Подводные камни в кредитном договоре. как банки вас обманывают?

Подводные Камни Кредита: Банковские Ловушки

Сегодня рекламные предложения банков заманчиво обещают дать денег в долг практически бесплатно.

Конечно, надо понимать, что это не более, чем маркетинговый ход.

О том какие подводные камни при получении кредита Вас могут ожидать и какие банковские ловушки встречаются мы и поговорим в этой статье.

Проценты по кредиту. Первоначально Вам предлагают 12% годовых, а чуть позже оказывается что реальная процентная ставка, которую придется заплатить за пользование кредитом, составляет 25-30% процентов.

Часто такие цифры заемщик может увидеть только во время подписания договора. Поэтому просите сразу обозначить для Вас итоговую процентную ставку и предоставить подробный график платежей — банк обязан это сделать.

Если в какой-то момент Вы принимаете решение об отказе от кредита с Вас могут удержать некоторую сумму. Этот вопрос необходимо так же обговорить заранее.

Конечная сумма выплат. Вам необходимо знать, какую именно сумму Вы отдадите банку за весь период пользования кредитом. Обязательно попросите сотрудника банка предоставить Вам подробный план выплат по кредиту, где Вы сможете просмотреть суммы ежемесячных выплат и итоговую сумму.

Например, если Вы оформляете ипотеку, скажем, в 2 миллиона рублей, через 25 лет при средней процентной ставке в 13% в конечном счете Вы выплатите 6 766 800 рубля, при процентной ставке в 14% — 7 222 500 рублей. Решите для себя, нужно ли Вам это.

Возможно, Вам будет выгодней взять кредит на несколько меньший срок (в данном случае коэффициент переплаты будет меньше) или Вы сможете производить досрочные выплаты по кредиту (узнайте у банка, возможно ли это, и существуют ли штрафные санкции).

Кредит легко и просто. Самые невыгодные кредиты — самые простые в получении. Если Вы встретили предложение о кредите без поручителей, с одним-двумя документами на руках, то будьте готовы, что процентная ставка по такой ссуде будет очень большой.

Первоначальный взнос 0%. Такое часто можно встретить в различных магазинах бытовой техники. Только на первый взгляд кажется, что вы ничего не платите.

Реальная процентная ставка по таким кредитным предложениям колеблется в диапазоне от 28 до 53% (такой же кредит можно взять и при ставке 14-18%). Запомните простое правило: просто так никакой банк кредиты выдавать не будет.

Он заботится, в первую очередь, о себе, а не о Вас.

Банковские комиссии. За рассмотрение заявки, за открытие счёта, за ведение счёта, за страховку, за перевод денег на счёт — за всё это банк может взимать определенную комиссию, что дополнительно обойдется Вам некоторую сумму. Уточняйте каждую деталь. Никогда не будет лишним переспросить и сэкономить деньги.

Договор страхования. В этом документе обязательно прописывается, какие случаи не будут являться страховыми. Изучите данный пункт очень внимательно.

В противном случае, что бы ни произошло, Вы останетесь должником. Например, акт терроризма или алкогольное опьянение может страховым случаем не считаться.

По возможности ищите страховую компанию, которая покрывает наибольшее число рисков при минимальных исключениях.

Договор с подвохом. Если при изучении кредитного договора Вам трудно разобраться в терминах или вообще трудно понять что к чему — обязательно попросите банк выдать Вам памятку заёмщика (Центральный Банк указал в обязательном порядке во всех офисах разместить такие памятки). Там по пунктам написано, на что нужно обращать внимание в договоре. И подводных камней станет меньше.

Кредит, без которого можно обойтись. Специалисты не рекомендуют брать займы вообще, если они направлены на удовлетворение Ваших личных нужд.

Это, например, поездка в отпуск, всевозможные бытовые покупки, приобретение автомобиля, обналичивание денег с кредитных карт, которые Вы не имеете возможности погасить в течение льготного периода (30-55 дней).

Другими словами — то, что не растет в цене, брать в кредит невыгодно. Лучше накопить.

Ипотечный кредит. Данный вид кредитного предложения единственный, который почти всегда себя оправдывает, так как сегодня цены на недвижимость повышаются быстрее, чем люди имеют возможность собрать деньги на приобретение жилья.

Если Вы производите вложения в строящийся дом, не лишним будет оформить страховку финансовых рисков. Существуют различные страховые компании, которые этим занимаются.

Это стоит не так уж и дорого, порядка 1,5-2%, но лучше заплатить лишние несколько тысяч и, при этом, обрести уверенность в завтрашнем дне.

Полезно знать. В ближайшем будущем готовится к выходу законопроект, который дает возможность какому-либо частному лицу объявить себя банкротом. Что это даёт? Если Вы официально получите статус банкрота, у Вас заберут всё возможное имущество на погашение задолженности.

Если имущества будет не достаточно, через определенное время долги «списываются» и человек будет иметь возможность начать жизнь, так сказать, с чистого листа. Но пока такого закона не существует, и если Вы должник, то бремя кредита будет висеть на вас до тех пор, пока проблема не разрешится.

