Какое залоговое обеспечение кредита?

Обеспечение кредита. Обеспечение кредита залог или поручительство

Согласно действующему законодательству, выдача кредитов проводится банками на условиях обеспечения в форме залога движимого и недвижимого имущества, а также поручительства третьих лиц. Эти виды обеспечения кредита дают финансовым организациям определенные гарантии и снижают риски невозврата.

Обеспечение кредита — залог

Говоря о залоговом имуществе, обычно имеют в виду собственность заемщика, которую ему придется отдать банку, если он прекратит выполнять взятые на себя финансовые обязательства.

В случае исправного внесения платежей по кредиту предмет залога остается в пользовании заемщика. Однако до момента полного погашения долга заемщик не имеет права продавать или дарить залоговое имущество.

Обременение снимается по окончании срока действия договора.

В качестве предмета залога обычно выступает объект, приобретаемый на кредитные средства. В некоторых случаях банк может потребовать дополнительное обеспечение в виде какой-либо еще собственности заемщика. Банки стараются подстраховаться и принимают в залог только ликвидное имущество, которое при необходимости можно без проблем реализовать на рынке. 

Чаще всего предметом залога становятся недвижимость и автомобили. Кредит под залог в банке также может оформляться под депозит, причем этот вид обеспечения считается наиболее ликвидным. Общая сумма кредитных средств, выдаваемая под залог имущества, не превышает 80% его рыночной стоимости.

Поручитель обеспечение кредита

Второй вид обеспечения кредита — поручительство. Поручителем может стать человек, возложивший на себя ответственность за выполнение заемщиком обязательств по договору и имеющий официальный уровень доходов, который позволит ему погасить кредит, если это не сделает сам заемщик.

На роль поручителя следует выбирать человека, имеющего стабильное финансовое положение и чистую кредитную историю. Желательно, чтобы он не имел собственных кредитных обязательств.

Финансовая структура может отказать в выдаче кредита, если ей не понравится персона поручителя, при этом она даже не обязана объяснять причину отказа. Если же кандидат подходит по всем параметрам, банк может посмотреть сквозь пальцы на то, что заемщик представит не полный пакет документов.

Кроме того, наличие поручителя (как и наличие залога) дает право заемщику оформить договор на более крупную сумму.

С поручителем заключается отдельное соглашение, в котором прописываются его действия на случай невыплаты долга заемщиком. Кандидат предоставляет в финансовую организацию те же документы, что и заемщик.

Сегодня можно найти банки, выдающие средства без обеспечения кредита залогом и поручительством. Однако отсутствие гарантий делает условия договора более жесткими и снижает выдаваемую сумму.

Если вам важен размер денежных средств, и вы хотите обеспечить себе оптимальные условия, следует задуматься о форме обеспечения кредита.

Поручительство или залог гарантируют более лояльное отношение банка, чем кредит без обеспечения. 

Источник: https://www.vbr.ru/banki/help/credity/formy-obespechenija-kredita/

Обеспечение кредита

Чтобы быть уверенным в платежеспособности заемщика, банк может предложить ему заключить соглашение, объектом которого является залог.

Если заемщик оказывается неспособным погашать заем, банк по условиям соглашения имеет право реализовать залоговое имущество, компенсировав таким способом убытки, понесенные им вследствие неуплаты кредита.

То есть обеспечение кредита – это гарантия исполнения долговых обязательств и средство минимизации кредитных рисков финансового учреждения.

Обеспечение кредита – пример расчета

Обеспечение кредита должно покрывать полную сумму обязательств заемщика, то есть сумму основного кредита плюс проценты и комиссионные сборы банка.

Рассчитать сумму обеспечения можно и самостоятельно, однако, для этого нужно знать величину поправочного коэффициента, который варьируется в зависимости от вида залога. Введем такие условия:

Сумма кредита – 100 тыс. рублей, длительность расчетного периода составляет 3 месяца, процентная ставка – 20% годовых, комиссионная надбавка – 1% годовых, поправочный коэффициент – 0.7.

Прежде всего определяется расчетная залоговая стоимость – используется такая формула:

Попробуем посчитать:

Далее используем поправочный коэффициент и получаем стоимость обеспечения:

Стоимость обеспечения = РЗС / Поправочный коэффициент = 105250 / 0.7 = 150357 рублей

Комиссия за предоставление кредита в расчетах не фигурирует, так как она взимается с заемщика единовременно при выдаче.

Имущество как залог

В подавляющем большинстве случаев кредиты обеспечиваются имущественным залогом: машиной, квартирой, производственным оборудованием. Наиболее востребованным видом залога считается нежилая (коммерческая) недвижимость.

Поправочный коэффициент при такой форме залога зависит от множества факторов: год возведения, уровень инфраструктуры, удаленность от центра города.

Ключевой фактор – время эксплуатации: здание, едва принятое в эксплуатацию, будет стоит гораздо дороже, чем используемое уже несколько лет.

Транспорт, используемый в качестве залога, должен быть в исправном состоянии и не старше установленной планки (как правило, 15-ти лет).

Для оборудования также установлен ряд требований: оно должно быть узконаправленным, не имеющим аналогов. Кроме того, оборудование должно быть помечено (например, инвентарным номером), чтобы идентификация была возможна.

Наименее популярный вид залога – товары в обращении. Банк примет товары в качестве залога, только если они высоколиквидны и при их реализации не возникнет никаких проблем. Для товаров в обращении устанавливается самый жесткий поправочный коэффициент – 0.5.

