Кредиты: их максимальное количество и порядок выплаты

Выплата кредита. Как правильно выплачивать кредит?

В этой статье мы рассмотрим основные нюансы погашения кредита, а также расскажем, как правильно погашать кредит, чтобы избежать потери денежных средств. Актуальность данной темы подтверждена множеством серьезных ошибок, которые совершают даже опытные заемщики при выплате долга по кредиту. Такие ошибки приводят к ненужным расходам.

Первое, что нужно сделать, это выяснить необходимость получения кредита для вас. Поскольку любой кредит накладывает обязательства по его погашению на заемщика на определенный срок.

Нужно хорошо взвесить, сможете ли вы выполнять обязательства по выплате на протяжении всего срока кредитования.

Если все же кредит вам необходим, то следует хорошо разобраться как его погашать наиболее выгодно для себя, а не для банка.

Как правильно выплачивать кредит?

  1. Чтобы избежать переплаты по кредиту, следует постараться погасить его досрочно. Если вы сможете выплатить долг с опережением согласованного с банком графика погашения, вы сможете значительно минимизировать расходы. Но у этого правила есть исключения: например, когда средства, имеющиеся в свободном обороте, вы вкладываете в актив, не просто приносящий прибыль, а превышающий процентную ставку по кредиту. В таком случае вы получите выгоду. Еще одним исключением выступает наличие штрафных санкций банка за досрочное погашение кредита. Такие санкции указываются в договоре кредитования. Но это говорит, в первую очередь, о том, что вы были недостаточно внимательны при заключении договора и согласились на изначально невыгодные для вас условия кредитования.
  1. Вы должны четко понимать, куда будут направлены средства, которыми вы погашаете кредит. Может быть несколько вариантов, которые обозначаются в договоре и прописаны в схеме погашения кредита. Например, аннуитетные платежи. Это выплаты по кредиту, которые осуществляются равными частями. Эта схема является самой распространенной в мире кредитования. В таком случае часть выплаты погашает тело кредита, а другая часть – покрывает проценты по кредиту. Механизм заключается в том, что доли этих частей распределяются по-разному: вначале большая часть уходит на покрытие процента по кредиту, меньшая – тела кредита, а затем, наоборот, все больше и больше возрастает часть, погашающая тело кредита. Если в вашем договоре по кредиту прописана классическая схема погашения задолженности, один из ваших ежемесячных платежей, выплаченный досрочно, уходит на погашение тела кредита. Это существенно снизит для вас дальнейшие выплаты и уменьшает общий размер переплаты. Эта схема выгодна тем, что осуществив переплату в одном месяце, в другом вы можете выплатить меньше приблизительно на такую же сумму. При аннуитетном платеже совокупная переплата тоже будет уменьшаться, но не так существенно, как при классической схеме.
  1. Вы должны точно рассчитать, какими частями выплачивать займ, и в какой очередности, чтобы погашение кредита было максимально эффективным для вас без дополнительных расходов. Очередность и размер выплат – это одно из условий, указанных в договоре кредитования. Давайте разберемся. Как правило, очередность выплат по кредиту составляет следующую цепочку:
  • штрафы и пени;
  • комиссии банка;
  • проценты по кредиту;
  • тело кредита.

Если случилось так, что вы по каким-то причинам просрочили выплату по кредиту, и у вас начислена сумма по всем четырем пунктам, то вы не сможете погасить задолженность суммой, которая равна сумме по этим 4 пунктам.

Сумма долга для вас возрастет за счет выплат, которые накладывает банк на вас в качестве штрафных санкций.

В случае, если такая очередность погашения задолженности определена условиями кредитного договора, долг не будет погашен, пока вы не выплатите штрафные суммы и не погасите дополнительно тело кредита.

  1. Выплаты по кредиту стоит осуществлять заранее, до даты погашения. Этот пункт важен в случае, если вы осуществляете выплаты по кредиту не напрямую в отделении банка, который выдал вам кредит. Это могут быть разные средства: платежный терминал, перечисление из отделения другого банка, платежные карты, электронные перечисления онлайн, – их множество в современном мире. На любой из вариантов непрямого перечисления выплат по кредиту необходимо некоторое время, чтобы оплата дошла до банка-адресата. Таким образом, ваш платеж по такой случайности может быть просрочен, а ваша кредитная история испорчена. Поэтому следует быть внимательным.
  1. Обязательным и очень важным моментом уже после погашения кредита является документ, подтверждающий закрытие кредита. Известны случаи, когда при отсутствии такого документа, через несколько месяцев заемщик, полностью погасивший кредит, снова неожиданно оказывается должником крупной суммы. Чтобы избежать подобных ситуаций, вам следует позаботиться о предоставлении банком документа о полном закрытии вами кредита и отсутствии задолженности. Пусть вас не пугает, что выдача такого документа является одной из платных услуг банка. В этом случае расходы будут оправданы.

