Можно ли погасить ипотеку досрочно? какие риски?

Можно ли и как досрочно погасить ипотеку? Инструкция и нюансы

Многие молодые семьи рано или поздно сталкиваются с вопросом: можно ли погасить ипотеку досрочно? И чем грозит досрочное погашение? О том, что необходимо учесть при досрочном погашении и с какими сложностями можно столкнуться при прекращении обязательств раньше срока, мы поговорим ниже.

Возможно ли досрочное погашение долга

Да, разумеется, досрочно расторгнуть договор ипотеки можно. Причем в соответствии с вступившими силу изменениями, внесенными в ст. 809, 810 ГК РФ, банки не имеют права взимать с должника дополнительные сборы или штрафы.

Однако нужно понимать, что ипотека – это достаточно специфичные отношения, которые, кроме прочего, связаны с движением крупных финансовых средств. В связи с этим, банки стараются максимально обезопасить себя и получить максимум выгоды. По этой причине, прежде чем расторгать договор, нужно просчитать возможные выгоды.

Узнаем, как досрочно погасить ипотеку полностью

Если говорить о том, как досрочно погасить ипотеку полностью, то следует учесть, есть ли в этом Ваша выгода. Дело в том, что в настоящее время существует две системы расчетов с банковскими структурами: дифференцированная и аннуитетная.

В первом случае, гашение общей суммы процентов и основного долга происходит в равных долях в течение всего срока действия договора. А вот размер платежа согласно аннуитетной системе составляется иначе. Вначале выплачиваемые суммы состоят из банковских процентов, а в счет уплаты долга направляется лишь небольшая часть.

После полной выплаты банку причитающихся сумм, начинается гашение стоимости займа.

Получается, что досрочно погашать ипотеку в дифференцированной системе выгодно для потребителя на каждом этапе кредитования, так как происходит одновременное снижение суммы основного долга и начисляемых процентов. Для примера: ипотека — 3 млн.

рублей, выдана на срок – 15 лет, ежемесячный платеж при этом 40000 рублей. При дифференцированном платеже около половины ежемесячного платежа будет приходиться на уплату процентов, а остальная часть – это сумма основного долга, подлежащая уплате.

При этом если через 2 года вы решите закрыть ипотеку, то сумма Вашей ипотеки уменьшится примерно на 0,5 миллиона, но и процентов Вами будет уплачено примерно столько же.

Так как процент при дифференцированной системе начисляется на остаток долга, то ежемесячные взносы только изначально будут «бить по карману» и существенно уменьшаться по мере погашения долга.

При аннуитетной системе дело обстоит немного иначе. Происходит это по причине того, что банк просчитает общую сумму начисленных процентов на весь срок ипотечного кредита и разделит эту сумму, но уже не равными частями, а так, чтобы сначала шло погашение процентов, а затем оставшаяся сумма основного долга. При этом получается, что из вносимых 40 тыс. руб.

в счет уменьшения основной суммы долга будет уходить лишь приблизительно 10%. По мере уплаты банковских процентов, происходит увеличение суммы, идущей в счет основного долга. Исходя из этого, можно сделать вывод, что досрочно гасить аннуитетный кредит выгодно только на ранних сроках кредитования, так как это позволит избежать выплаты больших процентов.

Частичное гашение ипотеки

В случае если Вы решили погасить только часть суммы долга, особой разницы в выгоде не будет. При дифференцированных платежах, Вам будет пересчитана сумма процентов в соответствии с графиком платежей. Это значит, что за счет снижения размера займа у Вас уменьшится ежемесячный процент, что в свою очередь облегчит для семейного бюджета ежемесячные траты.

При аннуитетных платежах в клиента будет выбор: либо продолжать платить в течение более короткого срока ту же сумму, что изначально установили, либо уменьшить размер ежемесячного взноса, а срок кредитования оставить прежним.

Как внести деньги досрочно

Для досрочного внесения суммы займа (как полностью, так и части) необходимо написать соответствующее заявление в банк. При этом обычно банк устанавливает срок, за который необходимо уведомить о своем намерении (по общему правилу – 30 дней). В назначенный срок явиться в отделение банка или перечислить на карту указанную в заявлении сумму.
Подводные камни досрочного гашения

  1. Обратите внимание на страховые взносы. Не забывайте, что Вы имеете право возместить стоимость оплаченной, но не использованной страховки (как кредитного обязательства, так и самого имущества).
  2. Если Вы закрыли ипотеку полностью, обязательно закажите в банке справку о полном исполнении обязательства по ипотечному договору. Это будет являться надлежащим доказательством исполнения Вами условий договора.
  3. Многие банки предусматривают различные препятствия для желающих погасить ипотеку раньше. В частности может быть установлена минимальная сумма вносимого досрочно платежа, либо установить существенный штраф, за невнесение денежных средств в срок указанный в заявлении.
  4. Досрочное гашение путем рефинансирования. Если Вы найдете банк, который предложит Вам условия по ипотеке лучше, чем уже действующие, то есть смысл в том, чтобы изменить банк-залогодержатель. Но нужно понимать, что такой поступок не избавит Вас от обременения имущества или необходимости страховать его или исполнения иных специфических для ипотеки требований банка. А если Вы хотите взять потребительский кредит, чтобы освободить жилье от обременения, то, скорее всего, Вам придется взять такой кредит под залог иного имущества или поручительство в связи с незакрытой ипотекой и крупной требующейся суммой. Важно учитывать, что процентная ставка по таким кредитам выше, чем по ипотеке.

Источник: http://nsovetnik.ru/ipoteka/mozhno_li_i_kak_dosrochno_pogasit_ipoteku_instrukciya_i_nyuansy/

Можно ли погасить ипотеку досрочно и как правильно это сделать

Ипотека – реальный финансовый инструмент для относительно безболезненной покупки дорогостоящего имущества – жилья.

Сделка с привлечением заёмных средств имеет много своих нюансов и тонкостей.

Возможность погасить ипотечный кредит досрочно является несомненным плюсом: срок «освобождения» квартиры от обременения приближается, а переплата уменьшается.

Важно уметь повернуть ситуацию в свою пользу и выбрать самый выгодный вариант погашения в конкретном случае.

Выгода возможности досрочного погашения ипотеки

Прежде всего, при досрочном погашении кредита преследуется основная выгода – материальная.

Многие граждане, впервые берущие ипотечный кредит, бывают шокированы суммой переплаты. Грубо говоря, если взять ипотеку под 10% годовых на 30 лет, то за всё время погашения кредита заемщик выплатит сумму, равную стоимости таких трёх квартир.

Например, банк даёт лицу в качестве такого целевого кредита 2 млн руб. под 10% годовых. Если исключить возможность хотя бы одного досрочного платежа, то общая переплата по процентам составит 4 320 771 руб.

А если учесть тот факт, что одним из обязательных условий получения ипотеки является страхование жизни и здоровья всех созаёмщиков (добровольно, но без него ставка гораздо выше) и страхование объекта недвижимости в течение первых нескольких лет после оформления договора, а размер страховой премии зависит напрямую от остатка основного долга, и эту сумму прибавить к общим затратам, то мы получаем достаточно внушительный размер переплат, которые, по мнению многих граждан, являются «лишними».

