Что такое «p2p кредитование» в россии?

P2Р-кредитование: что это такое, как работает, сервисы для инвесторов

P2p-кредитование – это метод осуществления финансовых операций, при котором заем денег осуществляется без участия банков, а кредитором является физическое лицо.

Аббревиатура p2p расшифровывается как peer-to-peer, что буквально переводится как «равный к равному». Другой вариант расшифровки – Person-to-Person, то есть «от человека к человеку». Термин можно писать как на латинице, так и на кириллице (р2р).

Сущность взаимного кредитования

Как работает p2p?

Площадками равноправного кредитования являются онлайн-биржи. Человек регистрируется на них в качестве заемщика или заимодавца, после чего он может брать или выдавать кредиты.

Биржа не является кредитором, но она играет важную роль, выступая посредником в сделках и проверяя надежность и платежеспособность заемщиков.

В качестве заимодателей выступают физические лица и группы лиц, а также инвестиционные организации.

Несмотря на внешнюю простоту проведения операций, сервис p2p предполагает изучение кредитной истории заемщиков и формирование рейтинга доверия с целью снижения рисков инвесторов.

Отношения кредитора и заемщика скрепляются в договорном формате. Договор имеет юридическую силу и может использоваться как подтверждение в ходе судебных разбирательств. Но до суда дело доходит редко.

Привлекательность системы равноправного кредитования состоит в том, что она выгодна для обеих сторон. Процент прибыли займодателя с инвестиций в p2p выше процента по банковским вкладам, а заемщик получает возможность быстро взять небольшие суммы денег на короткий срок, проходя менее строгую проверку своей надежности.

Справка: большинство p2p-платформ запрашивают при регистрации не только паспортные данные, но и реквизиты СНИЛС, ИНН и других документов.

Первые пиринговые организации появились в середине 2000-х годов. Среди них можно выделить такие биржи, как Zopa, Prosper, Lending Club. Поначалу они не имели надежных механизмов проверки надежности клиентов, что способствовало увеличению процента невозврата кредитов. Сроки займов были большими (от 3 лет и более), это снижало их ликвидность и отталкивало многих инвесторов.

С течением времени биржи снижали минимальные сроки займов и оптимизировали процессы оформления кредитной документации. Заимодатели получили возможность тщательного анализа займа перед тем, как профинансировать его, а требования к заемщикам ужесточились. Это сделало финансовые схемы p2p-кредитования более прозрачными.

К началу 2010-х годов пиринговые организации выступали посредниками в широком спектре сделок: от потребительского микрокредитования до больших и долгосрочных бизнес-кредитов.

В России сайты, оказывающие аналогичные услуги, стали появляться в период 2011-2012 годов. Первопроходцем в этой сфере была площадка вдолг.ру. Впоследствии появлялись и другие платформы.

Характерной чертой российской p2p-системы является акцент на микрокредитовании. Население по-прежнему с недоверием относится к осуществлению через интернет крупных финансовых сделок, доверяя их банковским агентам.

Но отождествлять пиринговые площадки и микрокредитные организации не совсем уместно. По сравнению с МФО p2p-сайты осуществляют более строгий контроль и отсев потенциальных заемщиков.

В российских реалиях равноправное кредитование считается промежуточным звеном между такими способами инвестиций, как банковские вклады, forex, бинарные опционы и др.

Если процент по вкладу невелик, но начисляется со 100 % гарантией, то прибыль с forex и опционов может быть огромной, но не исключается и риск «сгорания» инвестиций.

В таких реалиях p2p предлагает инвестору хороший процент прибыли при умеренных рисках.

Риски и недостатки

Равноправное кредитование несет в себе определенные риски:

  • Так как контакт кредитора и заемщика проходит только через интернет, последнему проще скрыться с полученными деньгами и не возвращать их.
  • Хоть биржи и проверяют пользователей на надежность, степень их контроля не так велика, как в банках. Нередко к регистрации допускаются граждане с негативной кредитной историей.
  • Автоматизированные системы проверки и начисления рейтинга легко обмануть опытному мошеннику. В дело могут пойти фальсификаты документов, подставные аккаунты и другие способы.
  • Мошенниками практикуется такая схема заработка: пользователь берет и своевременно возвращает несколько недорогих кредитов, это позволяет ему получить высокий рейтинг, с помощью которого он получает дорогие кредиты на выгодных условиях и не возвращает их. Биржи по-разному пытаются бороться с этой схемой.
  • Многие площадки работают не с банковскими переводами, а с электронными деньгами, оборот которых регламентируется и охраняется не так строго.

Под видом p2p организовывались крупные финансовые пирамиды. Самая известная пирамида называлась Webtransfer-finance, она функционировала в период 2013-2015 годов.

Мошенники обещали инвесторам прибыль до 3 % в день, но на деле никаких кредитов не выдавалось, а обещанные проценты начислялись с вкладов новых пользователей.

В середине 2015 года выплаты прекратились, и большинство инвесторов остались ни с чем.

