Какие формы кредитования кредита существуют?

Какие существуют формы кредита

Какие формы кредитования кредита существуют?

В условиях рыночной экономики бывают различные формы кредита, которые могут отличаться по некоторым признакам: в зависимости от группы участников, по объектам кредитования, по размеру ссудного процента, по области функционирования, а также по другим критериям. Всевозможные формы кредита структурированы в схеме ниже.

Коммерческий кредит

Данный тип займа предоставляется одним предприятием в пользу другого в виде продажи товарных ценностей с отсрочкой платежа. По своей сути такой способ кредитования имеет ограниченную структуру, т.к. размеры резервных капиталов кредитующих организаций лимитированы, а займы могут выдаваться только производителями в сторону потребителей, а не наоборот.

Ссудный процент в данном случае включен в цену отгружаемых товаров. Главной целью такой формы кредита является ускорение сбыта товаров и соответственно получение заключенного в них дохода.

Банковский кредит

Это заем, предоставляемый банковскими структура и другими кредитными организациями различным категориям заемщиков в денежной форме. По сравнению с коммерческим банковский заем имеет более широкие возможности, т.к. он не ограничен направлениями использования, сроками и суммами торговых сделок.

Преимущества банковской формы кредита заключаются в его гибкости и масштабности, поэтому данный тип кредитования развивается более быстрыми темпами, нежели коммерческий.

Потребительский кредит

Такой тип кредитования считается гибридом двух предыдущих, так как, по сути, может выражаться как в форме коммерческого, так и в форме банковского займа. Проявляется он при кредитовании конечных потребителей, а объектами таких отношений обычно являются товары продолжительного использования и различные дорогостоящие услуги.

Банки заключают контракты с магазинами, которые реализуют товары в кредит, при этом банк сразу выплачивает магазину деньги за проданные товарные ценности, а покупатели уже со временем погашают банковскую ссуду. Таким образом происходит трансформация коммерческой формы кредита в банковскую.

Потреб-кредит является обязательным элементом реализации товаров за счет будущих доходов населения, т.к. платежеспособный спрос граждан ограничен, и продажа им дорогих товаров связана с некоторыми трудностями. Поэтому в современной экономике общая масса потребительского кредитования все время увеличивается.

Частный кредит

Представляет собой индивидуальные кредитные взаимоотношения между отдельными физическими или юридическими лицами. Продолжение – государственный и международный кредиты.

Источник: http://stock-list.ru/types-of-credit.html

Формы и виды кредита. Основные формы кредита :

Формы и виды кредита. Основные формы кредита :

На сегодняшний день жизнь в рассрочку и ведение бизнеса в долг стали довольно актуальным и очень популярным явлением. Банки ведут жесткую непримиримую борьбу за каждого клиента, и с каждым днем кредитование становится все более доступным. При этом возникают разнообразные формы и виды кредита, а условия его получения все более упрощаются.

Насколько это необходимо?

Как известно, рыночная экономика не может обойтись без кредитов. С одной стороны, у некоторых участников товарно-денежных отношений возникает необходимость в дополнительных средствах, кроме тех, что имеются в настоящий момент.

А с другой стороны, у отдельных физических лиц, предприятий или организаций возникает излишек денежной массы, например, в связи с несовпадением сроков производства и реализации определенного товара, накопленные сбережения или незапланированные доходы.

Возникает некое противоречие, которое вполне успешно решается при помощи кредитного рынка (рынка ссудного капитала). Собственно само понятие «кредит» означает перемещение ссудного капитала при обязательном условии его платности и возвратности. Любая кредитная система характеризует движение денежной массы, т. е.

накопленные денежные средства, капиталы и доходы различных слоев населения предоставляются в ссуду частным лицам, различным предприятиям или самому государству. Именно различные варианты взаимодействия участников кредитного рынка порождают разнообразные формы кредита.

Функции кредитов

Взаимоотношения заемщика и кредитора предполагают принятие ряда обязательств, которые прописываются в договоре. В кредитном договоре определяются обязанности банка или иного лица, предоставляющего заем, сроки, сумма и условия возврата. Исходя из чего можно определить три основные функции кредита:

  1. Распределительная — выявляется при сосредоточении средств и их последующем распределении на возвратной основе. Такая функция в полной мере прослеживается при выделении денежных средств организациям для удовлетворения насущных надобностей и расширения производства.
  2. Эмиссионная — проявляется, когда в ход идут безналичные формы расчетов. То есть происходит замена наличных средств товарными формами.
  3. Контролирующая — позволяет осуществлять мониторинг экономической деятельности субъектов. В связи с этим заемщикам и кредитующим структурам предлагается использовать различные формы и виды кредита, что позволит наиболее полноценно использовать заемные средства для развития и повышения доходности.

