Как происходит расчет погашения кредита?

Как происходит частичное досрочное погашение кредита — основные моменты

Как происходит расчет погашения кредита?

Вы наверняка слышали о частичном досрочном погашении долга по кредиту, но не знаете, какие выгоды оно сулит и для чего предназначено? Хотите сэкономить на процентах, и не отдавать по займу бешеную переплату? В данной статье мы подробно обсудим вопрос досрочных выплат по кредиту — и тех преимуществ, которые они дают заемщику.

к оглавлению ↑

Выгодно ли для заемщика

Банкиры не любят просрочки по кредитам — это вы наверняка знаете из новостей. Стоит только послушать, какие меры принимаются по отношению к заемщикам, допускающим просрочки.

Но для многих неприятным открытием станет тот факт, что досрочное закрытие ссуды — казалось бы, интересное кредитору, — большинство из них особо не приветствуют. И вроде бы должно быть наоборот, но почему-то есть определенные условности и сложности в вопросе быстрого закрытия долга.

Давайте разберемся, почему так происходит.

Существует две стандартные схемы оплаты займов: аннуитетная и дифференцированная. При первом способе большая часть взноса уходит на оплату процентов, а основной долг погашается незначительно. При втором методе сумма платежа поровну делится между уплатой процентов и покрытием основного долга.

При частичном внесении средств сверх необходимого деньги используются для покрытия основной части долга (исходной суммы займа). Давайте рассмотрим на примере, как это выглядит.

Пример: у вас есть потребительский заем от «Сбербанка» размером 150 тысяч рублей, выданный на пять лет. Схема выплат — аннуитетная. Ставка за использование средств — 23.9% в год.

Каждый месяц вы вносите по договору 4 315 рублей. Размер общей задолженности составляет 266 тысяч рублей, из них переплата за использование средств — 116 тысяч.

Вы исправно платили четыре месяца, затем неожиданно получили крупную премию. И у вас появились дополнительные 70 тысяч рублей, которую можно внести в счет долга.

Задолженность на момент внесения досрочки составляла 240 тысяч рублей. После поступления 70 тысяч рублей кредитор пересчитывает текущую задолженность, так как эти средства покрывают основной долг (150 тысяч), а не идут на оплату процентов.

Таким образом, снижается размер задолженности и производится пересчет процентов — в итоге уменьшается общая переплата по займу. Если в следующий раз у вас появится свободная наличность, ее можно так же использовать для досрочки — в результате кредит станет более выгодным, а вы расплатитесь с займодавцем намного быстрее.

Поэтому ответ на вопрос, выгодно ли пользоваться данным методом, однозначен — выгодно. Особенно для тех, кто платит не потребительскую ссуду, а ипотечный заем.

к оглавлению ↑

Как самостоятельно рассчитать досрочку

А теперь давайте поговорим о том, как самостоятельно рассчитать частичную досрочку, и для чего это вообще нужно.

Можно воспользоваться двумя способами:

  • использовать кредитный калькулятор на сайте вашего кредитора, либо стороннем ресурсе;
  • вооружиться обычным калькулятором, листком с ручкой и графиком платежей.

Первый способ прост — находим калькулятор в Интернете либо на сайте займодавца, вводим все требуемые данные и смотрим результат. Программа посчитает изменения в сумме основного долга, пересчитает ежемесячный взнос и срок действия договора.

Второй способ потребует некоторого количества времени. Для начала, запишите на листе исходные параметры: размер кредита, процентную ставку, срок кредитования.

Расчет кредита при частичном досрочном погашении производится следующим образом:

  • от остатка основного долга отнимаем предполагаемый взнос для досрочного (пример: 159 800 остаток долга, дополнительно вносится 25 000, 159 800 — 25 000 = 134 800 рублей);
  • получившуюся цифру разделите на количество месяцев, оставшихся до полного кредита (кредит брался сроком на 36 месяцев, внесено 4 платежа — осталось 32 платежа).

Данная формула позволяет приблизительно оценить вашу выгоду, так как у разных кредиторов при разных кредитных продуктах условия будут варьироваться.

Запросить пересчет графика выплат после дополнительного взноса по кредиту лучше всего в клиентском центре или отделении банка. Специалисты подготовят его и выдадут на руки по запросу. Главное, что требуется перед внесением частичного досрочного погашения кредита — определиться, что при этом для вас выгоднее: уменьшить срок кредитования либо снизить ежемесячную выплату.

ВАЖНО! Обычно рекомендуется выбирать уменьшение срока кредитования, снижение ежемесячных платежей. В последнем используется другой метод пересчета процентов за пользование кредитными средствами, при котором переплата существенно не снижается.

Владельцам ипотечных займов стоит обратить внимание на возможность частичного пополнения сверх оговоренного платежа — если условия кредитора позволяют вносить произвольную оплату в счет основного долга, это может помочь существенно сэкономить. Ведь дополнительные пара тысяч рублей сверх обязательной оплаты могут сократить срок ссуды на несколько лет, если будут поступать от вас регулярно.

к оглавлению ↑

Как частично досрочно погасить долг в различных банках

А теперь поговорим о , как правильно происходит процедура внесения оплаты при частичной досрочке. Кажется, что в этой процедуре нет ничего сложного, но на деле есть ряд нюансов.

к оглавлению ↑

Как гасить в «Сбербанке России»

При досрочном погашении в «Сбербанке» необходимо предварительно уведомить кредитора о своих намерениях.

В противном случае, если вы просто положите деньги на счет, с него спишут обычный аннуитет, а перерасчет не будет произведен.

Порядок действий заемщика прост: перед датой ежемесячной платы по договору нужно обратиться в банк, написав заявление на частичное досрочное внесение денег. Бланк заявления можно получить непосредственно у сотрудников отделения, либо скачать на сайте «Сбербанка».

После этого через кассу, банкомат или платежный терминал вносятся деньги — стандартная оплата по графику, и дополнительная сумма — для досрочки.

После зачисления денег обратитесь к менеджеру, и дождитесь, пока вам сделают перерасчет по договору и выдадут новый график.

Комиссии или штрафы отсутствуют.

к оглавлению ↑

«Ренессанс»

Порядок действий тот же, что и в «Сбербанке». Единственный бонус — можно воспользоваться контактным центром банка. Сделав звонок и дождавшись ответа оператора, необходимо сказать специалисту, что вы планируете частичное досрочное погашение . Вам сделают предварительный перерасчет.

После этого необходимо прийти в банк, написать заявление и пополнить счет через кассу. Банк произведет пересчет суммы основного долга, и составит новый график .

Комиссии или штрафы отсутствуют.

к оглавлению ↑

«Русфинанс»

Необходимо предварительно позвонить в банк (за несколько дней до даты оплаты по договору) и уточнить у специалиста возможную сумму для частичной оплаты. После этого деньги вносятся стандартным способом, а банк пришлет уведомление о частичном списании основного долга, и пересчитает платежи.

Комиссии или штрафы: отсутствуют.