В тюрьму Вас, конечно, не посадят (если не имело место мошенничество), но всё, что можно реализовать через аукцион, заберут.

Источник: https://kredit.temaretik.com/977572824886020821/podvodnye-kamni-kredita-bankovskie-lovushki/

«Подводные камни» кредита

На сегодня большинство наших граждан, для воплощения в жизнь своей мечты в виде какого-то относительно дорогостоящего товара, прибегают к помощи потребительского кредита, который обрел огромную популярность, причем вполне заслуженную.

С его помощью заемщик получает возможность приобрести желанный предмет прямо сейчас.

И если к оформлению кредита подойти грамотно, то вы избежите целого ряда непредвиденных неприятностей, в виде «подводных камней», значит, сам факт покупки товара не будет омрачен.

Большинство граждан знает, что собой представляет кредит, но далеко не все знают, как им грамотно воспользоваться.

Потребительское кредитование – представляет собой относительно сложные экономические взаимоотношения между заёмщиком и кредитором. К сожалению, зачастую заемщики не обладают достаточной информацией и опытом в оформлении кредита, что, конечно, на руку большинству кредитных организаций, идущих на различные хитрости, заманивая клиента в кредитные сети.

По большому счету, заемщики часто добровольно идут в эти сети, мотивируя свой поступок отсутствием времени, для выбора банка с выгодными, именно, для них кредитных условий.

Помните, что подписав договор, вы передаете все права банку как бы управлять вами.

Учитывая тот факт, что все кредитные договора стандартизированы, а разрабатываются достаточно грамотными юристами, с большой практикой и опытом, прежде чем поставить свою подпись, обязательно, не спеша изучите предлагаемые вам условия банка.

Лучше всего, возьмите чистый бланк договора домой, где внимательно, не спеша изучите его. Конечно, никогда не подписывайте договора, содержащего пункты, по сути своей, лишающие вас всех прав, а вот кредитора наделяющего безграничной властью.

С какими так называемыми «подводными камнями» кредита может столкнуться заёмщик?

Не подписывайте кредитный договор, в котором присутствуют такие пункты, как, «досрочное погашение» и «досрочное расторжение», что далеко ни одно и тоже, прежде, не уяснив их смысла. Что поможет вам избежать, как судебных издержек, так и сбережет вам нервы и время.

Никогда не подписывайте кредитного договора, содержащего пункт, согласно которого заемщик берет на себя все расходы как по выдаче и выплате займа, так и по судебным издержкам, при возникновении каких- то спорных вопросов с кредитной организацией.

Более того, подписывая такой договор, вы берете на себя обязательства по выплате расходов при описи вашего имущества и выселении из заложенного жилья. Как правило, как показывает практика, обжаловать в суде такое решение практически нереально.

Также, не подписывайте кредитного договора, а лучше откажитесь от получения кредита содержащего пункт о взыскании заложенного имущества на основании исполнительной надписи нотариуса.

В противном случае, вы предоставляете банку право взыскать с вас залог (причем, иногда даже беспочвенно) в одностороннем порядке, минуя суд, практически даете банку право забрать у вас заложенное имущества, найдя для этого любой повод.

Часто встречаемые подводные камни любого вида кредита:

  • Показывая очень низкие процентные ставки (от 15% годовых) и привлекательные условия, под которыми кредитные организации прячут большие дополнительные комиссии, в том числе и скрытые от потребителя. В итоге, заёмщик и не подозревает, как много он переплачивает по кредиту;
  • Поинтересуйтесь размером комиссии за досрочное погашение кредита;
  • Помните, что кроме годовых процентов по кредиту, немало и других платежей: комиссия за рассмотрение заявки, за факт выдачи самого кредита, за ведение счёта и оформление договора купли-продажи;
  • Это сопровождающее кредит страхование. Оформляя потребительский кредит в магазине, никогда не идите на поводу менеджера банка, поторапливающего и убеждающего вас в том, что договор типовой, в котором вы не можете ничего изменить. Как раз на последних листах кредитного договора могут присутствовать целый ряд обязательств: страхование кредита, жизни, здоровья, работы т. д. , причем, в конкретной страховой компании, рекомендованной банком. Навязанные вам, так называемые услуги влекут за собой увеличение стоимости кредита. Если исключить это требование из договора не получается, а покупка все же нужна, проконсультируйтесь в Роспотребнадзоре, где считают, страхование здесь навязанным, то есть помогут вам отказаться от него;
  • Помните, что согласно законодательства РФ, у вас есть право погасить кредит досрочно, хотя ряд банков устанавливают штрафы за досрочное погашение.

Также не исключено, что через неопределенное время после заключения кредитного договора, ваш банк высылает вам по почте кредитку, для активации которой, естественно, необходим пин-код, а чтобы его узнать, человеку вынувшему ее из вашего почтового ящика достаточно позвонить в банк и назвать номер клиента, фамилию, что собственно указано в письме.

