Что такое «дифференцированный кредит»?

Что лучше — аннуитетный или дифференцированный платеж?

Кредиты играют важную роль в жизни населения со средним достатком.

Тем, кто не может позволить себе единовременную оплату из собственных средств при покупке недвижимости или другого дорогостоящего имущества, кредиты очень сподручны.

Вот только будущий процесс выплат по таким заёмным средствам для многих изначально остаётся загадкой, и что такое аннуитетный и дифференцированный платёж — знают немногие.

Чтобы сориентироваться в ежемесячных взносах по кредиту и не остаться перед фактом неподъёмных сумм, рассмотрим, какие бывают виды платежей.

Виды платежей по кредитам

Уже после подписания кредитного договора заёмщик вдруг обнаруживает, что первые взносы по кредиту существенно превышают тот возможный лимит, который он может безболезненно выделить на погашение кредитных сумм из своих доходов.

В дальнейшем, чтобы сводить концы с концами и не допустить просрочек по оплате, кредитополучателям приходится «затянуть поясок потуже» или занимать у знакомых и друзей недостающие суммы.

В чём же разница между аннуитетным и дифференцированным платежами и какой платёж выгоднее?

Дифференцированные платежи

Ещё в недавние времена в российской (советской) практике кредитования применялся только один вид платежей — дифференцированный. Дифференцированный платёж заключается в том, что на первые месяцы выплат приходятся максимальные суммы, в которые входит часть основного долга и проценты по кредиту.

При дифференцированных платежах сумма основного долга, так называемое тело долга, делится равными частями на весь срок платежа, а вот проценты ежемесячно начисляются на остаток долга. Соответственно, в первый месяц суммы платежей наиболее велики, потому что проценты по кредиту существенны.

А к концу срока выплаты будут минимальны. Дифференцированные платежи удобны для тех, у кого доход не носит характер неизменной величины, и через некоторое время может появиться возможность досрочно погасить долг. В этом случае переплата по кредиту будет меньше, чем при аннуитетном расчёте.

Аннуитетные платежи

Отличие аннуитетного платежа от дифференцированного в том, что сумма ежемесячного взноса всегда неизменна, но вот структура этой суммы меняется из месяца в месяц.

Основную часть в первые месяцы составляют проценты по кредиту, а сумма тела долга — минимальна. Таким образом банк страхует риски недополучения прибыли в случае досрочного погашения кредита заёмщиком.

Подобный график погашения платежей с ежемесячной суммой — константа очень выгоден людям, имеющим фиксированный доход:

  • нет необходимости каждый месяц сверяться с графиком платежей, чтобы заранее зарезервировать нужную сумму для оплаты кредита;
  • равные доли платежа позволяют исключить возможность остаться без средств к существованию после уплаты ежемесячного взноса.

Формулы расчёта кредитных платежей

Для того, что бы определить для себя, что лучше: аннуитетный или дифференцированный платёж, можно заранее просчитать по формулам ежемесячные суммы:

  • общего платёжа;
  • начисляемых процентов;
  • суммы основного долга;
  • остатка кредита на начало и конец месяца.

Формула расчёта дифференцированного платежа:

  1. НП — начисленные проценты в периоде;
  2. ОК — остаток кредита в месяце;
  3. ПС — процентная ставка по кредиту.

Такая формула часто применяется банками и кредитными учреждениями для расчёта дифференцированных платежей. Общую сумму переплаты по этому виду кредита можно увидеть в таблице:

Формула расчёта аннуитетного платежа:

  1. АП — общий аннуитетный платёж в периоде;
  2. СК — первоначальная сумма кредита;
  3. ПС — процентная ставка по кредиту;
  4. КП — количество месяцев (периодов).

Данная формула считается основной для расчёта аннуитетных платежей и применяется основным количеством банков и кредитных организаций, используясь в большинстве кредитных калькуляторов. Полученные результаты по ежемесячному погашению кредита и сумме переплаты за пользование займом, можно увидеть в таблице:

Видео: Что выбрать — аннуитетный или дифференцированный платеж?

Итого

Предварительный расчёт поможет определить, что выгоднее заёмщику: переплатить в итоге определённую сумму или удовлетвориться фиксированным ежемесячным платежом. В наступившем 2018 году правильный расчёт и определение потенциала своего финансового состояния будет более чем актуально.

Источник: http://ipoteka-expert.com/annuitetnyj-i-differencirovannyj-platezh-chto-eto/

Дифференцированные и аннуитетные платежи

Вы ошибаетесь, если думаете, что беря кредит, будете возвращать его частями. Забыли про начисляемый процент? С его начислением всё непросто… 

В описание любого кредитного продукта обязательно написано, что кредит погашается ежемесячно аннуитетными или дифференцированными платежами. Банк либо указывает конкретный способ погашения, либо предлагает клиенту сделать выбор самостоятельно.

