Что такое первичная ипотека, и чем она отличается от стандартной?

Чем ипотека отличается от кредита на недвижимость: понятия, базовая разница, финансы

Что такое первичная ипотека, и чем она отличается от стандартной?

Ипотечное кредитование не редко путают с обычным, хотя номенклатура и указывает на непосредственные различия в специфике разного типа кредитов. Следующую статью обязательно следует изучить перед оформлением кредита, поскольку только так можно будет выбрать подходящий вариант кредитования.

Понятия ипотеки и кредита

Наиболее серьезная разница между двумя этими явлениями заключается в том, что кредит – общее и более масштабное экономическое понятие. Ипотека же – понятие весьма узкое, являет собой одну из многочисленных разновидностей кредита. При этом выделяют несколько принципиальных отличий:

  1. Как правило, кредит может быть залоговым или не залоговым. Ипотека же всегда имеет залог – им является будущее жилье заемщика.
  2. Кредитование предлагается различными организациями, в том числе банками и хозяйствующими объектами. Выдача ипотеки является прерогативой исключительно банков.
  3. Объектом кредита могут послужить не только денежные средства, но и различные категории товаров, вещей, предметов, в том числе недвижимость и транспортные средства. Объектом ипотеки всегда являются только денежные средства на покупку недвижимости.

Ипотека и кредиты на недвижимость: отличия по ключевым параметрам

Выбрать ипотеку или кредит на недвижимость сложно, но можно, поскольку у любого из них есть свои особенные преимущества и, конечно, недостатки:

  1. Сроки. Срок ипотечного кредитования значительно больше, нежели срок кредита на недвижимость. Срок кредита на недвижимость не превышает 10 лет, а ипотеки – до 30 лет. Поэтому следует рассчитывать на собственный бюджет при выборе подходящего варианта.
  2. Оформление. Чтобы оформить ипотеку необходимо иметь часть суммы, то есть «старт» кредита. Как правило, это 10-15%. Для жилищного кредита такое требование отсутствует.
  3. Процесс выплаты. В ходе выплаты ипотечного кредита заемщик не имеет права проводить какие-либо манипуляции с жильем (т.к. оно считается залоговым). Таким образом, квартиру нельзя будет продать, передать кому-либо в пользование, завещать или сдавать в аренду. В случае с кредитом на недвижимость ситуация несколько иная. Условия предусматривают использование жилья и для продажи, и сдачи в аренду, и для прописки третьих лиц, и проч.

Ипотека или потребительское кредитование: финансовая сторона

Исходя из того, что ипотека и жилищный кредит предполагают различные сроки погашения, выделяют следующую разницу относительно финансовой строны:

  1. Сумма, выдаваемая по кредиту на недвижимость, значительно меньше, нежели сумма по ипотеке. Это связано с продолжительностью выплаты кредита. Таким образом, первый тип кредита, скорее всего, не предоставит достаточных возможностей для покупки хорошего жилья и его обустройства.
  2. В среднем максимальная сумма займа по потребительскому кредиту составляет 500 000 рублей. Однако в отдельных случаях банк предоставляет возможность для займа больших сумм. Правда, в этих обстоятельствах у заемщика могут возникнуть некоторые трудности. Например, потребуется найти 2-3 поручителей или оформить какие-либо дополнительные документы. Конечно, с увеличением суммы займа значительно увеличится и ежемесячный платеж.
  3. Процентные ставки в потребительском кредите значительно выше, чем в ипотеке. Так, максимальная ставка по ПК может достигать 22%, а по ипотечному кредитованию – 15%. Конечно, в случае с ипотекой переплата все равно окажется больше, но лишь за счет длительного срока выплат и большой суммы займа.

Специалисты дают одинаковую рекомендацию для тех, кто желает получить потребительский либо жилищный кредит. Лучше всего брать эти кредиты в той ситуации, если у вас уже имеется на руках не меньше 50% от цены квартиры. 400 000 – 500 000 рублей, которые можно получить при оформлении такого типа кредитов смогут стать лишь дополнительной суммой к покупке квартиры, но никак не основной!

При ипотечном кредитовании ситуация совсем другая. На руках достаточно иметь хотя бы 15-20% от стоимости квартиры – остальную сумму предоставит банк. При этом условия для возврата крупной суммы, взятой по ипотеке, оказываются значительно более выгодными и привлекательными, чем в случае с потребительским либо жилищным кредитом.

Итоговая таблица: отличия кредита от ипотеки

Разница существенна, ведь ипотечный и жилищный кредиты представляют собой абсолютно разные виды кредитования с разной спецификой и особенностями. Какой тип наиболее приемлемый, вы сможете решить исходя из своих желаний и суммы денег на руках.

Чтобы подвести итоги, можно обратить внимание на следующую таблицу:

Ипотека Кредит
Цель Приобретение жилья Нецелевой займ
Объект кредитования Квартира, дом, коттедж и другое жилье Жилье, автомобили, товары и проч.
Первоначальный взнос Нужен (может использоваться материнский капитал) Не нужен
Средняя процентная ставка 15% 22%
Сроки выплат 5-30 лет 5-10 лет

Ответ о том, что лучше выбрать ипотеку или кредит — читайте здесь.

