Кредит на двоих: оформлять или нет? риски и особенности!

Кредит на двоих: особенности оформления и подводные камни

Взять ипотеку сегодня не так легко, как кажется многим заемщикам. Несмотря на обилие предложений по предоставлению жилищных кредитов, условия их получения, как правило, стандартные.

Жесткие требования со стороны банковских организаций – это главный камень преткновения для тех, кто хочет приобрести жилье в кредит. Часто финансовые организации отказывают в выдаче ипотечного займа, потому что заявитель получает слишком низкий доход.

Однако чтобы повысить свои шансы на одобрение заявки, можно привлечь созаемщика и оформить ипотеку на двоих.

Долевая собственность: проблема или выгода?

Особенности долевой собственности указаны на рисунке ниже. Например, при продаже в случае развода доли второй владелец части квартиры имеет право первоочередной покупки.

Банки разрешают созаемщикам, которые не состоят в браке, взять ипотеку при условии соинвестирования. Доли в недвижимости будут распределены согласно:

  • первоначальной договоренности;
  • тому, сколько каждый будет выделять средств на погашения ипотеки;
  • финансового участия в первоначальном взносе.

Так, если женщина внесла 40% в сумму первоначального взноса, а остальные деньги добавил мужчина, то доля жены, вероятно, будет 40%. Но в договоре доли определяют сами созаемщики, и если гражданский муж готов «простить» своей подруге ее неполный взнос, они могут написать в договоре доли 50/50.

У долевой собственности есть положительные стороны. Ведь по российским законам, квартира, которая куплена не в браке на мужчину, к женщине, с которой он проживает, отношения не имеет.

Гражданский супруг не наделен и правом наследования. Есть случаи признания собственности через суд, но это долго и сложно.

А при долевой собственности часть недвижимости можно сравнительно легко продать часть квартиры в случае расставания.

Ипотека на двоих с целью инвестирования

Можно ли оформить ипотеку на двух человек, если они не являются родственниками? Да, многие банки предоставляют такую возможность. Например, два юридических лица объединились, чтобы приобрести нежилое помещение, или вы решили объединиться с надежным другом, чтобы сохранить и приумножить ваши деньги с помощью вложения в недвижимость. В таком случае вы получите долевую собственность.

Распределение кредитных обязательств в случае неуплаты по ипотечному займу одним из созаемщиков должно быть четко прописано в банковском договоре.

Родственная ипотека

Поскольку российское законодательство четко устанавливает порядок наследования как имущества, так и долговых обязательств, банки намного охотнее выдают кредиты родственникам.

Квартира в ипотеку на двух собственников, которые связаны семейными узами, — распространенная практика.

По закону супруги, приобретающие жилье в кредит, автоматически являются созаемщиками и собственниками в равной степени, если иное не указано в брачном контракте. А покупка квартиры в ипотеку на двоих собственников подразумевает, что и документы собирать придется каждому супругу в отдельности.

Банки менее охотно выдают кредиты людям, состоящим в гражданском браке.

Если с официальными парами в случае развода вопрос раздела имущества четко оговорен в законодательстве, то с гражданским браком могут возникнуть сложности.

При супружеской ипотеке возможны два варианта развития событий:

  • ежемесячные платежи производит каждый из супругов;
  • по ипотеке платит только один из супругов (например, муж работает и платит, жена сидит дома с детьми).

Интересный момент: известно, что со стоимости жилья и процентов по ипотеке заемщик может вернуть подоходный налог.

Сделать это можно как в течение года, пока вы платите ипотеку, так и по итогам каждого года, предоставив в налоговую инспекцию соответствующий пакет документов.

Однако если один из созаемщиков не получает доход от работодателя (например, супруга находится в декрете), налоговый вычет можно будет получить только по выплатам, которые шли из кармана работающего супруга. Этот нюанс закреплен законодательно и вполне обоснован.

Ипотека на двоих молодым парам

Довольно часто с проблемой получения жилищных кредитов приходится сталкиваться молодежи, поскольку банки относятся к подобным заемщикам с некоторым опасением.

Исключением являются семейные пары, к которым кредиторы более благосклонны: даже отсутствие официально зарегистрированного брака не будет препятствием для исполнения одним из ее членов роли созаемщика, а если отношения официальные, то их круг можно будет расширить, включил в него родителей супругов. Главная проблема, которая их ожидает, это возможность разлада в их отношениях.

Как правило, вопрос как делить ипотеку при разводе не вызывает никаких затруднений, а вот парам, находящимся в так называемом гражданском браке придется нелегко.

Итоговый результат их спора будет во многом зависеть от того, на кого была зарегистрирована недвижимость при покупке.

По этой причине таким заемщикам стоит подходить к оформлению ипотеки на двоих максимально ответственно, уделяя особое внимание документальному фиксированию их гражданско-правовых отношений с продавцом и друг с другом.

Подводя итог вышесказанному, можно с уверенностью утверждать, что во влечение в получение ссуды созаемщиков и поручителей оправдано только при условии, что лицо, которое является инициатором ее получения, не обладает достаточным уровнем дохода. Если же острой необходимости в этом нет, то от подобных помощников лучше отказаться, оградив себя тем самым от вполне правомерных требований на приобретенное по ипотеке на двух человек жилье с их стороны.

Можно ли взять ипотеку на двоих

Суть этого варианта довольно проста: вы берёте на себя финансовые обязательства совместно с еще одним человеком. Это может быть родственник, знакомый и даже представитель вашего работодателя.