к оглавлению ↑

«ОТП»

Оплату по договору можно внести как частично, так и в полном объеме. Для этого необходимо обратиться в отделение банка (либо в точку розничных продаж), и написать соответствующее заявление. После чего положить деньги на счет удобным для вас способом.

После поступления денег, банк сделает перерасчет и выдаст новый график платежей.

Комиссии или штрафы: отсутствуют.

к оглавлению ↑

«Альфа-банк»

Наверное, самая сложная процедура, имеющая ряд ограничений по досрочному погашению — именно в «Альфа-банке».

Первое ограничение — сумма внесения должна составлять не менее 28 тысяч рублей.

Для частичного погашения необходимо обратиться в отделение не позднее, чем за три рабочих дня до даты ежемесячной.

Вам предоставят для заполнения уведомление, после принятия его банком можно класть деньги на счет.

После зачисления денег нужно обратиться в справочно-информационную службу, там выдадут новый график погашения.

Штрафов не предусмотрено.

к оглавлению ↑

«ВТБ 24»

Заемщику необходимо обратиться в отделение банка не позднее, чем за один рабочий день до даты очередного . Процедура выплаты досрочки стандартна — заемщик заполняет заявление, после чего оплачивает по графику, плюс вносит досрочку.

Важный момент: сумма для досрочной уплаты должна быть не меньше вашего стандартного ежемесячного платежа.

Вам предложат на выбор две схемы перерасчета: сохранение срока с уменьшением выплат, либо сокращение срока кредитования, после чего выдадут новый график платежей.

Штрафы за досрочное погашение отсутствуют.

к оглавлению ↑

Какую схему пересчета выбрать

И, наконец, последний актуальный вопрос — какой вариант пересчета долга после досрочки выгоднее для заемщика? Уменьшение размера платежей, или сокращение срока кредитования?

Здесь зависит от двух факторов: непосредственно финансового положения заемщика, и типа кредита, который он выплачивает.

Ипотечные ссуды обычно вызывают больше вопросов, именно из-за своего длительного срока.

Здесь, если вы хотите сэкономить, стоит выбирать сокращение срока обслуживания.

Ведь даже небольшая сумма, выплаченная в счет основного долга, поможет сократить ипотечную кабалу на пару-тройку месяцев.

Если же вас смущает размер ежемесячных взносов — стоит выбирать вариант с уменьшением суммы взноса. Он менее выгодный в долгосрочной перспективе, но позволит снизить текущую нагрузку бюджет.

В этом видео еще несколько советов по вопросу о частичном досрочном погашении кредита:

Вообще, каждая ситуация индивидуальна, и именно поэтому стоит перед зачислением денег запросить у кредитора пересчет графика , и проанализировать его с учетом конкретно вашей ситуации.

Источник: http://cursinfo.com/chastichnoe-dosrochnoe-pogashenie-kredita/

Сумма погашения кредита — как рассчитать

Сумма погашения кредита - как рассчитать

27 авг. 2015, 22:03

При выборе кредитного продукта для любого потребителя немаловажными параметрами являются условия его возврата (порядок начисления процентов / схема расчета / сумма обязательного платежа).

Размер ежемесячной суммы, необходимой для погашения займа, в данном случае играет основополагающую роль. Предварительный расчет выплат по ссуде поможет заемщику максимально спланировать свой бюджет, определить реальную возможность надлежащего исполнения обязательств.

Размер платежа по займу напрямую зависит от применяемой кредитором схемы его погашения — аннуитетная/классическая (дифференцированная).

Структура ежемесячного платежа состоит из двух сумм, направленных на погашение:

  • основного долга/тела займа;
  • процентов.

При применении кредитором аннуитета – ежемесячная сумма погашения остается неизменной за весь срок действия займа. При этом меняется лишь соотношение платежей составляющих сумм. Величина платежа при аннуитете может быть изменена только лишь по согласованию сторон. В некоторых случаях при досрочной частичной выплате по ссуде.

Схема устроена так, что в первые месяцы большая часть платежа идет на гашение процентов за пользование ссудой, меньшая – в основной долг. По ходу истечения срока кредита соотношение этих величин постепенно изменяется. Выплата процентов начинает составлять меньшую часть от суммы, большая – уходит на покрытие тела займа.

Расчет размера ежемесячного платежа при аннуитете производиться по формуле:

Данная классическая формула применима при расчетах, когда все платежи по займу являются равными (с первого по последний месяц). Используется при расчетах аннуитета (графика) платежей преимущественным большинством финансовых учреждений. Среди них, например, такие лидеры банковского рынка: Сбербанк, Газпромбанк, ВТБ24, Россельхозбанк.

Классическая/дифференцированная схема расчета основывается на принципе постепенного уменьшения размера ежемесячного платежа, который структурно состоит из двух частей:

  • фиксированной: основной долг / тело займа (остается неизменной на весь период пользования ссудой);
  • убывающей: процент (рассчитывается в зависимости от остатка задолженности по телу ссуды).

Постепенное уменьшение размера долга по телу займа приводит и к понижению выплат процентов. Соответственно и к уменьшению ежемесячной суммы погашения. Чем ближе к окончанию срока займа, тем меньше общий платеж.

Размер первой составляющей рассчитывается исходя из простого деления общей суммы займа на его срок (количество процентных периодов):

Для расчета процентов по каждому периоду используется следующая формула:

Соответственно расчет общего платежа проводится по формуле:

Ниже для наглядности приведены расчеты суммы платежа с применением аннуитета и дифференцированного графиков.

 

Исходными данными послужили следующие параметры кредита:

  • сумма: 100 тыс. р.;
  • ставка: 15%;
  • срок: 12 мес.

Досрочная выплата части займа производится в дату ближайшего обязательного платежа. После чего кредитор обязан произвести перерасчет и составить новый график. Как правило, банковские учреждения при учете досрочного возврата применяют один из следующих вариантов расчета:

  • сокращается общий срок по займу (размер платежа не меняется);
  • уменьшается сумма ежемесячной выплаты (срок — остается прежний).

Применимы они как при аннуитете, так и классическом графике расчета погашения займа. Оба эти варианта имеют свои выгоды. Первый – позволяет быстрее избавиться от кредитного бремени. При втором – снижается ежемесячная финансовая нагрузка.

В первом случае внесенный досрочный платеж отнимается от тела займа с конца графика. Разновидностью схемы является авансовое погашение ссуды (применимо только при классическом графике), когда платеж (досрочный) вычитается не с конца, а учитывается сверху (идет в счет тела за последующие периоды расчета). В итоге заемщик некоторое время оплачивает только лишь проценты.

