Как происходит рефинансирование потребительских займов?

Рефинансирование потребительских кредитов: как превратить несколько займов в один

Как происходит рефинансирование потребительских займов?

Каждому, кто хоть раз брал потребительский кредит, знакома ситуация, когда невнимательность при оформлении займа выходит боком. Кипы бумаг; договор, составленный сложным канцелярским языком, — все это притупляет бдительность.

А в итоге — невыгодные условия и на Ваши плечи ложиться непосильная ноша. Нести ее или воспользоваться услугой рефинансирования потребительского кредита, решать Вам. Наш обзор, для тех, кто все-таки решил улучшить условия своего займа.

Что делать, если из-за всей этой бумажной волокитой, которая неизбежна при оформление потребительского кредита, Вы не заметили, что условия по нему не столь привлекательны, как обещали Вам вначале, а все рекламные лозунги «без переплат» и «без первоначальных взносов» остались лишь лозунгами? Или, уже оформив кредит, Вы обнаружили более выгодное предложение другого или своего банка?А может, Вы просто столкнулись с финансовыми трудностями, и чтобы снизить бремя долговой нагрузки, задумались об оформлении кредита на более долгий срок, дабы уменьшить размер ежемесячных платежей.

Есть прекрасная возможность сократить Ваши издержки — рефинансировать кредит. Это процедура подразумевает получение в банке (в своем или другом) нового займа на более выгодных условиях для полного или частичного погашения предыдущего.

Когда целесообразнее воспользоваться рефинансированием кредита

Самый распространенный случай: недовольство ставкой по вашему кредиту.

Чаще всего такая ситуация происходит с займами на длительный срок (его условия быстро теряют привлекательность), а также с кредитами, которые брались в период высоких ставок (переплачивать не хочется никому).

В условиях жесткой конкуренции банки часто снижают ставки по кредитам, и у Вас появляется возможность взять кредит под более низкие проценты. И в этой ситуации Вам выгоднее будет переоформить (рефинансировать) Ваш кредит, чтобы снизить тем самым размер ежемесячных платежей.

Также не редка ситуация, когда причиной рефинансирования является желание изменить срок, на который взят кредит, проще говоря, продлить. Такое случается, если заемщик попал в сложные финансовые условия, и ему проще переоформить свой кредит на более долгосрочный. Так как с увеличением срока займа уменьшается размер ежемесячных отчислений.

Рефинансированием также логичнее воспользоваться, чтобы несколько кредитов, оформленных в разных банках, заменить на один. Перекредитование предоставляет Вам возможность консолидировать все свои долги в одном банке, платить по всем кредитам в один день единым платежом. Вы экономите не только деньги, но и время.

Заемщик также может захотеть изменить валюту, в которой был выдан кредит. Если Вы все просчитали и пришли к выводу, что нынешняя динамика курса валюты вашего кредита увеличивает расходы на его погашение, то целесообразно получить новый кредит в другой валюте.

Однако стоит помнить, что рефинансирование целесообразнее проводить, если затраты на досрочное погашение предыдущего кредита и обслуживание нового не превышают выгоду от снижения ставки.

Перед тем, как затевать переоформление, необходимо выяснить, взимает ли Ваш нынешний банк штраф за досрочное погашение, детально ознакомиться со всеми затратами на оформление рефинансирования в новом банке, а также посчитать разницу в ставках по кредитам.

Как выбрать программу рефинансирования кредита

Если заемщик хочет улучшить условия по кредиту, ему логичнее сначала обратиться в свой банк и узнать есть ли у него собственная программа рефинансирования. Такой вариант значительно сократит время на переоформление.

А в ряде случаев и деньги: банк может не взять с Вас штраф за досрочное погашение, а просто переоформит Ваш кредит на другой с более выгодными условиями. И только, если такой возможности нет, стоит искать на рынке подходящую программу рефинансирования.

Важным пунктом Вашего плана должно стать сопоставление затрат на оформление нового кредита с экономией от более низкой ставки. В затратах следует учитывать расчеты как со своим банком (штраф на досрочное погашение), так и с новым (комиссии за оформление). Не стоит забывать о накладных расходах.

Чтобы оформить новый кредит, Вам будет необходимо заново собрать полный пакет документов, независимо от документов, которые были предоставлены для получения старого кредита.

И только после того, как все расчеты произведены и Вы полностью уверены, что выгода от переоформления стоит того, чтобы втягиваться в это, приступайте непосредственно к поиску более выгодной программы рефинансирования.

Таблица 1. «Самые выгодные программы рефинансирования кредитов в банках Москвы».

№БанкМакс. суммаМакс. срокМин. ставкаКомиссииОбеспечениеПодтверждение дохода
1 Гута-банк 1,2 млн руб. 60 мес. 14,75%           —               +                  +
2 Банк «Петрокоммерц» 1 млн руб. 6 мес. 15,00%           —               —                  +
3 Россельхозбанк любая 5 лет 15,00%           —               +                  —
4 Томскпромстройбанк От 500 тыс.руб. 5 лет 16,00%           +               +                  +
5 Банк «Нейва» 2 млн руб. 60 мес. 16,00%           —               +                  +
6 Росбанк 1,5 млн руб. 1 год 16,50%           —               +                   —
7 Банк «Уссури» 5 млн руб. 10 лет 16,95%           —               +                  +
8 Банк СГБ 500 тыс.руб. 1 год 17,00%           —               +                  +
9 МДМ Банк 2,5 млн руб. 1 год 17,00%           —               +                  +
10 Автоградбанк 300 тыс.руб. 1 год 18,50%           —               +                  +

Данные на сентябрь 2013 года

Как происходит процедура рефинансирования кредита

Стандартная схема переоформления кредита довольно простая и выглядит следующим образом. Заемщик оформляет кредит в новом банке, за счет которого погашается задолженность в старом. Если кредит был выдан под залог, то его перерегистрируют на новый банк.

От Вас не требуется особых усилий: просто предоставить в новый банк заявление на рефинансирование и все необходимые документы. А остальное (все финансовые операции и переоформление залога) кредитная организация возьмет на себя.

Таким образом Вы гасите старый кредит и открываете новый с более выгодными условиями.

