Как судимость супруга отражается на решении банка оформлять ипотеку?

Причины отказа банков в ипотеке

Сделки с недвижимостью в 70% случаев проходят при участии банков, ипотека стала неотъемлемой частью жизни для многих граждан страны. Молодые семьи получили шанс в короткие сроки приобрести личную жилую площадь в новостройке или на вторичном рынке.

Однако банк может и отказать в выдаче кредита, не объяснив потенциальному заемщику своего решения. Важно знать причины отказа в ипотеке в Сбербанке и других финансовых организациях.

Несоответствие основным требованиям

У каждого банка существуют основные требования к заемщику, при несоответствии этим критериям остальные возможности клиента не будут рассматриваться. Подавая заявку на ипотечный кредит, следует знать наверняка, кого желает видеть кредитная организация в лице своего заемщика:

  • Возрастные ограничения – от 21 года до 75 лет.
  • Трудовой стаж на последнем месте работы – не менее полугода.
  • Общий трудовой стаж за последние пять лет – не менее 1 года.

Если вы подходите под главные критерии отбора, смело подавайте заявку на оформление ипотечного кредита, однако уверенными на 100% в положительном ответе не будьте, ведь есть множество причин, по которым любой банк может отказать в выдаче ссуды.

Причины отказа в ипотеке

Как узнать причину отказа в ипотеке – этот вопрос терзает заемщиков, так как обычно ни Сбербанк, ни ВТБ 24, ни другие кредитные организации не сообщают клиенту необходимую информацию.

На самом деле причины отказа банка в ипотеке лежат на поверхности, знание основных сэкономит заемщику время и даст возможность подкорректировать некоторые пункты для увеличения шанса на положительный ответ банка в отношении ипотечного кредита.

Плохая кредитная история

Первое, на что обращают внимание все банки, это кредитная история заемщика. База данных учитывает движение кредитных средств в течение последних лет, представитель организации может проследить наличие просрочек и невыплаченных кредитов, стабильное погашение займа.

Отрицательный ответ, скорее всего, поступит в том случае, если у клиента просрочки имеются на сегодняшний день, кроме того, банк может отказать даже в том случае, когда были просрочки в выплате кредита, который уже давно погашен. Чистая кредитная история также не удовлетворяет требованиям банка – в этом случае нельзя определить платежеспособность и добропорядочность клиента.

Ошибки в документах

Нередко банк отказывает в выдаче кредита по одной простой и даже глупой причине – наличии ошибок в поданных документах. Ошибка может быть допущена как в результате личной невнимательности заемщика, так и в результате некомпетентности сотрудника организации, выдающей справки для подтверждения доходов.

В большинстве случаев такие ошибки представляют собой обычные опечатки, однако они приводят к искажению правдивой информации, которая, как правило, становится решающей.

Нехватка финансовых возможностей

Пристальное внимание банк уделяет платежеспособности клиента, важную роль играют наличие работы на постоянной основе и высокого дохода.

Заемщик должен будет представить кредитору справку по форме 2-НДФЛ, также подойдет справка, заполненная по форме банка и заверенная работодателем.

Трудностей не возникает, если клиенту удается убедить банк в том, что у него есть деньги.

Более сложная ситуация наблюдается при подтверждении доходов индивидуального предпринимателя, ведущего свою деятельность по упрощенной схеме налогообложения, в этом случае банку не легко определить реальные доходы клиента. Также на ипотеку сильно не стоит рассчитывать тем людям, которые работают не официально.

Задолженности в налоговой и ГИБДД

Как узнать причину отказа в ипотеке Газпромбанка или любого другого? Проверьте, нет ли у вас задолженности перед ГИБДД или налоговой инспекцией, штрафы и другие невыплаченные ссуды могут подвести.

Кроме того, банк может принять отрицательное решение по выдаче ипотечной ссуды в отношении заемщика с уголовным прошлым. Если судимость была условной, банки могут пойти на уступки.

Неуверенность клиента

Невозможность подтвердить информацию заемщика

Банк предоставляет заемщику большую сумму в целях ипотечного кредита, его не может не волновать не только платежеспособность клиента, но и правдивость предоставленной информации. В обязательном порядке сотрудники банков проверяют полученные данные, и если они не смогут дозвониться на место работы по указанным номерам, отказ в выдаче ипотеки будет гарантирован.

Указывайте правдивую информацию, заранее предупредите начальство и бухгалтерию на работе о возможном звонке. Также следует предупредить родственников или друзей, если в анкете вы указали их номера телефонов.

Подделка документов

Не пытайтесь подделать документы, современные методы проверки в большинстве случаев позволяют отличить оригинал от бумаги сомнительного происхождения. Не следует прибегать к услугам лиц, предлагающих оформление липовых справок о доходах и других документов.

В случае представления банку поддельного пакета документов отказ в ипотеке – лучший вариант события, худший вариант – занесение имени заемщика в базу недобросовестных клиентов. Кстати, подделка документов подлежит и уголовной ответственности.