С применением второго варианта учета досрочной выплаты происходит уменьшение ежемесячной суммы платежа. В зависимости от применяемой схемы перерасчет происходит в отношении:

  • основного долга / тела займа – при дифференцированном платеже;
  • самого платежа – при аннуитете.
  1. На официальных интернет ресурсах большинства банковских учреждений присутствует онлайн сервис, позволяющий рассчитать сумму погашения кредита. Поэтому, чтобы самостоятельно не высчитывать сумму платежа, целесообразно воспользоваться такой услугой. При этом не стоит забывать, что такие расчеты являются примерными и носят ознакомительный характер.
  2. Если в ваших планах досрочная выплата ссуды – при выборе займа ориентируйтесь на продукты с классической схемой расчета суммы. В таком случае они будут наиболее выгодны.
Читать также:  Оформление кредита на 1 млн. рублей на 10 лет

Читайте также

Источник: https://cbkg.ru/articles/summa_pogashenija_kredita___kak_rasschitat.html

Досрочное погашение кредита: виды, особенности и расчет выгоды

Досрочное погашение кредита: виды, особенности и расчет выгоды

Возможность досрочного погашения кредита — право каждого заемщика. Оно позволяет заранее расплатиться с кредитором и снизить итоговую переплату. Зная нюансы процесса, можно закрыть кредит с наибольшей выгодой.

Погашение кредита досрочно подразумевает полное или частичное исполнение долговых обязательств раньше окончания действия кредитного договора. Переплата начисляется на остаток задолженности поэтому, чем раньше возвращен долг, тем ниже стоимость кредита. Особенно это значимо для аннуитетного графика выплаты кредита, когда основные проценты выплачивается в первом периоде.

При погашении кредитных обязательств раньше срока в обязательном порядке необходимо предоставить заявление. Оно уведомляет банк о намерении заемщика и является согласием на списание финансов в счет погашения долга. В противном случае спишется только обязательный платеж.

Что такое полное и частичное погашение кредита

Существует два варианта закрыть долговые обязательства. Полное досрочное погашение кредита подразумевает внесение всей суммы оставшегося долга и процентов, рассчитанных на дату списания.

Последующие проценты отменяются. Это наиболее выгодная схема: заемщик экономит существенную сумму, которую должен был отдать за пользование деньгами банка.

Кредит закрывается, клиенту выдается справка об отсутствии задолженности.

Когда денег не хватает для полного закрытия долговых обязательств, можно сделать частичное досрочное погашение кредита. Списанные сверх обязательного взноса средства пойдут на закрытие части основного долга, на который насчитывается переплата. В этом случае они будут пересчитаны в меньшую сторону, что позволит снизить общую переплату.

Уменьшение платежа или сокращение срока

Следствием частичного возврата средств является изменение графика, которое происходит в сторону уменьшения платежа или сокращения срока. В первом случае снижается ежемесячная долговая нагрузка, и высвобождаются дополнительные средства. Это важно, если обязательная выплата занимает большую долю в семейном бюджете или ожидается падение доходов.

Как правило, при досрочном погашении банки используют одну из схем. Если есть право выбора, нужно исходить из текущих потребностей.

Уменьшение количества кредитных периодов более выгодно при экономии на выплате процентов. Взнос остается прежним. При стабильном финансовом положении лучше выбрать этот вариант.

Как самостоятельно рассчитать платежи

После списания банк формирует и выдает клиенту новую схему платежей. Для проверки правильности расчетов и определения выгоды до внесения денежных средств используют формулы или кредитный калькулятор.

Формула расчета

Ежемесячный платеж бывает аннуитетным и дифференцированным. Оба варианта предусматривают начисление переплаты на оставшуюся задолженность. В первом случае величина взносов постоянная.

В ней заложено соотношение основного долга и процентов, которое каждый месяц меняется. При аннуитете большая часть переплаты по кредиту выплачивается вначале.

Ближе к концу срока в ежемесячном взносе увеличивается доля основного долга.

Такая схема является наиболее распространенной, поскольку банк получает максимальную выгоду. Существует несколько способов расчета аннуитетного платежа. Финансовые организации используют свои формулы, которые прописывают в кредитном договоре. Наиболее часто встречается следующий вариант расчета:

где p — процентная ставка, деленная на 12 месяцев, n — общее количество платежных периодов.

В дифференцированном платеже заложена постоянная величина части основного долга. Переплата с каждым месяцем уменьшается, поэтому и размер взноса меняется в меньшую сторону, ежемесячная долговая нагрузка снижается. Взнос в этом случае величина переменная, расчет производится для каждого периода отдельно:

где p — процентная ставка, деленная на 12 месяцев, n — общее количество платежных периодов.

Применяя эти формулы, можно рассчитать выгоду от досрочного погашения.

Сумму к полному погашению чаще всего указывают в графике. Каждая строка содержит информацию о ежемесячном платеже: процентную составляющую и величину части основного долга. В одном из столбцов отображен остаток задолженности без учета текущего периода. То есть сумма к полному погашению будет состоять из основного долга за предыдущий месяц и следующего за ним ежемесячного платежа.

Кредитный калькулятор на сайте банка

Формулы ежемесячных платежей достаточно сложные, поэтому кредитные организации размещают на своих сайтах калькуляторы, позволяющие производить самостоятельные расчеты. Основные параметры можно взять в договоре и графике. К ним относятся:

  • сумма кредита;
  • срок в месяцах;
  • годовая ставка;
  • схема выплат: дифференцированная или аннуитетная.

Дополнительно понадобится указать количество внесенных платежей, сумму досрочного погашения и способ перерасчета: с уменьшением срока или размера обязательного взноса.

Программа позволяет подобрать оптимальный вариант предварительной выплаты долга с максимальной экономией средств.

Если на сайте банка калькулятор не предусматривает расчет взносов с учетом досрочного погашения, можно применять программы, размещенные в интернете на других ресурсах.

Расчет выгоды при досрочном погашении

Образец расчета выгоды заемщика при сумме кредита 500 000 руб., ставке 12% и сроке 60 месяцев. Допустим, сделано 24 платежа. После двух лет пользования кредитом планируется дополнительно внести 100 000 руб. Выгода от досрочного погашения при аннуитетной схеме:

  1. Уменьшение платежа. Первоначальный остаток основного долга составляет 334 814 руб. Ежемесячный взнос снизился с 11 122 до 7 624 руб., сумма оставшихся процентов до досрочного погашения – 65 692, после списания — 47 395 руб. Экономия 18 297 руб.
  2. Изменение срока. Количество платежей сократилось до 48 месяцев, остаток процентной задолженности стал 30 368 руб. Экономия 35 324 руб.

Как происходит досрочное погашение кредита при дифференцированных платежах:

  1. Уменьшение платежа. До частичного досрочного погашения кредита остаток основного долга — 300 000 руб., задолженность по процентам — 55 613 руб. После списания следующий взнос будет меньше на 3 947 руб., проценты составят 37 076 руб. Экономия 18 537 руб.
  2. Изменение срока. Количество платежей сократилось до 48 месяцев, остаток процентной задолженности — 25 070 руб. Экономия 30 543 руб.

Таким образом, изменение срока — наиболее выигрышная стратегия, когда нужно максимально сократить переплату.

Как происходит досрочное погашение

Порядок досрочного внесения денежных средств в счет погашения задолженности банки прописывают в договорах и условиях предоставления кредитов. На законодательном уровне установлено, что заемщик обязан за 30 дней предупредить кредитора о досрочном погашении. Кредитные организации имеют право сократить этот срок, в том числе списать сумму в дату ближайшего платежа или день в день.