Он может выступать поручителем или созаемщиком. Изучите особенности оформления отношений до подписания соглашения. Если же взятые обязательства со временем оказались неподъемными, не отчаивайтесь.

Лучше изучите программы по рефинансированию кредитов .

Выбирая поручителя вы предоставляете банку своего рода гарантию возвращения вашего долга при возникновении непредвиденных обстоятельств.

Зачастую поручители не обязаны предоставлять сведения о размерах, а также источниках доходов, это помогает упростить процесс оформления кредита.

Существенным минусом является сложность поиска человека, готового отвечать по вашим обязательствам. Да и банки предпочитают видеть в качестве поручителей своих постоянных клиентов.

Задаваясь вопросом, можно ли оформить ипотеку на двоих, рассмотрите вариант заключения договора с созаемщиком. Во-первых, ваша привлекательность, как заемщика, в глазах банка существенно увеличится. Во-вторых, финансовые обязательства будут поровну разделены между вами, что облегчит выплату займа.

Какие риски предполагает кредит на нескольких заемщиков?

Многие граждане, приняв решение взять займ в банке, не задумываются о негативных последствиях данного мероприятия. Особенно если оформляется он на нескольких лиц.

Человек по природе доверчив, а потому готов верить своим друзьям и бизнес-партнерам, обещающим нести обязанности по кредиту.

Однако на деле далеко не каждый способен вносить свою лепту и погашать долг. В числе главных рисков, с которым может столкнуться ответственный заемщик, оформивший ссуду в паре с другом, значатся:

  • Отказ созаемщика от выплаты долга; • Нецелевое использование средств;• Просрочки со стороны созаемщика.

По статистике, большинство кредитов «на двоих» открывается с целью развития бизнеса, покупки техники или транспортных средств.

Неприятностью в таких случаях является нечестное использование займа или конечной покупки. Так, к примеру, приобретение транспортного средства может стать камнем раздора самых лучших друзей.

Если один из заемщиков относится к покупке и кредитным обязательства со всей ответственностью, а второй участник сделки нарушает условия договора, единолично пользуется автомобилем, то может возникнуть спорная ситуация.

И разрешить ее по всем правилам и законам практически невозможно. Случается это из-за пренебрежения к документальным, нотариально заверенным гарантиям со стороны каждого заемщика, которые оформляются вместе с подачей заявки на кредит.

Желая взять займ вместе с другом или коллегой, необходимо позаботиться о грамотно составленных условиях финансовых взаимоотношений участников будущей сделки по кредиту.

Источник: https://zhilye.com/mozhno-li-vzyat-ipoteku-na-dvoih/

Можно ли на двоих взять ипотеку? Особенности оформления :

Для приобретения жилья многие оформляют ипотеку. В каждом банке действуют свои условия. Можно ли взять ипотеку на двоих? Подобная услуга предоставляется во многих банках. Она имеет свои особенности и условия оформления, о которых рассказано в статье.

Условия

Можно ли взять ипотеку на двоих, если люди являются собственниками бизнеса или супружеской парой? Подобная услуга предоставляется. Она предполагает суммирование доходов заемщиков, которые будут в этой сделке созаемщиками.

Условия в банках практически одинаковые:

  1. Возраст 18-65 лет.
  2. Нотариально заверенное согласие на оформление кредита.
  3. Ипотека не выдается при гражданском браке.
  4. Важно подать свидетельство о браке.
  5. Стаж каждого супруга не меньше 6 месяцев.
  6. Срок ссуд составляет 5-25 лет.
  7. Сумма может быть равна 250 тыс. – 15 млн рублей.
  8. Подтверждение доходов.

Поэтому на вопрос о том, можно ли на двоих взять ипотеку без брака, можно четко ответить – нет. А подтверждением наличия семьи является свидетельство.

Особенности

При соблюдении всех условий можно ли взять ипотеку на двоих? Особенности этой процедуры необходимо знать всем, желающим приобрести свое жилье. Такая ипотека предоставляется во многих банках страны.

Для оформления сделки надо лично посетить отделение финансового учреждение. Онлайн-запрос по такой услуге не действует. При подаче заявления клиентам надо иметь при себе все нужные для оформления сделки документы. Можно ли взять ипотеку на двоих собственникам бизнеса? Такое возможно. Только для оформления необходимы регистрационные бумаги компании.

Многие супруги тоже интересуются, можно ли на двоих взять ипотеку? Как оформить ее? Потребуется составление заявления на предоставление ипотеки по форме, которая принята в конкретном банке.

Организацией рассматривается это заявление и оценивается возможность получения ипотечной ссуды. Если принято положительное решение, то заемщикам снова надо прийти в банк и завершить оформление ссуды.

Необходимо внести первый платеж и подписать документы. Оплата долга осуществляется по установленному графику.