Другие виды обеспечения

Для некоторых программ кредитования в качестве обеспечения уместны:

  1. 1. Право требование по контракту принимается в залог по остаточной стоимости, то есть как сумма кредита за вычетом авансовых платежей. Все перечисления поступают на счет заемщика, открытый в банке-кредиторе – это прописывается в контракте, который не может быть скорректирован без согласования с кредитором.
  1. 2. Поручительство муниципального образования (МО) возможно лишь при сотрудничестве банка с данным МО и если в бюджете МО есть деньги для возможной компенсации банку.
  1. 3. Вексель – один из самых малорискованных для банка способов обеспечения: фактически это наличные деньги, разменянные на ценную бумагу, по которой держатель может еще и получать процент. Если заемщик имеет возможность предоставить в качестве залога вексель, требования кредитора будут максимально либеральными, однако, большинство российских финансовых учреждений работает только с векселями Сбербанка.
  1. 4. Банковская гарантия – один из самых интересных способов обеспечения. В отношения вступают три участника: принципал – лицо, которое запросило гарантию (проще говоря, заемщик), бенефициар – лицо, претендующее на компенсацию (кредитор) и гарант – лицо, дающее гарантию. В случае нарушения графика оплаты кредита бенефициар обращается не к принципалу, а к гаранту с требованием возмещения. Обязательства гаранта не зависят от ответственности принципала, именно поэтому банковская гарантия характеризуется безотзывностью (гарант не может забрать гарантию, пока кредит не будет погашен) и запретом цессии (гарант не может продать или передать гарантию). Согласно статье 368 ГК РФ банковская гарантия обязательно должна иметь письменный вид.

Источник: https://utmagazine.ru/posts/12176-obespechenie-kredita

Сопровождение залогового обеспечения по кредиту

После предоставления банком кредитного продукта под имущественный залог, работа банка с залогом не заканчивается.

Банк, на основании заключенного с залогодателем договора залога, контролирует физическое состояние залога и его правовой статус, производит периодическую переоценку залога.

Кроме этого, в определенных случаях, залогодатель обязан получать согласие банка на осуществление действий с залоговым обеспечением. Рассмотрим подробнее действия банка по сопровождению залога и обязанности залогодателя перед банком в отношении залогового имущества.

Действия банка по сопровождению кредита с залоговым обеспечением

  1. Контроль фактического наличия и состояния (мониторинг) предмета залога путем выезда на местонахождение залога. Сотрудник банка (как правило, сотрудник залогового подразделения) проверяет наличие, состояние, условия хранения залога. Мониторинг бывает плановый и внеплановый. Плановый мониторинг осуществляется с определенной периодичностью.

    Для разных видов залога периодичность разная и зависит, в том числе от внутренней залоговой политики банка. Для недвижимости периодичность мониторинга составляет 1 раз в 6 — 12 мес., для оборудования и транспорта — 1 раз в 3-6 мес., для товаров в обороте 1 раз в 1-3 мес.

     Внеплановый мониторинг проводиться в случае возникновения негативной ситуации по кредитному продукту (например, в случае нарушения клиентом условий кредитного договора) или наличия оперативной необходимости (например, возникновение страхового события, в результате которого предмет залога пострадал).

  2. Контроль правового статуса предмета залога.

    Помимо физической проверки, у залогодателя запрашиваются документы, подтверждающие право собственности на залог и документы, подтверждающие отсутствие обременений на залог со стороны третьих лиц. Могут запрашиваться и другие документы, специфичные для данного обеспечения.

    Например, для квартиры могут запрашиваться справки об отсутствии задолженности по коммунальным платежам, при залоге права аренды на недвижимость, могут запрашиваться документы, подтверждающие оплату очередных арендных платежей арендодателю.

    При страховании предмета залога с рассрочкой платежа, банк контролирует оплату путем запроса у клиента платежных документов, подтверждающих оплату страховых взносов.

  3. Контроль стоимости и ликвидности предмета залога. В соответствии с нормативными документами ЦБ, предмет залога 1 и 2 категории качества подлежит обязательной переоценке с периодичностью 1 раз в квартал.

    Внеплановая переоценка осуществляется банком в случае необходимости. Это может быть изменение экономической ситуации, осуществление каких-либо действий с залогом со стороны залогодателя (вывод из-под залога, изменение физических характеристик залога, изменение правового состава прав и обременений на залог и др.

    ), осуществление каких-либо действий с залогом со стороны банка (принятие на баланс банка, реализация банком залога в качестве обеспечения кредитных обязательств и др.).

  4. Рассмотрение и предоставление согласия/несогласия банка на планируемые залогодателем действия с предметом залога. Более подробно я рассмотрю этот пункт отдельно.

  5. Осуществление действий с залогом, направленные на идентификацию и сохранение предмета залога. Здесь имеется ввиду нанесение знаков о залоге, ограничение доступа к залогу, перемещение на территорию, подконтрольную банку, заключение договоров с третьей стороной об ответственном хранении и другое. Кроме того, на срок действия кредитного продукта, банк может принимать на хранение оригиналы правоустанавливающих документов на предмет залога. Например, при залоге автотранспорта, многие банки принимают на хранение оригиналы ПТС.
  6. В случае не возврата кредита, изъятие, предпродажная подготовка и реализация предмета залога.

