Кредитная история – кому доступна

Кредитная история заемщика — 12 основных моментов

Массовость кредитования в нашей стране заставляет банки искать быстрые способы анализировать потенциальных заемщиков. Одним из таких способов помогающих банкам обеспечить возвратность займов является кредитная история заемщика.

В этой статье мы собрали 12 основных моментов, которые необходимо знать как тем, кто впервые планирует брать кредит, так и заемщикам «со стажем», особенно если «стаж» был испорчен неплатежами.

1. Кредитная история формируется даже, если вы не еще не брали кредит. Где узнать о ее наличии?

Многие магазины, особенно торгующие бытовой техникой, предлагают покупку товаров в рассрочку.

Казалось бы, рассрочка к кредиту не имеет отношения, но тем не менее, воспользовавшись подобным предложением, Вы, скорее всего, дали старт началу кредитной истории.

Все дело в том, что рассрочка на товар оформляется магазином в банке партнере, как кредит, а по возврату всех кредитов банк уже предоставляет данные в бюро кредитных историй (БКИ).

Даже для оформления такой мелочи, как карточка постоянного покупателя, любая торговая точка может сделать запрос в БКИ, который зафиксируется, как история обращений за кредитом.

Чтобы узнать о наличии своей кредитной истории, необходимо самостоятельно обратиться в Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ), о том как послать в него запрос можно прочитать на сайте Центрального Банка РФ по адресу: http://ckki.www.cbr.ru

2 Каким образом сохраняется конфиденциальность данных кредитной истории заемщика?

Кредитная история заемщика формируется на основании закона «О кредитных историях» №218-Ф3 от 2005г. только в банковских учреждениях и с вашего согласия передается в БКИ.

Вы ошибаетесь, если скажете, что не предоставляли свое согласие, посмотрите внимательно кредитный договор, среди его разделов обязательно есть пункт, которым, при подписании кредитного договора, вы выражаете свое согласие на раскрытие банком информации относительно погашения кредита перед третьими лицами.

Если другому банку необходимо запросить кредитную историю по интересующему ее лицу, ему необходимо иметь заключенный с БКИ договор и письменное разрешение лица, по которому необходимо получить информацию.  Также заемщик или его доверенное лицо могут самостоятельно сделать запрос и получить информацию о кредитной истории.

Обмен информацией между БКИ и заинтересованными лицами регулируется федеральным законом, который был указан выше.

От себя хочется добавить один совет, заполняя любую форму своими персональными данными, внимательно изучайте пункты, где оговаривается то, как именно и кому вы позволяете раскрывать свои данные.

3. Срок, в течении которого сохраняется информация кредитной истории

Среди некоторых источников встречается информация, что кредитная история заемщика периодически очищается и стартует заново с «нуля», таким образом, банки не смогут получить информацию об обслуживании старых кредитов.

Не будем опровергать такие сведения, тем более, что в какой-то степени они правдивы. Дело в том, что согласно федеральному закону, срок, в течение которого сохраняются кредитные истории, равен 15 годам.

Таким образом, первое «обнуление» базы кредитных историй будет не ранее 2020 года и для заемщиков, которые брали кредиты в 2005 году.

4. Если кредитная история, по мнению заемщика, содержит ошибки, можно ли ее исправить?

К сожалению, «человеческий фактор» имеет место быть во многих областях деятельности. Консолидация и ведение базы кредитных историй не исключение. Если вы получили кредитную историю и обнаружили в ней некорректные данные, например, наличие просроченных платежей или непогашенную задолженность, вы можете внести необходимые коррективы.

Следует помнить, что БКИ является всего лишь хранилищем информации о кредитных историях, формируют же ее банки. Чтобы исправить ошибки в кредитной истории необходимо сделать запрос в банке на предоставление необходимых подтверждающих документов, а именно выписок по счетам задолженности. Затем все сверив, необходимо направить в банк письмо с просьбой направить необходимые коррективы в БКИ.

В случае, если нарушения условий кредитного договора были с вашей стороны, тогда исправить плохую кредитную историю можно лишь закрыв существующую задолженность без замечаний со стороны банка, а также необходимо своевременно оплачивать задолженность по новым кредитам.

5. Возможно ли при смене действующих персональных данных (фамилии, места жительства) начать новую кредитную историю?

Современные технологии ведения баз данных позволяют очень гибко настраивать алгоритмы поиска, и существует очень низкая вероятность того, что информация о старых займах не будет идентифицирована по вашим новым данным. Если же у вас положительная кредитная история и вы хотите исключить вероятность потери данных, тогда необходимо подать в банк измененные документы, чтобы он мог внести в БКИ необходимые коррективы.

6. Как взять кредит с плохой кредитной историей, учитывают ли банки другие факторы?

Взять кредит с плохой кредитной историей вполне реально, потому что при рассмотрении заявки на кредит банки учитывают множество факторов, и из них кредитная история может оказаться далеко не самым приоритетным.

Более того, клиенты с плохой кредитной историей образуют определенную товарную нишу для банков, и многие из начинают специализироваться на кредитовании именно этой категории клиентов.

В такой ситуации Вам будет интересны некоторые рекомендации в статье по ссылке: возможно ли перекредитоваться с плохой кредитной историей и выплачивать кредит одному банку, где мы даем ответ на конкретный вопрос человека, попавшего в затруднительную ситуацию.