Сложностью может стать оценка новым банком Вашей платежеспособности. Вам могут отказать в перекредитовании, если при проверке Вашей кредитной истории у банка возникнут сомнения в Вашей финансовой состоятельности. Это может произойти, например, если в предыдущем банке у Вас постоянно возникали просрочки платежей.

Также перед тем, как рефинансировать ссуду, нужно узнать у нового банка Вашу ставку, так как несмотря на заявленный процент банк по каждому клиенту принимает решение индивидуально в зависимости от многих факторов, в том числе и рисков.

Но с какими бы сложностями Вы не столкнулись, помните о главном преимуществе: рефинансирование предоставляет Вам свободу выбора лучшего банка, лучших условий.

Источник: Sredstva.ru
 

Источник: http://www.sredstva.ru/publications/41-refinansirovanie-potrebitelskogo-kredita.html

Как юридически грамотно оформить рефинансирование потребительского кредита?

3763

Оформляя кредит, каждый человек хочет найти такие коммерческие предложения, которые по максимуму будут рентабельными и удобными в различных аспектах.

Банки предлагают множество вариантов, среди которых люди выбирают наиболее подходящий потребительский кредит.

Несмотря на множественность займов и актуальность кредитования, в финансовой сфере возникает конкуренция банков, которые наряду с трудными в юридическом плане процедур, могут положительно отразится на денежном капитале заемщика.

Рефинансирование кредита – понятие и факторы использования

Современный финансовый мир не так давно познакомил людей с таким понятием, как рефинансирование кредита. Для многих это показалось какой-то симуляцией выгоды, но если внимательно изучить все аспекты и тонкости этой финансовой процедуры, станет понятно, что это очень выгодно.

Рефинансирование кредита – это закрытие кредита в одном банке и открытие нового кредита при более выгодных условиях для клиента. Рассмотрим случаи рефинансирования кредита и порядок оформления такой коммерческой операции.

Самой распространенной причиной рефинансирования кредита является снижение его процентных показателей. Банки предлагают более низкие процентные составляющие, которые привлекают клиентов и мотивируют их на рефинансирование кредита.

Однако в данной ситуации необходимо рассмотреть несколько важных моментов:

  • срок кредитования. Если вы решили рефинансировать кредит на первых месяцах после оформления кредита в другом банке, то процесс перерасчета и перевод денежных средств из одного счета в другой может быть эквивалентен денежным показателям рентабельности рефинансирования, а то и вовсе превышать общие затраты, возникающие при рефинансировании и выявлении процентных ставок кредита;
  • способы погашения кредита. Изначально клиент должен выяснить, каким образом будет происходить погашение кредита, наличными или поступлением денежных средств на счет банка. Следует учесть, что некоторые банковские операции, связанные с погашением кредита, требуют взыскания комиссий.

Рефинансирование потребительского кредита очень актуально, если вы до этого имеете несколько кредитов в разных банках. Ведь это в свою очередь приносит вам немало хлопот и материальных затруднений.

Во-первых, банки выставляют определенную дату погашения, сориентироваться в которых человеку, не связанному по роду профессии с финансовой отраслью, достаточно сложно. Оплошность во времени погашения кредита может сыграть плохую шутку и вам моментально будет начислена пеня.

Рефинансирование кредита исключит ненужные действия, вы будете погашать кредит один раз в месяц, не забыв о сроке кредитования.

Как происходит рефинансирование кредита?

Отвечая на вопрос, как рефинансировать потребительский кредит, хочется сразу успокоить клиентов, так как в этой процедуре нет ничего сложного.

Для начала обратитесь к менеджерам банка с вопросом, как правильно рефинансировать потребительский кредит, которые расскажут вам о заявке и правилах ее заполнения.

Она должна включать финансовую характеристику кредита стороннего банка и просьбу рассмотреть ваш конкретный случай с предоставлением более выгодных условий.

После одобрения стоит обратиться в сторонний банк, где у вас оформлен кредит, и написать заявление о досрочном погашении.

Думая о том, как рефинансировать потребительский кредит в Сбербанке, важно закрыть предыдущий кредит и запросить справку о закрытии кредита, чтобы быть уверенным в отсутствии каких-либо начислений по данному кредитованию.

После закрытия кредита можно оформить новый кредит в банке, подписав договор о кредитовании, в котором будут указаны условия и нормативные показатели кредита.

Источник: https://sravnivse.ru/articles/kak-yuridicheski-gramotno-oformit-refinansirovanie-potrebitelskogo-kredita.html

Как происходит рефинансирование кредита

Консультант пульс

В связи с последними негативными явлениями в экономике, у многих российских граждан возникли проблемы с теми кредитами, которые ими были взяты в «годы тучных коров». Один из наиболее распространенных способов выхода из затруднительного положения – рефинансирование кредитных обязательств.

Обратите внимание: к последней категории относятся, например, копии кредитного договора и графика платежей, справка из банка-кредитора о качестве обслуживания долга и о сумме задолженности по кредиту.

Зачем нужно рефинансирование кредита

Кредиты стали привычной частью жизни.

Люди берут ипотеку, покупают авто в кредит, пользуются кредитными картами, берут займы на отдых и покупку техники. Кредитование позволяет получить желанную вещь прямо сейчас.

Но, когда заёмщик увлекается и становится обладателем нескольких в разных банках с разными условиями кредитования, можно запутаться, а главное общая стоимость и ежемесячных платежей по ним, как правило выше, нежели мы брали бы кредит в одном банке.

По сути, это новый на погашение старого.

Взять деньги в долг иногда становится настоящим спасением.

Не всегда находятся средства на приобретение квартиры, автомобиля, строительство дома или капитальный ремонт. Тут на помощь приходят банки, готовые занять определенную сумму под проценты. Но финансовая ситуация у заемщика может со временем измениться.

Иногда в нашей жизни возникают сложные ситуации, которые напрямую влияют на финансовое состояние.

Что такое рефинансирование кредита простыми словами

Не всегда клиент, взявший, справляется с внесением ежемесячных платежей.