Определенные проблемы могут возникнуть и у заемщиков:

  • Низкий уровень доверия к пользователям приводит к тому, что при невысоком рейтинге процентная ставка может быть значительной.
  • Биржи сотрудничают с коллекторскими организациями, что оборачивается проблемами при просрочке выплат.

Биржи

P2p сайты представлены следующими отечественными и заграничными площадками:

  1. Fingooroo. Каждый заемщик на сайте имеет свой кредитный рейтинг p2p-кредитования, присваивающийся на основании заполненных данных и своевременности возвращения займов. Кредиты с относительно высоким процентом доступны сразу после регистрации. Средний показатель прибыли инвесторов составляет 20 % годовых, но биржа не пытается минимизировать их риски, что может уменьшить ожидаемый заработок.
  2. BTCJAM. Англоязычная биржа, которая выступает посредником в сделках с биткоинами. Пользователи площадки могут брать займы на образование, бизнес, медицинские расходы, на рефинансирование долга и на другие цели. Инвесторов биржа привлекает возможностью подробного анализа данных заемщика перед тем, как выдать ему деньги.
  3. БезБанка. Классическая площадка, которая имеет подробное бюро кредитных историй. Заимодатель может отправить в него запрос и получить информацию о благонадежности пользователя. Несмотря на это, площадка имеет один из самых высоких процентов невозврата долгов среди других сайтов (20-25 %). Биржа хорошо подходит для бытового микрокредитования: средняя сумма займа составляет всего 7 тысяч рублей.
  4. Город Денег. Сайт позиционируется как площадка для выгодного бизнес-кредитования. Здесь выдаются деньги на стартапы и другие предпринимательские начинания, на бирже практикуется залоговое кредитование. Инвесторы не финансируют напрямую конкретных пользователей, вместо этого они вкладывают средства в несколько проектов, уменьшая свои риски. Такая система позволяет вложить деньги почти любому человеку, минимальный стартовый капитал для инвестирования составляет 10000 руб. Город Денег имеет самый низкий процент невозврата среди аналогичных сайтов (всего 4 %).
  5. Кредитная биржа Webmoney. Площадка удобна тем, что для получения займа достаточно наличия персонального аттестата, который используется и для пользования другими услугами платежной системы. Но это достоинство несет в себе и риски: проверка пользователей только через внутренние механизмы системы Webmoney дает мошенникам простор для махинаций.
  6. SimZirok. Украинская биржа, которая использует аукционный метод установления ставки кредита.
  7. КредБери. Основатели площадки реализовали комбинированный подход к расчету кредитного рейтинга: учитываются не только отношения с банками, но и данные профилей в соц. сетях, рекомендации друзей и знакомых, результаты специальных тестов.

Справка: существуют биржи, которые работают в сходном с p2p формате: они дают кредиты через интернет, но инвесторами являются крупные организации, а не частные лица. В число таких площадок входят Milli, MoneyMan и др.

Существуют и другие сайты для инвесторов, но они не так известны, как указанные выше.

Отзывы

Хоть взаимное кредитование p2p и описывается некоторыми изданиями как замена банковской системе, большинство пользователей интернета настроены более скептически.

Непрозрачность интернет-схем, относительно низкие суммы инвестиций, отсутствие полноценного функционала  крупных финансовых организаций не позволяют воспринимать p2p как полную альтернативу классическому банкингу.

Это нишевая сфера. Но в рамках своей ниши данная система имеет право на жизнь. Мелкое потребительское кредитование, финансирование малого бизнеса и стартапов, срочные займы на неотложные нужды – в этих сферах система p2p проявляет себя хорошо и имеет радужные перспективы дальнейшего развития.

Консультация на видео

Обзор возможностей р2р-кредитования — от видеоканала Ramy Zaycman.

Остались вопросы? Узнайте, как решить именно Вашу проблему — позвоните прямо сейчас:

+7 (499) 703-18-46 (Москва)

+7 (812) 309-91-23 (Санкт-Петербург)

8 (800) 333-45-16 доб. 193 (Регионы)

Это быстро и бесплатно!

Источник: http://votbankrot.ru/lichnye-finansy/upravlenie-kreditami/p2p-chto-eto-takoe-kak-rabotaet-servisy.html

Как устроен рынок P2P-кредитования в России и за рубежом | Rusbase

Михаил Лобанов, управляющий партнер фонда Target Ventures, написал, что из себя представляет P2P-кредитование (а сюда уже давно входят не только потребительские кредиты) и как устроен рынок в России и за рубежом.

P2P кредитование (от peer-to-peer – «друг другу») начало развиваться в 2005 году. Одной из первых в мире такого рода бизнесом стала заниматься английская компания Zopa, которая в настоящий момент является крупным игроком этого рынка в Великобритании.

В 2015 году крупнейшая платформа – американский сервис Lending Club – уже является публичной компанией с оценкой более $5 млрд.

Всего в этом году через различные сервисы P2P кредитования (так называемые P2P платформы) в мире будет выдано, по оценке Target Ventures, более $20 млрд кредитов.

