С чем связано повышение ставок по кредитам?

Мне прислали письмо из банка об увеличении процентных ставок по выданному кредиту, законно ли это?

Вопрос:

Мне прислали письмо из банка об увеличении процентных ставок по выданному кредиту, законно ли это?

Анна Игоревна

Ответ:

Возможность повышения ставок по уже выданному банком кредиту регулируется действующим законодательством, этот вопрос не является новым и поднимается всякий раз, когда в экономике РФ возникают разного рода кризисные явления.

Кредитные организации относятся к тем, кого кризис затрагивает в первую очередь, поэтому первое, что пытается предпринять руководство банка – переложить влияние кризиса на плечи собственных заемщиков.

Иного способа, чем попытаться изменить условия договора, повысив ставку, для банка не существует.

Условия для возможного изменения ставки

Естественно, главным поводом для изменения условий кредитования «на лету» является текст самого договора, подписанного заемщиком. Поэтому банк вполне может претендовать на изменение ставки в следующих случаях:

  • Если в кредитном договоре есть пункт, предполагающий возможность повышения процентной ставки;
  • Если в кредитном договоре предусмотрена нефиксированная (плавающая) процентная ставка;
  • Если в кредитном договоре ничего не указано по поводу возможного изменения условий (в том числе – изменения ставки по кредиту).

Возможно, для финансово грамотных граждан, наличие подобных пунктов в договоре может вызвать справедливое недоумение, однако некоторые заемщики идут на подписание подобных документов в желании получить вожделенный кредит.

Тем не менее, есть ряд законов, которые защищают неосмотрительных граждан от хитростей банков, что весьма кстати, поскольку среднестатистическому заемщику достаточно сложно определить правомочность требований и условий, отраженных в подписываемом договоре.

С другой стороны, банк может игнорировать положения законов и в одностороннем порядке менять ставку.

В этом случае заемщик будет выплачивать кредит по новым условиям, в противном случае могут начисляться штрафы, пени, пр.

, единственным способом заставить банк работать в законной плоскости, является решение суда. Обращение в суд для заемщика является обязательным, если новые условия являются для него неприемлемыми.

Правомочность положений договора

Итак, само наличие в договоре пункта, предполагающего изменение процентной ставки, уже является незаконным согласно положению закона ФЗ 395-I «О банках и банковской деятельности».

Статья 29 гласит, что «по кредитному договору, заключённому с заёмщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом». Относительно «исключений, предусмотренных федеральным законом» — в нормативно-правовых актах отсутствуют определения ситуаций, которые можно трактовать как подобные исключения.

А вот упоминание в договоре «плавающей» ставки наоборот, является полным соблюдением 29-ой статьи, ставка изначально не являлась фиксированной, что обуславливает ее повышение или сокращение в любой момент и любое количество раз. Причем, ставка в договоре может быть привязанной к курсу доллара (евро), или к иным показателям, событиям, что делает договор полностью законным, а изменение ставки – вполне обоснованным.

Отсутствие в договоре указаний относительно возможного изменения его условий не является для банка законным основанием для поднятия ставки.

Это предусматривает закон «О защите прав потребителей», в котором есть статья №16 с красноречивым названием «Недействительность условий договора, ущемляющих права потребителя».

Первый пункт статьи говорит, что «Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными».

Тем не менее…

Однако в последнее время банки все чаще стали пытаться поднять ставки по уже выданным кредитам в одностороннем порядке. Мотивацией служит утверждение, что повышение ключевой ставки Центробанком уже является форс-мажорной ситуацией, однако на самом деле не эта ситуация является форс-мажором…

Есть Гражданский кодекс РФ, и статья 451 утверждает следующее: «Существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях».

Вот это положение уже является для банков основанием для пересмотра ставок, этот закон вскоре может послужить появлению прецедента в судебных разбирательствах, поскольку полностью соответствует сложившейся ситуации. Некоторые банки (в числе которых есть довольно крупные) уже заявили о пересмотре ставок по ипотечным кредитам в среднем, на 2,5%.

И что делать?

Что же предпринять заемщику в том случае, если лазейка в законе позволит банкам поднять ставки, что сделает ежемесячные платежи неподъемными? Остается, пожалуй, один-единственный выход – расторгнуть договор и договориться с банком о порядке выплаты задолженности.

Только так можно избежать непосильного кредитного бремени и вовремя прекратить отношения с кредитной организацией. Если речь идет об ипотечном кредите, банку придется реализовать имущество, после чего остаток средств будет перечислено на счет заемщика.

В том случае, если банк будет отказываться сделать условия договора приемлемыми, добиться справедливости можно через суд. 

Ответ:

Анна Игоревна, если в Вашем кредитном договоре нет явного указания права банка на повышении ставки, то банк повысить ставку не может. Исключение составляют либо случаи нарушения Вами условий договора, например, перепланировка без согласия от банка, либо если ставка изначально была плавающая.

