостатков. И прежде, чем пользоваться подобными продуктами стоит взвесить за и против.

Реструктуризация валютных кредитов

Перевод валютных займов в рублевые – это еще одна проблема, возникшая в 2013 году и нарастающая как снежный ком.

Попытки ЦБ и правительства заморозить выплаты по валютным кредитам  в принципе не законны: банки, на которые пытаются переложить долговое бремя, по большому счету не несут ответственности за нестабильную экономическую ситуацию.  По общему мнению помогать заемщикам должно государство, но конкретные шаги пока не предпринимаются.

Перевод валютного кредита в рублевый – это один из типов реструктуризации, которая в общем случае предполагает изменение условий кредитования по желанию заемщика и в рамках возможностей банка.  Можно изменить срок, сумму, валюту счета. Правда, только в том случае если программы реструктуризации данная кредитная организация вообще предлагает.

Вам предложат рыночную процентную ставку (которая сейчас от 18 до 30% годовых в зависимости от программы) по рублевым кредитам. В случае, если банк не имеет в своем арсенале программ реструктуризации, можно обратиться за рефинансированием в стороннюю кредитную организацию. Однако, это возможно только если заемщик достаточно платежеспособен.

Банки, предлагающие реструктуризацию валютных кредитов

  • Сбербанк – работает с клиентами, имеющими задолженность в других банках, максимальный размер ссуды составляет до 1 млн рублей. Процентная ставка – 15-17% годовых;
  • Газпромбанк – работает только со своими клиентами, ставка составляет 13% годовых, конвертация осуществляется по текущему курсу валютной пары доллар-рубль;
  • Россельхозбанк – работает с любыми заемщиками, процентная ставка составляет от 23,5% годовых, срок рефинансирования – до пяти лет.

Все банки обязательно изучают историю платежей заемщика, просрочек и текущей задолженности быть не должно.

Как реструктуризировать валютные займы в 2015 году?

  • обратитесь в банк, в котором оформлялся кредит – в нем будет гораздо быстрей и проще договориться о реструктуризации и смене валюты кредита;
  • обязательно погасите текущую просрочку (если таковая имеется);
  • будьте в курсе текущего курса валютной пары доллар-рубль. Смена валюты кредита обычно проводится по курсу Банка России. Угадать, когда курс будет наиболее выгодным – крайне сложно, но увидеть общие тенденции можно.
Читать также:  «запсибкомбанк»: онлайн-заявка на кредит наличными

Эти статьи могут быть вам интересны:

  1. Стоит ли брать сейчас кредит?
  2. Хоум Кредит: реструктуризация кредита

Источник: http://get-creditz.ru/stoit-li-oformlyat-valyutnyiy-kredit/

Риски автокредита: мошенничество в банке и автосалоне

Риски автокредита: мошенничество в банке и автосалоне

Автокредит для многих становится выгодной сделкой, дающей возможность купить хороший автомобиль. Однако всех участников договора подстерегает риск стать жертвой недобросовестного отношения и жажды наживы.

Это касается и заёмщика, и банка, и автосалона, так как любая кредитная сделка всегда является рискованной.

Как не стать жертвой мошенничества, и чего стоит опасаться при получении автокредита?

Риски при получении кредита в банке

Договор в банке заключается на крупную сумму, и стоит быть очень внимательным, чтобы в итоге долг не стал тяжким бременем. Риски автокредитования можно поделить на несколько групп:

  • Прямой обман и мошенничество. Схема работает следующим образом: клиент собирает пакет документов и подаёт их в банк. Через несколько дней он получает отказ и ищет другого кредитора. Тем временем с его документов снимают копии, и с помощью поддельной подписи оформляется выдача кредита.

Очень скоро клиенту начнут поступать требования погасить долг, и обычно дело кончается долгим судебным разбирательством. Сотрудник, совершивший подлог, за это время может спокойно уволиться, и деньги вернуть не удастся. Клиенту придётся долго доказывать, что на самом деле он кредит не получал, так как заявка в банке есть, а установить подлинность подписи непросто.