Обязанности залогодателя

В договоре залога, как правило, предусмотрены следующие типовые пункты по обязательствам залогодателя в части залога. Залогодатель обязан:

  • допускать представителей банка на территорию местонахождения и предоставлять все необходимые для проверки залога документы;
  • застраховать залог и оплатить страховой взнос;
  • не ухудшать качество залога;
  • предпринимать все действия для содержания залога в надлежащем виде, в том числе оплачивать все коммунальные расходы, текущие расходы и налоги;
  • не отчуждать и не обременять правами третьих лиц (в том числе путем передачи в долгосрочную аренду, передачи в последующий залог и др.) предмет залога без согласования с банком;
  • незамедлительно сообщать банку о случаях, связанных с ухудшением залога, в том числе страховыми случаями;
  • без предварительного согласия банка не допускать перепланировок, реконструкций и иных действий, которые могут привести к изменению характеристик предмета залога;

Процедура рассмотрения банком вопроса об изменении технических параметров или состава обременений предмета залога

При залоге торгово-офисной недвижимости часто встречается ситуация, когда залогодатель планирует передать в аренду заложенную в банке недвижимость или ее часть. При передачи в долгосрочную аренду сроком от 1 года и более, договор аренды подлежит обязательной регистрации в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество (ЕГРПН).

Однако без письменного согласия банка, ЕГРПН не зарегистрирует договор аренды. В этом случае клиент обращается в банк за согласием на передачу в аренду. При рассмотрении этого вопроса, банк запрашивает проект договора аренды, для того чтобы убедиться, что предлагаемая передача в аренду не снижает стоимость и ликвидность недвижимости.

Факторами, снижающими стоимость и ликвидность, могут послужить заниженная по сравнению с рынком арендная плата (часто встречается между аффилированными компаниями), отсутствие возможности повышать арендную плату при длительном договоре аренды и другие.

Банк анализирует проект договора и, либо дает согласие на передачу в аренду на предлагаемых условиях, либо вносит свои замечания и дополнения, либо не дает согласие, если клиент не принимает замечания и дополнения банка.
При передаче в аренду, для нового арендатора часто требуется перепланировка или реконструкция помещений.

В этом случае, залогодатель также обращается за согласием в банк, ведь данные изменения влекут за собой изменения технических характеристик (площадь, планировка и т.л.). В банк предоставляется проектно-разрешительная документация. В случае если планируемые изменения не приведут к снижению стоимости и ликвидности недвижимости, то банк дает согласие на перепланировку или реконструкцию.

Основанием для отказа может послужить отсутствие проектно-разрешительной документации при капитальной реконструкции (например, надстройка этажа, снос капитальных стен) или длительная невозможность эксплуатации заложенный недвижимости вследствие проводимых работ по реконструкции.

Вывод из-под залога имущества

При частичном погашении кредита или в ходе хозяйственной деятельности у клиента может возникнуть потребность в выводе из под залога обеспечения. При этом возможны два варианта — клиент просит вывести обеспечение без замены на другое или с предоставлением нового обеспечения.

Банк оценивает новое обеспечение и, в случае, если новое обеспечение обладает стоимостью и ликвидностью не менее выводимого из-под залога, дает согласие.

Новое обеспечение оформляется в залог, а действующее обеспечение выводиться из-под залога путем заключения дополнительных соглашений об изменении состава залога к договорам залога и страхования.

Источник: http://hcpeople.ru/soprovozhdenie_zaloga_v_bank/

Обеспечение кредита

Содержание

Введение 3

1. Понятие обеспечения ссуд. Действующие формы обеспечения 4

возврата кредита

2. Залог, как основа обеспечения кредита 7

3. Банковская гарантия, поручительство 15

Заключение 21

Список литературы 23

Введение

В рыночных условиях хозяйствования основной формой кредита является банковский кредит, т. е. кредит, предоставляемый коммерческими банками разных типов и видов. Как известно, субъекты в кредитной сделке всегда выступают как кредитор и заёмщик.

Кредиторы — юридические и физические лица, обладающие временно свободными денежными средствами и предоставляющие их в распоряжение заёмщика на определённый срок.

Заёмщик, как другая сторона кредитных отношений, получает эти средства во временное пользование.

Разумеется, что кредитор, предоставляя свои денежные средства в пользование другому лицу, идёт на риск. Риск не возврата существует всегда. Даже у самого первоклассного заёмщика может сложиться такая финансовая ситуация, когда он будет не в силах обеспечить надлежащее исполнение своих обязательств по полученному кредиту.

Поэтому у кредитора возникает естественное желание обезопасить себя от риска потерь.

Существующие формы обеспечения возврата кредита (обеспечения выполнения заёмщиком своих обязательств перед кредитором) призваны не только обезопасить кредитора, но и оказывать стимулирующее воздействие на заёмщика, побуждая его к рациональному и разумному использованию заёмных средств.

Как известно, основу кредитования составляют принципы кредитования, строгое соблюдение которых является объективной необходимостью в условиях рыночной экономики. Они представляют собой, главный элемент системы кредитования, отражают сущность и содержание кредита, а также требования рыночных законов, в том числе и в области кредитных отношений.

Возвратность ссуд — один из принципов, невыполнение которого ведёт к тому, что кредит просто теряет свой смысл.

1. Понятие обеспечения ссуд. Действующие формы обеспечения возврата кредита

Существуют разнообразные виды кредитов, предоставляемые банками. В частности их можно классифицировать по обеспечению. Существуют обеспеченные и необеспеченные (бланковые) кредиты.

Первые по характеру обеспечения подразделяют на залоговые, гарантированные и застрахованные кредиты.

Вторые — это кредиты, не имеющие конкретного обеспечения, и поэтому они предоставляются только первоклассным по кредитоспособности клиентам. Поскольку ссуда выдаётся без обеспечения её возврата соответствующими обязательствами, то процентная ставка устанавливается на более высоком уровне по сравнению с другими (обеспеченными) кредитами.