Вы получили общее понимание о том, какие нюансы бывают при погашении кредита, на что следует обращать внимание перед его оформлением, в процессе выплаты задолженности, а также после погашения кредита. Эта информация обязательно поможет вам выплатить долг как можно скорее и грамотно снять с себя обязательства перед банком.

Источник: https://credit-online.ws/vyplata-kredita/

Новая очередность погашения долгов по кредитам решит проблему выплат по неустойкам

 В закладки

Поправки в закон о потребительском кредите серьезно меняют правила в порядке выплат для проблемных заемщиков. Сначала клиент банка будет выплачивать проценты по займу и сам долг, и только оставшиеся средства пойдут на выплаты банку различных штрафов и неустоек, отмечает главный экономист Института фондового рынка и управления Михаил Беляев.

Поправки в закон о потребительском кредите

Правительство внесло в Госдуму законопроект об очередности погашения долгов по кредитам.

Необходимость поправок объясняется тем, что сейчас банки имеют право требовать с граждан сначала неустойку, а уже потом — проценты по займу и сам долг.

 Авторы законопроекта считают, что их подход позволит повысить правовую защищенность граждан как экономически слабой стороны в договоре без ущемления прав кредиторов.

«Обычному заемщику этот законопроект дает очень много, потому что он серьезно меняет правила в порядке выплат в пользу заемщика.

Сегодня по выпускаемой ЦБ инструкции, которой обязан следовать банк, когда заемщик приносит какую-то сумму в погашения долга, то из нее сначала выплачивается проценты, а остаток, если он остается, идет в уплату основного долга.

То есть все идет нормально, вы вносите платежи по своему графику, но порядок выплат меняется в случае просрочки.

При появлении проблемного долга банки поступали следующим образом – они сначала брали штрафы, пени и неустойки, а оставшиеся средства забирали в виде процентов за использование кредита.

И если после этих операций что-то оставалось, то средства направлялись на покрытие  основного долга.

При таком порядке выплат у клиента с проблемным кредитом основная сумма долга практически не менялась – все уходило на штрафы и проценты», — комментирует ФБА «Экономика сегодня» эксперт.

Рынок потребительского кредитования в РФ 

Теперь все меняется с точностью до наоборот, и клиент сначала погашает свои проценты, которые он должен банку, потом уменьшает сумму основного долга, сокращая тем самым следующие проценты, и только в последнюю очередь платит штрафы, пени и неустойки.

Как ранее сообщало Объединенное кредитное бюро (ОКБ), доля счетов с просрочкой платежа от одного дня по первому кварталу 2017 года сохранилась на уровне 17,5% от общего количества открытых кредитов.

В то же время рынок потребительского кредитования в России опять пошел в гору,

«Действительно, ситуация на рынке выглядит неплохо, несмотря ни на какие сложности в экономике. Хотя в отдельных секторах мы видим большие успехи, рост рынка кредитования представляет собой палку о двух концах. С одной стороны его росту способствуют люди, которые становятся более успешными, получают регулярную заработную плату и удовлетворяют свой растущий потребительский спрос.

Но с  другой стороны есть достаточно большая часть граждан, живущая в депрессивных зонах и областях, и они берут займы у банков не от хорошей жизни. Это так называемые вынужденные кредиты.

Поэтому помимо роста спроса на кредиты, наблюдается и рост просроченных задолженностей», — отмечает Михаил Беляев. На этом фоне новые поправки в закон о потребительском кредите выглядят крайне актуально.

Законопроект вступит в силу через 180 дней после одобрения обеими палатами парламента и подписания президентом, и данные правила не могут быть изменены отдельным договором между кредитором и заемщиком.

Читайте нас в Яндексе

Источник: https://rueconomics.ru/282794-novaya-ocherednost-pogasheniya-dolgov-po-kreditam-reshit-problemu-vyplat-po-neustoikam

Сколько кредитов можно взять максимально?

Автор: dos 28 ноября 2017 года

По мнению экспертов банковской деятельности, значительно возросло число заемщиков имеющих на руках два кредита одновременно и более. За последнее время стало распространенным видом деятельности, брать один кредит, чтобы закрывать другой.

В свою очередь самих обладателей энного числа кредитов беспокоит дугой вопрос, а сколько кредитов может взять один человек? Если да, то где можно взять кредит если есть другие непогашенные долговые обязательства?

Сколько кредитов можно взять одновременно?

По пояснению банкиров – четкого ограничения «максимальное количество кредитов» на одного человека нет. Главным критерием выступает величина дохода, которая влияет на оценку платежеспособности заемщика.

Даже если заемщик выделяет 50% из своего ежемесячного дохода, на погашение кредитных обязательств, вероятность отказа в выдаче кредита будет сведена к минимуму (дополнение причины отказа в выдаче кредита). Из этого следует, в случае оформления очередного кредита, не превышающего рамки 50% от дохода, для погашения кредитных обязательств, можно набрать 10, 20 да хоть 30шт в одни руки.