Следует отметить, что условия предоставления кредита будут гораздо жестче, чем для заемщиков с положительной КИ. Это выражается в том, что во-первых, вам необходимо будет предоставить залог по кредиту и/или финансового поручителя, а во-вторых, проценты по кредиту будут более завышенными.

7. Для кого доступна информация о кредитной истории заемщика?

Информация кредитной истории определенного заемщика доступна для любых коммерческих организаций, у которых заключен договор с БКИ, при этом для их запросов обязательным является наличие вашего согласия.

Следует помнить, что могут быть ситуации, когда банком-партнером заключен договор с какой-либо торговой точкой и при оформлении карточки постоянного покупателя вы можете предоставлять разрешение на обработку ваших персональных данных.

8. Может ли заемщик самостоятельно узнать подробности кредитной истории, дорого ли это, и насколько быстро обрабатываются подобные запросы?

Любой гражданин РФ может, согласно закона «О кредитных историях», один раз в год имеет право бесплатно узнать подробности своей кредитной истории.

Чтобы это сделать, необходимо обратиться в БКИ, в котором хранится информация о вашей истории.

Бюро, предоставляющих сведения, может быть несколько, узнать подробную информацию о них можно на сайте http://ckki.www.cbr.ru «Центральный каталог кредитных историй».

Обычно бесплатно предоставление информации занимает некоторое время, если необходимо срочно получить информацию, это можно сделать обратившись в любой банк, который предоставляет подобную услугу. Обычно такая услуга платная и составляет около 1000 руб.

9. Возможно ли удалить кредитную историю?

Срок хранения кредитной истории заемщика по действующему законодательству составляет 15 лет. В случае, если вы сможете доказать, что ваши персональные сведения были переданы без вашего согласия или в случае противозаконных действий 3-х лиц, в таких случаях кредитную историю можно удалить.

К противоправным действиям 3-х лиц относятся случаи оформления на вас кредита посторонним лицом по вашему паспорту.

10. Может ли посторонний человек из недоброжелательных намерений очернить кредитную историю заемщика?

Существует 2 случая, когда у заемщика может быть испорчена кредитная история. Первый, по вине банка, второй – в результате противозаконных действий третьих лиц.

Для того чтобы исправить кредитную историю в первом случае необходимо обратиться в банк и инициировать внесение необходимых корректив. А во втором случае, необходимо самостоятельно обратиться в Бюро кредитных историй с запросом на удаление негативных фактов кредитной истории. К запросу необходимо предоставить подтверждающие документы.

11. Есть ли выгода кредитной истории для заемщика?

Для заемщика, который своевременно выполняет свои обязательства кредитная история становится подобной ценному нематериальному активу.

Во-первых, банки все больше заинтересованы привлекать благонадежных заемщиков и для них они предлагают наиболее выгодные кредитные программы, таким образом за счет кредитной истории возможно экономить на более низких процентных ставках.

Во-вторых, когда степень доверия банка к заемщику возрастает, скорость согласования выдачи кредита такому клиенту гораздо выше.

12. Если очередной платеж по кредиту был сделан с опозданием, будет ли это поводом для банка испортить заемщику его кредитную историю?

На сегодняшний день банки достаточно лояльно относятся к заемщикам, поэтому небольшая задержка с платежом обойдется максимум в уплате  пени за период просрочки. Чтобы банк проявил инициативу сообщить о фактах нарушения кредитного договора в БКИ, такие нарушения должны быть систематическими и/или быть задержаны на длительный срок приблизительно от 30 дней.

Источник: http://creditrs.ru/kreditnaya-istoriya-zayomschika-12momentov.html

Плохая кредитная история

В условиях финансовой нестабильности никто не может со 100% гарантией застраховать себя от статуса ненадежного клиента. Согласно современной статистике, практически каждый гражданин обращался за кредитами в финансовые учреждения и почти четверть из общей массы можно причислить к недобросовестным плательщикам с разными по степени серьёзности нарушениями.

При желании, каждое физическое лицо может получить полную информацию по личной кредитной истории. Предоставляемая услуга бесплатна, но имеет ограничения — 1 раз в течение года. Превышающий лимит доступ необходимо оплачивать по установленному бюро тарифу.

В отношении попавших в “черные” списки клиентов банковская система настроена очень скептически и часто прибегает к достаточно жестоким методам воздействия. Юридическая ценность (срок хранения) личной истории заёмщика составляет 15 лет. Все эти годы, для тех кто хоть раз брал ссуду и допустил нарушение задокументированных правил, дорога в банк закрыта.

Определяющие факторы для “черного” списка

В общей сложности понятие плохая история кредитования включает более 60 дней единовременной просрочки или несколько задержек по выплатам длительностью по 7 и более дней, которые были допущены в течение года.

Грубое нарушение — долговременные задержки или невозвращение кредитов;

Нарушения соглашения средней степени — периодические просрочки по платежам от 5 до 35 и более дней;

Нарушения в пределах нормы — краткосрочные, одноразовые просрочки (не более 5 дней).

При нарушениях легкой и средней степени тяжести вероятность получить одобрение на получение ссуды зависит от многих параметров, к которым относятся:

— общая сумма допущенных должником просрочек по платежам;

— продолжительность этих просрочек их количество и срок давности.

Естественно, чем меньше было допущено нарушений и чем ниже суммы по долгу, тем выше вероятность получить положительный ответ от финансового учреждения.