  • Другие, более тонкие способы обмана касаются составления кредитного договора: в документе большими буквами чётко указывается основная процентная ставка и по ней рассчитывается размер ежемесячного платежа. Мелкими незаметными буквами в договор вписываются различные комиссии, платежи и т. д. Дополнительные условия в итоге приводят к значительному увеличению переплаты, и кредит может стать практически неподъёмным.

Все неясные пункты договора с банком стоит выяснять сразу же. Важно добиться внятного ответа, сколько на самом деле придётся платить.

Если сложить вместе все ежемесячные взносы, вы сможете увидеть итоговую сумму переплаты и сравнить её с ценой автомобиля. Даже самые простые подсчёты помогают увидеть, выгодную ли сделку предлагает банк.

Лучше всего отнести договор профессиональному юристу и подробно расспросить про все непонятные пункты.

  • Возможность одностороннего изменения процентов. Первоначально банк устанавливает среднюю ставку, например, в 17% годовых. Клиент соглашается, подписывает договор, не обращая внимания на одно условие: банк оставляет за собой право менять процентную ставку тогда, когда этого потребует экономическая ситуация. Расплывчатая формулировка позволяет поднять ставку, к примеру, до 20%, в любое время.

Риск банка при выдаче автокредитов

При получении займа рискует не только клиент, но и сам банк. Проверка платёжеспособности заёмщика снижает риск невозврата, но не исключает его полностью.

В сфере автокредитования риск банка особенно высок, так как залоговое имущество может оказаться угнанным или разбитым, после этого получить долг бывает весьма проблематично.

Именно поэтому практически во всех кредитных программах требуется обязательное страхование автомобиля по КАСКО.

Недобросовестные заёмщики могут прибегать к различным мошенническим схемам для получения крупного займа. Один из вариантов – кредит на подставное лицо.

Находится какой-либо бездомный опустившийся человек, сохранивший паспорт и регистрацию, после чего на него оформляется кредит. Банк долг с него взыскать всё равно не сможет, и деньги уйдут в никуда.

Особенный риск в этом отношении представляет кредит без первоначального взноса. Повышенный риск в итоге заложен в увеличенной процентной ставке.

Риски при покупке машины в салоне

Есть ли риск при покупке авто у дилера? К сожалению, да. Есть немало примеров тому, что даже покупка в салоне не обходилась без обмана. Способов запутать клиента и заставить согласиться на невыгодную сделку достаточно много:

  1. Чаще всего мошеннические действия совершаются при заключении договора. Нужно внимательно и медленно читать его, даже если вас будут пытаться поторопить или отвлечь. Один из вариантов обмана: готовится не два экземпляра договора, а 4, — причём два будут существенно отличаться в пользу салона. Клиенту дают на подпись всё, и он не замечает разницы. После подписания бумаг ненужные экземпляры уничтожаются, и клиент остаётся перед фактом: он только что подписал договор на невыгодных условиях. Доказать, что сделка незаконна, невозможно: договор в руках был, и подписан он добровольно.
  2. Более распространённый случай связан со слишком выгодными предложениями и скидками. Заманчивая реклама приглашает приобрести новый автомобиль по невысокой стоимости. Покупатель приезжает, а затем ему навязывают целый комплекс дополнительных услуг и товаров. Выясняется, что низкая цена действительна только на автомобиль в базовой комплектации, и клиента всеми силами будут отговаривать от такой покупки. В итоге автомобиль приобретается намного дороже, чем было заявлено в рекламе.
  3. Риски автокредитования также связаны с залогами и первоначальными взносами. Если машина приобретается на заказ, то клиент заранее вносит довольно крупный залог. В итоге цена машины внезапно вырастает, и остаётся либо согласиться, либо отказаться от уже внесённого залога.