Кредит в зависимости от структуры

Состав любого займа довольно прост и включает в себя заемщика, кредитора и ссуженую стоимость. Именно в зависимости от вида последней различают такие формы кредита:

  • денежную;
  • товарную;
  • товарно-денежную;

Еще несколько сотен лет назад товарная форма кредитования являлась на Руси наиболее распространенной и выражалась, например, в ссужении крестьянам зерна для посева или иных сельскохозяйственных продуктов. В современном мире товарная форма кредита уже не является основной и выражается разве что в реализации товаров в рассрочку или, например, лизинге.

В нынешних реалиях наиболее применимы денежная и смешанная формы кредита. В первом случае деньги являются универсальным инструментом оплаты, смешанная же форма применяется тогда, когда поставка товаров в рассроченную оплату сопровождается постепенным возвратом их стоимости в денежном эквиваленте.

Виды кредитования

Более детально изучая понятие «кредит», можно выделить несколько организационно-экономических признаков, используемых для его классификации.

В зависимости от экономической направленности можно выделить несколько основных видов кредитования:

  • промышленное;
  • торговое;
  • сельскохозяйственное.

Также можно разделить кредиты на прямые и косвенные в зависимости от объектов кредитования, т. е. того, на что именно берется кредит.

Безусловно, чаще всего кредитные средства используются для приобретения товаров, но иногда бывает так, что средства нужны для удовлетворения невещественных надобностей, например, выдачи заработной платы персоналу, уплаты необходимых налогов и сборов и т. д. В этом случае кредит не имеет вещественно-материальной формы, а прикрывает брешь в платежном обороте.

В зависимости от степени обеспеченности кредиты могут быть:

  • с полным обеспечением — стоимость залога полностью покрывает стоимость самого кредита и практически до нуля снижает финансовые риски кредитора;
  • неполным обеспечением — залоговая стоимость обеспечения не до конца покрывает размер кредита;
  • без обеспечения (бланковые) — залоговая стоимость полностью отсутствует, риски кредитора максимальны.

Для классификации кредита по видам можно применить и платность его использования. Здесь можно выделить беспроцентный и процентный кредит (бесплатный и платный), дешевый и дорогой, что полностью зависит от размера процентной ставки.

Еще одним пунктом, по которому разделяются кредиты, может стать срок кредитования.

Ссуда, обслуживающая текущие нужды заемщика и взятая на срок не более шести месяцев, считается краткосрочной, до одного года и более — среднесрочной и долгосрочной соответственно.

Стоит отметить, что такое распределение характерно, например, для России, в других странах распределение в зависимости от сроков кредитования может быть иным.

А кредиторы кто?

Кроме перечисленных выше, в зависимости от других показателей можно выделить множество иных видов кредитов. Например, можно поделить их в зависимости от участников сделки, источника возврата кредитных средств и т. д.

Например, основные формы кредита можно выделить в зависимости от участников кредитных взаимоотношений. И поэтому далее давайте рассмотрим кредиты именно в этом ракурсе:

  • банковские;
  • коммерческие;
  • государственные;
  • международные;
  • потребительские;
  • ростовщические;
  • ипотечные и т. д.

Банковское кредитование

Наиболее распространенным, конечно же, является банковское кредитование. При такой форме владельцы свободных денежных средств предоставляют их заемщикам, используя посредничество банков.

В зависимости от субъекта кредитования различают такие формы банковского кредита:

  • кредитование юридических лиц — в том случае, когда средства расходуются на погашения различных задолженностей и совершения различных платежей — это ссуда денег, а если они используются для расширения производственных мощностей, а также для пополнения основного и оборотного фонда предприятия — ссуда капитала;
  • кредитование физических лиц — средства предоставляются на целевое использование физ. лицами — лечение, обучение, ремонт, строительство, отдых, протезирование и т. д.;
  • межбанковские кредиты — для закрепления корреспондентских отношений между банками, а также для поддержания на должном уровне доходности банковских структур.

Коммерческое кредитование

Рассматривая иные формы кредитования, можно выделить не менее выгодный кредит — хозяйственный или коммерческий. При этой форме предприятия предоставляют заемные средства (или товары) друг другу, без участия банков.

Коммерческий кредит является первоосновой товарно-денежных отношений, так как позволяет нивелировать противоречие, когда одни предприятия уже произвели товар и готовы его продать, а другие еще не реализовали свой и потому не имеют средств для покупки. Хозяйственный кредит способствует реализации товаров и прибыли, в них заложенной.

