Кредит в иностранной валюте – какие есть риски?

Кредит в иностранной валюте для физических лиц 2018

Еще совсем недавно кредиты в иностранной валюте были довольно популярными среди населения. Это не удивительно: если сравнивать процентную ставку по кредиту в рублях и ставку по кредиту в валюте, разница в выгоде заметна. Но и здесь есть свои особенности, которые заемщики ощутили сполна за последние два года.

Стоит ли оформлять такой кредит, с какими рисками можно столкнуться и как при необходимости провести реструктуризацию — вот главные вопросы населения России.

Кредит в иностранной валюте для физических лиц

Не в каждом банке можно оформить потребительский кредит в иностранной валюте. Однако, в тех финансовых учреждениях, которые предоставляют необходимые ссуды выдача происходит на стандартных условиях:

  • клиент должен быть официально работающим;
  • предоставить справку по форме 2 НДФЛ;
  • иметь постоянную регистрацию в РФ ( и, возможно, банк потребует регистрацию в регионе оформления ссуды, но здесь все зависит от требований конкретного банка).

Требования к документам идентичны требованиям при выдаче кредитов в рублях: паспорт, военный билет, СНИЛС, справка с места работы и т.д.
Сумма потребительского кредита в иностранной валюте — это пересчитанная стоимость по курсу иностранной валюты, который действовал в ЦБ на момент подачи кредитной заявки.

Стоит также отметить, что в одном банке физическим лицам могут предложить оформить заем на небольшие суммы, в то время, как в других выдача происходит только от 100-500 тыс рублей в эквиваленте.

Сроки таких займов в среднем 12-60 месяцев. Сегодня в РФ можно оформить рассрочку как в долларах США, так и в евро.Погашать такой потребительский заем физические лица могут как наличными в кассах банка, так и с валютного счета, открытого в другом банке.

Для юридических лиц

При ведении бизнеса и осуществлении хозяйственных операций, связанных с куплей-продажей, предприятия за неимением достаточного количества средств для обеспечения бесперебойной работы, иногда вынуждены обращаться за получением займов.

Многие банки кредитуют не только физических лиц, но и осуществляют кредитование организаций. Чаще всего рассрочка в иностранной валюте для юридических лиц необходима, чтобы рассчитаться с зарубежными партнерами.

В выдаче займов организациям есть свои особенности:

  • оформить такой кредит юр.лицо может как в РФ, так и за рубежом;
  • ссуду выдать может не только банк, но и другое юридическое лицо;
  • при оформлении валютного займа, происходят изменения в исчислении и учете налога на прибыль, который уплачивает предприятие, — это происходит из-за курсовой разницы;
  • в банк подается совершенно иной пакет документов.

Кстати, процентная ставка как и для физических лиц , так и для организаций при оформлении валютной рассрочки значительно ниже, чем при оформлении ссуды рублях. Поэтому краткосрочные кредиты при финансовой стабильности в стране весьма выгодны бизнесу.

Реструктуризация кредита в иностранной валюте

Во избежание просрочки по выданным займам, при ухудшении платежеспособности, многие банки предлагают своим клиентам оформить договор реструктуризации: изменить сумму обязательного платежа, согласовать другую процентную ставку, — то есть заключить новый договор.

Дальше будем говорить о видах и условиях для юридических и физических лиц, на которых возможна реструктуризация проблемных кредитов.

Чаще всего при реструктуризации происходит либо пролонгация договора за счет уменьшения величины обязательного платежа, либо оформление новой рассрочки и списание пеней и штрафов, если до этого клиент был обязательным и во время вносил платежи.

Гораздо реже банки предлагают своим клиентам кредитные каникулы ( отсрочку на внесение платежа на некоторое время, не начисляя при этом пени и штрафы) либо перевод валютных кредитов в отечественный рубль (что не выгодно банковскому учреждению).

Но если банк все таки пошел на встречу и согласился конвертировать валютный заем в рубли, для клиента такая процедура будет, безусловно, выгодной: задолженность будет пересчитана по фиксированному курсу и не нужно платить больше, из-за того, что курс продажи валюты вырос.

О рисках потребительских кредитов в иностранной валюте

В погоне, казалось бы, за выгодной процентной ставкой, многие заемщики не задумываются о возможных рисках. А ведь курс иностранной валюты может резко измениться, если экономическая стабильность в стране пошатнется.

Большинство населения получают зарплату в отечественной валюте. Поэтому, чтобы внести платеж иностранной валюте, необходимо будет заплатить больше, чем планировалось изначально. Иногда это «больше» больше в разы.

Такая ситуация сложилась как в России, так и в Украине.

Правительство, понимая возможные проблемы, с которыми может столкнутся заемщик, в ближайшее время планирует обязать банки вносить в договоры по валютным кредитам пункт о возможных рисках.

Кредит на покупку жилья в иностранной валюте

Сегодня оформить ипотеку можно не только в рублях, но и в валюте. Каждый человек сам выбирает для себя приемлемый вариант. С одной стороны при стабильном курсе можно оформить валютную ипотеку и сэкономить на оплате процентов. Но с другой стороны здесь присутствуют подводные камни, которые исключены при оформлении рассрочки на жилье в рублях с более высокой процентной ставкой.

Валютная ипотека на покупку жилья и прочей недвижимости была некоторое время широко популярной среди населения.