Аннуитетный платеж остается неизменным в течение всего срока действия кредитного договора. Это значит, что каждый месяц вы будете платить за займ равными долями, которые состоят из начисленных процентов за кредит и части, списывающейся в счёт основного долга.

В случае же с дифференцированными платежами ваш платёж с каждым месяцем будет уменьшаться за счёт того, что долг будет гаситься равными долями, а проценты будут начисляться ежемесячно на остаток долга.

Преимущество аннуитетных платежей заключается в их неизменности. Заёмщику известна сумма, которую он должен платить каждый месяц в установленный срок. Больше никаких цифр держать в своей голове ему не надо. При дифференцированных платежах пользователю кредита будет необходимо постоянно уточнять, сколько денег ему нужно платить в последующий раз.

Также, при дифференцированных платежах суммы, которые вы будете вносить в первые месяцы действия кредитного договора, будут больше, нежели чем при аннуитетной схеме.

Следовательно, чтобы получить кредит на таких условиях, ваша платежеспособность должна быть чуть выше (примерно на 20-25%), чем у заёмщика, погашающего кредит равными долями.

Но в итоге по истечении некоторого времени все изменится, и такой заемщик будет платить меньше, чем второй.

Допустим, каждый из заемщиков взял на 1 год в банке кредит на 100 тыс. рублей под 17% годовых. Тот из них, кто воспользуется аннуитетными платежами, должен будет вносить каждый месяц по 9 120,48 рубля. Для него стоимость кредита составит 9 472,18 рубля.

А тот, кто взял заем с дифференцированными платежами, в первый месяц должен будет внести на счёт банка 9 750 рублей, во второй – 9 631,94 рубля, в третий – 9 513,89 рубля, а последний его платеж будет равняться 8 451,43 рубля. В общей сложности он переплатит банку 9 208,34 рубля.

Сравнив два полученных показателя, мы увидим, что разница в переплате составит 263,84 рубля. При больших суммах и сроках кредита, в том числе при ипотеке, этот показатель будет более впечатляющим.

При этом обольщаться сильно не стоит, в 99 случаях из 100 банки используют аннуитетную формулу расчёта.

Но если вам все-таки удалось найти банковское предложение, по которому вы имеете право самостоятельно выбрать схему платежей, не торопитесь отдавать свое предпочтение в пользу будущей экономии. Исходить нужно исключительно из своих сегодняшних возможностей.

Совет Сравни.ру: В первую очередь обращайте внимание на процентную ставку по кредиту, а не на тип платежей. Вам повезёт, если вы найдёте займ с минимальной переплатой и дифференцированной системой возврата долга.

Источник: https://www.Sravni.ru/kredity/info/chto-takoe-differencirovannye-ili-annuitetnye-plateji-2/

Дифференцированный кредит и аннуитет – что выбрать? — finstok.ru — Личные финансы. Просто о сложном

ПодробностиКатегория: КредитыСоздано 10.05.2012 09:08

Доброе время суток, уважаемые читатели блога finstok.ru – блога, где говорят о личных финансах и грамотном управлении деньгами. В предыдущей статье данной рубрики мы обсудили вопросы, связанные понятием кредита. Но на практике довольно часто возникает вопрос – какой вид платежей выбрать: дифференцированные или аннуитетные.

Дифференцированные и аннуитетные платежи различаются между собой структурой погашения основного долга и выплаты процентов.

Когда говорят о дифференцированных платежах, то сумму основного долга делят на равное количество частей – количество платежей по кредиту.

Ежемесячное основной долг уменьшается на одинаковую величину, проценты же, как известно, начисляются на остаток основного долга. Таким образом, платежи за кредит уменьшаются с каждым платежом.

В аннуитетных платежах ежемесячно на погашение кредита направляется одинаковая сумма, при этом в начале кредита на погашения процентов идет большая величина, чем в конце. В ресурсах сети интернет приведены более подробные формулы для вычисления величины платежа и суммы, направляемой на погашение основного долга, и все кому интересен данный вопрос, без труда найдут их.

Мы же постараемся  более подробно разобрать другой вопрос.  Итак, какой же кредит выгоден – с дифференцированными платежами или аннуитетными?

Нам поможет в этом наш любимый сервис Google Docs. Исходные данные: срок кредита – 12 месяцев, сумма кредита – 100 тыс. рублей, годовая процентная ставка 20% годовых.

По данной ссылке приведена финансовая модель платежей с дифференцированными и аннуитетными платежами при заданных исходных данных.

Какие выводы можно сделать, проанализировав эти данные? Как видно, в случае с дифференцированными платежами ежемесячный платеж уменьшается с каждым следующим платежом.

В случае с аннуитетом – ежемесячные платежи одинаковые, но в начале кредит на выплату процентов направляется большая сумма. Сумма основного долга в случае аннуитетных платежей в любой месяц больше, чем сумма основного долга в случае дифференцированных платежей по кредиту.

