Категории отдельных банков

Верхушка табеля о рангах

Категории отдельных банков

ЦБ РФ разместил на своем сайте для обсуждения с банковским сообществом проект указания «Об определении перечня системно значимых кредитных организаций» (СЗКО). 

Банк предлагает определить перечень СЗКО на основе количественных показателей банков и дополнительной информации, которая позволяет учесть особенности функционирования кредитных организаций на финансовых рынках, их роль в банковской группе, значение для инфраструктуры финансового рынка.

На основе этих показателей регулятор выводит для каждого банка (а также для всей банковской системы) средневзвешенный «обобщающий результат». Те, чей «обобщающий результат» превышает 0,6% от общего, и попадают в перечень. В общей сложности на системно значимые банки должно приходиться более 2/3 суммарного «обобщающего результата» банковской системы.

Количественные показатели, характеризующие системную значимость банков, рассчитываются на основе результатов за три последних финансовых года и включают величину активов, взаимосвязанность с другими кредитными организациями (требования и обязательства), объем вкладов физических лиц.

По итогам третьего квартала системно значимыми по такой методике были бы признаны 14 российских банков во главе со Сбербанком (более 30%), за ним следуют ВТБ (8,6%) и Газпромбанк (5,9%).

Также в список вошли ВТБ 24, Россельхозбанк, Банк Москвы, Альфа-банк, Райффайзенбанк, Промсвязьбанк, Номос-банк, Юникредитбанк, Росбанк, «Русский стандарт» и «Уралсиб».

Как прокомментировал сотрудник ЦБ РФ, это соответствует обозначенному ЦБ подходу, который гласит, что 20 крупнейших игроков консолидируют более 70% активов и обязательств банковской системы.

Перечень СЗКО утверждается комитетом банковского надзора Банка России. Проект предусматривает, что перечень СЗКО ежегодно пересматривается; на банки, включенные в перечень, не накладывается дополнительных регулятивных требований.

Ранее первый зампред ЦБ РФ Алексей Симановский сообщил, что с 1 февраля 2014 года под надзор департамента надзора за системно значимыми кредитными организациями будут переводиться системно значимые банки.

Понятно, что этим банкам государство просто не может позволить «умереть», чтобы не рухнула тщательно отстраиваемая система страхования вкладов и не зашаталась вся банковская система.

При этом важно, ограничится ли ЦБ РФ только усилением надзора или, как рекомендует Базельский комитет, на который в значительной степени ориентируются наши финансовые власти, потребует от системообразующих кредитных организаций создать дополнительную подушку безопасности в резерве. И эксперты даже полагают, что в случае введения таких требований российским банковским регулятором некоторые кредитные организации могут даже сбросить обороты своего бизнеса, чтобы не соответствовать критериям, разработанным ЦБ, и не быть включеннными в этот перечень.

Базель после краха европейских банков предлагает еще и проработать весьма конкретные и подробные планы по спасению «системных», причем они не должны опираться на финансовую поддержку со стороны государства. 

Но в действительности наши власти в помощи крупнейшим банкам вряд ли откажут.

Источник: http://expert.ru/2013/12/4/verhushka-tabelya-o-rangah/

Классификация и виды коммерческих банков

Классификация и виды коммерческих банков

Современный коммерческий банк выступает как самостоятельный хозяйствующий субъект, имеющий статус юридического лица. На основе лицензии, полученной от центрального банка, он осуществляет посредническую деятельность в реализации специфических продуктов — кредита, ценных бумаг и валюты — и имеет своей основной целью (в отличие от центрального банка) получение прибыли.

Коммерческие банки являются вторым звеном кредитной системы.

В зависимости от сферы деятельности они подразделяются на специализированные коммерческие банки (или просто специализированные банки), которые осуществляют одну или две банковские операции или обслуживают определенную категорию клиентов, и универсальные коммерческие банки (известные как коммерческие банки), которые имеют исключительное право осуществлять следующие банковские операции: привлечение во вклады средств юридических и физических лиц; размещение денежных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности; открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. Однако этим деятельность коммерческого банка не ограничивается. Он проводит операции с ценным и бумагами и валютой, оказывает различные консалтинговые услуги экономического характера, выполняет разнообразные финансовые услуги.

Классификация банков по характеру экономической деятельности

По характеру экономической деятельности банки делятся на эмиссионные, коммерческие, специализированные банковские учреждения.

Эмиссионный банк осуществляет выпуск денежных знаков, банкнот, является центром и регулятором банковской системы. Чаще всего в роли эмиссионного банка выступает центральный банк страны.

Такой банк занимает особое положение в экономике, так как по существу является «банком банков».

Коммерческие банки представляют собой кредитные организации, которые осуществляют кредитно-расчетное обслуживание промышленных, торговых и других предприятий и организаций, а также населения. Свои денежные ресурсы они привлекают в виде вкладов, полученных кредитов, выпуска ценных бумаг.