Именно потому ставки по кредитам коммерческого вида гораздо ниже, чем у банковских.Долговым обязательством по хозяйственному кредиту является вексель, который может быть простым или «на предъявителя» — что предусматривает письменный наказ кредитора выплатить оговоренную сумму третьему лицу.

Такая особенность векселей дает возможность его передачи, при этом на нем ставится индоссамент — особая передаточная надпись. Чем индоссаментов больше, тем полнее вероятность его погашения.

Читать также:  Как взять кредит наличными по паспорту и без справок?

Государственное кредитование

Рассматривая основные формы кредита, нельзя не остановиться на кредите государственном. Это такая форма кредитования, в которой одним из субъектов отношений (заемщиком или кредитором) является государство. Такой кредит в корне отличается от иных видов.

При предоставлении, например, банковского кредита обеспечением выступают некие материальные ценности, принадлежащие заемщику, а в случае с кредитом государственным — обеспечением являются полностью все имущество, территориальной единице принадлежащее, либо весь ее доход за определенный период.

Основной целью такой формы кредита является решение всевозможных проблем государственного масштаба — покрытие дефицита госбюджета, финансирование различных программ.

В тех случаях когда само государство является кредитором, через казначейство или Центробанк происходит кредитование определенной отрасли промышленности либо коммерческих банков и небанковских организаций в результате аукционной торговли кредитными ресурсами на рынке межбанковских займов.

Международное кредитование

Одной из наиболее поздних форм является международное кредитование, возникшее тогда, когда экономические отношения вышли за государственные рамки.

Формы международного кредита практически ничем не отличаются от кредита внутреннего. Субъекты международного кредитования практически идентичны внутриэкономическому: население, предприятия, банки, государство.

Разница заключается лишь в том, что заемщик и кредитор являются гражданами разных стран. Таким образом, можно определить международное кредитование как перетекание ссудного капитала между странами.

Традиционно различают такие формы международного кредита:

  • фирменный (предпринимательский) заем;
  • банковский заем;
  • правительственный кредит.

Потребительский

Формой займа, при которой кредитные средства не используются для производства новой стоимости, а направлены на удовлетворение неких нужд, является потребительский кредит.

Кредиторами в этом случае могут выступать коммерческие организации, предлагающие к розничной продаже — чаще всего в рассрочку — товары длительного использования, медицинские услуги, прямое денежное кредитование по целевому назначению.

Особенностью такого вида кредитования является то, что заемщиками выступают физические лица, взявшие деньги для удовлетворения сугубо личных потребностей.

Потребительский кредит очень плотно соприкасается с банковским, так как финансовые компании применяют долговые обязательства своих клиентов для получения денежных ссуд в банковских структурах.

Именно поэтому понятие потребительского кредитования можно трактовать гораздо шире — как совокупность денежных и товарных ссуд, предоставляемых населению банками, финансовыми организациями и непосредственно государством.

Такой кредит может быть использован не только на текущие надобности, но и в инвестиционных целях. Однако в этом случае от заемщика потребуется отчет и документальное подтверждение использования кредита.

Ростовщический

Наиболее древним и примитивным видом кредитования является ростовщический кредит. Его отличительной чертой являются завышенные ставки по кредитам и не вполне легальные методы взыскания сумм с несознательного плательщика.

Чаще всего такие услуги оказывают организации, не имеющие официальной лицензии на ведение коммерческой деятельности. Если оставить в стороне рынок «черного кредитования», то наиболее ярким представителем легального ростовщического кредитования в наше время являются ломбарды.

Именно там предоставляются кредиты на короткий срок, под крайне завышенные проценты, и требуется предоставление высоколиквидного залога, который передается на хранение кредитору.

Ипотечный

Один из наиболее распространенных займов в России — ипотечный кредит. Он предоставляется для покупки недвижимости, а также для строительства и капитального ремонта жилых и производственных помещений.

Обеспечением займа выступает либо сам предмет ипотеки, либо иное равноценное имущество, принадлежащее заемщику на момент заключения договора. Ипотечный кредит носит исключительно целевой и долговременный характер.

Развитие рынка ипотеки предполагает наличие некой системы, участниками которой являются непосредственно заемщик, кредитор, инвестор и разнообразные посредники — страховщики, оценщики, регистраторы, регуляторы и т. д.

Инвесторами в этом случае могут выступать субъекты финансового рынка, приобретающие ценные бумаги, обеспеченные ипотечными кредитами — финансовые и кредитные организации, фонды, в том числе и пенсионные, просто население.