Предложения банков

Прежде чем оформить кредит на жилье, следует ознакомиться со всеми тонкостями. Можно ли на двоих взять ипотеку на выгодных условиях? Конечно. Оптимальные условия предлагаются в следующих банках:

  • Сбербанк. Желающих приобрести жилье интересует не только то, можно ли на двоих взять ипотеку? Условия осуществления подобной процедуры в каждом банке может отличаться. Куда выгоднее обратиться? Множество людей пользуется услугами Сбербанка. Срок ссуды составляет 5-25 лет, а ставка может быть в пределах 13-24 %. Ипотека в Сбербанке выдается на сумму 250 тыс. – 12 млн рублей. Потребуется оплатить первый взнос в размере 1/5 части. Подобные условия действуют для всех клиентов.
  • «ВТБ-24». Можно ли взять ипотеку на двоих в ВТБ-24? Этот банк предоставляет клиентам ссуды на 300 тыс. – 14 млн рублей. Максимальный срок равен 25 лет. Ставка для всех заемщиков разная, но обычно она составляет 12-18 %. От заемщика нужно лишь внесение взноса в размере 15-30 % от суммы.
  • «Россельхозбанк». В подобном учреждении клиенты могут оформить ипотечный кредит на сумму 250 тыс. – 15 млн рублей. Ставка составляет 15-20 %. Сроки кредитования равны 10-20 годам. Во время оформления этого кредита клиенты должны внести первый платеж, который равен от 10 до 50 % суммы, выдаваемой банком.
  • «Бинбанк». Ипотека предоставляется на срок 5-25 лет. Максимум по сумме равен 10 млн рублей. Ставка определяется индивидуально, обычно ее устанавливают в пределах 15-22 %. Заемщикам нужно внести первый взнос, который составляет 15-35 %.
  • «Альфа Банк». Клиенты могут оформить ипотеку в размере 400 тыс. – 13 млн рублей. Средства предоставляются на 10-20 лет. Ставка составляет 14-16 %. Заемщикам нужно лишь выплатить первый взнос, который составляет 10 % от суммы.
  • «Райффайзенбанк». Банком предоставляется ипотека на 2 заемщиков до 15 лет. Сумма составляет 350 тыс. – 11 млн рублей. Ипотеку можно получить под 12-17 % годовых. Первый взнос составляет до 50 %.
Читать также:  Использование калькулятора «центр инвест»

На супругов

Если ипотека оформляется на супругов, то один из них будет созаемщиком по соглашению. Особенностью подобных сделок считаются высокие ставки. Переплата обычно составляет 20-24 %, а суммы выдают до 10 млн рублей. Максимальные сроки ограничены в 20 лет.

Во время оформления ипотеки на супругов важным нюансом считается порядок регистрации недвижимости. Если регистрация будет долевой, то размер платежей по погашению долга распределяется в долях между супругами.

Без брака

Оформление сделки ипотеки на 2 заемщиков, которые не состоят в браке, имеет некоторые тонкости. В этом случае лицам, проживающим в гражданском браке, надо заключить соглашение долевого участия в сделке. Такие основания применяются к составлению договора для родных и друзей. Каждый созаемщик имеет право претендовать на часть недвижимости.

На практике такие сделки заключают до 15 лет, а максимум по сумме не больше 8 млн рублей. Ставки для всех клиентов индивидуальные, обычно они составляют 13-15 %.

При разводе

В случае развода нужно выполнять некоторые рекомендации по поводу раздела имущества:

  1. Нажитое имущество делится в равных соотношениях.
  2. Недвижимость будет делиться независимо от того, кто был заемщиком, а кто созаемщиком.
  3. Если развод осуществляется при долге, нужно продать недвижимость, чтобы покрыть имеющийся кредитный долг.

Лучше не доводить дело до конфликтов и проблем при ранее оформленной ипотеки, своевременно заключив брачный договор. Законом разрешено оформлять его как во время регистрации брака, так и после этого.

Гарантией исключения проблем считается заключение с банком ипотечного соглашения. Риск кредитующей стороны в случае развода уменьшается.

Обычно банки определяют обоих супругов созаемщиками, пара тогда может получить большую сумму, а банкам предоставляются дополнительные гарантии.

Требования

Банками предъявляются некоторые требования, нужные для оформления ипотечного кредитования:

  1. Заемщик должен быть российским гражданином.
  2. Наличие паспорта.
  3. Разрешение на получение ипотеки, заверенное у нотариуса.
  4. Подтверждение трудоустройства.
  5. Наличие дохода не ниже того, который заявлен банком.
  6. Подача заявления.
  7. Оплата долга по установленному графику.
  8. Отсутствие задолженностей по ранее оформленным кредитным обязательствам.
  9. Необходимость оплаты первого взноса.

Документы

Для оформления ипотеки требуется предоставление следующих документов:

  1. Паспорт.
  2. Справка по месту работы.
  3. Справка о доходах.
  4. Документ о праве собственности на предприятие, если ипотека оформляется с владельцами предприятия.
  5. Документ о семейном положении при заключении сделки с супругами.
  6. Бумага о наличии детей.
  7. Справка о состоянии здоровья.
  8. Полисы страхования жизни.

Оплата

Погашение задолженности осуществляется в несколько этапов:

  1. Внесение первого платежа.
  2. Погашение суммы долга по установленному графику.
  3. При возможности можно досрочно внести остаток.

Преимущества

Подобный вид сделок является востребованным у жителей нашей страны. К преимуществам относят:

  1. Возможность покупки своего жилья.
  2. Некоторыми банками предлагаются выгодные ставки.
  3. Погашение долга осуществляется по графику, согласованного с заемщиками.
  4. Возможность использования материнского капитала для оплаты первого взноса.
  5. Распределение выплат между заемщиками.
  6. Закрытие долга раньше срока.

Прежде чем оформлять такую ипотеку, следует ознакомиться с предложениями нескольких банков. После этого можно выбрать наиболее выгодную программу, которая будет подходить по всем условиям.