Читать также:  Биометрические технологии как средство защиты банков

Можно ли взять второй кредит в Сбербанке? – разумеется, да! Как и в любом другом банке можно взять еще один кредит, так и в Сбербанке можно оформить сразу кредитную карту и потребительский кредит на отдых. Более того, обращение за деньгами в одно и то же финансовое учреждение приведет к улучшению условий в виде снижения процентной ставки, и увеличению кредитного лимита.

Большое количество кредитов не скрыть от банка

Пытаться утаить информацию о наличие кредитов – бессмысленно. Информация хранится в Бюро Кредитных Историй (БКИ) любая попытка заемщика уйти от ответа выглядит весьма нелепо.

При обращении в банковскую организацию, за выдачей очередной порции кредитных обязательств, отправляется запрос о кредитной истории потенциального заемщика.

В ответ приходит досье о текущем статусе и о суммарном доходе, высчитать текущие вычеты, дело техники.

Кроме всего этого, грубая попытка обмануть банк, либо ввести в заблуждение, по средствам предоставления ложной информации, может привести к попаданию в черный список. Это грозит к получению отказов во всех банках не только для клиента, но и для близких родственников (по прямой линии).

Висит один большой кредит

Заемщик, имеющий на руках кредит в нескольких банках превышающий отметку 5 (шт), в стандартной ситуации, владеет одним большим займом. Букет кредитных обязательств может быть разнообразен:

  • кредит на авто либо ипотека,
  • потребительский заем,
  • кредит на бытовую технику или мебель для дома,
  • несколько микрозаймов, займов до зарплаты.

В дополнении к вышеперечисленному заемщик обладает несколькими кредитными картами. Сумма займов оказывается внушительной, даже кредитная карта на маленькую сумму сыграет роль. По всем кредитным обязательствам идет начисление процентной ставки, а таких заемщиков порядка 10%, по статистике «Эксрептов РА».

Банкиры советуют, прежде чем погружаться в долговые обязательства, необходимо взвесить все возможные последствия оформления последующего кредита, микрозайма. Эта ноша непосильна для многих заемщиков, как финансово, так и морально.

От непредвиденных ситуаций ни кто не застрахован, в случае потери стабильного дохода, иных форс-мажорных ситуаций, сможет заемщик выплачивать долговые обязательства? Не стоит забывать о дополнительных финансовых расходах, обстоятельства дел не предугадать.

  • Большинство финансовых учреждений проводят оценку кредитного рейтинга заемщика, чтобы понять, насколько он подходит для сотрудничества. Данные сведения показывают уровень кредитоспособности, шансы на исполнение кредитных обязательств, возможные риски и так далее.
  • Здесь вы можете проверить кредитный рейтинг онлайн бесплатно.

Форс-мажор, кредиторы денег ждут

В недалеком прошлом, в период кризиса 2009, сильно пострадали заемщики, которые не предусматривали форс-мажорные ситуации. Из-за отсутствия запасного варианта, заёмщики впадали в панику, ступор, погружались в глубокую депрессию или уходили в запой.

  • потерял единственную работу,
  • сократили зарплату,
  • подвело состояние здоровья,
  • неприятности в семье.

Во избежание подобных ситуаций, перед обращением в банк за очередным кредитом, займом, необходимо тщательно взвесить возможные варианты событий. Продумать, можно ли взять второй кредит, где найти деньги для погашения задолженности, как жить дальше?

Сколько кредитов можно взять максимально?

Источник: https://money-creditor.ru/news/kredit/skolko-kreditov-mojno-vzyat-maksimalno.html

Особенности закона о кредитовании физических лиц

Предоставление физическим лицам потребительских кредитов (займов) позволяет им реализовать множество своих желаний: проведение ремонта и улучшение жилищных условий, приобретение крупной техники и многое другое.

Отношения, возникающие между заемщиком и кредитором регулируются федеральными законами и действующим законодательством РФ: ГК РФ, закон о потребительском кредите, о банках и банковской деятельности, о кредитной кооперации, о ломбардах и др.

нормативными актами.

Способствует стабилизации доверия к банковской сфере государства и устранение недобросовестной конкуренции в сфере кредитования физических лиц.

Основные понятия в кредитной сфере

Для полного понимания круга лиц и их полномочий в данном законе раскрываются такие понятия:

  1. Потребительский кредит – средства, взятые заемщиком у кредитной организации, на основании заключенного договора, служащие для удовлетворения бытовых нужд потребителя и не связанные с ведением предпринимательской деятельности;
  2. Заемщик – обратившееся с просьбой к кредитору физическое лицо, взявшее или находящееся в процессе получения денежных средств;
  3. Кредитор – коммерческая кредитная или некредитная организация, предоставившая заем, или любое физическое лицо, которое получило право требования возвращения потребительского кредита на основании юридических фактов (право уступки, правопреемства или в процессе обращения взыскания на имущество должника). Некредитная организация может предоставлять подобные услуги, если в уставных документах зафиксирован подобный вид деятельности.

Дана расшифровка и профессиональной деятельности по предоставлению кредитов (займов) юридическими лицами или предпринимателями – это вид деятельности в предоставлении займов путем систематического возвращения, основанная только на платной основе, периодичностью не менее 4-х раз в год. К такому роду займов не относятся кредиты, которые могут предоставляться работодателем своему сотруднику.