Заключение

По каким бы признакам ни классифицировали кредит экономисты, применив здравый смысл, его можно разделить на две самых важных категории: выгодный кредит и тот, с которым связываться не стоит. Так как любой кредит предполагает что берете вы чужие деньги и на время, а отдавать приходится свои и навсегда, то это, пожалуй, самая важная классификация, с которой стоит познакомиться.

Источник: https://www.syl.ru/article/168023/new_formyi-i-vidyi-kredita-osnovnyie-formyi-kredita

Формы кредита

Формы кредита

Добавлено в закладки: 0

Что такое формы кредита? Описание и определение термина

Формы кредита – это характеристика кредита, которая описывает в какой форме он предоставляется. Кредит формируется по природе предоставленной стоимости

По природе предоставленной стоимости кредит разделен на три формы:

Товарная форма кредита исторически предшествует наличной форме. Товары передаются в этой форме кредита как ссуда. В то же время товары, которые являются объектом кредита, обеспечивают его возвращение. Товары используются в экономическом обращении и погашаются чаще всего деньгами. Товары предоставляются заемщику только после погашения кредита и выплаты процентов.

Предметы, среди которых был излишек потребительских товаров, обеспечили появление первых кредиторов. Теперь товарная форма кредита применена в случае продажи товаров в рассрочку, аренды и найма и часто сопровождается наличной формой.

Наличная форма кредита – классическая форма кредита, означающая, что временно свободные деньги предоставляются как ссуда.

Наличная форма является самой типичной ввиду того, что, деньги – всеобщий эквивалент в случае обмена товарными затратами, универсальное средство адреса и оплаты.

Эта форма кредита во многих отношениях зависит от ситуации в экономике, уровне инфляции, безработице, и т.д. Эта форма кредита используется и государством и физическими лицами как в стране, и во внешнем экономическом товарообороте.

Смешанная (товарные деньги) форма кредита. В этом случае ссуду предоставляют в форме товаров и возвращают деньги или наоборот. Это широко распространено в развивающихся странах, когда заемные средства на международном уровне возвращаются посредством товарных доставок.

Банковский кредит

В случае этой формы кредита используется только денежный капитал. Эту ссуду предоставляют только институты денежного кредита, имеющие лицензию Центрального банка Российской Федерации для поддержания такого типа транзакции. Объем этого кредита намного более широк, чем коммерческий.

У банковского бланка кредита есть следующие характеристики:

  • банк, как правило, не охотно работает с акциями, сколько с привлеченными ресурсами;
  • банк предоставляет незанятые акции;
  • банк предоставляет не только деньги но и деньги в виде акций.

Ссудный процент, определенный на взаимно выгодной основе между предметами кредитных отношений и установленный в соглашении о кредитовании, действует как цена за использование банковских кредитов.

Коммерческий кредит

Коммерческий кредит означает, что кредитор не кредитное учреждение, но ссуду предоставляет во время коммерческой транзакции поэтому, такую операцию тоже можно назвать кредитом. Любой предмет, имеющий временно свободные деньги в заказе, может предоставить ссуду.

Коммерческий кредит — одна из первых форм кредитных отношений в экономике, которая произвела обращение счетов и тем активно продвигает развитие безналичного денежного товарооборота, найдя практическое выражение финансовых и экономических отношений между юридическими лицами в форме продаж продуктов или обслуживает отсрочку оплаты. Главная цель этой формы кредита — ускорение процесса внедрения товаров и, поэтому, извлечение прибыли обещается в них.

Инструмент коммерческого кредита традиционно – переводной вексель, выражающий финансовые обязательства заемщика относительно кредитора.

Самое отличное распределение было получено двумя формами переводного векселя — долговое обязательство, содержащее прямое обязательство заемщика по оплате указанной суммы, прямо кредитору, и переводной (переводной вексель), письменное распоряжение представления заемщику от кредитора об оплате укаазанной суммы третьему лицу или предъявителю переводного векселя.

В современных условиях функции переводного векселя часто принимает типовой договор между поставщиком и потребителем, регулирующим порядок осуществления платежей проданных продуктов на условиях коммерческого кредита. Коммерческий кредит по существу отличается от банковского:

  • как кредитор не специализированный кредит и финансовая организация, но любые юридические лица соединились с промышленными товарами или сервисным действием или продажей товаров;
  • он обеспечен только в товарной форме;
  • ссудный капитал объединен с промышленным, или торговым, это в современных условиях нашло практическое выражение в создании инвестиционных компаний, активов и других подобных структур включая предприятия различной специализации и действий;
  • средняя стоимость коммерческого кредита всегда ниже, чем средняя норма банковского процента в течение этого промежутка времени;
  • в случае юридического выполнения транзакции между кредитором и заемщиком оплата за этот кредит проводится по цене на товары, но не определена особенно, например, через фиксированный процент от исходного количества.
Читать также:  Как платить кредит в донецке (ато)?