Периодические небольшие досрочные платежи или несколько крупных благоприятно скажутся на общем графике платежей (для заёмщика, т.к. банк при этом теряет часть выгоды в виде невыплаченных процентов). Плюс упомянутая выше страховая премия может заметно уменьшиться, что поможет сохранить сотни и тысячи рублей в семейном бюджете.

Уменьшение психологического прессинга. Для многих людей даже со стабильно высоким доходом сама мысль о необходимости ежемесячно в обязательном порядке нести в банк часть семейного дохода. Чем скорее это обязательство прекратится, тем легче.

Возможные препятствия для досрочного погашения ипотеки

Если заёмщику выгодно любое досрочное погашение основного долга, то банку или иной кредитной организации оно обеспечивает потерю запланированного дохода в виде так и не выплаченных процентов. Поэтому кредитные договоры часто предусматривают различные варианты ограничений на внесение внеплановых сумм:

  • Комиссии за дополнительные услуги.Договор не предусматривает никаких штрафов за досрочное погашение, но есть некий пункт о взимании неких комиссий за услуги по тарифам банка.В описываемой ситуации такой услугой может быть пересчёт графика платежей после частичного досрочного погашения.Иногда банки перепродают закладные другим кредитным организациям. Они обязаны уведомить об этом владельцев квартир, что успешно осуществляется. Но не все заёмщики понимают смысл таких изменений: по факту теперь кредит теперь выплачивается другому банку. Многие граждане по привычке ходят вносить обязательные платежи в тот же банк, а он за перевод на счёт другой кредитной организации уже взимает некую комиссию.Или за обязательные платежи не взимает, а за досрочные суммы сверх установленных – достаточно часто;
  • Дополнительные формальности в виде строго регламентированных правил приёма заявления.Многие банки требуют перед внесением платежа для досрочного погашения написать заявление по установленной форме, принести его в конкретное время определённому специалисту. Причём такое заявление принимается лично от заёмщика и в оригинале. Т.е. в случае занятости заёмщик не сможет передать в банк заявление, например, через супруга, а, значит, и досрочный платёж откладывается.Можно попробовать хорошо себя зарекомендовать в банке, подружиться со специалистами и договориться, например, высылать такое заявление по электронное почте со всеми подписями и надлежащим образом оформленное, а потом в течение нескольких дней привозить оригинал, чтобы не подвести сотрудника банка, который пошёл навстречу;
  • Отсутствие выбора способов модификации платежа.Если заёмщик хотел бы оптимизировать свои расходы путём сокращения ежемесячного платежа за счёт досрочного погашения основного долга, то не всегда он сможет это сделать. Не все банки согласны на пересчёт обязательных платежей в сторону уменьшения.

С 1 января 2012г. отменены следующие ограничения:

  • Установление обязательного минимального размера досрочного платежа;
  • Штрафы за досрочное погашение;
  • Мораторий на досрочное погашение. Этим термином обозначают период, в течение которого нельзя вносить никаких досрочных платежей.

Если в договоре есть какое-то из этих запрещённых условий, то он в этой части неправомерен и нарушает положения ст. 809 и 810 Гражданского кодекса РФ.

По согласованию с банком можно гасить кредит полностью или частично по предварительному уведомлению не менее чем за 30 дней до даты оплаты всей суммы с начисленными процентами.

Системы расчетов и их особенности

Существует две системы расчета платежей: дифференцированная и аннуитетная.

Аннуитетный платёж имеет следующие особенности:

  • ежемесячно уплачивается одна и та же сумма, её размер не уменьшается с каждым месяцем;
  • доля процента в теле платежа в начале выплат выше, чем при дифференцированном;
  • общий размер ежемесячного платежа, рассчитанный по такой схеме, меньше примерно на 30%, чем при дифференцированной схеме;
  • начисление выплат происходит так, что первые несколько лет заёмщик выплачивает практически одни проценты, т.е. основной долг гасится вначале в очень незначительных размерах. Только к середине графика отношение выплат по процентам и по основному долгу сравнивается, а потом наступает перевес в сторону погашения «тела» кредита.

Дифференцированный платёж обладает следующими свойствами:

  • сумма ежемесячного платежа меняется ежемесячно (в сторону уменьшения);
  • доля погашения основного долга в теле платежа всегда одна и та же, а вот доля процентов сокращается раз от разу;
  • при выборе дифференцированной схемы платежа финансовая нагрузка на заёмщика в первые годы несколько выше, чем при аннуитетном расчёте;
  • соотношение доли начисленных процентов и основного долга в теле платежа уже с первых строк графика выгоднее, чем при аннуитетной схеме.

Если сравнить два графика выплат одной и тоже суммы кредита с одинаковыми условиями, рассчитанных по обеим описанным схемам, то на первый взгляд может показаться, что дифференцированные платежи явно выигрывают по выгоде.

Это так, если исключить возможность досрочного погашения полностью. Однако на практике такое практически не встречается, по статистике, ипотечные кредиты, оформленные на 20-25 лет, в среднем погашаются за 6-8 лет.

А это означает, что выгоду обеих схем в перспективе нескольких лет просчитать невозможно.

Но у аннуитетного платежа есть одно неоспоримое преимущество: не придётся путаться в размерах платежа – он всегда один и тот же.

Полное погашение ипотеки

Полное погашение ипотечного кредита возможно на любом сроке кредитования. Какая бы схема расчёта платежей не была выбрана, оно всегда выгодно. Чем раньше закрывается задолженность, тем больше экономия.

Если предположить, что все дополнительные выплаты по аннуитетной системе или дифференцированной производились бы абсолютно аналогично, то дифференцированный платёж выгоднее.

Плюс отпадает необходимость продления договора страхования.

Кстати, некоторые страховые компании даже возвращают часть уплаченной страховой премии пропорционально «неизрасходованной» части года, когда кредит уже закрыт, и страховать нечего.

Частичное погашение ипотеки

Частичное погашение целевого кредита на покупку жилья не может быть ограничено по сумме и срокам, происходит без каких-либо штрафов.

После пересчёта суммы основного долга и процентов заёмщик получает новый график платежей.

Рассчитать выгоду применения аннуитетной или дифференцированной схемы платежей возможно только в том случае, когда заёмщик точно знает, когда и в каком размере он будет погашать досрочно свой долг. В случае идентичности ситуаций дифференцированный платёж выгоднее. Но данный случай очень идеализирован с практической точки зрения.

Порядок платежей для досрочного погашения

Вопрос досрочных погашений регламентирован законодательством и кредитным договором.

Основные правила:

  • Уведомлять банк не менее чем за 30 дней до даты внесения досрочной суммы;
  • Штрафы за досрочное гашение противозаконны;
  • Установление моратория на досрочное погашение недопустимо;
  • Начисление процента происходит только за время фактического использования денежных средств.
Читать также:  Заявка на кредит онлайн в «траст» банк - оформить и отправить!

