Можно и выгодно ли погашать кредит досрочно

Досрочное погашение аннуитетного кредита

Можно и выгодно ли погашать кредит досрочно

Автор: Виктория Денисова Опубликовано: 25.02.2017

Большинство людей считает, что кредит в банковском учреждении все равно, что игра в одни ворота. По крайней мере, если судить по разъяснениям Высшего Арбитражного Суда (ВАС) о выплатах заемщиком кредитного аннуитета. Однако если полагаться на судебную практику ВАС, проценты по аннуитетным платежам тоже могут быть незаконными.

В наши дни досрочное погашение аннуитетного кредита далеко не новость, особенно когда человек берет займ у банка на какие-либо мелкие расходы, будь то бытовая техника, отпуск или строительство бани на загородном участке.

Однако не каждый задается вопросом, действительно ли выгодно пользоваться услугой досрочного погашения?

Существует два вида досрочных погашений, направленных на:

  • уменьшение ежемесячного взноса;
  • уменьшение кредитного срока.

В первом случае временной срок кредита не меняется, меняется лишь выплачиваемая ежемесячная сумма. Процентный доход банка не меняется. Во втором же случае происходит уменьшение кредитного срока, но сумма ежемесячных выплат не меняется.

Однако такой способ значительно уменьшает проценты, взымающиеся банком за аннуитетный платеж досрочного погашения. Как выгоднее, можно решить этот вопрос с помощью материнского капитала, однако такой способ относится к ипотечным выплатам и разрешается далеко не каждым банковским учреждением.

Разумеется, банку такая процедура бьет по самому больному месту – ведь нужно же как-то погасить проценты физическим и юридическим лицам по привлеченным средствам.

Да и прибыль с процентов обычно достаточно высокая, в зависимости от выбранной кредитной ставки и самого банка.

Зная этот свой недуг, банковские специалисты стараются избежать разговоров и упоминаний о досрочных выплатах или вовсе не включают эту услугу в ряд кредитных акций.

Выгодно ли досрочно гасить аннуитетный кредит? Для ответа на этот вопрос можно обратиться к перечню плюсов при решении кредитного вопроса досрочно.

  1. Уменьшение основной долговой суммы, что ведет за собой уменьшение ежемесячного платежа. Сразу появляется ощущение свободы и легкости, т.к. теперь худеть кошелек раз в месяц будет на куда меньшую сумму.
  2. Трата лишних средств на благое дело. Обычно, как только появляется незапланированный бюджетом дополнительный доход, человек старается потратить на что-то ненужное. А в данном случае деньги будут работать.

Однако досрочное погашение при аннуитетных платежах не всегда может быть выгодным.

  1. Любой банк в разделе о досрочных погашениях указывает минимальную сумму.
  2. Ряд банков налагает определенные обязанности и штрафы. Поэтому прежде, чем получать кредит, необходимо ознакомиться со всеми условиями и не оставить банковским работникам никаких лазеек. В любом случае, в вашей копии кредитного договора должна быть указана информация о досрочных погашениях.
  3. Например, дата внесения следующей ежемесячной платы назначена на 15 июля. Досрочный платеж был осуществлен 10 числа. Однако лишь на следующий период будет сделан перерасчет и лишь 15 июля сумма ежемесячного платежа уменьшится.
  4. Для оформления досрочного погашения по кредиту вне зависимости от возможностей придется идти в банк и составлять новый документ. Это банковский стандарт и его нарушать банковский служащий не имеет права.

Для расчета аннуитетного платежа при досрочном погашении можно воспользоваться мобильной версией кредитного калькулятора или зайти на сайт банка. Крупные банки стараются оборудовать свой сайт таким приложением.

С одной стороны, аннуитетный платеж достаточно выгоден и пользуется популярностью во многих странах. Однако дифференцированный платеж подразумевает начисление процентов на остаток суммы кредитного долга.

Как правило, коммерческие кредиты не особенно приветствуют аннуитет, в отличие от потребительского кредитования.

Коммерческое кредитование имеет свои особенности. В качестве примера можно взять запрет самих заемщиков на досрочный возврат кредитной суммы. В связи с чем возврат процентов возможен лишь в одном случае: когда банком досрочно взыскивается задолженность по причине ухудшения обеспечения по кредиту.

Для подсчета излишне уплаченных процентов по аннуитетному кредиту досрочного погашения необходимо взять проценты, начисление которых производится по указанной в договоре кредитной ставке, и посчитать, какая их часть приходится на период, во время которогокредитозаемщик фактически пользовался средствами. Опять-таки, на сайтах крупных банков имеются кредитные калькуляторы аннуитетных платежей. Также они распространены в качестве приложений для смартфонов и планшетов на системе Android и IOS в официальных магазинах. 

Расчет ежемесячного взноса при аннуитетном платеже досрочного погашения производится по следующей формуле:

где:

  • X – переменная, отвечающая за месячный платеж;
  • S – переменная, показывающая кредитную сумму;
  • m – переменная, отвечающая за процентную ставку за месяц, устанавливаемая на сумму обязательства по кредиту;
  • N – переменная, показывающая количество месяцев %-ых периодов.