P2P кредитование – финансовый сервис выдачи займов (совершенно разных – потребительских, бизнесу, ипотечных и многих других), в которых кредитором выступает не банк или кредитная организация, а большое количество физических лиц или институциональных инвесторов.

При этом сервис P2P кредитования является платформой, которая объединяет с одной стороны кредиторов, а с другой – заемщиков. Платформа не принимает на себя кредитных рисков – все займы выдаются за счет денежных средств кредиторов.

Читать также:  Рефинансирование кредита в «мдм банке»

Сервис проводит скоринг заемщиков, оказывает услуги по сбору просроченной задолженности и удобной оплаты по выданным кредитам.

По своей сути банковская организация – лишь посредник между теми, кто вкладывает деньги, и теми, кто берет кредит. Давать деньги друг другу в долг мы боимся, а вот банку доверяем – этот парадокс искореняют сервисы P2P кредитования.

При этом, как правило, маржа за такого рода банковское «посредничество» достаточно высока – к примеру, в США депозит можно разместить под 1-2% годовых, а вот получить деньги в кредит возможно лишь под 12-17%. P2P платформа же взимает от 2 до 5% от суммы займа с заемщика и до 1% годовых с кредитора за обслуживание займов.

Экономия более чем вдвое – очевидна разница между 11-15% в случае банка и 3-6% в случае P2P платформы.

США, Великобритания и Россия

Наибольшее развитие P2P кредитование получило в США и Великобритании – именно в этих странах сконцентрированы основные платформы, которые, согласно данным из открытых источников, выдают наибольшее число кредитов:

  1. Lending Club (США) – в 1Q 2015 выдал $1,6 млрд кредитов 

  2. Prosper (США) – в 1Q 2015 выдал $600 млн кредитов

  3. SoFi (США) – планируют выдать более $2 млрд кредитов в 2015 году 

  4. Funding Circle (Великобритания) – планируют выдать более $1 млрд кредитов за 2015 год 

  5. Zopa (Великобритания) – планируют выдать около $1 млрд кредитов в 2015 году

  6. RateSetter (Великобритания) – сравним с Zopa по объемам выданных кредитов, по некоторым данным превосходит Zopa

Успехи России в данном направлении пока скромные. По сути, у нас эта индустрия представлена двумя компаниями – Вдолг.ру и Fingooroo.

Насколько известно, у обоих сервисов небольшие показатели выдачи кредитов по сравнению с вышеперечисленными платформами (похожая ситуация наблюдается и во многих других странах).

В первую очередь это связано с особенностями работы индустрии кредитования в целом и, самое главное, наличием кредитных бюро с достоверной кредитной историей по заемщикам.

P2P – это не только потребительские кредиты

В связи с тем, что самые большие (а также самые старые и самые известные) P2P платформы, Lending Club, Prosper и Zopa, работают на рынке потребительского кредитования, у большинства людей P2P кредитование ассоциируется именно с потребительскими займами. Однако за последние 3-5 лет в мире появились новые ниши P2P кредитования, которые по своим объемам иногда даже превосходят рынки, на которых работают, например, Prosper и Zopa. Вот некоторые такие ниши:

  1. Займы бизнесу – как правило, от $50 тыс до $500 тыс сроком на несколько лет.

    Есть и более инновационные продукты, которые работают по принципу «кредитной карты для бизнеса», когда компании одобряется определенный лимит.

    Далее она может брать деньги, отдавать их в любой срок, а проценты платить только за время фактического пользования деньгами. Основные игроки этого рынка – Funding Circle, Biz2Credit, Kabbage.

  2. Рефинансирование образовательных кредитов – это отдельная огромная отрасль в США с понятной предпосылкой для возникновения такого бизнеса.

    Независимо от того, в каком университете ты учишься, государство выдает тебе образовательный кредит по одной и той же ставке, в то время как очевидно, что студент Гарварда имеет принципиально более низкий риск дефолта по сравнению со студентом никому не известного вуза.

    Эта особенность открывает окно возможностей для рефинансирования образовательных кредитов студентам топовых вузов под более низкую процентную ставку. Основные игроки – SoFi, CommonBond. Логику влияния образования на процентную ставку также имеет UpStart.

  3. Рефинансирование дебиторской задолженности – огромная и очень нужная рынку отрасль, которая позволяет небольшим компаниям лучше управлять своим оборотным капиталом.  Кредит предоставляется под залог требований по выплате клиентов бизнеса или товаров в обороте. Основные игроки: MarketInvoice, BlueVine, FundBox.

  4. Кредиты под залог коммерческой недвижимости или операции fix & flip (покупка, ремонт, перепродажа) – это огромная ниша, которая только начинает свой путь online.

    Этот рынок в несколько раз крупнее consumer loans, но и сложнее, так как чеки в нем существенно больше.

    В этом секторе пока отсутствует четкий лидер, но целый ряд компаний претендует на это звание: Realty Mogul, Realty Shares, Patch of Land, Asset Avenue, Lending Home и другие.

  5. Ипотечные кредиты под залог жилой недвижимости – это также огромный рынок, однако после кризиса 2008 года он находится под серьезным регулированием. Несколько сервисов только начинают свою работу в таком сегменте, и это выглядит как многообещающая ниша.