На что стоит обратить внимание при досрочном погашении

Внеплановые платежи многое меняют в имеющейся финансовой схеме конкретного договора:

  • Происходит пересчёт либо размера ежемесячного платежа, либо общего срока погашения, поэтому нужно получить в банке новый график платежей, подписанный уполномоченным сотрудником;
  • Необходимо обратиться в страховую за пересчётом размера страховой премии в новом периоде либо за возвратом неиспользованной части уплаты в случае полного гашения.;
  • При полном закрытии кредита нужно запросить в банке официальную справку о полном исполнении обязательств. Бывает, что забытая копейка через длительное время внезапно портит кредитную историю;
  • Если рассматривается рефинасирование ипотеки в другом банке под более привлекательный процент, то нужно иметь в виду, что новый кредит и платится «с начала», т.е. опять же первые несколько лет будут уплачиваться практически только одни проценты (при любой схеме).Насколько будет выгоден такой переход? Это можно рассчитать с помощью любого ипотечного калькулятора, размещённого в сети Интернет.

Видео о досрочном погашении

Из данного видео вы сможете узнать необходимые нюансы о досрочном погашении ипотеки. А именно: об условиях, перерасчете и внесении выплат.

Источник: http://prokvartiru.com/pokupka/ipoteka/dosrochno-pogasit-ipoteku

Можно ли погасить ипотеку досрочно: в Сбербанке, Россельхозбанке, ВТБ 24

Большинство банковских клиентов стремятся погасить кредиты раньше срока. Это делается не только из желания сэкономить и убавить проценты. Ипотечный кредит берется на длительный срок, обычно на 10-20 лет.

Для человека бывает психологически тяжело так долго жить в квартире, находящейся в залоге у банка. Каждый заемщик обязан знать, как выгодно погасить ипотеку досрочно.

Этот процесс требует не только наличия дополнительных денежных средств, но и тонкого расчета.

Как правильно погасить ипотеку досрочно: особенности и сложности процедуры

Первое, что стоит знать о досрочном погашении, — банкам это невыгодно. Заключая договор с клиентом, финансовые организации рассчитывают получить определенную сумму дохода в виде процентов.

Погашение кредита до срока сокращает размер долга, а значит и проценты.

Некоторые банки указывают в договоре, что досрочное погашение невозможно, но из-за большой конкуренции абсолютный запрет можно встретить все реже.

Кредитные организации стараются привлечь клиентов, рекламируя щадящие условия кредитования и отсутствие комиссий на досрочное погашение.

Досрочным погашением кредита называют любую сумму, внесенную на счет помимо обязательного ежемесячного платежа. Эта обязательно повлечет за собой перерассмотрение графика платежей.

Финансовые организации предлагают клиенту уменьшить либо срок кредитования, либо сумму ежемесячных платежей. Заемщик может сделать этот выбор сам, или же банк ему сообщит о единственно возможном решении.

При наличии выбора финансовые специалисты рекомендуют гасить именно срок, поскольку со сроком уменьшается и сумма с процентами.

Досрочный платеж не будет принят без особого заявления и устранения всех имеющихся задолженностей. Эти правила действуют во всех банках. Некоторые финансовые организации облагают штрафом клиентов, которые подали заявление, но не внесли платеж.

Банки стараются компенсировать свои убытки, накладывая определенные ограничения на досрочное погашение: устанавливают лимит суммы, меньше которой платеж не принимается, вводят дополнительные формальности, мораторий и т.д. На мораторий следует обращать внимание еще до подписания кредитного договора.

Это определенный промежуток времени, в течение которого погасить кредит досрочно невозможно. На этом этапе следует сделать выбор: взять ипотеку с большим мораторием, но более низкими процентами или с маленьким мораторием под высокий процент.

Выбор в сторону последнего стоит делать тем заемщикам, кто твердо уверен в карьерном росте, чья зарплата будет расти со временем.

В договоре указывается наличие или отсутствие штрафов и комиссий на досрочное погашение. По закону комиссии взиматься не могут.

Клиент может обратиться с жалобой, если его принуждают заплатить комиссию на досрочное погашение. Суд примет сторону заемщика, если банк не предпринял дополнительных мер.

Штрафами могу облагаться просроченные платежи, а комиссия взиматься в связи с оформлением бумаг.

Как лучше погасить ипотеку досрочно: сумма или срок

Досрочное погашение нужно тщательно обдумать, рассмотреть все варианты. Чем больше промежуток времени до конца выплат, тем выгоднее досрочное погашение. Необходимо взвесить свои потребности. Может получиться так, что клиент внесет все средства на счет кредита, а потом возникнет острая потребность в деньгах, придется брать новый кредит.

По возможности нужно стремиться погасить срок кредитования, но в некоторых случаях выгодно гасить сумму. Рассмотрим все возможные варианты.

  • Ипотека молодой семье имеет свои особенности. Есть определенный семейный бюджет, дети, ежемесячные траты. В этом случае ежемесячный платеж бывает обременителен. Семье можно обдумать вариант с сокращением платежей. Исходить нужно из личных предпочтений каждой отдельной семьи. Одни хотят быстрее избавиться от залогового обременения, другие хотят иметь свободную сумму денег каждый месяц на личные нужды.
  • Уменьшать срок рекомендуется заемщикам с достойной зарплатой и надежной, стабильной работой. Клиент банка должен быть уверен, что потянет ежемесячные платежи и не потеряет работу.
  • Заемщикам, имеющим стабильную, но не слишком высокую зарплату, рекомендуется вносить досрочные платежи периодически, уменьшать срок, а потом сумму.
  • Ежемесячные платежи могут обременять довольно сильно. Некоторые клиенты банков не хотят сразу гасить срок, а хотят накопить средства на машину или дачу. В этом случае сначала уменьшают сумму, а потом, по возможности, срок.
  • Нестабильный или нерегулярный доход осложняет ситуацию. Для начала нужно снизить сумму, чтобы уменьшить финансовую нагрузку, затем снижать срок.
  • Бывают ситуации, когда заемщик теряет работу, заработки становятся случайными и непостоянными. В этом случае рекомендуется уменьшать сумму.

Как погасить досрочно ипотеку: подводные камни

Банк всегда стремится защитить свои доходы и обезопасить себя от финансовых потерь. По этой причине кредитные организации предпринимают различные шаги, усложняющие заемщику задачу досрочного погашения кредита.

С каждым годом ему становится все труднее опережать график. Это не означает, что досрочное погашение невыгодно или невозможно, но необходимо внимательно перечитать кредитный договор, все пункты, связанные с погашением.

  • Фиксированная сумма. Банк оставляет за собой право назвать минимальную сумму платежа, рассматриваемого как досрочное погашение. Чтобы внести платеж, заемщику приходится копить средства.
  • Штрафы и комиссии. В договоре они должны быть прописаны. В этом случае заемщику невыгодно несколько раз вносить небольшие суммы, выгоды не будет из-за постоянных штрафов. Нужно накопить одну большую сумму и вложить единовременно. Штраф может быть фиксированным, комиссии составляют определенный процент от суммы. Если в договоре нет упоминания о штрафах, банк не имеет права требовать выплат сверх суммы погашения.
  • Дополнительные формальности. Существует ряд формальных процедур, которые на первый взгляд покажутся безобидными, но они осложняют дело временными затратами. Чтобы написать заявление о досрочном погашении, принести дополнительное разрешение, клиент банка должен отпроситься с работы или потратить личное время, приехать в отделение банка, отстоять очередь, а затем приехать вновь уже с деньгами. Кредитные организации требуют, чтобы заявление было написано за определенное количество времени до внесения суммы.