В законе применяются и другие термины, связанные с исполнением кредитной политики, они применяются в тех же значениях, в которых они используются и в другой области права.

Условия заключения кредитного договора

Договоры по предоставлению потребительских кредитов заключаются на основании общих и индивидуальных условий, также они могут содержать элементы и других гражданских договоров, не противоречащих федеральным законам, и носить смешанный характер. Чаще всего такие договора представляют собой договора присоединения, т.е.

заключение таких договоров происходит полностью на условиях одной стороны – кредитной организации. Основываясь на п. 2 ст.

428 ГК РФ, подписавшая сторона может требовать расторжения или изменения настоящего документа, поскольку ограничивает или лишает присоединившуюся сторону определенных свобод, которые бы не ущемлялись при заключении другого подобного рода договора.

Действие п. 2 ст. 428 ГК отменяется, если сторона, подписавшая документ, занимается предпринимательской деятельностью и она знала или должна была знать все условия заключения настоящего соглашения.

Общие условия устанавливаются кредитной организацией в порядке многократного использования и в одностороннем порядке.

Общая информация, предоставляемая кредитором

Кредитная организация, обязана предоставлять в местах своего постоянного размещения и на интернет-ресурсах такую информацию:

  1. Наименование организации, постоянное местонахождение, способы связи, номер документа, на основании которого осуществляется деятельность и сведения, подтверждающие внесение организации в соответствующий реестр (СРО или реестр микрофинансовых организаций);
  2. Предъявляемые требования к физическим лицам, при соответствии которым возможно предоставление кредита;
  3. Время для рассмотрения подаваемого заявления на выдачу кредита и перечень необходимых документов;
  4. Сведения о видах и максимальных суммах займов, видах валют, в которых могут выдаваться займы, максимальные сроки заимствования денежных средств;
  5. Фиксированные процентные ставки или переменные ставки, их порядок начисления в соответствии с федеральными законами;
  6. Предусмотренные договором другие платежи, периодичность погашения основной суммы, их варианты;
  7. Предусмотренные способы обеспечения займа и другие условия.

Индивидуальные условия заключения договора

Индивидуальные условия оговариваются непосредственно с каждым физическим лицом. Они могут быть следующими:

  1. Размер потребительского займа и порядок его изменения, сроки погашения и его валюта;
  2. Сведения об изменении курса иностранной валюты, если погашение займа проводится в валюте, отличной от суммы первоначального получения кредита;
  3. Изменение размера оставшейся части кредита, если погашение производится ранее установленного срока;
  4. Предусмотренная ответственность за ненадлежащее выполнение условий договора и за нецелевое использование заимствованных средств, если договор предусматривал целевое расходование средств;
  5. Другая информация, относящаяся к данным правоотношениям.

Федеральный закон о кредитовании предусматривает и другие важные моменты до подписания кредитного соглашения:

  1. Рассмотрение платежеспособности и поданного заявления о предоставлении кредита происходит бесплатно;
  2. При заключении соглашения, требующего страхования жизни и здоровья, за потребителем сохраняется право на самостоятельный выбор страховщика и заключение договора, но на размер кредита и процентную ставку это отразиться не должно. Это право сохраняется за ним на протяжении 30 дней, по истечении указанного времени кредитор вправе изменить ставку или потребовать досрочного возвращения долга;
  3. Досрочное расторжение кредитного соглашения в одностороннем порядке со стороны кредитора возможно и в случае нецелевого использования денежных средств;
  4. Выдача кредитной карты должна производиться только при наличии точной идентификации клиента или его уполномоченного представителя;
  5. Закон предусматривает возможность физическим лицом вернуть всю сумму кредита через 14 дней после получения с выплатой всех полагающихся процентов за фактическое время использования средств, заранее уведомлять о своем намерении он не обязан;
  6. В случае получения целевых кредитов, клиент может погасить займ полностью или его часть через 30 дней (без предварительного уведомления кредитной организации), уплатив при этом только проценты за время фактического использования кредита. Кредитор же обязан в течение 5-ти дней провести все необходимые перерасчеты.

Заключение кредитного договора посредством третьих лиц

Кредитный брокер может оказывать услуги по предоставлению информации и получению потребителем займа, вся ответственность за предоставление недостоверной информации возлагается на него. Если он докажет, что им были проведены все мероприятия по проверке и получению достоверных сведений, брокер считается выполнившим свои обязанности полностью и добросовестно.

При выполнении своих полномочий кредитный брокер одновременно не вправе действовать от имени потребителя и кредитной организации.

Коллектор и их полномочия

Предусмотрены и полномочия коллекторов, занимающихся возвратом просроченной задолженности. Законом разрешается проводить встречи и иные переговоры с физическими лицами (телефонные, телеграфные переговоры, почтовые уведомления и иные сообщения) способствующие возврату задолженности.