Риски автокредитования существовали всегда, и важно выбирать надёжную кредитную организацию, официальный автосалон и внимательно контролировать оформление сделки. Только тогда вы сможете совершить действительно выгодную покупку.Публикации по темам: как выгодно взять автокредит, какой автомобиль выбрать в кредит — новый или подержанный, условия автокредитования в банках, как досрочно погасить целевой кредит на машину, страхование КАСКО и ОСАГО для кредитного авто. Редакция сайта «АвтоКредитЭксперт» помогает разобраться в нюансах получения и обслуживания кредита на покупку автомобиля

Общий бал: 10

Источник: http://eavtokredit.ru/page/kakie-riski-zhdut-zajomshhika-po-avtokreditu

Кредиты

Кредиты

Несмотря на то, что на потребительские кредиты в рублях устанавливаются более высокие ставки, в этом году они окажутся выгоднее кредитов в иностранной валюте.

Этому будет способствовать ослабление рубля.

Тем не менее, специалисты рекомендуют полностью исключить зависимость от непредсказуемых изменений курса, оформляя кредиты в зависимости от того, в какой валюте выражен ваш общий доход.

Банки устанавливают более низкие ставки на кредиты в иностранной валюте (доллар, евро), чтобы компенсировать разницу при ослаблении рубля по отношению к этому бивалютному сочетанию. И такие ожидания вполне обоснованны, так как в прошлом году рубль потерял десять процентов, а в начале этого года потерял за неполный месяц ещё два процента.

Минэкономразвития ожидает, что в течение этого года средняя стоимость доллара не превысит 34 рублей. Однако эксперты ожидают более пессимистичного развития ситуации. По некоторым данным, в конце года евро достигнет отметки в 48, а доллар — 37 рублей. В этих условиях рублёвые кредиты окажутся дешевле валютных.

Во временной перспективе заём в рублях будет обесцениваться, а вот те, кто предпочтут взять кредит иностранной валютой, напротив, столкнутся с существенным ростом долга во время выплаты процентной ставки.

Опасность переплатить по валютному кредиту в процессе изменения курса отсутствует лишь в том случае, если валюты личных доходов заёмщика и его расходов совпадают. Кроме этого, если вы получаете зарплату в иностранной валюте, то вам не придётся терять, оплачивая комиссию банка, установленную на обмен валюты.

Если вы всё же решите выбрать именно валютный кредит, то лучше взять кредит в долларах, потому что риски будут гораздо ниже. ФРС США располагает большим количеством инструментов, которые позволяют проводить монетарную политику, удерживающую доллар в определённых рамках. Это означает, что доллар будет гораздо стабильнее, чем евро.

Надёжность доллара повысит и сворачивание программы смягчения, которую реализует ФРС. В результате доллар станет одной из валют, которые меньше остальных подвержены колебаниям. Это гораздо важнее, чем суммарные потери при обслуживании потребительского кредита.

Источник: http://moskva.cash-in-credit.ru/novosti/novosti-bankov/eksperty-ne-sovetuyut-brat-kredity-v-dollarah-i-evro.html

Стоит ли оформлять валютный кредит?

Ни для кого не секрет, что в России подавляющее большинство банковских кредитных продуктов оформляется в отечественной денежной валюте. При этом мало кто из соискателей знает, что порой получение займа в зарубежной валюте предполагает большую выгоду и удобство.

Впрочем, несмотря на наличие несомненных положительных качеств, валютное заимствование не пользуется особой популярностью среди российских граждан, в чем нет ничего удивительного.

Объясняется это тем, что у многих россиян имеется печальный опыт, связанный с последствиями финансового кризиса, который подкинул серьезные материальные сложности всем заемщикам, в частности и тем, у которых имелись займы в иностранной валюте.

Как бы там не было, некоторые претенденты на кредит все-таки прекрасно понимают, что кредитование в зарубежной валюте предоставляет возможность воспользоваться заемными средствами на более выгодных условиях, нежели при оформлении займа в национальной денежной единице, что объясняется более низкой процентной ставкой, которую предполагает такой вид заимствования. В конечном счете ситуация складывается таким образом, что, при оформлении того или иного банковского займа в иностранной валюте, российские соискатели вынуждены делать непростой выбор между выгодностью и риском.

Когда можно оформить валютный заем?

В настоящее время достаточно много банковских организаций, предлагающих получить кредитные деньги в зарубежной валюте, тем не менее, это не означает, что распространяется это предложение по всем кредитным программам. Как правило, валютные займы выдаются на приобретение автомобилей или недвижимости.