Чтобы заемщик мог избежать возникновения долга, банки предлагают воспользоваться рефинансированием. Услуга позиционируется, как предложение, позволяющее изменить условия кредитования и облегчить возврат задолженности. Однако не все знают, чем разновидность займов отличается от стандартной ссуды.

По юридической природе рефинансирование является целевым кредитом.

Рефинансирование потребительских кредитов: как превратить несколько займов в один

Каждому, кто хоть раз брал потребительский кредит, знакома ситуация, когда невнимательность при оформлении займа выходит боком. Кипы бумаг; договор, составленный сложным канцелярским языком, — все это притупляет бдительность.

А в итоге — невыгодные условия и на Ваши плечи ложиться непосильная ноша. Нести ее или воспользоваться услугой рефинансирования потребительского кредита, решать Вам.

Рефинансирование кредита: процесс перекредитования, основные требования и условия

Такие ситуации чаще всего возникают при рефинансировании ипотечного кредита.

Если рефинансирование происходит в том же банке, то переплачивать не придется.

В случае, когда в договоре досрочное погашение долга строго запрещено рефинансирование невозможно. Совет специалиста: при необходимости перекредитования займа желательно сначала поинтересоваться о программах рефинансирования в своем банке.

Как происходит рефинансирование потребительских займов?

  1. Решение по в течение часа!
  2. 8 из 10 заявок — одобряют! Наш сервис позволяет подобрать для вас наиболее подходящий кредит и повысить шансы на одобрение заявки!
  3. Никаких очередей и походов в банк Вы просто заполняете анкету и ждете звонка от сотрудников банка, находясь дома, в гостях или даже в кофе!

Современный гражданин России не может обойтись без кредитов.

Рефинансирование кредитов других банков

С развитием банковской сферы в стране, с каждым днем растет количество людей, которые обращаются за кредитом. Это помогает решить финансовые проблемы, получить образование или приобрести собственное жилье.

Но в связи с ухудшением экономической ситуации, многие заемщики начинают испытывать финансовые трудности, которые постепенно приводят к просроченным платежам. Рефинансирование других банков помогает не только избежать финансовых проблем и критической ситуации с долговой ямой, но и снизить проценты по займу.

Рефинансирование кредитов и его выгода

Переоформление условий может произойти с помощью дополнительного соглашения или нового договора в том же банке. В этом случае речь идет о внутреннем рефинансировании. Во многих финансовых организациях предусмотрены специальные программы перекредитования (например, в Сбербанке, ВТБ-24, РайффайзенБанке, Альфа-банке и др.).

Условия кредита в какой-то момент могут оказаться для клиента невыгодными или трудновыполнимыми.

Еще совсем недавно жители России с опаской относились к возможности займа денег у банка, а так же они не знали, как потом их возвращать банку.

И сегодня лишь незначительный процент всего населения нашей страны могут с уверенностью заявить, что ни разу не покупали что-либо в кредит. Но оказывается, что практически каждый третий заемщик не имеет возможности вовремя погасить свою задолженность по займу.

Источник: http://juridicheskii.ru/kak-proishodit-refinansirovanie-kredita-38415/

Выгодно ли рефинансирование потребительского кредита

Выгодно ли рефинансирование потребительского кредита

Получение нового денежного займа на погашение одного или нескольких имеющихся кредитов называется рефинансированием.

При этом, если новый заем получен в том же банке, что и погашаемый, без включения дополнительных договоров с другими организациями, такая схема будет являться реструктуризацией.

Рефинансирование бывает двух видов: принудительное (если банк кредитор продал права требования долга другому банку) или добровольное (когда инициатором выступает заемщик).

Большинство банков накладывают ограничение на возможность рефинансирования в течение некоторого периода. Для среднесрочных договоров он составляет от 6 месяцев, а для долгосрочных может достигать двух лет. Перекредитование могут осуществлять не только банки, но также МФО и кредитные кооперативы, однако следует помнить, что в таких компаниях сложно получить выгодный потребительский кредит.

Выбор программы рефинансирования по тарифной ставке

Основным критерием, по которому выбирают программу рефинансирования большинство заемщиков является тарифная ставка. Она будет прибыльной, если отличается от действующей минимум на 0,5%. С другой стороны, даже при существенном снижении ставки, новый кредит может оказаться невыгодным.

Когда более низкий тариф будет выгодным

Получение более низких тарифов доступно только для заемщиков с хорошей кредитной историей. Оно может быть осуществлено как с привлечением нового банка, так и в рамках исходного. В каких случаях можно претендовать на понижение ставки:

  • Если вы нашли банк с более выгодными условиями, при прочих равных требованиях.
  • Если получили возможность предоставить обеспечение или ваш статус изменился (к примеру, первый заем был взят без подтверждения доходов, со временем ситуация изменилась, и есть возможность выплачивать долг на более выгодных условиях).

При рефинансировании с целью уменьшения тарифной ставки учитывается форма расчета платежей. Она может быть аннуитетной и дифференцированной. Аннуитетная система предусматривает вначале выплату процентов, а затем тела кредита. Пример рефинансирования:

  • У вас есть потребительский кредит на 1 млн рублей в банке ВТБ 24 сроком на 3 года. Тарифная ставка по нему 16% годовых.
  • Ежемесячный платеж 35157 рублей, сумма итоговой переплаты 265653 рублей, а полная сумма выплат по кредиту 1265653,19 рублей.
  • Вы уже сделали 12 платежей, выплатив 256722,3 рублей из тела кредита и 139915,42 рублей процентов. Оставшийся кредит составляет 718031,04 рублей.
  • Вы хотите рефинансировать кредит в Альфа-Банке, который предлагает перекредитование по ставке от 13,99% на оставшийся срок 2 года.
  • В этом случае полная сумма выплат по новому кредиту на остаток долга 718031,04 рублей составит 827312,36 рублей.
  • Таким образом с рефинансированием все выплаты составят: 256722,3+139915,42+827312,36=1223950,08, что меньше чем 1265653,19 рублей без рефинансирования.
  • Экономия по кредиту 41703,11 рублей.

В каких случаях рефинансирование по процентной ставке нерентабельно

Переплата по новому кредиту может оказаться менее выгодной, даже если процентная ставка меньше. К примеру, при дифференцированных платежах выгоды не столь велики, как при аннуитетных.