Переписка в «неурочное» время – с 22-00 до 8-00 в будние дни, в праздничные и выходные с 20-00 до 9-00 категорически запрещается.

Читать также:  Онлайн-заявка на кредит наличными в «альфа-банке» за 15 минут!

Законодательство запрещает совершать в отношении физического лица юридические либо иные воздействия принудительного характера, которые могут причинить вред заемщику, а также превышать возложенные на них обязанности в других формах принуждения.

Контроль за действием и соблюдением закона возлагается на Банк России.

2014 — 2018 — 1bankrot.ru Все про банкротство

Источник: http://1bankrot.ru/zakonodatelstvo/kreditovanie-fizicheskix-lic.html

Какое максимальное количество кредитов

Главная / О компании / Публикации / Какое максимальное количество кредитов

Но даже самые опытные специалисты по кредитованию, работающие в крупнейших банках России, затруднятся ответить на поставленный вопрос.

Как известно, получение положительного ответа при оформлении заявки на кредит, зависит от зарплаты заемщика и суммы выплат.

Также, существует возможность перекредитования займа в другой финансовой организации на более выгодных условиях, что на некоторое время увеличивает количество кредитов заемщика.

На данный момент большинство банков пользуется специальными базами данных, позволяющих получить подробную информацию о заемщике.

Основное внимание при рассмотрении заявки на кредит, работники банков уделяют тем заемщикам, которые уже имеют отрицательную кредитную историю с непогашенными в срок займами, долгами по коммунальным услугам, а также заемщикам, у которых ранее было привлечение к уголовной или административной ответственности.

Итак, отвечая на поставленный ранее вопрос о максимальном количестве кредитов, которые заемщик в состоянии получить, необходимо также учитывать различные виды микрокредитов, получаемые при покупке бытовой техники или при подаче онлайн заявок на получение кредита. Как правило, банковские сотрудники редко обращают внимание на такие мелочи при рассмотрении заявок на получение крупных кредитов, считая, что почти каждому под силу погашение столь маленьких займов.

Ну а тем, кто собирается оформлять крупные кредиты для приобретения недвижимости  или нового автомобиля, необходимо обратить особое внимание на положительность общей картины своей кредитной истории. Для этого многие заемщики берут небольшие кредиты и без задержек их погашают, либо оплачивают различные услуги и покупки при помощи кредитной карточки.

Одним из таких способов, возможно создание позитивной кредитной истории, что во много раз увеличивает шансы на получение положительного ответа от банка, при оформлении заявки на кредит. Так как именно эта информация учитывается при рассмотрении подобных заявок.

Дружбанк

Источник: http://www.drujbank.ru/articles-kakoe-maksimalnoe-kolichestvo-kreditov/

Что изменил закон № 353- ФЗ «О потребительском кредите (займе)»?

Закон о потребительском кредите претерпел изменения в части условий заключения договора займа, но многие граждане, планирующие получить кредит, не знакомы с этими нововведениями. Чтобы избежать возможных проблем при исполнении кредитного обязательства, следует ознакомиться с основными правилами заключения заемного соглашения.

Закон о потребительском кредите (займе). Изменения

Запрос «закон о потребительском кредите займе» пользуется популярностью в связи с новыми изменениями. Граждане, набирающие в поисковике запрос «нововведения в ФЗ о потребительском кредите займе», хотят знать, какие существенные изменения претерпел ранее действующий нормативный акт.

Закон о потребительском кредите был изменен путем внесения изменений и дополнений от 21.07.2014 года. Нововведения в законе коснулись основных условий договора, заключаемого между банковской организацией и заемщиком.

Одним из самых главных изменений стало возникновение у кредитора права на изменение процентной ставки, зафиксированной в договоре о потребительском кредитовании, в одностороннем порядке.

Какие отношения регулируются законом о потребительском кредите?

Новый акт регулирует отношения, связанные с получением потребительских кредитов. Такой вид кредитования предполагает, что участниками гражданских правоотношений становятся банковская организация и физическое лицо.

Потребительский кредит может быть получен гражданином исключительно на цели, не связанные с осуществлением коммерческой деятельности.

Закон не распространяет свое действие на те отношения, которые возникают у сторон сделки в результате оформления ипотеки.

Законодательная регламентация кредитования

Источник: http://nsovetnik.ru/kredity_i_dolgi/chto_izmenil_zakon_353_fz_o_potrebitelskom_kredite_zajme/

Закон N 353-ФЗ О потребительском кредите (займе) — изменения и комментарии

Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» претерпел ряд изменений в части условий заключения кредитного договора/займа, но большинство граждан, желающих воспользоваться заемными средствами банков, как правило, не имеют понятия об этих законодательных нововведениях.

Мы настоятельно рекомендуем ознакомиться с важными правилами заключения договора займа, чтобы застраховать себя от возможных неприятностей при исполнении обязательств по кредитам перед банками.

Какие изменения претерпел закон о потребительском кредите (займе)?