Для потребительских нужд займы в иностранной валюте обычно не выдаются. Впрочем, следует сказать, что некоторые финансовые учреждения предлагают оформить валютную кредитку.

Читать также:  Можно ли взять кредит и не отдать? узнайте!

Многие потенциальные заемщики уверены в особой выгодности использования заемных средств с такой кредитной карты, в действительности же условия пользования этим банковским продуктом практически не имеют отличий от рублевого аналога. Более того, в данном случае останется неизменной даже процентная ставка.

Естественно, у подобного кредитного пластика имеются свои почитатели – это граждане, которым часто приходится бывать за границей, так как при использовании кредитных средств с такой карты им удастся избежать конвертации, которая непременно коснется держателей кредиток с рублевым балансом.

Опасность валютного заимствования

Как уже говорилось ранее, у валютных займов есть несомненные преимущества, главным из которых является более низкая процентная ставка, величина которой может отличаться от рублевых кредитов даже на 3-5%, что предполагает достаточно существенную экономию, особенно, если речь идет об ипотечном кредитовании.

Безусловно, предложение весьма заманчивое, тем не менее, необходимо помнить и о том, что данный вид заимствования обладает определенными нюансами, способными моментально свести к нулю все преимущества валютного кредита и говорить о выгодности уже не придется.

К примеру, конвертация валют, которой невозможно избежать, если заемщик получает основной доход в отечественной денежной единице, ведь каждый раз, при внесении очередного обязательного взноса по кредиту, он будет вынужден приобретать иностранную валюту, что предполагает значительные траты.

Помимо этого, нет абсолютно никакой гарантии, что на протяжении всего срока заимствования рубль останется непоколебимым.

К тому же, не стоит забывать и о том, что при выдаче такого займа финансовые учреждения достаточно часто используют плавающую процентную ставку, соответственно, размер платы за пользование кредитными средствами банк может пересмотреть раз в полгода, а это уже двойной риск.

Как обезопасить деньги при оформлении валютного кредита?

Следует отметить, что не все так рискованно и безнадежно — иногда можно существенно снизить опасность, которую предполагает заем в иностранной валюте. Например, проявив особую внимательность при изучении условий оформления такого кредита.

Обнаружив наличие такого выражения как «плавающая ставка», разумнее будет отказаться от подобного кредитования – так вам удастся сэкономить на итоговой переплате.

Кроме того, не рекомендуется оформлять такие займы на слишком продолжительное время, специалисты утверждают, что оптимальным является срок, не превышающий трех лет, так как спрогнозировать ситуацию на рынке валют на несколько лет вперед невозможно.

К тому же, не стоит игнорировать страхования таких займов от возможных колебаний на валютном рынке, ведь в таком случае заемщик может получить денежную компенсацию от страховщика, если наступит страховая ситуация.

≡  27 Октябрь 2014   ·  Рубрика: Валютный кредит, Выдача кредита   

Источник: http://www.kreditnews.ru/oformljat-valjutnyj-kredit/

Валютный кредит: как защититься от рисков

Валютный кредит: как защититься от рисков

Очень немногие сейчас могут себе позволить совершать серьезные приобретения за наличные. Часто на серьезную покупку приходится откладывать средства многие месяцы, а иногда и годы.

Сбор средств на покупку является неудобным, так как цены постоянно повышаются, в то время как сами деньги обесцениваются. Именно поэтому многие люди сейчас идут на оформление кредита, позволяющего сразу стать владельцем нужного товара и постепенно выплачивать его стоимость.

Кредиты могут выдаваться банками в разной валюте. Какой именно вариант выбрать будет решать сам заемщик.

Валютный кредит: преимущества

Среди валютных кредитов наиболее распространенными являются долларовые, на втором месте после них стоят кредиты в евро-валюте. При желании или необходимости заемщик может получить кредит и в любой иной иностранной валюте, к примеру, в швейцарских франках или японских йенах.