Помните, что в силу статьи 10 федерального закона «О защите прав потребителей», согласно которой изготовитель товара или в данном случае банк обязан донести до потребителя полную информацию о кредите — начиная от точной суммы, процентной ставки, до подробного графика погашения. Полное ознакомление с информацией, заемщик должен подтвердить подписью.

Читать также:  Где лучше взять автокредит?

Значит, при предъявлении вам чужих долгов по кредитке из почтового ящика, у вас есть законное право потребовать от банка аннуляции, так как вашей подписи нигде нет. В крайнем случае, можете идти в суд. Более того, ваша позиция закреплена и Гражданским кодексом РФ, согласно которому кредитный договор считается заключённым только при наличии личной подписи той и другой сторон.

В прошлом году Высший арбитражный суд РФ признал незаконным взимание комиссий за открытие и ведение ссудного счёта, что не является самостоятельной банковской услугой, отличной от кредитования и является для банков обязательной. Именно поэтому клиенты сейчас подают в суд, чтобы вернуть затраченные деньги. Правда, добиться этого не так просто.

Подписать выгодный и удобный кредитный договор невозможно. Но, выбирая банк и кредитную программу, не забудьте ознакомиться со всеми пунктами этого документа еще до подачи кредитной заявки на получение займа.

К сожалению, многие заемщики тщательно анализируют предлагаемые условия и ставки кредитования, не беря во внимание содержание кредитного договора, который им придется подписать при оформлении кредита.

Не допускайте такую ошибку! Внимательно ознакомьтесь со всеми пунктами документа или проконсультируйтесь по этому поводу с грамотным юристом, ведь только в этом случае вы сможете избежать больших расходов и неприятных ситуаций.

Источник: http://www.kredituemall.ru/publ/vidy_kreditov/o_kreditakh/podvodnye_kamni_kredita/21-1-0-146

«Подводные камни» при оформлении кредита в банках

Если вы очень сильно нуждаетесь в деньгах и ставите подпись под договором в первом попавшемся банке, то не сомневайтесь – уже в скором времени вам придется пожалеть о таком срочном принятии решения.

Перед тем как поставить подпись, в первую очередь и очень внимательно  изучите следующие аспекты:

  • График погашения долга.В обязательном порядке в договоре должно быть прописано, когда необходимо платить по кредиту.Все даты должны быть указаны очень четко, чтобы вы заранее могли определить, удобен ли вам такой график или нет.
  • Можно ли погасить кредит досрочно? Некоторые кредитные учреждения позволяют клиенту погасить задолженность ранее оговоренного срока, а определенный процент банков не позволяет это сделать.
  • Какие штрафы накладываются в случае просрочки.Далеко не всегда клиенту удается вовремя вносить деньги, и в таком случае на него накладывается штраф.Помните, что банк вообще не интересует причина, по которой вы задерживаете платеж – его сотрудники будут действовать в рамках договора, который вы и подписали.

«Подводные камни» при оформлении кредита

Даже если клиент внимательно изучил условия кредитного договора, он серьезно рискует нарваться на «подводные камни», которые тщательно скрыты кредитным учреждением.

Наиболее популярный способ заманить клиента – миф о беспроцентном кредите.

Конечно, сейчас уже мало кто верит в то, что можно вернуть банку столько же денег, сколько занимали, но все же – определенная категория людей верит в кредитные учреждения с «золотым сердцем».

В таком случае нужно приготовиться к тому, что беспроцентный кредит обернется для клиента сущим кошмаром – ему придется заплатить сумму, едва ли не на сто процентов превышающую изначально установленную.

«Подводные камни» при беспроцентном кредите:

  • Обязательное страхование.Например, если процентная ставка равна нулю, то сотрудник банка в вежливой форме и с лучезарной улыбкой на лице объяснит клиенту, что необходимо оформить страховку и при этом укажет конкретную компанию.Не трудно догадаться, кому в таком случае потекут деньги за страховку.
  • Комиссионный сбор.Менеджер расскажет клиенту, что счет необходимо обслуживать, что банк будет тратить деньги на различные проверки (например, информации, которую вы дали) и так далее.То есть за все за это нужно заплатить деньги.
  • Явно завышенная стоимость товара (при потребительском кредите).Если все пункты договора устраивают клиента, если действительно окажется, что вы должны вернуть те же деньги, что занимали (с точностью до рубля), то внимательно посмотрите на цену товара и сравните со стоимостью аналогичной продукции, например, в другом магазине.

Для тех, кто не верит в чудо и знает, что беспроцентный кредит – это миф, кредитные учреждения готовят другие уловки.

Наиболее распространенным способом обхитрить клиента является использование в договоре «звездочек» и маленького шрифта.

То есть в договоре четко написано «ставка 3 процента в месяц» и рядом в виде примечания ставится знак «*».

Конечно, обрадованный клиент быстренько поставит подпись, если ему предлагают такие условия, а ведь в примечании где-то внизу и маленьким шрифтом написано, что «в месяц от суммы кредита».

Банк старается скрыть главные «подводные камни» внутри огромного списка примечаний.