  6. Другие модели. Например, кредитование с поручительством, когда можно поручиться за того, кому будет предоставлен займ или дать ему рекомендацию – это повлияет на процентную ставку. В этой области, к примеру, лидером является компания Vouch.

Игроки рынка

Рынок кредитования настолько большой, что постоянно появляются новые и новые платформы – даже в давно существующих областях. Например, Marlette Funding (работает в том числе под брендом Best Egg) уже прочно занял место игрока №3 в США в области потребительского кредитования.

Основатель PayPal Макс Левчин (Max Levchin) создал компанию Affirm, специализирующуюся на POS кредитовании, которая привлекла уже более $300 млн инвестиций.

Существующие гранды тоже выходят на рынок кредитования через интернет – так, Goldman Sachs недавно объявил о выходе на рынок потребительского онлайн-кредитования.

Далеко не все новые компании работают в форме традиционных P2P платформ, так как с ростом популярности кредитования через интернет основными кредиторами на платформах стали институциональные игроки.

Партнерство с несколькими крупными компаниями позволяет платформе выдавать до $1 млрд (а в некоторых случаях и более) с последующей секьюритизацией портфеля займов, то есть, превращения их в ценные бумаги.

По теме: Обгонит ли микрофинансирование обычные кредиты?

На первый взгляд это может показаться странным, но в последнее время банки также становятся кредиторами на P2P платформах, фондируя существенный объем выдаваемых кредитов.

Следует понимать, что для небольшого банка (например, банк с $10 млрд активов – это по-прежнему «небольшой» банк в США) привлечение заемщиков является настоящей проблемой.

Им экономически выгоднее заплатить платформе 1% в год за обслуживание «портфеля кредитов», чем привлечь этих заемщиков самостоятельно, а также нести все расходы, связанные с их обслуживанием.

Следуя этой тенденции, в настоящий момент видится, что будущее P2P платформ лежит в более тесной интеграции с дешевыми и стабильными источниками капитала (банки) для наращивания выдачи кредитов и постепенного снижения процентных ставок. При этом ведущие платформы, как правило, будут стараться поддерживать долю инвесторов физических лиц на значимом уровне. Это устойчивая база кредиторов, которая менее подвержена панике в случае ухудшения экономической ситуации.

Пока у нас нет по-настоящему развитого кредитного бюро, агрегирующего информацию о заемщиках, а отчетность компаний не отражает реальную суть происходящего у них внутри, эффективное потребительское кредитование и кредитование бизнеса через интернет невозможно. При этом кредитование под залог активов является существенно более безопасным и понятным для большинства российских кредиторов.

Источник: https://rb.ru/opinion/p2p/

p2p кредитование в России

p2p кредитование в России

Не так давно стало возможным взятие кредита напрямую, то есть без таких посредников, как банки, кредитные и другие организации. Активными темпами начало развиваться p2p кредитование в России. Это такое взаимодействие между заемщиком и основным кредитором, которое не требует вовлечения третьих лиц.

Кредит можно взять без услуг посредника и оплаты ему значительной суммы за услуги. Инвестор напрямую заключает сделку с заемщиком и является просто физическим лицом, а не банком, МФО и т.д. Значительно могут быть сэкономлены не только деньги обеих сторон, но и их время. При этом гарантии можно получить такие же, как и при присутствии посредника.

Существуют отдельные p2p платформы в России, где такие сделки защищены от мошеннических действий.

Суть кредитования p2p

В переводе «p2p кредитование» означает простую фразу — «от человека к человеку». Действительно, когда любой человек берет заем на p2p сервисе, то он обращается к физическому лицу — такому же человеку. При заключении договора кредитования не привлекаются какие-либо посредники — банки, МФО.

Деньги выдают сами кредиторы (инвесторы) — физические лица, которым не нужна помощь банков, кредитных организаций для поиска клиентов. Все происходит напрямую, без привлечения какого-либо финансового института.

p2p кредитование — это новое понятие для российских потребителей, но они уже успели оценить его преимущества:

  • Отсутствие посредников, которые берут дополнительную плату за свои услуги, как с инвесторов (кредиторов), так и с заемщиков.
  • Процесс заключения сделки является более простым и быстрым. Обе стороны экономят свое время.
  • В большинстве случаев кредитование происходит в интернете. Это современные онлайн-платформы — крупные сайты, где заем можно взять ни у определенного кредитора, а выбрать подходящего из предложенного списка/рейтинга.
  • Процентные ставки могут быть ниже по своему значению, чем те, что предлагают банки или другие финансовые учреждения.
Читать также:  Как и где можно выгодно купить холодильник в кредит?

Чтобы понять суть p2p кредитования, нужно глубже вникнуть в сам механизм заключения такой сделки. Обычно потребителям приходится обращаться к посредникам: банкам, МФО, разным кредитным организациям.

Все они являются посредниками или же берут слишком большую плату за свои услуги. Минусом являются и высокие процентные ставки, комиссии, навязываемые страховые продукты.