Такая схема выплат характеризуется начислением процентов на остаток долга и равными выплатами по основному телу кредита.

Поскольку последнее уменьшается с течением времени, снижаются и начисляемые проценты.

Пример расчета рефинансирования при дифференцированных платежах:

  • У вас есть кредит в Россельхозбанке на 2000000 рублей сроком на 2 года.
  • Процентная ставка 15,00%.
  • Полная итоговая сумма выплат составит 2312500,00 рублей, а переплата 312500,00 рублей.
  • Вы внесли 12 платежей, выплатив 999999,96 рублей тела кредита и 240250 рублей процентов. При этом вам остается выплатить 1000000,00 рублей.
  • Вы хотите получить рефинансирование в Газпромбанке с процентной ставкой 12,50% на оставшийся год.
  • Общая величина выплат по новому кредиту составит 1067708,33 рублей.
  • Всего с рефинансированием вами будет выплачено: 999999,96+240250+1067708,33=2307958,29 рублей, а без рефинансирования сумма составит 2312500,00 рублей.
  • Экономия при рефинансировании 2312500,00-2307958,29=4541,71 рублей.

Как видно из расчетов сумма экономии небольшая, при этом, если учесть, что затраты на сбор документов для рефинансирования кредитов в Газпромбанке составят от 6000 до 10000 рублей, выполнять перекредитование будет не выгодно.

Помимо этого, в расчетах следует учитывать:

  • присутствие в первоначальном договоре кредитования штрафов за досрочное погашение (см. Можно ли погасить потребительский кредит досрочно);
  • наличие в новом договоре комиссий и платежей за выпуск карт и обслуживание счетов, а также расчетно-кассовые операции.

По теме: Рефинансирование потребительского кредита: список банков России и Украины.

Конверсия потребительских кредитов

Одним из видов рефинансирования является конверсия или изменение вида валюты кредита. На свободно конвертируемые валюты банки устанавливают более низкие проценты по кредиту, что привлекает заемщиков. Но если происходит скачок валютного курса, такой займ становится сложно выплачивать, и заемщику будет выгодно рефинансировать кредит в национальную валюту.

Пример:

  • В июне 2014 года курс доллара составил 34,5 рублей. Сбербанк предоставил вам кредит на сумму 10000 долларов США (345000 рублей) под 10,89% годовых со сроком выплаты 2 года и ежемесячным платежом 465,57 долларов США. Если бы курс не изменился, общая сумма выплат составила бы 11173,63 долларов или 385490,25 рублей. Аналогичный кредит в рублях по ставке 16% обошелся бы вам в 409381,95 рублей.
  • В декабре 2014 курс доллара составил 56,89 рублей, что почти вдвое увеличило платежи по кредиту. Так по начальному курсу платеж должен был составлять в эквиваленте национальной валюты 16062,09 рублей, а на практике оказался равен 21229,9 рублей.
  • Через год курс вырос до 70,93 рублей, а на момент окончания кредита снизился до 66,03 рублей.
  • Средний курс по кредиту (за первое полугодие) составил 45,6 рубля, что определяет общую сумму выплат за полгода в эквиваленте национальной валюты 127379,95 рублей.
  • Чтобы избежать дальнейшего повышения, в декабре 2014 вы берете кредит в 17,37% на остаток суммы 8380,26 долларов (476752,99 рублей по текущему курсу) остаточным сроком на 1,5 года. Сумма выплат по новому кредиту составит 543470,62 рублей.
  • Величина общих выплат по кредиту с рефинансированием: 543470,62+127379,95=670850,57 рублей.
  • Без рефинансирования остаток выплат за 18 месяцев 9121,23 долларов, по среднему курсу 64,61 рублей, в национальной валюте составит 589322 рублей. Итого 589322+127379,95=716701,95 рублей.

Таким образом рефинансирование (конверсия) позволит сэкономить до 45851,38 рублей.

Уменьшение ежемесячного платежа

Многие берут кредит для погашения кредита с целью снизить ежемесячные платежи. Это достигается путем увеличения срока выплат. Причиной получения такого рефинансирования является возникновение затруднений с выплатой установленной суммы. Такой кредит будет более выгодным, нежели просрочка платежей, по которой будут начислены штрафы и пеня.

В первую очередь за таким рефинансированием лучше обращаться в банк, где выдан сложный кредит. Делать это необходимо до возникновения нарушений условий договора и графика платежей.

Большинство банков заинтересованы в сохранении клиентов и поддержании платежной дисциплины, поскольку снижение ставки и увеличение срока кредитования будет более привлекательным и выгодным для кредитора, нежели передача дела в суд или коллекторам.

Пример:

  • Вы взяли экспресс кредит на 600000 рублей под 19% годовых, со сроком возврата долга в течение 2 лет. Ежемесячный платеж составляет 30245,17 рублей, а общая сумма выплачиваемых процентов 125884,09 рублей.
  • Вы внесли 6 платежей, и ваша финансовая ситуация изменилась, в результате чего вы можете выплачивать только две трети суммы платежа.
  • Банк соглашается увеличить срок погашения кредита до 4 лет. При этом ежемесячный платеж по новому договору (исходя из остаточной суммы кредита) составляет 19667,10 рублей. При этом выплата процентов по новому займу составит 226018,06 рублей.
  • Как правило, кредиты на снижение суммы платежей являются смешанными и также предоставляют уменьшение процентной ставки.

Сведение нескольких кредитов в один

Особенностью этого вида рефинансирования является возможность облегчить выплату нескольких небольших потребительских кредитов. При этом по каждому договору необходимо в отдельности рассчитать сумму переплаты, комиссионные сборы, страховку, а затем просуммировать их между собой, сравнив с условиями нового кредита.

Большинство банков (Альфа-Банк, Сбербанк) представляют программы, позволяющие объединить до пяти кредитов, включая кредитную карту.