Полное досрочное погашение

Погашение кредита может быть частичным или же полным, когда вносится весь остаток с процентами. Это более сложная и длительная процедура.

До написания заявления заемщик должен запросить в банке справку об остатке долга. После определения точной суммы нужно написать заявление, где указать и сумму, и дату внесения. Заявление подается не позже определенного срока до внесения суммы. В указанный день сумма вносится через кассу.

На этом процедура погашения ипотеки не заканчивается. Необходимо закрыть ипотечный кредит, получить официальный документ, подтверждающий, что долг погашен и банк не имеет претензий к клиенту.

Заемщик получает на руки заключение об отсутствии задолженностей, составляет заявление о закрытии счета, на который поступали ежемесячные платежи. Счет будет закрыт через 45 дней. Все полученные при оформлении закрытия ипотеки документы нужно хранить в течение трех лет.

После получения документов заемщик осведомляет страховую компанию о прекращении действия кредита и получает остаток денег, уплаченных за текущий страховой период.

Стоит несколько раз обдумать полное досрочное погашение, просчитать все варианты. Достаточно большую сумму можно положить в банк под проценты и получать прибыль.

Можно ли досрочно погасить ипотеку в Сбербанке

Сбербанк лояльно относится к своим клиентам. О том, как погасить досрочно ипотечный кредит в Сбербанке, необходимо узнать еще до подписания договора. Процедура досрочного погашения упрощена до максимума. Подать заявление нужно за день до внесения суммы.

Сбербанк ставит условием невозможность уменьшения срока кредитования. При досрочном погашении уменьшаются исключительно ежемесячные платежи. Сумма не может быть ниже 15 тысяч рублей. Комиссий и штрафов нет.

До того, как досрочно погасить ипотеку в Сбербанке, нужно написать заявление в том отделении банка, где выдавался кредит. Указанная в заявлении сумма вносится на счет через кассу банка или через терминал. Она будет находиться на счету до дня внесения ежемесячного платежа и спишется вместе с ним.

Большая часть внесенной суммы пойдет на погашения основного долга, а не процентов.

После списания суммы заемщик получает обновленный график платежей, ставит под ним подпись. Больше никаких шагов предпринимать не нужно.

Для погашения ипотеки можно использовать как личные накопленные средства, так и материнский капитал. Во втором случае осуществляется перевод денег со счета на счет после получения разрешения Пенсионного фонда. Большая часть средств пойдет на уменьшение тела кредита.

Как досрочно погасить ипотеку в ВТБ 24

Банк не препятствует досрочному погашению кредитов и упрощает этот процесс. ВТБ 24 не облагает штрафами досрочное погашения, не ограничивает сумму взноса и предлагает клиенту на выбор сократить срок или сумму платежей. Необходимо написать заявление не позднее, чем за день до внесения суммы.

Досрочный платеж вносится вместе с ежемесячным до срока обязательного платежа.

Перед этим необходимо погасить все имеющие задолженности. Если по кредиту будет числиться задолженность, внесенная сумма не спишется до следующего месяца, до наступления даты следующего ежемесячного платежа.

Вносить деньги на счет нужно не только в указанный день, но и до окончания рабочего дня (до 19.00), чтобы они вовремя списались.

Деньги можно вносить через кассу наличными или осуществлять перевод с карты, привязанной к кредитному договору. Кредитная карта должна быть получена в том же отделении банка, в котором оформлялась ипотека. Также картой ВБТ 24 нельзя гасить кредиты, полученные в других банках.

Источник: http://ipotekami.ru/mozhno-li-pogasit-ipoteku-dosrochno-tonkosti-procedury/

Стоит ли досрочно погашать ипотеку?

В банковской системе принято считать, что клиент может тратить на оплату кредитов 40% своего дохода, а на оставшиеся 60% жить вполне комфортно, не сильно себе отказывая в чем-то.

Но  ипотечные заемщики стараются приложить все силы, чтобы погасить долг досрочно. Для этого тратятся немалые суммы из семейного бюджета.

Основной причиной желания быстрее расплатиться за ипотеку являются большие процентные ставки.

За 15-20 лет заемщик выплачивает по две стоимости квартиры, что довольно накладно. Досрочно погашают кредит и те, кто ждет скорого поступления денег (маткапитал, продажа уже имеющейся квартиры и пр.). Для сравнения,  в Европе и США ипотека выплачивается десятками лет. Там заемщики могут себе позволить это, так как ставки не превышают 1-3%.

Стоит ли досрочно погашать долг по ипотеке?

В большинстве случаев местные кредиторы предлагают аннуитетный метод выплаты  кредита. Суть его заключается в том, что в первую половину срока выплачиваются все основные %%-ты, а основной долг практически не уменьшается. Ближе к третьей четверти выплат потоки погашения основного долга и процентов начинают равняться.

Такая схема довольно выгодна для кредиторов, поскольку позволяет получить гарантированную прибыль. Дифференцированные выплаты встречаются реже, но с такой схемой погашения переплата оказывается существеннее меньше.

Если при аннуитетных платежах выгоднее досрочно погашать кредит в первой половине срока, то при дифференцированных – в течение всего срока.

Учитывая текущий уровень инфляции в пределах 15-20% и ипотечные ставки в 12-14%, можно сказать, что погашать ипотеку досрочно нет смысла, поскольку настоящая стоимость денег больше, чем будущая. Однако, если также учесть, что уровень зарплат практически не меняется или меняется на пару процентов, а то и вовсе урезается, платить становится только тяжелее с каждым годом.

Причины «ЗА», то чтобы погашать ипотеку досрочно:

  • Избавление семейного бюджета от кредитных выплат.
  • Моральное спокойствие, т.к. отсутствует необходимость платить.
  • Экономия на процентах (пересчет при досрочном погашении, не нужно платить страховку каждый год).
  • Перевод квартиры в личную собственность, возможность ее продажи и покупки новой, сдачи в аренду.

Причины «ПРОТИВ» погашения ипотеки досрочно:

  • Серьезная нагрузка на бюджет. Здесь придется себя ущемлять во многих вещах, например, вместо того, чтобы поехать отдохнуть и с новыми силами после отпуска заработать еще больше, заемщик решает погасить ипотеку частично досрочно, уменьшая срок на 1 год. Таким образом, вместо 20 лет, останется платить 19, что не принесет ни финансового, ни морального облегчения.
  • Потеря потенциального дохода. С выплаченных процентов можно вернуть 13% налога, а погашая ипотеку досрочно, сумма процентов становится меньше. Также имеющиеся средства можно выгодно вложить, например, под хороший процент по депозиту, доходность которого перекроет расходы по кредиту.
  • Отсутствие выгоды из-за невозможности выбрать тип погашения. В ипотеке существует два типа погашения: с уменьшением срока или суммы ежемесячного платежа. Иногда банк можно предложить только второй тип, что будет невыгодно для заемщика. Из-за того, что срок остается прежним, сильной экономии на процентах не получится.
  • Выбор смысла жизни. Ипотека – это всего лишь способ для приобретения недвижимости, поэтому быстрая выплата долга не должна сказываться на других жизненных целях, например, завести семью, детей и проч.
Читать также:  В банке «убрир» появилась кредитка с большим льготным периодом

Таким образом, исходя из каждой конкретной ситуации, есть свои «ЗА» и «ПРОТИВ» досрочного погашения.