Ну и, наконец, если просуммировать все платежи, то получится что в случае дифференцированных платежей общая сумма процентов составит 110 833,33 р., а  в случае аннуитетных — 111 161,41 р. То есть в случае дифференцированных платежей мы уплатим меньшую сумму в банк в счет погашения процентов.

Отсюда напрашивается вывод, что дифференцированные платежи выгоднее. Но в последнее время наблюдается тенденция, что банки все больше отказываются от дифференцированных платежей в сторону аннуитетных. Как объяснить данный факт?

Объяснение на самом деле достаточно простое. Данный тренд продиктован  не столько жадностью банкиров в желании заработать больше денег.

Просто аннуитетные платежи удобны с точки зрения психологии для самих клиентов банка  – а именно, человеку гораздо проще запомнить одну сумму, и ежемесячно направлять ее на погашение кредита. И таким образом проще планировать личный бюджет.

Есть еще один момент – При одинаковых исходных параметрах первые платежи в случае дифференцированных платежей больше, чем в случае аннуитета.

В банках, как правило, при расчете максимальной суммы лимита, то есть той суммы, которую максимально можно взять в качестве кредита, считают отношение платежа к сумме дохода за вычетом обязательных расходов. Таким образом, в случае аннуитетных платежей у вас есть шанс получить большую сумму кредита.

Какой вид кредита выбрать – с дифференцированными или аннуитетными платежами, на практике, как правило, зависит от многих факторов.  В данном вопросе нет универсального рецепта, который подходил бы всем. Но обладая большей информацией, понимая, каким образом формируется структура платежей в том  или ином случае, безусловно,  можно  сделать более осознанный и правильный выбор.

Подписка на наши новости очень важна – она позволит не пропустить ни одной темы нашего сайта. Возможно, Вам также будут интересны  услуги в сфере финансов, которые мы готовы предложить Вам. Для более подробной информации перейдите, пожалуйста, по ссылке.

Также не забываем делиться с друзьями с помощью кнопок социальных сетей

Источник: http://finstok.ru/kredity/kredity/differentcirovannyi-kredit-ili-annuitet-chto-vygodnee.html

Что такое дифференцированный кредит: условия, расчет и система начисления

Помимо того, что при выборе кредита необходимо обратить внимание на сумму, сроки и проценты до полного погашения, дополнительно нужно располагать корректной информацией о способе ежемесячных выплат.

Практически 80% заемщиков при оформлении ссуды не знают, какие методы для расчета применяются самим банком.

Между тем, от выбора способа погашения зависит и фактическая сумма переплаты процентов, и размер ежемесячного взноса.

Клиент учреждения не может выбрать, каким способом будет производиться оплата того или иного кредита, поскольку именно банк устанавливает правила и условия кредитования.

Клиент же может либо согласиться с условиями кредитования, приняв условия, либо отказаться от него.

В любом случае необходимо уточнить у банковского работника, по какой системе будет рассчитан график (схема начисления) погашения кредита для заемщика: аннуитетный или дифференцированный. Именно последний вариант считается наиболее привлекательным для клиента банка.

Развитие рыночных отношений сформировало и расширенный спрос на банковские услуги. По мере появления разнообразных форм собственности, в рыночной экономике развился повышенный спрос на коммерческие  услуги банков. Такие взаимоотношения предполагают развитие финансово-кредитной системы, которая предлагала бы разные формы кредитования на конкурентной основе.

Читать также:  Кредиты для неработающих пенсионеров онлайн за 10 минут

Предоставляя ссуды заемщику, банк является своеобразным «финансовым посредником», который принимает деньги от вкладчиков (инвесторов) и предоставляет услуги кредитования клиентам-заемщикам.

При этом условия кредитования, которые были бы выгодны финансово организации с целью получения материальной выгоды, банк формирует самостоятельно. Однако с целью создания конкурентных рыночных условий взаимоотношения между клиентом и банком, последний сформировал несколько вариантов погашения займа.

В числе наиболее привлекательных вариантов – дифференцированный кредит.

Что же представляет собой дифференцированный кредит, какие его главные особенности? Прежде всего, стоит сказать, что такая система погашения задолженности привлекательна для самого заемщика, который не хочет переплачивать проценты по кредитованию, и рассчитывает погасить ссуду ранее установленного срока. Среднесрочные или долгосрочные кредиты – наиболее привлекательные варианты ссуд такой системы погашения, как дифференцированный вариант.

Советую ознакомиться:’Рефинансирование существующего кредита: недостатки и достоинства‘.

Дифференцированный платеж подразумевает гораздо меньшую переплату за весь срок кредита. Оплата ежемесячных платежей по факту происходит по нисходящей форме.

То есть, самые большие по объему ежемесячные выплаты по условиям кредита предоставляются на начальных этапах погашения.

Уже к концу срока выплат ссуды заемщик фактически выплачивает мизерные проценты и в основном 80% — это тело кредита.