По предоставлению такого кредита банк не проверяет ни обоснованности причины возникновения потребности в нём, ни целевое его использование.

Только заёмщику необходимо иметь в виду, что сам факт возникновения просроченности по выданному бланковому кредиту может сказаться на снижении банка к клиенту, привести к отказу в предоставлении подобных кредитов в будущем.

Банковское кредитование осуществляется при строгом соблюдении принципов кредитования.

Они представляют собой основу, главный элемент системы кредитования, поскольку отражают сущность и содержание кредита, а также требования объективных рыночных законов, в том числе и в области кредитных отношений.

Как известно, к принципам кредитования относятся: срочность возврата, дифференцированность, обеспеченность и платность.

Срочность кредитования является необходимой нормой достижения возвратности кредита. Принцип срочности означает, что кредит должен быть не просто возвращён, но возвращён в строго определённый срок.

Срочность есть временная определённость возвратности кредита.

Если нарушается срок пользования ссудой, то искажается сущность кредита, он теряет своё подлинное назначение, что отрицательно сказывается на состоянии денежного обращения в стране.

С принципом срочности возврата кредита очень тесно связаны два других принципа кредитования, такие, как дифференцированность и обеспеченность.

Дифференцированность означает, что кредитор не должен однозначно подходить к вопросу о выдаче кредита всем, претендующим на его получение.

Поэтом дифференциация кредитования должна осуществляться на основе показателей кредитоспособности, под которой понимается финансовое состояние заёмщика, дающее уверенность в способности и готовности заёмщика возвратить кредит в обусловленный договором срок.

Эти качества потенциальных заёмщиков оцениваются посредством анализа их финансовой деятельности. Анализ баланса на ликвидность, обеспеченность хозяйства собственными источниками наряду с другими показателями определяет финансово устойчивого заёмщика.

Такой заёмщик будет обладать реальной гарантией возврата кредита — прибылью от своей деятельности. Выручка является естественным источником погашения полученных ссуд.

Оценка кредитоспособности заёмщика, испрашивающего кредит, проводимая до заключения кредитных договоров, даёт возможность кредитору в определённой степени подстраховать от рисков невыполнения заёмщиком обязательств по возврату кредита.

Принцип обеспеченности кредита подразумевает наличие у должника юридически оформленных обязательств, гарантирующих своевременный возврат кредита: залогового обязательства, договора-гарантии, договора-поручительства.

Принцип платности призван оказывать на заёмщика стимулирующее воздействие, побуждая его на увеличение собственных ресурсов и экономное расходование привлечённых средств.

Банковское законодательство предусматривает, что выдача кредита коммерческими банками производится под различные формы обеспечения возврата кредита.

Так исполнение обязательств должником может обеспечиваться залогом, неустойкой, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законодательством или договором.

Выбор соответствующего способа обеспечения исполнения обязательства во многом зависит от сущности последнего.

Для обязательств, возникающих из договора займа или кредитного договора, более надёжными считаются такие способы, как залог поручительство, банковская гарантия.

Заёмщик в качестве кредитного обеспечения может использовать одну или одновременно несколько форм, что закрепляется в кредитном договоре.

2. Залог, как основа обеспечения кредита

Деятельность банков в качестве кредитных организаций, направленная на систематическое извлечение прибыли, неминуемо сопряжена с предпринимательским риском.

Учитывая обстоятельство, что полностью исключить фактор предпринимательского риска не представляется возможным, то вполне оправданной выглядит попытка банков как профессиональных участников предпринимательской деятельности свести этот риск хотя бы до минимума.

Гражданское законодательство предусматривает различные способы обеспечения обязательств, призванные в той либо иной мере защищать интересы кредитора.

Банковское законодательство РФ предусматривает, что выдача кредита должна производиться под различные формы обеспечения кредита.

Так исполнение обязательств должника может обеспечиваться залогом, поручительством, банковской гарантией или другими способами. Заёмщик в качестве кредитного обеспечения может использовать одну или одновременно несколько форм.

Залог имеет явные преимущества перед другими формами обеспечения обязательств должника.

Сам по себе залог имущества означает, что кредитор-залогодержатель вправе реализовать это имущество, если обеспеченное залогом обязательство не будет выполнено. Кредитор имеет право в случае неисполнения должником-залогодателем обеспеченного залогом обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами.

Залог должен обеспечить не только возврат суммы, но и уплату соответствующих процентов и неустоек по договору в случае его невыполнения. Кроме того, необходимо учитывать, что рыночная стоимость заложенного имущества может снизиться. Следовательно, во всех случаях стоимость залога будет выше размера испрашиваемой ссуды.

В этом заключается сущность залога, как способа обеспечения выполнения кредитных обязательств.

Залогом обеспечиваются обязательства как физических, так и юридических лиц.

Залог возникает в силу договора или закона.

Наибольшее распространение имеет залог в силу договора, когда должник добровольно отдаёт имущество в залог, заключая об этом договор с кредитором. Договор оформляется соответствующим образом, поскольку именно с момента заключения договора о залоге возникает право залога.

Так, например, при заключении договора залога необходимо чётко указывать сведения, индивидуально определяющие заложенное имущество. При отсутствии таковых договор может считаться незаключённым. Например, согласно положениям ст. 9 ФЗ «Об ипотеке» предмет ипотеки определяется в договоре указанием его наименования, места нахождения и достаточным для идентификации этого предмета описанием.