Главное не подписывать никаких дополнительных соглашений о повышении ставки и написать банку заявление в письменной форме о несогласии с повышением.

Суслов Кирилл, директор компании Легкокредит

Ответ:

 

Рассылка подобного рода писем с предложением досрочно погасить кредит или увеличить процентную ставку вполнее законна, т.к. это не нарушает ваших прав. В свою очередь вы вполне можете от такого предложения отказаться. Принимать повышенную процентную ставку не выгодно для заемщика, т.к.

он будет ежемесячно платить по кредиту больше. Если в ваш кредитный договор включено условие о том, что банк имеет в одностороннем порядке изменить процентную ставку, то по этому поводу уже высказался в Постановлении Федерального арбитражного суда Восточно-Сибирского округа (от 14 мая 2008 г.

NА33-12575/2007-Ф02-1933/2008), признав такие действия незаконными.

Однако доказывать свою правоту по такому спору, скорее всего, придется в судебном порядке.

Дело в том, что хоть суды и пришли к выводу об ущемлении прав потребителей в конкретных случаях, для подтверждения своей правоты в аналогичных случаях придется обращаться в суд. Суду будет не достаточно просто принести распечатку судебного решения.

Любой суд будет взвешивать обстоятельства дела независимо. Поэтому перед совершением каких-либо действий с банком, сейчас лучше посоветоваться со специалистами – юристами или адвокатами.

Лебедев Антон, адвокат АФ «ЮРИНФОРМ-ЦЕНТР» СПбГКА

Ответ:

Уважаемая Анна. При получении кредита заемщик подписывает кредитный договор, согласно которому, в пункте «права и обязанности сторон», может присутствовать ссылка на право Банка-кредитора изменять процентную ставку.

Для понимания, законно ли требование Банка, Вам необходимо внимательно изучить текст Вашего кредитного договора.

Если там присутствует оговоренное право изменения процентной ставки в одностороннем порядке в сторону увеличения, в действиях Банка нет ничего незаконного.

Галактионова Марина, директор по развитию партнерских отношений КРЕДИТ МАКС

Источник: http://www.RealtyPress.ru/ipoteka/ipoteka-voprosy-i-otvety/uvelichenii-protsentnyh-stavok.html

Ставки вниз

Ставки по потребительским кредитам Сбербанка снизились впервые за почти год, другие крупные банки готовы последовать его примеру. Аналитики объясняют это решение избыточной ликвидностью в банковском секторе и улучшением экономической ситуации

Фото: Екатерина Кузьмина / РБК

«Комплексное решение»

С 16 мая Сбербанк снижает ставки по потребительским кредитам на 1,1–4,1 п.п.

, объявила директор департамента розничных нетранзакционных продуктов Сбербанка Наталья Алымова в ходе конференц-колла в понедельник.

Теперь диапазон ставок по обеспеченным кредитам составляет 14,9–22,9% (ранее 16,5–25,5%), по кредитам без обеспечения — 15,9–23,9% (ранее 17,5–26,5%), говорится в официальном сообщении банка.

Экономика в целом готова к снижению ставок, сказано в сообщении Сбербанка. «Более того, снижение ставок в экономике и на финансовых рынках уже идет даже при неизменной ключевой ставке ЦБ. Сбербанк отвечает на эту тенденцию комплексным решением, снижая ставки не только по вкладам, но и по кредитам», — отмечается в официальном сообщении.

В последний раз Сбербанк значительно снижал ставки по потребительским кредитам в июне 2015 года. Тогда он корректировал ставки после резкого повышения в декабре 2014 года. Осенью 2014-го диапазон ставок по кредитам с обеспечением составлял от 16,5 до 24,5%, а по кредитам без обеспечения — от 17 до 25,5%, уточнила представитель пресс-службы Сбербанка Анастасия Вахламова.

Снижение ставок как по кредитам, так и по депозитам — это общая тенденция, которая больше связана с переходом к профициту ликвидности в банковском секторе, говорит аналитик Fitch Александр Данилов. C инфляцией это тоже связано, отмечает он, но опосредованно.

«При снижении инфляционных ожиданий у людей больше склонность сберегать, и банки могут позволить снижать ставки по депозитам не теряя вкладчиков», — говорит Данилов. С учетом снижения ставок по депозитам Сбербанк может позволить себе снизить ставки по кредитам и при этом сохранить маржу, добавляет он.

По мнению эксперта, ставки могут также снизить и остальные банки, но, вероятно, в меньшей степени.

Аналитик НРА Карина Артемьева добавляет, что еще один фактор такого решения Сбербанка — это ожидание снижения ключевой ставки. «Пока оно не произошло, но высказывания монетарных властей склоняются к тому, что рано или поздно это произойдет», — говорит она.

В Сбербанке отмечают увеличение интереса к потребительскому кредитованию по сравнению с прошлым годом. «Сбербанк за первый квартал 2016 года выдал потребительских кредитов на сумму 156 млрд руб., что в три раза больше аналогичного показателя прошлого года (52 млрд руб.)», — такие данные приводятся в пресс-релизе.