Источник: http://2realtor.ru/chem-ipoteka-otlichaetsja-ot-kredita/

Ипотека на первичное и вторичное жилье — в чем разница?

Государственная политика по доступному жилью действует, хромая на обе ноги. Какими бы хорошими для обывателя не были бы законы, рисков, связанных с ипотекой, предостаточно. Даже если удалось оформить кредит на жилье, это еще не значит, что можно вовремя въехать в новое жилье. Само понятие «ипотека» обывателем воспринимается как бездонная долговая яма.

Так какое жилье лучше выбрать, чтобы все силы и выплаченные бешеные проценты были оправданы, а нервы сохранены? На какой рынок жилья лучше ориентироваться – первичный или вторичный?

Первичный рынок жилья

Конечно, любой человек планирует прожить долгую и счастливую жизнь. А жить хочется в новом жилье. Однако именно первичный рынок считается самым рискованным.

Первые проблемы могут возникнуть еще на первых шагах при оформлении ипотечного кредита. Очень жесткие требования выдвигают банки по минимальной сумме дохода клиента, а огромные страховые проценты увеличивают итоговую сумму практически в два раза. Банк оставляет за собой право менять проценты и ставки по выплатам, абсолютно не учитывая мнение клиента.

Если вы берете кредит под застройку и заключаете договор на софинансирование, то тут следует быть особенно осторожным. Никто не может гарантировать порядочность застройщика. Долгострои существовали не только при социализме.

В наши дни существует огромное количество «замороженных» из-за «нечистоплотности» строительных компаний домов. Но, даже если жилье и будет сдано вовремя, это не гарантирует надлежащего качества строения.

Из-за процветающего бюрократизма, вы будете оплачивать огромные «откаты», которые платят компании местным бюрократам из мэрии.

Многочисленные рекламы по продаже жилья под ипотеку в экологически чистых районах с удобной инфраструктурой оказываются на самом деле полным вымыслом. При первых же осмотрах выявляются множественные недочеты, начиная от качества постройки и заканчивая отсутствием удобных остановок и детских садов.

И, самое главное, квартира, купленная в новостройке, будет принадлежать банку, а это значит, что вы будете выплачивать деньги за то, что вам пока не принадлежит.

Ипотека на вторичное жилье

Чем отличается ипотека на вторичном рынке жилья? Здесь все риски сведены к минимуму. Конечно, остаются требования банка к доходам семьи, проценты, сумма страховых взносов. Но здесь уже не нужно оплачивать взятки строительных компаний. Вы покупаете жилье в уже сформировавшемся районе и можете наглядно оценить преимущества и недостатки будущего жилья.

Если жилье подыскивается самостоятельно, то можно сэкономить на услугах риелтора. Однако не пренебрегайте их помощью в проверке и оформлении необходимых документов. Юридически неподкованному человеку сложно учесть все нюансы этой процедуры, а значит, есть риск быть обманутым.

Вторичный рынок жилья относительно дешев. В старых домах есть свое очарование и определенные преимущества. При Сталине строили гораздо лучше, нежели в 70-90-е года прошлого века.

Кроме того, вторичный рынок имеет более богатый выбор, особенно в крупных городах.

Средства, потраченные на ремонт, оказываются значительно меньше тех, которые приходиться тратить на суды и адвокатов, если клиента все же обманули.

Въезжая в старый дом, вы получите соседей, которые успели сдружиться за долгие годы. А в новостройке еще неизвестно, с кем вам придется жить рядом.

Таким образом, отдавая предпочтение вторичному рынку жилья, вы экономите средства, по максимуму снижаете риски, имеете возможность наглядно оценить сложившуюся инфраструктуру района, получаете коллектив соседей, проживших в доме много лет.

Кроме того, с индивидуальным продавцом всегда можно поторговаться и снизить цену. В строительной компании этот номер не пройдет!

Источник: http://muzhik-v-dome.ru/kredityi/ipoteka-pervichnyiy-i-vtorichnyiy-ryinok-zhilya/

Чем отличается потребительский кредит от ипотеки

Чем отличается потребительский кредит от ипотеки

Современные россияне все чаще задаются вопросом, что выгоднее – ипотека или потребительский кредит.

Одни отдают предпочтение целевым займам, другие из тех или иных предпочтений выбирают потребкредит, а иногда возникает необходимость использовать сразу обе эти возможности.

И не всегда побеждает выгода, порой просто нет другого выхода по тем или иным причинам, и приходится соглашаться на более высокие ставки и менее привлекательные условия, лишь бы был свой угол.

Законное обоснование

Отношения покупки жилья в кредит регулируются сразу несколькими актами законодательной власти.