В иностранной практике коммерческий кредит нашел широкое распространение.

Например, в Италии к 85% суммы транзакций в оптовой торговле выполняется на условиях коммерческого кредита, и средний срок на нем составляет приблизительно 60 дней, который значительно превышает срок фактической продажи товаров непосредственным потребителям. В России эта форма кредитования была ограничено до недавнего времени сферой адреса.

В современных условиях три вида коммерческого кредита обычно помещаются в практику:

  • фиксированный срок погашения кредита;
  • кредит с возвращением только после фактической реализации заемщиком товаров поставленных в рассрочку;
  • кредитование согласно открытому счету, когда доставка следующей партии на условиях коммерческого кредита выполнена до долговой выплаты после предыдущей доставки.

Государственный кредит

Главный признак — участие государственных органов или местных органов власти различных уровней. Государственный кредит предоставляют за счет бюджетных денежных средств.

Выполняя функции кредитора, государство через Центральный банк предоставляет кредитование:

  • определенным отраслям промышленности или области, чувствующих особенную потребность в финансовых ресурсах, если возможности бюджетного финансирования уже исчерпаны, и кредиты коммерческих банков, не могут быть привлечены вследствие действия факторов тактической природы;
  • коммерческим банкам в ходе аукциона или прямой продажи кредитных ресурсов на рынке межбанковского кредитования;
  • целевым программам международных отношений.

Государство действует как заемщик в ходе размещения государственных займов или в случае внедрения транзакций на рынке государственных краткосрочных ценных бумаг.

Главная форма кредитных отношений в случае государственного кредита – такие отношения, в случае которых государство действует как заемщик денежных средств.

Нужно отметить, что в условиях переходного периода такой кредит должен использоваться не только в качестве источника привлечения финансовых ресурсов, но также и эффективного инструмента централизованного регулирования кредита экономики.

Международный кредит

Международный кредит – набор кредитных отношений, функционирующих на международном уровне, прямые участники которого – государство и международные финансовые учреждения (МВФ, МБРР, и т.д.). Отличительный знак – вкладывание одного из участников кредитных отношений в другую страну.

В отношениях с участием государств в целом и международных институтов кредит всегда действует в наличных деньгах во внешнеторговой деятельности — также в товаре (как своего рода коммерческий кредит к импортеру). Его классифицируют несколькими основными признаками:

  • по природе кредитов — отношение между областями, частный;
  • по форме — государственный, банковский, коммерческий;
  • по месту в системе внешней торговли — финансирование экспорта, финансирование импорта.

Как характерный признак международного кредита его дополнительная юридическая или экономическая безопасность в форме личного страхования, государство гарантирует действия.

Изменяя режимы новые власти не всегда признают обязательства предшественников. Для помощи государствам и коммерческим кредиторам в решении этой проблемы созданы клубы международных кредиторов: Парижский Клуб объединяет кредиторов государств, Лондонский клуб включает международных коммерческих кредиторов.

Гражданская форма кредита

Гражданская форма кредита (частный, личный, ростовщический). Эта форма кредита была первой в истории кредита и существовала в товарной форме, затем получила развитие и в наличных деньгах. У него есть ростовщический характер.

Этот кредит осуществлен выпуском кредитов физическими лицами, и также хозяйствующими субъектами, у которых нет соответствующей лицензии от Центрального банка.

Характеризуется ультравысокими ставками ссудного процента и часто преступными коллекторскими методами к неплательщику.

У этой формы кредита может быть также дружественный характер. Он основан на взаимном доверии и не сопровождается заключением соглашения. Используются долговые обязательства, имеющие документы, составленные и засвидетельствованные нотариусом.

Потребитель и производственная ссуда

Производственную ссуду предоставляют в предпринимательских целях: расширение объема производства, работы, услуги, активы. Производственный кредит непосредственно влияет на увеличение предложения товаров, работ, услуг, активов, факторов производства, увеличения уровня жизни населения.

Потребительский кредит. Характерная особенность потребительского кредита – отношения и наличных денег, и товарного капитала и выступления физических лиц как потенциальных заемщиков.

В отличие от производственной формы этот кредит используется населением на цели потребления, он не направлен на создание новых ценностей.

Как кредитор могут действовать и специализированные кредитные учреждения и любые юридические лица, позволяющие продажу товаров или услуг. В наличных деньгах потребительский кредит предоставляют как банковский кредит физическому лицу для приобретения недвижимости, оплаты дорогого лечения, и т.д.