Специализированные банковские учреждения могут заниматься кредитованием. какого-либо определенного вида деятельности, например внешнеэкономической К ним можно отнести ипотечные, инвестиционные, сберегательные, отраслевые и прочие банки.

Классификация банков по форме собственности

По форме собственности банки делятся на государственные, кооперативные, акционерные, муниципальные, смешанные, совместные. Государственные банки — это коммерческие банки, капитал которых принадлежит государству.

Они обеспечивают проведение политики государства в области кредитования хозяйства, оказывают влияние на инвестиционные , посреднические и расчетные операции, а через них — и на экономическое состояние клиентуры, обслуживают важнейшие отрасли хозяйства, определяющие положение страны в системе международных экономических отношений, кредитование которых недостаточно выгодно частному капиталу. В настоящее время такие банки встречаются достаточно редко.

Кооперативные (паевые) банки — это банки, капитал которых формируется за счет реализации паев. Как правило, они небольшие по размерам и поэтому встречаются в банковской практике довольно редко.

Акционерные банки — самая распространенная форма собственности банков на данный момент. Их собственный капитал формируется за счет продажи акций.

Акционерные коммерческие банки подразделяются на отрытые акционерные общества, когда происходит открытая продажа акций всем желающим, и закрытые акционерные общества, акции которых распределяются только среди его учредителей или иного заранее определенного круга лиц.

Акционерная форма собственности прогрессивна, так как дает возмож¬ность расширения капитала банка посредством дополнительного привлечения денежных средств за счет выпуска акций и соответствующего увеличения собственного капитала.

Муниципальные банки формируются за счет муниципальной (городской) собственности или находятся в управлении города. Основная их задача — обеспечение потребностей города в банковских услугах. Смешанные банки — это банки, собственный капитал которых объединяет разные формы собственности, например акционерные банки с участием государственной собственности.

Совместные банки, или банки с участием иностранного капитала, — это банки, уставный капитал которых принадлежит иностранным участникам или филиалам банков других стран.

Другие классификации банков

По срокам выдаваемых кредитов банки делятся на долгосрочного кредитования, например ипотечные, которые выдают кредиты на срок свыше пяти лет, и банки краткосрочного кредита, выдающие кредиты на срок до трех лет (это, как правило, универсальные коммерческие банки).

По хозяйственному признаку банки делятся на промышленные банки (обслуживают промышленность), торговые банки (обслуживают торговлю), сельскохозяйственные банки (обслуживают сельское хозяйство).

По территории: местные, или региональные, банки, федеральные, республиканские и международные банки.

По размеру: крупные, средние и мелкие банки. Причем критерии такого деления имеют страновые различия.

По наличию филиальной сети: банки с филиалами и банки без филиалов.

В настоящее время наибольшее распространение (значение) получили универсальные коммерческие банки. В силу своей меньшей рискованности (в результате диверсификации риска) они более устойчивы и надежны, а в силу выполнения большого количества операций находят больший спрос у клиентов.

Источник: http://banki-uchebnik.ru/kommercheskie-banki/9-klassifikatsiya-i-vidy-kommercheskikh-bankov

Банки поделят на категории

Банки поделят на категории

Концепция законопроекта, благодаря которому в России появится трехуровневая банковская система, определена и прошла межведомственное согласование. В результате реализации реформы большинство финансовых учреждений перейдет в разряд региональных.

 Но из-за новой системы организации работы Госдумы сам документ могут не успеть принять в осеннюю сессию, как планировалось ранее. Это означает, что трехуровневая система может появиться не с 1 января 2018 года, а позже.

Об этом «Известиям» рассказал федеральный чиновник и подтвердил депутат, знакомый с ситуацией вокруг законопроекта.

Причина промедления чисто формальная — депутаты Госдумы нового созыва решили прекратить практику внесения правительственных законопроектов через представителей нижней палаты парламента, пояснил «Известиям» федеральный чиновник. Из-за этого соответствующий законопроект может быть принят не в осеннюю сессию, как ожидалось, а в весеннюю, подтвердил парламентарий.

До принятия документу предстоит пройти достаточно долгий путь — от межведомственного согласования до рассмотрения депутатами в трех чтениях. Сейчас законопроект как раз находится на межведомственном согласовании (пока согласована только концепция), сообщили «Известиям» в пресс-службе Минфина. После этого в соответствии с установленным порядком документ будет внесен в Госдуму. 

В его тексте содержатся доработанные предложения, озвученные Центробанком в сентябре. Прежде всего это переходный период — один год. Этого времени кредитным организациям должно быть достаточно для того, чтобы самим определиться с их дальнейшей судьбой. С учетом этого сроки создания трехуровневой банковской системы в РФ придется перенести.