Поэтому внимательно изучите следующие пункты:

  • О возможности передачи долга третьим лицам в случае просрочки.Наверняка клиент не заинтересован в том, чтобы его в будущем доставали коллекторы.
  • О штрафе за досрочное погашение кредита.
  • Об оплате за ведение ссудного счета.Зачастую банк обязывает платить за него именно клиента.

Получить кредит в Москве или кредит в Санкт-Петербурге на выгодных условиях.

По каким критериям осуществляется отбор? Существует ряд важных критериев, исходя из которых отсеиваются наименее надежные граждане – те, кому банк доверяет меньше всего.

Поэтому при заполнении заявления необходимо учитывать, что наиболее важными критериями для банковского работника являются: возраст и семейное положение заемщика, его место жительства, размер заработной платы, стабильность … …

Что же остается делать абитуриентам, не прошедшим по конкурсу, и не имеющим возможности самостоятельно оплатить обучение? Распрощаться с мечтой о высшем образовании? Выход есть! В данной ситуации может помочь выдаваемый некоторыми банками кредит на оплату обучения. Как можно заключить из названия, данный вид кредита выдается студентам (уже имеющим на руках подписанный договор с учебным … …

Большой выбор кредитов на любые нужды Распространено мнение, что нецелевые и потребительские кредиты – это одно и то же. Однако это неверно, ведь так называемые «кредиты на неотложные нужды» являются одной из разновидностей нецелевых. На современном рынке кредитования нецелевые займы представлены несколькими основными группами: кредит наличными; кредитная карта; кредит под … …

Источник: http://www.dobank.ru/press/articles/podvodnye_kamni_pri_oformlenii_kredita/

Подводные камни кредитов и займов | Кредитный правозащитник

2015-11-26 12:00:00

источник: YouTube

«Подводные камни» кредитования: вам могут навязать незаконные комиссии, страховку, читайте о нюансах залога имущества и вопросах поручительства

Комиссии

Как следует ст. 819 Гражданского Кодекса РФ, по кредитному договору банк обязуются предоставить заемщику кредит в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Если кредитным договором дополнительно предусмотрены какие либо комиссии, то в соответствии со ст.779 Гражданского Кодекса РФ заемщику – потребителю, соответственно, должны быть оказаны какие либо дополнительные услуги, в которых он нуждается.

Комиссия за открытие ссудного счета, его ведение, выдача кредита – это не услуги, оказываемые заемщику, а прямая обязанность банка, связанная с учетом операций по кредитованию в соответствии с нормативными актами Банка России или наоборот несвойственная банкам работа.

Таким образом, оплачивая перечисленные выше комиссии и страховые выплаты, заемщик, фактически оплачивает услуги, во-первых, ему не оказываемые, во-вторых, в которых нуждается не заемщик, а банк. Поэтому, в соответствии со ст.16 Закона №2300-1 от 07.02.

1992 «О защите прав потребителей» (далее — Закон «О защите прав потребителей»), заемщик вправе отказаться от уплаты комиссий по кредитному договору, о чем следует написать претензию банку.

Способы возврата комиссии по кредиту

Но следует иметь ввиду, что если потенциальный заемщик сразу отказывается платить комиссии по кредитному договору, банк может просто отказать в выдаче кредита. Как правило, на этапе сбора документов банки предупреждают о том, что в выдаче кредита может быть отказано без объяснения причин.

Вариантов несколько. Во-первых, можно обратиться в банк с претензией напрямую. В претензии необходимо потребовать от банка признать недействительным пункт кредитного договора, касающийся уплаты заемщиком комиссии и уплаченную комиссию возвратить.

Необходимо также указать, что, в случае получения от банка отказа в удовлетворении требования о возврате комиссии, и доведения дела до судебного разбирательства, банку будет предъявлена сумма в возмещение морального ущерба потребителю-заемщику в соответствии со ст.

15 Закона «О защите прав потребителей», а также, учитывая судебную практику по подобным делам, банку придется также возмещать заемщику судебные издержки и госпошлину. Кроме того, в соответствии с п.6 ст.

13 Закона «О защите прав потребителей» банк должен будет уплатить в пользу государства штраф в размере 50% от суммы присужденной судом потребителю (заемщику).

Если после выдачи кредита и уплаты комиссии прошло уже некоторое время, заемщику также имеет смысл предъявить банку проценты за пользование денежными средствами в соответствии со ст.395 Гражданского Кодекса РФ. Проценты рассчитываются по формуле простых процентов исходя из ставки рефинансирования, действующей на момент подачи претензии.

Для требования по возврату комиссии не имеет значения: погашен кредит, по которому вы платили комиссии или не погашен.

редакция «КП»

Существует срок исковой давности – 3 года. Т.е., вернуть можно только комиссии, уплаченные в течение трех последних лет. В настоящее время банки стараются не доводить дело до суда, так как судебная практика однозначно на стороне заемщика, банки знают это и, во избежание дополнительных расходов, как правило, возвращают заемщикам комиссии на основании претензий.