Читать также:  Как получить кредит в «челиндбанке» челябинска?

По мнению Данилова, резкий всплеск кредитования, который может возникнуть на фоне снижения ставок, особенно в потребительском сегменте, представляет угрозу, так как может разогнать инфляцию, что в свою очередь способно привести к очередному витку роста ставок.

«Так что очень важно соблюсти баланс, чтобы этого не произошло», — добавляет аналитик.

Не только Сбербанк

Сбербанк не единственный банк, снижающий или планирующий снизить ставки по кредитам. Пять из 15 опрошенных РБК банков — Газпромбанк, «ХМБ Открытие», Московский кредитный банк, Альфа-Банк и Бинбанк — также готовятся понизить ставки. Московский кредитный банк снизит ставки на 1–3 процентных пункта с 23 мая.

«Минимальная ставка по потребительскому кредиту для наших зарплатных клиентов составит 16%», — сказали в пресс-службе МКБ.

Газпромбанк в ближайшее время планирует снизить ставки по потребительским кредитам на 0,5 п.п.

, а также снизить ставки по ипотеке для отдельных категорий заемщиков, сказали в пресс-службе ГПБ.

Бинбанк рассматривает возможность снижения ставок по потребительским кредитам в течение второго квартала 2016 года, но будет смотреть на рыночные условия, сказали в банке. В «ХМБ Открытие» также готовятся снизить ставки, но сообщить подробности отказались. В Альфа-банке заявили, что кредитная организация планирует в ближайшее время снижение ставок с учетом анализа рынка.

Некоторые банки снизили ставки по кредитам еще в апреле. Так, Промсвязьбанк снизил ставки по всем программам потребительского кредитования в среднем на 2 процентных пункта, говорится в ответе пресс-службы на запрос РБК. Росбанк также снизил ставки по некоторым продуктам, а по некоторым наоборот, повысил.

В ВТБ24 и розничном подразделении ВТБ (бывший Банк Москвы) готовы снизить ставки для населения, только если Банк России снизит ключевую ставку. Об этом сказал во время конференц-звонка заместитель президента — председателя правления ВТБ Герберт Моос.

В Россельхозбанке, Юникредитбанке и Райффайзенбанке не ответили на запрос РБК.

ЦБ не торопится

Снижение ключевой ставки в нынешних условиях не привело бы к росту реальной экономики России. Такое мнение в ходе обсуждения в Госдуме выразил первый зампред ЦБ Дмитрий Тулин.

«Если бы мы считали, что наша политика является излишне жесткой и она убивает реальный сектор и душит ростки экономического роста, мы бы, наверное, с большей степенью вероятности выбрали иную траекторию движения ключевой ставки. Мы полагаем, что в настоящих условиях снижение ключевой ставки не привело бы к росту реальной экономики», — сказал Тулин (цитата по «Интерфаксу»).

По мнению Тулина, главное — не поспешить со снижением ключевой ставки.

«Нам кажется, что стабильная ставка такая (11%) — это уже нормализация, мы хотим просто тренд такой обеспечить, плавный и постепенный, который бы соответствовал условиям равновесия и гармонии экономических интересов и общества», — отметил зампред ЦБ (цитата по «РИА Новости»).

29 апреля совет директоров Банка России в шестой раз оставил ключевую ставку на уровне 11%. В ЦБ полагают, что снижение процентных ставок в экономике продолжится даже при неизменной ключевой ставке. Следующее заседание по вопросам денежно-кредитной политики, где, возможно, будет принято решение по ключевой ставке, ЦБ проведет 10 июня.

Старший аналитик по банковскому сектору «Атон» Михаил Ганелин говорит, что на решение ​банков повлияли как избыточная ликвидность, так и позитивные ожидания по инфляции и общее постепенное улучшение экономической ситуации. Теперь банкам надо стимулировать кредитование, которое сейчас сокращается, отмечает он.

Рост рублевой ликвидности в банковском секторе напрямую связан с дефицитом федерального бюджета, который Минфин финансирует из Резервного фонда.

«В 2015–2016 годах Федеральное казначейство и субъекты РФ стали гораздо активнее размещать средства на депозиты, что является одним из источников притока ликвидности в начале календарного года», — говорится в материалах, подготовленных ассоциацией региональных банков «Россия».

Как пояснил аналитик из Райффазенбанка Денис Порывай, эта денежная масса идет в банковский сектор. Но в прошлом году эти деньги не привели к появлению профицита ликвидности, потому что банки использовали их на погашение долгов перед ЦБ, говорит аналитик.

Снизить ставки — не значит выдать

Впрочем, снизив ставки по кредитам, вряд ли банки станут одобрять значительно больше кредитов, говорит аналитик S&P Анастасия Турдыева.