Практика показывает, что перед заключением договора необходимо составить акт проверки предмета залога с выходом на место. Также необходимо проверить фактическое наличие и по документальным данным предмета залога.

Статья 339 ГК РФ предусматривает особые требования, как к форме залога, так и к его содержанию. К ряду существенных условий договора о залоге относятся предмет залога, оценка, существо, размер и срок исполнения основного обязательства, обеспечиваемого залогом, указание на то, у кого находится залоговое имущество.

Источник: http://MirZnanii.com/a/243070/obespechenie-kredita

Кредит под залог и без залога

В ряде случаев банковские учреждения оформляют потребительский кредит под залог. Им может быть ценное ликвидное имущество. Если по ряду причин заемщик не имеет возможности своевременно погасить задолженность по ссуде, залог подлежит реализации.

Залоговое имущество является гарантией того, что банку будут возвращены заемные средства, если имеются сомнения относительно платежеспособности клиента.

Основное требование к залогу – он должен иметь высокую ликвидность, под которой подразумевается возможность быстро реализовать имущество по хорошей стоимости.

Охотнее всего в качестве обеспечения обязательств по кредиту банки принимают недвижимость (это жилые объекты, офисные помещения, дачи, гаражи) и автотранспортные средства (машины, яхты, катера).

Что касается драгметаллов, произведений искусства и антиквариата, то их в залог согласится взять не каждое банковское учреждение.

Дело в том, что реализовать уникальные, редкие и дорогие предметы роскоши, чтобы получить нужную сумму за них совсем непросто.

Беря кредит под залог некоторые потенциальные заемщики готовы предоставить денежные средства, находящиеся на депозите в банке, или принадлежащие им ценные бумаги.

Специалисты, работающие в сфере банковских услуг, утверждают, что самая низкая процентная ставка по ссуде предоставляется клиентам, готовым оформить предметом залогового имущества объект недвижимости.

Кредит под залог выдается в том случае, когда кредитополучатель нуждается в большой сумме заемных средств – от одного миллиона рублей и более, и обычно берутся на покупку недвижимости, если по ряду причин нельзя получить ипотеку, или на приобретение нового автотранспортного средства, если нет желания оформлять автокредит.

Нередко возможностью получить банковский кредит под залог пользуются предприниматели, которым необходим финансовый ресурс для дальнейшего развития частного, пусть даже небольшого бизнеса. Дело в том, что целевые кредиты под собственные проекты получить непросто и процентная ставка по ним намного выше.

Иногда залоговое имущество требуется при предоставлении займа небольшого размера, если платежеспособность и надежность заемщика вызывает сомнение и поэтому банк не может выдать средства без того, чтобы не поставить дополнительные условия.

Схема оформления кредитов под залог в банковском учреждении является стандартной. Клиент подает заявку и заполняет анкету, где указывает основные сведения о себе. Если он соответствует требованиям, которые предъявляются к заемщикам в данном банке, в отношении к нему проводится процедура оценки вероятности возврата или невыплаты запрашиваемого кредита.

Кроме этого, при оформлении залога существуют дополнительные процедуры, необходимые для его оформления. Сначала залоговое имущество нужно оценить у независимых оценщиков, после чего застраховать. Все расходы, связанные с оформлением документации по оценке и страхованию оплачиваются потенциальным кредитополучателем.

При этом не следует забывать, что подготовка документов для одобрения выдачи кредита под залог требует значительных временных затрат.

Также заемщикам нужно знать, что стоимость залога должна превышать сумму займа не меньше, чем на 20%.

Как показывает практика, существует определенная закономерность: чем больше эта разница, тем выше вероятность, что ссуда будет одобрена банком, поскольку для него снижается степень риска по сделке.

То, что обязательным условием выдачи займа под залог является имущественное обеспечение погашения задолженности и связанное с этим оформление соответствующих документов, делает этот вид заимствования менее оперативным (иногда процедура оформления занимает месяц) и более рискованным для заемщика (он может лишиться залогового имущества).

Но есть и положительный момент в таких кредитах – это более низкая процентная ставка по сравнению с размером платы за пользование финансовым ресурсом по другим видам ссуд (без учета ипотеки).

Кредит без залога представляет собой денежный заем, для оформления которого банк не требует предоставить обеспечение. Таким образом, у кредитного учреждения нет гарантий, что в случае невозврата заемных средств, он их сможет вернуть. В результате выдачи кредита без залога финансовые риски для банка возрастают.

При этом процедура оформления необходимых документов значительно сокращается за счет того, что не требуется оценивать залоговое имущество и заключать договор страхования. В каждом банковском учреждении, на кредит без залога, устанавливается свой лимит выдачи, а также размер процентной ставки, максимальный срок кредитования и порядок внесения платежей.

Данные виды займов имеют ряд отличительных особенностей:

— выдача в кратчайшие сроки (есть банки, в которых на это уходит не более 3-х часов); — минимальное количество документов (в ряде случаев кроме заявления-анкеты требуется только паспорт); — небольшой размер заемных средств; — непродолжительный период кредитования (кредиты без залога относятся к краткосрочным);

— высокие ставки по процентам. С целью минимизации собственных рисков кредитные учреждения по такому виду заимствования значительно поднимают плату за пользование заемными средствами.

Существует следующая зависимость: чем ниже уровень требований к клиенту и меньше требуется документов для подписания кредитного договора, тем выше размер комиссионных сборов и процентных ставок за предоставление и обслуживание ссуды.