Расчет полного досрочного погашения будет выглядеть следующим образом:

«Платеж = Основной долг + Платеж, приближенный к текущей дате»

В данном случае можно говорить о досрочном погашении всей суммы взятых в долг у банка финансов. Когда же следует уведомлять сотрудников банка о том, что заемщик планирует внести полную сумму долга, не дожидаясь истечения срока? Минимум, за месяц до планируемого полного расчета с банком и последующего закрытия кредита.

Для закрытия договора банковский работник делает перерасчет остаточной суммы долга и предоставляет данные заемщику на погашение.После погашения кредитного долга клиент обязан потребовать справку у кредитора о том, что долг был выплачен полностью, договор аннулирован и претензий обе стороны не имеют.

С уменьшением ежемесячных отчислений, клиент получает дополнительные средства, которые может с выгодой разместить на депозит любого банковского учреждения.

Т.е. деньги будут «работать» сейчас и сразу, клиент будет получать небольшую прибыль, при этом финансовая нагрузка на семейный бюджет будет снижена до минимума.

В зависимости от выбора схемы погашения взятых в кредит финансов стоит трезво оценивать собственные возможности и предполагаемые риски. А полностью оценить схему платежей помогут онлайн-калькуляторы, в которых основными параметрами являются срок платежа, сумма и выбранная схема кредитования.

Источник: http://mickrokredit.ru/dosrochnoe-pogashenie-annuitetnogo-kredita

Досрочное погашение кредита: выгодно или нет?

3   1   330

Звоните и получите БЕСПЛАТНУЮ консультацию у юриста

Москва, Московская область
8 (499) 577-00-25 доб. 179

Санкт-Петербург и Ленинградская область

8 (812) 425-66-30 добавочный 179

Остальные регионы России(Бесплатный номер)

8 800 350-23-69 добавочный 179

Звонки принимаются круглосуточно и без выходных

Вопрос о преимуществах досрочного погашения кредита волнует многих заемщиков. В настоящее время банки разрешают клиентам исполнять свои долговые обязательства в ускоренном порядке. В случае возврата заемных средств до наступления установленного срока проценты пересчитываются.

Но выгодно или нет досрочное погашение кредита на самом деле? Ответ на этот вопрос зависит от многих обстоятельств. Преимущества и недостатки данного решения следует оценивать, исходя из конкретной ситуации.

Когда досрочное погашение кредита бывает выгодным

Несомненную пользу принесет досрочное погашение кредита, процентная ставка по которому довольно высокая. В этом случае при быстром возврате долга полная стоимость займа существенно уменьшится, а клиент избавится от обременительных платежей.

Выгоден для заемщика досрочный возврат ипотечного кредита. Крупная сумма и долгий срок кредитования даже при относительно низкой процентной ставке приводят к большому размеру итоговой переплаты. Досрочно погашая ипотеку, заемщику удается значительно снизить полную стоимость кредита.

Кроме того, невозможно быть уверенным в устойчивости своего финансового положения в течение долгих лет. В жизни случаются различные ситуации, которые могут привести к серьезным затруднениям с внесением обязательных платежей. Во избежание подобных неприятностей заемщику лучше как можно быстрее погасить ипотечный кредит и стать полноправным хозяином недвижимости.

Имеет смысл и досрочный возврат автокредита. Кроме экономии на процентах, клиент получает полное право распоряжаться автомобилем по своему усмотрению после расчета с банком.

Быстрый возврат задолженности по кредитной карте также выгоден для клиента. После восстановления лимита проценты перестают начисляться. Если досрочный возврат производится частично, проценты начисляются только на оставшуюся сумму долга, а общая переплата по карте значительно снижается.

Когда не стоит досрочно возвращать кредит

Следует учесть, что досрочное погашение кредита выгодно для заемщика далеко не во всякой ситуации. Иногда такое решение может принести больше вреда, чем пользы. Например, вряд ли выгодно для предпринимателя извлекать средства из оборота, теряя при этом доходность бизнеса, чтобы досрочно вернуть кредит с небольшой процентной ставкой и приемлемыми ежемесячными платежами.

Перед досрочным погашением кредита необходимо оценить размер экономии, которую можно получить в результате такого действия. Лучше не спешить и выплачивать кредит по графику, если:

  • процентная ставка приемлема;
  • размер полной стоимости кредита относительно небольшой;
  • средства для досрочного возврата долга выделить довольно трудно.

Направив крупную сумму денег на досрочное погашение кредита, заемщик может лишить себя возможности удовлетворять актуальные потребительские запросы.

Режим жесткой экономии семейного бюджета вызывает чувство дискомфорта. Снижение уровня жизни часто становится причиной ухудшения взаимоотношений в семье.

Человек испытывает постоянный стресс, вызванный нехваткой денег, что может привести к депрессии.

Однако некоторые люди, напротив, желают поскорее избавиться от долга и согласны терпеть определенные неудобства, вызванные изъятием из бюджета крупной денежной суммы.

В некоторых случаях досрочное погашение кредита бывает выгодным для заемщика, в других – не очень. Каждый клиент банка самостоятельно оценивает последствия такого шага и принимает решение, руководствуясь своим финансовым положением и индивидуальными предпочтениями.