В некоторых случаях банки вводят лимит на минимальный размер досрочного погашения, мотивируя тем, что это не противоречит закону: заемщик может заранее заплатить часть кредита, размер которой регулируется договором. Чаще всего это касается крупных займов.

Правила досрочного погашения

Перед тем, как совершить досрочный платеж, необходимо правильно рассчитать финансовые ресурсы. Оставшиеся после внесения средства должны покрыть обязательные расходы и платежи. Затем нужно:

  1. Уточнить сумму досрочного закрытия. Если денег не достаточно, то погашение кредита будет частичным досрочным. Выяснить размер задолженности можно по телефону горячей линии или в отделении банка.
  2. Предупредить кредитора. Получатель займа должен передать заявление на досрочное погашение, на основании которого финансовая организация спишет деньги. В противном случае они останутся на текущем счете.
  3. Внести средства. Если погашение частичное, необходимо удостовериться, что на счете остается достаточная сумма для обязательного ежемесячного платежа.
  4. Проконтролировать списание. После проведения платежа банк должен предоставить справку об отсутствии задолженности или новый график платежей.

Таким образом, с помощью полного или частичного досрочного погашения заемщик имеет возможность сократить переплату. Важно соблюсти процедуру, чтобы деньги были списаны в срок, и не возникла просроченная задолженность по текущим платежам.

Источник: https://eurocredit.ru/dosrochnoe-pogashenie-kredita/

Как рассчитать досрочное погашение кредита

Как рассчитать досрочное погашение кредита

Кредит дается на определенный срок. Банк предоставляет возможность досрочного погашения обязательств. Существует два вида досрочного погашения: полное и частичное. Изменение порядка погашения кредита — это изменение условий договора кредитования.

Клиенту нужно будет лично обратиться в банк для заключения дополнительного соглашения к договору кредитования. Порядок досрочного погашения кредитов регулируется на законодательном уровне Федеральным законом № 284-ФЗ от 19.10.2011 года, а также ст.

809, 810 ГК РФ.

Для заемщика досрочное погашение обычно выгодно, он экономит на процентах за пользование кредитом. Банк эти проценты теряет.

Поэтому при внесении суммы досрочно, заемщику необходимо быть предельно внимательным и соблюдать основные требования банка при закрытии кредита. Иначе, через некоторое время, можно оказаться должником.

Все платежи нужно производить после подачи заявления в отделении банка. Тогда можно быть уверенным, что средства не зависнут на счете, а уйдут по назначению.

Расчет досрочного погашения

Остаток по кредиту при досрочном погашении можно узнать на сайте банка через онлайн калькулятор, через горячую линию банка или рассчитать самостоятельно. Для определения суммы платежа при полном погашении кредита понадобится график платежей. Так как сумма поступит на счет только в дату следующего платежа, все расчеты производятся на эту дату.

В графике определяем сумму основного долга и прибавляем к ней ежемесячный платеж. Формула для расчета будет такой:

Сумма досрочного гашения= ОД+ОП,

где ОД – основной долг, ОП — очередной платеж.

Рассчитать досрочное погашение ипотечного кредита

Досрочное погашение ипотечного кредита бывает полным и частичным. Частичная оплата долг повлечет за собой или уменьшение срока кредита или снижение ежемесячного платежа. Рассчитать точную сумму платежа может онлайн калькулятор. При полном погашении действует общая формула: ежемесячный платеж + остаток основного долга. Платеж вносится и обрабатывается банком 30 дней.

Частичное погашение ипотеки уменьшает основной долг. Рассчитать ежемесячные платежи и составить новый график можно, применив формулу ежемесячного платежа: ОД*((1+i)^n/(1+i)^n-1), где i-коэффициент месячной процентной ставки, n- оставшийся срок погашения кредита в месяцах.

Месячная кредитная ставка рассчитывается исходя из годовой ставки, поделенной на 12 месяцев. Коэффициент высчитывается так: i=Ст.м/100.

Полное досрочное погашение

Возможность погасить кредит полностью доступна каждому заемщику. Для этого он должен уведомить банк не менее, чем за месяц до предполагаемого погашения кредита. Менеджер рассчитает срок до которого нужно будет оплатить оставшуюся сумму. На счет денежные средства можно внести в дату уведомления, однако спишутся они в дату, указанную банком.

После этого необходимо позвонить в банк и узнать, закрыт ли кредит полностью. В банке нужно будет взять уведомление о закрытии кредита досрочно и отсутствии у банка претензий к заемщику.

Частичное досрочное погашение

Сумма частичного погашения уменьшает сумму основного долга по кредиту. Однако просто положить деньги на счет недостаточно. Необходимо обратиться в банк с заявлением о досрочном погашении части долга. С банком нужно заключить дополнительное соглашение к кредитному договору об изменении условий выплаты кредита. Также необходимо выбрать один из вариантов:

  • сокращение срока выплаты кредита;
  • уменьшение суммы ежемесячного платежа.

Финансово первый вариант выгоднее, но если оставить сумму ежемесячного платежа без изменений во втором варианте, разницу направлять на досрочное погашение, то переплата получится одинаковой в первом и втором случаях.

Условия и нюансы досрочного погашения

При досрочном погашении необходимо учитывать некоторые моменты, чтобы не осталось задолженности перед банком:

  1. Учет суммы досрочного погашения кредита будет произведен только в следующем месяце.
  2. Банки вправе установить минимальную сумму досрочного гашения.
  3. Уточните у оператора или внимательно почитайте кредитный договор на предмет неустоек и штрафов за досрочную оплату кредита.
  4. Предупреждение банка за 30 дней при полном досрочном закрытии кредитного счета.
  5. После уплаты всей оставшейся суммы кредита в банке необходимо взять справку во избежание претензий со стороны банка впоследствии.

При каждом внесении на кредитный счет суммы большей, чем ежемесячный платеж, необходимо писать заявление в банк, чтобы сумма ушла на списание с основного долга. Иначе средства могут зависнуть на счете и списываться в момент очередного платежа. Выгоды для плательщика в этом не будет.

Как рассчитать остаток кредита при досрочном погашении?

Остаток кредита при досрочном полном гашении можно узнать из графика платежей, взять сумму основного долга на дату планируемого закрытия кредита и прибавить к ней текущий ежемесячный платеж.

Также расчет остатка по кредиту производится по формуле:

ОК=ОД-(ЕП*n+С%), где ЕП  ежемесячный платеж, n- количество периодов, за которые кредит оплачен, С% — сумма процентов, которые остались до погашения кредита по графику.

Расчет аннуитетных платежей

Расчет суммы ежемесячного аннуитетного платежа производится по формуле:

АП=ОД*((1+i)^n/(1+i)^n-1), где i-месячная процентная ставка, n- срок кредита в месяцах.

На примере будет выглядеть так: взят ипотечный кредит на 1 000 000 рублей под 12,68% на 3 года.