Учитывая, что срок выплаты ипотеки не малый, то более низкая процентная ставка выглядит привлекательнее в глазах заемщика.

Однако, сколько составит стоимость доллара или евро лет через 5-10 спрогнозировать почти не реально. Это значит, что есть риск заплатить больше за счет изменения курса в будущем.

Валютная ипотека выгодна тем, кто имеет стабильный доход в долларах или евро.

Ипотека в иностранных валютах как избавиться от кредита

Если вы видите, что больше не в состоянии «тянуть» на себе оплату ипотеки или уже не платите некоторое время, обратитесь в банк с просьбой оформить вам реструктуризацию. Вы можете обратиться в тот банк, в котором и была оформлена ипотека, а можете получить заем под погашение ипотеки и в других банках.

Также можно воспользоваться государственной программой финансовой помощи физическим лицам, оформившим ипотеку. Данная помощь выделяется через Агентство по ипотечному жилищному кредитованию. Это возможно если гражданин соответствует требованиям, которые предусмотрены для ее выделения.

Может ли кредит в иностранной валюте быть погашен рублями

Понимая всю сложность сложившейся ситуации с валютными кредитами, ЦБ пошёл на следующий шаг. Коммерческим банкам были разосланы письма рекомендательного характера о переводе валютных кредитов в рублевые, по более выгодному для должников курсу.

Некоторые банки пошли клиентам на встречу — конвертировали выданные валютные займы физических лиц в рублевые. Это существенно снизило градус недовольства среди клиентов этих банков.

Другие же финансовые учреждения не решились на этот шаг, так как по сути, все издержки в этом случаи ложились на их расходы..

Если у Вас есть вопросы, проконсультируйтесь у юристаЗадать свой вопрос можно в форму ниже, в окошко онлайн-консультанта справа внизу экрана или позвоните по номерам (круглосуточно и без выходных):

  • +7 (499) 404-01-39 — Москва и обл.;
  • +7 (812) 494-88-69 — Санкт-Петербург и обл.;
  • +7 (499) 404-01-39 — все регионы РФ.

Источник: https://feib.ru/kredity/kredity-v-inostrannoj-valyute-restrukturizaciya-kredita-v-inostrannoj-valyute.html

Кредитование в иностранной валюте – за и против

Под кредитованием в иностранной валюте подразумевают кредиты не в национальной валюте той страны, где выдается кредит. Для заемщиков валютное кредитование представляет из себя кредит, выдаваемый в валюте, которая отлична от валюты его доходов.

Например, если получение зарплаты осуществляется в российских рублях, то банковский кредит, полученный в долларах США, считается валютным кредитом.

И, наоборот, когда у заемщика имеются доходы в долларах США, и он оформляет кредит в долларах США в банке России, то хотя данный кредит и будет считаться валютным для банка, то с точки зрения самого заемщика этот кредит считать валютным будет не совсем уместно.

В дальнейшем кредитование в иностранной валюте мы будем подразумевать, как выдачу кредитов, когда кредитная валюта не совпадает с той валютой, в которой заемщик получает доходы.

Риски кредитования в иностранной валюте для заемщика

 

Вполне естественно, что основным риском валютных кредитов считается риск изменения валютного курса.

В ситуации кредитования в валюте риск для заемщика будет заключаться в том, что при падении курса рубля он будет переплачивать, а размер переплаты будет иметь прямую зависимость от степени падения курса. Но изменение курса валют могло бы в итоге и сыграть на руку заемщику.

Например, если бы курс доллара США относительно рубля упал, то погашение валютного кредита было бы значительно дешевле.

Если на валютном рынке будет производится укрепление валюты, в которой клиент получает свой доход, относительно валюты, в которой он получил валютный кредит, то в итоге он обойдется для заемщика дешевле. Но всегда следует помнить, что достаточно резкое изменение курса валют в неблагоприятную сторону может приводить к внушительной переплате.

Так же еще одним важным аспектом, который оказывает влияние на кредитование в иностранной валюте, можно назвать фактор времени.

Из-за того, что валютный рынок относится к наиболее ликвидным, то хотя бы приблизительно точное прогнозирование его развития, даже на незначительный период — около 1 года, считается достаточно затруднительным.

А совершение точных прогнозов валютных курсов на несколько лет вперед на современном рынке является задачей чуть ли не из области фантастики. Поэтому с увеличением продолжительности кредитного периода валютные риски возрастают многократно.

Способы уменьшения рисков при кредитовании в иностранной валюте

 

Следует отметить сразу, что единственным способом, благодаря которому можно полностью избежать валютных рисков, является его не использование. Все другие варианты предполагают их уменьшение только лишь частично. 1. Лучше применять при возможности мультивалютную корзину.

Смысл такого метода состоит в том, что кредит разбивается на части, каждая из которых выдается в разной валюте, что поможет снизить, но не устранить валютные риски. 2. Можно также страховать валютные риски. Иногда некоторые банки даже обязывают своих заемщиков осуществлять страхование валютных рисков.

Читать также:  Как подсчитать ипотеку без первоначального взноса с помощью калькулятора?

Смысл страхования состоит в том, что при изменении валютного курса в более высокую или низкую сторону, чем определенный предел, то разница выплачивается страховой компанией.