Если заемщик располагает свободными средствами, например, от продажи старой квартиры, маткапитал, субсидия, наследство и др., которые получены с целью оплаты действующей ипотеки, и их хватает на полное погашение, то ипотеку стоит гасить досрочно. Это позволит сэкономить на процентах и быстрее расплатиться с долгом. Если заемщик гасит частично, постоянно внося бОльшими платежами, экономит на себе, ущемляет бюджет, особого эффекта от досрочного погашения уже не будет.

Погашение частичное или полное одним платежом?

Желающие досрочно закрыть свой долг часто задумываются, как это сделать более выгодно: частями или одним платежом?

Если ипотека выплачивается равными платежами, то выгоднее погашать ее досрочно в первой половине срока, поскольку именно тогда выплачивается основная часть процентов(посчитать можно здесь). Погашение будет эффективным, как частичным, так и полным способом. Во второй половине досрочное погашение не принесет большой экономии, т.к. все основные проценты уже выплачены.

При дифференцированных выплатах об погашения будет эффективными на любом этапе, как в начале, так и в конце. Если погашение частичным методом, то нужно выбирать тип погашения с уменьшением срока.

Источник: https://mycredit-ipoteka.ru/raschet_dosrochnoe_pogashenie/stoit-li-dosrochno-pogashat-ipoteku.html

Можно ли досрочно погасить ипотеку — и как это происходит

Ипотечный кредит обязывает человека ежемесячно выплачивать значительные суммы на протяжении долгого времени. В среднем финансовое бремя тянется от 10 до 15 лет, в течение которых заемщик выплачивает вдвое больше изначально одолженной суммы.

Неудивительно, что большинство клиентов кредитных организаций надеются рассчитаться с ипотекой до конца установленного срока, чтобы снизить нагрузку на бюджет семьи и не переплачивать банку.

Как гасить ипотеку досрочно и во сколько обходится эта услуга заемщику?

Условия досрочного погашения

Право заемщика исполнить обязательства перед банковской организацией до указанного в договоре срока определено статьей 810 закона Гражданского кодекса РФ № 14-ФЗ от 1996 года. При этом правила и условия возврата долга оговариваются в самом ипотечном договоре, с которым клиент банка обязан ознакомиться до момента подписания.

Так как преждевременное закрытие части или всей суммы основного долга избавляет заемщика от накопления процентов, банк теряет свою выгоду, поэтому на внеплановый возврат ипотеки накладываются некоторые ограничения:

  • клиент обязан уведомить банк о намерении полностью или частично вернуть долг;
  • направленные на погашение денежные средства зачисляются на счет не сразу, а по истечении определенного срока (по закону, этот срок не должен превышать 30 дней);
  • процедуру необходимо производить в операционный день (рабочие будни, не выходные и не праздники);
  • сумма внепланового взноса в счет преждевременного закрытия долга должна превышать сумму аннуитета;
  • при частичном досрочном гашении возможен отказ от пересмотра срока кредита в пользу пересмотра суммы ежемесячных платежей.

Важно знать, что законодательство не позволяет кредитору выставлять следующие условия по ипотеке:

  • полностью запрещать процедуру досрочного закрытия долга;
  • требовать от клиента оплаты каких-либо комиссий, штрафов и прочих дополнительных платежей;
  • устанавливать минимальный размер взноса в счет досрочного погашения;
  • накладывать мораторий на частичный или полный возврат ссуды в течение первых месяцев/лет срока выплаты.

Какие есть варианты?

Большинство банков предлагает погасить ипотечный займ тремя способами:

  • полностью;
  • частично с уменьшением размера ежемесячных взносов;
  • частично с уменьшением срока потеки.

Полное досрочное закрытие ипотечного долга снимает все обязательства с клиента перед банком. Это также дает ему возможность полноправно распоряжаться квартирой, ведь с нее снимается обременение.

Также заемщик получает шанс на возврат части страхового взноса. Это право должно быть указано в договоре комплексного страхования. Однако политика не каждой страховой компании рассматривает такую возможность, поэтому заранее на успех в этом деле настраиваться не стоит.

Для наглядности приведем пример ипотечного кредита, оформленного в сумме 1 000 000 рублей на срок 36 месяцев при процентной ставке 12% годовых.

Через год заемщик решается внести 500 000 рублей в счет досрочного закрытия ипотеки. Остаток основного долга по кредиту снижается до суммы в 205 474,30 рублей.

Как дальше поступить клиенту банка, снизить платеж или срок выплаты ссуды? Для выбора стоит всмотреться в общую картину каждого из вариантов:

Сокращение срока Уменьшение ежемесячного платежа
Платеж в месяц 33 214,31 Платеж в месяц 9 683,21
Всего будет выплачено 1 112 085,37 Всего будет выплачено 1 131 049,34
Переплата по процентам 112 085,37 (11,21% от суммы кредита) Переплата по процентам 131 049,34 (13,10% от суммы кредита)
Полная стоимость кредита 12,68% Полная стоимость кредита 12,68%

Очевидным становится тот факт, что заемщик выигрывает в финансовом плане при уменьшении срока ссуды.

Но не стоит забывать, что второй вариант значительно снижает материальную нагрузку на семью и снижает риск попадания в неприятную ситуацию, когда платеж становится непосильным из-за различных обстоятельств.

Также у клиента банка остается возможность вносить сэкономленные на снижении платежа средства (23 531,1 рубль) в качестве досрочного погашения время от времени, что уравнивает суммы переплат к концу срока.

Дифференцированные платежи

Оплата ипотечного кредита дифференцированными платежами представляется более выгодным мероприятием, чем тот же кредит с аннуитетным способом оплаты. В дифференцированных платежах основной долг погашается равными частями, а проценты начисляются на остаток кредитного тела. Таким образом ежемесячные взносы уменьшаются сами по себе.

Порядок действий для преждевременного погашения

Чтобы преждевременно выплатить долг или часть долга, необходимо придерживаться следующего плана действий:

  1. Обратиться в отделение банка за консультацией. Задача заемщика – предупредить менеджера о своем намерении закрыть ипотеку до конца срока, а также узнать точную информацию об остатке долга на текущую дату и на дату предполагаемого погашения.
  2. Попросить сотрудника банка помочь определиться с более выгодным вариантом. Менеджер обязан предоставить альтернативные графики платежей с предполагаемыми суммами погашений.
  3. Написать заявление по форме банка, в котором следует указать тип погашения, сумму и дату осуществления процедуры.
  4. Внести денежные средства на счет, с которого происходят списания ежемесячных взносов.
  5. Уточнить, произошло ли списание.

Далее, если заемщик частично закрыл основной долг по кредиту, следует вновь обратиться к сотруднику банка для получения нового графика платежей. Если же ссуда была полностью погашена, порядок действий таков:

  1. Запросить у менеджера справку об отсутствии обязательств перед кредитной организацией, а также документ о состоянии ссудного счета.
  2. Получить в банке закладную с отметкой о закрытии ипотеки.
  3. Снять обременение с заложенной жилплощади в местном отделении Росреестра.
  4. Сообщить в страховую компанию о прекращении действия кредитного договора и попробовать вернуть уплаченный страховой взнос (при этом страховая компания вычитает фактический срок использования ссуды).