Если у Вас появились вопросы, то Вы можете задать их ниже в комментариях или в разделе «Задать вопрос»

Источник: https://tvoizakon.ru/banki-i-krediti/dosrochnoe-pogashenie-kredita-vygodno-ili-net/

Досрочное погашение кредита: за и против

Досрочное погашение кредита: за и против1

В наше время получить кредит — задача не сложная. Многие берут сразу несколько: ипотека, кредит на машину, потребительский кредит и так далее. Однако бремя ответственности не дает спокойно вздохнуть, и некоторые люди задумываются о том, как бы погасить задолженность преждевременно. Но всегда ли это разумный шаг для заемщика? Как выгоднее гасить кредит досрочно, читайте в этой статье.

Читать также:  Как выгодно взять ипотеку? узнайте!

Изменив график платежей, можно погасить кредит досрочно.

Досрочное погашение кредита

Как правило, банки не особо рады досрочному погашению долга, ведь при этом они теряют прибыль в виде процентов.

Заемщику следует внимательно перечитать кредитный договор и найти информацию о досрочном погашении задолженности.

Раньше за преждевременное погашение долга предусматривались штрафы, однако с 2011 года в гражданском кодексе РФ появились поправки, запрещающие банкам начислять штрафы и пенни за досрочное погашение задолженности.

Единственное условие — заемщик должен написать заявление о своем намерении погасить задолженность раньше срока. Сделать это нужно за 30 дней до предполагаемой даты внесения платежа и дождаться положительного ответа от банка. Как правило, это занимает от трех до пяти дней.

Погасить кредит преждевременно нельзя просто совершив один платеж, покрывающий весь долг. Банку нужно юридически оформить это действие. Соответственно, заемщику следует предупредить банк заранее, как говорилось выше, написав заявление.

 Если у заемщика нет достаточной суммы для погашения всей суммы долга целиком, но есть возможность совершать ежемесячные платежи, превышающие указанных в договоре, это тоже считается досрочным погашением кредита.

 Таким образом, банку необходимо составить новый график внесения платежей, на основании которого можно будет закрыть его досрочно.

Также важно различать разные схемы погашения долга — аннуитетную и дифференцированную. При первом варианте, погашать задолженность преждевременно имеет смысл в первой половине срока, так как в это время вы выплачиваете проценты по кредиту, а не сам долг.

Банк может предложить вам либо сократить ежемесячные платежи, либо срок займа. При дифференцированной системе ежемесячные платежи уменьшаются сами, так как сокращается тело долга, соответственно уменьшаются и проценты.

Решив погасить такой заем досрочно, вы сократите срок кредита, при этом сэкономив на процентах.

Если кредит был взят на короткий срок, например, на 3 месяца, банк может запретить частичное погашение и это будет указано в кредитном договоре.

Также с большими займами, например ипотекой или кредитом на автомобиль, банк может установить мораторий на преждевременное или частичное погашение, то есть сделать это можно будет только по истечению определенного времени (например полгода с начала кредитования).

Срок выгодного погашения

Переплачивать за проценты в любом случае придется, поэтому досрочное избавление от задолженности звучит как выгодное решение.

Например, вы оформили заем под 20% годовых сроком на два года по аннуитетной схеме кредитования. Первые несколько месяцев вы будете выплачивать только проценты.

Соответственно, чем раньше вы начнете выплачивать само тело кредита, тем существеннее сэкономите в дальнейшем на ежемесячных платежах.

В случае с ипотекой ситуация выглядит следующим образом: взяв ипотеку под 15% годовых, по факту, вы оплачиваете полторы квартиры, а учитывая срок кредитования в 25-30 лет, вы платите за все две, а то и три! Погашать хотя бы часть кредита досрочно выгодно, так как в будущем это приведет к уменьшению ежемесячных платежей и соответственно увеличению вашего дохода. А значит можно будет покрыть еще одну часть ипотеки. Для таких весомых сумм досрочное погашение особенно актуально, так как экономия на процентах будет намного значительнее, в сравнении с небольшими займами.

Советы для досрочного погашения кредита

Перед тем, как оформить кредит, удостоверьтесь в возможности его преждевременного погашения в вашем банке. Узнайте, есть ли ограничение по минимальным суммам ежемесячных платежей и срокам кредитования. Если вы решили погасить заем досрочно, выберите, какой способ будет для вас оптимальнее — уменьшив срок кредита или сократив сумму платежей.

Если вы решили погасить весь долг за один раз, сначала лично посетите банк.

Напишите заявление и попросите о предоставлении документа, указывающего всю сумму задолженности, включая проценты на данный момент.

Обязательно сохраняйте все документы, связанные с досрочным погашением займа. В будущем это поможет избежать проблем, если банк окажется недобросовестным и попытается потребовать от вас деньги в суде.

Лучше всего не погашать кредит на ранних сроках — так вы рискуете попасть в список нежелательных заемщиков, ведь банк не сумеет заработать на вас. Можно погашать задолженность на несколько месяцев раньше срока, когда банк успел получить прибыль с процентов.