Выдача займа без залога осуществляется:

— наличными; — путем зачисления на банковскую карту; — в виде товарного кредита в торговой сети (на приобретение бытовой техники, мебели и прочего);

— на банковский счет (овердрафт).

Требования к потенциальным кредитополучателям у каждого банка отличается, стандартных рекомендаций не существует. В некоторых из банков нужна справка о доходах, а в других также просят документы, подтверждающие наличие трудового стажа и полугодовой непрерывной работы на последнем месте трудоустройства.

В перечень документов и требований для оформления кредита без залога входят:

— заявка-анкета; — паспорт; — обязательная регистрация в населенном пункте, где располагается офис кредитного учреждения;

— справка о присвоении цифрового кода ИНН.

Средства могут получить только лица трудоспособного возраста (21 – 55 лет) при условии, что у них безукоризненная кредитная история. В том случае, когда за клиентом числятся непогашенные займы перед банковскими учреждениями, вероятность отказа в предоставлении кредита резко возрастает.

Лояльно кредиторы относятся к клиентам, являющимся участниками зарплатных программ в этом банке, а так же к юридическим лицам, инкассирующим выручку от реализации товаров или услуг через конкретное банковское учреждение.

Потенциальному заемщику при необходимости взять кредит без залога в первую очередь следует собрать информацию по программе кредитования относительно размера процентной ставки и других платежей и взносов (таких как за ведение счета и за оформление и выдачу средств).

В обязательном порядке нужно поинтересоваться наличием и величиной штрафных санкций за несоблюдение сроков погашения долга, за досрочное погашение.

Дело в том, что некоторые банки для минимизации рисков и повышения прибыльности увеличивают, причем значительно, процентные ставки и устанавливают ежемесячные комиссии.

Имеет большое значение и схема погашения задолженности. При аннуитетных платежах сумма долга распределяется на равномерные части на весь срок кредитования. При дифференцированной схеме проценты за кредит рассчитывают на оставшуюся сумму долга.

Таким образом, заемщик, исходя из собственных потребностей и возможностей, вправе выбрать ту или иную кредитную программу.

Константин 2015-12-07 23:32:50В Татфондбанке оформил кредит под залог на максимальный срок, так как планировал периодически вносить суммы побольше, и тем самым уменьшать сроки кредитования. При получении кредита мне сказали, что в этом нет никаких проблем. Но когда я через 3 месяца пришел делать частичное досрочное гашение, при написании заявления, выяснилось, что уменьшается только ежемесячный платеж, а сам срок остается без изменений.[Ответить] [Отменить ответ]
Тома 2015-11-13 09:02:52Мне нужны были деньги на протезирование зубов. Попробовала оставить заявку на сайте банка ОТП. Заполнила свои данные, желаемую сумму (120000 р) и срок (36 мес). Буквально через полчаса мне перезвонил сотрудник банка, уточнил пару моментов, и через некоторое время мне пришло сообщение с одобрением кредита. Порадовало, что все обошлось без всяких залогов, я боялась что моих доходов не хватит для этой суммы. Меня пригласили в отделение на определенное время, задали еще пару вопросов, и в течение часа я получила деньги. Платеж составил всего 4960 руб, комиссий никаких не было.[Ответить] [Отменить ответ]
Владимир 2015-09-17 12:41:58Кредит хотел взять в сумме 500 т. р. Мне подсказали, что если я хочу без залога, то зарплата должна быть не менее 60 тыс. в месяц. На данный момент она такая, поэтому решил брать кредит без залога. Искал нормальный банк долго, в итоге остановился на МТС-банке. Там мне предложили заполнить в организации справку по форме банка. Решение пришло через день после подачи заявления. Пришел, принес все справки, мне еще через два дня выдали деньги. Неплохой сервис, быстрое обслуживание и то, что они идут навстречу очень порадовало.[Ответить] [Отменить ответ]
Ирина 2015-08-25 17:20:41Банк «Возрождение» сам по себе неплохой и ставки у него нормальные. Но это если не считать дополнительных комиссий. Там получается, если берешь кредит без залога обязательно нужно страховаться. Если соглашаешься сразу, то с суммы кредита списывают 50 тыс. руб. если отказываешь, то добавляются сначала 2%, а потом еще 1%. Я взяла на большой срок, поэтому мне совсем было невыгодно увеличивать ставку и переплачивать больше. Поэтому пришлось согласиться на 1-й вариант.[Ответить] [Отменить ответ]
Ольга 2015-07-06 12:54:00Брали кредит с мужем в Банке Москвы – очень понравились условия. И сумма приличная (3 миллиона можно взять), и ставка приемлемая. Кредит дали без залога и поручительства, хотя мы были готовы взять и под залог, но повезло. Да и срок интересный – 7 лет. Ежегодно проценты становятся ниже. Нас это вполне устроило, не бежим вперед паровоза, обустраиваем купленную квартиру параллельно. Нет этой безумной гонки быстрее заплатить, погасить из-за бешеных процентов. И сумма уменьшается после платежей, и процент по кредиту – отлично же.[Ответить] [Отменить ответ]
Стас, Оренбург 2015-05-30 20:37:41Стараюсь брать без залога всегда кредиты, потом ведь то что заложешь, уже нормально пользоваться не сможешь. Землю не продашь, в квартиру не пропишешь никого, я уже молчу про то, что продать это не получится вообще.[Ответить] [Отменить ответ]
Ян, Нижний Новгород 2015-04-19 06:15:43Планирую кредит под залог машины взять, подскажите кто знает — я потом на своем авто, которое под залогом, выезжать из страны смогу, или уже не имею права? Или я и ездить на нем не имею права потом? Первый раз просто закладываю имущество, не знаком еще с тонкостями. Хочется до похода в банк знать это все.[Ответить] [Отменить ответ]

Идёт загрузка…

Источник: http://FinParitet.com/kredity-49.php

Залог как способ обеспечения банковского кредита

В настоящее время одной из серьезных проблем, с которой чаще всего сталкиваются коммерческие банки, является риск непогашения кредитов. Для минимизации рисков банки осуществляют процедуры страхования, выдают кредиты под залог, поручительство, банковскую гарантию.