Заемщики довольно часто обращают внимание на такие кредиты по причине более выгодных условий. Особую роль здесь играет процентная ставка.

Если кредиты для приобретения машины в национальной валюте предоставляются обычно по 14-16%, то в случае с аналогичным кредитом только в валюте иного государства проценты будут меньшими – где-то 10-13%.

Эта разница в несколько процентов, оказывается достаточно большой.

Риски валютного кредита

Перед тем как оформить кредит в иностранной валюте, следует внимательно изучить все условия кредитования и разузнать о возможных рисках. Главным из таких рисков является нестабильность валюты. В любое время может произойти как увеличение стоимости, так и уменьшение. Предугадать точное поведение курса даже на короткий срок не могут и специалисты, не говоря уже о более длительных сроках.

Решившись на валютный кредит, необходимо будет определиться с конкретной валютой. Специалисты более стабильной валютой считают евро, однако цена этой валюты постоянно растет, а, следовательно, и по кредиту приходится платить больше.

Доллар часто падает в цене, но при этом его стоимость резко может увеличиваться, а потому стоимость обязательного ежемесячного платежа может от месяца к месяцу серьезно изменятся. Специалисты называют долларовые кредиты самыми ненадежными.

Как заемщику защитить себя от рисков?

Оформлять валютный кредит лучше всего на небольшой срок, желательно чтобы он не превышал 12 месяцев. Это один из самых эффективных способов избежать серьезных скачков валюты. Но этот способ нельзя назвать на 100% действенным, так как остается большая вероятность взять кредит именно на тот срок, когда произойдет рост валюты.

Есть финансовые организации, которые разрешают проводить смену валюты кредита. Валютные кредиты лучше брать в таких банках. В таком случае заемщик сможет в любое время поменять иностранную валюту кредита, на национальную валюту.

При этом следует понимать, что пересчет остатка по кредиту будет производиться по текущему курсу. В этом случае важно угадать, будет ли валюта постоянно расти в цене или же такой рост окажется краткосрочным явлением. К тому же кредитор изменяет сразу и процентную годовую ставку.

Зачастую ставка устанавливается очень большой – иногда ее размер достигает 15-20%.

Перед подписанием договора следует тщательно изучить все документы. Особенно важным в документе является пункт, в котором указываются проценты. Процентная ставка может быть плавающей или постоянной, на это обязательно следует обратить внимание, а также узнать будет ли скачек выбранной валюты оказывать влияние на повышение и понижение ставки.

Источник: asks.ruОригинал: http://www.asks.ru/blogs/221114/3744/

Источник: http://bishelp.ru/business/valyutnyy-kredit-kak-zashchititsya-ot-riskov

Доллары в долг: стоит ли брать кредиты в валюте

Доллары в долг: стоит ли брать кредиты в валюте

Задумываясь над тем, в каком банке и на каких условиях брать кредит, мы рассматриваем и возможность взять деньги взаймы в валюте — в долларах или евро, к примеру.

Предложений от банков много, правда, в валюте кредиты банки предлагают с меньшей охотой.

Почему? Потому что спрос невелик на нерублевые кредиты, или причина в другом? А стоит ли вообще брать кредиты в долларах или евро, может, лучше все же предпочесть займы в рублях? В чем плюсы и минусы валютного кредитования?

Валютный кредит потому и называется валютным, что валюта кредитования отличается от валюты, в которой получает доход заемщик. Иными словами, оформляя валютный кредит, нужно понимать, что погашать его также нужно в валюте, а не в рублях.

А значит, если основной доход заемщика в рублях, то выплачиваемые регулярно суммы в счет погашения кредита могут возрастать или уменьшаться в зависимости от курса рубля к данной валюте. Значит, риск изменения валютного курса является главным риском валютных кредитов.

Причем не только для заемщиков, но и для банков.

Многие банки не хотят рисковать и отказываются от кредитования в иностранной валюте.