И помните: тот факт, что Вы «были ознакомлены с условиями кредитного договора, в т.ч. о наличии комиссии, согласились со всеми условиями, поставили свою подпись» и пр. (как Вам, скорее всего, ответит банк в своих возражениях), правового значения не имеет, поскольку других условий Вам не предлагали и в случае несогласия кредит не получили бы.

Несмотря на принцип свободы договора, включение банком в кредитный договор условий о взимании с заемщика единовременной платы за обслуживание ссудного счёта противоречит действующему законодательству и является недействительным.

Конституционный суд указал, что гражданин в данном случае является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечёт необходимость ограничения свободы договора для банка.

редакция «КП»

Читать также:  Как узнать реквизиты карты «сбербанка»?

«Добровольно-принудительное» страхование

Сегодня сложно представить вещь, которую нельзя приобрести в кредит: пылесосы, машины, квартиры, туристические поездки. Понятно, что такое решение обусловлено нехваткой денег в семейном бюджете. Предложение банка оформить страховку обычно застает потенциального заемщика врасплох, однако, цель кредита — получение блага очень важна, поэтому заемщик соглашается со всеми условиями.

Возможность возврата страховок

Возможность вернуть потраченные средства зависит от условий подписанного Вами кредитного договора и договора страхования, а также от вида взятого Вами кредита. О необходимости страхования риска повреждения или утраты имущества прямо говорит статья 31 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

Имущественный залог (квартиру, дом и прочее) придется застраховать на полную стоимость и за счет собственных денег; страхование автомобиля при получении автокредита (КАСКО) – мера вполне оправданная, поэтому данная услуга обычно не вызывает возмущения со стороны заемщика.
Со страхованием здоровья и жизни при заключении кредитных договоров ситуация обстоит сложнее.

Судебная практика такова, что если клиент заключил кредитный договор и при этом подписал договор добровольного страхования жизни и здоровья, то есть стороны были свободны в заключении договора, то взыскание суммы, уплаченной за страхование, невозможно.

Исключение составляет лишь обращение в страховую компанию в течение 5 (пяти) рабочих дней со дня заключения договора  страхования с заявлением о расторжении соответствующего договора и возврате уплаченной суммы. В соответствие с Указанием Банка России от 20 ноября 2015 г.

N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» страхователь должен вернуть денежные средства не позднее, чем через 10 рабочих дней со дня получения заявления об отказе от договора страхования.

Порядок досрочного погашения

Согласно положениям ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Если иное не предусмотрено договором займа, сумма беспроцентного займа может быть возвращена заемщиком досрочно.

Сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата.

Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно. Сумма займа, предоставленного под проценты в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца.

Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет. 

Таким образом, изъявляя желание погасить займ досрочно, следует в обязательном порядке уведомить кредитора за 30 дней до соответствующей даты.

прим. ред.

Как правильно рассчитывать свои возможности

Перед тем, как пойти в банк, необходимо оценить свои возможности в качестве заемщика. Общее правило: ежемесячные выплаты не должны превышать половины дохода вашей семьи.

Если подходить к делу более осторожно, то специалисты рекомендуют ограничиться 30 процентами месячного дохода.

Однако необходимо также учитывать другие регулярные платежи (например, за квартиру, учебу, за коммунальные услуги).

Банк России обязал банки указывать эффективную ставку кредита. Конечно, для заемщика более удобно наглядно увидеть суммы, которые надо будет платить для погашения основной суммы кредита и процентов по нему.

Максимальная сумма кредита, на которую вы можете рассчитывать, зависит и от политики каждой конкретной финансовой организации. При одних о тех же исходных данных в одном банке вам назовут одну сумму займа, в другом – совершенно отличную от первой.

Поэтому, задавшись целью взять займ, нужно изучить условия кредитования в нескольких финансовых организациях. Не следует отчаиваться, если в первом банке вам откажут – вполне вероятно, что найдется более либеральный кредитор, которого вполне устроит Ваше финансовое положение. Но! Прежде всего нужно очень серьезно взвесить свои возможности.

Только будучи твердо уверенным в том, что вы сможете погасить кредит, можно его себе позволить.  

Источник: http://fgramota.ru/material/122-podvodnye-kamni-kreditov-i-zajmov

Подводные камни кредитных договоров

Роль финансового директора при изучении кредитного договора не должна сводиться лишь к оценке эффективной ставки и анализу его последствий с точки зрения денежных потоков и будущей прибыли.

Существует масса нюансов, упустив которые, главный корпоративный финансист рискует обречь компанию на дополнительные расходы или даже банкротство. И в силу специфики отношений с банком далеко не всегда его способен подстраховать юрист.

Рассмотрим подробнее положения кредитного договора, где могут скрываться подводные камни, а заодно перспективы заемщика оспорить их, если дело дойдет до суда.

Термины и определения. При изучении проекта кредитного соглашения не стоит проходить мимо терминов, которыми оперируют стороны.