Состояние здоровья заемщика

Большое внимание уделяют банки и состоянию здоровья заемщика. Высокая вероятность отказа ждет беременных женщин, а также тех клиентов, которые на протяжении длительного времени находятся на лечении в стационаре. Если заемщик имеет явные признаки серьезной болезни либо инвалидности, скорее всего, ему откажут в выдаче ипотеки, не указав причину.

Обратите внимание! Выше указаны лишь основные причины отказов в выдаче ипотеки, однако в каждом банке существует своя система проверки и свои требования. К примеру, отказ в ипотеке ВТБ 24 скорее ждет клиента с высоким доходом и множественными записями в трудовой книжке, нежели заемщика с меньшим уровнем зарплаты, но работающем на одном месте в течение длительного времени.

В связи с нестабильной ситуацией на экономическом рынке на 2018 год процент отказа в ипотеке доходит до 80%.

Невысокая ликвидность объекта недвижимости

Целый ряд требований предъявляют и к выбору залоговой недвижимости, ее невысокая ликвидность может привести к отказу в выдаче ипотеки. Почему для банков так важен этот критерий?

Перед выдачей жилищного кредита банковские эксперты тщательно оценивает передаваемое в залог жилье, рассматривая наихудший вариант событий – заемщик откажется погашать ипотеку. В этом случае банк продаст залоговую недвижимость, а вырученной прибылью покроет основной долг по ипотеке.

Под какие критерии должно подходить приобретаемое жилье:

  • Место расположения объекта недвижимости – регионы работы филиалов банка, городская или пригородная местность.
  • Год постройки — не ранее 1965 года.
  • Вид недвижимости – благоустроенная квартира или частный дом с участком земли.
  • Благоустройство – наличие отдельной кухни и санузла, холодная вода, канализация, электричество.
  • Юридические аспекты – отсутствие обременений, долгов, незаконных перепланировок.

Что делать, если банк отказал

Если в выдаче кредита все же отказали, а причину банк не пожелал указать, у заемщика есть возможность предпринять определенные меры для повышения шанса на положительный ответ в следующий раз.

Корректировка кредитной истории

Если клиент заранее не просмотрел свою кредитную историю после отказа в ипотечном кредите самое время сделать это. Кредитная история может быть испорчена не только в результате несвоевременных погашений кредита, но также и по причине технических ошибок или невнимательности банковских служащих.

Для исправления ошибок заемщик имеет право обратиться в финансовую организацию, составившую отчет о кредитной истории. Если клиент сам виновен, он может погасить существующую задолженность и исправно платить в течение нескольких месяцев, а затем подать повторную заявку на оформление ипотеки.

Поиск новой недвижимости

Отказ банка в выдаче ипотечного кредита, обусловленный низкой ликвидностью недвижимости, решается довольно просто. Заемщику следует начать поиск нового объекта, который будет отвечать требованиям банка. Помните, что финансовая организация легче выдаст крупный кредит на приобретение дорогой и благоустроенной квартиры, нежели небольшой заем на покупку деревенского дома.

Привлечение потребительского кредита

В некоторых случаях лучше сделать выбор в пользу обычного потребительского кредита. Хотя такого займа может оказаться недостаточно, однако он может покрыть значительную часть стоимости квартиры или дома. Для получения потребительного кредита заемщик должен представить меньший пакет документов по сравнению с пакетом бумаг на оформление ипотеки.

Подача заявок в других банках

Созаемщики и поручители

В том случае, когда банк отказывает выдавать ипотечный кредит по причине низкого или нестабильного дохода, заемщик имеет право на привлечение дополнительных гарантий, а именно на участие в займе созаемщиков или поручителей. Созаемщиками могут выступать только близкие родственники, в качестве поручителей принимать участие могут состоятельные физические лица.

Также клиент может предложить банку более высокий первоначальный взнос или дополнительные материальные ценности в качестве залога. В таком случае банк может сменить гнев на милость и принять положительный ответ в выдаче займа.

Обращение к кредитному брокеру

Брокерские фирмы предлагают свою помощь в получении ипотечного кредита. Заемщик может воспользоваться услугами брокера, однако следует помнить о необходимости оплаты комиссионных.

Помощь кредитного брокера – идеальное решение для следующих категорий заемщиков:

  • Граждан, которые не разбираются в условиях кредитования.
  • Деловых людей, не имеющих достаточно времени для самостоятельного сбора всех документов и выполнения формальностей.
  • Потенциальных заемщиков, которые получили отказ в выдаче ипотеки в нескольких финансовых учреждениях.

Если даже при выполнении перечисленных рекомендаций не удается оформить ипотечный займ, кредит можно оформить на супруга или кого-либо из родственников, подходящих под критерии банка.

Для многих людей ипотечный кредит представляет реальный шанс на приобретение собственного жилья, а потому к оформлению займа нужно подходить ответственно. Не отчаивайтесь, если получили отказ, подавайте заявки в несколько банков, не забудьте убедиться в том, что кредитная история положительна.

Читать также:  Как выгодно взять кредит на автомобиль в беларуси?