Месячная кредитная ставка рассчитывается так: 12,68%/12*100=0,0105.Подставляем значение в формулу 1000000*((1+0,0105)^36/(1+0,0105)^36-1)=33214,31

Если сумма основного долга уменьшается, то, подставив соответствующие значения в формулу, рассчитаем ежемесячный платеж после частичного гашения долга. К примеру, через год заемщик внес 500000 рублей. Изменится либо срок кредита, либо сумма ежемесячного платежа.

Источник: https://www.Sravni.ru/enciklopediya/info/kak-rasschitat-dosrochnoe-pogashenie-kredita/

Досрочное погашение кредита в банке — условия и как рассчитать частичный или полный возврат

Досрочное погашение кредита в банке - условия и как рассчитать частичный или полный возврат

Ежемесячные расходы на обслуживание ссуды отрицательно сказываются на семейном бюджете. В итоге переплата по займу представляет внушающую цифру, соразмерную с величиной долгового обязательства, поэтому при возможности погасить задолженность раньше положенного срока, необходимо вносить имеющиеся деньги.

Читать также:  Автокредит без первоначального взноса в тюмени

Как досрочно погасить кредит

При возврате банку долга сверх предусмотренного графиком размера плановых выплат происходит уменьшение ссуды. Заемщик получает возможность сэкономить на уплате процентов. Кредитор в этом случае теряет свою прибыль, равную выгоде кредитополучателя, поэтому раньше за погашение кредита досрочно для возмещения своих убытков банки начисляли пеню.

После внесения изменений в Гражданский кодекс закон запрещает удержание какой-либо комиссии при возврате заемных средств раньше срока. Существует два варианта, как уменьшить расходы по займу. Можно прежде оговоренного периода внести средства для:

  • полного закрытия долга;
  • покрытия части задолженности.

Огромные расходы кредитополучатель несет на обслуживании ипотеки – размер ее большой, оформляется она на длительный период, поэтому нужно гасить задолженность быстрее.

После принятия решения о досрочном возврате денег должнику необходимо обратиться в отделение банка и попросить произвести расчет досрочного погашения ипотеки – узнать остаток своего долга и размер очередных выплат процентов по ипотечному кредитованию.

После этого надо определиться с суммой, которую можно внести, и хватит ли ее для полного или частичного закрытия долгового обязательства.

При недостаточности средств для окончательного закрытия займа необходимо пересчитать ипотеку при досрочном погашении и узнать новый график плановых платежей.

Кредитным учреждениям невыгодно преждевременное внесение должником оставшегося займа или части его, поэтому необходимо узнать существует ли временный мораторий или ограничения:

  • на минимальные выплаты;
  • на период выплат.

Как досрочно погасить кредит в Сбербанке

Банк своим клиентам предоставляет возможность рассчитываться со своей задолженностью полностью или частично раньше срока.

Чтобы произвести досрочное погашение кредита в Сбербанке, необходимо написать заявление. Оно должно содержать дату внесения средств, сумму и номер счета, с которого будут списываться средства.

Обязательным условием является то, что указанная дата должна выпадать строго на рабочие дни.

Досрочное погашение кредита в ВТБ 24

В банке предусмотрена возможность для заемщиков выплатить ссуду досрочно. Существует порядок предоставления заявления:

  • для частичной выплаты займа – за один рабочий день до указанной в информационном письме даты планового платежа;
  • для полного внесения остатка задолженности – за день до планируемой даты погашения.

Для частичной выплаты ссуды кредитором установлен лимит минимального взноса, он указывается при оформлении кредитного договора. Для определения, как будет выплачиваться оставшаяся часть займа, клиенту предлагают использовать калькулятор досрочного погашения ВТБ 24. Заемщик может выбрать один из вариантов и указать его в заявлении:

  • уменьшить размер ежемесячных выплат и сохранить их количество;
  • платить тот же ежемесячный взнос и сократить срок займа.

Полное досрочное погашение кредита предполагает уплату оставшейся части долга и процентов, начисленных на момент возврата. Нюансы:

  1. Перед тем как платить по кредитным обязательствам, необходимо узнать у кредитного инспектора точную величину других начислений: рассрочек, просроченных платежей, штрафов.
  2. Гарантией, что в будущем не возникнет никаких неприятных ситуаций, будет квитанция об уплате задолженности.
  3. Также нужно попросить выдать письменное подтверждение, что кредит погашен.

Частичное досрочное погашение кредита

При недостаточности средств для полного закрытия кредитных обязательств возможно частично-досрочное погашение кредита. При внесении части задолженности график плановых платежей пересчитывается. Как будут выплачиваться будущие ежемесячные взносы, зависит от указанного в кредитном договоре варианта выплат. Различают платежи:

  • дифференциальные;
  • аннуитетные.

При дифференциальных платежах тело кредита делится на равные составляющие. Ежемесячный взнос состоит из суммы одной части и процентов по ссуде.

Преимуществом такого способа определения платежей является быстрое уменьшение долга и меньшая величина переплаты по кредитным обязательствам. Недостаток один – вначале необходимо платить большие взносы.

При внесении части задолженности раньше срока сокращаются процентные начисления и период кредитования.

Аннуитетные взносы предполагают одинаковые ежемесячные платежи. Недостатком такого способа является медленное уменьшение кредитных обязательств и большая переплата. При внесении части долга раньше положенного срока банк может предложить выбрать вариант с:

  • уменьшением плановых ежемесячных взносов;
  • сокращением их количества (периода кредитования).

Условия досрочного погашения кредита в Сбербанке

Заемщиков банка интересует, можно ли погасить потребительский кредит досрочно.

Финансовое учреждение не предусматривает ограничений на внесение долга раньше срока, нет установленных лимитов на минимальные платежи, мораториев.

Необходимо внести указанную сумму денег на определенный счет в указанную дату. Несоблюдение одного из условий аннулирует заявление, и долг списывается согласно прежнему графику.

Как оформить досрочное погашение кредита

При принятии решения погасить полностью или частично свою задолженность важен учет всех юридических моментов процедуры внесения денег – нужно правильно оформить все документы. Оформление досрочного погашения кредита требует последовательного ряда действий:

  1. Письменного уведомления финансового учреждения о своих намерениях. Образец заявления можно получить у сотрудника банка и правильно составить его – указать точную сумму, которая будет внесена на счет или карту, и дату ее внесения.
  2. Во избежание неприятностей нужно учесть такую рекомендацию – обязательно зарегистрировать заявление в банке. После регистрации это заявление банк рассматривает минимум три дня (максимум пять) и извещает клиента о решении.
  3. Записанную сумму желательно внести до указанной даты, чтобы она гарантированно была зачислена. При отклонении величины внесенных средств от заявленных или их отсутствии в указанный срок уменьшение размера долга не произойдет – поступившие средства будут использованы для покрытия очередных платежей, согласно графику.

Как рассчитать сумму досрочного погашения кредита

Любой досрочный возврат кредита предполагает получение нового графика плановых выплат. Его рассчитывает кредитный специалист.