Составляющие части платежа

Чтобы понять преимущество и особенности погашения кредита с помощью такой системы, необходимо разобраться с составляющими частями дифференцированного ежемесячного платежа. Дифференцированный платёж, как и аннуитетный, состоит из двух составляющих:

  1. тело фактического кредита, то есть, вся та сумма, которую заемщик получил в свое распоряжение, фактическая сумма;
  2. проценты, которые банк ежемесячно начисляет в качестве оплаты за услуги кредитования.

Сумма ежемесячного платежа может быть увеличена самим заемщиком по желанию, но и в том, и в другом варианте вся оплачиваемая сумма делится на части, процентное соотношение которых зависит от продолжительности кредитования. К примеру, оформив ссуду на сумму 200 000 тыс.

рублей со сроком для погашения на 12 месяцев, заемщик обязуется ежемесячно выплачивать банку по 16,660 тысяч только фактической сумы + проценты по кредиту. Учитывая индивидуальную политику банка, можно говорить как о 15% годовых, так и 18%.

Суммированное число ежемесячного платежа, которое было установлено банком при расчете долга, будет фактически неизменным, но соотношение процентов к телу кредита будет уменьшаться. Изменения условий кредитования может быть перерассмотрено в нескольких случаях:

  • реструктуризация долга по заявлению заемщика (продление срока кредитования с одновременным увеличением процентов по кредитованию);
  • досрочное погашение ранее оговоренной задолженности без начисления дополнительных процентов.

Начисляемые ежемесячные проценты постоянно меняются в сторону снижения. Особая выгода такого механизма выплат при долгосрочных платежах на ипотеку, когда заемщик может себе позволить внести основную часть денег в виде первого взноса, а оставшуюся сумму разбить на удобные небольшие части.

При этом большая часть процентов банка взымается именно с взноса, оставляя на погашение только тело кредита.

Кроме того, внеся несколько раз платеж, превышающий обязательный, клиент получает последующие суммы обязательных сумм в меньшем объеме, поскольку тело кредита уменьшилось, а с ним и проценты, которые зависят от оставшейся суммы кредита.

Преимущества и недостатки

Среди преимуществ дифференцированного кредита можно выделить такие особенности, как начисление процентов банка на оставшуюся одолженную сумму.

Также выгоден такой вариант для заемщиков, которые могут себе позволить внести первый взнос, снижающий ежемесячные обязательные платежи. В противном случае, первые месяцы будет сложно выделять достаточно весомую сумму с семейного бюджета.

Однако с каждым месяцем нагрузка на бюджет будет снижаться, поскольку тело кредита снижается, выплаты также уменьшаются.

Советую прочитать: ‘Существующие платежи по кредиту: аннуитетный или дифференцированный?‘.

Недостатки дифференцированного платежа – это необходимость вносить первые месяца огромные суммы денег, особенно если речь идет об ипотеке на длительный срок без первого взноса.

Банк, выдавая схему платежей, предоставляет график погашения, на котором в разных столбиках указаны меняющиеся суммы процентов и тела кредита.

С этой схемой можно увидеть, как меняются две части взятого и одобренного кредита.

Возможные сложности

Преимущества данного варианта погашения долга для заемщика очевидно. Однако не все банки готовы предоставить свои услуги именно в таком формате.

Расчет ежемесячных процентов по кредитованию в равных частях – более выгодно для самого банка, который заинтересован получить как можно больше материальной выгоды.

Поэтому главная сложность для заемщика – это найти такой банк, который бы смог предоставить необходимые условия кредитования.

Еще одной сложностью может стать необходимость проверять суммы на погашение (обязательные платежи) в том случае, если клиент вносил большие суммы, нежели это оговорено в договоре. При этом сумма процентов и ежемесячных процентов существенно меняется, ведь снижается тело кредита, на остаток которого и начисляются проценты.

Источник: https://fgram.ru/chto-takoe-differentsirovannyj-kredit/

Аннуитетный платеж и дифференцированный: разница. Аннуитетный и дифференцированный платеж – что лучше? :

Многие банковские заемщики слышали о том, что в практике кредитования применяются такие виды финансовых схем, как аннуитетный и дифференцированный платеж. Что это за типы перечислений? В чем заключается принципиальная разница между ними?

Классификация платежей по займам

Российские банки предлагают своим клиентам, оформившим кредит, погашать его 2 способами – внося аннуитетный платеж и дифференцированный. Разница в них весьма существенна. Каждый из них имеет преимущества и недостатки. Рассмотрим их подробнее.

В чем заключается специфика аннуитетных перечислений?

Аннуитетный платеж – это перечисление денежных средств по банковскому договору на кредитование ежемесячно в равных объемах. Структура соответствующего транша представлена:

  • основным долгом;
  • процентами;
  • комиссиями и дополнительными сборами (если таковые предусмотрены контрактом).