Видео: Причины отказов в ипотеке

Источник: http://ipoteka-expert.com/prichiny-otkaza-v-ipoteke/

Влияние судимости на получение кредита

Получение кредита ранее осужденными — сложный процесс, к которому нужно быть готовым. В плане того, что для получения кредита придётся рассмотреть далеко ни одну финансовую организацию, так как вероятность получить отказ очень велика. И сейчас мы расскажем вам несколько подробней о том, как получить кредит с судимостью.

Как банк узнает о наличии судимости?

Сомневаться в том, что рано или поздно банк узнает о наличии судимости у своего клиента не приходится. Ведь для получения такой информации службе безопасности банка достаточно направить запрос в судебный департамент, где ведётся полный учёт осужденных граждан.

Стоит ли указывать наличие судимости в анкете?

Раз мы уже выяснили, что банк рано или поздно узнает о наличии судимости, напрашивается вывод, что если в анкете есть соответствующий вопрос — нужно писать правду. Банки любят указание правды, какой-бы горькой она не была. Ваша честность перед банком сыграет только на руку.

Другое дело в том, что не все банки в анкете задают вопрос о наличии судимости и тут, как говорится, вам повезло. Если такого пункта нет, то и указывать ничего не нужно.

Получение кредита с условной судимостью

Если судимость является условной, вероятность получения потребительского кредита равняется нулю. Судимость не погашена, значит в случае провинности вы можете отправиться в тюрьму.

На такой риск не пойдёт ни одна финансовая организация. Поэтому рассчитывать на получение кредита не приходится.

Получение кредита с судимостью

Если вы получили не условный, а реальный срок наказания и отбыли положенное в местах не столько отдалённых, это уже лучше. Несмотря на то, что отбывание наказания полностью не закрывает судимость, вероятность на получение кредита всё таки есть.

Опять же, это зависит от статьи, по которой вас обвинили, срока наказания, наличия условно/досрочного освобождения, а также времени, которое прошло после освобождения.

Если статья не тяжкая, после отбывания наказания прошло несколько лет, вы можете попробовать получить потребительский кредит. Появляется хоть какая-то вероятность на положительное решение со стороны банка.

Конечно, идеальным было бы подождать снятия судимости, которое происходит автоматически по истечению срока, установленного статьёй 86 УК РФ.

Может ли банк отказать в выдаче кредита из-за судимости?

Формально, если человек отбыл заслуженное наказание, никто не может его ущемлять в правах. В том числе в праве обратиться в банк за получением потребительского кредита.

Однако в любом банке вам скажут, что банк может отказать гражданину в выдаче кредита без объяснения причин. И именно этим правилом обычно пользуются банки, опасающиеся неблагонадёжных граждан.

Что делать, если банк отказал в кредите из-за судимости?

Спорить в данном случае бесполезно, если в выдаче отказали именно из-за наличия судимости, а не низкой заработной платы или отсутствия обеспечения, например.

Вариант только один, попробовать обратиться в другой банк и надеяться на то, что они проверять вас на наличие правонарушений не станут.

Хотя не стоит забывать о кредитных картах и микрофинансировании, где от вас потребуют только паспорт и вряд ли станут пробивать по базе, узнавать информацию о вашем прошлом.

Источник: http://frombanks.ru/stati/vliyanie-sudimosti-na-poluchenie-kredita/

Могут ли дать кредит, если есть судимость

При выдаче кредитов банки стремятся максимально минимизировать риски невозврата долгов, поэтому берут во внимание не только финансовое состояние заемщиков, но и анализируют его прошлое.

Сегодня банки оценивают заемщиков комплексно, в учет берется три основных фактора:- кредитная история клиента — отсутствие просрочек по кредитам;- наличие постоянного источника дохода и его размер, платежи по кредиту не должны превышать 40-70% от совокупного дохода;

— наличие судимости.

Таким образом, судимость сможет стать серьезным барьером для получения кредита. Особенно если заемщик имеет постоянный высокий доход, судимость не сильно влияет на решение банка. Большинство отказов, получаемых бывшими осужденными напрямую не связаны с их судимостью, а определяются низким уровнем дохода таких граждан.

О судимости необходимо указать в анкете на получение кредита, т.к. в любом случае наличие проблем с законом банк определяет с помощью специальных баз данных. И предоставление недостоверных данных гарантированно влечет за собой отказ в предоставлении кредита.

Как правило, наличие судимости не является однозначным поводом для отказа. Здесь учитывается статья, по которой человек был осужден. В частности, категорический отказ получит заемщик, осужденный ранее по экономическим преступлениям или за мошенничество, а также тот, который имеет непогашенную судимость.

По российскому законодательству, все правовые последствия судимости прекращаются с момента ее погашения.

В порядке предоставления кредита Сбербанком не предусмотрены такие основания для отказа как судимость. Однако по факту получить здесь кредит такому заемщику будет достаточно сложно. При прочих равных условиях большинство банков предпочитают иметь дело с лицами без судимости.