Читать также:  Банк «юникредит» (ставрополь): что делать в случае просрочки по кредиту?

ЦБ решил категорировать банки по функциональному принципу — на универсальные (федеральные) и с ограниченной лицензией (в первоначальной формулировке — региональные). Банкам предстоит непростой выбор.

Согласно первоначальной концепции, в категорию федеральных должны были попасть только кредитные организации с капиталом от 1 млрд рублей и активами свыше 7 млрд рублей. Остальные попадали в категорию региональных.

Число последних, по подсчетам Ассоциации региональных банков России, может составить порядка 300.

По доработанным правилам федеральным банкам по завершении переходного периода нужно будет иметь не менее 1 млрд рублей в капитале, а вот планку по величине активов устанавливать не станут.

Вместо этого предложен еще один порог по капиталу — в 3 млрд рублей.

Банки, попавшие в диапазон капитала от 1 млрд до 3 млрд рублей, смогут самостоятельно выбрать свой статус, став либо универсальной кредитной организацией, либо организацией с ограниченной лицензией. Остальным придется лимитировать сферы деятельности.

В частности, последние смогут кредитовать только физлиц и МСП (малых и средних предпринимателей), не будут иметь возможности привлекать деньги нерезидентов и открывать корреспондентские счета в иностранных банках. Кроме того, им запретят вкладываться в низкорисковые ценные бумаги.

В то же время для таких банков будет предусмотрено упрощенное регулирование. ЦБ позволит им соблюдать только пять обязательных нормативов, два из которых — достаточности собственных средств (Н1.0 и Н1.

2), норматив текущей ликвидности, максимального риска на одного заемщика и норматив кредитования связанных с банком сторон.

— Я концептуально законопроект поддерживаю, но детали будем обсуждать. Например, у банков с ограниченной лицензией есть опасения по поводу названия, что они будут считаться «недобанками». Мне, например, нравится название «банки с базовой лицензией», это звучит не уничижительно, не пугающе, — сказал «Известиям» глава комитета ГД по финрынку Анатолий Аксаков.

Перечень операций, запрещенных для мелких банков, тоже пока обсуждается, добавил он.

Аксаков также обратил внимание на то, что для создания полноценной трехуровневой банковской системы потребуется время, в том числе и в отношении ЦБ — регулятору предстоит внести изменения в большое число нормативных актов.

Банкам же предстоит привыкнуть и адаптироваться к новым правилам игры, в связи с чем спешки в принятии закона о «региональных» банках нет.

Перенос сроков разделения банков по функционалу не должен сказаться на требованиях к достаточности капитала кредитных организаций, рассуждает руководитель группы банковских рейтингов Аналитического кредитного рейтингового агентства (АКРА) Кирилл Лукашук. По его словам, минимальные уровни обязательных нормативов определяются нормативными актами Банка России, а требования к размеру собственных средств прописаны в законе о банках и банковской деятельности.

— Соответственно, логично предположить, что требование к размеру капитала появится вместе со вступлением в силу закона о региональных банках, именно он устанавливает размер капитала федеральных банков на уровне не менее 1 млрд рублей, — полагает Кирилл Лукашук.

Источник: https://iz.ru/news/644444

Рейтинговый обзор: капитал банков и его характеристики

Рейтинговый обзор: капитал банков и его характеристики

Роль банковского сектора в экономике страны принято измерять соотношением банковских активов к ВВП, российский показатель к началу 2011 года достиг 75%, увеличившись за последние десять лет почти в три раза с 28% (расчеты автора, цифра 75 встречается в СМИ).

С одной стороны, это позитивный фактор: банковская отрасль растет и развивается. С другой стороны, у нас финансовый рынок, по сути, существует те самые десять лет, так что темпы развития, если следовать этому показателю, не такие уж блестящие. К тому же, в развитых странах аналогичный показатель зашкаливает за 200–300%. Хотя справедливости ради отметим, что например, в США он ниже 100%.

Так все-таки можно ли говорить о том, что банковский сектор в России устойчиво развивается? Преодолеет ли он на этом этапе роста очередную волну кризиса? Как поведет себя норматив достаточности капитала, и что будет с маржой кредитных организаций? Практически ко всем этим вопросам можно подойти с двух сторон — положительной и отрицательной, в зависимости от дальнейшего развития экономического сценария. Посмотрим, что же мы имеем сейчас.