Пример:

  • Вы выплачиваете три кредита по разным банкам, в том числе Сбербанк России — на образование (22% в год), автомобильный (16% в год) и по кредитной карте (40% в год).
  • Платежи вносятся в различные дни месяца и разными способами.
  • По первому кредиту вы должны 1300000 рублей сроком на 1,5 года, по второму 2300000 на 3 года и по третьему 120000 рублей на 6 месяцев.
  • Сбербанк предоставляет вам возможность объединить эти кредиты в один под 16% годовых сроком на 3 года.
  • Без рефинансирования по первому кредиту вам необходимо выплатить 1538050,46 рублей, по второму 2911002,34 рублей и по третьему 134382,29 рублей. Общая сумма выплат составит 4583435,09 рублей.
  • При переоформлении всех кредитов в один выплаты составят 4537888,32 рублей.
  • В результате вы получаете сниженную процентную ставку, позволяющую сэкономить 45546,77 рублей и обеспечивающую удобство внесения платежей.

Что необходимо для получения выгодного рефинансирования

Большинство программ перекредитования представляют собой комбинированные варианты, приведенных выше схем. Чтобы сделать их действительно выгодными, вам необходимо вновь доказать свою платежеспособность. Для этого по возможности предоставляются:

  • залоговое имущество;
  • обязательства поручителей;
  • справка о доходах.

Нельзя допускать просрочку платежей и скрываться от банка. В этом случае вам с высокой долей вероятности не предоставят новый займ. Если у вас есть задолженность — погасите ее и найдите уважительное доказательство сложных обстоятельств, приведших к просрочке (например, больничный лист).

Перед началом процедуры перекредитования вы должны изучить договор по рефинансируемому кредиту на предмет запрета к досрочному погашению. Также постарайтесь уведомить банк о своих намерениях перевести кредит в другую организацию.

Перекредитование – это удобный инструмент сохранения кредитной истории и экономии средств для заемщика и поддержания дисциплины для кредитора.

В каждом отдельном случае следует принимать во внимание множество факторов, обеспечивающих преимущества использования этой схемы.

Без внимательных расчетов, вы не сможете точно определить выгодно ли рефинансирование потребительского кредита с учетом имеющихся обстоятельств.

Источник: https://ardma.ru/finansy/banki/389-vygodno-li-refinansirovanie-potrebitelskogo-kredita

Как сделать рефинансирование кредита

Как сделать рефинансирование кредита

Ситуации, когда заемщики попадают в сложное жизненное положение, и у них появляются трудности с уплатой кредита, случаются нередко. Вполне вероятно, что подписав кредитный договор, человек узнает о существовании лучших условий в иных банках. Желание снизить материальные затраты вполне справедливо.

Когда человек берет ряд кредитов в разнообразных банках, каждый из которых обладает отдельными сроками, процентами, нетрудно запутаться. При малейшей просрочке неизбежно пойдут пени, а при пропуске легко подпортить кредитную историю.

Рефинансирование (перекредитование) — заем денежных средств для погашения уже имеющегося кредита (или целого их ряда).

Это целевое кредитование: в договоре упоминается, что финансы, выделяемые банком, идут на ликвидацию задолженности.

В этой статье мы не только расскажем, как сделать рефинансирование кредита, но и предоставим сведения о финансовых учреждениях, где это можно сделать выгодно и быстро.

Как оформить рефинансирование кредита

Перекредитованием допустимо воспользоваться и при устойчивом экономическом положении, и при затруднительных жизненных обстоятельствах.

К этому инструменту часто обращаются при перемене рыночных условий, понижениях кредитных ставок.

Так, взяв ипотеку по некоторой процентной ставке, спустя несколько лет кредитных выплат вы можете узнать о том, что годовые проценты в ином банковском заведении объективно ниже.

Можно подать заявку на рефинансирование, понизив месячные выплаты. Важно лишь помнить, что любое подобное намерение должно быть подкреплено документально подтвержденными фактами (падение доходов, перемены в кредитных ставках и т.п.) При рассмотрении банком заявок подход к ним далеко не формальный и они могут сыграть решающую роль.

Это касается и потребительских займов. Следует лишь проверить,какие банки предоставляют рефинансирование потребительских кредитов.

Если кредитор предлагает новым клиентам условия выгоднее, заемщик имеет право потребовать применения новых условий и для него.

Если у человека, бравшего кредит, доходы ощутимо снизились, и он не в состоянии оплачивать кредит на указанных в договоре условиях, он может перекредитоваться в том же банке или в ином, выяснив,какие банки делают рефинансирование кредитов.

Чтобы провести рефинансрование, требуется заявление, в котором упоминаются причины, которые подтолкнули вас к проведению перекредитования (снижение ставки, тяжелое финансовое положение и иные). Они должны быть убедительными и подтвержденными документально. Некоторые банки сами предлагают перекредитование, но это скорее исключение.

Какие документы нужны для рефинансирования кредита

  1. Заявка.
  2. Паспорт с регистрацией.

  3. Выписка из банка, где на вас уже оформлен кредит, с упоминанием числа оформления займа и его окончания, номером, суммой и валютой, процентной ставки, месячного платежа, остатка задолженности на число выдачи справки. Также указываются реквизиты заемщика: номер его счета и реквизиты банка.
  4. Копия трудовой книжки.
  5. Справка 2-НДФЛ.

Как происходит рефинансирование кредита

Реальны два варианта осуществления перекредитования в том же банке:

  1. В договоре указана вероятность смены кредитной ставки и условий кредитования. Значит, банк и заемщик подписывают соглашение, которое становится приложением к кредитному договору.
  1. Замена условий кредитования не описан в договоре. Банк может пойти навстречу, закрывая предыдущий кредит и оформляя новый на привлекательных для заемщика условиях. Однако, он вовсе не обязан делать это.

Охотнее банки готовы уступить заемщикам с чистой кредитной репутацией, у которых не отмечались просрочки платежей. Можно ли сделать рефинансирование кредита с просрочками? В принципе, да, но это потребует гораздо больших усилий со стороны заемщика, скорее всего, понадобится залоговое обеспечение.

Перекредитоваться можно и в ином банке. По существу, это получение нового займа для того, чтобы погасить прежний.

Для его оформления заемщик обязан предоставить документацию, способную стать подтверждением его платежеспособности, иногда предоставить залог или поручительство.