Как получить кредит с судимостью

Если банки отказывают, то можно обратиться за помощью к кредитному брокеру, который посодействует в получении кредита. Но за услуги брокера придется дополнительно заплатить — они обойдутся примерно в 3% от суммы кредита.

Другой вариант — взять кредит в небольших микрофинансовых организациях или небольших региональных банках. Можно также обратиться в банки, которые лояльно настроены к проблемным заемщикам — например, «Хоум Кредит» или «Ренессанс кредит».

Чаще всего ставка по кредитам в таких банках будет выше, чем в среднем на рынке.

Однако, в любом случае, на момент получения кредита судимость должна быть погашена.

Предложение от нашего партнераМогут ли дать кредит, если есть судимость

Источник: https://www.kakprosto.ru/kak-824208-mogut-li-dat-kredit-esli-est-sudimost

Возможен ли получить кредит с судимостью?

Многие люди задаются вопросом, дают ли кредиты с судимостью. Конкретных правил, указов и регламентов в законодательстве нет, касаемо кредитования лиц с «темным прошлым».

Каждое финансовое учреждение, в той или иной степени, имеет доступ к базе данных, в которых могут быть отмечены даже, казалось бы, безобидные приводы в милицию в подростковом возрасте, и они сами решают, стоит ли общаться с такими клиентами.

Заполнение 2-х и более разных заявок увеличивает вероятность получения нужной суммы!

До 7,5% на остаток. Кэшбек до 10%. Бесплатное снятие во всех банкоматах мира 5 раз в месяц. Бесплатный выпуск и первый год обслуживания.

Сумма

20 000 – 100 000 000 руб.

Процентная ставка

6,5% годовых

Форма выдачи

Индивидуальный подход. С любой кредитной историей.

Оставить заявку

Решение за 1 час

Возврат до 10% от покупок на АЗС. Возврат до 1% за каждые потраченные 100 рублей. Начисление до 5% на остаток по карте.

Даже с плохой кредитной историей.

Финансовые учреждения, предоставляя кредиты, стараются максимально застраховать себя от всех возможных рисков невыплаты заемщиком кредитной суммы. Поэтому перед принятием решения о выдаче кредита или же отказе в нем, специалисты банков рассматривают потенциального клиента по всем критериям платежеспособности. Рассмотрим каждый из этих критериев более подробно.

  • Кредитная история клиента. Этот момент является одним из основных, поскольку именно на историю сотрудники кредитного отдела смотрят в первую очередь. Она состоит из всех займов, которые были взяты человеком. Основополагающим аспектом является наличие просроченных платежей и штрафных санкций от банка.
  • Наличие постоянного источника дохода. Это, в случае если человек работоспособный, — уровень зарплаты и постоянное место работы. Если же клиент пенсионного возраста, то смотрят на размер его пенсии.
  • Судимость. Наличие проблем с законом выясняется с помощью специальных баз данных. Сбербанк, например, имеет полный доступ к судебной базе, поэтому ни одно правонарушение не ускользнет от их бдительного взора.

Таким образом, можно сказать, что уменьшая возможный риск, работники банка стремятся рассмотреть клиента с разных сторон. Вопрос наличия судимости является наиболее щепетильным, поэтому он заслуживает более подробного рассмотрения.

Кредит с погашенной судимостью

Каждый банк, расположенный на территории России, смело и открыто выражает свое отношение к людям с судимостями. Они не могут вызвать доверие, даже в том случае, если эти проблемы с законом уже давным-давно забыты.

Даже имея погашенную судимость, человек имеет небольшие шансы того, что банк примет решение в его пользу в вопросе кредитования.
Единственным моментом, который может сыграть на руку потенциальному клиенту, это наличие судимости по не тяжким и не финансовым статьям.

Иными словами, человек, осужденный за угон, мелкую кражу или за нечто подобное, имеет большие шансы получить займ.

Если человек имеет не истекшую судимость, то подавляющее большинство банков страны ответят ему категорическим отказом. Тоже самое относится и людям, когда-либо совершивших экономические преступления.

Изначально, при первой беседе с работником кредитного отдела, может прозвучать фраза о готовности учреждения пойти на встречу бывшему осужденному, но на самом деле сотрудничество осуществимо далеко не всегда.

Не стоит забывать, что сотрудники банков, даже самые квалифицированные и опытные, прежде всего – люди, поэтому можно попробовать изложить свою жизненную ситуацию и понадеяться на понимание со стороны того самого работника.

Кредит с непогашенной судимостью

Если человек имеет истекшую судимость за не тяжкое и не финансовое преступление, то шанс получить займ в банке все же имеет место быть. Но в случае, если судимость не истекла, то вероятность положительного ответа от финансового учреждения стремится к нулю.

Политика банков вполне поддается объяснению, потому выдача кредитов — это бизнес, а значит прогореть можно в одночасье. К кредитованию физических лиц, как и юридических, подходят тщательно, стараясь обезопасить свой банк от очередного невыплаченного кредита.