За подобный страховой полис заемщику необходимо будет заплатить, потому что при других возможных обстоятельствах валютный кредит может обойтись значительно дороже. Как и при других кредитах, кредитование в иностранной валюте также предусматривает, что ставка процентов может быть, как фиксированной, так и плавающей.

Фиксированная ставка прописывается в договоре и является неизменной в течении всего периода его действия, но может пересматриваться при форс-мажорных обстоятельствах или других событиях, которые оговорены в договоре.

Плавающая ставка прописывается в виде формулы и оговаривается частота ее пересмотра: ежемесячно, ежеквартально, раз в полгода или ежегодно. Необходимо отметить, что плавающая ставка может значительно усиливать и без того достаточно весомые риски при валютном кредитовании, поэтому от ее использования в данном случае лучше отказаться.

Источник: http://k-f-b.ru/article/998-kreditovanie-v-inostrannoj-valyute—za-i-protiv

Кредит в иностранной валюте

Многие люди в последнее время предпочитают брать кредит в иностранной валюте. — Выгодно ли это? — Какие процентные ставки? — В чем отличия от кредита в рублях?

— В какой валюте погашать задолженность?

Попробуем разобраться и ответить на все эти вопросы, но для начала выясним, зачем людям может понадобиться такой вид кредитов. 1) Самая распространенная причина – это отдых за границей.

В других странах другая валюта, и чтобы не тратить постоянно деньги за конвертирование денежных средств, гораздо выгоднее сразу взять кредит в нужной валюте. Конечно, за билеты и, возможно, за гостиницу вы заплатите сразу, однако траты на сувениры, прогулки и т.д. будут непосредственно в другой валюте.

2) Покупка недвижимости за рубежом. Являясь гражданином РФ, получить кредит гораздо проще в России. 3) Бизнес за рубежом. Являясь гражданином РФ, аналогично получить кредит гораздо проще в России. 4) Зарубежные инвестиции.

5) Также часто встречаются такие причины, как неуверенность в стабильности рубля и ожидание изменения котировок доллара, евро и т.д. При изменениях можно не только получить кредит без процентов (неформально), но и заработать на разности валют. 6) Получение зарплаты в иностранной валюте.

7) Другие возможные причины.

Выгодно ли это?
Вопрос весьма спорный, так как любая валюта может в тот или иной момент измениться. Выгода может быть лишь в том, что, возможно, вы выиграете на разности валют или получите более низкие проценты. Теперь, непосредственно, о них.

Какие процентные ставки?
Процентные ставки в зависимости от банка могут изменяться. Однако в среднем они колеблются от 13% до 25%, что заметим, уже выгоднее, чем кредиты в рублях.

Сумма процентной ставки, как правило, зависит от срочности кредита, сроков погашения, суммы задолженности и других факторов.

Если вы получаете зарплату в иностранной валюте, то кредит в этой же валюте может оказаться более респектабельным.

В чем отличия от кредита в рублях? — Валюта, что весьма логично. — Процентные ставки. Как правило, даже при одинаковой сумме они будут различны. — Стабильность, однако этот момент является спорным в условиях нынешней мировой экономики. — Возможность получить выгоду или, наоборот, потерять денежные средства при колебаниях на валютном рынке.

— Способы траты, это также понятно.

В какой валюте погашать задолженность?
Конечно, в той, в которой вы взяли, однако вовсе необязательно приносить доллары или евро, можно отдать в счет задолженности и рубли. Банк сам их конвертирует по действующей ставке.

Но стоит заметить, что это не всегда выгодно, так как многие банки будут постоянно брать комиссию за покупку и продажу валюты. Кроме того, практически все банкоматы в России не принимают иностранную валюту.

Поэтому, если вы будете тратить и отдавать деньги в рублях, то не всегда стоит брать кредит в иностранной валюте, несмотря на то, что процентная ставка может быть выгоднее. В конечном итоге вы можете проиграть. Стоит тщательно все обдумать перед получением кредита наличными.

В какой валюте можно получить кредит? В любой, но самые популярные это, конечно: — Рубль. — Доллар.

— Евро.

В заключение стоит сказать, что кредит в иностранной валюте может быть сладок лишь на первый взгляд, однако он всегда связан с риском.

Конечно, вы можете выиграть на процентных ставках и изменениях валюты и получить весьма выгодное предложение, однако вы можете и проиграть, заплатив еще большую от первоначальной сумму по меркам в рублях.

Принимайте решения всегда осознано, особенно те, которые могут быть связаны с рисками. Удачи!

Источник: http://finanskredit.ru/kredit-v-inostrannoj-valyute/

Кредит в иностранной валюте — повышенный риск?

Сегодня очень многие заемщики пытаются понять, стоит ли им избавляться от валютных займов.

Вопрос действительно актуальный, тем более на фоне имеющихся данных: с конца 2009-го года по настоящее время доля валютных ссуд уменьшилась практически в пять раз (с 11,1 процента до 2,1 процента).

В связи с этим многие банковские клиенты считают перевод долларовой ссуды в рублевую правильным решением, однако банкиры не всегда видят в этом смысл и напоминают о том, что пытаясь выиграть, можно проиграть (попав на невыгодный курс иностранной валюты).