Можно отметить, что в аспекте структуры разница между аннуитетными и дифференцированными платежами минимальна: те и другие состоят из отмеченных элементов. Но в случае с перечислениями первого типа с течением времени уменьшается доля процентов в платеже и увеличивается доля основного долга.

Часто бывает, что в первые несколько месяцев кредита заемщик перечисляет практически полностью только проценты. В свою очередь, к моменту завершения расчетов человек выплачивает только основной долг. Это то, чем отличается аннуитетный от дифференцированного платежа. Рассмотрим специфику второго подробнее.

В чем заключается специфика дифференцированных перечислений?

Как мы отметили выше, если сравнивать в аспекте структуры аннуитетный платеж и дифференцированный, разница между ними будет минимальной. Однако в рамках дифференцированного платежа заемщик перечисляет банку ежемесячные транши в разном размере, уменьшающиеся с течением времени.

Получается, что в первые месяцы выплат человек осуществляет транзакции в максимальном размере. К моменту завершения расчетов с банком заемщик платит минимальные суммы в пользу кредитно-финансовой организации.

Если сравнивать в аспекте распределения процентов аннуитетный платеж и дифференцированный, разница между ними будет заключаться в том, что при перечислениях первого типа основная сумма кредита уменьшается ежемесячно на равную величину, в то время как процент начисляется на оставшуюся сумму. В чем же выгода первого и второго типа перечислений?

В чем выгода каждого из платежей?

Итак, теперь мы знаем, что представляют собой аннуитетный и дифференцированный платеж − что это перечисления одинаковой структуры, но разные в части распределения основного долга и процентов по сроку расчетов с банком в соответствии с договором. Но какой из них выгоднее?

Все зависит главным образом от сроков кредитного договора. Определять аннуитетную схему в контракте с банком имеет смысл, если длительность займа средняя, то есть составляет порядка 2-3 лет.

Данная рекомендация обусловлена тем, что аннуитет при умеренной процентной ставке предполагает относительно невысокую и притом равномерную платежную нагрузку, в то время как дифференцированное перечисление – высокую в первые месяцы выплаты кредита.

В свою очередь, при коротких (на 1-2 года) и длинных (от 5 лет) займах имеет смысл обращать внимание на дифференцированные платежи. Дело в том, что в этом случае для заемщика, как правило, важнее наблюдать реальное уменьшение основной суммы кредита.

Принципиальные отличия аннуитета от дифференцированной схемы

Итак, ключевое принципиальное отличие аннуитета как типа перечислений по кредитному договору от дифференцированной схемы заключается в возможности сократить платежную нагрузку в первые месяцы в обмен на активную уплату процентов банку.

В свою очередь, второй тип платежа позволяет снизить платежную нагрузку человеку на конечном этапе расчетов с кредитно-финансовой организацией, однако в первые месяцы она будет довольно ощутимой. Правда, и основной долг в соответствующий период уменьшается, как правило, существенно интенсивнее, чем в случае с аннуитетными схемами.

Разумеется, при условии, что процентные ставки при каждом из рассматриваемых типов платежей будут одинаковыми.

Таким образом, если рассматривать с точки зрения платежной нагрузки аннуитетный платеж и дифференцированный, разница между ними будет заключаться в более высоком ее уровне при втором типе перечислений в первые месяцы, однако существенно более низком на конечном этапе расчетов. Вместе с тем для заемщика это может быть не слишком выгодно в силу инфляционных процессов: переплата в рамках дифференцированных перечислений в первые месяцы может иметь существенно более высокую покупательную способность, чем повышение платежной нагрузки при аннуитетных платежах на конечном этапе расчетов с банком. Однако определиться с выбором оптимальной схемы расчетов по кредиту своим клиентам дают не все банки. Подобная возможность часто рассматривается как дополнительная привилегия при обслуживании заемщика.

Как договориться с банком о выборе платежа?

Итак, теперь мы знаем, что представляют собой аннуитетные платежи и дифференцированные платежи, что лучше при тех или иных сроках кредитования по контрактам между заемщиками и банками. Но каким образом человек может заключить кредитный договор, предполагающий те или иные перечисления?

В данном случае все зависит от политики банков. Некоторые предлагают клиенту самостоятельно определиться с оптимальным типом платежа. Другие соглашаются заключить договор кредитования при условии, что заемщик согласится выплачивать долг только по аннуитетному или дифференцированному платежу.

Можно отметить, что в первые годы развития рынка кредитования в РФ в среде банков особенно часто инициировалось заключение с заемщиками договоров, предполагающее дифференцированные платежи.

Однако теперь самые популярные платежные схемы – аннуитетные.

Условия банковских договоров, отражающие перечисление денежных средств финансовым учреждениям посредством дифференцированных платежей, сегодня встречаются достаточно редко.