Чтобы быть во всеоружии, потенциальному ипотечному заемщику полезно ознакомиться с содержанием:

 ФЗ № 353 от 21.12.13г. «О займе/потребительском кредите»
ФЗ об ипотеке/залоге недвижимости условия выдачи кредита, допустимые процентные ставки, правила кредитования
 Гражданского Кодекса РФ в части перехода права собственности, оснований заключения и расторжения договоров, общие вопросы купли-продажи и многое другое
 Жилищного Кодекса РФ в плане прав нового собственника
 Налогового Кодекса РФ порядок декларирования покупки жилья и внесения госпошлины, налоговые вычеты, сроки налогообложения и возврата налогов, льготы
 ФЗ о гос регистрации прав схема действий по регистрации жилья
 ФЗ 135 от 29.07.1998 года об оценочной деятельности
Читать также:  Кредитные карты бюджетникам в банке «оренбург»

Источник: http://domdomoff.ru/chem-otlichaetsja-kredit-ot-ipoteki.html

Что нужно знать про жилищное ипотечное кредитование?

Ипотека » Другое » Жилищный кредит

Ипотека – один из самых простых способов для малоимущих и малообеспеченных семей получить для себя собственное жилье.

Если вы не хотите долго копить деньги, а жилье нужно прямо сейчас, ваш выход – это жилищная ипотека.

Что такое социальная ипотека?

На данный момент покупка первичного жилья будет более обдуманным вложением, чем покупка квартиры в доме, который построен уже давно.

Как получить социальное жилье

Есть несколько разновидностей социальной ипотеки:

  1. Получение кредита под более низкие проценты;
  2. Получение субсидии, которую можно потратить на оплату первичного взноса или на некоторую выплату по кредиту;
  3. Приобретение квартиры из муниципальной собственности.

Однако такой помощью нельзя пользоваться постоянно, если один из членов семьи уже получил льготу, то надо ждать, пока ее действие не завершится (в случае субсидии) или же помощь выдается единожды (материнский капитал).к содержанию ↑

Деньги под заниженные проценты

В таком случае часть процентной ставки на себя берет государство – за счет этого снижается необходимая сумма выплаты.

https://www.youtube.com/watch?v=jV4dTB94oqE

Однако такие программы действуют не на всей территории России – только там, где это максимально необходимо.

Так, если вы работник бюджетной сферы – вам стоит покупать квартиру в том регионе, где наблюдается недобор персонала.

Чаще всего такие скидки получают участники военной ипотеки.

Схема по получению военной ипотекик содержанию ↑

Этот вид ипотеки наиболее распространен государством, поскольку легко организуется. Такие субсидии могут получать: молодые семьи, учителя, работники РЖД, полицейские.

Для получения скидки необходимо собрать некоторые документы и отнести их в соответствующее государственное учреждение.

Там комиссия рассмотрит ваше заявление и в случае положительного результата, вы можете получить льготы на:

  • Оплату части первой выплаты;
  • Погашение доли в кредите;
  • Погашение части суммы, полученной с кредитных процентов.

Помимо этого, под понятие жилищной субсидии попадает материнский капитал – деньги, полученные от рождения второго или третьего ребенка, можно потратить на выплату кредита или оплату первого взноса.к содержанию ↑

Реализация муниципального жилья

Льготы чаще всего получают лица, которые стоят в очереди на получение средств на улучшение состояния своей квартиры, например, семьи с большим количеством детей или семьи военных.

В таком случае, государство покупает некоторое количество квартир у третьего лица, а потом продает по сниженной цене.

Это позволяет обеспечить такие семьи подходящим жильем.

Видео по теме:

к содержанию ↑

Безопасность приобретаемой квартиры

Перед покупкой необходимо удостовериться, что после покупки квартиры у вас не будет никаких трудностей, а именно:

  • Проверить продавца – стоит покупать квартиру у проверенных людей или в риэлтерских фирмах, помимо этого стоит проверить все документы на квартиру: их наличие и правдивость;
  • Если вы приобретаете квартиру, в которой уже кто-то жил – стоит проверить ее состояние: стены и потолки на наличие повреждений, помимо этого – работоспособность водопроводных труб и газовой трубы;
  • Проверить все документы, необходимые для сделки – на достоверность и юридическую законность.

к содержанию ↑

Условия получения кредита

Ипотечный жилищный кредит – это разновидность обычного кредита,поэтому условия его получения схожи с получением стандартной ипотеки:

  • Кредитуемый должен быть жителем Российской Федерации;
  • Возраст выдачи – от 20 до 65;
  • Срок погашения долга – до 30 лет;
  • Наличие страхования жизни и страховки на недвижимость;
  • Необходима выплата первичного займа;
  • Обязательства по ежемесячной выплате части суммы.

Все условия прописаны в законодательной базе и правила оформления, выплаты и получения регулируются законом «Об ипотеке».к содержанию ↑

Плюсы и минусы ипотечного кредитования

Как и у любого кредита, у жилищной ипотеки есть свои положительные и отрицательные стороны.

ПлюсыМинусы
—         Вы получаете средства на мгновенную покупку квартиры; —         Кредитуемый не может без получения разрешения изменить планировку квартиры;
—         Довольно лояльные проценты, особенно для участников разных программ от государства (материнский кредит, военная ипотека); —         Помимо этого, не может вписать в квартиру родственников;
—         Кредитуемый сразу получает права на владение жильем, оформляет это на уровне документации; —         Нет возможности и на сдачу квартиры в аренду или же продажу жилья – без разрешения заемщика.
—         Длительный срок выдачи займа, возможность выплатить его досрочно;
—         Выдача кредита под проценты, при чем это число не меняется со временем.