Порой банки стараются использовать в договоре определения, которые позволяют толковать понятия неоднозначно или содержат открытый перечень внутренних элементов (например, «существенное неблагоприятное изменение» — material adverse effect; событие несостоятельности — insolvency event; событие дефолта — event of default и др.). В будущем это дает им рычаги давления на заемщика. Впрочем, если дело доходит до судебных инстанций, то неоднозначность формулировок зачастую трактуется в его пользу. И все же финансовому директору в ходе переговоров с банкирами нужно настаивать на четкости и точности определений. Желательно установить закрытый перечень событий и действий, входящих в состав того или иного понятия.

Периодические комиссии, дополнительные расходы, штрафные санкции. Чтобы избежать чрезмерных расходов по обслуживанию долга, нужно тщательно оценить размер платежей за пользование кредитом и все комиссионные сборы, которые обязан перечислять заемщик в период его обслуживания.

Следует скрупулезно проверить условия о вознаграждении банка за отдельные действия, которые не несут для компании-заемщика какого-то самостоятельного полезного эффекта (например, ведение ссудного счета).

Однажды подписав кредитный договор и тем самым согласившись на такие комиссии, компании будет затруднительно впоследствии оспорить их в суде.

Кредитный договор иногда содержит и такие обязующие заемщика положения:

•о возмещении расходов, «возникших в связи с оплатой услуг, которые предоставлены или будут предоставлены в будущем с целью реализации прав банка по данному договору»;

•об оплате всех расходов кредитной организации, «связанных с предоставлением юридической помощи банку при рассмотрении спорных вопросов в суде, исполнением договора кредита в принудительном порядке и др».

•поддерживать определенный уровень кредитового оборота на счете в банке-кредиторе;

•не проводить реорганизацию и ликвидацию дочерних структур или обязательно уведомлять об этом банк.

Опасность таких формулировок заключается в том, что размер этих потенциальных обязательств не ограничен какой-либо конкретной суммой. А в некоторых случаях платить придется по первому требованию банка и в указанные им сроки. Таких пунктов в договоре лучше избегать либо, если это невозможно, дополнять формулировку оговоркой о разумности понесенных кредитной организацией расходов.

Безакцептное списание. Стандартным условием кредитного договора считается право банка безакцептно списывать деньги с расчетных счетов заемщика в случае нарушения срока оплаты по кредиту.

Соглашаясь с таким условием, компания позволяет банку без разрешения в любой момент взыскать не полученные по кредитному договору суммы путем списания их с ее счета (постановление ФАС Московского округа от 22.12.11 № А40-17728/11-47-154).

Здесь, однако, существует важный нюанс — в кредитном соглашении стоит предусмотреть условие о безакцептном списании только в отношении основной суммы и процентов по кредиту. А пени, штрафы, неустойки и прочие расходы банк должен взыскивать только после согласования с заемщиком.

Источник: http://humeur.ru/page/podvodnye-kamni-kreditnyh-dogovorov

Советы юриста: на что обратить внимание при получении кредита

Не секрет, что сейчас практически любой товар можно купить в кредит, не имея достаточной суммы денег для оплаты полной стоимости покупки.

К услугам покупателей — кредитные консультанты прямо в крупных торговых центрах и магазинах, которые готовы оформить кредит на месте без справок и поручителей.

Достаточно подать заявку на кредит, и уже через 5 минут желанная покупка в ваших руках.

Однако не стоит забывать, что получение кредита накладывает на вас определенные обязанности.

Вы подписываете с банком кредитный договор, согласно которому должны будете вернуть сумму кредита, заплатить проценты по кредиту, а очень часто также заплатить комиссию за выдачу кредита.

Нельзя не учитывать и возможные проблемные моменты, например, если вы не сможете вовремя внести очередной платеж по кредиту. Вот небольшие советы юриста — на что нужно обратить внимание, если вы хотите взять кредит.

1. Бесплатный сыр только в мышеловке.

Банки — не благотворительные организации, поэтому на любом выданном кредите банк стремится заработать. Беспроцентных и бесплатных кредитов в природе не существует, поэтому помните, что помимо самой суммы кредита вы должны будете заплатить банку проценты по кредиту.

Размер ставки по кредитам зависит от конкретного банка и кредитной программы, поэтому прежде чем взять кредит, наведите справки об условиях кредитования в разных банках. Не поленитесь сравнить, сколько вы переплатите банку при выборе того или иного кредитного продукта. Помните, что быстрые деньги — это дорогие деньги, а кредит по карте, как правило, дороже обычного потребительского кредита.

Возможно, выгоднее заранее взять кредит наличными в банке, а не оформлять кредит прямо в магазине во время покупки.

2. Строго по графику.

Особенность кредита в том, что вы возвращаете банку кредит по частям в строго определенные даты. Поэтому не стоит задерживать внесение очередных платежей по кредиту или вносить очередной платеж в большем или меньшем размере, чем это предусмотрено графиком.

В случае просрочки по кредиту банк будет начислять вам пени, поэтому при следующем платеже обязательно уточните, какую сумму вам нужно внести, чтобы «догнать» график и устранить просрочку.

Многие заемщики ошибочно считают, что при внесении больших сумм, чем сумма ежемесячного платежа по графику, кредит погасится быстрее. Это не так, банк будет списывать со счета только ту сумму, которая прописана в вашем графике.