Читать также:  Кредитная карта «ситибанка» - условия

Сторонние факторы, способные испортить кредитную историю

Такие неприятные ситуации, как просроченные выплаты по кредиту, чаще всего происходят под влиянием сторонних, случайных обстоятельств.

Причиной может стать технический сбой в банковских программах по зачислению денежных средств.

Банальная невнимательность клиента — когда не согласована окончательная сумма погашения и копеечный остаток постепенно превращается в довольно весомые суммы.

Даже самый скрупулёзный и ответственный человек может упустить из виду некоторую информацию, которая в банках сохраняется в автоматическом режиме.

Банки не всегда замечают незначительную недостачу по выплатам и, как следствие, указывают кредитору на долг, когда уже поздно.

Поэтому, даже будучи совершенно уверенным в данном вопросе, имеет смысл перестраховаться и лишний раз поинтересоваться по сумме своего долга и начисленным процентам по нему.

Кому доступны ссуды при наличии испорченной кредитной истории?

Некоторые прогрессивные банки, трезво оценивающие сложившуюся ситуацию, заняли весьма лояльную позицию в отношении обратившихся к ним клиентов с испорченной кредитной историей. Поэтому, если вы оказались в подобной ситуации, отчаиваться не стоит. Необходимо “трезво” оценить свои шансы и определиться насколько всё плохо, для этого нужно уточнить:

Какие претензии предъявлялись к вам банком в прошлом и насколько длительными были задержки по выплатам.

Вспомнить о конфликтных ситуациях, которые возникали в процессе общения с банковскими работниками службы безопасности и ликвидации риска.

О судебных процессах и разбирательствах с участием агентства, предоставляющего услуги по сбору долговых обязательств.

При наличии двух последних пунктов, вырисовывается весьма недоброжелательная ситуация, и шансов на сотрудничество банков с вами практически не остается. Ваше обращение по поводу ссуды многие банки рассматривают, как неприемлемый и критический вариант.

Тем не менее, получить кредит с «подмоченной» репутацией — вполне реально.

В каждом городе имеется достаточно обширная банковская сеть, где представлены многие финансовые учреждения, среди которых есть банки с более гибким мнением в отношении сформировавшейся кредитной истории потенциальных клиентов.

Оказавшись в критической ситуации, важно проявить настойчивость и выбрать правильную стратегию — оформление заявок в как можно большем количестве банков.

Учитывая, что визит кредитора в финансовое учреждение — это взаимовыгодное событие, то интерес банковских сотрудников к выдаче ссуды ничуть не меньше. Поэтому некоторые банки поддерживают более лояльную позицию, закрывая глаза на некоторые недочеты, особенно если вина заемщика имеет косвенный характер.

Принципиальные требования к заемщикам с плохой репутацией

Ситуация не считается полностью безнадежной, если на момент обращения все существовавшие ранее долги банкам полностью погашены.

Учитывается:

Полное отсутствие долгов перед любым из банков — важен факт, а не нюансы погашения.

Доброжелательное и активное сотрудничество при решении возникшей в прошлом проблемы — открытое общение с банковскими работниками и отсутствие попыток скрыться от претензий.

Приветствуется наличие обоснованных обстоятельств с доказательствами данного факта. Грамотные пути разрешения проблемы.

Вышеописанная позиция гарантирует, что как минимум один/два банка станут с вами сотрудничать. Но, при абсолютном отсутствии положительных моментов, даже имеющие тенденцию к сомнительным сделкам повышенного риска банки, скорее всего, вам откажут в кредите. Ситуация переходит в разряд безнадёжных.

Обоснованные причины, позволяющие банкам предоставить ссуду с возможным риском

Заключение банком соглашения на сотрудничество с бюро, где нет вашей кредитной истории.

Специализация финансового учреждения на микро или быстрых кредитах, где не требуются глубокая проверка.

Оценка ситуации, в которую попал обратившийся за помощью клиент, как сложную.

Испорченная репутация не по вине потенциального клиента.

Выгодная сделка — более высокие проценты, учитывая сложившуюся ситуацию.

Использование данной ситуации в качестве эффективной рекламы.

Во время становления статуса, еще совсем “молодые” финансовые учреждения готовы идти на определенные риски с целью расширения клиентской базы и получения прибыли.

Банки с лояльной позицией в отношении клиентов с плохой кредитной историей

Чтобы не тратить время на те финансовые учреждения, где изначально известно, что ответ будет отрицательный, необходимо предварительно изучить политику потенциальных кредитодателей. Увеличить КПД ваших действий помогут списки банков, за которыми уже прослеживалась помощь клиентам с наличием нарушений в их истории.

Тинькофф Банк

Заявка подается в онлайн режиме или непосредственно при посещении офиса.

Время на рассмотрение — несколько минут.

Имеются ограничения по выдаче денежных сумм — максимальная сумма не выше 300 000рублей.

Проценты — 12,9% годовых.

Совком Банк

Кредиты наличными, причем достаточно часто рассматриваются варианты с “подмоченной” репутацией.

Ответ на заявку в режиме онлайн — несколько минут.

Доступная сумма — от 20000 до 120000рублей под 13,5%-13,9% годовых.

Банк Москвы

Стандартный пакет документов.

Время на рассмотрение онлайн заявки от 1 до 3 дней включительно.

Доступная сумма — не выше 3 000 000рублей.

Срок погашения — 0,5 до 3 лет.

Процентная ставка -17,5 годовых.