Источник: https://BusinessMan.ru/mojno-li-na-dvoih-vzyat-ipoteku-osobennosti-oformleniya.html

Ипотека на двух и более человек

Рынок ипотечного кредитования в России развивается и предлагает программы ипотеки для двоих. Эти двое являются созаемщиками и не всегда являются законными супругами или родственниками. Следует рассмотреть вопросы о совместной покупке жилых помещений и особенностях дальнейшего оформления.

Программы ипотечного кредитования рассчитаны на долгосрочное и стабильное погашение кредита. Чем выше зарплата заемщика, тем увереннее банки идут на сделку. Но случается, что доход человека не высок, а приобрести собственное жилье очень необходимо. При этом у потенциального заемщика есть близкие родственники или супруг, которые могут «вложить» свои доходы для поднятия статуса заемщика.

При этом возникает вопрос о делении в дальнейшем права собственности на недвижимость. Так, покупка квартиры двумя собственниками в ипотеку, реальна и предусматривается ипотечными программами кредитования. В зависимости от степени родства банки могут предложить оформить квартиру в общую совместную собственность или общую долевую.

Это главный критерий, отличающий ипотечный кредит с созаемщиком и сделку с поручителем. Поскольку предусматривается деление и частей оплаты общей стоимости кредита.

Поэтому прежде чем принимать решение о привлечении созаемщика стоит взвесить все «за» и «против» возможности купить квартиру на несколько собственников в ипотеку.

Несколько практических рекомендаций помогут определиться с выбором созаемщика из числа близких родственников или супруга:

  1. В ипотечном договоре должно быть указано распределение нагрузки по выплате кредита. Так, по общему правилу банки предлагают гасить ипотеку пополам. Но если в дальнейшем есть сомнения об обстоятельствах ведения совместного хозяйства, то созаемщик может выступить и в роли поручителя. Тогда в случае возникновения спора о праве собственности, будет проще доказать, что на момент подписания договора плательщиком кредита выступало одно лицо.
  2. Важно понимать, что в случае ссоры с родственником или при других негативных обстоятельствах, бремя оплаты будет лежать на одном заемщике. А прописанные в договоре условия об оформлении квартиры на двоих придется оспаривать в суде, тратя на это силы и время.
  3. Ипотечный договор должен содержать условие о распределении долей устраивающем основного заемщика.

Однозначного ответа на этот вопрос не существует не только потому, что у каждого банка существует собственная программа ипотечного кредитования, но и потому что совместная покупка предусматривает риски, не зависящие от воли конкретного лица – заемщика.

Случается, что браки распадаются или умирает один из членов семьи. Но однозначно можно сказать, что банки скорее дадут кредит семейной паре, чем ипотеку девушке без семьи.

Потому, что складывание капиталов дает дополнительную гарантию внесения обязательных платежей на протяжении длительного промежутка времени.

При этом остается открытым вопрос о делении недвижимости в дальнейшем при возможном расторжении брака или о получении налогового вычета, если брак не носит зафиксированного на законных основаниях характера.

Сбербанк очень лояльно относится к привлечению созаемщиков и допускает участие в погашении кредита до 6 членов семьи.

Для семейных пар банк устанавливает правило об обязательном участии супруга в процессе заключения договора и определения сторон сделки.

Но на основании Семейного кодекса РФ участвовать в ипотеке могут супруги, которые освобождены от этого в силу брачного договора, заключенного в письменной форме и зафиксированного в нотариальной форме.

Но если созаемщик привлекается, но является, по сути, поручителем, то это обстоятельство следует отразить в заявке на выдачу ипотеки. Доходы созаемщика тогда во внимание банка не попадает, также исключается необходимость сбора дополнительного пакета документов.

Как уже было сказано выше, регистрировать брак или нет – личное дело совместно проживающих лиц и ведущих совместное хозяйство.

На этой основе можно выделить положительные моменты в оформлении кредита лицам, не состоящим в официальном браке:

  1. Условия заключения договора и предоставления пакета документов идентичны и для зарегистрированных в браке людей.
  2. Подать документы можно в любые кредитные организации.
  3. Условия оформления собственности при получении ипотеки на 2 лица, если они не расписаны, также производится в долевую собственность в соответствии с распределением расходов по кредиту.

К отрицательным моментам оформления ипотеки такими лицами относят:

  1. Отсутствие возможности подать документы на льготные программы ипотечного кредита.
  2. Отсутствие возможности получения субсидий на покупку квартиры, например, при рождении второго ребенка (эта программа распространяется на семейные пары).
  3. Лица, состоящие в гражданском браке, находятся в зоне риска по выплате ипотеки в полном объеме, поскольку при расставании зачастую оставшийся в одиночестве заемщик не в силу выплачивать ипотеку и банк может истребовать недвижимость в свою собственность.

В целом ипотеку лицам, не состоящим в браке, одобряют 95% банков, так как среди условий не предусмотрено наличие свидетельства о заключении брака.

Многие банки предусматривают возможность привлечения большого количества созаемщиков как со сложением доходов, так и без него. Совместная покупка жилья в ипотеку на общих основаниях предусматривает деление права собственности на три части в соответствии с затратами каждого из кредитуемых лиц.