Раньше — лет шесть тому назад — валютные займы пользовались большой популярностью. Однако после кризисных 2008-го—2009-го заемщики убедились в том, что такие кредиты могут быть крайне рискованными. Именно поэтому за последнее время доля подобных займов существенно уменьшилась, хотя и не свелась к нулю.

Специалисты утверждают, что любой валютный кредит всегда оказывается более рискованным, за исключением тех случаев, когда клиент получает прибыль в валюте. Прочие клиенты (с заработной платой в национальных деньгах) рискуют, в первую очередь из-за возможных колебаний валютных курсов.

Эксперты полагают, что в современных (неопределенных) экономических условиях правильнее отдавать предпочтение займам в той валюте, в которой выдается зарплата.

Таким образом можно обезопасить себя от форс-мажоров.

Если же являющийся заемщиком гражданин получает доход в иной валютой, то ему лучше рефинансировать кредит в рубли, в первую очередь, для того чтобы обезопасить себя от возможных рисков.

Заемщикам с качественной кредитной историей и прочной зарплатой специалисты рекомендуют один из простых способов, предполагающий получение нового кредита для погашения старого. Клиенты могут воспользоваться и специальной программой рефинансирования.

В этом случае банковскому клиенту придется выплатить комиссионные, которые в настоящее время редко где превышают один процент.

Если же заем оформлен в одном банковском учреждении, а рефинансируется в другом, то могут взиматься комиссионные (в среднем от половины процента до 1,5) за межбанковский перевод.

Многие банковские деятели считают, что текущий период — не лучшее время для конвертации валютного займа в рублевый. Прежде чем решиться на конвертацию следует вспомнить, когда был получен кредит и каким тогда был курс. В противном случае (в момент слабого рубля и высоких ставок) можно зафиксировать далеко не выгодный курс.

Сегодня курс национальной валюты считается не настолько сильным, чтобы конвертация валютных кредитов была уместной. Именно поэтому, согласно мнению ведущих экспертов, заемщикам, получившим заем в валюте, необходимо пристально наблюдать за курсом и грамотно оценивать собственные риски. Не стоит волноваться и впадать в панику, если курс «поползет» вверх.

Источник: https://oaookb.ru/articles/kredit-v-inostrannoy-valyute-povyshennyy-risk

Выгодно ли брать кредит в валюте: всё плюсы и минусы валютного кредитования

Многие банки сейчас делают очень выгодные предложения по кредитам в валюте. Процент по возврату весьма привлекательный, но стоит ли соблазняться на такое предложение.

Многие из нас, кто собирается взять кредит, встает на распутье: брать кредит в рублях или в долларах. В зависимости от вашей личной ситуации и размера кредита, более выгодным может оказаться тот или иной вариант.

Как учесть все риски, и что нужно иметь в виду, если вы берете кредит в валюте, расскажут эксперты Kredito 24.

Чем опасны валютные кредиты?

Колебания валютного курса зависит от огромного количества факторов. Это не только экономическое положение в стране и политические события. Регулирующие органы могут в любой момент поддержать рубль или, наоборот, пустить всё на самотек. Очень часто даже эксперты по валютному рынку не могут с уверенностью предсказать развитие событий, не говоря уже о простых гражданах.

Тем не менее если предугадать рост или падение цен на пару месяцев вперед ещё возможно, то загадывать что-то на несколько лет вперед не возьмется даже лучший аналитик в мире.

Погода на валютном рынке очень изменчива. И если вы собираетесь выплачивать заем с вашей рублевой зарплаты, стоит тщательно оценить возможные риски. Вы рискуете не только не сэкономить, но и оказаться в финансовой яме.

В целом, кредит в валюте будет выгодным только, если цена иностранной валюты по отношению к рублю будет падать или, по крайней мере, стоять на месте.

Когда в пару лет назад многие россияне, соблазнясь на низкие процентные ставки валютных кредитов, залезли в ипотеки, никто и не мог предположить, что через несколько лет сумма возврата увеличится практически в три раза.

Не стоит забывать и об издержках, которые сопровождают валютные ссуды. Если вы собираетесь выплачивать кредит или покупать что-либо в рублях, обязательно учтите цену, которую придется заплатить за конвертацию. Многие банки берут за эту услугу процент от суммы. Такие дополнительные затраты могут свести на нет всю сумму, сэкономленную на низкой процентной ставке.

В чём заключаются положительные стороны ссуды в иностранной валюте?

Самое основное достоинство займов в валюте – это низкая процентная ставка. Именно поэтому такие виды кредитов выглядят весьма соблазнительно. Разница между ставками на рублевые и валютные кредиты может достигать 6-7% в некоторых случаях. Согласитесь, это немалые деньги. Тем не менее стоит быть осторожным с валютными займами, так как они выгодны далеко не всем.

Читать также:  Подать онлайн заявку на кредит в АТБ банк

Ещё одно преимущество кредита в валюте – это отсутствие дифференциации процентных ставок. Процентная ставка в рублевых кредитах может меняться в зависимости от срока и суммы кредитования, а также размера первоначального взноса. Тем не менее ставка валютных кредитов всегда остается одинаковой, несмотря на параметры займа.

В целом, валютные кредиты пользуются меньшей популярностью, чем рублевые. Поэтому многие банки, чтобы сделать предложение по валютным займам более привлекательным для клиентов, могут улучшить отдельные условия.

Кому выгодны кредиты в валюте?