Финансовая Группа Лайф

Объединение региональных банков, осуществляющих общую деятельность.

Данные кредиторы популярны самыми короткими анкетами, которые необходимо заполнять при оформлении заявки на ссуду.

На заполнение заявки уходят считанные секунды.

Некоторые банки из финансовой группы работают без поддержки бюро кредитных историй.

При положительном решении Вы получаете кредитную карту. Ограничение — не более 75000 рублей.

Положительное стечение обстоятельств открывает доступ к потребительскому кредиту до 1000000 рублей.

Русский Стандарт

Банк славится активной позицией по кредитованию населения.

Кредиты на карту или наличными.

Процент положительных ответов к общему количеству запросов достаточно высокий.

Деятельность банка “Русский стандарт” поддерживает собственное бюро личных кредитных историй заемщиков.

Ссуда наличными или на карты имеет ограничения — не выше 300000 руб.

Иногда, при первом обращении, доступная сумма уменьшается ровно на половину — 150000 руб.

Процентная ставка увеличивается пропорционально установленному сроку на погашение и может достигать 36% годовых.

ХоумКредит Банк

Банк предоставляет более широкий список доступных программ: потребительские кредиты с выдачей наличных через банковскую кассу или на пластиковые карты; авто кредитование.

Ограничение суммы кредита — не более 700000 руб; процентная ставка — 20% и более.

Сроки изучения заявок — от 5 мин.

Вероятность утвердительного ответа в этом учреждении весьма велика, так как существует достаточно высокий процент положительных решений в пользу заёмщиков с неудовлетворительной кредитной историей.

Заключение

Даже с учетом того, что многие кредитные учреждения оформляют ссуды заемщикам с плохой кредитной историей на не очень выгодных условиях; по завышенным процентным ставкам, на незначительные суммы, стоит воспользоваться этой возможностью. В данном случае Вам предоставляется шанс исправить сложившееся неблагоприятное впечатление — вашу историю кредитования, в положительную сторону.

Источник: https://utmagazine.ru/posts/12432-plohaya-kreditnaya-istoriya

Кредитная история и ошибки в ней

При обращении в банк с просьбой о выдаче кредита заемщик предоставляет свои данные для тщательной проверки кредитором. Зачастую основополагающим фактором в решении об одобрении кредита становится кредитная история заемщика. Что это такое?

Кредитная история – это сведения, хранящиеся в бюро кредитных историй и характеризующие исполнение заемщиком взятых на себя кредитных обязательств по закрытым и текущим кредитам.

Такие данные начинают собираться уже при первом обращении в банк за предоставлением займа. Многие заемщики не изучают внимательно кредитный договор, а просто ставят галочки и расписываются там, куда указывает менеджер банковского учреждения.

Одним из пунктов заключаемого договора является согласие клиента на передачу его данных в бюро кредитных историй.

Часто задаваемые вопросы

Как узнать мою кредитную историю?

Любой гражданин имеет право получить сведения о своей кредитной истории. Для предоставления такой информации необходим ваш личный код субъекта кредитной истории.

Если вы помните свой код, то можете лично обратиться в БКИ за предоставлением сведений, содержащихся в кредитной истории.

В случае, когда код утерян, вам нужно воспользоваться услугами БКИ по присвоению вам нового (восстановление такого кода невозможно) и уже после этого написать заявление с просьбой предоставить ваши данные.

Кому доступно содержание моей кредитной истории?

Такая информация доступна, прежде всего, субъекту кредитной истории. Также получить сведения о вашей кредитной истории может любая организация (например, банк), которой вы предоставите письменное согласие на такие действия.

Что такое «плохая» кредитная история?

В сущности, термина «отрицательная кредитная история» не существует – банк сам по итогам тщательной проверки сведений принимает решение об одобрении и о том, какой считать вашу кредитную историю. «Плохой» кредитная история, как правило, считается, если у вас уже были серьезные просрочки по погашению ранее взятых займов.

Что делать, если банк не одобряет кредитную заявку в результате проверки моей истории?

Достоверную информацию, хранящуюся в БКИ, исправить невозможно. Однако попробовать добиться большей лояльности банков, если вы уже допускали невыполнение обязательств по кредитному договору, все-таки возможно – оформив небольшой кредит (получить его достаточно просто) и вовремя и полностью его погасить.

Как исправить ошибку в кредитной истории?

Следует обратиться в кредитную организацию за предоставлением справки о том, что вы не допускали просрочек по взятым займам. Эту справку нужно представить служащим бюро кредитных историй. После этого сотрудники бюро обязаны исправить недостоверные сведения.

Рассмотрим последний пункт более детально.

Как исправить ошибку в кредитной истории?

Напрямую через БКИ ошибочные сведения изменить нельзя, так как вы попросту не сможете доказать наличие ошибки. Как было сказано выше, необходимо подтверждение недостоверности данных. Если вы обнаружили, что в вашей кредитной истории содержатся неверные сведения, обращайтесь к кредитору.

Если ошибка была действительно допущена по невнимательности работника банка, вам предоставят справку о том, что вы исполнили все обязательства перед организацией. При наличии такого документа бюро кредитных историй обязано устранить ошибку в течение 30 дней.

Если по прошествии этого времени исправления сведений не произошло, вы вправе отстаивать свои интересы в суде.

Чтобы впредь избежать подобных ситуаций, обязательно берите в банке справку о полном погашении кредита.