Источник: https://BusinessMan.ru/new-annuitetnyj-platezh-i-differencirovannyj-raznica-annuitetnyj-i-differencirovannyj-platezh-chto-luchshe.html

Аннуитетные и дифференцированные платежи: что это, способы расчета, какие лучше

Платеж по кредиту сегодня представляется в двух видах – аннуитетным и дифференцированным. Сегодня банки постепенно переходят на аннуитетный вид расчета, поскольку это несет им больше выгоды. Для заемщиков важно выбрать выгодный для себя тип платежей, поэтому разберемся, какой из двух видов более предпочтителен для клиентов кредитной сферы.

Что собой представляют

Аннуитетный способ – это выплата кредита равными частями. Заемщик каждый месяц отдает кредитору фиксированную сумму, которая не изменяется с течением времени. В этом есть смысл, поскольку такой формат выплаты кредита является более удобным для тех заемщиков, которые привыкли видеть во всем стабильность.

Дифференцированный формат характеризуется уменьшением размера суммы выплаты с каждым разом. Платеж делится на две части – первая идет на погашение основного долга, вторая – на выплату процентов. Создается следующая картина: сумма долга остается неизменной, но проценты по кредиту уменьшаются.

Разница

Отличие между видами заключается в том, что аннуитет подразумевает стабильность сумм выплат, а дифференцированные платежи направлены на уменьшение выплат по процентам. Вопрос выбора формата расчета с банком постоянно встает перед клиентами кредитной сферы, поскольку вследствие финансовой неграмотности подобрать для себя вариант идеального погашения задолженности людям тяжело.

Интересный факт

Начиная с 2015 года, крупные кредитные учреждения резко начали переходить на аннуитет. Связано это с тем, что 90% российских заемщиков не понимают разницы между видами платежей. Второй причиной названо удобство для заемщиков выплачивать задолженности равными долями. На сегодняшний день в России осталось три банка, которые выдают кредиты по стандарту с дифференцированным типом расчета:

  1. Газпромбанк.
  2. Нордеа Банк.
  3. Россельхозбанк.

Дифференцированные платежи: плюсы и минусы

Дифференцированный тип расчета наиболее выгоден для заемщиков, однако кредиторы также не остаются в минусе. Несмотря на то, что при этом виде платежа банк получает меньше выплат по процентам, сравнивая с аннуитетными платежами, остается гарантия полного погашения задолженности.

Читать также:  Как получить отсрочку платежа в банке "ренессанс кредит"?

Преимуществами использования дифференцированных платежей являются:

  1. Уменьшение суммы выплат по процентам.
  2. Постепенное снижение суммы выплаты по кредиту.
  3. В случае досрочного погашения кредита общая сумма задолженности будет значительно снижена.

У дифференцированных платежей есть и недостатки:

  1. Возможный отказ в автокредите и ипотеке.
  2. Высокая величина первых сумм для погашения.
  3. Отказ в предоставлении услуги в случае невысокого дохода.

Соотнеся плюсы и минусы, можно сделать вывод: если заемщик платежеспособен – кредит будет одобрен вместе со схемой дифференцированного расчета. В том случае, если кредитор посчитает вас «бедным» — вы либо будете погашать кредит аннуитетными платежами, либо не получить его вовс

е.

Выгода аннуитета для заемщиков и банков

Аннуитет выгоден для обеих сторон кредитования. Для банковских учреждений выгода выражается в том, что заемщик выплатит больше денег по процентам, нежели при дифференцированном способе. Именно по этой причине основная масса банков перешла на аннуитетные платежи, к которым причисляются следующие учреждения:

  1. Сбербанк.
  2. ВТБ 24.
  3. Лето Банк.
  4. Совкомбанк.
  5. Альфа-Банк.

Аннуитетные платежи дают выгоду и для заемщиков, поскольку в этом случае должник всегда будет помнить, какую сумму необходимо будет заплатить при наступлении срока уплаты. Также исключается высокая финансовая нагрузка на время кредитования, поскольку должнику необходимо будет всегда платить строго фиксированную сумму, которая при подписании кредитного договора согласовывается с банком.

Интересный факт. Президент ПАО «Сбербанк» Герман Греф в одном из своих интервью в 2017 году заявил, что аннуитет выгоден обеим сторонам в большей степени, чем дифференцированные.

Объяснил он это весьма просто – люди не будут путаться и знать сумму своей месячной задолженности, банк же за эту услугу получает дополнительные средства (вследствие увеличения процентных платежей). Финансово это невыгодно для клиентов банка, однако само кредитное учреждение получает от этого вполне неплохие дивиденды.

Также Греф отметил, что переход на такую систему расчета был обусловлен высоким уровнем общей финансовой неграмотности россиян.

Для расчета аннуитета была изобретена специальная формула:

X = S*(P + P/(1+P)N) – 1

где Х – сумма ежемесячного платежа, N – количество месяцев, P – 1/12 процентной ставки, S – номинальная сумма долга.