В последние два года наблюдалось снижение потребительского кредитования: в условиях нестабильной макроэкономической ситуации сами банки снижали аппетит к риску, да и заемщики стали менее активными, отмечает Турдыева.

«В ситуации когда реальные доходы населения не растут, значительного роcта кредитования только из-за снижения ставок ожидать не стоит», — подытожила она.

Банки при этом отмечают рост спроса на кредиты. Так, в ВТБ24 в первом квартале 2016 года продажи кредитов наличными увеличились в семь раз в сравнении с первым кварталом 2015 года. В Газпромбанке в 2016 году спрос на кредиты активизировался в два раза по сравнению с аналогичным периодом прошлого года.

Это общий тренд для сегмента потребительского кредитования: по данным Национального бюро кредитных историй, в первом квартале этого года количество выданных кредитов населению выросло на 40% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года.

В то же время в сравнении с предыдущим кварталом кредитование в первом квартале 2016 года сократилось на 24,7%.

Источник: https://www.rbc.ru/finances/16/05/2016/5739ff269a7947c73621d1c1

Банк повысил ставку по уже выданному кредиту — что делать?

Большинство банков начали повышать ставки по кредитным программам до того, как Центробанк сделал заявление о повышении ключевой ставки на 6,5 пунктов.

Заемщики сегодня информируют, что некоторые банки повышают кредитные ставки даже по действующим договорам, приводя в качестве веского аргумента повышение ключевой ставки Центробанком РФ.

Граждане, взявшие ранее кредиты или планирующие воспользоваться кредитными продуктами, должны понимать, что законных оснований для установки банком более высоких процентов по существующим кредитам не имеется.

Давайте разберемся в вопросе о том, что предпринять заемщику, если банк повысил ставку по уже выданному кредиту в одностороннем порядке.

Есть ли у банка право повышать ставку по кредиту в одностороннем порядке?

Если обратиться к статье 310 ГК РФ, то становится понятным, что в одностороннем порядке банк не вправе изменить процентную ставку по уже выданному кредиту.

Повышение ставки по кредитному договору будет означать изменение условий договорных обязательств с одной стороны, что в отношениях с покупателем банковских продуктов разрешено лишь в некоторых случаях.

Следует уточнить, что повышение ключевой ставки Центробанком не является основанием для аналогичного повышения процентной ставки по выданным кредитам со стороны коммерческих банков.

Согласно ст. 450 ГК РФ лишь с согласия двух сторон допускается изменение условий по кредитному договору. Статья 451 ГК РФ регламентирует порядок расторжения и изменения разделов договора кредитования, где основанием выступают существенные изменения обстоятельств.

Поэтому, если банк самостоятельно решил увеличить процентную ставку по уже выданному кредиту, ему необходимо в судебном порядке доказать, что действия Центробанка относительно изменения ключевой ставки отвечают признакам ст. 451 ГК России.

В частности, должны присутствовать следующие условия в комплексе:

  1. Когда заключался договор, каждая из сторон рассчитывали на то, что подобного изменения обстоятельств не будет.
  2. Исполнение договора без изменения основных условий привело бы к глобальному нарушению соотношения имущественных интересов, согласно подписанному договору. Впоследствии бы, заинтересованная сторона получила бы ущерб такого масштаба, что она лишилась бы существенной части того, на что рассчитывала на момент подписания договора.
  3. Смена обстоятельств была вызвана причинами, преодоление которых после их возникновения было не под силу заинтересованной стороне, при той степени осмотрительности и заботливости, которая требовалась от нее по условиям и характеру договора.
  4. Из обычаев сути договора и делового оборота не следует, что риск изменения обязательств будет нести заинтересованная сторона.

Только по решению суда возможно изменение условий договора в связи с «существенным изменением обстоятельств», и только в ряде исключительных случаев. Это возможно в таких ситуациях:

  • Когда прекращение действия договора повлечет двухсторонний ущерб, превышающий в значительной мере затраты, необходимые для выполнения договорных обязательств на условиях, измененных в судебном порядке.
  • Расторжение договорных обязательств противоречит интересам общества.

Так вот, большинство юристов вряд ли дадут высокие шансы банку выиграть по подобным судебным искам.

Есть ли у банка право включить в договор раздел об изменении процентной ставки по кредиту?

Некоторые банки в кредитные договоры добавляют пункт, предусматривающий право банка повышать кредитную ставку по выдаваемого кредиту. Но согласно ст. 450 ГК РФ и ст. 310 и в силу ст. 168 ГК РФ и ст. 16 закона РФ «О защите прав потребителей» такой шаг противоречит закону по причине ущемления прав потребителей.

Данный пункт в судебном порядке может быть оспорен заемщиком, причем истец имеет право даже на компенсационные выплаты за причинение морального вреда.

Если потребитель кредитного продукта ранее подавал претензии к банку о неприменимости такого условия в договоре, но банк не удовлетворил в добровольном порядке эти требования, то истец через суд может потребовать наложение штрафа на банк.