Но и их можно понять, так как таким организациям нужно платить средства за работу персонала, аренду площадей, а также обеспечивать выдачу депозитов.

p2p кредитование в России: суть

Популярное p2p кредитование в России осуществляется на более упрощенных и выгодных условиях:

  1. Кредитор напрямую взаимодействует с клиентом. Как правило, именно физические лица выдают займы обычным потребителям. Площадкой для заключения сделок выступают различные высокотехнологичные платформы — сайты, где можно выбрать кредитора, посмотреть их рейтинг, отзывы и другую важную информацию. У пользователей есть выбор, а самим кредиторам не нужно платить за аренду офисов и оплату труда своих работников. Все происходит онлайн, что экономит время и денежные средства сразу двух сторон.
  2. Так как на таких онлайн-площадках отсутствуют посредники, то в процентную ставку не включают плату за их услуги, дополнительные платежи. На таких p2p платформах нельзя оформить депозит, но это является только их плюсом. Кредиторам не нужно тратиться на создание резервов. Поэтому они предлагают и более выгодные условия кредитования: отсутствие комиссий, страховок приемлемую процентную ставку.
  3. Более упрощенное и быстрое оформление.
  4. На таких онлайн-сервисах выдачи кредитов нет банков или других организаций. Кредиторами являются только физические лица, которые предлагают оформить практические все виды займов. Поэтому на онлайн-платформе можно взять ипотеку, авто- или потребительский кредит и т.д.

Владельцы таких сайтов (платформ) также не являются посредниками, поэтому не берут дополнительной платы за заключение каждой такой сделки. При этом на сервисах в России постоянно осуществляется скоринг:

  1. Оценка платежеспособности всех клиентов до момента заключение договора. Поэтому сами кредиторы мало, чем рискуют, заключая договор напрямую.
  2. Оценка все возможных рисков, как для кредиторов, так и для заемщиков. Могут быть составлены отдельные рейтинги физических лиц, который выдают займы на таких платформах. Благодаря им пользователям проще определиться с добросовестным заимодателем.
  3. Сервисы также могут дополнительно выполнять сбор просрочек, предлагают различные способы оплаты.

p2p кредитование в России и функции платформ

Некоторая доля риска, кончено же, присутствует, но она минимальна. Классическое p2p кредитование в России проводится только на онлайн-платформах, которые отличаются внушительным функционалом и высокотехнологичностью.

Эти сервисы также практически ничем не рискуют, так как они обеспечивают выполнение сделок, но не принимают в них участия. Владельцы платформ не являются инвесторами и не выдают займы потребителям.

Это осуществляют все физические лица, которые представлены на сайтах в качестве кредиторов.

Как развивается p2p кредитование в России

В России такое кредитование без посредников начало зарождаться немного позже, чем в развитых странах Европы. В 2010 году эту услугу предложили сразу две компании:

  1. «Биржа кредитов». Этот сервис помогал пользователям получить займы онлайн для покупки товаров, услуг в интернет-магазинах.
  2. «Кредитвсем».

p2p кредитование в России и объем рынка

В 2012 году фондом «Runa Capital» была создана другая платформа —
«Вдолг». Спустя 4 года она прекратила свое существование из-за плохо налаженного процесса контроля за внутренними процессами. Малое количество крупных платформ в России связано такими пробелами:

  • Скоринг происходит не на всех сервисах. Если же и проводится оценка рисков, платежеспособности обратившихся пользователей, то эти данные не всегда соответствуют действительности.
  • Ни заемщики, ни сами физические лица, выступающие кредитами, не могут быть уверены в достоверной оценке сервисами всех рисков и платежеспособности. Поэтому кредитование возможно только на условиях выкупа активов. Это означает, что займы должны быть чем-то обеспечены для снижения рисков.
  • Законодательно такая деятельность относится к банковской, а владельцы p2p платформ и кредиторы хотят этого избежать.

В России преобладают исключительно отечественные сервисы, но есть и крупный иностранный фонд «Prime Meridian». Но сами потребители с опаской относятся к таким онлайн-платформам. На это есть две причины:

  1. Пользователи привыкли брать кредитные средства в банках, поэтому доверяют им больше.
  2. Кредиторами на сайтах выступают обычные люди — физические лица. Именно поэтому потребители имеют к ним меньшую степень доверия, чем к организациям со своими представительствами и сетью офисов.

Самыми крупными p2p платформами в России являются такие сайты: vdolg, bezbanka, WebMoney, loanberry и др. Их список постепенно пополняется, а доверие обычных потребителей повышается, за счет большого количества успешно заключенных сделок.

Присутствие кризисных явлений на рынке кредитования малого бизнеса приводит к тому, что банки выдают все меньшее количество займов этому сегменту.

Но именно владельцы малого бизнеса становятся клиентами кредиторов, которые предлагают свои услуги на p2p сервисах. При этом физилица, которые выдают средства, практически не рискуют.

Происходит тщательный скоринг владельцев малого бизнеса, которые обратились за кредитом.