В связи с тем, что в Законе о потребительском кредите в прошлом году произошли серьезные изменения, потенциальные пользователи банковских кредитных услуг нередко ищут информацию об этих нововведениях в интернете. Потенциальные заемщики желают знать, какие существенные изменения претерпела предыдущая редакция ФЗ N 353-ФЗ о потребительском кредите (займе).

Изменения в законе о потребительском кредитовании произошли путем внесения дополнений и изменений в редакцию закона от 03.07.2016 года. Нововведения коснулись основных условий кредитного договора, который заключается между заемщиком и банковской организацией.

Самое главное изменение — возникновение у банка права на изменение процентной ставки по кредиту в одностороннем порядке, которая была зафиксирована в договоре о потребительском кредитовании.

Какие отношения регулируются законом ФЗ N 353-ФЗ?

Обновленный закон призван регулировать отношения, возникающие во время пользования кредитными средствами. Потребительское кредитование предполагает, что участниками правоотношений становятся физическое лицо и банковская организация.

Гражданин может получить потребительский кредит лишь в том случае, если он не планирует осуществлять коммерческую деятельность.

Новый Федеральный закон не распространяется на отношения, возникающие между участниками сделки при оформлении ипотечного кредита.

Регламентация кредитования на законодательном уровне осуществляется с помощью Федеральных законов, но закон №353-ФЗ от 21.12.

2013 года не является единственным законодательным актом, устанавливающим регламент и порядок выдачи потребительских кредитов/займов банками.

Участники кредитной сделки, прежде всего, опираются на нормы Гражданского Кодекса РФ во время подписания кредитного договора. Необходимо учитывать, что работа банковских структур и кредитных организаций опирается на следующие законы:

  • Федеральный закон от 02.12.1990 г. N 395-I «О банках и банковской деятельности»;

Источник: http://www.papabankir.ru/news/zakon-n-353-fz-o-potrebitelskom-kredite-zayme/

Сколько кредитов можно выплачивать одновременно?

Популярность займов в нашей стране неуклонно растет. Однако в этом вопросе необходимо знать меру. Даже потребительскими кредитами нельзя злоупотреблять. Впрочем, у каждого человека своя мера.

Если доходы гражданина позволяют, то можно брать хоть десяток кредитов. Главное – своевременно вносить ежемесячные платежи.

Такой логики придерживаются некоторые заемщики, что в корне неверно и достаточно рискованно.

Финансовые эксперты подсчитали, сколько займов одновременно в состоянии выплачивать один гражданин. Было определено, что синхронно брать более трех займов не рекомендуется, максимальный предел – пять кредитов одновременно.

Есть, конечно же, люди, которые могут обслуживать и большее количество долгов, что весьма не желательно, так как это может привести к серьезным проблемам, разрешить которые будет очень трудно.

Однако сейчас из общего числа заемщиков десять процентов имеют более пяти кредитов.

Надо отметить, что и для заемщиков выплачивающих одновременно более пяти кредитов путь в кредитное учреждение открыт. Банку обо всех выплачиваемых долгах заемщика всегда известно из кредитной истории и скрыть ничего не получится. Но дело в том, что у банков на этот счет имеется свое мнение.

Банки могут выдать и шестой и седьмой кредит заемщику при условии, что на обслуживание долга заемщик не будет тратить более 50% дохода, в противном случае кредитное учреждение откажет в выдаче займа. При этом банк учитывает только официальный доход, который документально подтверждается.

Неофициальный заработок кредитным учреждением может браться в расчет только в редком исключительном случае.

Если кому-то кажется, что оформить пять займов сложно и нереально, тот глубоко ошибается. В настоящее время немало людей берет ипотечный кредит, который оформляется на продолжительный период, зачастую на десять лет и более.

Со временем человек привыкает к ежемесячной выплате некоторой суммы за квартиру и появляется желание взять еще один необходимый кредит. Заемщикам, исправно выплачивающим долг по договору ипотечного кредитования, иногда банки лично предлагают оформить потребительский кредит или взять кредитную карту.

Кредитные карты сейчас есть у многих, да и потребительский кредит оформить не составит особого труда, который некоторые берут даже без особой необходимости.

А если сюда приплюсовать и автокредит, выдаваемый, как и ипотека на длительный период, то получится, что заемщик в состоянии одновременно выплачивать ипотечный займ, автокредит, потребительский займ, да еще и иметь одну-две кредитные карты.

От неприятностей никто не застрахован. Возникновение финансовых проблем, решение которых будет усложнять каждый кредит, может негативно повлиять на выплату всех займов и привести к просроченной задолженности. Поэтому желая взять определенное количество кредитов, необходимо тщательно максимально просчитать все риски.

Если же имеется ипотечный кредит, то непременно должны иметься сбережения, которые позволят заемщику при форс-мажорных обстоятельствах прожить как минимум полгода. Прежде чем оформить второй кредит необходимо дополнительно увеличить сбережения.

Прошедший кризис 2008 года показал, что пострадали те заемщики, у которых не было необходимых сбережений.

Если на руках имеется несколько займов, то можно воспользоваться услугами рефинансирования и сделать из них один кредит.