Можно столкнуться с ситуацией, когда банк, несмотря на законные требования потребителя, все-таки, повысил ставку по кредиту и требует исполнения этого условия от второй стороны.

Тогда у потребителя есть законное право не только подать иск в суд, но и обратиться с жалобой в Роспотребнадзор, с просьбой привлечь злоупотребляющую кредитную организацию к административной ответственности по статье 14.8 КоАП РФ.

Что делать, если банк требует оплаты повышенной процентной ставки по кредиту?

Без дополнительного соглашения к кредитному договору (а именно в нем может быть оговорено изменение процентной ставки по кредиту), увеличение процентов по кредиту является незаконным. Заемщику следует четко понимать, что никто не вправе заставить его подписывать дополнительное соглашение к кредитному договору относительно изменения ставки (читай ст.

Читать также:  Категория: банк "хоум кредит"

450 ГК РФ). Подписание допсоглашения возможно лишь в одном случае – когда обе стороны согласны на такие условия. Поэтому у банка нет оснований требовать с потребителей уплаты кредитных платежей по увеличенной процентной ставке — на основании ст. 16 закона «О защите прав потребителей» пункта об увеличении процентов в основном кредитном договоре быть не может.

В случае нарушения законных прав потребителя кредитного продукта, то есть, если банк, всё-таки, повысил ставку по уже выданному кредиту, вы имеете право поступить следующим образом:

  • Подать исковое заявление в суд о нарушении банком прав потребителя.
  • Обратиться с жалобой на банк в Роспотребнадзор.
  • Подать жалобу на банк в прокуратуру.

(25

Источник: http://www.papabankir.ru/banki/bank-povysil-kreditnuyu-stavku/

Право банка на повышение процентной ставки по ранее выданному предпринимателю кредиту

Повышение Центробанком России ключевой ставки до 17%, обвальное снижение курса рубля по отношению ко всем национальным валютам, критическое падение нефтяных котировок, противоречия в проводимой Правительством России финансово-экономической политике…

Крайне тяжелая финансовая ситуация в России, сложившаяся в конце 2014 года, заставила многих предпринимателей задуматься над вопросом: «А может ли мой банк в одностороннем порядке повысить ставку по уже выданному кредиту?».

Чтобы ответить на этот вопрос, необходимо ознакомиться с положениями действующего законодательства о возможности внесения изменений в кредитный договор.

В соответствии со ст.310 Гражданского кодекса РФ одностороннее изменение условий принятого обязательства не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В этой же статье специально указано, что одностороннее изменение условий обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, допускается также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Суть данной нормы права отражена в п.2 постановления Пленума Высшего арбитражного суда РФ от 14.03.

2014 №16 «О свободе договора и ее пределах»: «Статья 310 ГК РФ допускает согласование в договоре права на одностороннее изменение или односторонний отказ от договора только в случаях, когда договор заключается в связи с осуществлением обеими его сторонами предпринимательской деятельности. Цель данной нормы состоит в защите слабой стороны договора.

Следовательно, подразумеваемый в ней запрет не может распространяться на случаи, когда в договоре, лишь одна из сторон которого выступает в качестве предпринимателя, право на одностороннее изменение или односторонний отказ от договора предоставлено стороне, не являющейся предпринимателем…».

В соответствии со ст.450 Гражданского кодекса РФ изменение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законам или договором.

В главе 42 Гражданского кодекса РФ «Заем и кредит», регулирующей правоотношения по кредитному договору, отсутствует запрет на изменение процентной ставки по кредиту.

В силу ч.2 ст.29 Федерального закона от 02.12.

1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» банк не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами — индивидуальными предпринимателями и юридическими лицами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.

Из этого следует, что изменение процентной ставки по кредиту, выданному банком юридическому лицу или индивидуальному предпринимателю в предпринимательских целях (на пополнение оборотных средств, на покупку оборудования, на реконструкцию и реорганизацию производства и т.д.), допускается, если такое право закреплено за банком в кредитном договоре.

Порядок изменения процентной ставки по кредитному договору также должен быть указан в договоре. Наиболее вероятны следующие случаи:

1) Ставка изменяется при наступлении определенных событий и направлении банком клиенту соответствующего уведомления без заключения дополнительного соглашения.

Например, процентная ставка по кредиту может быть привязана к значению ставки рефинансирования или ключевой ставки Центробанка России и будет изменяться вслед за ней в рамках установленной договором пропорции без заключения каких-либо дополнительных соглашений.

Высший арбитражный суд РФ в Определении от 17.06.

2013 №ВАС-6706/13 по делу №А63-7969/2011 подтвердил законность такой позиции: «Закрепление в кредитном договоре права банка на одностороннее изменение процентной ставки, в том числе при увеличении или уменьшении Банком России ставки рефинансирования (как в рассматриваемом случае), без оформления дополнительного соглашения при условии письменного уведомления заемщика, означает, что соглашение об этом достигнуто обеими сторонами заранее. Оформление такого изменения еще и дополнительным соглашением становится излишним и договором не предполагается…».