Источник: https://credit101.ru/2017/03/dosrochnoe-pogashenie-kredita-za-i-protiv/

Досрочное погашение кредита: возможно ли и выгодно ли это?

Кредит В Городе.РУ — Круглосуточная финансовая помощь в получении краткосрочных займов, кредитов, ипотеки!

Еще один хитрый момент – некоторые банки вводят штрафы, если клиент заявил о досрочном погашении, но в назначенный день платежа не произвел. Несмотря на то, что подобное в принципе противоречит законодательству и здравому смыслу, в реальности мало кто будет бороться за свои права. Поэтому лучше заранее узнать обо всех «подводных камнях» досрочного погашения и планировать свои платежи так, что не пришлось переплачивать или отказываться от своих намерений.

Но, как правило, к этим ограничениям прибегают небольшие банки. Например, в Сбербанке или ВТБ24 никаких дополнительных условий к досрочному возврату кредита не установлено. Можно вернуть деньги хоть на следующий день после оформления займа, и никаких дополнительных комиссий или штрафов платить не придется.

В любом случае для того, чтобы совершить платеж до срока, придется обращаться в отделение банка. Уплата большей суммы является существенным изменением одного из условий договора, поэтому придется оформлять заявление.

В целом процедура такова:

В назначенный день сумма досрочного погашения спишется со счета, уменьшив общий долг. В этот момент заемщику выдадут новый график платежей, в котором будет либо уменьшенная сумма ежемесячного платежа, либо сократится общий срок кредитования.

Когда встает вопрос о досрочном погашении, большинство клиентов даже не задумываются о том, что у них есть выбор. Они могут:

Банки, как правило, предлагают исключительно первый вариант. Его достоинства очевидны:

Последний аспект, пожалуй, самый убедительный. Если, внося дополнительные платежи, не чувствовать, что это приносит облегчение кошельку, то легко сдаться, так как «досрочка» не будет приносить видимых результатов, кроме будущего сокращения срока.

Поэтому клиенты обычно, даже если предоставляют выбор, предпочитают уменьшать ежемесячный платеж, а не продолжительность кредитования. Однако если исходить из вопроса, какой способ выгоднее в плане меньшей переплаты, то уменьшение срока оказывается выгоднее.

Поясним на примере. Клиент в июле 2016 года оформил 250 000 рублей на 5 лет под 21% годовых. Его ежемесячный платеж равен 6763 рублей. Переплата – 155 944 рубля (62,38% от суммы займа). Через год у него появилось 50 000 рублей на руках, которые он решил внести досрочно.

Рассмотрим оба варианта:

• платеж составит 5214 рублей в месяц (на 1549 рублей меньше), переплата – 131 603 рубля (52,64% от суммы займа), а долг будет погашен в июле 2021 года, ровно через 4 года;

• платеж останется тот же, переплата – 104 340 рублей (41,74% от суммы займа), а кредит будет выплачен полностью уже в апреле 2020 года, через 2 года 9 месяцев.

Как видно, сэкономив 1500 рублей в месяц, придется платить дольше и больше. Поэтому вариант с сокращением срока платежа предпочтительнее, конечно, если доход позволяет это. В случае сильной нагрузки на семейный бюджет стоит, прежде всего, уменьшать ежемесячный платеж, а при достижении комфортной суммы переходить к уменьшению срока кредитования.

Другой вопрос – стоит ли того досрочное погашение? В каких случаях его выгоднее применять, а когда лучше продолжать спокойно платить по графику? Прежде стоит сказать о таком явлении, как инфляция. В обычном случае мы отзываемся о ней негативно, так как большая инфляция приводит к удорожанию всего и вся и уменьшает размер реальных доходов населения.

Однако для заемщика инфляция – больше друг, чем враг. И вот почему. В перспективе она приводит к уменьшению стоимости денег. Это означает, что сегодня деньги стоят дороже, чем завтра. При инфляции в 10% в год через 365 дней покупательская способность 1000 рублей будет эквивалентная покупательской способности 900 рублей сегодня.

На эту же сумму через год можно будет купить на 10% меньше. То же относится и к кредиту. Чем дольше клиент платит, тем дешевле ему обходится обслуживание долго ежемесячно. Если взять за условие, что ежегодная инфляция составляет 10%, то через 5 лет она составит уже 51,26% (используются сложные проценты).

Это означает, что фактический размер платежа уменьшится на это значение! Чем дольше клиент платит кредит, тем больше «съедает» инфляция и тем меньше в фактическом выражении ему приходится платить. Конечно, с одной стороны, инфляция «помогает» заемщику, но его жизнь состоит не только из платежей по кредиту. Ему приходится платить за коммунальные услуги, содержать семью.

Поэтому при отсутствии реального роста доходов инфляция заемщику никак не поможет. Так, если заработная плата не будет индексироваться или будет индексироваться не на уровне с инфляцией, то кредит будет «душить» семейный бюджет, и чем сильнее обесцениваются деньги, тем больше.