Оценка их платежеспособности в России происходит по стандартам ЕБРР, которые применяются практически во всех развитых странах. Физические лица также могут обратиться за займом на такие платформы, количество которых в России неуклонно растет.

Источник: https://www.credytoff.ru/p2p-kreditovanie-v-rossii/

P2P кредитование — сервис взаимного кредитования в России

Впервые мир узнал о P2P кредитовании в в 2005 году. Первая компания которая начала заниматься такого рода бизнесом была Zopa, основанная в Англии.

С тех пор прошло много времени, займы P2P пришли и в Россию. В этой статье мы расскажем что такое P2P кредитование, о том, как работает рынок такого вида займов в нашей стране

Как устроен рынок P2P кредитования в России ?

P2P — аббревиатура английская. Происходит от «Peer to peer», буквально переводится как «Ты мне, я тебе».

P2P кредитование это финансовые сервисы выдачи займов, в которых заимодавцами являются не банки, а большое количество физических лиц. Кредиты на таких площадках выдаются для разных целей: потребительские, для бизнеса, под ипотеку, и т.д.

P2P платформы не рискуют ничем при выдаче денежных средств заемщикам. Все займы выдаются за счет денег кредиторов. Сервисы подобного рода проводят скоринг (оценка рисков и платежеспособности клиентов), оказывает услуги по сбору просрочек и удобной оплаты по выданным займам.

P2P площадки только начинают набирать популярность в нашей стране, ведь большинство граждан боятся давать деньги в долг другим людям, а вот банкам «наши люди» доверяют.

Рейтинг сайтов P2P кредитования

Крупнейшими сайтами P2P кредитования по данным консалтингового агентства J’son & Partners Consulting, являются: американец lendingclub.com (выдано займов на общую сумму в 4 миллиардов долларов), англичанин zopa.com (выдал кредиты на общую стоимость в 780 миллионов долларов США), китайский сайт renrendai.com (выданы денежные средства на сумму 600 миллионов долларов).

На территории России работают сайты vdolg.ru, loanberry.ru, bezbanka.ru, credberry.ru, WebMoney.ru, Townmoney.ru. Не так давно запустили еще один сервис — Fingooroo.ru. В создании принимала участие компания I-Teco. Этот сайт участвует в посевной программе Maxfield Capital.

P2P кредитование бизнеса

В связи с финансовым кризисом в России, банки постепенно уходят с рынка кредитования малого бизнеса. Они уступают свое место структурам небанковским. Происходит это потому, что банки не всегда могут предоставить малому бизнесу гибкие условия. К тому же, себестоимость банковских услуг растет.

У P2P есть ряд преимуществ. Суть таких сервисов заключается в том, что инвестор сам выбирает компанию для последующего финансирования.

Для того чтобы получить кредит через такую площадку, нужен залог и поручитель. Скоринг бизнесмена-заемщика осуществляется по стандартам, разработанным ЕБРР для малого бизнеса стран с развивающейся экономикой. Таким стандартом руководствуются банки, когда рассматривают ту, или иную заявку на получение денежных средств.

P2P кредитование — сайты для инвесторов

Самой большой популярностью у инвесторов пользуются такие сайты как Townmoney.ru, Loanberry.ru. Эти займовые площадки пользуются наибольшем доверием у заимодавцев. Перед тем, как стать инвестором, стоит обратить внимание на следующие нюансы:

  • Процентные ставки выше, чем вклад в банках;
  • Высокий риск того, что деньги вам обратно не вернут, но имеется возможность самостоятельно выбрать кому дать взаймы. Можно еще самостоятельно определить сумму заема;
  • Можно дать в долг не всю требуемую сумму, а лишь какую-то часть;
  • Возврат вложенных денег с процентами в каждый месяц. Банки тоже предлагают такого рода вклады, но они с очень низкой ставкой;
  • Такой вид взаимного кредитования очень удобен в использовании, ибо все действие происходит через интернет. Ходить не нужно никуда.

Альфа банк — P2P кредитование

Один из крупнейших банков страны — Альфа банк создал закрытый клуб, где клиенты банка кредитуют компании напрямую. Что же делает при этом сам Альфа банк? Он лишь переводит средства, оценивает платежеспособность заемщиков, создаёт правовые отношения.

Новая система оценки в первую очередь учитывает деловую активность предприятия, профиль руководителя, продукт который это предприятие создает, а не имущество или оставленный залог.

Прощай, бюрократия! Оценка компании, зачисление и списание денег происходит онлайн. Если займ одобрили, необходимая сумма поступит на счет в течении 7-и дней. Годовая ставка по кредиту для некоторых фирм может оказаться дороже рынка, но деньги можно в один момент вернуть назад, тем самым существенно сэкономив при оплате процентов.

Читать также:  Необходимые документы и образец закладной на квартиру по ипотеке сбербанка

Отзывы

Отзывы по работе P2P кредитования разнообразны. Кто-то остался довольным, кто-то не очень, однако перспективы в развитии подобных площадок есть.

Со 100% уверенностью можно сказать лишь одно: менталитет у нас не тот, чтобы подобные сервисы работали. Кроме того, функционал по возврату займов должен быть отработан так, чтобы инвесторы не теряли свое драгоценное время и нервы при возврате денег.