Конкретный перечень документов предусмотрен в каждом банке свой, но есть определенный и обязательный перечень документов:

  1. Копии документов, удостоверяющих личность (все страницы паспорта подаются в кредитную организацию в отксерокопированном виде).
  2. Оригиналы справки 2-НДФЛ обоих супругов или совместно проживающих лиц.
  3. Заверенные копии трудовых книжек.
  4. Документы на предполагаемый объект недвижимости.
УсловияСбербанкВТБ24РоссельхозбанкАльфа-банкГазпромбанк
Возраст 21-65 лет 21-70 лет 21-65 лет 20-65 лет 21-70 лет
Прописка Постоянная регистрация отсутствует отсутствует Постоянная регистрация Можно иностранцам
Стаж Общий – не менее 1 года, на последнем месте работы – 3 месяца Общий – 1 год, на последнем месте – 1 месяц Общий – более 1 года, на последнем месте работы – более 6 месяцев Общий – более 1 года, на последнем месте работы – более 6 месяцев Общий – не менее 1 года, на последнем месте работы – 4 месяца
Оформление справки Можно по форме банка Можно по форме банка
Читать также:  Какой максимальный кредит можно получить в «альфа банке» без справок и поручителей?

Взять ипотеку только на мужа, а оформить квартиру на жену не получится. Во многих банках предусмотрено условие о солидарном несении бремени оплаты кредита между законными супругами.

Более того, квартира является залогом до полного погашения кредита.

Если кредит оформлен на одного супруга, а залоговая недвижимость на другого, то не понятно на каких основаниях банк сможет истребовать в свою собственность жилье при прекращении выплат.

Хотя некоторые банки идут на переоформление залога, то есть супруг на которого оформляется ипотека должен обладать собственностью не ниже, чем стоимость приобретаемого жилья. В таком случае банк потребует предоставить акт заключения оценочной стоимости на новый объект залога.

Можно ли взять ипотеку на двоих не состоящих в браке?

Взять ипотеку на двоих людей, состоящих в гражданском браке можно. Банки не запрашивают свидетельство о регистрации брака. Банки соглашаются на привлечении гражданского супруга в качестве поручителя или созаемщика. Определиться со статусом необходимо самим претендентам на ипотеку.

Как правильно оформить ипотеку на двоих не родственников?

Поручителем может выступать любое лицо, дающее на это согласие. Оформлять не родственника в качестве созаемщика не оправдано и не целесообразно, поскольку в дальнейшем придется делить право собственности.

Обязательно ли быть в браке для получения ипотеки?

Нет не обязательно. Такое требование не предъявляется банками.

Можно ли взять ипотеку вдвоем на разных людей?

Если люди не являются близкими родственниками, но желают поучаствовать в погашении ипотеки, то банк не вправе им отказать. Такого ограничения российское законодательство не содержит.

Как выгоднее брать ипотеку неженатым парам?

Людям, не зарегистрированным в браке можно взять квартиру как в качестве созаемщиков, так и в качестве поручителей. В каждом конкретном случае играет роль взаимоотношение между кредитуемыми лицами.

Источник: https://ipoteka.finance/oformlenie/ipoteka-na-dvuh-i-bolee-chelovek.html

Ипотека в гражданском браке (ипотечный кердит) — как себя обезопасить, в Сбербанке, на квартиру, ВТБ 24, плюсы и минусы

В современном мире «гражданский брак» – это «пробный» брак, то есть без регистрации отношений. Люди могут жить годами, не вступая в брак, рожать детей, брать кредиты, в том числе и ипотеку, наживать имущество.

Но есть некоторые особенности оформления ипотечного кредита для таких пар.

То, что супруги не имеют в паспортах штампа о заключённом браке, не является причиной отказа в выдаче им кредита на покупку жилья.

Сейчас для банков главное – это способность клиентов вносить ежемесячные платежи, а не их отношения между собой.

Пары, проживающие вместе без брака, не могут получить субсидии и воспользоваться льготными программами. Например, они не могут купить квартиру в ипотеку по программе «Молодая семья», так как главное условие по этой программе в том, что участвовать в ней могут только пары, состоящие в официальном браке.

Это касается и квартиры, купленной в ипотеку. Это необходимо учитывать.

Чтобы не «остаться голым», необходимо сохранять все чеки и квитанции о покупках. Это поможет выделить долю даже в квартире.

Например, в случае разрыва отношений, квартира остаётся супруге. Но муж может доказать, что за счёт его средств квартира была улучшена и увеличила свою стоимость. Суд выделит ему долю в этой квартире.

Варианты оформления

Банки не отказывают семейным парам, которые не регистрируют свои отношения, но при этом ведут совместное хозяйство, в выдаче ипотечного кредита. Займы на жилье регулируются Федеральным законом № 102.

Есть 2 варианта его оформления:

  1. На одного из супругов. В этом случае, он будет являться собственником квартиры, а второй супруг может быть поручителя. Если они расстанутся, то поручителю будет очень сложно доказать свои права на эту квартиру. Но есть выход. Квартиру можно оформить на одного из супругов, а выплаты разделить поровну. Платить их разными квитанциями, с указанием ФИО плательщика. Все квитанции и чеки необходимо сохранить. Тогда можно будет доказать в суде, что квартира покупалась на двоих.
  2. На двоих супругов. В этом случае, они оба будут являться собственниками квартиры, и будут нести субсидиарную ответственность за сохранность имущества. По договору ипотечного кредита, оба супруга будут иметь одинаковые права и обязанности по отношению к данной квартире. Если они прекратят свои семейные отношения, то квартиру можно будет разделить в равных долях.

Ипотека в гражданском браке

Ипотеку лицам, которые не состоят в официальном браке, выдают практически все банки нашей страны.