Так или иначе, человеку с непогашенной судимостью отчаиваться не стоит, особенно если он имеет постоянное место работы с привлекательным уровнем заработной платы.

Этот аспект может сыграть «на руку» потенциальному заемщику, поскольку можно объяснить работнику банка всю ситуацию и подкрепить свою историю справкой с места работы. Иными словами, не стоит забывать о человеческом факторе при подаче заявки на займ.

Человек всегда может бросить весь свой артистизм и искренность на рассказ для сотрудника банка при подаче заявки.

Если все же банки один за другим спешили огорошить отказом, то следует подумать о других способах и местах, где можно получить необходимую кредитную сумму. Кредитный брокер может объяснить каждый отказ и помочь с выбором иной финансовой организации.

Кредитный брокер – это организация, которая нацелена на помощь своему клиенту в получении банковского кредита.
Банки, которые твердо стоят на ногах и занимают свою нишу на рынке банковских услуг, стараются не связывать себя обязательствами с людьми, в которых они не могут быть уверены.

Но финансовые учреждения, которые только «отвоевали свое место под солнцем» российского рынка, стремятся обзавестись клиентурой, поэтому могут пойти на встречу даже не совсем «белым» и «пушистым» потенциальным клиентам.

Проще говоря, чтобы добиться успеха в получении кредита, можно обратиться в новообразованные финансовые учреждения, которые нацелены на борьбу за каждого клиента в начале своего пути.

Кредит с условной судимостью

К условной судимости банки относятся проще, чем к реальному тюремному сроку. Решающим значением является тот момент, истекла ли судимость или нет, и по какой статье произошло правонарушение.

Специалистами не так давно была проведена оценка количества людей, которые имеют различного рода судимости и, при этом, имеют необходимость в получении кредита. По предварительным подсчетам на территории России около трех миллионов таких людей.

Грамотные специалисты по кредитованию понимают, что давние условные судимости едва ли являются поводом в отказе, но регламент банка чаще всего «думает» более категорично.

Каждое финансовое учреждение имеет собственную политику, которой неукоснительно придерживается. Имеются банки, которые с удовольствием выдадут займ 18-тилетнему клиенту, а есть и более строптивые учреждения, которые не видят в лицах, моложе 21 года, потенциальных заемщиков. Рассмотрим несколько банков, которые имеют более лояльные условия кредитования и, в целом, регламент.

Банки, которые дают кредит с судимостью

На российском рынке банковских услуг, в частности, кредитования, имеется достаточно большое количество банков, которые готовы пойти навстречу самым разнообразным клиентам. Конечно, осознавая свой риск, они чаще всего увеличивают процентную ставку, но, несмотря на это, популярность их отнюдь не страдает.

  • Банк «Ренессанс кредит» — сравнительно молодое финансовое учреждение, которое входит в число наиболее востребованных и популярных в сфере потребительского кредитования на территории России. Грамотные работники готовы рассмотреть каждую заявку и выслушать жизненную ситуацию каждого потенциального заемщика. К концу 2013 года этот банк имел уже более 27 000 точек продаж и больше 170 отделений.
  • Банк «Хоум кредит» — это юное предприятие, которое стремительно наращивает свою популярность за счет выдачи кредитов разным слоям населения. Так же банк предоставляет возможность вкладов и получение кредитных банковских карт.

Эти два банка наиболее популярные, но далеко не единственные в своем роде. Таким образом, можно с уверенностью сказать, что наличие судимости не является гарантом отказа в кредите всех банковских организаций.

Источник: http://101.credit/articles/kredity/vozmozhen-li-kredit-s-sudimostyu/

Проверка заемщика банком при получении ипотеки

Андеррайтинг
Скоринговая система
Служба безопасности банка
Работа и кредитная история
Оценка залога

Понять как банк проводит проверку потенциального ипотечного заемщика хочет знать всякий, кто обращается за таким кредитом. У каждого кредитора свой метод проведения проверки или как его называют в банковской сфере — андеррайтинга заемщика.

Но при оценке клиента обычно устанавливаются следующие основные критерии: способность заемщика погашать кредит, его кредитная история и рабочие перспективы, стоимость закладываемого имущества как достаточного обеспечения для предоставления кредита.

Такой анализ проводится всеми банками без исключения. Однако процедура проверка может быть и более сложной.

Давайте разберем более детально как банк принимает решение о выдаче вам ипотеки. Изначально после подачи заявки на ипотеку кредитный менеджер проводит скоринг и индивидуальный андеррайтинг. Далее идет анализ вероятности обеспечения взятого кредита, т. е. проверка залогового имущества.

Скоринговая система. В любом банке есть процедура скоринга и андеррайтинга (проверка платежеспособности/кредитоспособности клиента). Скоринговая система — это компьютерная программа, которая позволяет оперативно проводить оценку потенциального заемщика.

Программа обрабатывает ответы заемщика в заявке (анкете) на кредит, которую он заполнил и предоставил в банк и оценивает их в баллах.