Формула кажется сложной, но при наличии необходимых значений на руках, рассчитать платеж просто. Каждый может сделать это самостоятельно. Самое главное – не запутаться в цифрах и помнить, что все значения для самостоятельного пересчета можно взять в кредитном договоре.

Пример расчета

Возьмем реальную ситуацию для демонстрации примерного расчета аннуитетного платежа по кредиту. Например, был взят кредит на сумму 150 000 рублей, сроком на год при процентной ставке 12%. Подставим все значения в вышеуказанную формулу и получим, что сумма ежемесячного платежа составляет 13327.39 рублей.

Кажется, что расчет сделать невозможно самостоятельно. Если это так, то можно воспользоваться специальным кредитным калькулятором на сайте.

Для расчета аннуитета здесь достаточно знать процентную ставку по кредиту, сумму займа и срок погашения.

В результате вы получите не только размер платежа в месяц, но и подробный отчет о том, какая часть суммы в месяц будет уходить на погашение основного долга, и будете видеть остаток, который будет погашать проценты.

Расчет в excel

Для расчета аннуитета в MS Excel существует немного другая формула, и воспользоваться ей так же просто, как и в случае использования кредитного калькулятора. Формула выглядит следующим образом:

=ПЛТ(12%/12; 12; 150000)

Разъясним значения. 12%/12 — процентная ставка кредитования, второе число 12 – количество платежей, 150000 – сумма займа. Подставляя свои значения в эту формулу в ячейке Excel, вы сможете получить точный размер аннуитетного платежа по вашему кредиту.

Примерно это выглядит так:

=ПЛТ(12%/12; 12; 150000)
-13327,32

Перерасчет платежа при досрочном погашении

Клиенты часто стараются досрочно погасить кредит. Для этих случаев делается новый перерасчет платежей, если сумма долга погашается не полностью. Форму перерасчета здесь гораздо проще.

Разберем ту же ситуацию. В кредит брали 150 000 рублей на год при процентной ставке 12%. Через 6 месяцев после получения кредита заемщик решил досрочно погасить кредит и заплатить банку 50 000 рублей. Перерасчет выглядит следующим образом:

13327,32 * 6 = 79963,92 руб – сумма уплаченных средств заемщиком за полгода.

Всего заемщик должен был уплатить банку 159 900 рублей, где 150 000 – основная сумма долга, 9 900 – проценты.

Получаем, что 159 900 – 79 963,92 = 79 936,08 руб – остаток задолженности.

Отдаем 50 000 рублей и получае: 79 936,08 – 50 000 = 29 936,08 руб.

Теперь делаем перерасчет: 29 936,08/6 = 4989,35 руб – сумма ежемесячного платежа после досрочного погашения.

То есть, необходимо сумму остатка разделить на количество оставшихся месяцев, чтобы получить значение аннуитета после перерасчета.

Верховный суд об аннуитетных платежах

В марте 2016 года Верховный суд признал введение для банков аннуитетных платежей «слишком выгодным».

Согласно утверждениям юристов, аннуитет заставляет плательщиков извлекать из своих кошельков большие суммы на погашение процентов, в то время как банки на этом здорово наживаются. Это касается ситуаций с досрочным погашением займов.

И если заставить банки выплачивать лишние средства, то их ждут очень серьезные потери. При этом рынок будет вынужден отказаться от аннуитетных платежей совсем.

Интересный факт

До марта 2016 года судебные разбирательства в отношении переплат по кредитам в случае досрочного погашения по аннуитетной схеме были не в пользу заемщиков. Но в марте Верховный суд принял сторону клиента банка впервые в истории, причем произошло это после того, как заемщик проиграл разбирательства в судах первой инстанции.

С тех пор Верховный суд гарантирует защиту плательщикам по кредитам в тех случаях, когда они будут обращаться в суды за возмещением переплаченных средств.

Согласно данным Росстата, только 6% заемщиков обращаются в кредитные учреждения для смены формата платежей – с дифференцированного на аннуитетный и наоборот.

Это говорит о чрезвычайно высоком уровне финансовой неграмотности у российских граждан. Если верить большинству управляющих крупных российских банков, то они предоставляют услугу изменения формата платежей по кредиту, но на практике такое почти невозможно.

Замечание. Президент Сбербанка Герман Греф в конце 2016 года отказался комментировать ситуацию о переходе с аннуитета на дифференцированный тип по требованию клиента банка.

Он заявил, что для перехода необходимо перезаключение договора заемщика и кредитора, что влечет за собой потерю времени и его неэффективное использование.

О потере прибыли для банка господин Греф тактично промолчал.

Интересный факт. Единственный банк, который действительно по требованию клиента меняет формат платежей по кредитам – Россельхозбанк. Однако в некоторых филиалах данная услуга является платной. То есть, банк все равно извлекает из данного требования прибыль, хоть и несоизмеримую с потерей при смены характера платежей с аннуитетного на дифференцированный.