Следовательно, необходимо исходить из многих факторов при определении, насколько выгодно досрочное погашение именно для вас. Можно привести несколько общих советов, в каких случаях что целесообразнее делать:

• – если ставка выше средней по рынку, а срок не более 3-5 лет, то досрочно погашать необходимо любым образом, чтобы не переплачивать слишком много; если ставка ниже средней или соответствует ей – по ситуации;

• – аналогично, однако если срок кредитования выше 5 лет, то при досрочном погашении лучше сократить продолжительность выплат;

• – лучше сокращать размер платежей, и только в течение первых 5-7 лет, далее размер процентов не столь существенен, к тому же их компенсирует инфляция;

Читать также:  В каких банках тулы можно взять кредиты без справок?

• – выбора нет, возможно только сокращение ежемесячного платежа, лучше пополнять счет на сумму хоть немного больше минимального взноса, так как это приводит к уменьшению суммы, взимаемой в счет процентов.

Итак, при расчете досрочного погашения необходимо учитывать и такой фактор, как инфляция. Чем короче срок кредита, тем меньшее влияние она на него оказывает.

При уплате ипотеки досрочное погашение на последних этапах может быть невыгодным в плане переплаты, так как размер самих платежей по отношению к доходу окажется не очень большим (при условии индексации заработной платы), а основные проценты уже будут выплачены.

Однако если срок кредитования не очень продолжительный (в пределах 5-7 лет), то такие платежи могут значительно сэкономить средства займодержателя.

При выборе, что уменьшить – размер ежемесячной платы или общую продолжительность кредитования – лучше предпочесть второе, так как это приводит к меньшей переплате и довольно существенной экономии времени. Так, один взнос крупной суммы может приблизить миг выплаты долга на несколько месяцев, а то и лет. Также при погашении нужно учитывать дополнительные условия, которые ставит банк, чтобы не платить лишние деньги или не попасть в другую неприятную ситуацию.

Источник: http://creditvgorode.ru/articles/16-dosrochnoe-pogashenie-kredita.php

Выгодно ли погашать кредит досрочно

Выгодно ли погашать кредит досрочно

Досрочное погашение кредита — вопрос, который интересует многих заемщиков. Ведь они, как и банки, стараются просчитать свои риски и возможности, а также ищут методы сэкономить деньги.

Под досрочным погашением кредита специалисты понимают внесение единовременного платежа либо в размере, превышающем сумму ежемесячного платежа, либо выплата окончательной суммы задолженности с параллельным пересчетом процентов. Если использовать частичное досрочное погашение, банк должен пересчитать проценты и уменьшить ежемесячные платежи.

Погашать ли кредит досрочно или нет — персональное решение каждого заемщика, но стоит учитывать, что чем больше сумма долга и при этом планируется более раннее погашение, выгода может быть ощутимой.

В чем экономия

Экономия при быстрой выплате всей суммы задолженности очевидна и появляется потому, что ежемесячные проценты постоянно начисляются на остаток основной суммы задолженности. Как правило, рассчитываются все они заранее и предоставляются заемщику в виде графика платежей.

Он может, опираясь на этот график, решать, стоит ли погашать кредит досрочно и когда это лучше сделать. На графике обычно четко видно, сколько еще остается задолженности и как лучше распорядиться своими активами.

В связи с тем, что поначалу выплачивается большая часть процентов и меньшая в счет основного долга, рекомендуется начинать досрочное гашение как можно раньше, чтобы сделать его более выгодным.

Ведь в этом случае сумма свыше размера ежемесячного платежа списывается в счет основной задолженности и процентами не облагается. Соответственно, чем меньше основная выплата по телу кредита, тем лучше и нужнее гасить кредит досрочно.

Что следует учитывать

Специалисты рекомендуют опираться на несколько несложных правил, которые помогут вам сделать кредит более выгодным. Гасить свою задолженность пораньше можно при любых графиках: аннуитетным и стандартных. Причем стоит понимать, что в случае с аннуитетными платежами экономия будет еще более очевидной, т.к. в такой системе тело кредита занимает меньшую долю.

Читайте так же:  Горячая линия Хоум Кредит банка

Немаловажное значение имеет и длительность срока кредита. Считается, что чем он дольше, тем более выгодным становится досрочное погашение. Очень часто такими долгосрочными займами являются различные варианты ипотеки.

Причем они являются довольно сложными кредитами в плане большой суммы и не менее больших ежемесячных платежей. Их сами-то достаточно трудно выплачивать, что уж говорить о каких-то накоплениях.

Однако если есть возможность, стоит сразу же нести деньги кредитору, чтобы быстрее снять с себя это бремя.

Стоит понимать, что когда вы берете кредит и платите его вовремя установленными суммами, вы существенно теряете в деньгах. Причем вы этого не чувствуете, но суммы переплат могут быть очень большими.

Например, если рассматривать все ту же ипотеку, вы берете 2-3 миллиона, а отдаете 6-7 за средний срок в 15 лет. За 20 лет накапает еще больше.

Поэтому вопрос: выгодно ли погашать кредит досрочно, здесь однозначен: конечно, да.

Что касается автокредитов, стоит расквитаться с ними пораньше. Ведь автомобиль очень ненадежное средство: он может попасть в аварию, сгореть, утонуть, быть угнанным. Кредит же при этом на вас останется.