2) Ставка изменяется путем заключения банком и клиентом дополнительного соглашения об изменении условий кредитования. При этом любая из сторон вправе отказаться от изменения условий договора по соглашению сторон, если она не согласна на предлагаемые изменения.

Если кредитным договором не предусмотрено право банка на одностороннее изменение процентной ставки, а клиент отказывается заключать дополнительное соглашение об изменении условий кредитования, то банк может, посчитав повышение Центробанком России ключевой ставки до 17% существенным изменением обстоятельств по сравнению с теми, которые действовали на момент заключения договора.

В этом случае он может воспользоваться правом, предоставленным ему ст.451 Гражданского кодекса РФ, и обратиться в суд с иском о приведении кредитного договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о расторжении кредитного договора.

Чтобы требования банка были удовлетворены судом, ему необходимо будет доказать наличие одновременно следующих условий:

1) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет;

2) изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота;

3) исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора;

4) из обычаев делового оборота или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

Только при наличии всех перечисленных условий требования банка могут быть удовлетворены судом.

Также следует учитывать, что изменение договора в связи с существенным изменением обстоятельств допускается по решению суда в исключительных случаях, когда расторжение договора противоречит общественным интересам либо повлечет для сторон ущерб, значительно превышающий затраты, необходимые для исполнения договора на измененных судом условиях.

Таким образом, в случае, если в кредитном договоре с заемщиком – субъектом предпринимательской деятельности предусмотрено право на одностороннее изменение процентной ставки, то банк вправе повысить ставку по ранее выданному кредиту.

В этом случае предприниматель может воспользоваться своим правом на защиту от неразумного и недобросовестного повышения процентной ставки.

Об этом читайте в статье «Право предпринимателя на защиту от неразумного и недобросовестного повышения банком процентной ставки по ранее выданному кредиту».

Источник: http://OformlenieBiznesa.ru/riski-v-biznese/pravo-banka-na-povyshenie-procentnoj-stavki-po-ranee-vydannomu-predprinimatelyu-kreditu.html

Изменение процентной ставки

Заказ консультации Задать вопрос

Вопрос: Возможно ли изменение процентной ставки по действующему кредиту в одностороннем порядке? Газеты пишут, что будет повышение кредитных ставок!

Нужно различать, изменение процентной ставки по действующему кредиту и повышение ставок по кредитам, которые будут заключаться в будущем — это две разные вещи. Подробнее об этом читайте ниже.

Изменение ставки процента по действующему кредиту (информация для физических лиц)

Изменение процентной ставки в одностороннем порядке для граждан-заемщиков, конечно, невозможно. Об этом говорит статья 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности».

Цитируем: «По кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом».

Это значит, что, если даже кредитный договор содержит условие о праве банка в одностороннем порядке увеличить процентную ставку, то это условие является незаконным.

Из указанной выше нормы следует, что случаи изменения процентной ставки могут быть установлены только законом, а не договором.

Если же договор содержит условие о возможности одностороннего изменения процентных ставок, то такое условие нарушает ФЗ «О защите прав потребителей» и не является законным.

Повышение процентных ставок по кредитам для ИП и юридических лиц

В случае, если условие об изменении процентной ставки в одностороннем порядке содержится в договоре, заключенном между кредитной организацией и юридическим лицом или индивидуальным предпринимателем, то учитывается следующая норма: «кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, процентные ставки по вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами — индивидуальными предпринимателями и юридическими лицами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом».

Это значит, что, если в договоре не указано условие о праве банка на изменение процентной ставки по кредиту в одностороннем порядке, то волноваться не о чем. Если же такое условие есть, то ситуация осложняется.

В этом случае нужно пытаться решать спор в досудебном или судебном порядке, и учитывать, что соглашение об изменении условий кредитного договора должно быть заключено в той же форме, что и кредитный договор, то есть в письменной форме.
 

Будет ли повышение процентов по новым кредитам?

На этот вопрос ответить можно однозначно. Банк России увеличил ключевую ставку с 10,5% до 17%. Это значит, что коммерческие банки будут давать кредиты по ставке не менее 20% годовых.  

Читать также:  Кому платить кредит, если у банка отозвали лицензию?

Возможно, вас заинтересует:

Что делать, если ипотека в долларах?

Что делать, если у банка отозвали лицензию?

Скачать книгу «Кредитные истории» бесплатно.

Источник: http://kreditsovet.ru/faq/izmenenie_procentnoj_stavki

Снижение процентных ставок по кредитам — причины

В 2013 году с начала года снизилась на 1 процентный пункт средняя процентная ставка у десяти крупнейших банков России.

В частности, в крупнейшем банке России, Сбербанке 10.10.2013 г.