Получение высоких баллов дают положительные ответы о наличии у заёмщика недвижимого имущества, автомобиля, высшего образования, трудоспособный возраст, большой срок работы на текущем месте и т.д.

Конечно последнее слово остаётся за кредитным специалистом, а не за машиной, но в большинстве случаев на первичной проверке решения принимаются компьютером. При процедуре скоринга автоматически отсеиваются клиенты, которые не прошли по расчетам платежеспособности, которые не соответствует основным требованиям, например — по возрасту или стажу и пр.

Также при процедуре скоринга автоматически проверяется кредитная история клиента. Банк настраивает систему согласно своим требованиям и сразу задает параметры допустимых просрочек по кредитам. Какие-то банки не допускают ни единой просрочки и тогда на скоринге у вас будет отказ. Какие-то допускают просрочки и скоринг вы сможете пройти.

Для индивидуального андеррайтинга проводится более детальная проверка. В процессе андеррайтинга взаимодействует несколько служб банка: кредитная, юридическая, служба безопасности. Ими производится тщательный разбор информации, предоставленной заемщиком, поэтому срок рассмотрения кредитной заявки может занимать от 1 до 10 дней.

Проверка заемщика по Службе Безопасности. Как правило при подаче кредитной заявки заемщик общается только с кредитным менеджером банка. Но в каждом банке есть служба безопасности (СБ) и ее деятельность зачастую остается невидимой для заемщика.

У службы безопасности имеются специальные базы, по которым проводится проверка заемщика и его документов.

Сотрудники службы безопасности банка проверяют следующие вещи: общие сведения о клиенте, достоверность справок о доходах и данных о работодателе, проверка заемщика на предмет судимостей или фактов нарушения закона, также при необходимости проводится анализ залога.

Специалисты из СБ иногда используют собственную базу недобросовестных клиентов, куда внесены сведения о кредитной истории заемщиков, арестах наложенных на их счета и тому подобных правонарушениях по отношению к банкам.

Проверка работы заемщика. Кредитный специалист банка детально рассматривает документы о трудовой деятельности заемщика и его доходах за последние годы. Особенно тщательно изучаются документы, подтверждающие занятость на текущей работе.

Менеджер проводит оценку платежеспособности на основе среднемесячного размера зарплаты за последние 6 месяцев и действующих обязательств и трат. Платеж по кредиту рассчитывается так, чтобы он не превышал половины от совокупного ежемесячного дохода семьи после вычета всех расходов.

В случае, если необходимо дополнительное подтверждение сведений о доходах заемщика банки делают запрос в Пенсионный фонд России (ПФР) (конечно при условии, что заемщик дал банку на это свое письменное согласие). Кроме ПФР, банки могут запрашивать у Федеральной Миграционной Службы информацию о действительности паспортных данных.

ИНН предоставленный в банк также проходит проверку через сервисы Федеральной Налоговой Службы, а сведения об исполнительных производствах и неоплаченных штрафах можно получить на сайте судебных приставов.

Проверка кредитной истории.

Банк запрашивает в Центральном Бюро Кредитных Историй информацию о том, где хранится история заемщика. На сегодняшний день есть несколько наиболее часто используемых бюро: Национальное бюро кредитных историй, Эквифакс, Объединённое кредитное бюро.

Если проверка кредитной истории на этапе скоринга выдала отказ, то вы получите отрицательное решение по ипотеке. Если же скоринг был пройден, то специалист банка анализирует вашу кредитную историю, характер допускаемых просрочек и суммы ранее выданных займов.

Наличие положительной кредитной истории – большой «плюс» в пользу добросовестности заемщика и его способности выполнять взятые на себя обязательства по возврату кредитных средств. Просрочки – конечно же «минус».

При вынесении решения наличие просрочек может послужить поводом для снижения суммы кредита, увеличения процентной ставки или в самом плохом раскладе – финального отказа.

Принятие решения о выдаче ипотечного кредита. По результатам андеррайтинга ваша заявка направляется на кредитный комитет банка и уже этот коллегиальный орган выносит свое решение.

Как правило положительное решение о выдаче ипотеки имеет срок не более 90 дней.

В нем будут прописаны такие условия как: максимальная сумма кредита, процентная ставка, срок кредитования, размер первоначального минимального взноса и т.д.

Здесь наступает интересный момент. Решение о выдаче ипотеки не является финальным. Вам еще предстоит подобрать недвижимость и пройти проверку предмета залога. Только тогда вы выйдете на сделку.

Проверка недвижимости в ипотеку.

Банк проводит обязательный андеррайтинг недвижимого имущества. Он проверяет его актуальную залоговою стоимость, а также любую иную информацию. Оценку жилья проводят независимые оценщики, страхование делают аккредитованные страховые компании. Основываясь на цене из оценки и положительном решении страховой банк начинает собственную проверку.

Специалисты банка смотрят сведения о правообладателях и обременениях содержащиеся в Едином государственном реестре сделок с недвижимым имуществом и иные сведения из Росреестра. Анализируют техническую документацию на объект, изучают выписку из домовой книги и пр.