Количество долга, конечно же, не уменьшится, однако заемщику будет удобнее сотрудничать с одним кредитором, с которым легче будет урегулировать вдруг возникшие вопросы, чем с несколькими одновременно.

Да и при рефинансировании можно воспользоваться увеличением срока займа, что немного сократит сумму ежемесячного платежа.

Источник: http://topbanki.ru/article/skolko-kreditov-mozhno-vyplachivat-odnovremenno/

Допустимое количество кредитов у одного заемщика

Кредиты приобрели в нашей стране, в последнее время, большую популярность. Кто-то, однажды вступив в кредитные отношения с банком, говорит о полезности и нужности займов. Кто-то напротив, утверждает, что взяв кредит, человек обрекает себя на бесконечные долги. Дискутировать о том, кто прав можно долго.

Читать также:  Какие московские банки выдадут кредит на 10 лет?

Бесспорно одно, очень часто ситуация складывается так, что чтобы расплатиться с одним кредитом, человек берет еще один кредит. Либо, желая приобрести несколько дорогостоящих вещей сразу, люди оформляют несколько кредитов одновременно. Существует ли какое-то допустимое количество кредитов у одного заемщика? Рассмотрим этот вопрос подробнее.

 

О разновидности кредитных отношений, при которой у заемщика одновременно есть как минимум два кредита, говорилось в статье о рефинансировании. Рефинансирование – это процедура получения второго займа (в том же банке, где выдан первый кредит или в другом), для погашения первого кредита.

Говорить о наличии у лица в данном случае одновременно двух кредитов можно лишь условно, поскольку, если все условия обоих кредитований правильно сочетаются друг с другом, то спустя незначительное время, после получения второго кредита, первый погашается. Суть данной процедуры состоит в том, что банк выдается новый заем именно для того, чтобы погасить старый.

То есть, в данном случае, можно говорить о том, что наличие одного кредита, является условием получения второго. Таким образом, процедура рефинансирования допускает наличие у лица одновременно двух кредитов.

Говорить о жестких правилах, которые устанавливают лимит возможного количества кредитов у одного заемщика нельзя – таких правил, единых для всех банков не существует. В каждом из кредитных учреждений есть свои программы кредитования, которые могут предполагать как наличие, так и отсутствие у потенциального заемщика иных займов.

В ситуациях выдачи второго, третьего и т.д. займов лицу, уже имеющему кредит, все индивидуально – в зависимости от каждого конкретного случая, банк может либо отказать в выдаче еще одного кредита, либо нет. При принятии решения по данному вопросу, сотрудники кредитных учреждений руководствуются, как правило, следующими моментами:

-при подписании кредитного договора, заемщиком дается или не дается (по желанию) согласие на передачу данных о нем в бюро кредитных историй. Так же, заемщик может дать или нет дать банку письменное согласие на запрос его кредитной истории в бюро кредитных историй.

Если в обоих указанных случаях клиент банка отказывает кредитному учреждению в получении информации о нем, однако, банку все равно (тем или иным способом) становится известно о наличии у лица иных кредитов, такое утаивание информации может послужить отказом в выдаче нового кредита. Хотя, если бы информация была предоставлена сразу, возможно, банк и выдал бы новый заем.

Таким образом, пытаться скрыть наличие кредитов не стоит – это редко когда идет на пользу заемщику. 

-так же, банк может отказать в выдаче еще одного кредита, если по его запросу из бюро кредитных историй приходит информация, что лицо слишком часто берет кредиты в разных банках. Это так же может вызвать непонимание и подозрение со стороны банковских работников, и, как следствие, отказ выдать еще один кредит.

получить несколько кредитов одновременно в одном или нескольких банках можно, если кредиты берутся для разных целей (для разных нужд) – один – для покупки машины, другой – квартиры и т.д. Как правило, в таких ситуациях, банки лояльно относятся к выдаче еще одного кредита.

-конечно же, двумя главными факторами, определяющими возможность заемщика иметь сразу два, и более кредитов, является его хорошая кредитная история и высокие показатели платежеспособности.

Таким образом, положительная оценка потенциального заемщика по данным критериям, позволяет ему иметь несколько кредитов одновременно.

Говоря о возможности наличия у лица нескольких кредитов одновременно, нельзя не упомянуть о таком явлении как кредитная линия. Кредитная линия – это договор между банком и заемщиком с указанием максимальной суммы кредита, которую заемщик может использовать в течение определенного срока на указанных условиях.

Отличие кредитной линии от обычного кредитования заключается в том, что сумма кредита не выдается сразу на одну определенную цель.

В данном случае, кредитование осуществляется частями (траншами) и в течение указанного в договоре срока, такие займы могут использоваться лицом для необходимых ему целей.

В большей степени такая форма кредитования распространена для юридических лиц, но так же, в некоторых случаях, кредитная линия применяется и в отношениях с физическими лицами (ряд банков предоставляет такую форму кредитования физическим лицам). 