, в товаре — в ходе розничных продаж товаров с отсрочкой оплаты. Этот тип ссуды только получает распространение в России, фрагментарно используется, кредитуя на безопасных основаниях недвижимое имущество (чаще всего — жилье).

В иностранной практике потребительский кредит покрывает все слои трудоспособного населения, обычно через различные системы кредитных карт.

Другие формы кредита

Кроме того, кредит может быть также классифицирован другими отличиями. Так имеется финансовая форма кредита, прямая и косвенная, очевидная и скрытая, основная и дополнительная, разработанная и неразработанная.

Финансовая ссуда используется для выполнения транзакций с финансовыми активами: безопасность, валюта, различные инструменты рынка кредитования прописных букв. Это способствует удовлетворению спроса на спекулятивный капитал.

Прямая форма кредита отражает прямой выпуск ссуды се пользователю без посредников.

Косвенная форма кредита обеспечивает получение ссуды для кредитования других предметов. Это обычно используется при финансировании покупки сельскохозяйственных продуктов.

Очевидная форма кредита понята как кредит с заранее предусмотренной целью. Лизинговый кредит и некоторый другой принадлежат новым формам кредита.

Основная форма кредита – денежный кредит, в то время как товарная ссуда – своя дополнительная форма.

Разработанная и неразработанная формы кредита характеризуют степень его разработки. Возможно перенести ломбардный кредит к неразработанной форме кредита.

Также другие формы кредита используются в некоторых случаях:

  • прямой и косвенный;
  • очевидный и скрытый;
  • старый и новый;
  • основной (предпочтительный) и дополнительный;
  • развитый и неразработанный, и т.д.

Прямой – отражает прямой выпуск ссуды ее пользователю без посредников.

Косвенный – форма кредита возникает, когда ссуда применяется для кредитования других предметов.

Например, если торговая организация получает ссуду в банке не только для приобретения и продажи товаров, но также и для кредитования граждан под товарами с платежной оплатой в рассрочку.

Косвенный потребитель банковского кредита – граждане, которые устроили ссуду от торговой организации для покупки товаров в кредит. Косвенное кредитование появилось от доверия закупочным организациям.

В той части, в которой кредит был выдан закупочной организации на оплату подготовленных продуктов, прямая форма кредита наблюдается в той же самой части в том, что эта ссуда пошла для оплаты авансовых платежей закупочной организацией освободителям – в будущий канун урожая сельскохозяйственных продуктов, была косвенная форма кредита.

Очевидный – кредит под заранее предусмотренные цели.

Скрытый – форма возникает, если ссуда используется на целях, которые не обеспечены взаимными обязательствами сторон.

Старый – форма, которая появилась в начинающемся развитии кредитных отношений. Например, товарный кредит под залогом собственности представлял самую старую форму, используемую на ранних стадиях социального развития.

Ростовщическая форма кредита, который заглох впоследствии, была характерна для общества, однако при определенных условиях, ростовщическая оплата за заемные средства может возникнуть также в современной жизни.

Старая форма может быть модернизирована, купить современные строки.

Новый – возможно несет лизинговый кредит им. Не только традиционное недвижимое имущество, но также и современные типы оборудования, новые товары, которые являются признаком современной жизни (автомобили, яхты, дорогое видеооборудование, компьютеры) становятся объектом обеспечения. Современный кредит служит новой формой кредита по сравнению с его ростовщической формой.

Главная форма нового кредита – денежный кредит, в то время как товарный кредит действует как дополнительная форма, которая не является незначительным, вторым классом. Каждая из форм, принимающих во внимание различные критерии их классификации, добавляет друг друга, формируя определенную систему, соответствующую соответствующему уровню отношений товарных денег.

Развитый и неразработанный – характеризуют степень его развития. В этом смысле ломбардный кредит называют,  кредит, который не соответствует современному уровню отношений. Несмотря на него, этот кредит применен. В современном обществе это не развито скорее широко, например, по сравнению с банковским кредитом.

Мы коротко рассмотрели формы кредита: банковский кредит, коммерческий кредит, государственный кредит, международный кредит, гражданская форма кредита, потребитель и производственная ссуда, другие формы кредита. Оставляйте свои комментарии или дополнения к материалу.

Источник: https://biznes-prost.ru/formy-kredita.html

Основные формы кредитов в России :

Основные формы кредитов в России :

Известные экономисты говорят о том, что кредиты — это один из рычагов движения экономики. С ними трудно не согласиться, так как денежная масса вместо замораживания на счёте или под подушкой начинает двигаться и создавать новый капитал.