Условия оформления такие же, как и для семейных пар:

  • первоначальный взнос;
  • предоставление документов, которые подтверждают платежёспособность одного или обоих заёмщиков;
  • предоставление других документов по требованию банка.

На квартиру

Покупка квартиры – самая распространённая цель получения ипотечного кредита.

Некоторые банки сразу же оформляют ипотечные квартиры в общую совместную собственность, а некоторые – в долевую.

В итоге суд может отобрать жильё у таких заёмщиков в пользу банка, а может разделить долги между ними или принять другое решение. В любом случае, банкам это не выгодно.

Как себя обезопасить?

При оформлении ипотеки каждый из сожителей задаётся вопросом. А как себя обезопасить при ипотеке в гражданском браке на случай прекращения отношений? Как не остаться «гол как сокол» – без квартиры и без денег?

Есть несколько способов, которые помогут снизить риски:

  1. Перед тем как оформлять ипотеку, супругам нужно заключить между собой договор займа, а в нём чётко указать, какую сумму каждый вкладывает в покупку квартиры. Тогда будет шанс выделить себе долю по суду пропорционально вложенным деньгам.
  2. Оплачивая ежемесячные взносы, необходимо указывать своё ФИО в качестве плательщика.

Плюсы и минусы

Банку всё равно, какой паре выдавать кредит – состоящей в браке или нет. Разница есть только для самих заёмщиков. Для них существуют свои плюсы и минусы.

К плюсам ипотеки в гражданском браке можно отнести:

  • условия кредитования ничем не отличаются от тех, на которых выдаётся ипотека для супружеских пар;
  • оформить кредит можно в любом банке;
  • главный критерий – платёжеспособность клиентов, а не их отношения;
  • после погашения кредита гражданские супруги получают квартиру в долевую собственность;
  • при правильном оформлении договора, каждый из супругов получает долю в квартире, пропорционально вложенным средствам.

К минусам можно отнести:

  • такие пары не могут воспользоваться льготными программами кредитования;
  • не имеют права на получение субсидий;
  • есть риск остаться без квартиры, в случае прекращения отношений.

Получение займа

Для получения займа гражданским супругам необходимо подать в банк заявку. Если они будут являться соинсветорами, то заявка подаётся одна от 2-ух лиц. Если же второй сожитель будет выступать поручителем, то заявка подаётся от имени другого супруга.

Заявку нужно подавать в офисе банка. В ней необходимо указать:

  • полностью ФИО одного или обоих супругов;
  • необходимую сумму кредита;
  • предположительный срок его возврата;
  • доход семьи, то есть обоих супругов;
  • другую информацию, которую потребует банк.

Заявка рассматривается около 3-ёх рабочих дней. Если решение по ней положительное, то и супруги представляют банку необходимые документы.

Перечень документов в каждом банке разный, но обязательно нужно представить:

  • копию всех страниц паспорта;
  • справку о доходах по форме 2-НДФЛ;
  • копию трудовой книжки, заверенную в отделе кадров;
  • документы на будущую квартиру.

В Сбербанке

Сбербанк выдаёт ипотеку гражданским супругам на общих условиях.

В зависимости от целей получения кредита, условия его выдачи могут быть:

  • первоначальный взнос – от 20%;
  • процентная ставка – от 11,4% годовых;
  • срок – до 30 лет;
  • сумма кредита – от 300 тысяч рублей.

В ВТБ 24

Банк ВТБ 24 один из первых, наряду со Сбербанком, стал выдавать ипотеку незарегистрированным супругам.

Условия предоставления такого кредита зависят от целей его получения:

  • первоначальный взнос – от 20%;
  • сумма кредита – от 500 тысяч до 30 млн. рублей;
  • процентная ставка – около 14% годовых;
  • срок выдачи – до 30 лет.

В других банках

Другие банки также охотно выдают ипотеку лицам, не состоящим в браке.

Условия выдачи займов представлены в таблице:

Условия выдачи / Название банка Райффайзенбанк Альфабанк Промсвязьбанк Банк Возрождение
Первоначальный взнос От 15% От 30% От 20% От 20%
Процентная ставка От 14, 7% От 17, 3% От 11,4% От 13, 75%
Срок погашения До 25 лет От 5 до 25 лет От 3-ёх до 25 лет До 30 лет
Сумма кредита От 800 тысяч до 30 млн. рублей До 30 млн. рублей До 30 млн. рублей До 15 млн. рублей

Риски

У заёмщиков, которые не состоят в зарегистрированном браке, есть только один риск – остаться без жилья и без уплаченных за него денег. Нужно приложить максимум усилий, чтобы этот риск минимизировать.

Примерно четверть семейных пар живут, не регистрируя отношений. Они рожают детей и приобретают квартиры в ипотеку. Сейчас это не новшество. Практически каждый банк в нашей стране выдаст ипотеку такой паре, если она является платежеспособной.

На видео о займах для людей, состоящих в гражданских отношениях

Источник: http://77metrov.ru/ipoteka-v-grazhdanskom-brake.html

Ипотека на двоих, особенности сделки

Ипотечное кредитование в нашей стране продолжает стремительно развиваться. И речь идет не только о наличии различных программ оформления займа, а и о значительном расширении круга возможных заемщиков.

Такое положение дел продиктовано введением социальных программ, которые направлены на то чтобы обеспечить жильем людей с низким уровнем дохода. Огромное влияние на данный процесс также оказало расширение круга приобретаемой недвижимости.