Динамика активов и капитала групп банков*

ГруппаДинамика активовДинамика капиталаянв.-авг. 2011 г.2010 г.2009 г.янв.-авг. 2011 г.2010 г.2009 г.
Сбербанк 5,0% 19,4% 11,3% 13,5% -5,4% 14,4%
Госбанки 6,3% 9,8% 6,7% -10,3% -1,1% 47,3%
Федеральные -2,1% 9,1% -7,2% -3,2% -3,8% 17,2%
Крупные 9,8% 18,0% 2,6% 7,5% -1,2% 17,0%
Нерезиденты 4,0% 12,0% -10,5% -6,7% 22,3% 6,8%
Московские — средние 5,6% 19,4% 19,2% 1,9% 15,8% 18,6%
Региональные — средние 10,0% 22,9% 13,2% 8,4% 6,5% 13,8%
Московские — прочие 5,9% 28,5% 15,0% 7,9% 12,7% 12,6%
Региональные — прочие 11,6% 25,1% 16,4% 10,6% 10,7% 16,4%
Санируемые 4,5% 15,0% -1,4% 14,2% 36,1% -18,7%
Итого 5,4% 15,4% 5,0% 1,4% 2,3% 21,2%

*Группировка банков приведена в методике.

Волшебное соотношение

Индикатором роли банковского сектора в кредитовании национальной экономики может служить соотношение суммарных банковских активов к размеру ВВП. С другой стороны, это соотношение говорит о том, насколько зависит развитие страны от финансового рынка.

В странах, где такая зависимость высокая, например, в Казахстане или Турции, экономика становится очень чувствительной к состоянию сектора и отдельных банков. И в таких странах все кризисы, как правило, начинались с банковской системы.

А вот в России, например, в период кризиса 1998 года, когда финансовая отрасль была еще достаточно слабой, именно кредитные организации стали заложниками общеэкономической ситуации и после дефолта государства, в отличие от него, могли исполнить все свои обязательства.

По словам Марины Воложинской, руководителя центра пассивов и активов ОТП Банка, в России показатель активы/ВВП находится на уровне 80%. «В первом полугодии 2011 года банковская система выросла на 4%, — говорит она. — Динамика второго полугодия покажет изменение соотношения размера банковской системы и ВВП, рост которого прогнозируется в 2011 году на уровне 4,2–4,8%».

«По сравнению с тем, каким был этот показатель пять—десять лет назад, банковский сектор, безусловно, демонстрирует неплохой результат, — продолжает Павел Самиев, заместитель генерального директора «Эксперт РА». — Более того, соотношение активов к ВВП в кризис не только не упало, но и, напротив, демонстрировало рост».

Здесь, по его словам, играют роль сразу несколько факторов. Во-первых, банковский сектор действительно развивается, российские банки наращивают кредитные портфели, в этом направлении мы видим активность. Во-вторых, в кризис произошло «сжатие» экономики России, соответственно, в этом плане ситуация ухудшилась.

И банковские активы хоть и выросли, но по отношению к уже более маленькому знаменателю (ВВП).

В среднесрочной перспективе ожидается увеличение значения данного показателя, в первую очередь, в странах с растущей экономикой, к которым относится и Россия.

Этому поспособствует и неблагоприятная конъюнктура на финансовых и сырьевых рынках, которая приведет к замедлению экономического роста в большинстве стран мира, включая нашу.

«Рост величины активов относительно ВВП отражает развитие российского банковского сектора, которое происходило достаточно бурно последние десять лет, — поясняет, в свою очередь, Мария Кальварская, аналитик «ТКБ Капитал».

— Этот показатель не имеет столь прямого отношения к кризису, особенно в случае российского рынка банковских услуг, который начал развиваться в современном своем виде относительно недавно и демонстрировал высокие темпы роста».

Волна: прилив или отлив

В последнее время вопрос о том, пришел ли снова кризис или нет, наверное, самый популярный в финансовом сообществе. В кулуарах все говорят одно и то же — «волна ударит, и будет похлеще 2008 года», но вот в официальных комментариях мнения разнятся.

«В настоящее время мировая экономика находится перед лицом «второй волны» кризиса, — говорит Сергей Анохин, вице-президент ВТБ24.

— Особенно ярко эта тенденция прослеживается в финансовой системе Европы, на которую негативное влияние оказывает отсутствие внятного политического сценария по решению долговых проблем Греции, снижение кредитных рейтингов ряда стран, в том числе третьей по величине экономики Евросоюза — Италии».

Большинству европейских банков уже требуется рекапитализация в размере от 100 до 200 млрд. евро, поскольку они вынуждены все больше списывать стоимость своих долговых портфелей.

По мнению Анохина, прямого влияния на крупные российские банки данная ситуация не окажет, поскольку портфель европейских ценных бумаг у них незначителен. Косвенное же влияние будет заключаться в снижении общего уровня доверия, сокращении ликвидности и росте стоимости фондирования. С ним согласны и в Сбербанке, по крайней мере, вот что рассказали Bankir.Ru в пресс-службе банка.

«Новая волна кризиса, если она начнется, может повлиять на отношение активов к ВВП в краткосрочной перспективе, но роль банковского сектора в экономике это не уменьшит, — подчеркивают в Сбербанке.