Источник: http://ekbcredit.ru/articles/102-podrobno-o-kreditnoj-istorii

Как проверить кредитную историю? 4 доступных способа

При обращении физического лица или компании в банк или МФО с просьбой о выдаче кредита финансовая организация в обязательном порядке интересуется тем, брал ли данный субъект займы в других финучреждениях ранее и насколько своевременно он их возвращал.

Читать также:  При наличии стабильного дохода со скольки лет можно взять кредит в сбербанке?

Что такое кредитная история?

Кредитная история (КИ) – это сведения о том, какие кредиты были взяты заемщиком и насколько своевременно они погашались. Данные для заполнения кредитной истории поступают в специализированные бюро от банков, МФО и ломбардов по каждому заемщику с его письменного согласия (такое согласие заемщик дает при подписании кредитного договора).

Состоит КИ из трех частей:

  • в титульной части содержатся данные о заемщике (ФИО и паспортные данные – для физических лиц; наименование, ИНН и т.д. – для юридических лиц);
  • основная часть (данные о финансовых обязательствах – сумма долга, график погашения, срок выплаты и т.д.);
  • дополнительная часть (данные о кредиторе).

Информация, изложенная в КИ, хранится в течение 10 лет с момента внесения в нее последней записи.

Когда нужно знать свою кредитную историю?

Знать свою кредитную историю стоит всем, кто собирается взять кредит в финансовой организации и хочет оценить свои шансы.

Также время от времени проверять свою КИ рекомендуется тем, кто активно пользуется кредитами.

Это позволит гражданину понимать, насколько он успешно справляется со взятыми на себя обязательствами с точки зрения банков, а также выявить ошибки, которые могут закрасться даже в кредитную историю.

Полезно будет проверять свою КИ и тем людям, у кого на данный момент нет кредитов: так вы сможете убедиться, что на вас не оформили займы мошенники (рекомендуется как можно чаще проверять свою КИ лицам, у кого был украден паспорт). В этом случае при обнаружении в своей КИ кредита, который вами никогда не брался, вы сможете обратиться в банк и разобраться с этой опасной для себя ситуацией.

Как проверить свою кредитную историю?

Для получения доступа к информации о своей КИ вам понадобится код субъекта кредитной истории — он выступает в качестве пароля при получении информации о КИ конкретного субъекта (человека или компании).

Под этим кодом понимается комбинация букв и цифр, которую заемщик должен придумать самостоятельно при подписании своего первого кредитного договора. Если вы забыли свой код субъекта кредитной истории, то посмотрите его в любом договоре кредитования, подписанном вами после 2004 года.

Без знания этого кода можно узнать свою КИ через любую кредитную организацию.

Проверить кредитную историю получится:

  • при личном обращении в специализированное Бюро кредитных историй или отделение банка;
  • при подаче письменного запроса в Бюро кредитных историй;
  • при помощи интернет-сервисов различных фирм-посредников.

В банке

Наиболее простой способ узнать свою КИ – это сделать запрос в банке. Для этого вам потребуется прийти в финансовое учреждение, заполнить заявление, предъявить свой паспорт и оплатить услугу.

Большинство банков дадут вам отчет о вашей КИ всего за 500-1000 руб. без длительного ожидания и необходимости заполнять многочисленные бумаги.

Некоторые финучреждения предоставляют своим клиентам эту услугу в режиме онлайн.

В БКИ

Узнать о том, в каких БКИ (Бюро кредитных историй), которых по России насчитывается несколько десятков, хранится ваша КИ, вы сможете, сделав запрос в Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ).

Для этого нужно зайти на официальный сайт ЦБ РФ, выбрать пункт «Кредитные истории», на открывшейся странице нажать на «Запрос на предоставление сведений о бюро кредитных историй» и далее следовать подсказкам.

При заполнении электронной формы нужно будет указать свои паспортные данные, код субъекта КИ и электронный адрес. Примерно через 3 дня на указанный вами e-mail будет выслан список БКИ, в которых содержатся сведения о вашей КИ.

Чтобы проверить свою кредитную историю через БКИ, нужно обратиться туда в приемные часы и предъявить свой паспорт. Отчет о вашей КИ вы сможете забрать в тот же день, но при этом нужно учитывать, что КИ одного человека может храниться частями в нескольких БКИ.

Происходит это потому, что различные банки работают с различными БКИ. Согласно закону ваше БКИ при наличии запроса должно выдавать отчет о вашей КИ бесплатно один раз в год. Если же вы хотите проверять свою КИ чаще, то за каждый такой отчет придется заплатить от 300 до 500 руб.

Ответ в этом случае придется ожидать до 10 дней.

Если вы не можете посетить свое БКИ лично, то позвоните в эту организацию, запросите реквизиты и уточните стоимость услуг.

Затем оплатите квитанцию, напишите заявление на получение отчета о своей КИ, подпишите его и заверьте подпись у нотариуса, затем отошлите заказным письмом вместе с чеком, подтверждающим оплату услуг БКИ.

Ответ вам должны дать в течение 10 рабочих дней после получения вашего письма.

Некоторые БКИ предоставляют своим клиентам возможность получить отчет онлайн. Для этого нужно зарегистрироваться у них на сайте, подтвердить свою личность и оплатить услуги организации.

В МФО

Каждая микрофинансовая организация обязана предоставлять данные о каждом своем клиенте в БКИ, с которым у нее заключен договор, поэтому все МФО имеют доступ к базе данных КИ.