В большинстве случаев валютные кредиты – весьма рисковая затея, так как всё зависит напрямую от колебаний цен на валютном рынке. Тем не менее иногда взять займ в иностранной валюте может оказаться выгодным.

Существует несколько случаев, в которых валютный кредит будет выгоден:

Если вы собираетесь потратить валютный кредит за границей, то у вас есть шансы сэкономить. Важно чтобы при этом вам не пришлось менять валюту. Если вы берете кредит в долларах, то и платить лучше в американской валюте. Так, по крайней мере, вы не рискуете потерять деньги на обмене валюты.

Предугадать цены на валютном рынке на несколько лет вперед практически невозможно, тем не менее вполне можно предсказать тенденцию на следующие несколько месяцев. Поэтому брать краткосрочные кредиты в иностранной валюте гораздо менее рискованно, чем брать их на длительный срок. И даже в случае, если звезды не сложатся в вашу пользу, потери будут невелики.

Все эксперты наперебой твердят, что валютное кредитование может быть выгодно, только если вы получаете доход в той же валюте, что и берете кредит. Тогда колебания цен на валютном рынке вам будут не страшны.

Тем не менее вы должны быть уверены, что ваш заработок будет в иностранной валюте на протяжении всего срока возврата долга. Неплохо заранее перестраховаться и выяснить о возможности перевода ссуды в рубли.

Что делать, если вы уже взяли кредит в валюте?

Если вы уже взяли кредит в иностранной валюте, и у вас возникли сложности с возвращением долга, существует несколько выходов из этой ситуации:

Если у вас ипотека в валюте

Падение рубля подкосило финансовое положение множество семей, у которых была взята ипотека в валюте. К сожалению, поддержку от государства могут получить далеко не все. Существует постановление правительства, которое четко определяет, кто из всех пострадавших сможет претендовать на возмещение ущерба.

Во-первых, ваш банк-кредитор должен участвовать в программе поддержки. Также, ваше жилье должно отвечать ряду требований. Например, не быть дорогим и быть единственным. К тому же под программу помощи попадают только те, чьи платежи по кредиту увеличились больше чем на 30% за период с конца 2014 и до момента подачи заявления.

Если ваше положение соответствует всем критериям, то ваш валютный ипотечный кредит реструктуризируют без дополнительной оплаты комиссий и конвертируют его в рублёвый под 12% годовых.

Некоторые банки оказывают помощь в том размере, в котором считают необходимым. К сожалению, никакой банк не обязан это делать. Поэтому, если вам повезет, то вам удастся немного компенсировать потери, связанные с изменением курса.

У вас взят потребительский кредит в иностранной валюте

Изменить валюту кредита – дело нелегкое. Банк-кредитор не обязан давать свое согласие на изменение условий вашего кредита, а без его согласия поменять валюту вашего долга невозможно. В этом случае, чем лучше ваша кредитная история, тем у вас больше шансов. Тем не менее это не является гарантией успеха.

По сути, у вас есть два варианта:

  1. Подать заявление на реструктуризацию,
  2. Оформить рефинансирование.

Главное, правильно оценить все преимущества и недостатки этих вариантов, так как иногда стоимость реструктуризации или рефинансирования может оказаться невыгодной.

Источник: https://www.kredito24.ru/content/vigodno-li-brat-kredit-v-valyute/

Валютный кредит

Потребительский кредит

Потребительский кредит – это заем физическим лицам или коллективным образованиям, осуществляющим деятельность на домашнем (бытовом) уровне на приобретение товаров длительного и краткосрочного пользования.

К товарам длительного пользования можно отнести:

  • различные объекты недвижимости;
  • земельные участки;
  • автотранспорт и иные средства передвижения;
  • мебель и другая аналогичная утварь.

Предметы краткосрочного пользования являются:

  • оргтехника, компьютеры, сотовые телефоны;
  • различная бытовая техника;
  • продукты питания и жизнедеятельности.

Любой заем предусматривает выплату определенной процентной ставки в кредитную организацию. До 2008 года финансовые учреждения могли скрывать реальную и полную стоимость услуги по предоставлению денежных средств.

После указанного срока согласно рекомендации ЦБ (Центральный Банк России) кредитные организации не имеют возможности скрывать эффективную кредитную ставку от потребителя.

Последний, при должном анализе условий предоставления займов в различных банках, может подобрать оптимальную услугу соответствующую своему финансовому положению.

Виды валютных кредитов

В России потребительский кредит может быть получен в иностранной валюте. Такой заем получил название валютный и отличается от рублевого порядком выплат, производящихся в ассигнациях того государства, в которых был оформлен вклад или ипотечное кредитование.

Валютный кредит отличается по финансовым условиям выдачи займа, а также различается на следующие виды:

  • целевые и нецелевые кредиты;
  • с обеспечением и без;
  • в зависимости от срока погашения;
  • по кредитору.

При целевом направлении финансирования денежные средства выдаются на приобретение конкретного товара или услуги. Растрата кредита на другие нужды недопустима и карается штрафными санкциями, установленными отдельным пунктом договора с банком.

На практике потратить деньги на иную вещь практически невозможно – средства положены на специальный счет и предоставляются просителю при подтверждении факта покупки конкретного предмета.

Целевой кредит отличается более выгодным льготным курсом выдачи займа, специализируемого на покупку определенной вещи.