Читать также:  Микрозаймы: преимущества и недостатки

— Влияние мирового кризиса на российскую экономику будет связано с падением цен на экспортные товары, которые пока находятся на высоком уровне, поэтому говорить о наступлении кризиса преждевременно».

Если существенное снижение цен на экспорт произойдет, то темпы экономического роста замедлятся.

Неопределенные настроения и у представителей рейтинговых агентств.

Растущий показатель активы/ВВП свидетельствует о возросшей роли кредитных организаций, это еще и является свидетельством высокого темпа роста финансового рынка в целом и банковского сектора в частности относительно иных секторов экономики.

Однако, по мнению Виктора Четверикова, генерального директора Национального рейтингового агентства, эти данные, вообще говоря, не могут свидетельствовать о том, позади кризис, или он только наступает.

Да, банковский сектор значительно вырос, усилилась его роль в экономике, и любые изменения в этом секторе будут отражаться на экономической ситуации в целом. Однако сейчас и регулятор стал другим. ЦБ обладает необходимыми инструментами операционного управления ликвидностью и пруденциального воздействия, которые себя очень хорошо показали в 2008 году.

С ним соглашается и Дмитрий Монастыршин, аналитик Промсвязьбанка. Банковский сектор России действительно растет опережающими темпами по сравнению с ВВП. Однако устойчивость кредитных организаций определяется не столько масштабами банковского бизнеса, сколько его качественными характеристиками.

«Первую волну кризиса, накрывшую банки в 2008–2009 годы, они в целом успешно преодолели благодаря массированной поддержке ЦБ и быстрой адаптации своих активно-пассивных операций к новым условиям, — рассказывает Монастыршин.

— Вторая волна будет менее болезненной, так как у банковского сектора уже выработался некий иммунитет». Банки списали значительную часть «плохих долгов», и новый кредитный портфель характеризуется лучшим качеством с точки зрения надежности и обеспеченности залогами.

Кроме того, приток депозитов населения в течение последних двух лет позволил банкам уменьшить зависимость от рыночного фондирования.

Достаточность капитала

Рост активов всегда опережал рост капитала, исключение составил лишь 2009 год, когда активы сокращались, а банки изыскивали средства увеличить капитал в ожидании убытков из-за создания резервов.

Совокупный прирост капитала 21% в 2009 году обеспечили преимущественно госбанки (Группа ВТБ, Банк Москвы) и Сбербанк, без них прирост капитала составил 12%.

На долю этих двух групп на начало 2010 года пришлось 60% совокупного банковского капитала (на начало 2008 лишь 49%).

Разница в росте активов и капитала влечет за собой снижение основного норматива — достаточности капитала, Н1, который за последние десять лет сократился у всех групп банков.

Значение норматива Н1 по группам банков, %

Группа01.08.11

Источник: http://bankir.ru/publikacii/20111102/reitingovii-obzor-kapital-bankov-i-ego-harakteristiki-10312781/

Категории заемщиков

В соответствии с комплектом документов, который вы предоставили, банк определяет вашу категорию как заемщика.

В соответствии с категорией заемщика определяются дальнейшие условия предоставления кредита, в том числе, процентная ставка, сумма кредита, срок предоставления, возрастные ограничения.

Как правило, в банках выделяют следующие категории клиентов:

  • Заемщики с хорошей/средней/плохой кредитной историей в данном банке
  • Заемщики с хорошей/средней/плохой кредитной историей в других банках
  • Пенсионер, который получает пенсию на счет в данном банке
  • Клиент, получающий зарплату на карту банка
  • Клиент, который сам является сотрудником банка
  • Пенсионер
  • Индивидуальный предприниматель
  • Сотрудник аккредитованной организации
  • Прочие клиенты (не имели ранее взаимоотношений с банками)

Естественно, что чем меньше банк о вас знает, тем менее выгодными будут условия кредитования. Поэтому лучше обращаться в тот банк, услугами которого вы уже в той или иной степени пользовались.

Иногда перед тем, как взять большую сумму кредита, клиенты прибегают к такому приему: становятся клиентами банка, открывают в них зарплатные счета и карты, оформляют поступление пенсии на банковский счет, либо берут кредит меньшей суммы для формирования положительной кредитной истории. Такие приемы действительно могут помочь в повышении максимальной суммы кредита, снижении процентной ставки, а также увеличении вероятности одобрения.

Нужно понимать, что наибольшую вероятность отказа имеют такие категории клиентов, как «прочие», «заемщики с плохой кредитной историей». Наиболее благоприятными для банка являются клиенты, имеющие зарплатные карты в банке (в том числе, сотрудники банков), пенсионеры, получающие пенсию на счет в банке, а также клиенты с хорошей кредитной историей.