Некоторые МФО предлагают услугу предоставления отчета по КИ онлайн (платную), а в случае оформления у них займа даже могут предоставить бесплатный отчет по вашей кредитной истории.

Для получения своей КИ через МФО нужно пройти несложную процедуру регистрации на сайте и подтвердить свою личность, после чего вы сможете получать отчет по своей КИ за небольшую плату неограниченное число раз.

В «Эквифакс»

«Эквифакс Кредит Сервисиз» — крупнейшее российское Бюро кредитных историй, в базе данных которого содержится более 244 млн кредитных историй физических лиц и организаций. Каждый субъект кредитной истории может получить свою КИ в «Эквифакс» один раз в год бесплатно и неограниченное количество раз пользоваться услугами этого Бюро за дополнительную плату.

Для того чтобы получить отчет по КИ, нужно:

  • обратиться в офис «Эквифакс» лично с паспортом;
  • отправить в адрес бюро заказным письмом заявление на получение отчета по КИ, заверенное нотариально;
  • зарегистрироваться на сайте компании, пройти процедуру подтверждения личности и пользоваться услугами бюро в любое время через Интернет.

Часто задаваемые вопросы

Рассмотрим часто задаваемые вопросы по теме.

Можно ли исправить плохую кредитную историю?

Вносить информацию в КИ конкретного субъекта имеет право только финансовая организация, которая является кредитором этого субъекта. Поэтому, даже если на ваше имя взяли кредиты мошенники, в результате чего ваша КИ была сильно испорчена, внести исправления может только банк (и только в том случае, если он признает факт мошенничества).

В некоторых случаях кредитная история заемщика может быть испорчена из-за невнимательности сотрудников банка, которые отправили в БКИ недостоверные сведения о заемщике или забыли предоставить информацию о том, что долг он уже погасил. В этом случае нужно обратиться в то финансовое учреждение, где вы брали кредит, и попросить исправить внесенные его сотрудниками ошибочные сведения.

Стоит ли пользоваться услугами фирм посредников для проверки КИ?

Согласно закону каждый субъект КИ может один раз в год получить отчет по своей КИ бесплатно, обратившись в свое БКИ. Но для реализации этого права потребуется потратить некоторое время. Если у вас есть несколько лишних сотен рублей и нет желания на посещение БКИ лично, то обращение к услугам фирм-посредников для проверки КИ – вполне приемлемо.

Ваша кредитная история является одним из самых важных факторов, влияющих на принятие решения о выдаче вам кредита любым финансовым учреждением.

Регулярный просмотр отчетов по КИ поможет своевременно исправлять ошибки, допущенные банковскими работниками, и выявлять факты мошенничества с кредитами, а также понимать, насколько велики ваши шансы на получение займов в серьезных финансовых организациях.

Источник: http://passus.ru/dolgi-i-kredityi/kak-proverit-kreditnuyu-istoriyu.html

Развенчиваем мифы о кредитной истории заемщика

Кредитная история для старых и новых заемщиков в последнее время превратилась просто в какую-то страшную сказку про Бабая-БКИ, которой пугают всех и каждого.

Многие сотрудники банков даже сами толком не понимают, что такое это самое БКИ, но не устают стращать свих клиентов «навсегда испорченной кредитной историей».

Итак, развенчиваем мифы, которыми уже успела обрасти противоречивая информация о российском БКИ.

Естественно, кредитные истории не являются «документами вечного хранения». Но через пару-тройку лет они еще наверняка будут актуальными, ведь по законодательству России все кредитные истории должны храниться в БКИ в течение пятнадцати лет.

Кредитный комитет принимает решение в каждом отдельном случае, учитывая множество самых разных факторов – в том числе, и состояние кредитной истории.

Но далеко не все банки категорически отказывают заемщику, если узнают, что когда-то он допускал существенные просрочки по кредитам в других банках.

Однако, если Ваша кредитная репутация «подмочена», будьте готовы к тому, что для получения нового кредита придется платить повышенную процентную ставку или предоставить надежного поручителя или ликвидный залог.

На самом деле без ведома заемщика испортить кредитную историю «со стороны» может либо сотрудник банка (случайно), либо злоумышленник (намеренно).

В первом случае ситуация решается элементарно просто. Обращаетесь в банк с просьбой исправить ошибочные данные, занесенные в кредитную историю — и проблема решается буквально за пару недель.

Во втором случае, обращаться придется уже напрямую в БКИ. Удалить Вашу негативную кредитную историю там смогут, если Вы докажите, что порочащая Вас информация не соответствует действительности.

Критерии «положительности» кредитной истории в каждом банке свои. К примеру, многие банки абсолютно нормально относятся к небольшим просрочкам до 20 дней. Главное, чтобы эти просрочки были для Вас исключением, а не правилом.

На самом деле кредитная история – это ВСЯ информация о ВСЕХ кредитах заемщика. Сколько денег и в каком банке бралось, как погашался кредит и практиковалось ли досрочное погашение, случались ли отказы по кредитным заявкам и по каким причинам…

В общем, такая себе характеристика заемщика в цифрах с точки зрения его благонадежности.

К сожалению для многих заемщиков, такая ситуация предусмотрена и банками, и БКИ. Благодаря гибким алгоритмам поиска старая кредитная история просто присоединяется к новым персональным данным.

Если Вы заинтересованы в сохранении своей кредитной истории, что сообщите новую информацию о себе в те банки, где у Вас есть открытые договора. Банк передаст эти данные в БКИ, и кредитная история станет доступна даже по другой фамилии или паспортным данным.