К примеру, молодые семьи могут участвовать в государственной программе кредитования или же воспользоваться специальными предложениями от банков. В таком случае они могут рассчитывать на меньшую процентную ставку, меньшую цену на жилье или же отсутствие первого взноса.

Учитывая особенности отечественного законодательства, в нашей стране гражданский брак не имеет никакой юридической силы. Данный факт до недавнего времени создавал очень большое количество проблем для пары не желающей юридически оформлять свои отношения. Среди их числа также присутствовало и нежелание выдавать кредит на покупку жилья.

Такой подход был основан на том, чтобы максимально уменьшить всевозможные риски для банков и обеспечить их стабильным получением дохода. Учитывая то, что банки выдавали кредиты только на одного человека, приходилось оформлять заем только на него, что по сути делало его единственным владельцем с точки зрения права.

Читать также:  Особенности онлайн-кредитов на банковскую карту без отказа

Сегодня же ситуация явно сдвинулась в лучшую сторону. Ипотека на двоих уже не является диковинкой и воспринимается практически всеми банками. Для того чтобы исключить всевозможные риски банки сразу оформляют долевое участие пары. Это означает, что право собственности и финансовые обязательства ложатся на них в равных долях. В таком случае заемщики выступают как соинвесторы.

Конечно же, в данной ситуации к такой паре выдвигаются стандартные требования касательно платежеспособности и страхования. Также при расчете учитывается соответствие нормы площади на каждого жильца.

Помимо этого, банк проводит оценку объекта покупки, его состояния и правого статуса и при отсутствии проблем выдает кредит. Следует учитывать, что издержки связанные с проведением страхования полностью ложатся на каждого заемщика и не входят в сумму займа.

Благодаря такому подходу происходит четкое разграничение личной жизни заемщиков и банковских отношений. Все основные аспекты сделки полностью описываются в договоре ипотеки.

Источник: http://www.47km.ru/statyi/369-nedvizhimost/7730-ipoteka-na-dvoih-osobennosti-sdelki

Кредитный риск

Wise18 июня 2015 17:03

Кредитный риск – опасность появления убытка у кредитодателя вследствие невыполнения клиентом (кредитополучателем) своих обязательств.

Как правило, речь идет о просрочке очередной выплаты или отказе погашения задолженности.

Кредитному риску подвержены все физические или юридические лица, которые предоставляют займы (в первую очередь — это компании, банки, МФО), а также субъекты, выступающие в качестве получателей займа.

Сущность кредитного риска

В эпоху развития товарно-денежных отношений оформление кредита стало составляющей частью рынка. Одновременно с этим появился новый вид риска – кредитный.

Его суть – в опасности невозврата средств должником по оговоренным в договоре условиям и несоблюдение сроков возврата займа. Одновременно с этим растут и риски снижения прибыли кредиторов в связи с недопоступлением средств.

 По сути, кредитный риск — это неуверенность кредитора в своевременности выполнения обязательств заемщиком.

Причины могут быть следующими:

— неблагоприятные изменения в политическом, экономическом или деловом окружении заемщика. Все это делает невозможным формирование постоянного денежного потока;- проблемы в деловой репутации кредитополучателя;

— неуверенность в будущей стоимости и качестве предоставленного под залог кредита.

По своей сущности кредитный риск – это тот риск, который неизменно связан с категориями займов, то есть формой движения кредитного капитала. При этом нарушение свойств кредита и появление проблем с его погашением приводят к ряду убытков, финансовых потерь и прочих негативных последствий.

В общем плане сущность кредитного риска можно охарактеризовать следующим образом:

— неопределенность и риск невозврата имеют тесную взаимосвязь. Они четко характеризуют действие банка на рынке кредитов, ведь зачастую решение о выдаче займа принимается на фоне сомнений кредитора;

— кредитный риск – это вероятность для кредитора потерять часть своих средств по причине несвоевременного выполнения обязательств получателем займа;

— сфера появления такого риска – процесс перемещения ссужаемой цены займа, а причина – ряд рискообразующих факторов;

— кредитный риск – одна из экономических категорий, которая может регулироваться путем изучения возможностей и целей, их сопоставления с прогнозируемым развитием событий, а также в зависимости от конкретной ситуации.

Виды кредитного риска

Все кредитные риски можно классифицировать:

1. По источникам появления:

— внешний кредитный риск. Он вызван невозможностью выполнения своих обязательств заемщиком по причине воздействия внешних факторов на его деятельность.

К таким видам риска можно отнести страновые, политические, макроэкономические, инфляционные и отраслевые риски.

Сюда же относятся риски законодательных изменений (к примеру, принятие новых законов, которые создают непреодолимые препятствия для заемщика по возврату долга), а также риски снижения (повышения) процентной ставки Центральным Банком.

— внутренний кредитный риск. Его суть – появление неплатежеспособности кредитополучателя или его дефолта по причине грубых ошибок в ведении финансовой деятельности. То есть получатель займа неправильно управляет имеющимся в распоряжении кредитом и не способен своевременно справиться со своими долговыми обязательствами.

К таким видам риска можно отнести — риск кредитной политики, риск ликвидности, операционный риск, риск отказа от выполнения обязательств, риск злоупотребления кадрами и так далее.