В то же время, если у вас плохая кредитная история в данном банке, нет смысла обращаться из-за этого в другой банк, потому что ваша кредитная история передается в межбанковское бюро кредитных историй и становится доступной для всех банков. Поэтому лучше сначала поработать над улучшением своей кредитной историей, а затем обращаться за большой суммой кредита.

Если вы являетесь индивидуальным предпринимателем, то вам также нужно «постараться», чтобы получить кредит, и сделать это на выгодных условиях. Поскольку российские банки еще не научились доверять малому бизнесу, предприниматели подвергаются более тщательной проверке при получении кредита, а также получают более высокие процентные ставки.

Во многих банках существуют списки организаций с наименьшим риском (аккредитованные предприятия).

Поэтому даже если у вас нет зарплатной карты в этом банке, обязательно уточняйте у менеджеров, не является ли ваша организация аккредитованной, ведь это тоже положительно скажется на вашей заявке.

Если помимо основного места работы (в том числе, предпринимательства), вы получаете пенсию, либо другие выплаты, то обязательно указывайте их при подаче заявки на кредит. Обычно банк присваивает наиболее выгодную категорию заемщика и кредитует по лучшим условиям.

Более детально с особенностями получения кредитов для каждой категории заемщика вы можете ознакомиться в соответствующих темах:

Источник: http://kredit-guide.ru/kategorii-zaemshhikov-v-banke

Виды банков в России: что выбрать именно вам

Виды банков в России: что выбрать именно вам

Сегодня не только в крупных, но и сравнительно небольших городах, на каждом шагу можно встретить отделения банков: акционерные и кооперативные, национальные и сберегательные, инвестиционные, ипотечные и прочие. Казалось бы, они повсюду.

Однако как только у вас появляется необходимость срочно оформить кредитную карту или сделать банковский перевод, вам отвечают: «Извините, мы работаем только с юридическими лицами.» Или «Извините, мы занимаемся только ипотечным кредитованием».

И потому возникают резонные вопросы: какие все-таки существуют виды банков и по каким принципам они делятся?

Начнем с того, что согласно экономическому словарю банк — это финансовая организация, учреждение, производящее разнообразные виды операций с деньгами и ценными бумагами и оказывающее финансовые услуги правительству, предприятиям, гражданам и друг другу. Банки выпускают, хранят, предоставляют в кредит, покупают и продают, обменивают деньги и ценные бумаги, контролируют движение денежных средств, обращение денег и ценных бумаг, оказывают услуги по платежам и расчетам.

Виды банков. Их классификация и функции в России

Банки можно классифицировать по различным признакам. Например, в зависимости от формы собственности банки делятся на:

  • государственные. К государственным банкам в России, как и во многих странах мира, относится Центральный банк;
  • кооперативные, основанные на кооперативной собственности членов кооператива. Цель их деятельности заключается не в получении прибыли, а в удовлетворении потребностей членов кредитного кооператива в банковских услугах;
  • акционерные (управляемые акционерами);
  • смешанные (например, банк с участием государственного и частного капитала).

В зависимости от функционала различают:

  • эмиссионные (выполняет функцию выпуска денег. В России эмиссионным является Центральный банк);
  • депозитные (прием вкладов);
  • коммерческие (выполняют практически все виды банковских операций, такие как: прием вкладов на текущие счета, кредитование промышленных и торговых предприятий, осуществление расчетов, кредитование физических и юридических лиц и т.д.);
  • инвестиционные (специализируются на инвестициях, чаще всего в ценные бумаги);
  • ипотечные учреждения, предоставляющие долгосрочный кредит под залог недвижимости (земли, зданий, сооружений, домов);
  • банки потребительского кредитования, основной функцией которых является выдача разного рода потребительских кредитов;
  • и другие.

Но чаще всего банки осуществляют множество функций, совмещая деятельность по приему вкладов, различного рода кредитованию, проведению кассовых операций и многого другого. И в зависимости от характера выполняемых операций банки можно разделить на:

  • универсальные и
  • специализированные.

Универсальные банки оказывают различные виды услуг как для физических, так и для юридических лиц. В свою очередь специализированные банки могут быть ориентированы только на юридических или физических лиц, либо же оказание каких-либо отдельных видов услуг (например, выдача кредитов только для сельхоз производителей).

Читать также:  В каком банке получить кредит наличными в запорожье?

По охвату обслуживания разделяют:

  • региональные (к ним же относятся муниципальные банки);
  • межрегиональные;
  • национальные;
  • международные (транснациональные) банки.

Выделяют банки и по организационно-правовой форме:

  • общества с ограниченной ответственностью;
  • открытые акционерные общества;
  • закрытые акционерные общества.

Делятся банки и по количеству филиалов в стране или отдельно взятом регионе: филиальные и бесфилиальные. А по масштабам деятельности можно отметить: малые, средние, крупные, консорциумы, межбанковские объединения и холдинги.