При дифференциальном способе уплаты уменьшаются начисления ежемесячных процентов, при аннуитетном способе – становится меньшим ежемесячный размер взносов или снижается их количество и период кредитования.

Финансовыми учреждениями предусмотрена возможность для самостоятельного расчета взносов.

Калькулятор аннуитетных платежей с досрочным погашением

Чтобы узнать сумму предстоящих выплат, можно использовать банковский сервис – аннуитетный калькулятор с досрочным погашением. С его помощью можно самостоятельно произвести перерасчет новых ежемесячных сумм взносов или узнать, на сколько можно сократить срок договора. После расчетов можно выбрать себе подходящую схему последующих выплат.

Пример расчета экономии при аннуитетных выплатах (ссуда в размере 500 тыс. рублей выдана на 48 месяцев под 17 процентов годовых, величина переплаты – 192521,02 рубля) приведена в таблице:

Месяц внесения долга Размер (рублей) Величина переплаты (рублей) Уменьшение периода кредитования (месяцев)
шестой 50000 155418,84 41
десятый 100000 133618,48 36
Шестой и десятый 50000 и 100000 108585,10 31

Видео: правила досрочного погашения кредита

Источник: http://sovets.net/10322-dosrochnoe-pogashenie-kredita.html

Потребительский кредит в банке как происходит расчет и зачем нужен кредитный калькулятор?

prosvet 24 февраля 2017 года

В современном мире каждый третий человек вынужден брать кредит, будь он на приобретение техники или на покупку продуктов. В этом и заключается главный плюс потребительского кредита – в банке не спросят, для каких целей вы его берете. Если только это не целевой кредит.

Целевой кредит – кредит, оформляемый непосредственно в месте совершения покупки. Примером может быть покупка телефона в кредит непосредственно в салоне связи. Этот вид кредитования сравним с «ипотекой» – приобрели товар, пользуетесь, а выплачиваете в течение определенного времени. Для оформления покупки зачастую требуется лишь паспорт гражданина РФ.

Нецелевой кредит – заём денег наличными (либо с выпуском пластиковой карты) предоставляемый в банковском учреждении. Для расчета условий клиенты могут воспользоваться кредитным калькулятором потребительского кредита в банке выбранного в качестве кредитора.

Оформления фин. услуг требует значительного комплекта документов:

  1. Заявление – анкета
  2. Паспорт РФ
  3. Справка о заработной плате за последние 3-6 месяцев
  4. Копию трудовой книжки.

Поимо документов банк может потребовать поручителя заёмщика. Поручитель – человек, который в случае вашей не платежеспособности обязан, выплатить взятый займ. Перечень требований для поручителя:

  • Предоставить справку о заработной плате за последние 6 месяцев.
  • Подтвердить стаж работы на последнем рабочем месте не менее 1 года.
  • Наличие Российского гражданства.
  • Минимальный возраст – 21 год.

Конечно, как в любом кредите в потребительском кредите наличными существуют проценты. Процент за услугу – прибыль банка. Он взимает ее за то, что вы временно пользуетесь деньгами. Размер процента зависит от нескольких параметров. Дабы наглядно увидеть примерные цифры достаточно зайти на сайт банка и ввести данные в калькулятор по кредитам – система определит суммы, сроки и переплату.

  • Количество предоставленных документов т.е чем больше документов было предоставлено банковской организации для оформления кредита тем меньше процентная ставка.
  • Срок, предоставления займа. Больше срок погашения, больше процентная ставка.
  • Категория заемщика. В любом банке есть группа привилегированных клиентов. Для них процент гораздо меньше, чем для остальных категорий групп граждан.
  • Размер авансового платежа.

С недавнего времени необходимо застраховать кредит или собственную жизнь, что увеличивает сумму выплат.

На все это может повлиять клиент банка. Однако есть такие факторы, на которые оказать влияние не возможно.

  • Учетная ставка Центрально Банка.
  • Инфляция.
  • Процентная ставка других банков.

Потребительский (нецелевой) кредит оформляется от 1 до 3 х рабочих дней. Максимальный срок выплаты кредита – 5 лет.

В расчет кредитования следует включить оплату

Выплачивать потреб кредит можно несколькими способами: наличными на кассе банка, через терминалы оплаты наличными или банковской картой или ежемесячно сумма долга будет списываться с банковской карты в автоматическом режиме.

Всегда есть возможность погасить долг досрочно. Досрочно можно погасить как всю сумму кредита, так и ее часть. При выплате всей суммы заём закрывается, а при внесении большей суммы сотрудники банка обязаны пересчитать ежемесячный платеж, срок, и конечно, процентную переплату.

Очевидно, что потребительские кредиты имеют как плюсы, так и минусы. И прежде, чем его взять нужно хорошо подумать. В первую очередь о том, как его отдавать.

Советы по потребительскому займу

Процедура предварительного оформления займа происходит в режиме онлайн.

С помощью кредитного калькулятора банка по потребительским кредитам можно получить примерные данные, оформить заявку, подтвердить запрос, пообщавшись с сотрудником банка по телефону.

Это стадия предварительного оформления, которую можно осуществить, не выходя из дома. Но итоговое решение принимается в тот момент, когда человек приходит с паспортом в отделение, и подписывает договор.

Чем больше сведений предоставит клиент, тем больше шансов получить одобрение. Разумеется 100% гарантии получения денег в долг ни кто не даст. Но увеличить шансы (предоставив справки, выписки, чеки о крупных покупках) позволит в разы.

Плюс сумма займа для платежеспособного гражданина может быть высокой 300 000 – 500 000 рублей. Без справок залогов и поручителей, кредит тоже одобряют, но размер – до 50-70 тысяч рублей.

К тому же проценты будут в камках – от 29-49% годовых.

Выбирать банковскую организацию следует не по рекламным объявлениям и красивым обещаниям «Приходи, даем деньги всем, без справок», а по условиям кредитного договора.

Предусмотрено ли досрочное погашение долга с перерасчетом процентов, наличие скрытых комиссий при погашении долга, штрафы за просрочку, является ли ставка фиксированной, и другие важные моменты о которых заёмщики узнают спустя некоторое время.

Потребительский кредит в банке как происходит расчет и зачем нужен кредитный калькулятор?

Источник: https://money-creditor.ru/news/raznoe/rasschitat-potrebitelskii-kredit-kalkylyator.html

Формула расчета кредита. Как рассчитать платежи

Формула расчета кредита. Как рассчитать платежи

В настоящее время банки используют два типа кредита – с аннуитетными платежами и дифференцированными.

В первом случае на протяжении всего срока действия кредита клиент должен выплачивать фиксированную  сумму.

Если речь идет о дифференцированных платежах, то в этом случае сумма с течением времени  уменьшается.

Именно исходя из типа платежа и осуществляется вычисление суммы, которую придется заплатить кредитополучателю.