Если у Вас есть вопросы, проконсультируйтесь у юристаЗадать свой вопрос можно в форму ниже, в окошко онлайн-консультанта справа внизу экрана или позвоните по номерам (круглосуточно и без выходных):

  • +7 (499) 404-01-39 — Москва и обл.;
  • +7 (812) 494-88-69 — Санкт-Петербург и обл.;
  • +7 (499) 404-01-39 — все регионы РФ.

Источник: https://feib.ru/kredity/ploshhadki-p2p-kreditovaniya-v-rossii.html

Битва за процент. Как изменится рынок P2P-кредитования в России | Финансы и инвестиции

Альтернативой гарантированного возврата средств могла стать только высокая доходность инвестиций. Поэтому первые российские P2P-платформы создавались с оглядкой на возможность получения дополнительных доходов или экономии на расходах.

Так, созданная в 2010 году «Биржа Кредитов» привлекает средства для кредитования покупок в аффилированных интернет-магазинах. Ныне закрытый проект Lendmoney использовал возможности платежной системы WebMoney, чтобы экономить на скоринге и цене транзакций. Однако все это не покрывало расходы по дефолтам, к тому же судебное взыскание задолженности было крайне проблематичным.

Путь, по которому пошло второе поколение российских P2P-платформ, — повышение процентных ставок. Платформа «Вдолг» (созданная при участии коллекторского агентства ФАСП), которая позиционирует себя как старейший российский Р2Р-сервис, сочетает работу по взысканию просрочки с процентными ставками до 365% годовых.

Процентные ставки по краткосрочным кредитам на популярных платформах Fingooroo и Bezbanka могут составлять 547,5% и 2 700 % годовых соответственно. Действующие платформы вынуждены ориентироваться на узкую категорию активных частных инвесторов, которые готовы к рискам и ждут быстрой отдачи.

Уместна аналогия с микрофинансовыми организациями— МФО привлекают высокорисковых заемщиков, а в Р2Р идут инвесторы, готовые рисковать ради высокой доходности.

В итоге складывается российская Р2Р-модель, которую метко назвали «сам себе МФО» — займы со средней суммой порядка 20 тыс. руб., высокие процентные ставки и высокая дефолтность. Основной отличительной особенностью российской модели стали краткосрочные займы.

В упомянутом Fingooroo сроки погашения составляют от 2 недель до 6 месяцев, в Bezbanka большая часть предложений ориентирована на сроки менее одного месяца. Для сравнения, средняя сумма займа в американском Lending Club порядка $30 тыс., средний срок займа превышает 3 года.

Тихая гавань

Еще одна черта, сближающая МФО и Р2Р, это отсутствие государственного регулирования на этапе становления отрасли. Деятельность МФО фактически не регулировалась до 2014 года, когда объем рынка достиг 50 миллиардов рублей. К этому моменту рынок МФО полностью сформировался, существовал устойчивый спрос и ценовая конкуренция, крупные игроки были готовы вести диалог с регулятором.

Работа российских Р2Р-платформ сейчас специально не регулируется, при этом стоит заметить, что российский рынок остается без надзора гораздо дольше зарубежных. В Великобритании, где первая Р2Р-компания появилась в 2005 году, саморегулируемая организация Р2Р (P2PFA) действует с 2011 года.

Во Франции Комитет по контролю за кредитом и инвестициями (ACPR) контролирует рынок Р2Р с 2010 года, В США регистрация компаний в Комиссии по ценным бумагам и биржам (SEC) происходит с 2008 года, а в 2012 принят JOBS Act (Jumpstart Our Business Startups Act), регулирующий вопросы краудфандинга.

В России ЦБ с 2015 года проводит добровольный мониторинг Р2Р, в котором в разное время принимали участие от 5 до 20 крупнейших платформ. Суммарный портфель площадок, принимавших участие в мониторинге Центробанка, в апреле 2016 года составил 167,8 млн руб., весь рынок оценивают в 380-400 млн. руб.

Незначительные объемы рынка чаще всего объясняются отсутствием специального регулирования. Сколько времени есть у Р2Р-платформ, чтобы отстроить бизнес-процессы и сформировать клиентуру? Судя по динамике роста, можно было бы говорить о четырех-пяти годах.

Но законодательные нормы для Р2Р-платформ могут появиться гораздо раньше. Причина этого в изменениях на рынке онлайн-микрозаймов. С апреля 2017 года рынок МФО законодательно разделен на микрофинансовые (МФК) и микрокредитные (МКК) компании.

Право работать в онлайн-кредитовании есть только у МФК. Эксперты прогнозировали появление от ста до двухсот МФК, на практике такой статус сейчас получили всего двадцать семь компаний.

В настоящее время в России работает около 2 400 МФО, более 500 активно используют онлайн-каналы для привлечения клиентов. Разделение рынка МФО и растущая жесткость регулирования, безусловно, подтолкнут часть компаний к смене формы деятельности.