Также вы могли слышать определения «ритейловый» или «розничный» банк. Такие банки ориентированы на работу с частными лицами. В отношении банков используется и определение «кэптивный» («карманный»), когда речь идет о дочернем банке крупной промышленной или банковской структуры, основным назначением которого является обслуживание операций материнской компании.

В целом, большинство банков являются универсальными и специализируются на большинстве самых востребованных операций.

Но если вы задумали брать ипотеку, оформить автокредит или же сделать большой долговременный вклад, имеет смысл обратиться в специализированный банк.

Как показывает практика, ставки и условия в них часто бывают лучше и выгоднее именно в силу того, что это их основная специализация.

Источник: http://www.fingramota.org/teoriya-finansov/ustrojstvo-fin-sistemy/item/559-vidy-bankov-v-rossii-chto-vybrat-imenno-vam

Обзор рейтингов надежности банков

Главная → Советы → Продвинутым вкладчикам

Четыре отечественных РА (рейтинговых агентства) получили аккредитацию в Министерстве финансов РФ наравне с международными Moody’s, Standard & Poors и Fitch Ratings.

Вклад «наших» рейтинговых агентств в эффективность банковского сектора переоценить сложно.

Ведь их оценка обходится компаниям значительно дешевле, выполняется быстрее и, что самое важное, учитывает российскую специфику.

В этой статье мы расскажем о каждом из четырех агентств и выясним, какие банки они признали самыми надежными в 2014 году.

Эксперт РА

Рейтинг надежности банков по версии «Эксперт РА» отражает их способность своевременно и в полном объеме выполнять свои финансовые обязательства. Итоговая оценка адаптирована к специфике отечественного банковского рынка и не учитывает страновые риски России.

Методика присвоения рейтинга включает анализ трех блоков: внутренняя кредитоспособность банка, факторы его поддержки и подверженность стресс-факторам.

Внутренняя кредитоспособность – это оценка рыночных позиций банка (репутация, конкурентное положение), финансовый анализ (качество активов и капитала, ликвидность, прибыльность, ресурсная база, валютные риски) и риск-менеджмент.

В качестве факторов поддержки «Эксперт РА» рассматривает возможность привлечения внешних ресурсов (и не только финансовых). К стресс-факторам рейтинговое агентство относит, например, наличие серьезных проблем у собственника банка или высокую концентрацию бизнеса на одном направлении.

Тот или иной рейтинг «Эксперт РА» присваивает только в случае прямого обращения банка в агентство. Банк предоставляет агентству заполненную анкету, отчетность и другую необходимую для объективной оценки информацию.

По результатам анализа эксперты выносят коллегиальное решение. Если банк не согласен с результатами оценки, то стороны подписывают соглашение о конфиденциальности. В этом случае, и факт обращения банка в агентство, и результаты проведенного анализа не будут оглашены публично.

Если же против полученной оценки возражений нет, то информация об уровне рейтинга публикуется на сайте и рассылается в форме пресс-релиза.

Десять самых надежных банков от «Эксперт РА»

Кредитный рейтинг А++ означает, что в краткосрочной перспективе банк, скорее всего, сможет без проблем обеспечить все свои финансовые обязательства. В среднесрочной перспективе кредитоспособность банка останется высокой даже на фоне неблагоприятных изменений на рынке.

В нынешнем году «Эксперт РА» впервые присвоил рейтинг А++ «Московскому Кредитному банку», банку «Российский Капитал», ABLVBank, «Абсолют Банку» и Внешпромбанку.

Значение рейтинга было повышено до А++ АБ «Россия», АКБ «Пересвет» и НОВИКОМБАНКу. Банкам «Санкт-Петербург» и Газпромбанку высокий кредитный рейтинг А++ в 2014 году был просто подтвержден.

Национальное рейтинговое агентство

В своих исследованиях НРА использует многофакторную рейтинговую оценку по финансовым и качественным показателям (не более 55) с учетом возможного влияния кризисных явлений.

В шкале такой рейтинговой оценки понятие «кредитоспособность» обратно пропорционально вероятности дефолта. По мнению Национального Рейтингового агентства «надежный банк» – это банк, способный обслуживать собственные обязательства в перспективе до одного года.

Блок финансового анализа от НРА включает в себя структурный анализ активов и обязательств, оценку статического агрегированного баланса и относительных показателей (ликвидность, риск портфеля ценных бумаг, качество капитала и деловой активности).

Блок качественного анализа – это оценка структуры акционеров, репутация банка на рынке, уровень профессионализма управляющих, инвестиционная политика, техническая оснащенность, полнота раскрытия информации.

Кроме того, в оценке НРА отдельно учитываются внешние и внутренние риски (в том числе, и макроэкономические).