Когда следует закрывать

Принесет ли преждевременная выплата кредита выгоду заемщику? Чтобы определиться с финансовой стратегией, следует обратить внимание на некоторые факторы:

  • Схема плановременного закрытия ссуды. Специалисты отмечают, что закрывать кредит выгоднее всего в том случае, если платежи установлены в форме аннуитета, при этом погашено не более трети от общей суммы долга.
  • Вариант изменения графика платежей после частичного досрочного взноса. При снижении суммы аннуитета плательщик снижает нагрузку и получает свободные средства, которые в дальнейшем также можно направлять на преждевременное закрытие долга.

По наблюдениям финансовых аналитиков, досрочное погашение к концу срока выплаты кредита не представляет большой выгоды для заемщика. Учитывая то, что подавляющая часть процентов уже выплачена, более целесообразным станет направление средств в источники получения дохода. Так, свободную сумму средств можно оформить во вклад или в ПИФ.

https://www.youtube.com/watch?v=cYXjfSfgq7Q

С другой стороны, преждевременный возврат долга на любом сроке даст возможность заемщику:

  • свободно распоряжаться жилплощадью, с которой снимается обременение;
  • избежать расходов на услуги страхования;
  • Минимизировать даже небольшую переплату по кредиту.

Источник: https://1pokvartire.com/dosrochno-pogasit-ipoteku/

Можно ли и как погасить ипотеку досрочно?

Ипотечный кредит является тяжелым финансовым бременем. Большинство заемщиков направляют значительные силы и средства, на скорейшее выполнение своих обязательств по кредитному договору.

Эти стремления нашли поддержку в законодательстве РФ, легализовавшем право граждан на досрочную выплату долга без каких-либо препятствий со стороны банковских организаций.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефонам ниже. Это быстро и !

к содержанию ↑

Условия кредитного договора

С возможностями и последствиями досрочной выплаты ипотеки необходимо ознакомиться еще до подписания договора. Это позволит определить наиболее выгодный для заемщика темп погашения задолженности по кредиту.

Поскольку преждевременное погашение займа всегда крайне невыгодно для кредитной организации, в ипотечный договор, включаются ограничения, связанные с установлением специальных сроков для внесения суммы, превышающей размер платежа, предусмотренного графиком.

В соответствии с таким условием клиент обязан предупредить банк о намерении досрочно погасить кредит и после истечения установленного договором срока (не должен превышать 30 дней) со дня такого уведомления, заявленная заемщиком сумма будет зачислена на кредитный счет.

Следует отметить, что исходя из содержания статьи 810 ГК РФ, незаконно включать в договор кредитования условия:

  1. Запрещающие возможность досрочной выплаты ипотечного кредита;
  2. Предусматривающие какие-либо санкции и комиссии за досрочное исполнение обязательств по ипотеке;
  3. Устанавливающие минимальный размер досрочного платежа;
  4. О моратории (определенном сроке, в течение которого не допускается досрочное погашение займа).

к содержанию ↑

Варианты досрочного погашения ипотечного кредита

Полное погашение ипотеки предполагает выплату остатка основного долга и процентов за фактическое время использования заемных средств. При частичном досрочном погашении происходит снижение общей суммы задолженности на заявленную заемщиком сумму.

Как правило, такой платеж осуществляется одновременно с выплатой ежемесячного платежа, установленного договором.

Многие банки предлагают такие ипотечные продукты, как рефинансирование займов, оформленных в других кредитных организациях.

Этим механизмом предлагается воспользоваться заемщикам, оформившим ипотеку на условиях, менее выгодных, чем используемые в рамках программы рефинансирования.

По сути, заемщик погашает имеющуюся ипотеку средствами, предоставленными другой кредитной организацией и оформляет новый ипотечный кредит на более выгодных условиях.

к содержанию ↑

Алгоритм действий

До начала процедуры досрочного погашения ипотеки заемщику необходимо уточнить сумму имеющейся задолженности по кредиту и учитывая имеющиеся финансовые возможности, определить объем денежных средств, направляемых на частичное или полное погашение обязательств перед банком.

Чтобы определить какой вариант погашения выгоднее можно попросить в банке, где оформлена ипотека, сформировать альтернативные графики платежей по предполагаемым вариантам досрочного погашения.

Зная условия своих кредитных обязательств, можно воспользоваться различными интернет-сервисами (кредитными калькуляторами).

Далее, заемщику необходимо уведомить банк о планируемом досрочном погашении.

Для этого в офисе банка заполняется соответствующее заявление, где заемщик указывает сумму, направляемую на досрочное погашение и предполагаемый срок (обычно это дата очередного платежа).

Заемщик к указанной в заявлении дате должен внести на счет, с которого осуществляется списание платежей по ипотеке, заявленную сумму.

Во избежание недоразумений, когда, например, на счете на установленную дату находилась недостаточная сумма и списание не было осуществлено, следует удостовериться о факте зачисления средств на кредитный счет.

к содержанию ↑

Полностью или частично?

В случае полного погашения обязательств по ипотеке заемщику необходимо:

  • Запросить у банка справку о полном погашении кредита, а также справку о состоянии ссудного счета (эти документы подтверждают факт исполнения обязательств перед кредитной организацией в полном объеме);
  • Получить в банке документы, необходимые для снятия обременения с квартиры (обычно это закладная с отметкой банка о погашении ипотеки);
  • Обратиться в терорган Росреестра с заявлением о погашении записи об ипотеке, приложив выданную банком закладную (если закладная не выдавалась, необходимо присутствие представителя банка).

Заемщик в случае досрочного исполнения обязанностей по ипотеке вправе расторгнуть заключенный договор страхования и попытаться вернуть часть уплаченных средств.

В силу разной практики применения норм статьи 958 ГК РФ возврат средств может зависеть от условий договора и позиции страховщика.

В зависимости от правил, действующих в конкретной кредитной организации, условий договора заемщику может быть предложено:

  1. Сократить срок выплаты ипотеки, оставив ежемесячный платеж прежним;
  2. Уменьшить ежемесячный платеж при сохранении исходного срока кредитования.

к содержанию ↑

Как погасить ипотеку с выгодой?

Во многом оптимальный выбор финансовой стратегии, направленной на досрочное погашение ипотеки, зависит от имеющихся в конкретном кредитном договоре условий.

Следует обратить внимание на:

  1. Схему погашения кредита. Если ипотека выплачивается аннуитетными платежами (а таких кредитов подавляющее большинство), досрочное погашение в последней трети срока действия кредитного договора является экономически нецелесообразным, поскольку большая часть процентов за пользование заемными средствами уже выплачена.
  2. Вариант пересмотра графика платежей в случае частичного досрочного погашения ипотеки. Если банк предоставляет выбор такого варианта заемщику, то лучше выбрать схему с уменьшением ежемесячного платежа. Это обусловлено тем, что сокращение суммы ежемесячного платежа снижает риск нарушения обязательств по ипотеке при возможном ухудшении финансового положения заемщика.
Читать также:  Где в нижневартовске можно оформить ипотеку без первоначального взноса?

В стабильной экономической ситуации высвободившиеся средства можно направлять на последующее досрочное погашение.