Читать также:  Как купить в кредит «лада ларгус»?

Вариантов ситуаций, когда кредитная история нуждается в исправлении два:

Ошибки, возникшие по вине банка или неправильное отображение каких-то финансовых параметров.

В этом случае можно запросить исправление кредитной истории либо в самом банке, либо направив запрос в БКИ.

Правильно отображенные просрочки или неполное погашение задолженности, которые на самом деле были.

Исправить такую информацию «задним числом» уже не получится. Улучшить картину можно, только полностью рассчитавшись с остатком задолженности и аккуратно погашая новые или уже существующие кредиты.

По закону кредитная история формируется в банке и передается в БКИ только с Вашего согласия. Как правило, это происходит в момент получения заемщиком нового кредита – клиент просто ставит подпись на бланке согласия, одновременно подписывая и все другие необходимые документы.

С момента вступления в силу Закона «О кредитных историях» (2005 год) пока еще не было случае массовой утечки информации.

Получить кредитную историю из БКИ можете либо Вы сами (или кто-то, на кого оформлена доверенность у нотариуса), либо коммерческая организация-банк (с Вашего согласия).

Но в любом случае, будьте бдительны, подписывая в банке 1000 и один документ! И внимательно изучайте пункт, где указывается, как именно Вы разрешаете обрабатывать Ваши персональные данные.

Если бы дела обстояли таким образом, никакого смысла в существовании БКИ не было бы вообще. Любой банк в состоянии хранить все данные по всем своим клиентам. А вот узнать ту же информацию от других банков – это уже проблема.

Так вот, данные из Вашей кредитной истории может получить любая коммерческая организация (как правило, это — банки), которая заключила соответствующий договор с БКИ. Для такого запроса обязательно Ваше разрешение.

Практически всегда такое утверждение соответствует действительности. Однако бывают и исключения.

Например, при оформлении карточки постоянного покупателя в магазине был сделан запрос в БКИ через банк-партнер. После чего в БКИ формируется так называемая история обращений за кредитом.

Узнать, есть ли у Вас вообще кредитная история можно бесплатно, отправив запрос в ЦККИ (Центральный каталог кредитных историй).

Светлана Загоруй,

специально для NeBankir.Ru

Источник: http://nebankir.ru/bank/3135

Кредитная история: что это такое и зачем она нужна

Кредитная история – это финансовая репутация конкретного человека или определенной компании. Прежде всего эта информация касается погашения кредитов.

Соответственно данные из кредитной истории (далее – также «КИ») чаще всего используется финансовыми организациями-кредиторами для определения возможности выдачи кредита обратившемуся к ним лицу. КИ может быть как хорошей, так и плохой.

При этом важно помнить, что кредитная история по факту может возникнуть не только у тех, кто когда-либо брал кредит.

Кредитная история передается в бюро кредитных историй (далее – также «БКИ»). Это происходит после того, как заемщик или другой субъект кредитной истории дал на это согласие и оно было зафиксировано письменно или другим способом, предусмотренным законом о кредитных историях. В базах данных 3 самых крупных БКИ хранятся сведения более чем о 95 млн субъектов КИ.

Что такое КИ

Понятие КИ определяется Законом РФ 218-ФЗ от 30 декабря 2014 г. Кредитной историей называются сведения, характеризующие уровень исполнения конкретным человеком или организацией (субъектом КИ) взятых на себя обязательств. При этом учитывается как своевременность, так и полнота исполнения.

К данным, отражаемым в кредитной истории, относятся следующие виды обязательств:

Схема видов обязательств по кредитной истории

В первую очередь кредитная история отображает степень ответственности заемщика в вопросах выплаты заемных средств. Соответственно важно, чтобы кредит был погашен не только полностью, но и в сроки, указанные в договоре или ранее.

Откуда берется кредитная история и где она хранится

Формирование кредитной истории в большинстве случаев происходит следующим образом:

  • Будущий субъект КИ (чаще всего это потенциальный заемщик, но также может быть поручитель или принципал) обращается впервые за кредитом в какое-то финансовое учреждение:
    1. кредитную организацию;
    2. МФО;
    3. кредитный кооператив.
  • Финансовая организация принимает определенное решение о возможности кредитования обратившегося к ней клиента и передает данные в бюро кредитных историй, с которым у нее заключен договор.
  • БКИ информирует Центральный каталог кредитных историй (далее – также «ЦККИ») о том, что в этом бюро имеется КИ конкретного заемщика.

КИ хранится в течение десяти лет с даты внесения в них последних изменений. Бюро кредитных историй в РФ много, и финансовые организации могут заключать договоры с несколькими БКИ.

Поэтому для получения информации о своей КИ нужно обращаться именно в то БКИ, куда были переданы соответствующие сведения (список бюро согласно государственному реестру доступен по ссылке).

Подробно описано, что такое БКИ, ЦККИ и как узнать свою кредитную историю по паспорту и по фамилии, в соответствующих статьях.

Из чего состоит кредитная история

Кредитная история для юридических лиц содержит три части, а для физических – четыре (кроме общих, еще и информационную):

  1. Титульную (сведения о субъекте истории, в основном – заемщике).
  2. Основную (данные об обязательствах со сроками их исполнения, суммами погашения основного долга и процентов).
  3. Дополнительную (информация о кредиторах, пользователях кредитной истории, а также приобретателях права требования, если кредит был продан другой организации).
  4. Информационную (сведения о факте обращения за кредитом, причинах отказа в выдаче средств, продолжительных просрочках).