Заявление будет рассмотрено в общем порядке, и если у финансового учреждения появятся подозрения в платежеспособности клиента, в перекредитовании может быть отказано.

>Если кредит давался под залог (к таким инструментам могут относиться ипотека, автокредитование), сделать его перекредитование сложнее. Банк, выдававший кредит первоначально, ликвидирует залог на имущество лишь после того, как долг будет погашен полностью, а банк, куда заемщик идет за рефинансированием, может отказать в перечислении денег, пока они не будут обеспечены залогом.

Уточнив, какие банки дают рефинансирование кредита, можно надеяться на такую процедуру. Банк, решившийся осуществить перекредитование, закроет долг заемщика в первом учреждении, которое, в свою очередь, снимет залог.

После снятия залога заемщик оформит залог повторно во втором финансовом учреждении.

Для рефинансирования кредита под залог бравший его человек и банк могут подписать нотариально подтвержденное соглашение, регулирующее переход залога при перекредитовании.

Как сделать рефинансирование кредита, если есть просрочки

Чтобы добиться рефинансирования, просрочки непременно закрывать. С их наличием вряд ли будет просто взять перекредитование. Правда, ликвидация задолженности не является стопроцентной гарантией позитивного решения. Стоит заблаговременно подумать о залоге или подготовить поручителей.

Уточните, какие банки делают рефинансирование кредитов с просрочкой, и попробуйте подать в них документацию на перекредитование.

Кредитная история пристально пересматривается банком в сопоставлении с просрочками. Особенно важным моментом оказывается соблюдение графика кредитных выплат на протяжении последних шести месяцев.

Какие банки занимаются рефинансированием ипотечных и потребительских кредитов

Число учреждений, готовых произвести перекредитование, невелико. В их числе:

  • Сбербанк.
  • ВТБ 24.
  • МДМ.
  • Росбанк.
  • Банк Москвы.
  • Петрокоммерц.
  • Россельхозбанк.
  • Райффейзенбанк.
  • Хоум кредит.

Условия в каждом из названных банков различаются. Это касается и объемов, и процентных ставок. В каких банках можно сделать рефинансирование кредита выгоднее? Более лояльные условия можно встретить в ВТБ24, Сбербанке, Росбанке и Райффайзенбанке.

Как сделать рефинансирование кредитов в Сбербанке

В Сбербанке возможно перекредитоваться на сумму от 15 тысяч до миллиона рублей.

Для физических лиц, которые получают пенсию или зарплату на сбербанковский счет, возможно снижение ставки.

Можно сделать рефинансирование кредита в Сбербанке только лишь выполнив условия перекредитования:

  • до конца действия займа должно быть более трех месяцев;
  • валюта — рубли;
  • своевременное погашение кредита на протяжении года;
  • рефинансрованию подлежат не более пяти займов.

Заявление подается при личном визите. Удаленно оформить заявку нельзя.

Подробно на странице рефинансирования Сбербанка https://www.sberbank.ru/ru/person/credits/money/consumer_refinance

Как сделать рефинансирование кредита в ВТБ 24

При перекредитовании в ВТБ 24 процентная ставка устанавливается в зависимости от обстоятельств. Для зарплатных клиентов она меньше — 15-17%, для иных заемщиков – от 19 до 27 %. Без залога допустим заем от 30 тысяч до миллиона рублей.

Посмотрим, как происходит рефинансирование кредита в ВТБ 24. Банк предъявляет требования:

  • Регулярные выплаты по кредиту на протяжении полугода.
  • Валюта – рубли.
  • До конца выплаты кредита должно быть больше трех месяцев.

Заявка подается как лично, так и по телефону или на официальном сайте https://www.vtb24.ru/credit/refinancing/.

В последнем варианте размер кредита ограничивается половиной миллиона.

Подведем итоги

Даже из затруднительной ситуации всегда найдется выход. Главное, узнать, какие банки делают рефинансирование кредитов и уточнить их условия. Перекредитование может оказаться не только решением финансовых проблем, но и удобным инструментом удачного погашения основного займа.

Но не исключено, что рефинансирование обойдется дороже из-за всевозможных дополнительных комиссий. Тщательное проведение собственных расчетов требуется в любом случае. Также следует обращать внимание на то, что время погашения займа увеличивается.

data-block2= data-block3= data-block4=>

Источник: http://banki-dolgi.ru/articles/dolgi/kak-sdelat-refinansirovanie-kredita.html

Рефинансирование потребительских кредитов – МикроБанки.Ру

Рефинансирование потребительских кредитов – МикроБанки.Ру

Кризисные времена вносят свои поправки в повседневную жизнь простых людей. Денег постоянно не хватает, а хорошо жить хочется сегодня и прямо сейчас. Люди берут кредиты, чтобы купить бытовую технику или мебель, оплатить путевку на отдых и другие потребности.

Не рассчитав собственные финансовые возможности, заемщики допускают просрочки платежей или вообще не платят по кредиту. Все это ведет за собой большие неприятности в виде неустоек и штрафов. Долги накапливаются, как снежный ком. Выход из такого положения — рефинансирование потребительских кредитов, предлагаемое банками на выгодных условиях.

С помощью этого продукта можно погасить один или сразу несколько кредитов.

Чем отличается рефинансирование от реструктуризации?

Просроченные кредиты серьезно испортят вашу кредитную историю. Банки больше не доверят вам свои средства. Существует два совершенно разных способа выхода из этой ситуации:

  • реструктуризация долга;
  • рефинансирование кредита.

Реструктуризация — это изменение условий договора в том же банке, где был взят кредит. Если были просрочки или пропущенные платежи, то в общий долг впишут дополнительные штрафы и комиссии. Всю сумму нужно будет выплачивать равными частями в указанные сроки. При этом срок полного погашения долга могут значительно изменить в ту или иную сторону.

Рефинансирование — это получение займа в новом кредитном учреждении для полного погашения одного или нескольких кредитов, взятых ранее в других банках.

Кому поможет рефинансирование потребительских кредитов?

Работающий человек чувствует уверенность в завтрашнем дне. Он с легкостью может взять от 1 до 5 кредитов и с успехом их выплачивать. Однако ситуация может измениться в любой момент.