Для заемщика кредитная линия удобна по ряду моментов:

-регулярное получение денежные средства на протяжении длительного времени -возможность использования кредитной линии частично -кредитная документация оформляется один раз, а не в каждом случае, при очередной выдаче денег (как при обычном кредитовании) -проценты начисляются только по реально использованным суммам кредита. 

Минусом кредитной линии может считаться то, что от заемщика может потребоваться предоставление дополнительной документации при оформлении кредитной линии. К тому же, к такой документации предъявляются повышенные требования, и изучается она банком более детально, чем при обычном кредитовании.

Таким образом, подводя итог всему сказанному выше, можно говорить о том, что правил о количестве кредитов у одного заемщик не существует. Обращаясь в банк за очередным кредитом, следует знать, что его выдача или отказ в нем, зависят от конкретного банка, его кредитной политики, кредитного прошлого и платежеспособности заемщика.

Источник: http://provincialynews.ru

Источник: http://provincialynews.ru/publ/finansy/kredity/dopustimoe_kolichestvo_kreditov_u_odnogo_zaemshhika/12-1-0-105

Сколько можно взять кредитов одновременно?

Наблюдающийся в последнее десятилетие кредитный бум привел к тому, что у немалой части населения сформировалась настоящая зависимость от заемных средств. Заявка на кредит порой подается не по необходимости, а просто на эмоциональной волне, под влиянием сиюминутного «Хочу!».

Нерадостная перспектива выплат одновременно по нескольким банковским займам не останавливает некоторых клиентов от оформления очередного кредитного договора. Общая сумма долга неуклонно растет, и вот уже заемщик вынужден крутиться, как белка в колесе, чтобы не выбиться из графиков внесения платежей.

Сколько же кредитов может быть оформлено на одного заемщика?

На что обращает внимание банк?

В принципе количество кредитов, оформленных на одного человека, не регламентируется никакими нормами. Определяющим параметром является общая сумма обязательств заемщика перед всеми кредитными учреждениями.

В некоторых банках существует ограничение: сумма ежемесячных выплат не должна превышать 30% от заработка заемщика.

Однако критерии оценки платежеспособности у всех банков разные, поэтому вполне реально получить кредит, даже если сумма платежей приближается к половине ежемесячного дохода клиента.

Кредитная история

Понятие «кредитная история» вошло в обиход совсем недавно, и не все граждане имеют четкое представление о том, что же это такое.

Между тем, если гражданин хоть один раз оформлял кредит в любом банке на любую сумму, информация об этом имеется в бюро кредитных историй (БКИ).

Потенциальному заемщику не удастся скрыть от банка имеющиеся обязательства перед другими кредитными учреждениями, поскольку сейчас данные в БКИ передаются даже при оформлении займов в микрофинансовых организациях.

Любой банк при проверке платежеспособности в первую очередь запрашивает информацию из БКИ, и при наличии непогашенных кредитов может отказать в выдаче нового. Однако кредитная история может сыграть и положительную роль: если репутация заемщика безупречна, то банк может пойти навстречу и даже снизить процентную ставку по кредиту как для надежного клиента.

Как одновременно взять несколько кредитов?

Если верить статистике, подавляющее большинство заемщиков расплачивается одновременно по двум и более кредитам, а значит, оформить несколько займов вполне реально. Но и тут есть свои тонкости. К примеру, если на вас числятся несколько товарных кредитов, то в заявке на ипотечный кредит вам, скорее всего, будет отказано.

Но если вы в течение какого-то времени добросовестно вносите платежи по жилищному кредиту, то при подаче заявки на потребительский кредит банк с большой вероятностью пойдет вам навстречу.

Это объясняется тем, что при принятии решения по ипотечным заявкам кредитные эксперты проверяют клиента особенно тщательно, и информацию о том, что потенциальный заемщик уже имеет непогашенный кредит, скрыть не удастся.

Решения по товарным кредитам, напротив, принимаются очень быстро, зачастую за 10-15 минут, и кредитный менеджер просто не успевает запросить данные из БКИ. При наличии справки о доходах, выданной работодателем, вероятность положительного решения значительно возрастает.

Если при заполнении заявки возникает вопрос о непогашенных кредитах, не стоит скрывать имеющиеся обязательства: предоставление ложной информации может повлечь за собой отказ и даже наложение штрафных санкций (например, занесение в неформальный список ненадежных заемщиков). Шансы оформить еще один кредит значительно возрастут, если заемщик представит поручителей по кредиту (родственников или друзей).

Неплохой источник заемных средств – кредитные карты, но обращение с ними требует определенной финансовой грамотности и дисциплины.

При оформлении кредитных карт банки не предъявляют жестких требований к заемщикам, поэтому одновременно можно открыть несколько кредитных линий.

В случае острой необходимости в заемных средствах можно также обратиться в МФО (микрофинансовую организацию) или ломбард, которые в большинстве случаев не обращают внимания на имеющиеся у клиента долги.

Источник: http://mskred.ru/skolko-kreditov-odnovremenno.html

Ссылка на основную публикацию