Ведь по сути, банки рискуют дважды: если курс валюты существенно снизится, то они недополучат планируемые доходы, если существенно возрастет – может возникнуть ситуация, когда некоторые заемщики не смогут выплачивать кредит из-за значительного увеличения ежемесячного платежа (после конвертации в рубли), что скажется на качестве кредитного портфеля и в конечном итоге приведет к снижению доходов, поясняет Ольга Кондакова, начальник отдела потребительского кредитования банка «Открытие». Именно поэтому банк может обязать заемщика застраховать валютные риски. Смысл в том, что если валютный курс выходит за определенные границы, то разницу будет выплачивать страхования компания. Однако оплачивать такой страховой полис придется заемщику, что увеличивает стоимость кредита.

Понятно, что курс рубля может укрепляться по отношению к валюте кредитования – и тогда заемщику кредит обойдется дешевле. Но стоит ли на это рассчитывать? И вообще, возможно ли заранее спрогнозировать движение курсов валют на срок кредита? Для непрофессионалов, людей, далеких от финансовых рынков и их аналитики, ответ однозначно «нет». А что думают по этому поводу профессионалы?

«Предпочесть валютные кредиты рублевым имеет смысл только в том случае, если вы точно знаете, каким будет курс валюты, в которой вы собираетесь оформить кредит на протяжении всего срока кредитования, – считает Ольга Кондакова.

– Если по краткосрочным кредитам изменение курса валют можно спрогнозировать с достаточно малой погрешностью, то по среднесрочным и долгосрочным это довольно сложно сделать не только обычному человеку, но и профессионалу ввиду большой неопределенности.

Это как игра: может выиграть и заемщик, и банк, но победитель будет один».

Очевидно, валютные кредиты выгоднее брать краткосрочные, чем долгосрочные – ввиду большей прогнозируемости изменения курса валют. Так ли это? 

Если сравнивать краткосрочные и долгосрочные кредиты, то краткосрочные действительно более прогнозируемы, соглашается Сергей Дейнека, руководитель направления персонального финансового планирования банка «БКС Премьер». «Например, в 2008 году, когда доллар и евро стали резко дорожать по отношению к рублю, начались проблемы у многих заемщиков, которые за несколько лет до этого брали ипотечные кредиты в валюте», – поясняет эксперт.

Читать также:  Карта «кукуруза» в банке «ренессанс кредит»

Между тем одним из главных плюсов валютного кредитования считаются более низкие процентные ставки в сравнении с рублевыми кредитами.

Однако соблазнившийся низкой процентной ставкой клиент рискует получить такие минусы, как, например, рост валюты по отношению к рублю, неудобство погашения кредита, высокая комиссия за конвертацию.

Более низкие ставки по валютным кредитам нередко стимулируют потребителей брать именно такие кредиты, однако если человек получает доход в рублях, а не в выбранной валюте, велик риск удорожания кредита, уверен Сергей Дейнека. «Например, человек в начале года взял 10 000 евро в кредит под 15–16%.

Евро, который на момент оформления кредита стоил около 40 рублей,  стал быстро дорожать по отношению к рублю и сейчас стоит 44 рубля.

Даже если кредит взят всего на год, переплата только из-за удорожания валюты составит почти 50 000 рублей, не говоря даже о конвертации», – поясняет на конкретном примере эксперт.

Но, наверное, все-таки в каких-то определенных случаях валютные кредиты стоит предпочесть рублевым? На что следует ориентироваться, принимая решение? 

«Дело в том, что единственным денежным средством свободного обращения в России является рубль. В рублях начисляется зарплата, и в них же указываются цены в магазинах.

Соответственно, для того чтобы приобрести что-либо в счет оформленного валютного кредита, заемщику придется конвертировать необходимую для покупки сумму средств в рубли, что неизменно вызовет определенные потери за счет курса конвертации.

В свою очередь, при погашении кредита за счет получаемой рублевой зарплаты клиенту банка придется вновь конвертировать средства, опять-таки теряя немного на конвертации. Еще один риск возникает при долгосрочном кредитовании – курс валюты может резко вырасти за счет падения курса рубля.

Как результат, все та же сумма задолженности, номинированная в валюте, в рублевом эквиваленте значительно возрастает, делая обслуживание такого кредита гораздо более обременительным.