Остальные деньги будут просто лежать на счете, вы не сможете ими пользоваться, зато ими будет пользоваться ваш банк.

Читать также:  «локо банк»: онлайн-заявка на кредит за 15 минут!

3. Плата за воздух.

Кредитные договоры большинства банков включают в себя условие об уплате дополнительных комиссий по кредиту сверх установленной процентной ставки. Это может быть комиссия за выдачу кредита, за обслуживание ссудного счета, за внесение очередных платежей по кредиту через терминал или кассу банка и многие другие комиссии.

Такие комиссии по кредитам незаконны и по своей сути являются двойной платой за одну и ту же услугу по выдаче кредита. Все услуги банка по выдаче кредита уже заложены в ту процентную ставку, которая указана в вашем кредитом договоре. Если с вас всё-таки взяли комиссию по кредиту, ее можно вернуть, но, как правило, через суд, поскольку многие банки игнорируют досудебные претензии заемщиков.

О том, как вернуть комиссии банков по кредитам, можно узнать здесь.

4. Застрахуй — не застрахуй…

Поскольку относительно незаконности взимания комиссий банками судебная практика уже устоялась и суды возвращают заемщикам уплаченные комиссии по кредитам, большинство банков придумало новый источник повышения своих доходов по потребительским кредитам. Это всевозможные программы страхования жизни и здоровья заемщиков.

В большинстве случаев о наличии страховки заемщиков просто не предупреждают, и только внимательно прочитав договор, человек узнает, что каждый месяц должен отстегивать банку дополнительные 100-200-1000 рублей за свое страхование. Помните, что по закону никто не может вас заставить страховать свою жизнь.

  Тем более законом «О защите прав потребителей» категорически запрещено обуславливать приобретение одной нужной вам услуги (кредит) обязательным приобретением ненужной услуги (страховка).

Поэтому при оформлении кредита обязательно напомните кредитному инспектору, что вам не нужна страховка, и не забудьте проверить, не включил ли инспектор «по ошибке» сумму страховки в ваш договор. Если страховка в договор включена, категорически отказывайтесь от подписания договора.

5. Другие подводные камни

Также обратите внимание на следующие пункты договора, их наличие должно вас насторожить:

  • право банка менять условия договора в одностороннем порядке. Хотя это условие изначально недействительно и его можно оспорить в судебном порядке, оно может создать неприятные проблемы в виде внезапно увеличившихся ставок по кредитам;
  • право банка уступить право требования с вас задолженности по кредиту третьим лицам. Такая уступка в соответствии с действующим законодательством возможна лишь с согласия заемщика, поэтому если вы увидели такой пункт в своем договоре, смело требуйте его исключения. В противном случае вы получите неприятный подарок в виде сомнительного коллекторского агентства, которое будет досаждать вам и вашей семье постоянными звонками при наличии малейшей задолженности по кредиту;
  • ограничения на досрочное погашение кредита. Это может быть запрет досрочного погашения кредита в течение определенного времени с даты получения кредита, или установление минимальной суммы для досрочного погашения, или уплата комиссии банку за досрочное погашение кредита. В любом случае, по потребительскому кредиту вы имеете право на досрочное погашение и это право не обусловлено уплатой каких-либо комиссий банку и не может быть ограничено;
  • очередность списания сумм в погашение кредита. По закону в первоочередном порядке при недостаточности сумм в погашение кредита на вашем счете должны списываться проценты по кредиту, потом сумма основного долга, и только потом все остальные комиссии и пени за просрочку. У многих банков такая очередность в договоре нарушена, поэтому сначала со счета будут списываться пени, а сумма основного долга уменьшаться не будет, что приведет к искусственному увеличению вашей задолженности по кредиту.

Читать также:
В кредитных историях появились причины отказа в выдаче кредита
Что делать, если после досрочного погашения кредита появился долг?

Статья с сайта Паритет — защита прав потребителей

Кот-юрист в Телеграме и ТамТаме

Источник: http://paritet.guru/banki/sovetyi-yurista-na-chto-obratit-vnimanie-pri-poluchenii-kredita.html

Некоторые подводные камни кредитных договоров

В наше время нет ничего проще, чем взять кредит, например, чтобы купить ту или иную вещь. Но не все кредиты одинаково полезны, при этом далеко не каждый человек способен разобраться, какая из предлагаемых ссуд наиболее выгодна и не содержит подводных камней.

Конечно, не каждый человек пойдет в юридическую консультацию, чтобы сравнить кредитные договора, но это и не требуется – сейчас это можно сделать онлайн.

К примеру, вот здесь есть консультация юриста по ссуде, вам даже не надо никуда идти, с юристом можно общаться посредством компьютера.

Тем не менее, чтобы задавать вопросы юристу, желательно и самому хоть немного разбираться в вопросе. В этой статье остановимся на некоторых аспектах банковских кредитов.

Бесплатного сыра в банках не бывает

Главное, что вам нужно понять – это какая процентная ставка по кредиту, а также выяснить все переплаты. Проще всего узнать сразу конкретную сумму, которую вы должны выплатить за все время действия договора.