Чтобы избежать отказов по оплате задолженностей в этих ситуациях, страховые требуют дополнительно оплачивать полную КАСКО для машины. А это еще добавляет расходов, т.к. страховка — отнюдь не самое дешевое приобретение.

Когда же автомобиль окажется у вас в собственности, вы можете смело отказываться от разных страховок. И в этом прямая выгода от ранней выплаты кредита.

Как относятся к этому в банке

Досрочное погашение кредита в банке у сотрудников его никакого радостного энтузиазма не вызывает. Ведь финансовая организация теряет деньги. А это для нее крайне невыгодно. Особенно в России, где процентные ставки в финансовых учреждениях практически одни из самых высоких в мире. Раньше финансовые организации всячески старались предупредить ранние возвраты заемных средств.

Поэтому существовали правила запрета на досрочное погашение. Сроки у разных банков были различными — от 3 до 12 месяцев. Все зависело от длительности кредита и размера займа. Однако в дело вмешались законодатели и внесли ряд поправок к закону. Теперь у заемщиков нет ограничений по выплате своего займа.

Сделать это он может сразу же — хотя бы и на следующий день после того, как займ был взят.

Для банка ранние возвраты основных сумм задолженности являются факторами, снижающими процентные ставки их доходности, а ведь именно они и представляют собой основные источники прибыли кредитных организаций. Естественно, им совсем не хочется таких вариантов побольше, ведь тогда они попросту станут неликвидными.

Когда не стоит стараться

Вопрос: когда лучше выплатить кредит, подразумевает и продумывание вариантов, когда выплата происходит по графику. Досрочное погашение будет вам совсем невыгодным в том случае, если:

  •  у вас очень небольшие проценты;
  •  у вас недостаточно средств в семейном бюджете, и каждая такая досрочная выплата приведет к серьезной бреши в бюджете;
  •  вы психологически не готовы отдать деньги банку, а не потратить их на свои цели и планы. Порой, психологический комфорт заемщика важнее досрочной выплаты.

Нужно ли погашать кредит досрочно — решать только вам. При этом необходимо взвесить все плюсы и минусы такой выплаты, оценить, насколько тяжело вам будет с ней справиться. От этого и зависит, будете ли вы платить больше или останетесь на графике.

(Пока оценок нет)
Загрузка…

Источник: http://SuperBigMoney.ru/kreditovanie/vygodno-li-pogashat-kredit-dosrochno.html

Досрочное погашение кредита — как правильно оформить и не ошибиться в расчетах

Досрочное погашение кредита — как правильно оформить и не ошибиться в расчетах

Стремление как можно скорее расквитаться с долгами и погасить кредит понятно, наверное, каждому.

Заемщики, которые ежемесячно вносят платежи, превышающие плановые, или закрывают кредит раньше установленного срока, преследуют одни и те же цели — уменьшить свою переплату по кредиту и избавиться от статуса «должника».

Насколько простой оказывается процедура досрочного погашения долга и позволяет ли она существенно уменьшить расходы по кредиту? Об этом, а также о технической стороне процесса досрочного возврата займа, мы расскажем более подробно.

Вы можете погасить кредит досрочно полностью или же частично. В первом случае вы вносите на счет сумму, равную остатку по «телу» кредита, и начисленные на момент погашения проценты. После этого ваш долг перед банком закрывается.

Во втором случае вы вносите сумму, которая превышает ваш ежемесячный платеж, указанный в графике.

Кредит не закрывается, но сотрудники банка обязаны выдать вам измененный график погашения: в нем согласно договору уменьшится либо плановый платеж, либо срок кредитования (в обоих случаях сократится сумма начисленных процентов).

Банки всегда стремились максимально усложнить процедуру досрочного погашения займа и сделать ее невыгодной для клиента. Объяснялось это стремление просто: финансисты не хотели терять свою прибыль в виде процентов.

Сейчас ситуация несколько изменилась, но проблемные моменты все же остались.

Далее мы рассмотрим юридическую основу досрочного возврата долга и выясним, какие изменения были внесены в действующие законы в течение последних 2-х лет.

Порядок досрочного погашения кредита регламентируется Гражданским кодексом РФ. 19 октября 2011 года был принят Федеральный закон №284-ФЗ «О внесении изменений в статьи 809 и 810 ч. 2 Гражданского кодекса РФ». Этот нормативно-правовой акт официально запретил взимать с заемщиков штрафы и пени при досрочном погашении. В частности, законом установлены:

  1. Право получения банком с заемщика процентов по договору включительно до дня возврата суммы долга полностью или ее части (п. 4 ст. 809 ГК РФ). Ранее банки имели право требовать выплаты суммы процентов за весь период действия договора (независимо от того, когда заемщик на самом деле закрывает кредит), а также начислить штрафы и пени за отклонение от графика. Отметим, что данный закон имеет обратную силу, то есть, даже если в вашем кредитном договоре прописано право банка требовать плату за досрочную полную или частичную выплату долга, согласно закону №284-ФЗ эти нормы признаются недействительными.
  2. Обязанность заемщика уведомить кредитора о намерении досрочно погасить долг минимум за 30 дней до плановой даты погашения, если иной, более короткий срок, не установлен договором (ст. 810 ГК РФ). Это касается только займов физических лиц. Фактически, чтобы соблюсти это требование закона, заемщику необходимо лично обратиться в банк и составить уведомление, которое у него обязаны принять и зарегистрировать.
  3. Возможность досрочного возврата долга с согласия кредитора (п. 2 ст. 810 ГК). Ранее данного пункта в Гражданском кодексе не было. Теперь же банки, не имея возможности штрафовать заемщиков, получили право отказывать им в возможности досрочного погашения. Этим пользуются многие финансовые учреждения, особенно, если речь идет о погашении ипотечных ссуд и автокредитов. В отдельных случаях банки указывают минимальную сумму досрочного погашения займа. Формально это делается для того, чтобы не позволить клиентам злоупотреблять своими возможностями, практически – чтобы ограничить право клиента на снижение переплаты по займу.
Читать также:  Какие существует способы для исправления кредитной истории в сбербанке?

В ближайшее время ожидаются и другие изменения в законодательной базе: нынешней осенью во Втором чтении Госдумой будет рассмотрен закон «О потребительском кредитовании», который предусматривает запрет или обложение комиссиями досрочного погашения ипотечных займов в течение первого года действия кредитного договора.

Схема досрочного погашения займа может отличаться у каждого банка. Далее мы рассмотрим основные варианты и дадим рекомендации тем заемщикам, которые хотят погашать кредиты раньше срока и при этом не иметь проблем со своими кредиторами.

Правила оформления досрочного погашения ссуды и основные рекомендации для заемщиков

В большинстве банков утверждена следующая схема досрочного возврата всей ссуды или ее части:

  • минимум за 30 дней до запланированной даты возврата средств заемщик посещает отделение банка, в котором оформлен кредит, и составляет уведомление о своем намерении, указывая в нем ожидаемый размер платежа;
  • обычно для получения ответа необходимо позвонить менеджеру. В большинстве банков «негласное согласие» можно получить сразу же, но иногда требуется подождать до 5-ти дней;
  • финансисты назовут вам срок, до которого необходимо внести платеж. Обычно это дата внесения обязательного планового платежа. Вам не обязательно являться в банк именно в этот день. Можно внести средства на счет заранее, однако график будет пересчитан в день, установленный для внесения планового платежа (если погашение частичное). При полном досрочном возврате средств ограничения по датам применяются редко, так как график пересчитывать не нужно;
  • при частичном возврате средств, по прошествии дня, установленного для внесения планового платежа, клиент должен обратиться в отделение банка, чтобы получить измененный график платежей;
  • при полном возврате средств клиент должен обратиться в отделение и получить письменное уведомление о том, что его кредитный договор закрыт (обычно банк выдает письмо, оформленное на фирменном бланке с подписью и печатью руководителя территориального подразделения). Получить уведомление необходимо как минимум для того, чтобы быть уверенным, что банк больше не имеет к вам претензий, у вас не осталось непогашенного долга, на который затем будут начислены проценты и пени. Также эти письма могут потребоваться при оформлении ссуды в другом банке и при возникновении спорных ситуаций с кредитной историей клиента. Кредитные организации могут «забыть» предоставить в БКИ информацию о том, что вы заранее закрыли свой кредит.

Описанная выше схема – наиболее распространенная. Существуют и вариации, например:

  • некоторые банки могут пересчитать график в любой день, поэтому погашать кредит досрочно можно в любой, удобный для вас момент времени;
  • измененный график может выдаваться до момента внесения платежа, но вступает в силу после осуществления частичной досрочной выплаты долга;
  • в некоторых кредитных организациях процесс досрочного погашения максимально упрощен. Вы можете, не уведомляя банк, самостоятельно, к примеру, с помощью интернет-банкинга, внести на счет сумму, превышающую ваш плановый платеж, после чего распечатать вновь сформированный график платежей. В данном случае при полном досрочном погашении все же рекомендуется обратиться в отделение и получить письмо о закрытии кредита.

Рассмотрев процедуру досрочного погашения, следует вернуться к вопросу ее выгоды. Об этом – более детально.

Расчет выгоды досрочного погашения: когда целесообразно «опережать» график?

Известно, что при дифференцированном способе погашения досрочный возврат кредита выгоден всегда, так как проценты начисляются на остаток задолженности. С аннуитетом ситуация обстоит иначе.

Многие заемщики ошибочно предполагают, что досрочное погашение может быть выгодным только в начале срока действия договора. Считается, что в конце выплачивается практически только «тело», а основная сумма процентов погашается в первые месяцы (иными словами, сэкономить не удастся).

На самом деле это не так. Действительно, при аннуитетном способе погашения основная сумма процентов выплачивается в первой половине срока действия договора. Однако если говорить о потребительских ссудах, выданных на сумму до 500 000 руб.

и на срок до 60 месяцев, есть смысл выплачивать долг даже на 2-6 месяцев ранее установленного срока. Проиллюстрируем это на примере, рассчитанном с помощью кредитного калькулятора.