Кредитная история для физического лица (в том числе для индивидуального предпринимателя) и для юридического лица содержит следующие сведения:

Части КИОсновная информация, указанная о:физическом лицеюридическом лице
Титульная
  • ФИО.
  • Данные паспорта.
  • Код налогоплательщика.
  • СНИЛС.
  • Название.
  • Адрес регистрации.
  • Регистрационный и идентификационный номера.
  • Данные о реорганизации, если она происходила.
Основная
  • Адрес регистрации.
  • Соответствующая информация в случае процедуры банкротства или признания физического лица недееспособным.
  • Все ключевые данные о кредитах, для которых физическое лицо выступает как поручитель, заемщик или принципал (суммы, сроки погашения основного долга и процентов, внесенные изменения в договор, своевременность и полнота погашений, наличие залога и т.д.).
  • Информация о банкротстве, если компанию признали неплатежеспособной.
  • Данные по займам юридического лица, аналогичные сведениям о кредите для физического лица.
Дополнительная (закрытая)
  • Данные об организациях, которые передают информацию в БКИ.
  • Сведения об учреждениях, запрашивающих КИ.
  • Информация о лицах, выкупивших кредит у финансовой организации-кредитора.
Информационная
  • Данные о выдаче займа или отказе в нем.
  • В случае отказа в кредитовании основания для такого решения.
  • Сведения о просроченной задолженности, возникшей в виде как минимум двух пропущенных подряд платежей на протяжении 120 календарных дней.

Пример отчёта по кредитной истории

Когда и кому может понадобиться знать свою кредитную историю

Кроме выше описанных случаев, КИ может возникнуть в результате разных причин:

  • технического сбоя;
  • мошенничества;
  • влияния человеческого фактора и других.

При этом плохая кредитная история может существенно усложнить жизнь. С теми, кто долгое время игнорирует выплаты по кредиту, проводит работу служба безопасности и коллекторы.

А это означает как минимум много звонков, писем и встреч в самое неподходящее время.

Именно поэтому каждому необходимо свою кредитную историю периодически проверять, а в отдельных случаях – еще и исправлять или оспаривать (о том, как исправить, очистить или удалить свою кредитную историю, читайте в отдельной статье).

Ситуаций, в которых стоит знать свою КИ, достаточно много:

  1. Получение кредита.
    Банки и другие финансовые организации анализируют кредитную историю потенциального заемщика. Плохая КИ может стать поводом для отказа в выдаче кредита или для повышения процентной ставки.
  2. Выезд за границу.
    В кредитной истории отображается информация о просроченных платежах. Если клиент продолжительное время не вносит деньги в счет погашения кредита и не идет на контакт с финансовой организацией, дело часто доходит до суда. Судебное решение может не только принудить к выплате банку или другому финансовому учреждению кредита, но и запретить выезд за границу.
  3. Планирование своего бюджета.
    Большинство финансовых организаций прописывают в кредитном договоре штрафы и пени за погашение кредита с опозданием. Соответственно просрочки для заемщика влекут за собой значительные дополнительные расходы.
  4. Оформление страховки.
    Плохая кредитная история может сигнализировать страховым компаниям о необходимости повышения тарифов или отказа в оформлении страховки. Человек, который имеет много просрочек, по мнению страховых компаний, нуждается в деньгах, а значит более склонен к мошенничеству.
  5. Поиск работы.
    Просроченные платежи у потенциального сотрудника для работодателя часто означают безответственность, неумение планировать и нерешительность. Это абсолютно не соответствует деловым качествам, необходимым для ряда специалистов (например, материально ответственных работников или руководящего состава). В этом случае плохая кредитная история может помешать получить выгодное предложение по трудоустройству.

А есть ли альтернатива?

Кредитная история нужна для решения многих прикладных задач: от оформления кредита до получения работы. Однако процесс ее получения имеет несколько недостатков:

  • кроме одного раза в год, процедура всегда платная, притом тарифы в разных инстанциях разные и не везде прозрачные;
  • часто требуются какие-то дополнительные действия типа похода к нотариусу или заверения документов;
  • необходимо посвятить этому занятию определенное время, так как нотариус, банк, а тем более ЦККИ работают по собственным регламентам и предоставляют ответ в установленные ими сроки;
  • частые запросы кредитной истории могут отрицательно повлиять на решение банка о выдаче кредита, поскольку в КИ содержится информация о запросе, но нет информации о его причине (финансовые организации нередко расценивают частые запросы как попытку взять кредит в нескольких местах).

Поэтому когда информацию, содержащуюся в КИ, нужно получить срочно, с минимальной вовлеченностью в процесс и без последствий для финансовой репутации, лучше купить кредитный рейтинг (далее – также «КР»).

Какие вопросы о кредитной истории популярны

Ключевые запросы, которые связаны с кредитной историей, обычно следующие:

Детальные ответы на перечисленные выше и некоторые другие не менее важные вопросы представлены в отдельных статьях. Знание своей кредитной истории, умение правильно реагировать на полученную о КИ информацию и возможность оперативно решить сопутствующие вопросы поможет избежать многих неприятных ситуаций.

Источник: http://www.gagarinbank.ru/ki/

Ссылка на основную публикацию