Сочетание всех этих нюансов может привести к тому, что изначально вроде бы очевидная выгода, получаемая заемщиком за счет разницы процентных ставок, может сойти на нет и даже обернуться дополнительными затратами.

В итоге валютный кредит может быть гарантированно выгодным вариантом только для лиц, имеющих постоянные поступления валютных средств, достаточных для погашения ежемесячных платежей, например, выполняющих дистанционные работы для зарубежного  работодателя», – объясняет заместитель начальника управления программ лояльности и развития работы с клиентскими сегментами в «Нордеа банке» Максим Чубак.

«Принимая решение о кредите, нужно ориентироваться на то, в какой валюте вы получаете доход. Если у вас нет источников дохода в евро, долларах, фунтах или другой валюте, лучше взять кредит в рублях даже под более высокую процентную ставку.

Так вам будет гораздо проще составить финансовый план по погашению кредита, так как ежемесячный платеж не будет зависеть от колебаний курсов валют.

Если же у вас есть регулярный доход в валюте (например, от недвижимости за рубежом) – валютный кредит может быть более привлекательным из-за сниженной процентной ставки», – советует Сергей Дейнека из банка «БКС Премьер».

Ну и, наконец, как уменьшить риски по валютным кредитам? Свести их к нулю, очевидно, не представляется возможным, но как их минимизировать?

Помимо того что валютные кредиты следует брать на минимально возможный срок, их лучше брать еще и по фиксированной ставке.

А кроме того, валютные риски лучше диверсифицировать, то есть разбивать кредит на части – к примеру, половину взять в долларах, а половину – в евро, либо в каком-либо ином соотношении –  в зависимости от прогнозируемого движения этих валют на срок кредита.

«Обеспечьте себе постоянный доход в валюте кредита. А еще более действенный способ – составить себе финансовый план по избавлению от долгов, закрыть все свои кредиты и жить по средствам», – заключил Сергей Дейнека.

Инга Сангалова, РБК.Личные Финансы

Источник: http://www.CreditBank24.ru/articles/credit-nuance/dollary-v-dolg-stoit-li-brat-kredity-v-valyute.htm

Выгодно ли брать валютный кредит в 2015 году?

Задумываетесь о приобретении автомобиля, квартиры или дорогостоящей техники за валюту и планируете получить заем в банке? Из этой статьи вы узнаете как не оказаться на дне долговой ямы, выплатить его без ущерба собственному бюджету и стоит ли его брать валютный кредит вообще.

По статистике основная доля кредитного рынка России приходится на рублевые кредиты. Но есть и те заемщики, которые отдают предпочтение валютным ссудам. Однако ежегодно процент этих смельчаков неумолимо снижается. Так, еще в 2008 году кредиты в долларах предпочитали брать около 11,5 % банковских клиентов, но к началу 2014 количество валютных займов сократилось до 2,1 %.

Чаще всего люди предпочитают брать валютные кредиты на покупку жилья (до 5 % от общего числа ипотечных займов выданы в долларах или евро). На неотложные нужды займы в валюте берут не более 1,8 % людей. Так что же толкает их на столь рискованный шаг: неужели долларовые кредиты настолько выгодны? Разберемся!

Что выгоднее: рублевый или валютный кредит?

К сожалению, однозначно ответить на этот вопрос не возьмется ни один эксперт-аналитик. Ведь выгодность валютных кредитов – понятие, которое находится в прямой зависимости от курса доллара и евро.

В ситуации 2008 – 2009 года, когда Россию накрыла волна экономического кризиса, многие «валютные» заемщики ощутили сильные долговые нагрузки из-за падения курса рубля и серьезных проблем на рынке труда.

Аналогичная ситуация повторилась и сейчас: обрушившийся курс рубля стал причиной возрастания выплат по валютным кредитам практически вдвое.

Но как он влияет на выплаты кредитов, и без того выданных в валюте? Очень просто: на территории РФ зарплату в валюте получают менее 5 % населения, а значит, большинству заемщиков необходимо обменивать рубли на валюту. Соответственно, к увеличению курса доллара или евро не забудьте прибавить комиссию банков за конвертацию.