размер процентных ставок по отдельным видам депозитов снизился до 4-6 %.

Исключение, составляют небольшие коммерческие банки, которые сохраняют относительно высокие проценты и продолжают бороться за вкладчиков.

Основными причинами снижения ставок являются:

  • снижение темпов роста потребительского кредитования, с одной стороны, и с другой стороны, существенный приток денежных средств от физических лиц во вклады.Это объясняется снижением роста инфляции, которое способствует увеличению доходности населения и сопровождается решением населения вкладывать свои сбережения в банковские вклады;
  • ужесточение действий Центрального банка РФ, которые направлены на снижение завышенных процентных ставок.Правительство в июне 2013 года поддержало предложение Центрального банка РФ об увеличении страховых взносов банков в АСВ, что также сказывается на существенном понижении процентов по вкладам;
  • снижение ставки рефинансирования Центробанка РФ, стоимость фондирования банков уменьшилась, поэтому проценты по вкладам также уменьшились;
  • избыток денежных средств на вкладах, открытых в периоды больших ставок, поэтому излишние средства оседают в банках ненужных грузом;
  • еще одной причиной понижения процентных ставок является то, что в конце года практически все банки ощущают приток бюджетных средств, которые довольно трудно разместить, поэтому банкам не нужны лишние денежные средства и они начинают снижать проценты по вкладам.

Большинство специалистов прогнозируют, что тенденция снижения процентных ставок в скором времени пойдет на спад.

Дальнейшая динамика ставок по вкладам зависит от двух причин:

  1. Политики ЦБ РФ, связанной с реализацией банком нормативных инициатив, таких как, увеличение по вкладам суммы страхового возмещения; от уровня инфляции и ставки рефинансирования; состояния рыночной ликвидности.
  2. Тенденций кредитного рынка – в силу принятия ФЗ №353-ФЗ от 21.12.2013 г.

    «О потребительском кредите (займе)» ставки по кредитам снизятся, соответственно, чтобы повысить доход, некоторые банки, скорее всего, продолжат политику понижения процентных ставок по кредитам.

Получить кредит в Москве или кредит в Санкт-Петербурге на выгодных условиях.

Взгляд банка Чтобы минимизировать потери от потенциально невыплаченного кредита, то есть, снизить вероятность банкротства, банки стараются застраховать все финансовые риски: одни молча завышают ежемесячный процент, другие официально требуют договор страхования. Без заключения такого договора сегодня невозможно оформить ипотеку и купить в кредит автомобиль, все сложнее становится получить без … …

Закон от 1 ноября 2011 года. Поправки в статьи 809 и 810 ГК РФ Появление данного закона ждали с большим нетерпением, прежде всего, заемщики.

Ведь теперь они могут погашать кредит досрочно (частично или полностью) без боязни нарваться на штрафные санкции со стороны банка.

Более того, клиент имеет право погасить денежный долг без согласия банка, если оформит соответствующее письменное заявление за … …

Можно сколь угодно долго рассуждать о том, что стало причиной такой удручающей ситуации: хитрые уловки банкиров или финансовая безграмотность подавляющей части населения, но с фактами не поспоришь: семейный бюджет части российских семей давно превратился в график погашения кредитных долгов. При этом россияне, вкалывая в прямом смысле на износ, отрабатывают кредитные выплаты за товары, без которых … …

Источник: http://www.dobank.ru/press/articles/snizhenie_protsentnyh_stavok_po_kreditam/

Может ли банк повысить ставку по действующему кредиту?

Банк России стремительно поднимает ставки, пытаясь удержать курс рубля. Но даже если удастся спасти российскую валюту, кредиты станут крайне дорогими. Платить больше придется не только по новым кредитам, некоторые действующие кредитные договоры также предусматривают возможность повышения ставки банком, хотя в большинстве случаев такие действия незаконны.

В ночь на 16 декабря 2014 г. ЦБ РФ повысил ставку сразу на 6,5 процентных пунктов до 17%, чтобы не допустить дальнейшего обвала рубля.

Банки будут вынуждены в срочном порядке повышать ставки по вкладам, которые в текущей ситуации будут значительно превышать инфляцию (от 10% до 15%), но и ставки по кредитам будут расти.

Сразу хочется всех успокоить и отметить, что в большинстве случае банки не могут изменять ставку по предоставленному кредиту.

[dropshadowbox align=»none» effect=»lifted-both» width=»autopx» height=»» background_color=»#e8c1c1″ border_width=»1″ border_color=»#dddddd» ]В статье 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» говорится, что кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, изменять порядок их определения, в том числе определять величину процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре.[/dropshadowbox]

Эти изменения были внесены в закон в 2012 г., поэтому в старых кредитных договорах еще может быть пункт об изменении ставки банком в одностороннем порядке при наступлении определенных условий, например, при повышении ставки рефинансирования или другой ставки.

Кстати, незаконным является повышение ставки только в отношении физических лиц. Если же кредит был оформлен на юридическое лицо или индивидуального предпринимателя, запрет не действует.