Предположим, вы оформили ссуду на 300 тыс. рублей под 30% годовых сроком на 48 месяцев. Ваш плановый аннуитетный платеж составит 10 802 руб. По прошествии 42 месяцев вы решили досрочно погасить весь долг. К этому времени остаток по «телу» кредита составит 59 498 руб., на процентах вам удастся сэкономить 5 312 руб.

Если кредит на тех же условиях рассчитать по дифференцированной схеме, то остаток по «телу» кредита по прошествии 42 месяцев составит 37 500 руб., а ваша экономия при полном погашении долга в это время будет равна 3 282 руб.

Как видим, погасив долг на полгода раньше срока, вопреки расхожему мнению, больше вы сэкономите именно при аннуитетной схеме.

Таким образом, мы убедились, что досрочное полное и частичное погашение долга выгодно всегда, несмотря на то, что банки пытаются всячески усложнить эту процедуру.

Накапливая средства и не жалея времени, вы можете существенно сократить размер переплаты по кредиту.

Кроме того, избавление от статуса «должника» всегда плодотворно влияет на человека: финансовая свобода – важный аспект, о котором нельзя забывать.

Источник: http://wallps.ru/kredity/dosrochnoe-pogashenie-kredita-kak-pravilno-oformit

Выгодно ли досрочное погашение кредита?

Очевидно, что россияне полюбили брать деньги в кредит всерьез и надолго – доказательством тому статистика, согласно которой число заемщиков растет с каждым годом.

И одной из отличительных особенностей наших должников является стремление отдать долг при первой же возможности, причем погасить его сразу и в полном объеме. Избавиться от долговой нагрузки и сэкономить на процентах – вот основные причины досрочного погашения кредита.

Но выгодно ли досрочное погашение кредита и выгодно ли досрочно гасить ипотеку? Попробуем разобраться в хитросплетениях досрочного погашения долга.

Почему досрочное погашение кредита не выгодно банкам

На первый взгляд может показаться удивительным, но банки страсть как не любят заемщиков, стремящихся при первой же возможности расплатиться с долгом и прекратить отношения с банком.

Даже недобросовестные заемщики, задерживающие выплаты или вовсе прекратившие их выплачивать, являются более желательными клиентами. Ведь должники в итоге выплатят и долг, и штраф за просрочку, и банк не останется в накладе.

А что касается тех, кто расторгает договор досрочно, банк лишается своего основного дохода – проценты по кредиту, то есть, получает убытки.

И банки активно сопротивляются «досрочникам», например еще совсем недавно, для желающих погасить кредит досрочно, кредитные организации устанавливали большие комиссии и штрафы, но с принятием поправок в закон, это стало невозможным.

Сегодня заемщик имеет возможность на законных основаниях, если у него появилась возможность выплатить весь долг раньше срока (читайте также как выплатить кредит если нет денег), погасить кредит досрочно.

Правда, даже сегодня банки находят возможности отбить это желание у своих клиентов, конечно, не такие широкие, как раньше, но тем не менее.

Например, если кредитным договором предусмотрена дифференцированная схема погашения займа (читайте что такое аннуитетные и дифференцированные платежи), то есть когда ежемесячные платежи вносятся неравными долями, то банк почти ничего не теряет, поскольку процент по такому кредиту, как правило, завышен.

При аннуитетной схеме погашения кредита, которая стоит на «вооружении» практически у каждого российского банка, ситуация несколько другая. Должник по-прежнему может  погасить кредит досрочно, но с некоторыми оговорками: сделать это можно не раньше 3-4 месяцев с момента заключения договора.

А также большинство банков выставляют условия – либо погашайте все сумму долга, либо не меньше назначенного кредитной организацией лимита (это, как правило, сумма от 15 тысяч рублей, но бывает и значительно больше).

Только в этом случае банк идет на пересчет процентов по кредиту и не накладывает штрафы.

Погасил кредит досрочно – в «черный список»!

Невероятно, но расплатившись с кредитной организацией досрочно, вы рискуете попасть в ее «черный список заемщиков», проще говоря, если в следующий раз вы решите оформить займ в том же банке, то скорее всего, получите отказ. Правда, кредитную историю это досадное обстоятельство не испортит.

Сама процедура досрочного погашения не из приятных, банки постарались ее сделать максимально неудобной и затяжной для шустрых должников. Для начала нужно нанести визит в банк, где вам предложат написать заявление, затем дождаться пока его оформят, оплатить необходимую сумму, а затем написать заявление о закрытии кредитного счета. Проще говоря, минимум полдня придется на это потратить.

Чтобы снизить неудобства по досрочному погашению кредита, специалисты советуют изначально подбирать банк, где предусмотрена такая процедура, без лишнего бюрократизма и порчи жизни должника. А такие банки есть, нужно только поискать. А уж выгодно ли погашать кредит досрочно — решать только вам.      

*Администрация сайта не несет ответственность за достоверность и правдивость комментариев пользователей,также мнение Администрации сайта может не совпадать с комментариями пользователей.

Источник: http://b-k24.ru/vyigodno-li-dosrochnoe-pogashenie-kredita.html

Ссылка на основную публикацию