Проблемы со здоровьем, неожиданное сокращение с места работы и другие непредвиденные ситуации приведут к росту долгов и негативной кредитной истории.

Самое время воспользоваться рефинансированием кредитов для:

  • объединения нескольких кредитов в один;
  • оформления более выгодных кредитных условий;
  • увеличения суммы займа;
  • улучшения кредитной истории.

Когда имеется несколько обязательств по займам, ежемесячные платежи составляют внушительную сумму. Это тяжелое бремя для семейного бюджета.

Как выплатить все кредиты одним махом? Обратитесь в тот банк, где вы еще не занимали средства (или, наоборот, занимали и успешно выплатили). Предоставьте все кредитные договоры и документы, требуемые банком.

По программе рефинансирования вам выдадут новый кредит для погашения всех прежних.

Бывают ситуации, когда проценты по полученному займу оказываются завышенными. Скрытые комиссии, дополнительные страховки способствуют росту тела кредита. Благодаря большой конкуренции между кредитными учреждениями вы всегда найдете, где взять деньги на более выгодных условиях.

При выплачивании долга иногда требуется дополнительная сумма на срочные нужды. Если ваш банк отказывает в дополнительной ссуде, остается обратиться к другому кредитору.

Прибегают к услуге рефинансирования и клиенты, опасающиеся ухудшения своей кредитной истории.

Как взять кредит на рефинансирование?

К заемщикам, оформляющим рефинансирование потребительских кредитов, такие же требования, как и ко всем другим. Разница заключается в том, что они предоставляют в банк договоры ко всем выплачиваемым в настоящее время займам, квитанции про ежемесячные платежи, справки о состоянии долга и просрочек в каждом банке-кредиторе.

Если нужно рефинансировать заем, взятый под залог, условия усложняются. Потребуются документы о снятии с имущества ареста предыдущего кредитора, право собственности и его экспертная оценка. Залог переходит под арест нового банка, а прежний кредит полностью досрочно погашается.

Рефинансирование для увеличения суммы кредита происходит путем выдачи займа, часть которого идет на погашение долга в прежнем банке, а остальное клиент получает на руки.

В любом случае заемщику необходимо предоставить банку такие документы:

  • паспорт или другое удостоверение личности;
  • справка с места работы о доходах за последние полгода;
  • контактные данные клиента.

Банковский служащий проверит кредитную историю заемщика, оценит его внешний вид и манеру поведения. Клиентам старше 65 лет или находящимся в нетрезвом или неадекватном состоянии в выдаче кредита, скорее всего, откажут.

Кому это выгодно?

Банковская программа «Рефинансирование потребительских кредитов» выгодна и кредитору и заемщику. Кредитору — потому, что он получает нового клиента, в основном с хорошей кредитной историей.

Риск банка при этом минимальный. Заемщик закрывает невыгодные кредиты (до пяти договоров) и выплачивает общую сумму задолженности как один заем.

При перекредитовании долга он получает более выгодные условия.

Например, вы решили уменьшить процентную ставку по своему кредиту (18% годовых). Для этого обратитесь в другое финансовое учреждение, предлагающее более выгодные условия (16% годовых).

По данной программе кредитор полностью погасит ваш долг безналичным расчетом. Вам останется лишь выплачивать заем по новому договору.

Даже 2% разницы между ставками позволят весьма значительно сэкономить средства для семейного бюджета.

Источник: https://microbanki.ru/refinansirovanie-potrebitelskix-kreditov/

Что такое рефинансирование кредита

Что такое рефинансирование кредита

Многие заемщики не смогли выплачивать взятые на себя обязательства в сложный период времени. В связи с чем, на рынке кредитования появилась новая услуга – рефинансирование кредитов.
Что представляет из себя данная услуга и кому она доступна?

Программа рефинансирования кредитов

Программа рефинансирования – реструктуризация долга, при которой заемщик вправе получить денежную сумму для покрытия старого кредита на более лояльных условиях. В некоторых банках присутствует такая программа, но предлагается она заемщикам, которые еще не допускали просрочек.

Во многих кредитных учреждениях существует внутренняя программа рефинансирования, которая позволяет получить новый кредит на более лояльных условиях в этой же компании.

Если это долгосрочные обязательства, то есть смысл оформить рефинансирование, так как неизвестно на каких условиях будет предоставляться процедура по истечению времени, а так заемщик сможет уменьшить ежемесячный платеж и получит возможность улучшить свое финансовое положение.

Программа рефинансирования кредитов подразумевает либо аналогичный срок выплаты кредита, но с уменьшением процентной ставки, либо увеличение срока, что повлияет на сумму переплаты в целом.

Это основные методы снижения ежемесячного платежа.

Очень редко бывает так, что кредитная организация с помощью дополнительного соглашения снижает процентную ставку при внутреннем рефинансировании.

А вот при кредитовании в другом банке можно получить низкую стоимость продукта.

Дело в том, что кредитные организации заинтересованы в привлечении новых клиентов. Поэтому они предлагают различные условия для чужих клиентов. Это позволяет им получить большее количество клиентов.

Перекредитование кредитов

Самое оптимальное решение – перекредитование в своем банке. Оно сопровождается подписанием нового соглашения уже с оптимальными условиями. Не стоит путать процедуру с реструктуризацией долга. Ведь последнее понятие – это отсрочка платежей по старым обязательствам.

Если обращение происходит внутри банка, то существует небольшой шанс получения более оптимального ежемесячного платежа. Тем более банк не идет на встречу клиенту, если рефинансирование касается ипотечного кредитования.

Поэтому специалисты советуют обращаться в другой банк, если клиент желает перекредитовать ипотеку, автокредит и иные целевые займы.

При перекредитовании целевого займа потребуется предоставить в залог аналогичное обеспечение, а также оформить страховку. Это положено сделать в 30–дневный период по закону.

Перекредитование физических лиц

Перекредитование возможно взять и без справки о доходах. Но тогда процентная ставка будет несколько выше, чем заявленная в процедуре.