Если традиционные оффлайн-МФО достаточно далеки от равноправного кредитования, то онлайн-компании будут рассматривать нерегулируемый сектор Р2Р как тихую гавань. Можно предполагать, что в 2018-2019 годах появится не менее 50-60 новых Р2Р-платформ на базе МФО.

Новые игроки принципиально изменят ситуацию на рынке Р2Р. Они будут максимально использовать свой опыт скоринга и сложившуюся клиентскую базу. Приток инвестиций, по нашим оценкам, составит 0,5-1 млрд рублей — это значительно увеличит объем рынка.

Для потребителей краткосрочных займов развитие рынка Р2Р станет хорошей новостью, можно ожидать процентных ставок на 15-20 п.п. ниже среднерыночных в МФО. В то же время Р2Р-платформы не смогут конкурировать с банками в сфере долгосрочного и залогового кредитования, тогда как в ЕС и США Р2Р-продукты появились как альтернатива банковским кредитам.

Одновременно с ростом популярности Р2Р увеличится количество «серых» схем, от номинальных Р2Р-платформ (использующих собственные средства и вымышленные данные инвесторов) до откровенных пирамид. Увеличение объемов рынка и рост числа злоупотреблений безусловно ускорят принятие решения об обязательном регулировании рынка .

Трудности контроля

По мнению ЦБ, инвесторов российских Р2Р-платформ отпугивает непрозрачность бизнес-модели, мошенничество и отсутствие гарантий возврата займа. Обязательное регулирование должно обеспечить прозрачность бизнеса, а статус финансовой организации позволит Р2Р-платформам повысить качество скоринга за счет использования данных ПФР и ФНС.

Представители Р2Р в принципе готовы взять за образец регулирования модель МФО, которая предполагает создание государственного реестра компаний, предоставление финансовой отчетности и контроль расценок на агентские услуги Р2Р-платформ.

В то же время выступать стороной договора инвестирования, формировать резервы на дефолты и раскрывать доходность инвестиций Р2Р-платформы не хотят.

Судя по отзывам на профильных форумах инвесторов, реальная доходность вложений в Р2Р значительно ниже, чем заявленные в рекламе 35-45% годовых. Документальное подтверждение такой ситуации грозит платформам репутационными издержками.

Однако репутационные издержки — не самая серьезная опасность регулирования Р2Р. Гораздо больше проблем вызовет желание ЦБ защитить права инвесторов и заемщиков.

В большинстве стран, где работают Р2Р-сервисы, защита инвесторов и заемщиков строится на этапе их взаимодействия с Р2Р-платформой.

Платформа выступает как сторона договора – заемщик при инвестировании в Р2Р и займодавец при выдаче средств.

В России предлагается распространить на Р2Р действие закона «О потребительском кредите (займе)». На первый взгляд, хорошая идея — у инвесторов не будет сложностей с доказыванием наличия долга, взыскание попадает под закон «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности».

Однако ключевым понятием закона о потребкредите является кредитный договор между заемщиком и кредитором. Сейчас Р2Р-платформа, как правило, не является стороной договора и выступает в роли агента инвестора.

При этом инвестор платит НДФЛ по принципу «доходы минус расходы», в сумме операций на платформе убытки по одним займам покрывают доходы с других.

Если Р2Р-платформа сохранит роль агента или посредника в сделке, то каждый выданный заем будет оформляться отдельным кредитным договором, инвестору придется платить НДФЛ с доходов по каждому договору, а потери по дефолтам нести за свой счет.

Такой подход будет в корне отличаться от сложившейся мировой практики налогообложения Р2Р. В большинстве стран сама Р2Р-платформа выступает как контрагент инвестора и налогообложению подлежат именно доходы по договору с контрагентом. Размеры налогов на инвестиции в разных странах отличаются, но практически везде ниже подоходного налога.

Надо признать, что существует прямая связь между методами налогообложения и динамикой развития Р2Р. Решение, которое уменьшит реальные доходы инвесторов на 3-5 п.п. может резко снизить конкурентоспособность российских Р2Р в сравнении с зарубежными.

Сейчас Р2Р-платформа оказывает инвестору агентские услуги, предоставляет информацию о скоринговой оценке заемщика (не раскрывая методики скоринга) и обеспечивает содействие во взыскании. Такой комплекс услуг кажется достаточны, при доходности вложений в 30-40%.

Если доходность снизится до 20%, Р2Р-платформы с их уровнем рисков станут неконкурентоспособны на фоне защищенных депозитов и вложений в ценные бумаги.

Чтобы остаться на рынке, Р2Р потребуется качественно иной уровень взаимодействия с инвестором, из посредника платформа должна превратиться в ответственного участника процесса кредитования.

Это означает не просто нести финансовую ответственность за дефолты и формировать резервы.

Процесс обсуждения статуса российских Р2Р-компаний только начался, но необходимо уже теперь заложить в базовые документы направления дальнейшего развития отрасли.

Источник: http://www.forbes.ru/finansy-i-investicii/351099-bitva-za-procent-kak-izmenitsya-rynok-p2p-kreditovaniya-v-rossii

Ссылка на основную публикацию