При удачном прохождении этого последнего этапа андеррайтинга банк назначает дату сделки.

Подавая заявку на ипотеку помните, что все сведения предоставленные в банк должны быть правдивы. Ведь большинство из них достаточно легко проверяются, а в случае обнаружения ложных сведений заемщика могут занести в «черный список», что будет существенной помехой для получения кредита в любом другом банке.

Источник: http://ipoteka.msk.ru/stati-ob-ipoteke/proverka-banka-pri-poluchenii-ipoteki.html

Как банки проверяют заёмщиков перед выдачей кредита

После того, как потенциальный заёмщик оформляет кредитную заявку, банк начинает тщательную проверку, которая называется андеррайтинг или скоринг.

Проверка компьютером

Скоринговая система — это компьютерная программа, которая обрабатывает данные заёмщика и выдаёт решение по выдаче кредита.

Система учитывает, есть ли у заёмщика недвижимое имущество, автомобиль, получал ли он высшее образование, сколько лет работает на текущем месте и т.д.

Конечно, последнее слово остаётся за менеджером, а не за машиной, но в большинстве случаев решения принимаются автоматически.

Хотя есть несколько организаций, в которых скоринг осуществляется вручную, т.е. решение полностью зависит от сотрудника банка.

Кредитная история

Банки в обязательном порядке проверяют кредитную историю заёмщика.

Для этого сотрудники делают запрос в Бюро кредитных историй, где собирается информация от всех кредитных организаций, в том числе и в сфере микрокредитования.

Если у заёмщика слишком много действующих кредитов, или он проявил себя, как неплательщик в прошлом, банк с большой вероятностью откажет в оформлении нового займа.

Проверка документов

После одобрения заявки банк просит клиента предоставить пакет документов (для каждого кредита он свой). Например, для потребительского кредита обычно достаточно паспорта и справки о доходах, для кредитной карты паспорта и пенсионного или водительского удостоверения, а вот для ипотеки пакеты документов более внушительные.

Юристы банка проверяют подлинность всех документов и справок. Сотрудники банка могут позвонить заёмщику домой или на работу, чтобы проверить информацию в анкете.

Если у вас есть супруг/супруга, банк может позвонить ему/ей, чтобы согласовать выдачу кредита, ведь по закону имущество (в том числе и долги) мужа и жены считаются общими.

При выдаче крупного займа банк может также учитывать, выплачиваете ли вы алименты, ухаживаете ли за недееспособными родственниками, насколько рискованная у вас профессия, как часто вы меняете работу и т.д. Поэтому конечное решение по кредиту принимается не сразу, а рассмотрение документов может затянуться н несколько дней.

Условия и проверка

Условия и проверка перед кредитованием различается в зависимости от выбранного банка. Основными условиями являются наличие у клиента гражданства страны, в которой планируется получить кредит, возраст более 18 лет. Следует иметь паспорт, идентификационный номер налогоплательщика, справку с места работы.

Перед подачей заявок на оформление кредита нужно ознакомиться с требованиями выдачи денег в разных банках. Финансовые конторы предъявляют различные требования к возрасту заемщика, наличию высшего образования, постоянного места работы, имущества, прочего.

Небольшие суммы по выгодным условиям могут получить молодые люди от 18 лет, имея при себе паспорт и код. Кредит объемом от 10 000 рублей выдается после тщательной проверки кредитной истории заявителя, проверки подлинности предоставляемых документов.

В случае, когда заемщик предоставляет справки или сведения о крупных официальных и неофициальных доходах, предоставленная ним информация также подлежит тщательной проверке.

Проверка заемщиков банком: главные критерии

Перед выдачей кредита производится обязательная проверка заемщиков банком. Главные критерии: платежеспособность, надежность клиента. Первоначально проверке подлежит подлинность документов, наличие рабочего места, ценного имущества (недвижимость, автомобиль).

Проверяется кредитная история за все время, особо тщательному анализу подлежит список выплат по кредитам в последние годы. При выборе наиболее платежеспособных заемщиков банк руководствуется принципами минимизации рисков для собственного капитала и максимизации прибыльности от мероприятия.

Наличие у заемщика недвижимости под обеспечение кредита является существенным факторов в его пользу.

Проверяется наличие судимости. Осужденные ранее граждане имеют шанс оформить кредит, имея постоянное место работы, проживания и судимости по статьям легкой или средней тяжести преступления. Получение кредитных денег в ипотечных масштабах требует наличия источника дохода семьи, который превышает объем ежемесячных выплат в 2-3 раза.

Основные методы оценки заемщиков

Проверяя платежеспособность клиента, кредитор создает безопасные условия для работы, необходимые для надежной работы банковской системы. Основные методы оценки заемщика банка: программная и ручная проверка.

Многообразие способов выяснения уровня платежеспособности клиента систематизируется по общим признакам.

Можно выделить следующие методы: анализ финансовых потоков, систематизация финансовых коэффициентов, анализ делового риска, экспертная оценка.