Если заемщик не может определиться с финансовой организацией, то можно обратиться в специализированную фирму, где предоставляется помощь при выборе. Брокер помогает потенциальному заемщику подать заявку в несколько банков и выбрать оптимальное предложение при одобрении. Его услуги позволяют взять кредит выгоднее и определить где лучше условия оплаты.

При привлечении такого специалиста заключается договор на оказание услуг. Затем брокер просматривает предоставленную документацию и определяет лучшие ставки кредитных организаций. Затем специалист направляет несколько заявок в финансовые компании. Просчитывает также оптимальный ежемесячный платеж по калькулятору.

Но стоит помнить, что за услуги специалиста придется заплатить. И эта сумма варьируется между 1–10% от запрашиваемой суммы кредита. Выгода здесь минимальна. Но если заемщик не может определиться или не знает как правильно подать заявку, то такой метод приемлем. Прежде, чем обращаться в компанию, стоит изначально познакомиться с отзывами клиентов.

Перекредитоваться сейчас можно не только в банках. Возможно получение займа на покрытие старого долга:

  • от частных инвесторов в виде денежной ссуды;
  • от микрофинансового учреждения в виде микрозаймов.

В первом случае кредит выдается часто под залог. Возможен такой вид кредитования и в банке, если это ипотека или автокредит. Оформить перекредитование может и индивидуальный предприниматель. Например, для покрытия кредита для развития бизнеса.

Условия рефинансирования кредита

Перекредитовать займ можно только соблюдая условия рефинансирования.

На данный момент практически все банки имеют определенные требования к прошлому кредиту:

  • выплачивается исправно не менее 3 месяцев;
  • сумма долга не менее 50 тысяч рублей;
  • до окончания выплат осталось не менее полугода;
  • заемщик не допускал просрочек.

Некоторые кредитные учреждения предъявляют особые требования к потенциальному заемщику и справке о задолженности. Но в каждом конкретном банке они отличаются.

Как рефинансировать кредит

Операция по кредитованию под меньший процент содержит в себе несколько особенностей:

  1. Получить рефинансирование с текущими просрочками практически невозможно.
  2. Иногда платить по кредиту с просрочками уже не нужно. Для этого нужно изучить закон и кредитный договор в пункте «Судебное и досудебное регулирования конфликта». Часто у клиента истекает срок исковой давности, но они не понимают и не знают что это такое. Исковой срок давности по кредитному договору – 3 года. То есть, если человек не оплачивает кредит и не выходит на связь с банком, то требовать выплату обязательств финансовая организация уже не вправе.
  3. Возможно получить помощь при оформлении рефинансирования. Специалист поможет оформить микрокредит или кредит даже с просрочками под самый низкий процент.
  4. Доступна программа и для пенсионеров.

Как происходит рефинансирование кредита

Рефинансирование кредита по низкой ставке включает в себя несколько этапов:

  • потенциальный заемщик узнает о программе рефинансирования в конкретном банке;
  • собирает необходимый пакет документов;
  • приходит к новому кредитору и подает заявку на кредит;
  • ожидает решения;
  • при одобрении получает новый кредитный договор.

Денежные средства могут выдаваться клиенту на руки или перечисляться старому кредитору безналичным путем. В любом случае, заемщик обязуется предоставить справку о закрытии долга перед прошлым кредитором в указанные сроки.

Выгодно ли перекредитование

Этим вопросом задаются практически все заемщики. Перекредитование кредитов – не всегда выгодная процедура.

Например, если заемщик взял кредит на 5 лет в сумме 100 тысяч рублей (из них 20 000 лишь проценты), то на 3 и 4 года брать рефинансирование нет смысла.

Потому что по истечению третьего года начинается выплата основного долга. А до этого оплачивались лишь проценты. Особенно актуально это для такого вида платежей, как аннуитетные.

При дифференцированных платежах происходит выплата изначально основного долга вместе с процентами. Соотношение между суммами равное, поэтому перекредитовываться здесь выгодно.

Рефинансирование кредитов для ИП

Кредитование юридических лиц в России – относительно новая тенденция. Но финансовая система позволяет им получать при необходимости рефинансирование.

Производить рефинансирование такого вида кредитов стоит лишь в случае снижения стоимости банковского продукта.

Программа перекредитования позволяет индивидуальному предпринимателю уменьшить ежемесячные выплаты или увеличить срок погашения. В некоторых случаях банк позволяет изменить валюту.

Особенностью рефинансирования для ИП становится повышенная ставка в период подачи заявления. То есть все индивидуальные предприниматели получают займ только при предоставлении залога. Как только он решает перекредитоваться, он этот залог переносит на другой банк. Но в период рассмотрения заявки старый кредитор поднимает процентную ставку, так как кредит является необеспеченным.

Необходимые документы

При перекредитовании в другом банке потребуется собрать аналогичный пакет документов, как и при подаче заявки на кредит. То есть это:

  1. Паспорт заемщика;
  2. Справка 2НДФЛ;
  3. Копия трудовой книжки;
  4. Правоустанавливающие документы на обеспечение (если таковое имеется);
  5. Аналогичные документы для поручителя (если имеется).

Дополнительно программа перекредитования затребует кредитный договор по старым обязательствам и справка о сумме задолженности. Последний документ выдается бесплатно во многих учреждениях, таких как Сбербанк и ВТБ24. А вот коммерческие банки, такие как СКБ и Ренессанс, выдают справку за определенную оплату.

Справка эта необходима для определения суммы, которую необходимо запросить. При этому большую сумму кредита запросить невозможно. Также возможно объединение нескольких кредитных обязательств в один кредит. Нужно только собрать все справки из всех финансовых организаций. Это позволит объединить все платежи и оплачивать только один займ.

Рефинансирование кредита лучшие предложения 2017

На данный момент на финансовом рынке представлены следующие оптимальные продукты.

Альфа банк

1. кредитный лимит – минимум 300 000 рублей; 2. срок кредита – 25 лет; 3. проценты – 10,75% годовых; 4. сумма кредита не превышает 85% от стоимости обеспечения; 5. выдается только на погашение целевого кредитования;

6. могут получить граждане Российской Федерации в возрасте 20–64 лет.

Источник: http://business-mama.ru/finansy/chto-takoe-refinansirovanie-kredita/

Ссылка на основную публикацию