Нецелевой заем предоставляется на покупку неопределенной для кредитной организации вещи или услуги. При этом клиенту предоставляется несколько возможностей финансирования:

  1. Выдача кредита наличными.
  2. Предоставление специализированной карты.

Нецелевое направление кредитования получило широкое распространение на постсоветском пространстве наряду с выдачей займа наличными. Данная услуга удобна при затруднительном положении гражданина, когда денежные средства необходимо потратить на несколько нужд.

Согласно закону «О банковской деятельности» выдача кредита может быть обеспечена различными способами. Например, под залог недвижимости или движимого имущества, денежного капитала, а также с использованием института поручительства или предоставления иных гарантий.

Институт поручительства регламентирован ст. 361 ГК РФ (Гражданский кодекс России) и предусматривает включение в кредитный договор третьего лица, который берет полную или частичную ответственность по займу в случае неуплаты долга его получателем.

Особенность валютного вклада в зависимости от кредитора различается от места приобретения такой возможности. Например, место сохранения капитала, а чаще всего получения займа.

Если потребительский кредит оформлен в банке – ставка и условия услуги будут одни, если кредит оформлен через официального посредника финансовой организации – общая задолженность будет выше.

Вторая вариация получения займа получила название POS-кредитование и распространена в различных коммерческих сетях (супермаркеты, торговые точки), которые осуществляют экспресс-кредиты. При этом предлагаемая «низкая» процентная ставка завуалирована в общей стоимости товара.

Условия оформления валютных кредитов

По существу, оформление валютного займа не отличается от рублевого. При осуществлении процедуры проситель заполняет соответствующую анкету, где указывает валюту предоставления займа.

Если предпочтение отдается зарубежным ассигнациям – потребительский кредит преобразуется в валютный.

В случае удовлетворения требований к потенциальному заемщику банковский служащий свяжется с клиентом и пригласит для подписания договора.

Основные требования к заемщику:

  • Фактический доход. Материальное положение клиента напрямую свидетельствует о его платежеспособности и является основным критерием при выдаче займа.
  • Возраст. Преклонный или юный возраст служит доказательством возможного возникновения определенных рисков для кредитора в случае смерти клиента или его некомпетентности в связи с молодостью. Предпочтительный возраст потенциального кредитополучателя – 25-50 лет.
  • Профессиональный статус. Дополнительный фактор для кредитора. Здесь рассматривается наличие специализированного образования, как фактор надежности и платежеспособности клиента.

Рефинансирование валютных кредитов

Рефинансирование займа – привлечение денежных средств за счет иных кредитных организаций или других социальных программ для погашения основной задолженности по кредиту.

При такой услуге происходит полная или частичная уплата задолженности.

Также процедура используется при возможности взять кредит в другом банке под более выгодные условия для погашения первоначальной задолженности.

Реструктуризация валютных кредитов – преимущественная процедура конвертации денежных средств из иностранных ассигнаций в отечественные для избегания негативного влияния колебаний финансовых курсов валют.

Виды валютных кредитов, которые можно рефинансировать:

  • Жилищная ипотека.
  • Кредит на приобретение автотранспорта.
  • Потребительский заем.

Условия рефинансирования:

  • Вероятность оформления дополнительного договора в ином банке.
  • Повторная процедура проверки платежеспособности клиента.
  • Возможные дополнительные финансовые издержки кредитополучателя.
  • Вероятность дополнительного обеспечения кредита.

Последние новости о реструктуризации валютных кредитов: 1 марта 2016 года группа недовольных валютных заемщиков ворвалась в офис «Единой России» с требованием принять законопроект, фиксирующий выплаты по ипотеке в иностранной валюте, согласно письму ЦБ от 23.01.15 г., которое носит рекомендательный характер. То есть привести выплаты с учетом 39,38 руб. за доллар США.

Преимущества и недостатки валютных кредитов

Плюсы кредитования в иностранной валюте:

  • Невысокая первоначальная ставка по займу.
  • Выгодные условия кредитования и упрощенная процедура получения ссуды.

Минусы получения ссуды в иностранных ассигнациях:

  • Риски нестабильности валютного курса, особенно при долгосрочном кредитовании.
  • Ограниченный выбор банковских программ по валютному займу.
  • Неизбежность конвертации основной суммы задолженности при изменении стоимости иностранной валюты.

Наиболее популярный вопрос и ответ на него по валютным кредитам

Ответ: Здравствуйте, Александр.

Согласно макроэкономической ситуации на постсоветском пространстве и увеличением ключевой ставки рубля Центробанком России при оформлении валютного потребительского кредита вы можете потерять часть собственных финансов за счет конвертации рубля в иностранную валюту для выплаты кредита. Единственное исключение: если вы получаете фиксированную заработную плату в зарубежных ассигнациях.

Заключение

Валютный кредит – заем, предоставляемый в иностранных ассигнациях на покупку конкретной вещи или услуги. При этом возвращение задолженности осуществляется в этой же валюте. Кредит в зарубежных деньгах может быть оформлен в форме:

  1. Целевого или нецелевого займа.
  2. Ссуды, обеспеченной каким-либо движимым или недвижимым имуществом.
  3. Кредита, оформляемого напрямую в банковском сегменте или через посредника – маркетинговую сеть.
Читать также:  Категория: банк "уралсиб"

Список законов

  • Закон «О банковской деятельности»
  • Статья 361 ГК РФ
  • Письмо ЦБ от 23.01.15 г.