В этой статье мы рассмотрим принципы и формы кредита, а также их виды, которые существуют на территории Российской Федерации.

Начнём с азов

Кредит — это временное перемещение материальных ценностей от одного лица к другому на договорных отношениях, при которых устанавливается срок возврата, а также размеры комиссии за их использование.

Читать также:  Необходимо оформить кредитную карту!

Другими словами можно сказать, что кредит — этой займ, который даёт кредитор и берёт заёмщик.

Стоимость кредита — это сумма всех комиссий и процентных ставок, которые необходимо оплатить для погашения долга (кроме тела кредита).

Когда появился первый кредит, сказать невозможно, так как, по сути, любой первый займ между двумя людьми можно назвать этой финансовой операцией. Естественно, что раньше кредиты выдавались преимущественно в товарной форме, так как денежная форма отношений развилась намного позднее бартерной.

Какими они бывают?

Итак, формы и виды кредита существуют самые разные. В зависимости от политической и экономической ситуации в стране, правила кредитных взаимоотношений могут отличаться у разных государств. А в некоторых ситуациях они могут и вовсе отсутствовать. Ниже мы рассмотрим, какие существуют формы и виды кредитов в России.

Без такой финансовой услуги, как кредитование, множество стран уже бы давно обанкротилось или объявило дефолт. Это действительно реальный инструмент, который помогает развиваться всем сферам бизнеса, даже целым государствам.

К примеру, на фоне неблагоприятной внешней политической ситуации, в которой находится Россия, международные займы от иностранных валютных организаций государству практически недоступны, что влечёт за собой замедление темпов развития экономики.

Итак, начнём рассматривать формы кредитов, в зависимости от перечисленных ниже признаков.

По характеру стоимости

В зависимости от того, какую ценность дают в займ, выделяют такие формы:

  1. Денежная.
  2. Товарная.
  3. Смешанная.

Рассматривая основные формы кредита в России, первым делом остановимся на денежных. Такие займы являются классическим видом кредита в современном понимании этого слова. Так как деньги в виде валютных единиц являются универсальным платёжным инструментом, который действует практически во всём мире (кроме поселений диких племён), такие кредиты пользуются наибольшей популярностью.

А благодаря тому, что многие современные валюты являются конвертируемыми, эта форма кредитования распространена не только среди физических или юридических лиц, но и при получении займов на международном уровне.

Стоимость таких займов во многом определяется текущей ситуацией в экономике (безработица, инфляция, девальвация и т. п.)

Основные формы кредита включают в себя и товарный вариант, который появился намного раньше денежного. В современном кредитовании товарный вариант превратился в смешанную форму в виде потребительских займов, к примеру, на бытовую технику.

В таком случае сам товар является залогом, который может быть конфискован в случае несвоевременно проведённой оплаты очередного платежа и наличия большой задолженности перед кредитором.

По виду сторон

Если рассматривать статусы сторон, которые ведут кредитные отношения, можно выделить такие формы кредитов:

  • гражданские;
  • государственные;
  • коммерческие;
  • банковские.

Гражданские формы были в истории самыми первыми, когда один человек давал кому-либо свою материальную ценность на определённых условиях. Даже если друг вам одолжил немного денег до получки, это уже можно называть неоформленными кредитными отношениями.

Современная наука в этой классификации выделяет криминальную и дружественную формы кредитов. Первая основана на суммах, которые получены путём нечестного обогащения и даются кому-либо в долг. Если заёмщик вовремя не вернул средства, то взыскание в основном происходит в особо грубой форме.

Дружественная форма подразумевает взятие определённой суммы денег на основании взаимодоверия сторон. Такие отношения редко оформляются договором либо другим документом.

Госвударственные займы

Основной признак, которые имеют формы государственного кредита — это участие органов власти в формировании таких отношений.

Если государство выступает в роли кредитора, то зачастую правительство страны таким образом пытается стимулировать рост экономики в определённой отрасли бизнеса.

А если наоборот, то государство пытается найти финансирование для какой-либо статьи бюджета страны, выпуская облигации или другие ценные бумаги.

По статусу заемщика

В зависимости от статуса заёмщика, можно выделить такие формы государственного кредита:

  • централизованный;
  • децентрализованный.

Если Министерство финансов выпускает ценные бумаги, тогда это будет централизованная форма кредита. Децентрализованные кредиты формируются на основании решений местных органов власти.

Коммерческими кредитами называют те ссуды, которые выдаются в процессе торговых отношений между различными субъектами хозяйствования. То есть их первоисточником являются не специализированные организации, к примеру банки, а предприятия, которые временно имеют ненужную массу денег.