к содержанию ↑

Покупка квартиры в новостройке

Если вы хотите купить себе квартиру в новом доме, то вам на помощь придет специальная организация, которая занимается этими вопросами – Фонд жилья и ипотеки. Они помогают в приобретении квартиры на льготных условиях, а в определенных случаях – даже без оплаты первого взноса.

Будет полезно просмотреть: 

Организация работает с большим количеством банков, поэтому вы всегда можете подобрать кредит, который вас устроит. Помимо этого, они помогают в оформлении и подаче документов, что существенно экономит время. Так как банки уверены в фонде, то редко отвечают отказом на запрос ипотечного кредитования.

к содержанию ↑

Какие банки предоставляют жилищное ипотечное кредитование?

Есть ряд банков, которые предоставляют средства на социальную ипотеку:

  1. Сбербанк – на официальном сайте банка указано, что для получения социальной ипотеки нужно иметь при себе (на выбор):
  • Договор о предоставлении льготы;
  • Справку, удостоверяющую ваше право на получение жилсоципотеки;
  • Выписку из соответствующей организации, которая отвечает за получение скидок и субсидий.

Читайте также в каких банках Москвы работает социальная ипотека.

Помимо этого, банк может открыть специальный счет, пользоваться которым можно будет только безналично и при выполнении некоторых условий:

  • Предоставление договора на покупку квартиры;
  • Предоставление документации на квартиру;
  • Положительный ответ на заявление о предоставлении льготы.
  1. ВТБ – 24 – так же выдает скидки для лиц, предоставляющих соответствующие документы.
  • Материнский капитал – необходимо обратиться в ближайшее отделение банка, предоставить там все документы, в особенности выписку из Пенсионного фонда, после чего на счет придут средства, которые можно потратить на покупку квартиры или выплату по кредиту;
  • Другие социальные программы – так же необходимо прийти в ближайшее отделение банка и предоставить все нужные бумаги, в зависимости от вашей программы. Помимо этого необходимо заполнить заявление, которое будет рассматриваться банком – в случае положительного ответа вы можете потратить эти деньги на кредит или выплаты по ипотеке.

Ознакомиться с рекомендациями по выбору ипотечного банка можно в этой странице.к содержанию ↑

Отличие ипотеки от жилищного кредита

Есть два варианта получения денег на покупку квартиры – ипотека или же жилищный кредит.

Жилищный кредит
Плюсы Минусы
—         Жилье остается во владении кредитуемого; —         Довольно высокая процентная ставка – от 11%;
—         Возможность досрочно погасить кредит; —         Наличие официальной высокооплачиваемой работы;
—         Есть возможность в будущем перенести свой долг в другой банк – получить меньшую процентную ставку. —         Очень короткий срок кредитования – примерно 7 лет, когда при ипотеке вы получаете в запас около 30 лет.

к содержанию ↑

Необходимые документы

Для оформления кредита понадобиться собрать некоторое количество документации. Если у вас нет на это времени – вы можете обратиться в специальную организацию, которая соберет за вас все бумаги и подаст их в банк, вам понадобиться появиться для получения результата.

Список бумаг:

  • Заявление на предоставление льготы;
  • Анкета в соответствующий банк;
  • Паспорт и его копия;
  • ИНН и его копия;
  • Военный билет;
  • Документ, удостоверяющий наличие у вас какого-либо образования (диплом или свидетельство);
  • При наличии – свидетельство о браке, свидетельство о рождении ребенка;
  • Трудовая книга;
  • Справка, заполненная по форме 2-НДФЛ (по требованию банка) или любой другой документ, доказывающий наличие у вас доходов.

Фотогалерея:

Заявление-анкетаПаспортИНН
Военный билетДипломСвидетельство о рождении
Свидетельство о бракеТрудовая книжкаСправки 2-НДФЛ
к содержанию ↑

Требования к договору

Договор заключается между лицом, берущим ипотеку и банком. Необходимо четко прописать все пункты и особенности, чтобы в будущем не было проблем с банком и выплатами по ипотеке.

Помимо этого договор обеспечивает выполнение соглашения каждой из сторон – гарантирует действительность жилищной ипотеки.

В договоре должны быть указаны следующие пункты:

  1. Срок, на который лицо получает деньги.
  2. Обязанности каждой стороны.
  3. Информация о банке и кредитуемом.
  4. Информация о квартире: ее стоимость и состояние.
  5. Запреты, которые банк накладывает на заемщика.
  6. Регистрационные бумаги на квартиру.

Это стоит знать:

В случае, если вы больше не сможете выплачивать кредит, банк может продать вашу квартиру и за счет этих денег погасить ваш долг или же, если это указано в договоре, дать некоторое время на сбор средств.

Читать также:  Как произвести расчет процентов по договору займа? Калькулятор процентов по договору займа онлайн

Ипотека » Другое » Жилищный кредит

Источник: https://ob-ipoteke.info/drugoe/zhilishhnyj-kredit

Бытовая аналитика: ипотека в новостройке vs ипотека на вторичке

Бытовая аналитика: ипотека в новостройке vs ипотека на вторичке

Документы

На этом этапе всё вроде бы выглядит одинаково.