Прежде чем приступить к рассмотрению вопроса о вычислении размера платежей, стоит упомянуть о том, что довольно часто из взятых в кредит средств получателю приходится выплачивать различные дополнительные платежи (например, комиссия за обналичивающие, за снятие с карточки и т.д.).

Эти платежи являются разовыми, и, как правило, изымаются из суммы кредита уже на начальном этапе пользования им.

Вычисление суммы кредита при аннуитетных платежах

Стоит отметить, что данный вариант на сегодняшний день является наиболее распространенным.  Он очень удобен для кредитополучателя, так как он заранее знает, сколько ему платить каждые месяц, и не нужно постоянно заглядывать в документы, чтобы узнать сумму платежа.

Читать также:  Господдержка в 2017 году: льготное автокредитование, список автомобилей

Для банков этот вариант тоже удобен, так как в итоге сумма, которую выплачивает клиент, получается больше, чем в случае с дифференцированными платежами.

Это получается потому, что на начальном этапе основная часть платежа уходит именно на погашение процентов, а не основного долга, который поначалу уменьшается очень медленно.

Итак, приступим к рассмотрению порядка расчета размера аннуитетного платежа.

Отправными данными для этого служат:

  • первоначальная сумма, которая предоставлена клиенту в кредит (СК);
  • количество периодов, на которые разделяется платеж (КП);
  • размер процентной ставки за период (ПС).Он рассчитывается как отношение размера годовой ставки к количеству периодов.

Подготовив эти исходные данные, рассчитать размер ежемесячного платежа по такому кредиту можно по формуле:

РП (размер платежа) = СК * ( (ПС : 1-(1+ПС)) – КП ).

Видно, что не так уж и сложно произвести расчет кредита, который выплачивается равными долями.

Расчет ежемесячного дифференцированного платежа

В этом случае от одного периода к другому сумма выплат уменьшается.

Это происходит из-за того, что сумма делится на две части – фиксированной (на весь период действия договора определяется сумма, погашающаяся равными долями) и убывающей (это сумма процентов, которая рассчитается каждый период исходя из оставшейся суммы ОД).

В этом случае размер платежа за период будет состоять из суммы, направленной на погашение основного долга (ОД), и суммы начисленных процентов (НП).

Рассчитать размер платежа по основному долгу можно, разделив первоначальную сумму, предоставленную клиенту в кредит кредита (С) на количество периодов (П).

Т.е.

формула будет выглядеть так:

ОД = С : П.

Что касается расчета платежа по начисленным процентам, то здесь у банков может быть два подхода.

В первом случае используется формула:

НП = ОМ * (ПС / 12 )

ОМ – это остаток общей суммы кредита в текущем месяце.

ПС – размер годовой процентной ставки.

При использовании другого подхода формула выглядит так:

НП = ОМ * ПС * ( ЧД / 365).

ОМ и ПС – то же самое, что в предыдущей формуле.

ЧД – число дней в конкретном месяце.

Видно, что подходы к вычислению кредита у разных банков могут раниться.

Поэтому, чтобы наиболее точно рассчитать размер платежа, лучше уточнить у сотрудников банка формулу, которой пользуются они.

Как оформить кредит На самом деле порядок оформления кредита по программе и приобретения квартиры мало изменился по сравнению с прошлыми годами, поэтому желающему взять военную ипотеку в 2013 году необходимо придерживаться следующего алгоритма действий: Получение Свидетельства о праве участника НИС. По времени (после подачи рапорта начальству) это занимает около месяца, поэтому военнослужащий … …

Необходимые условия Главное условие — возможность совершать покупки по безналичному расчету с последующим возмещением потраченных средств.

Если кредитный лимит не превышает месячный доход, то целесообразно расплачиваться за услуги и покупки только банковской картой, погашая образовавшуюся задолженность до конца льготного периода.

Кстати, все это время собственные средства могут быть вложены в пр… …

Реальная заработная плата В кредитном договоре имеются основные и дополнительные пункты.

Например, если Вы напишите, что являетесь человеком пунктуальным, а на деле частенько опаздываете на различные встречи или на работу, то вряд ли финансовая организация сможет проверить такую информацию.

А вот размер заработной платы будет проверен наверняка – поэтому приготовьтесь к тому, что сотрудники … …

Источник: http://www.dobank.ru/press/articles/formula_rascheta_kredita/

Частичное досрочное погашение кредита: что нужно знать заемщику? :

В статье мы расскажем, на что должен обратить внимание заемщик, если его интересует досрочное погашение кредита в «Сбербанке» или любом другом банке страны.

Способы досрочного погашения

Полное досрочное погашение кредита предполагает внесение суммы, необходимой для закрытия кредитного договора. Возвращается весь основный долг, и уплачиваются проценты за срок фактического пользования кредитными средствами.

При частичном досрочном погашении клиент вносит сумму, которая превышает ежемесячный платеж, но не покрывает долг полностью. Задолженность при этом уменьшается, и проценты пересчитываются. В зависимости от банка, такой вид погашения позволяет уменьшить дату ежемесячного платежа или сократить срок кредита. В некоторых организациях заемщику предоставляется выбор из этих двух вариантов.

В каких случаях это выгодно?

Досрочно погашать кредиты целесообразно в первой половине срока кредитования, особенно если речь идет об аннуитетном графике платежей.

Когда кредит погашается равными частями, схема выплат построена так, чтобы в первые месяцы платежи состояли в основном из процентов. Грубо говоря, в платеже суммой 10 тыс. рублей в первый месяц проценты составят 8 тыс. рублей, а так называемое тело кредита – 2 тыс. рублей. В последний месяц будет наоборот.

Поэтому, полностью расплатившись в первую половину срока, вы действительно сэкономите на процентах – вам просто не придется их платить. Во второй половине срока досрочное погашение уже не столь выгодно, так как львиную часть процентов вы уже выплатили и фактически возвращаете только тело кредита.

Если свободные деньги у вас обычно работают (вы вкладываете их в бизнес, недвижимость, акции), то в долгосрочном плане отвлекать средства для досрочного погашения невыгодно.

Платно ли это?

С ноября 2011 года законодательно закреплено право заемщика досрочно погашать кредит, причем закон имеет обратную силу. Даже крупные банки, будь то «Русский Стандарт», «Сбербанк» или «ВТБ», досрочное погашение кредита запретить не могут. Это касается всех видов кредитования.

Взимать штрафы и комиссии за досрочное погашение банк не имеет права. Если это произошло, обращайтесь в суд.

Как происходит процедура досрочного погашения?

Ответ на этот вопрос лучше получить непосредственно в банке-кредиторе. Например, досрочное погашение кредита в «Сбербанке» производится по заявлению, в котором следует указать дату (обязательно рабочий день) досрочного погашения и сумму.

В «Лето-Банке» проще: нужно позвонить по телефону горячей линии или обратиться в офис банка хотя бы за сутки до внесения очередного платежа, чтобы уточнить сумму для досрочного погашения. Если внесенных средств окажется меньше, чем необходимо для закрытия долга, то будет произведено частичное досрочное погашение кредита.