2. По уровню кредитные риски можно разделить на следующие категории:

— минимальный риск. В этом случае общий объем потерь составляет до 25% от общего размера предоставленного займа и начисленных по нему процентов;
— средний риск. Здесь речь идет о больших потерях – от 25 до 50%;
— высокий риск. Уровень потенциальных потерь составляет от 50 до 75%;
— критический риск – предельно высокий уровень опасности невозврата средств – от 75 до 100%.

Управление кредитным риском

В каждой организации, осуществляющей выдачу займов, должен работать специальный отдел по управлению кредитными рисками. К примеру, в банке это отдел риск-менеджмента. Его задача – координировать работу по определению, проведению анализа, а также минимизации существующих рисков в деятельности банка. При этом управление осуществляется с учетом рекомендаций служб внутреннего контроля.

Как правило, в процессе управления рисками используется два основных инструмента – в рамках отдельно взятого займа или кредитного портфеля в целом.

В каждой из групп есть свои способы, позволяющие предотвратить (снизить вероятность) наступления кредитных рисков.

Они бывают активными (представляют собой инструменты, позволяющие снизить потери) и пассивными (страхование потенциальных убытков).

Активные инструменты:

— кредитный риск для одного займа: продажа обеспечения при расторжении договора, переуступка прав требований, деление рисков при наступлении страхового случая и так далее;

— кредитный риск для всего портфеля: диверсификация инвестиций, лимиты по кредитованию, специальная система управления кредитами и так далее.

Пассивные инструменты:

— кредитный риск для одного займа: процентная ставка по договору;

— кредитный риск для всего портфеля: резервы собственного капитала, резервы ликвидности, мониторинг качества портфеля и так далее.

В целом алгоритм управления кредитными рисками выглядит следующим образом:

1. Сбор информации. На данном этапе исследуется статистика, отраслевые сборники, бухгалтерская отчетность, учредительные бумаги, бюджеты, бизнес-планы и так далее.

2. Определение текущих факторов кредитного риска.

3. Оценка кредитного риска. Здесь есть несколько методик:

— скоринговая оценка. Специальная программа проверяет основные показатели клиента и делает вывод по его платежеспособности и уровню риска невозврата займа. В основе такой системы лежит кредитный рейтинг клиента;

— методика Банка России. Здесь речь идет об утвержденных правилах, которые касаются отнесения ссуды в одну из категорий риска. Также выделяются основные критерии для формирования резерва. При этом детальных рекомендаций в отношении оценки качества обслуживания долга и финансового состояния клиента здесь нет;

— метод Базелського комитета. Здесь речь идет о взвешенной рисковой оценке. По своей сути это стандартный алгоритм оценки рейтинга заемщика. На территории РФ такая методика применяется редко по причине высоких затрат.

4. Принимается решение об уровне риска и целесообразности предоставления займа клиенту.

5. Осуществляется контроль кредитных рисков, который заключается в следующем:

— контроль исполнителей и начальников подразделений;- контроль на уровне всего банка (последующий и текущий);

— внешний контроль (аудит).

Основные принципы управления кредитными рисками:

— их финансирование, работа над стимулированием и снижением;- прогнозирование вероятных убытков и разработка способов, позволяющих выявлять потенциально опасные ситуации;- наложение ответственности на сотрудников и руководителей отделов, осознание ими всех задач и возможных рисков;

— координация контроля рисков по всем службам и подразделениям банка.

Оценка и анализ кредитного риска

Контроль качества клиента и его платежеспособности – это в первую очередь задача заинтересованного субъекта (заемщика). При этом для снижения рисков было выделено пять главных критериев оценки. К ним можно отнести:

— возможности клиента. Здесь проводится оценка платежеспособности заемщика, сравнение уровня его доходов по отношению к оформляемой в кредит сумме;

— репутация. Анализируется взаимодействие заемщика с поставщиками и кредиторами. Возможно проведение личных бесед (если речь идет об оформлении займа физическим лицом). Также на данном этапе обязательно изучение кредитной истории;

— залог. Данный фактор является гарантией надежности кредита, выступает его обеспечением. В большинстве случаев наличие залога позволяет снять ряд других требований для оформления кредита;

— условия. Исследование текущего состояния экономики (на региональном и государственном уровне).

Для анализа кредитного риска используется несколько основных параметров:

— показатель ликвидности – отображает соотношение ликвидных элементов компании-заемщика и ее краткосрочных обязательств. Расчет коэффициента производится как отношение краткосрочных активов к краткосрочным обязательствам предприятия;

— показатель задолженности позволяет увидеть, как распределяются риски между владельцами и кредиторами компании. Коэффициент высчитывается, как отношение основных средств к собственному капиталу. Чем выше отношение собственного капитала к кредитному, тем больше риск несвоевременного возврата долга заемщиком и тем осторожнее должен относиться банк к клиенту в случае предоставления займа;

— показатель погашения задолженности отображает, способна ли компания-заемщик погасить текущий долг посредством генерации капитала в период проведения операционной деятельности.

Этот параметр в полной мере отображает финансовую устойчивость компании. Расчет производится путем вычисления коэффициента денежного потока.

Он представляет собой отношение суммы амортизации и прибыли после выплаты налогов за вычетом дивидендов к долгосрочным займам компании;

— показатель деловой активности дает возможность проанализировать, насколько руководство компании грамотно использует текущие активы. Оценивается с помощью трех параметров – коэффициентов оборачиваемости дебиторского долга, кредиторской задолженности и запасов.

Источник: https://utmagazine.ru/posts/10546-kreditnyy-risk

Ссылка на основную публикацию