 «Первичный пакет документов стандартный для любой программы — это заявление и анкета заёмщика по форме банка, паспорт, справка о доходах, трудовая книжка», — говорит коммерческий директор региона «Москва Север» ЮниКредит Банка Екатерина Тулинова.

Хотя некоторые отличия всё-таки есть. «Если банк специализируется на ипотеке, имеет отработанную процедуру, то сделка проходит довольно быстро, — говорит первый заместитель председателя правления Банка жилищного финансирования Игорь Жигунов.

— При покупке квартиры на вторичном рынке заёмщик должен предоставить в банк правоустанавливающие документы на объект недвижимости. Если покупать квартиру в новостройке, то этих документов не будет (если кредитование идёт по объектам, где есть аккредитация застройщика)».

Агенты

Собрать документы для покупки квартиры в новостройке наш герой мог бы и сам. Обычно банки работают только с аккредитованными объектами, т.е. фактически самостоятельно проверяют компанию-застройщика.

«Менеджер по ипотеке сопровождает клиента от момента подачи заявки до момента выдачи кредита, и в случае, если заёмщик самостоятельно собирает документы по объекту недвижимости, мы поясняем, где какой документ необходимо заказать и получить», — поясняет Екатерина Тулинова.

Когда речь зашла о покупке квартиры, у которой есть бывшие хозяева, ему пришлось обратиться к профессионалам, чтобы проверить документы на юридическую чистоту. Т.е.

узнать, действительно ли квартиру продают собственники и не прописаны ли в ней несовершеннолетние жильцы. «Участие риелтора полезно при подборе квартиры, организации процесса сбора документов по ней, переговоров с продавцом.

Риелтор нужен клиенту, чтобы своевременно подыскать необходимый объект недвижимости», — поясняет Игорь Жигунов.

Требования к жилью

Подобрать квартиру, соответствующую требованиям банка, на рынке новостроек не составляет труда. «На первичном рынке практически все жилые комплексы сегодня имеют аккредитацию в нескольких банках.

Это значит, что банковские работники уже изучили документацию на объект, просчитали все возможные риски, оценили надёжность застройщика.

Поэтому от заёмщика требуется подать лишь стандартный пакет документов», — говорит руководитель проекта «Рамблер.Недвижимость» Евгения Владимирова.

На вторичном рынке важны: год постройки (обычно не ранее 1957), отсутствие незаконных перепланировок, наличие коммуникации. Большинство квартир удовлетворяют требования банков, но бывают и исключения. Например, бывшие владельцы квартиры, купленной Андреем, сделали из узкого коридора широкий холл, убрав стену одной из комнат.

О перепланировке никому не сообщали. Стена не была несущей, но за её официальное оформление пришлось доплатить несколько десятков тысяч рублей. Кроме того, теряется драгоценное, в прямом смысле время, ведь до оформления сделки парень оплачивал съёмную квартиру.

Решение нашлось — за две ночи вместе с хозяином сделали стену из гибсокартона на месте снесённой.

Кот в мешке

Кстати, о неприятных сюрпризах. Квартиры в новостройках часто оформляются на стадии строительства. После сдачи дома жилая площадь может отличаться от указанной в договоре на несколько квадратных метров. За лишние метры придётся доплатить, иначе квартира не перейдёт в собственность. Из нефинансовых факторов: отсутствие точных сведений о будущих соседях и инфрастуктуре.

Ставки

Теперь от теории к цифрам. Банку всё равно, на какое жильё выдавать кредит, ключевую роль играет платёжеспособность заёмщика, а не возраст квартиры. А что имеем на практике? По данным Сравни.ру банки-лидеры рынка, в которых россияне чаще всего оформляют ипотеку, устанавливают разные ставки на кредитования новостроек и вторичного жилья.

Причём разница доходит до 4,1% (см. таблицу). Отличаются при этом и суммы кредитов. Так на первичном рынке у заёмщиков больше шансов получить небольшой займ, а покупателям вторички приходится одалживать больше. Между тем, по словам экспертов, большинство операций на вторичном рынке — альтернативные, т.е.

сумма доплаты при обмене недвижимости не так высока по сравнению с общим бюджетом покупки. 

Значит, ипотека на рынке новостроек выгоднее? Сейчас да, но это не непреложное правило. «В прошлом году ипотечные ставки на покупку квартиры в новостройке были выгоднее за счёт действия программы субсидирования ставок, — поясняет Евгения Владимирова.

— Однако власти не решили, будет ли дальше действовать эта мера поддержки застройщиков и заёмщиков: Минстрой настаивает на продлении госпрограммы, а правительство сомневается и обсуждает альтернативные меры». Действительно, в прошлом году и начале этого получить ипотеку на первичном рынке можно было по ставке от 10,9%.

 «В некоторых проектах за счёт партнёрских программ между девелопером и банком ставки были установлены ещё ниже — от 8-9% годовых», — говорит Евгения. — Если поспешить, можно успеть оформить кредит на таких выгодных условиях».

На вторичном рынке, где партнёрские программы отсутствуют, ипотечная ставка зависит от ключевой ставки ЦБ. Сейчас средняя ставка для таких кредитов — 13-15% годовых.