Так легче понять, какой из кредитов вам подойдет.

Тем не менее, при крупной покупке лучше потратить время на консультацию с юристом, чтобы быть уверенным, что в процессе выплат не вылезет что-то, на что вы не рассчитывали.

Также лучше оформлять товарный кредит не в магазине, а непосредственно в банке – это выгоднее, т.к. магазин тоже закладывает свой процент в кредит. Поэтому лучше взять в банке кредит на покупку товара наличными – это выйдет дешевле, чем оформлять покупку в кредит в магазине. Так вы сможете значительно сэкономить.

Не стоит пользоваться кредитом по банковской карте для покупки товара – такой кредит наиболее разорителен.

Выдерживайте график платежей

В любом кредитном договоре предусмотрены пени за просрочку, кроме того, вам будут звонить и надоедать из банка. Поэтому старайтесь вносить деньги вовремя. С другой стороны нет смысла платить и большие суммы.

Сейчас все банки снимают со счета столько денег, сколько предусмотрено соглашением. Остальное остается на счету клиента до следующего платежа. Это означает, что неизрасходованными средствами все время, пока они лежат без дела на счету, пользуется сам банк.

С учетом тысяч клиентов даже небольшие излишки превращаются в крупную сумму. Оно вам надо – бесплатно банк кредитовать?

Поэтому, если вы хотите заплатить большую сумму, то обязательно обратитесь к операционисту с заявление о досрочном погашении части или всего кредита – так с вас возьмут всю сумму и пересчитают выплаты по процентам.

Также лучше платить за кредит в кассе банка, а не через терминал. В кассе вам выдадут сдачу, а терминал возьмет круглую сумму, сдача же останется лежать на вашем счету до следующего платежа.

Дополнительные комиссии

Это тот момент. когда с помощью юриста можно вернуть часть денег, выплаченных по кредиту. Дополнительные комиссии нередко содержатся в договоре на выдачу кредитов. Могут быть, к примеру, комиссия за выдачу кредита или за проведение платежей и т.п.

Такие комиссии не законны. Если они есть в вашем договоре, обратитесь к юристу, он поможет вам составить претензию к банку. Если банк проигнорирует ваше требование, то вы получаете право обратится в суд.

В данном случае суды, как правило, становятся на сторону заемщика, т.к. закон со стороны банка однозначно нарушен.

Кроме того, можно требовать компенсации расходов по восстановлению справедливости и уплату морального ущерба.

Страховая хитрость банка

Т.к. суды однозначно становятся на сторону заемщиков в вопросе комиссий, банки придумали другой способ развода клиентов на деньги. Они включают в договор пункт о страховании вклада или жизни клиента.

Часто о том, что кроме процентов по кредиту берутся также и деньги за страхование, клиенту не сообщается, банк просто включает данную сумму в договор.

Но закон вовсе не требует, чтобы вы что-либо страховали. Если вас не предупреждают о страховании – это повод жаловаться на действия банковских работников и требовать исключения этого пункта из договора.

Не желают – идите в другой банк. Говорят, что страхование обязательное – вас обманывают, нарушая закон «О защите прав потребителей».

Вы можете обратится, например, в общество по защите прав потребителей, чтобы они провели соответствующую проверку банка.

Одностороннее изменение условий договора банком

Такое действие закон категорически запрещает и его можно оспорить через суд. Но это время и нервы. Тем более, что не все люди идут в суд, когда банк вдруг увеличивает процент по кредиту.

Коллекторы

Не думаю, что кому-нибудь хочется иметь дело с коллекторами. Тем не менее такое возможно, если в текст договора внесен пункт о переуступке прав по истребованию задолженности. Чтобы переуступить долг банку требуется ваше согласие, потому, увидев в кредитном договоре пункт об уступке прав по долгу однозначно требуйте его исключения.

Досрочное погашение кредита

Иногда банк старается запретить досрочное погашение кредита. Банку это выгодно — ведь при досрочном погашении он теряет сумму по процентам. Даже, если вы не планируете погасить кредит досрочно, лучше брать кредит в банке, где не создают препон в досрочном погашении ссуды.

Однако, даже если банк отказывает в праве на досрочное погашение, то закон дает вам право досрочно погасить потребительский кредит в любое время с пересчетом суммы за пользование кредитом.

Очередность списания

Еще один момент, где банк может мошенничать – это очередность списания сумм. Согласно закону сначала банк должен списывать сумму по процентам, потом по основной части кредита и только в последнюю очередь пени за просрочку оплаты.

Банки же нередко первым делом списывают именно насчитанную пеню, а это приводит к увеличению суммы по процентам за кредит. Впрочем, данные проплаты также можно оспорить в суде, добившись их пересчета.

В общем, главное – внимательно читать договор с банком или привлечь к этому делу знающего человека.

Источник: http://www.vturme.ru/blog/2016/02/nekotorye-podvodnye-kamni-kreditnyx-dogovorov/

Ссылка на основную публикацию