В рыночных странах к числу наиболее надежных способов обеспечения исполнения заемщиком своих кредитных обязательств перед банком является залог. Согласно ст.

334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя) [1].

Предметом залога может быть любое имущество, которое в соответствии с законодательством может быть отчуждено залогодателем, в частности: основные фонды производственные запасы, готовая продукция и товары, ценные бумаги, драгоценные металлы и изделия из них, предметы искусства, депозиты (рублевые, валютные), имущественные права. Не могут быть предметом залога следующее: имущество, на которое не допускается обращение взыскания, требования, неразрывно связанные с личностью кредитора, в частности об алиментах или о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью и иные права, уступка которых другому лицу запрещена законом [6, с. 54].

Существует ряд требований к имуществу, принимаемые банком в залог:

— собственность на это имущество должна быть подтверждена соответствующими документами (государственной регистрацией и др.);

— возможность его отчуждения должна быть подтверждена документами об отсутствии других залогов на это имущество и долгов по уплате за него, о прописке и согласии жильцов на залог (по жилым помещениям), о возможности залога (по государственным предприятиям);

— должна быть произведена денежная оценка (по рыночной стоимости) предметов залога (по согласию сторон — с индексацией);

— обладать ликвидностью, т.е. способностью к реализации (зависит от качества предметов залога, местонахождения, спроса на рынке и др.);

— должна существовать возможность контроля за сохранностью заложенного имущества;

— некоторые предметы должны быть застрахованы;

— его стоимость должна быть больше суммы кредита, т.к. погашаться должны не только основной долг банку, проценты по нему, но и расходы по контролю и возможной реализации имущества [8].

Кроме того, имущество, предлагаемое в залог, должно соответствовать следующим дополнительным требованиям:

а) недвижимое имущество: предлагаемое в залог недвижимое имущество не относится к вспомогательным сооружениям, выделенным из единых имущественных комплексов (подъездные пути, колодцы, коммуникации, очистные сооружения, эстакады, путепроводы и т.д.);

б) оборудование/транспортные средства/спецтехника, в том числе приобретаемые за счет заемных средств, являются самостоятельными единицами, не включенными в состав линии, являющиеся универсальными, имеющими широкий круг потребителей в одной или нескольких отраслях, либо среди населения;

в) товары в обороте: товары, срок годности которых на любой момент времени в течение срока действия договора займа превышает 180 дней, а также товары, не являющиеся материалами/сырьем в переработке, готовой продукцией под заказ по предоплате [5].

При несоблюдении всех этих требований банк может отклонить заявление на предоставление кредита. Обеспечение исполнения обязательств в виде залога должно иметь высокую степень ликвидности [7, с. 55]. Ликвидность представляет собой способность активов быть быстро проданными по цене, близкой к рыночной.

Залоговое обеспечение может быть отнесено к ликвидному имуществу при соблюдении следующих условий:

— наличие устойчивого рынка указанных предметов залога и (или) иных достаточных оснований считать, что соответствующий предмет залога может быть реализован в срок, не превышающий 180 календарных дней со дня возникновения основания для обращения взыскания на залог,

— залоговая документация оформлена таким образом, что в ней не содержится условий, препятствующих реализации предмета залога [5].

Начальник управления экспертной оценки и анализа ликвидности залогов АБ «Пивденный», Виталий Гагауз, выделяет два подхода к определению ликвидности: первичная и вторичная ликвидности.

Под первичной ликвидностью понимается способность активов превращаться в денежные средства. Она характеризуется двумя основными параметрами: сроком, за который актив может быть переведен в деньги, и связанной с этим относительной потерей стоимости. Чем короче срок и чем меньше потери стоимости, тем более ликвидным считается актив. В случае потери первичной ликвидности банк теряет актив.

Вторичная ликвидность – это способность актива быть использованным в качестве обеспечения для получения денежных средств, например через кредитование или репо. Она характеризуется соотношением между стоимостью актива и суммой средств, которые можно получить, предоставив этот актив в залог [4, стр. 29].

Характерной особенностью является то, что в отличии от первичной ликвидности, банк во время реализации вторичной ликвидности не теряет этот актив. Руководитель залоговой службы Связь-Банка Г. Донгаев считает эффективным способом определения ликвидности консультации с участниками рынка, т.е. с теми, кто непосредственно занимается реализацией рассматриваемого имущества на рынке:

— применительно к недвижимости – риелторские компании;

— применительно к оборудованию – производители либо их представители, а также компании, торгующие подобным оборудованием, бывшим в употреблении [5].