Прогнозы

Программа субсидирования ставок заканчивается, а значит, цены на ипотеку на вторичном и первичном рынках снова вновь вернутся на один уровень. В такой ситуации разбираться, кредит на какое жильё взять выгоднее, приходится отдельно.

Например, банк может устанавливать наценку к ставке в 1-2% до сдачи дома в эксплуатацию, в таком случае, переплата за квартиру на вторичке может оказаться меньше, чем в новостройке.

Так что выбирая квартиры, просчитайте все возможные варианты.

Источник: https://www.Sravni.ru/text/2016/1/28/bytovaja-analitika-ipoteka-v-novostrojke-vs-ipoteka-na-vtorichke/

Основные отличия между ипотекой и кредитом

Основные отличия между ипотекой и кредитом

Граждане, планирующие совершение такой крупной покупки как недвижимость, зачастую задаются вопросом, чем отличается ипотека от потребительского кредита, и что более выгодно использовать для приобретения жилья. О том, в чем заключается разница между ипотекой и кредитом, с какими плюсами и подводными камнями предстоит столкнуться заемщику при выборе того или иного кредитного продукта, рассказывается в данной статье.

Определение понятия ипотечного кредитования

По сути, ипотека является одной из разновидностей кредитных продуктов, предоставляемых банками. В силу целого ряда отличий и особенностей ипотеки от обычного кредита она все же выделяется в отдельную категорию.

Главное, чем отличается ипотека от кредита, это целевое назначение денежных средств, выделяемых банком, строго на приобретение недвижимости, причем деньги не выдаются на руки заемщику, а поступают непосредственно на счет продавца.

При этом недвижимое имущество не переходит в собственность фактического покупателя после осуществления сделки купли-продажи, оставаясь предметом залога в банке на весь период кредитования.

Таким образом, под понятием ипотечного кредитования подразумевается получение денежного займа в банке на приобретение недвижимого имущества, на условиях, когда приобретаемая недвижимость становится предметом залога по договору и переходит в собственность заемщика лишь после полного погашения выделенных денежных средств.

Основные отличия

Для того чтобы ответить на вопрос, чем отличается кредит от ипотеки, необходимо рассмотреть характерные особенности разных видов кредитных продуктов. Различие заключается в следующем:

  1. Целевая выдача займа. Несмотря на то, что потребительские кредиты могут выдаваться на конкретные нужды, например, на приобретение автомобиля (автокредит) или покупку бытовой техники, все же кредитование в общем смысле этого слова может быть нецелевым. Э то означает, что полученные в банковском учреждении денежные средства клиент вправе тратить по своему усмотрению, тогда как ипотечные деньги могут быть использованы только для приобретения недвижимого имущества.
  2. Оформление. В связи с тем, что банком затрачиваются значимые суммы при выдаче ипотеки, потенциальные клиенты проверяются намного более тщательно, чем при получении обычных нецелевых займов. В частности, финансовая организация использует собственные резервы внутренней службы безопасности для всесторонней проверки платежеспособности клиента. Для оформления подобного займа требуется более внушительный пакет документов, а иногда и наличие поручителя, тогда как небольшую сумму нецелевых средств можно получить, буквально, по паспорту.
  3. Суммы и сроки. Ипотека выдается в размере от 300000 рублей до 25000000, поэтому вполне логично, что сроки погашения растягиваются на несколько десятков лет. Суммы потребкредитов редко превышают планку в 1500000 рублей, поэтому и сроки для погашения меньше, как правило, не более 5 лет. Ипотечное кредитование выдается на длительное время, позволяющее клиенту рассчитаться с банковской организацией без существенного ущерба для семейного бюджета. Основное условие в данном случае – возраст заемщика не должен превышать 65 лет на дату последнего платежа.
  4. Обеспечение выполнений условий договора. Кроме того, что решение о выдаче ипотечного займа принимается только после тщательной проверки клиента, банк, для сведения к минимуму собственных рисков, оставляет приобретаемое недвижимое имущество в качестве залога. Это означает, что у заемщика, при невыполнении им договорных обязательств, ипотечную недвижимость можно изъять для реализации с целью погашения долга. Для дополнительного обеспечения банк может обязать произвести страхование как самого жилья, так и непосредственно страхование жизни покупателя.
  5. Проценты по займу. Процентная ставка на ипотечное кредитование несколько ниже, чем на остальные кредитные продукты. Объясняется это, во-первых, тем фактом, что риски финансового учреждения, ввиду наличия залога, сведены к минимуму, а во-вторых, ввиду значительного срока на погашение, выгода банка в конечном итоге будет в разы выше, чем в случае выдачи обычного нецелевого займа под высокий процент на непродолжительный срок. Например, в Сбербанке можно оформить жилищный кредит по сниженной процентной ставке с государственной поддержкой, однако, основным условием участия в программе является возможность внести первоначальный взнос в размере 20-50% от стоимости приобретаемого жилья. Именно поэтому, отвечая на вопросы клиентов, кредит и ипотека, в чем разница, Сбербанк, например, ссылается в ответе на разницу в процентной ставке.
Читать также:  Как купить газель в кредит?