Вариант с сокращением срока привлекателен тем, что предусматривает снижение общей суммы переплаты, но при этом нагрузка на семейный бюджет остается высокой.

Как лучше и выгоднее погасить ипотеку досрочно?

В любом случае досрочное погашение ипотеки выгоднее начинать как можно раньше, так как это:

  • Позволит свести к минимуму размер процентов по кредиту;
  • Даст возможность свободно распоряжаться недвижимостью после снятия обременения в виде залога;
  • Снизит издержки по страхованию имущества, жизни и здоровья заемщика.

Поскольку ставка по ипотечным займам является самой низкой из всех кредитных продуктов, многие граждане, имея достаточную сумму для покупки квартиры, сознательно оформляют ипотеку, предпочитая вложить свободные средства, например, в развитие бизнеса, так как процентные ставки других видов кредитов значительно выше.

Как вернуть ипотечный кредит досрочно и сэкономить. Предлагаем посмотреть видеоролик.

Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему — позвоните прямо сейчас:
Это быстро и !

Источник: http://kvartira3.com/mozhno-li-ipoteku-pogasit-dosrochno/

Как быстрее погасить ипотеку? Схемы досрочного погашения и что делать если нет денег

Взять ипотеку – отличный способ улучшить свои жилищные условия. Но любой кредит связан и с целым рядом проблем. Приходится платить проценты за пользование деньгами, зачастую нужно оставлять что-то в залог.

В результате над заёмщиками постоянно тяготеет необходимость возвращать деньги.

Кроме того, пока ипотечный кредит не будет выплачен полностью, нельзя стать и собственником желанной квартиры, нет возможности распорядиться ею на своё усмотрение.

В данной статье мы расскажем, как быстрее погасить ипотеку разными способами. Каждый читатель непременно найдёт для себя подходящие варианты, сумеет эффективно воспользоваться предложенными алгоритмами и советами. Только полезная информация для вас!

Погашаем кредит собственными силами: выбираем оптимальный способ

Для начала рассмотрим тот случай, когда заёмщик решает личными средствами погасить ипотеку раньше срока. Оказывается, даже здесь могут возникнуть сложности. Всё дело в том, что люди просто не знают, как им использовать свои средства максимально выгодно. В результате они теряют на переплатах, выбирают неудачные варианты.

Как же быть? Сразу же начните с внимательного изучения вашего кредитного договора. Если возникают какие-то сложности, надо обратиться к специалисту за разъяснениями.

В зависимости от того, насколько стабилен и велик ваш доход, придётся выбрать, на что сделать акцент. Можно уменьшить сумму долга, а можно сократить срок его выплаты.

Чтобы выяснить, как быстро погасить кредит в каждом конкретном случае, надо знать все нюансы.

Аннуитетная схема выплат по кредиту

Остановимся на особенностях данной схемы погашения ипотеки. Итак, долг выплачивается в течение обозначенного срока, причём равными долями.

Важно помнить, что в составе долга уже заложены не только сами деньги, которые были взяты в кредит, но и проценты за пользование ими. Соотношение стоит в зависимости от срока выплат, поэтому оно всегда разное. Обычно сначала идёт погашение начисленных процентов.

Во вторую половину срока выплачивается основной долг. Это необходимо банку-кредитору, чтобы устранить свой риск невозвращения долга и получить максимум прибыли.

К сожалению, для заёмщика, который получает возможность погасить ипотеку быстрее, это не очень выгодно. Человек, выплачивая кредит раньше, уменьшит лишь срок, но не переплату. Это связано с тем, что средства сразу пойдут на уплату процентов, а не основного долга.

Если вы предполагаете, что у вас есть вероятность погасить ипотеку раньше срока, вы можете заранее позаботиться об особенностях договора. Попросите установить дифференцированную схему выплат.

Дифференцированная схема погашения ипотеки

Гасить кредит дифференцированными выплатами выгоднее. При этом ежемесячные суммы выплат будут отличаться.

  • Когда срок начальный, сумма максимальная. Чем ближе к окончательному погашению ипотеки, тем меньше становится сумма платежей.
  • Сумма выплат тоже состоит из двух частей: процентов и самого тела кредита. Соотношение частей отличается от аннуитетных платежей. Большая часть ежемесячных выплат – основной долг, а вот проценты как раз всегда разные. Всё дело в том, что начисляются эти проценты не на всю сумму ипотеки, а только на остаток долга.

Правда, важно отметить, что аннуитетные платежи по-своему удобны. С равными платежами проще рассчитывать семейный бюджет на длительный срок.

Тем более, при дифференцированных платежах первоначальные взносы достаточно велики, поэтому с ними далеко не все могут справиться.

В общем, вам необходимо оценить ваши возможности максимально объективно и сделать правильный выбор для конкретной ситуации.

Если вы в силах оплатить крупные первоначальные платежи, при этом хотите досрочно погашать ипотечный кредит, вам однозначно выгоднее воспользоваться дифференциальной схемой.

Подводные камни. Гасим ипотеку досрочно правильно

Многие хотят выяснить, можно ли погасить ипотеку досрочно. Однако в большинстве случаев люди элементарно не знают свих прав, закрепленных в законодательстве страны. Кроме того, сложности иногда возникают из-за необдуманных действий заёмщиков. Рассмотрим важные моменты, поговорим о подводных камнях, которые понадобится умело обходить.

Запомните! Специалисты рекомендуют максимально ответственно относиться к досрочному погашению ипотечного кредита. Люди нередко просто отправляют на счёт на несколько тысяч больше, чем зафиксировано в графике.

Но это наверняка не принесёт никакой выгоды! Подождите, когда у вас накопится сумма, равная хотя бы двум платежам. Тогда можно обратиться в банк и пересмотреть график погашения кредита. Класть на счёт, например, 55 тысяч вместо 50-ти не имеет смысла.

Если вы представляете себе, насколько больше денег вы сумеете вносить ежемесячно, логичнее изменить сумму, отметив, что теперь она будет больше постоянно.

Столкновение интересов

Важно понимать, что досрочное погашение ипотечного кредита всё-таки не в интересах банка-кредитора. Поскольку за взятые в долг деньги человек платит проценты, банки зачастую стараются тем или иным способом избежать ситуаций, когда заёмщики погашают ипотеку досрочно.

Многие банки предпочитают принимать свои правила, которые делают досрочную выплату кредита невыгодной или невозможной для заёмщика.

  • Часто нет выбора типа платежей. Используется только аннуитетный способ погашения ипотечного кредита.
  • При досрочных платежах ограничивают размер взносов.
  • Устанавливают минимальные сроки, после которых можно начинать выплачивать кредит досрочно.
  • Требуют предупреждать банк-кредитор о досрочном погашении заранее.

Внимание! Запомните два полезных совета!

  1. Нужно обязательно тщательно изучить договор ипотечного кредитования. Читайте все пункты, ничего не пропускайте, а при необходимости сразу обращайтесь за разъяснениями. В принципе, логично даже пойти за консультацией к хорошему юристу, специализирующемуся в данной области. Это поможет вам избежать сложностей в дальнейшем.
  2. Если возникают проблемы, не спешите сразу идти в суд. Когда есть такая необходимость, нужно сначала предъявить претензии в банк. Если простое обращение не помогает, составьте исковое заявление по всем правилам (возможно, с привлечением юриста), а потом с этим заявлением идите в банк-кредитор и предупреждайте, что затем отправитесь в суд. Обычно в таких случаях дела решаются в досудебном порядке, так как потенциальный ответчик (банк-кредитор) уже видит, что есть законные основания для требований заёмщика, а его намерения серьёзны.