Структура раздела валютные кредиты

Новости и обзоры валютного рынка

Источник: http://banki-regionov.ru/valyutnye-produkty/valyutnyj-kredit/

Аналитика

13апреля При заключении кредитного соглашения между кредитной организацией и заемщиком (в данной статье внимание преимущественно будет обращено на юридических лиц в качестве заемщиков) большее число финансовых рисков ложится именно на кредитора, который выдает денежные средства заемщику.Именно поэтому особое значение для выдавшего кредит лица приобретают способы обеспечения исполнения обязательств. Как правило, конкретный вид обеспечения предлагается самой кредитной организацией, исходя из размера выданного кредита, статуса заемщика (его финансового состояния, корпоративной структуры и активов) и иных сопутствующих факторов.Виктор Петров, Руководитель Арбитражной практики
10апреля Смена руководителя компании (директора, генерального директора и т.д.) – процедура, требующая особого внимания, т.к. ее проведение может обернуться для компании серьезными проблемами, связанными с фактической парализацией деятельности. В данной статье речь пойдет о тех практических шагах, которые необходимо предпринять при смене руководителя для обеспечения полной и беспроблемной передачи дел новому руководителю.Светлана Жердина, Юрист Группы международных проектов
22марта Хотя новое европейское регулирование в области AML напрямую не распространяется на Россию, оно так или иначе затронет российские банки. Как соотносятся требования Регламента (ЕС) 2015/847 с российским законодательством о персональных данных? Какие обязанности появились у операторов платежных систем? Чем руководствуются европейские суды при решении дилеммы, что является приоритетным: необходимость раскрытия информации в целях ПОД/ФТ или соблюдения конфиденциальности?Татьяна Двенадцатова, Юрист Группы международных проектовМеждународные Банковские Операции
15марта Как следует из положений Гражданского кодекса РФ основой любого хозяйствующего общества, в том числе общества с ограниченной ответственностью, является уставный капитал, который разделен на доли его участников. Такие доли в обязательном порядке должны быть оплачены учредителями общества, в том числе деньгами, ценными бумагами, другими вещами, имущественными либо иными имеющими денежную оценку правами.Станислав Матюшов, Юрист Арбитражной практики
15марта Руководствуясь статьей 7 ЗК РФ, суды признают использование земельного участка нецелевым в случае использования участка не в соответствии с его принадлежностью к той или иной категории земель.Екатерина Иванушкина, Юрист Практики «Недвижимость. Земля. Строительство»Ксения Дружинина, Младший юрист практики «Недвижимость. Земля. Строительство»
19апреля Коммерческая группа VEGAS LEX подготовила аналитическую инфографику, посвященную определению примерного размера доли хозяйствующего субъекта на рынке в целях эффективного управления антимонопольными рисками. Ксения Подгузова, Юрист Коммерческой группы
29апреля В рамках проводимой в Российской Федерации судебной реформы 8 марта 2015 года был принят Кодекс административного судопроизводства. Положения принятого Кодекса будут применяться к рассмотрению дел, возникающих из административных и иных публичных правоотношений, уже с 15 сентября 2015 года. При этом в сферу регулирования Кодекса попадают дела, принятые к производству до указанной даты. Александр Ситников, Управляющий партнерВиктор Петров, Руководитель Арбитражной практики
28апреля В условиях сложившейся экономической ситуации многие компании заинтересованы в том, чтобы участвовать как в госзакупках, так и в закупках(44-ФЗ), осуществляемых отдельными юридическими лицами(223-ФЗ), тем самым обеспечивая себе определенный уровень экономической стабильности. Однако возможности по участию в таких закупках существенно снижаются, если компания попадает в один из реестров недобросовестных поставщиков, так как большинство заказчиков включают в закупочную документацию требование о том, что участники закупки не должны состоять в реестре.Александр Ситников, Управляющий партнерЮлия Полякова, Юрист Коммерческой группыКсения Подгузова, Юрист Коммерческой группы
23апреля Настоящая публикация представляет собой reference bookтиповых коммерческих споров в России, которые будут востребованы рынком в 2015 году. В отношении каждого типового спора в настоящей публикации мы приводим основные тенденции судебной практики, возможные и перспективные способы защиты прав предпринимателей. Настоящий reference book по типовым коммерческим спорам подготовлен юристами VEGAS LEX, которые непосредственно участвуют в реализации соответствующих проектов.Виктор Петров, Руководитель Арбитражной практики
11марта Юридическая фирма VEGAS LEX и Российский союз промышленников и предпринимателей представляют отчет всероссийского исследования «Практика противодействия корпоративному мошенничеству». Основной миссией исследования явилось совершенствование методов противодействия корпоративному мошенничеству в Российской Федерации и формирование предложений по модернизации российского законодательства.

Максим Григорьев, Партнер, управляющий Южной дирекцией, руководитель специальных проектовИлья Шенгелия, Менеджер проектов Южной дирекции

Источник: https://www.vegaslex.ru/analytics/publications/currency_risks_the_credit_agreement/

Кредит в долларах: плюсы и минусы

Подходя к вопросу кредитования, каждый потенциальный заемщик в первую очередь ищет выгоду для себя.