Принципиальных моментов здесь два. Во-первых, если осуществляется полное досрочное погашение кредита, то требуется знать точную сумму погашения с точностью до копейки. Во-вторых, о намерении рассчитаться раньше срока банк надо предупреждать, иначе он просто не спишет средства сверх суммы ежемесячного платежа.

Советуем при оформлении нового кредита сразу выяснять тонкости досрочного погашения, чтобы в будущем не возникло недоразумений.

Еще раз о заявлении на погашение

Многих заемщиков раздражает необходимость лишний раз посещать банковское отделение, чтобы написать заявление на досрочное погашение кредита. Давайте посмотрим, что говорится по этому поводу в законе «О потребительском кредите».

Если кредит нецелевой, то без уведомления кредитора можно вернуть всю сумму в течение четырнадцати дней с даты оформления кредита. Если это целевой заем, то в течение тридцати дней. В обоих случаях заемщик обязан уплатить проценты за те дни, в течение которых средства были в его распоряжении, даже если он так и не воспользовался деньгами.

Если вышеуказанные сроки прошли, то должник обязан предупредить банк о намерении рассчитаться досрочно как минимум за тридцать календарных дней, если в договоре не указан более короткий срок.

Если производится частичное досрочное погашение кредита, то банк вправе установить требование, чтобы частичная оплата долга происходила только в день перечисления очередного платежа.

Как узнать сумму к погашению

Обратиться в банк и попросить рассчитать сумму. Если вы по каким-то причинам не доверяете банку или подозреваете, что вас ввели в заблуждение, то попробуйте подсчитать самостоятельно.

Вам понадобится график погашения, чтобы знать сумму основного долга. К ней нужно прибавить сумму начисленных процентов, которая рассчитывается по следующей формуле. Ставка по кредиту делится количество дней в году.

Результат умножается на число дней, прошедших с даты последнего платежа, и на сумму задолженности после даты очередного платежа. Процентная ставка указывается в десятичном виде, то есть 20% будет выглядеть как 0,2.

Допустим, вы взяли 1 января кредит на 1 год в сумме 100 тыс. рублей под 20%. Ежемесячные платежи вносятся 1-го числа каждого месяца, но 10 марта вы решили осуществить досрочное погашение кредита. Остаток основной задолженности –75 тыс. рублей.

Считаем проценты: 0,2/365*9*75000=369,9 рублей. Итого нужно отдать 75369,9 рублей.

Все намного проще, если вы хотите рассчитаться в дату внесения ежемесячного платежа. Достаточно сложить суммы ежемесячного платежа и основного долга.

Запомните, что проценты начисляются ровно до той даты, до которой вы фактически пользовались кредитными деньгами. Если вносите досрочный платеж 5-го числа, то банк не вправе начислять проценты за полный месяц. И уже тем более вопиющим нарушением будет взимание процентов за полный срок кредита, указанный в договоре, несмотря на досрочную выплату.

Плюсы досрочного погашения

Существенно уменьшается сумма переплаты, особенно если производится досрочное погашение ипотечного кредита. Вы платите проценты только за фактический срок пользования кредитом. Соответственно, если вы возвращаете его раньше положенного срока, то экономите на процентах.

Если досрочно вносится лишь часть суммы, то это уменьшает срок кредита или размер ежемесячных платежей.

Наконец, когда в течение длительного времени «висит» необходимость ежемесячно выплачивать энную сумму, это напрягает психологически. Нельзя недооценивать моральную удовлетворенность от досрочных расчетов.

Минусы досрочного погашения

Досрочное погашение кредита в банке выгодно для заемщика, но не для кредитной организации. Ничего страшного, если вы досрочно погасите один или два кредита. Если же вы делаете это регулярно, то не удивляйтесь, когда банки начнут отказывать в оформлении новых займов.

Чем дольше заемщик выплачивает кредит, тем больше банк зарабатывает на процентах. Если вы постоянно «препятствуете» этому заработку, то станете нежелательным клиентом. Характер погашения (с просрочками, вовремя, досрочно и т.д.) фиксируется в кредитной истории, так что скрыть эту информацию не получится.

Подводные камни и возможные проблемы

Если вы осуществили досрочное погашение кредита, обязательно удостоверьтесь в этом. Даже если сотрудники банка уверяют вас в том, что договор закрыт, требуйте справку о полном погашении задолженности.

Случаи, когда последний платеж не «доходит» до банка, нередки. Например, вы отправили деньги через терминал, но они «затерялись». Хорошо, если ваш банк пришлет гневное сообщение о просрочке в день ближайшего платежа. Если не пришлет, то вы еще долго не узнаете о том, что якобы просрочили платеж, а все это время будут начисляться штрафы и пени.

Или еще хуже: клиент вносил платеж через посредника и неправильно рассчитал общую сумму с учетом комиссии за перечисление. Посредник удержал комиссию и отправил банку-кредитору меньше, чем нужно. Даже если не хватило всего десяти копеек, бездушная программа банка решит, что вы допустили просрочку.

Так что требуйте справку, это ваше право. Если сотрудники банка начнут спорить, напомните им о статье 408 Гражданского кодекса РФ.

Если вам заявляют, что не могут выдать документ, так как «начальник в отпуске», «в нашем банке справки не выдаются», «печать потерялась», «достаточно смс о погашении», то знайте, что это все отговорки.

Другое дело, что не стоит бежать за справкой на следующий день после внесения платежа, так как счет действительно еще может быть не закрыт. Но если банк и через месяц находит причины не оформлять справку, то пора начинать с ним ругаться.

При категорическом отказе банка выдавать справку направьте ему почтой письменный запрос об ее предоставлении либо обратитесь лично, чтобы представитель банка поставил на втором экземпляре заявления подпись о получении. Если по прошествии месяца банк так и не выдаст справку, жалуйтесь в Центральный банк или подавайте иск в суд.

Возврат страховки

Известно, что страхование при оформлении кредита носит добровольно-принудительный характер. Если производится досрочное погашение кредита, страховка может быть частично компенсирована. Если, конечно, это допускается договором страхования, и если услуга оплачивалась единовременно.

Возвращается та часть средств, которая перечислена страховщику за не прошедший период. Для этого необходимо направить в страховую компанию заказное письмо с уведомлением, содержащее заявление с требованием возврата переплаты. Приложите копию кредитного договора и справку о полном погашении.

Если компания откажет, то можно обратиться в суд. Страховщик также может удержать часть суммы в счет покрытия своих расходов на обслуживание договора.

Если заемщик платил ежемесячные или ежегодные взносы, то расторжение кредитного договора автоматически прерывает страховые выплаты. В этом случае деньги не возвращаются.

Таким образом, можно сказать, что досрочное погашение кредита производится примерно по следующему алгоритму: узнать особенности процедуры досрочного погашения в своем банке, уточнить сумму и дату платежа, внести деньги и убедиться, что кредитный договор закрыт.

Источник: https://BusinessMan.ru/new-chastichnoe-dosrochnoe-pogashenie-kredita.html

Ссылка на основную публикацию