Существует большое разнообразие факторов, которые оказывают то или иное влияние на состояние ликвидности залогового имущества. При наличии обеспечения по ссуде в виде залога в соответствии с пунктом 6.7 Положения ЦБ РФ № 254-П определению подлежит величина минимального резерва, который рассчитывается, исходя из размера расчетного резерва, по формуле:

Р = РР * [1 – {Кк * (Об / Ср)}], (1)

где Р – минимальный размер резерва, меньше которого не может быть резерв по ссуде, формируемый кредитной организацией, в тысячах рублей;

РР – размер расчетного резерва, в тысячах рублей;

Кк – коэффициент (индекс) категории качества обеспечения: для обеспечения первой категории качества в соответствии с Положением Кк директивно устанавливается равным 1,0, для обеспечения второй категории качества, включающей залог вещей, — 0,5; Об – стоимость обеспечения соответствующей категории качества (за вычетом предполагаемых расходов кредитной организации, связанных с реализацией обеспечения), в тысячах рублей; Ср – величина долга по ссуде, в тысячах рублей. Если Кк*Об более или равно Ср, то Р естественным образом принимается равным нулю. Размер расчетного резерва определяется исходя из результатов классификации ссуды.

Существует 2 вида залога: залог 1 категории качества и залог 2 категории качества [3].

Залог относится к I категории качества, если предметом его выступают:

— котируемые ценные бумаги государств, имеющих инвестиционный рейтинг не ниже ВВВ по классификации рейтингового агентства S&P или рейтинг не ниже аналогичного по классификациям Fitch Ratings, Moody’s, а также ценные бумаги центральных банков этих государств;

— облигации Банка России; — ценные бумаги, эмитированные Минфином России;

— векселя Минфина России; — котируемые ценные бумаги, эмитированные юридическими лицами, имеющими инвестиционный рейтинг не ниже ВВВ по классификации ведущих рейтинговых агентств;

— собственные долговые ценные бумаги кредитной организации срок предъявления которых к платежу превышает срок погашения обязательств заемщика по ссуде, и (или) собственные долговые ценные бумаги кредитной организации независимо от срока предъявления их к платежу, если указанные ценные бумаги находятся у банка-кредитора в закладе;

— векселя, авалированные и (или) акцептованные указанными в подп. 6.2.3 п. 6.2 Положения № 254-П субъектами (Российская Федерация, Банк России, правительства и центральные банки стран, имеющих страновые оценки «0», «1»), в части суммы, обеспеченной авалем (акцептом);

— аффинированные драгоценные металлы в слитках;

— ценные бумаги, эмитированные субъектами Российской Федерации, имеющими инвестиционный рейтинг не ниже ВВВ по классификации ведущих рейтинговых агентств;

— недвижимое имущество, являющееся обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору ипотечного жилищного кредитования, при условии, что ипотечный жилищный кредит выдан с учетом требований, установленных открытым акционерным обществом «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» (АИЖК), и соблюдения соотношения величины основного долга по ссуде к справедливой стоимости залога недвижимого имущества не более 70%.

Обеспечением II категории качества может считаться ликвидный залог, не относящийся к обеспечению I категории качества, например:

— залог ценных бумаг эмитентов ценных бумаг, прошедших процедуру листинга и допущенных к обращению организатором торговли на РЦБ Российской Федерации или стран, имеющих страновые оценки «0», «1»;

— залог паев паевых инвестиционных фондов, прошедших процедуру листинга и допущенных к обращению организатором торговли на РЦБ Российской Федерации или стран, имеющих страновые оценки «0», «1»;

— залог ценных бумаг, эмитированных субъектами Российской Федерации, имеющими рейтинг не ниже ССС по классификации рейтинговых агентств;

— залог ценных бумаг, эмитированных юридическими лицами, имеющими рейтинг не ниже ССС по классификации ведущих рейтинговых агентств;

— залог ценных бумаг, эмитированных кредитными организациями Российской Федерации и банками стран, имеющих страновые оценки «0», «1»; — залог векселей, авалированных и (или) акцептованных указанными в подп. 6.2.4 п. 6.2 Положения № 254-П субъектами (юридические лица, имеющие инвестиционный рейтинг не ниже ССС по классификации ведущих рейтинговых агентств), в части суммы, обеспеченной авалем (акцептом);

— залог ценных бумаг, эмитированных юридическими лицами, если рентабельность капитала указанных юридических лиц за последний год составляет не менее 5% — в пределах 50% подтвержденной аудиторской проверкой величины капитала (чистых активов) этих юридических лиц;

— залог вещей при наличии устойчивого рынка указанных предметов залога и (или) иных достаточных оснований считать, что соответствующий предмет залога может быть реализован в срок, не превышающий 180 календарных дней со дня возникновения основания для обращения взыскания на залог, при условии, что юридическая документация в отношении залоговых прав кредитной организации оформлена таким образом, что в ней не содержится условий, препятствующих реализации залоговых прав и (или) предмета залога;

— залог имущественных прав (требований) на недвижимое имущество при наличии достаточных оснований считать, что соответствующие права могут быть реализованы в срок, не превышающий 180 календарных дней со дня возникновения основания для обращения взыскания на предмет залога, при условии, что юридическая документация в отношении залоговых прав кредитной организации оформлена таким образом, что в ней не содержится условий, препятствующих реализации залоговых прав [2].

Залог влияет на определение категории качества кредита. Для банка это характеристика выгодна, так как категория качества и резерв находятся в обратной зависимости, то есть чем выше категория качества, тем сумма резерва меньше. Особенно это становится актуально в условии кризиса.

Подводя итог, заметим, что залог приобретает всё большее значение при кредитовании в условии кризиса. Заемщики во времена нестабильности экономики становятся менее надежными, объем просроченных кредитов увеличиваются. Это всё приводит к реализации банками залогового имущества.

Источник: http://vrnbiz.ru/zalog-kak-sposob-obespecheniya-bankovskogo-kredita

Ссылка на основную публикацию