Кроме этого, некоторые банки также предоставляют кредиты по плавающей ставке, которая может меняться в зависимости от динамики других показателей, например, ставки Libor или ставки Банка России. В этом случае кредитор вполне оправданно может повышать ставку по кредиту для своего клиента.

Особенно неприятно повышение ставки для ипотечных заемщиков, так как в этом случае платежи по кредиту могут увеличиваться очень сильно. Если же банк повысил ставку, просто уведомив об этом клиента, но в кредитного договоре нет пункта о такой возможности, а ставка является фиксированной, необходимо обращаться в суд.

Отдельно хочется напомнить о рисках ипотеки в валюте. Сейчас условия рублевой ипотеки будут крайне невыгодными, поэтому ставка по ипотечному кредиту в долларах, евро или другой валюте могут показаться привлекательными.

Но 2015 год будет сложным для российской экономики и вероятность очередной волны дестабилизации валютного рынка страны довольно высока, а также нельзя исключать, что после резкого повышения ставок ЦБ достаточно быстро их будет снижать.

Источник: http://ktovkurse.com/spend/mozhet-li-bank-povysit-stavku-po-dejstvuyushhemu-kreditu

Может ли банк в одностороннем порядке поднять процентную ставку по действующему кредиту в связи с повышением ключевой ставки ЦБ РФ?

Итак, с 16 декабря 2014 г. Банк России повысил ключевую ставку до 17% годовых. Может ли банк в этом случае в одностороннем порядке повысить процентную ставку по старому кредиту?

Может, но только в одном случае. Законодательство позволяет банкам в одностороннем порядке изменять процентную ставку по кредиту, только если такая возможность была прописана в кредитном договоре.

Разъяснением может служить информационное письмо Высшего Арбитражного Суда №147 от 13.09.2011г. (см. п.3) *.

Наряду с этим, ВАС также постановил, что банки, повышая ставку, должны «руководствоваться принципом добросовестности и разумности», так что теоретически заемщик может оспорить решение кредитора в суде.

В других случаях, действия банка будут незаконны, даже если он будет ссылаться на форс-мажорные обстоятельства. Повышение ключевой ставки ЦБ РФ — это не форс-мажор.

Есть еще один нюанс, на который мы бы посоветовали заемщикам обязательно обратить внимание:

Ключевая ставка — это не ставка рефинансирования!

Дело в том, что понятие ключевой ставки появилось в нашем хозяйственном обороте совсем недавно. Решением Совета директоров ЦБ РФ от 13 сентября 2013 г.

ключевой была установлена учетная ставка по аукционам РЕПО (от англ.

repurchase agreement, repo; покупкой денег или ценных бумаг с обязательством обратной продажи через определенный срок по фиксированной цене) со сроком 1 неделя.

Если проще — это процентная ставка, по которой Банк России предоставляет кредиты коммерческим банкам в долг на одну неделю, и одновременно та ставка, по которой ЦБ РФ готов принимать от банков на депозиты денежные средства. К ключевой привязаны остальные ставки по операциям Банка России, кроме ставки рефинансирования (!).

Посмотрите в свой кредитный договор (особенно если он был заключен до осени 2013 года). Если в нем присутствует право банка в одностороннем порядке изменять условия договора, то возможно оно увязано с изменением именно ставки рефинансирования ЦБ РФ (раньше все на нее ссылались). А это не ключевая ставка!

До 2013 г. именно ставка рефинансирования использовалась Банком России в качестве основной из учетных ставок.

Она также определяла размер процентов в годовом исчислении, подлежащий уплате Центральному банку страны за кредиты, которые ЦБ предоставлял кредитным организациям, однако к началу 2010-х г.г.

больше использовалась как инструмент по исчислению штрафов, пеней и ориентир для минимального размера процентов по рублевым вкладам населения.

В настоящее время ставка рефинансирования формально не привязана к фактическим ставкам, устанавливаемым Банком России по отдельным видам операций.

Однако фактически ставка рефинансирования Банка России была основана на ставке по кредиту «овернайт» Банка России (однодневный расчётный кредит).

Последний раз действующая ставка рефинансирования в размере 8,25% годовых была установлена 14 сентября 2012 г. и с тех пор больше не менялась!

Никто ее и не отменял. Более того, Банк России планирует уравнять значения ставки рефинансирования и ключевой ставки к 1 января 2016 года ЦБ России. Таким образом, ставка рефинансирования работает, но в настоящее время больше используется в целях налогообложения, расчета пеней и штрафов.

Так вот, если в вашем кредитном договоре имеется ссылка именно на ставку рефинансирования, а не на ключевую ставку, передавайте привет своему банку! Оснований для пересмотра условий договора нет.

*

Источник: https://zgoba.ru/mozhet-li-bank-podnyat-procentnuyu-stavku-po-kreditu/

Ссылка на основную публикацию