Десять самых надежных банков от НРА

Максимальную кредитоспособность (группа «ААА») в 2014 году Национальное Рейтинговое Агентство присвоило Альфа-Банку, Финансовой Корпорации «Открытие» и Ханты-Мансийскому банку «Открытие».

Очень высокую кредитоспособность (группа «АА+») от НРА получили Банк Русский Стандарт, МИДЗУХО Банк и Промсвязьбанк.

Группу «АА» (высокая кредитоспособность) заслужили БИНБАНК, ВНЕШПРОМБАНК и МДМ Банк.

RusRating

Агентство RusRating условно делит анализируемые банки на три категории надежности: «максимальную» (от ААА до ВВВ+), «приемлемую» (от ВВ- до В+) и «спекулятивную» (от ССС- до D).

Понижающиеся относительно верхнего уровня рейтинги присваиваются в нисходящем порядке с ААА до D и градациями внутри каждой буквы (знаки «плюс» и «минус»).

Кредитный рейтинг RusRating присуждает по национальной шкале, которая учитывает системный риск РФ, но не принимает в расчет вывоз доходов из страны. С категории рейтинга «А» возрастает значимость внешних факторов и риски государства, хотя RusRating и не устанавливает «страновой потолок».

Прогноз изменения рейтингов обозначается как «стабильный», «возможное повышение» или «возможное понижение».

Все имеющиеся исходные финансовые данные (как минимум, за три года) подготавливаются для расчета коэффициентов в форме графиков, диаграмм и таблиц. Далее аналитик заполняет анкету в трехуровневой скоринговой модели. Другими словами, финансовые показатели, рассчитанные математически, дополняются «ручными» экспертными оценками от сотрудников агентства.

Суть методологии состоит в том, чтобы оценивать разные банки не по шаблонам, а с учетом специфики бизнеса каждого из них.

Десять самых надежных банков от RusRating

По версии RusRating в десятку самых надежных российских банков вошли ВТБ24, Росбанк, Альфа-Банк и Газпромбанк (ААА), «Банк Москвы», БИНБАНК, «Кредит Европа Банк» и Московский Кредитный банк (А+), а также банк «Возрождение» и банк «Пересвет» (А).

АК&M

В агентстве АК&M рейтинговая шкала кредитоспособности банков состоит из четырех классов с подклассами различной степени надежности: от «А++» (риск несвоевременного выполнения своих обязательств минимален) до «D» (дефолт).

По всем своим рейтинговым группам агентство АК&M составляет прогнозы на среднесрочную перспективу.

Методика определения рейтинга базируется на анализе нескольких групп факторов.

Оценивание начинается с анализа деятельности основных финансовых показателей с выявлением плюсов и минусов конкретного банка. После этого определяются баллы критериев кредитоспособности с учетом оценочной шкалы и пороговых значений.

Основные критерии оценки стандартны: позиции банка на финансовом рынке, капитал и обязательства банка, эффективность деятельности, ликвидность, риск-менеджмент, структура собственности.

Рейтинг кредитоспособности присваивается банку на основе коллегиального решения по итогам заседания Комитета РА. Отчет со всеми оценками, заключениями и выводами передается банку-заказчику. В случае его согласия на разглашение информации, пресс-релиз с отчетом распространяется среди инвесторов и в СМИ.

Десятка самых надежных банков от АК&M

Стоит отметить, что по версии рейтингового агентства АК&M в ТОП-10 оказались далеко не самые крупные и популярные российские банки. Скорее всего, потому, что «гиганты» в рейтинге от АК&M обычно не участвуют.

Рейтинг А+ со стабильным прогнозом развития был присвоен «БАЛТИНВЕСТБАНКу», КБ «Национальный стандарт», «Татфондбанку» и АКИБ «Образование».

Класс надежности «А» (но все с тем же стабильным прогнозом на 2015 год) получили банки: «Рублев», «Башкомснаббанк», «Русславбанк», «БФГ – Кредит», АПБ «Солидарность» и ИКБ «Европейский».

Стоит ли доверять рейтинговым агентствам?

Хороший рейтинг от РА – вовсе не гарантия процветания того или иного банка на долгие годы. Однако для вкладчиков и инвесторов – это самый простой и эффективный способ оценить надежность банка в краткосрочной перспективе.

Например, из 100 крупнейших банков лицензий в последнее время лишилось всего два. Причем, ни у одного из них рейтинга не было.

Дело в том, что если в банке начинаются серьезные проблемы, то контракт с РА, как правило, просто разрывается…

А вот наличие банка в ТОП-10 аккредитованного агентства можно считать своеобразной гарантией его надежности. Особенно, если прогноз по его развитию стабилен.

Источник: http://www.podborvklada.ru/obzor-nadegnosti-bankov.html

Ссылка на основную публикацию