Теперь вы знаете, как досрочно погасить ипотеку, обойти некоторые подводные камни.

Досрочное погашение с привлечением личных средств

Кратко рассмотрим механизм погашения ипотечного кредита.

В соответствии с законодательством заёмщик вправе выплатить ипотечный кредит в досрочном порядке. Можно отдать долг полностью или частично. Банк имеет месяц на ответ, но он не вправе отказать.

Гасим ипотеку в Сбербанке

Чтобы досрочно выплатить ипотеку в Сбербанке, надо подать заявление в установленной форме. В документе указывают номер счёта, с которого будет осуществлён платёж, общую сумму и дату. В роли даты надо выбирать исключительно рабочий день. Данный банк не устанавливает ограничений по суммам, срокам досрочных выплат. Дополнительных комиссий также не предусмотрено.

Досрочно выплачиваем ипотечный кредит в ВТБ 24

Этот банк тоже создаёт для клиентов достаточно комфортные условия. Ограничений размеров, сроков выплат не установлено. При этом банк предусматривает минимальное время подачи заявления – один рабочий день до даты предполагаемого платежа.

Видео: Имеет ли смысл досрочное погашение ипотеки?

Как быстро погасить кредит, когда нет денег. Эффективные способы

Задумались, как быстро погасить кредит, если нет денег? Сейчас мы рассмотрим наиболее эффективные способы.

Потребительский кредит

Данный способ не самый выгодный, зато достаточно простой для реализации. Здесь вся суть в том, что такой метод поможет заёмщику быстрее стать полноценным собственником жилья, вообще избавиться ото всех сложностей, связанных с ипотечным кредитованием.

Однако вопрос выплаты денег просто перетекает в другую плоскость. При этом заёмщик наверняка не только не сэкономит, но и будет вынужден переплатить. Это связано с тем, что процентные ставки потребительского кредитования довольно высокие.

Они зачастую превышают переплату, характерную для ипотеки.

Что же выиграет заёмщик? Метод эффективен, если нужно срочно освободить залоговое имущество, стать собственником жилья, продать квартиру, которая была взята в ипотеку. В подобных ситуациях выручает потребительский кредит.

Оформление налогового вычета

Есть возможность оформления имущественного налогового вычета. Правда, здесь действует определённое ограничение: для вычета установлена максимальная сумма – три миллиона рублей. Таким образом, 13% от этой суммы заёмщик может получить обратно из уплаченного подоходного налога, а затем направить на выплату ипотечного кредита.

Использование материнского капитала

Рефинансирование кредита

Во многих банках заёмщикам предлагают рефинансировать кредит. При рефинансировании заключается ещё один кредитный договор, но уже на других условиях.

Это бывает выгодно в тех случаях, когда условия в результате становятся более выгодными. Рефинансировать ипотечный кредит можно не только в том банке, где он был взят, но и в другом.

Тогда залоговое имущество переходит к последнему кредитору. Таким образом, ипотечный договор просто перекупается другим банком.

Остановимся на схеме рефинансирования.

  1. В новом банке понадобится собрать комплект документов, практически такой же, как и при заключении первого договора ипотечного кредитования.
  2. Надо написать заявление, в котором будет отражено желание заёмщика выплатить остаток долга. Его передают в первый банк.
  3. Потом надо получить согласие банка на досрочное погашение кредита.
  4. Когда согласие первого банка есть, его понадобится передать во второй банк. Там заключат новый договор, выдадут деньги.
  5. Ипотечный кредит полностью выплачивается в первом банке. С недвижимости снимается залог.
  6. Недвижимость перезакладывается второму банку. Как только появляется залог, новый банк снизит заёмщику процентную ставку по кредиту.

Многих привлекает в рефинансировании ещё один момент. Дело в том, что заёмщик вправе взять в кредит сумму, превышающую остаток долга по ипотеке. Разницу в таком случае можно использовать в личных целях.

Помощь государства

Не знаете, как погасить ипотеку с помощью государства? Оказывается, сейчас появился новый способ выплаты ипотечного кредита с привлечением государственных субсидий.

В период финансового кризиса для некоторых россиян вопрос выплаты ипотеки встал особенно остро. Зачастую другой возможности получить жильё просто нет, а доходы сокращаются, что делает нереальным погашение кредита. В таком случае можно обратиться за субсидией. Тогда будет осуществлена реструктуризация ипотеки с уменьшением бремени кредита.

В результате кредитор предоставляет отсрочку на выплату долга до полутора лет, процентная ставка снижается до 12-ти годовых. При этом государство выделяет средства для выплаты половины процентов. В результате финансовая нагрузка резко уменьшается, а банки не несут потери.

Условия реструктуризации ипотеки

Закон о реструктуризации ипотечных кредитов был принят в 2018-м году. Люди получили возможность воспользоваться государственными субсидиями, чтобы погасить долг. Однако важно выполнить несколько условий:

  1. Жильё, которое выступает в роли залога у банка-кредитора, должно быть единственным у заёмщика. Если на ипотечный кредит приобреталось несколько домов, квартир, реструктуризация ипотеки на них уже не распространяется, поскольку речь идёт именно о государственной поддержке нуждающихся. Допускается, если у заёмщика есть иная недвижимость, совокупная доля которой составляет не больше 50-ти процентов на всю семью.
  2. Элитное жильё тоже не попадает в сферу реструктуризации. Особые требования предъявляются к стоимости квадратного метра жилья. Она может превысить среднюю рыночную цену на аналогичную недвижимость максимум на 60%.
  3. Играет большую роль и размер жилья. Есть чёткие указания относительно максимально допустимого метража. Предельные значения площади квартиры, которые нельзя превышать, таковы:
    • трёхкомнатная – 85 кв. м;
    • двухкомнатная – 65;
    • однокомнатная – 45.
  4. Выдача кредита, приобретение жилья должны быть осуществлены максимум за год до реструктуризации.

Важный момент! Если семья многодетная, к стоимости и метражу жилья нет никаких требований.

Кто имеет право на реструктуризацию ипотечного кредита?

Есть и конкретные требования к категориям граждан, которые вправе воспользоваться возможностями реструктуризации.

В список входят:

  • инвалиды;
  • родители детей-инвалидов;
  • граждане, которые являются опекунами или родителями несовершеннолетних детей;
  • ветераны боевых действий.

Стоит подавать документы на получение субсидий, если на члена семьи остаётся менее двух прожиточных минимумов после ежемесячной оплаты кредита.

Чтобы получить помощь государства, надо обращаться в банк-кредитор с пакетом документов и заявлением о реструктуризации.

Теперь вы знаете основные способы погашения ипотечного кредита. Можно выплачивать долг досрочно, а также получать субсидии от государства.

Источник: http://ipoteka-expert.com/kak-bystree-pogasit-ipoteku/

Ссылка на основную публикацию