Заключение

Несмотря на очевидные плюсы от приобретения дома или квартиры в ипотеку, этот способ обзаведения недвижимым имуществом имеет и свои недостатки.

Это и необходимость предоставления целого ряда документов для подтверждения благонадежности, потребность в поручителе, строго целевое назначение денежных средств, выделяемых исключительно на покупку жилья.

Кроме этого самым существенным минусом данной программы является то, что покупатель недвижимости становится полноправным владельцем и собственником жилья лишь после полного выполнения своих обязательств перед банковским учреждением.

Поэтому, в тех ситуациях, когда для покупки собственных квадратных метров не хватает относительно небольшой суммы, куда рациональнее воспользоваться потребительским кредитованием. Полученные деньги могут быть потрачены на что угодно, в том числе и на жилье, при этом право собственности у покупателя возникает с момента регистрации сделки в Россреестре.

Читайте также  Переоформление ипотеки на другого человекаОсновные отличия между ипотекой и кредитом Ссылка на основную публикацию

Источник: https://ProSobstvennost.ru/ipoteka/chem-otlichaetsya-ot-kredita.html

Ипотека или кредит: описание программ и приблизительные расчеты

Оглавление:

Многие российские граждане стремятся сегодня любой ценой приобрести для семьи собственное жилье. Банковские структуры предлагают на своем рынке все новые линейки кредитных продуктов, чтобы каждый клиент мог выбрать вариант, который мог максимально учесть все его возможности и пожелания.

Задумываясь о приобретении жилья с привлечением недостающих ресурсов с помощью банков, многие заемщики задаются вопросом: что выгоднее – ипотека или кредит и чем они принципиально отличаются? Это достаточно субъективно, многое зависит от конкретных условий банка, региона, заемщика.

Сравнительная характеристика кредитных программ банков, анализ всех «за» и «против» на основе практических расчетов поможет сделать правильный выбор.

Ипотечный кредит – плюсы и минусы

Ипотека – форма целевого кредитования для приобретения недвижимости под залог, в качестве которого может выступать приобретаемое или собственное жилье. Стать собственником квартиры можно после того, когда ваш выбор будет одобрен банком.

Плюсы ипотечных кредитов:

  1. Для программы ипотечных кредитов ставки намного ниже, чем по кредитам других видов.
  2. Ипотечный кредит оформляют на продолжительный срок (до 10 — 30 лет), поэтому его условия под силу даже семье с ограниченным бюджетом.
  3. Среди ипотечных программ есть варианты с минимальным первоначальным взносом или даже с его отсутствием.

  4. Возможность поселения в выбранном жилье сразу после оформления всех документов.
  5. Ипотечное кредитование предполагает возможность привлекать в созаемщики членов своей семьи, что способствует увеличению максимальной суммы предоставляемого банком кредита.

  6. Сумма кредита полностью покрывает стоимость приобретаемой квартиры (при других видах кредитования – обычно только часть).
  7. Благодаря всесторонней проверке банковскими структурами и страховыми компаниями, нет необходимости штудировать рейтинг надёжности застройщиков, риск приобретения жилья практически сводится к нулю.

  8. Ипотечные программы позволяют привлечь значительные средства для покупки жилья (в отличие от кредитов потребительских).

  9. Список преимуществ солидный, но все же остаются сомнения: все ли так гладко? Главным недостатком ипотеки будет особое условие банка о его правах на вашу недвижимость, при покупке квартиры в ипотеку надо быть уверенным в своей платёжеспособности больше, чем этого требует банк, потому что всегда есть огромный риск остаться и без выплаченных денег, и без крыши над головой, если залог при нарушениях графика выплат и значительной задолженности перейдет в собственность банка.

Минусы ипотечных программ:

  1. Недвижимость, которую заемщик приобретает по ипотечному кредиту, не является его собственностью на весь период выплат задолженности, что означает невозможность свободного обращения с жильем (например, ее нельзя продать).

  2. При очевидной доступности ипотечного кредита, благодаря длительному сроку кредитования заемщики переплачивают 100-200%.
  3. Требования банка к заемщикам достаточно высоки, и не каждому под силу их удовлетворить.

  4. Для получения кредита надо подготовить серьезный пакет документов, за оформление многих справок (из БТИ, регистрационной палаты) приходится платить значительные суммы.
  5. Оформление ипотечного кредита может занимать до двух месяцев.

  6. Выплата ежегодных страховых взносов – обязательное условие любой ипотеки – увеличивает стоимость кредита.
  7. При покупке в рамках ипотечного кредита жилья на вторичном рынке в дополнительные расходы надо включить стоимость услуг лицензированных оценщиков.

«За» и «против» потребительских кредитов

Недвижимость – особый сегмент рынка: даже после спада во время кризиса цены здесь все равно вырастут. Правда, параллельно с ценой растет и спрос, так как все больше родителей стремятся обеспечить своих наследников отдельной жилплощадью.

Несмотря на разнообразие ипотечных программ, а также их государственную поддержку, не все готовы связать себя ипотекой. Возможно, здесь работает стереотип («кабала на всю жизнь») или нежелание долго бегать по инстанциям и столько же ожидать решения банка, но все больше клиентов предпочитают брать кредиты наличными.