Только по этой причине заемщика привлекает кредит в долларах США, по той причине, что процентная ставка в годовых значительно ниже.

Низкая ставка говорит о том, что размер переплаты будет значительно ниже, нежели по рублевым займам. Но у валютного кредитования есть свои особенности и нюансы, а также преимущества и недостатки.

В чем опасность

Основная опасность кредита в долларах США заключается в том, что курс его по отношению к рублю крайне нестабилен.

Если вы, конечно, не получаете заработную плату в иностранной валюте, то такие кредиты выгоду принесут едва ли.

Хотя резкие скачки доллара случаются не так часто, по крайней мере, не каждый месяц и даже год, поэтому не стоит говорить о том, что валютный кредит – это 100% убыточное мероприятие.

Рост и снижение иностранной валюты контролируется регулирующим органом государства, в нашей стране это Центральный банк России. Но в связи с экономической обстановкой в стране ситуация может выйти из-под контроля и курс иностранной валюты значительно возрастет по сравнению с прежними показателями.

Издержки валютных кредитов

Если вы берете кредит в иностранной валюте с той целью, чтобы потратить деньги на территории нашей страны в рублях – это совершенно бессмысленная манипуляция. Потому что для начала вам придется перевести доллары в рубли, а банки покупают иностранные деньги дешевле, чем продают. На этом заемщик уже теряет часть средств.

Помимо этого, если вы взяли кредит в долларах, соответственно выплачивать его нужно в той же валюте. Соответственно, ежемесячно вам сначала нужно будет перевести рубли в доллары, только потом пополнять ими кредитный счет. Ведь не забывайте, что банк продает иностранную валюту дороже, чем покупает.

Положительные стороны валютного кредита

Как ни странно, но у кредита в долларах есть и положительные черты, какие именно:

  1. Процентная ставка по кредиту в долларах значительно ниже, что особенно актуально для тех, кому банки не одобряют займ под низкий процент, а он в принципе бывает только у ипотеки.
  2. Если вы собираетесь ехать за границу, то иностранная валюта для вас будет как нельзя кстати.
  3. Для получателей заработной платы в долларах, кредит в той же валюте будет крайне выгодным, ведь в случае ее роста никаких рисков заемщик не несет.
  4. Если кредит оформлен на короткий срок, например, от 3 месяцев до полугода, то за этот период есть хоть какая-то вероятность, что курс критично не изменится.

Какие банки дают кредит в долларах

На сегодняшний день взять кредит в долларах становится все сложнее. Причина тому – резкий скачок курса иностранной валюты в конце 2014 года. Не только заемщики, но и кредиторы, ведь они понесли значительные убытки, когда возрос процент просроченных займов. Первыми отказались Сбербанк России, Райффайзенбанк, Юникредит банк.

Кредит в долларах: выгодно или нет

Но остались еще кредиторы, которые выдают займы в долларах, вот несколько из них:

  • Владпромбанк: ставка – 15%;
  • БЦК-Москва: ставка – 10%;
  • Эксперт Банк: ставка – 10%;
  • АК Барс: ставка от 22%;
  • Арсенал банк: ставка 10—16%.

Постепенно все банки отказываются от выдачи займов в иностранной валюте.

Это связано не только с напряженными международными отношениями между США и Россией, а также риском роста валюты, но и с тем, что для потребителей данные предложения не представляют никакого интереса.

То есть клиенты перестали брать кредиты в долларах, спрос на них упал, а нет спроса, значит, и предложения тоже нет.

Что делать с кредитом в иностранной валюте, если нечем платить

Если раньше взять кредит в долларах не составляло труда, и многие брали жилье в ипотеку в долларах США, то сегодня для многих семей это обернулось глобальной проблемой. Если кто-то попал в такую ситуацию, то у него есть только два решения: реструктуризация долга и рефинансирование кредита.

Те, кто брал ипотеку до 2014 года в иностранной валюте, могут рассчитывать на возмещение ущерба по государственной программе.

Но и это предложение доступно не всем, а только тем, чей банк принимает участие в программе господдержки, если жилье не дорогое и оно у заемщика одно в собственности.

Кроме того, этим шансом могут воспользоваться те заемщики, чей платеж по займу возрос на 30% и более.

Всем остальным можно подойти в банк лично и попросить реструктуризацию долга или рефинансирование займа. Несмотря на то что кредитор делать этого не обязан он может пойти навстречу клиенту, потому что в противном случае, существует риск, что он понесет убытки. Кроме того, взять кредит на рефинансирование можно в стороннем банке, только при том условии, что текущих просрочек по кредитам нет.

Если сделать вывод, а именно выгоден ли кредит в иностранной валюте или нет, то, скорее всего, нет.

Потому что, во-первых, его довольно сложно взять, потому что банки сами отказываются от такого продукта в линейке кредитов, во-вторых, нестабильная ситуация в стране может привести заемщика в крайне критическое положение.

Но сегодня достаточно много различных предложений, в рамках которых заемщик взять займ в рублях на выгодных для себя условиях, то есть, по сути, особой потребности у россиян в долларах США нет, тем более на территории нашей страны.

Источник: http://znatokdeneg.ru/uslugi-bankov/kredity/kredit-v-dollarax-plyusy-i-minusy.html

Ссылка на основную публикацию