Такие взаимоотношения обычно оформляются с помощью векселя, который подтверждает обязательства заёмщика перед кредитором. Коммерческая ссуда выдаётся исключительно в товарной форме.

Банковские займы

Переходим к последнему виду — банковским кредитам. Под них попадают только те займы, в которых предметом договора являются исключительно деньги. Их могут предоставлять только специализированные организации, имеющие соответствующее разрешение.

Цена за использование такого кредита выражается в процентной ставке, которая указывается в договоре.

Цели использования

В зависимости от целей и задач, для которых берётся ссуда, существуют следующие формы кредита:

  1. Производственная.
  2. Потребительская.

В тех ситуациях, когда предприятие нуждается в привлечении дополнительных средств, оно обращается в банк за производственным кредитом. Заемные средства можно использовать для пополнения оборотного капитала, на выплаты заработной платы работникам, для погашения кредиторской задолженности, на закупку основных средств или сырья и т. п.

Потребительская форма говорит о том, что кредитор даёт средства в займ физическому лицу, которое может потратить их на собственные нужды. Такие кредиты не могут быть привлечены к производственному процессу и расходуются без создания новой стоимости.

Другие признаки

Существуют и другие характеристики или признаки, по которым разделяют различные формы кредита. Так, выделяют:

  • прямую и косвенную форму;
  • явную и скрытую;
  • основную и дополнительную;
  • развитую и неразвитую.

Под прямой формой подразумевается выдача займа без участия посредников и третьих лиц. Косвенная форма определяет те кредиты, которые выдаются для других юридических лиц через того, кто их оформляет.

Явным займ называют тогда, когда в договоре оговорены цели использования кредитных средств. А к скрытым относятся те кредиты, в договорах которых такой информации нет (к примеру, потребительские кредиты наличными деньгами).

Под основной формой кредита подразумевают его денежный вариант, а под дополнительной — товарный. Также эти понятия могут рассматриваться со стороны кредитной линии, когда сначала используется основная часть кредита, а затем по мере необходимости выбирается оставшаяся.

Как можно заметить, основные формы кредита имеют довольно-таки развёрнутую классификацию и широкую структуру.

Виды займов по срокам погашения

С видами кредитов дела обстоят похожим образом, поэтому, не изобретая велосипед, также будем рассматривать их в зависимости от признаков.

По срокам погашения выделяют следующие виды:

  1. Онкольные.
  2. Краткосрочные (срок погашения до 6 месяцев).
  3. Среднесрочные (от 6 до 36 месяцев).
  4. Долгосрочные (свыше 36 месяцев).

Онкольные формы кредитов не используются в России, редко встречаются и в остальном мире. Их суть состоит в том, что кредитор самостоятельно устанавливает срок погашения, предварительно выдав заёмщику соответствующее уведомление.

Краткосрочные займы занимают львиную долю рынка кредитных услуг, так как под этот вид попадает большинство всех заключённых сделок.

Средний срок используется в основном для кредитов на покупку автомобиля. Такой вариант выдачи займов менее интересен банку, так как тяжело спрогнозировать уровень инфляции и возможный спад или рост экономики государства, что влияет на отношение рубля к доллару США и евро.

Долгосрочные кредиты редко используются в РФ, так как имеет место экономическая нестабильность, которая запросто может привести к потере платёжеспособности заёмщика. В таких случаях кредитор будет вынужден только лишь списать долги, а вернуть средства назад будет уже практически невозможно.

Самый распространённый вариант — это покупка жилой недвижимости физическими лицами, а также дорогих основных фондов предприятиями.

В зависимости от видов платежей

Формы банковского кредита разделяют на два вида, в зависимости от способа их погашения:

  • аннуитетный платёж;
  • дифференцированный.

Первый подразумевает, что проценты по кредиту суммируются с его телом, и общая задолженность разбивается на срок договора.

Таким образом, получается, что каждый месяц заёмщик обязуется осуществлять одинаковые платежи (за исключением последнего месяца, когде платеж может незначительно отличаться).

Такой вид погашения менее выгодный, так как в любом случае заёмщик должен будет оплатить большую часть процентов.

Дифференцированный же вид погашения заключается в том, что заёмщик ежемесячно оплачивает определённую часть тела кредита, а также начисленные на него проценты. Чем быстрее сокращается основная сумма долга, тем меньше придется переплачивать.

Выше мы перечислили основные формы и виды кредита, которые помогут классифицировать ту или иную сделку. Конечно, есть и другие признаки, по которым можно выделить различные виды кредитования, но они гораздо реже используются.

Источник: https://BusinessMan.ru/new-osnovnye-formy-kreditov-v-rossii.html

Ссылка на основную публикацию