Что же толкало людей на получение валютных кредитов? Банальное стремление сэкономить. В среднем процентные ставки по валютным займам ниже рублевых аналогов на 3 %, а для продуктов в «экзотических» валютах – на 4 – 6 %. Для сравнения выгодности рассмотрим предложения трех крупнейших банков, предлагающих займы в валюте и рублях: ВТБ24, «Банк Москвы» и «Альфа-Банк».

Таблица 1. Условия получения займов под залог недвижимости в долларах США.

БанкСуммаПроцентная ставкаСрок
ВТБ24 «Нецелевой ипотечный» до 1 593 090 долл. США 10 % до 20 лет
«Банк Москвы»«Под залог недвижимости» до 10 941 долл. США 10 % до 20 лет
«Альфа-Банк»«На любые цели под залог недвижимости» до 2 000 000 долл. США 9 % до 10 лет
Таблица 2. Условия кредитования под залог недвижимости в рублях.

БанкСуммаПроцентная ставкаСрок
ВТБ24 «Нецелевой ипотечный» до 90 000 000 руб. 14,95 % до 20 лет
«Банк Москвы»«Под залог недвижимости» до 5 500 000 руб. 14,95 % до 20 лет
«Альфа-Банк»«На любые цели под залог недвижимости» до 60 000 000 руб. 20,6 % до 10 лет

При взгляде на таблицу выводы напрашиваются сами собой: валютные кредиты выгоднее! Так ли это на самом деле? Перед получением займа важно провести точные расчеты. Подсчитаем выгоды на примере банковского продукта ВТБ24 (при расчете использовался аннутиентный график):

  • получая сумму 200 000 долл. США под 10 % годовых сроком на 15 лет, клиент будет выплачивать 2 149 долл. США (согласно текущему курсу сумма равна примерно 126 800 руб.);
  • получая рублевую ссуду на эквивалентную сумму 11 800 000 руб. под 14,95 % на 15 лет, ежемесячно придется выплачивать 164 747 руб.

Обратите внимание, что расчеты делались по текущему курсу, т.е. если заемщик брал кредит в начале 2014 г. когда курс доллара был 32 рубля выгода была еще больше.

Итак, выгода долларовых кредитов подтвердилась. Но с некоторыми оговорками: такие ссуды выгодны при одномоментном расчете на текущую дату, при определенном курсе валют.

Но всегда велик риск колебания курсов, и тогда ежемесячные платежи могут увеличить вдвое, что для многих плательщиков окажется непосильной нагрузкой.

Именно рискованность получения валютных кредитов останавливает многих заемщиков, ведь предсказать ситуацию на валютном рынке можно в перспективе на 1 – 2 года, а ипотечные займы обычно берутся на срок не менее 10 – 15 лет, и гарантировать выгодность кредитования спустя десятилетие вам никто не сможет. При этом также важно помнить, что банки конвертируют валюту по собственному курсу, исходя из внешней и внутренней экономической ситуации, что еще больше усугубит положение плательщиков в случае резкого роста курса доллара.

Вместо заключения

Брать или не брать валютный кредит – вот в чем вопрос. Эксперты склоняются к мнению, что для рядовых граждан РФ, получающих заработную плату в рублях и в своей повседневной жизни использующих только национальную валюту, необходимости в долларовых займах нет.

Например, те, кто взял ипотеку в долларах пару лет назад, сейчас испытывают сильнейшие финансовые трудности и вынуждены реструктуризировать ссуды, то есть, обращаться в банк с заявлением о пролонгации кредита и пересмотре процентных ставок (в крайних случаях банки идут и на это). Однако увеличение сроков предоставления ипотеки – мера, ведущая к уменьшению ежемесячных выплат, но к увеличению их общей суммы. То есть, в итоге заемщик переплачивает куда больше, чем он рассчитывал.

Сохраните и поделитесь информацией в соцсетях:

Задайте свой вопрос по теме статьи

Источник: https://yakapitalist.ru/banki/valyutnyj-kredit-2015/

Ссылка на основную публикацию