В каждом случае используются разные способы проверки заемщика. Перед выдачей крупных сумм банк обязан высчитать риски, применяя варианты анализа. Во всех случаях необходима информационная база. Чем больше ее объем, тем более точный прогноз надежности даст кредитор.

Как доказать свою платежеспособность

Перед подачей заявок на ипотеку или крупный потребительский кредит следует узнать, как доказать свою платежеспособность.

Подтвердив свою надежность, как заемщика, клиент получает возможность оформить кредит по выгодным условиям.

Платежеспособными считаются граждане, имеющие стабильный источник заработка, прописку, хорошую кредитную историю, для мужчин до 27 лет обязательно приписное свидетельство из военкомата.

Дополнительными «плюсами» будет наличие недвижимости, сдаваемой в аренду, подтвержденные иные источники дохода (подработки), пенсии по возрасту. Не следует указывать выплаты по инвалидности – нетрудоспособность воспринимается кредиторами как предостерегающий фактор. Выплаты по детским пособиям не влияют на решение банка.

Проверка общих сведений и личности заемщика

Банковский сотрудник проверяет соответствие информации, указанной в анкете, с данными в документах: ФИО, семейное положение, место прописки, дата рождения, прочее. Сверяется фото в паспорте, в отделении банка делают моментальную фотографию человека, подающего заявку на кредит. При возникновении сомнений в подлинности паспорта кредитор сообщает об этом в СБ банка.

Справка о доходах 2-НДФЛ должна иметь подпись руководителя либо бухгалтера, специфическую печать – круглый штамп компании. Информация из трудовой книжки позволяет высчитать трудовой стаж, составить данные о среднемесячном доходе. Проверка общих сведений и личности заемщика необходима для расчета кредитного риска и подбора приемлемых для сторон условий кредитования.

Проверка данных по целевым кредитам

Крупные денежные суммы банки выдают с большей готовностью в виде целевого кредита. Проверка данных по целевым кредитам более глубокая и обширная.

Клиенты, состоящие в браке, должны приложить копию свидетельства о браке и подтверждение супруга о готовности взять кредит. Проверяется наличие у заемщика суммы для первоначального взноса в размере 15-30%.

Залог под ипотеку подлежит обязательному страхованию. Раз в год необходимо представлять кредитующему банку документы, подтверждающие факт страхования.

Проверке подлежит приобретаемое имущество. Кредиты не выдаются на покупку недвижимости у родственников, домов старого ветхого фонда, квартир на первом и последних этажах, части квартиры, комнаты в общежитии. Автокредит выдается для приобретения машины в зарегистрированных в банковской системе автосалонах.

Проверка кредитной истории

Банковская проверка кредитной истории осуществляется путем отправки запроса в БКИ с паспортными данными заемщика. Присланный отчет содержит анкетные данные, информацию о непогашенных и закрытых кредитах.

Анализу подлежит дисциплина погашения задолженностей. В случае обнаружения многократных, длительных просрочек банки могут оказать в выдаче денег в долг.

Существую банки, не проверяющие кредитную историю, процентные ставки у них значительно выше.

Заемщик имеет право самостоятельно получать информацию о своей репутации, отправив запрос в бюро кредитных историй. Жители России могут сделать это онлайн, заполнив формы, или путем отправки письма с копиями заверенных документов в БКИ. Гражданин РФ может получать сведения не чаще одного раза в год

Современная процедура проверки заемщика

Современная процедура проверки заемщика включает 2 этапа: определение категории и состоятельности клиента, предмет кредита.

Основу банковского портфеля задолженности составляют клиенты, неисполнительные по характеру, неграмотные в финансовой сфере, с низким уровнем достатка.

Материальное положение клиентов, оформляющих потребительский кредит наличными, обычно низкое, поэтому анализируется кредитная история, запрашивается больше документальных сведений.

Сопоставляются анкетные данные, высчитывается среднемесячный доход, делаются выводы о правдоподобности заполненной анкеты. Клиенты с низким уровнем заработка или неофициальным доходом часто получают отказ в получении средств в долг. Молодые люди, указавшие очень высокий уровень дохода, вызывают подозрения у кредитного инспектора, данные подлежат дополнительной проверке.

Проверка заемщиков по ипотечным кредитам

Уровень риска просчитывается тем тщательнее, чем больше сумма кредита. Проверка заемщиков по ипотечным кредитам имеет отличительные особенности: подтверждение наличия залога, его застрахованности, оценка стоимости. Изучается история выплат по кредитам. Заемщики, допустившие регулярные просрочки в оплате кредитов, доведшие дело до суда, получают отказ.

Банки стараются обезопасить себя от возможных убытков, предоставляя клиентам максимально выгодные условия. Риск кредитора – проблемы выгодной продажи изъятого имущества в условиях кризиса. Проверке подлежит платежеспособность: величина, стабильность заработка заемщика, источники дополнительного дохода, финансовое благополучие семьи.

Источник: https://www.Sravni.ru/enciklopediya/info/kak-banki-proverjajut-zajomshhikov/

Ссылка на основную публикацию