Потребительский кредит – более привычная для многих форма кредитования, попробуем сравнить, что выгоднее – ипотека или потребительский кредит.

Преимущества потребительского кредитования:

  1. Сравнительно лояльные со стороны банков условия потребительских кредитов.
  2. Возможность приобретения любого варианта жилья без обязательного отчета банку о целевом использовании кредитных средств.
  3. Минимум времени на оформление и быстрое (в сравнении с ипотекой) получение наличных.

  4. Если в банке-кредиторе размещен депозитный вклад, можно рассчитывать на скидку от стандартной процентной ставки кредита.
  5. Нет требования обязательного страхования.
  6. Не требуют большой пакет документов, в большинстве случаев достаточно только паспорта, справки 2-НДФЛ, возможно, заверенной копии трудовой книжки.

  7. Сроки такого вида кредитования незначительные (по сравнению с ипотекой) и переплата по кредиту минимальная.

Есть ли подводные камни в потребительском кредитовании? Например, сумма кредита по такому виду займов не должна превышать 500 000 рублей.

Если таких денег недостаточно для решения квартирного вопроса, для получения более значительной суммы (до одного миллиона рублей без подтверждения целевого использования) надо найти поручителей с документами, удовлетворяющими условиям кредитного договора.

В таком виде кредитования банковские специалисты квартиры на юридическую чистоту жилплощади выбранное клиентом жилье не проверяют. Избавиться от риска можно, если заказать специалистам проверку жилья отдельно, на платной основе.

Недостатки потребительских кредитов:

  1. При оформлении потребительского кредита можно рассчитывать на сравнительно небольшую сумму, способную погасить только часть расходов на покупку жилья.
  2. Сравнительно высокая процентная ставка.

  3. Ежемесячные выплаты отличаются от ипотечных, график выплат достаточно напряженный, поэтому семье придется перейти на жесткий режим экономии.

Из всяких правил бывают исключения: если ежемесячный доход семьи стабильно высокий, чтобы выдержать среднемесячный платеж большого потребительского кредита, то, безусловно, можно сэкономить на переплате.

Сравнительные расчеты двух видов жилищного кредитования

В основе расчетов средняя ипотечная ставка – 11% годовых и среднестатистическое значение в потребительских кредитах – 17%. Сумма кредита, необходимая заемщику, одинаковая – 2,5 миллиона рублей.

Срок выплат по ипотечному кредиту – 15 лет, а для потребительского – 3 года. Дополнительно к ипотечному кредиту уплата страховки – 1,5% в год (среднестатистический показатель).

Рассчитать ипотечный кредит по другим параметрам, вы можете при помощи нашего ипотечного калькулятора. 

Потребительский кредит: стандартный расчет:

  • сумма кредита – 2, 5 млн. руб.;
  • срок кредитования – 36 мес.

    ;

  • процентная ставка – 17% годовых;
  • единовременные комиссии – 0% от суммы кредита;
  • ежемесячные комиссии – 0% от остатка долга;
  • вид платежа – аннуитетный;
  • сумма ежемесячного платежа – 89 131, 82 руб.;
  • переплата % за кредит – 708 745, 45 руб.;
  • итоговая переплата с учетом комиссий — 708 745, 45 руб..

Ипотечный кредит: стандартный расчет:

  • сумма кредита – 2 500 000 руб.;
  • первоначальный взнос – 0 руб;
  • срок кредитования — 180 мес.

    ;

  • процентная ставка – 11% годовых;
  • единовременные комиссии – 0% от суммы кредита;
  • ежемесячные комиссии – 0% от остатка долга;
  • вид платежа – аннуитетный;
  • сумма ежемесячного платежа – 28 414, 92 руб.;
  • переплата % за кредит – 2 614 687, 21 руб.

    ;

  • итоговая переплата с учетом комиссий — 3 177 187, 21 руб.

Чтобы понять в конкретном случае, что выгоднее для вас – ипотека или жилищный кредит, можно сделать аналогичные расчеты по своему кредиту.

Потребительский кредит можно советовать тем, кто рассчитывает в недалеком будущем на поступление в семейный бюджет значительной суммы от продажи дачи, авто или вступления в права наследства. При таких вариантах кредит можно быстро закрыть, и квартира сразу переходит в собственность.

Выбор потребительского кредитования очевиден, если для приобретения жилья недостает суммы, равной примерно половине годового семейного бюджета.

В любом случае потребительский заём банк-кредитор представит клиенту только при условии своевременного погашения долга согласно утвержденному графику платежей, зафиксированному в кредитном договоре.

Если верить специалистам, самые приемлемые условия кредитования сегодня предлагают крупнейшие федеральные кредитные структуры. Их условия для разных регионов практически не отличаются.

Максимальное разнообразие кредитных программ характерно для двух столиц – Москвы и Санкт-Петербурга.

Здесь проживает большое количество потенциальных клиентов с финансовыми возможностями выше средних по стране.

Источник: http://DomaNaNeve.ru/info/ipoteka/ipoteka-ili-kredit-chto-vygodnee.html

Ссылка на основную публикацию