Аннуитет наиболее выгоден для кредитных учреждений, но также несут выгоду и кредитным потребителям. Неприятности могут возникнуть при досрочном погашении кредита – тогда клиенту кредитного учреждения придется переплатить больше. Но при обращении в банк и высшие инстанции за выплатой переплаченных средств клиент вправе рассчитывать на положительный исход.

Дифференцированный формат погашения также выгоден банкам, но в меньшей степени. Для плательщиков же нагрузка высокая лишь на первое время, поскольку величина платежей со временем снижается.

Такой вид платежей более удобен для заемщиков.

Но не в каждом банке можно получить такой вариант погашения займа, поэтому, при обращении в банк за кредитом лучше узнать о возможности дифференцированного погашения.

Рекомендации по выбору

Видеоканал Ipotek.ru предлагает свою методику сделать обоснованный выбр между двумя способами возврата ипотечного кредита. Подробно рассказывается, как пользоваться калькулятором.

Остались вопросы? Узнайте, как решить именно Вашу проблему — позвоните прямо сейчас:

+7 (499) 703-18-46 (Москва)

+7 (812) 309-91-23 (Санкт-Петербург)

8 (800) 333-45-16 доб. 193 (Регионы)

Это быстро и бесплатно!

Источник: http://votbankrot.ru/lichnye-finansy/upravlenie-kreditami/annuitetnye-i-differencirovannye-platezhi.html

Что такое дифференцированный кредит?

      Существует целый ряд признаков, по которым кредиты принимают принципиально разную форму. И их разделяют на виды. Признаки имеются в виду следующие: срок кредита, размер, ставка по процентам, размер первоначального взноса, санкции, комиссии и т.д.

В данном случае мы рассмотрим тип погашения. Их бывает два вида аннуитетный тип, т.е. когда кредит выплачивается равными долями. И дифференцированный, когда выплаты к концу срока уменьшаются, так как проценты насчитываются от остатка. На нем подробней и остановимся.

   99% банком выбирает аннуитетную схему платежей. Ведь таким образом банк оценивает платежеспособность заемщика.

    Кредит дифференцированный рассчитывается следующим образом, вся основная сумма долга делиться на равные части и каждый месяц заемщик должен погашать эти части, включая проценты, начисленные на остаток основной суммы.

Недостатки такого платежа следующие, две трети процентов заемщик должен уплатить в первую половину срока кредита, когда эти средства могли бы позволить большее, чем через 5, 10 или 15 лет (если кредит долгосрочный). Ведь инфляция в любой стране очень высока.

Тем более что такой кредит очень трудно получить, не предоставив документов, о том, что первые платежи будут покрыты без затруднений. Однако такой недостаток может перерасти и в достоинство, уменьшающиеся выплаты по процентам плюс инфляция сделают погашение не столь обременительными.

А если еще у заемщика будет расти доход, то такие выплаты к концу срока снижаются в десятки раз.

   Но для того чтобы четко понять какой вид выплат лучше выбрать, рассмотрим пример. Допустим, 2 заемщика взяли кредит на один и тот же срок, выплачивали его, а потом решили погасить его досрочно.

Проценты они заплатили одинаково, но тот, кто брал дифференцированный кредит, оплатит половину от тела кредита, а тот заемщик, которому рассчитывали выплаты по аннуитетной схеме будет должен еще три четверти от суммы кредита.

В случае если оба в конце объявляют дефолт, тот заемщик, который брал ссуду на условиях дифференцированных платежей, отдаст, в общем, на 15-18% больше, чем тот, который выплачивал по аннуитету.

При этом первый проплатив половину основной сумы кредита, остается без товара, на который брал кредит, а второй уплатил только четверть основной сумы. Значит, кредит,  дифференцированный выгодно брать, когда вы рассчитываете на полное погашение кредита в короткие сроки.

 Если рассматривать рынок недвижимости, как единое целое, то этот рынок имеет два основных вида недвижимости жилую и коммерческую.

 Жилая недвижимость включает в себя весь жилой фонд (дома, квартиры, дачи и т.д.). Коммерческая недвижимость включает в себя здания и помещения, которые используются для производства товаров и услуг. Другими словами, помещения, предназначенные не для жилья, а для бизнеса.

 Сегодня строительство коммерческой недвижимости так же популярно, как и строительство жилой. Ее создают как для перепродажи, так и с целью сдавать в аренду. Для этого возводятся целые торговые комплексы, рассчитанные под офисы и магазины.

 Недвижимость, которая не используется в производственной деятельности, то есть жилая недвижимость, еще часто называется инвестиционной. А недвижимость, которая относиться к реальным активам и приносит реальный доход, как коммерческая, еще называется операционной недвижимостью.

 Построение коммерческой недвижимости должно осуществляться с такой же ответственностью, как построение любой другой. При этом следует учитывать назначение и особенность использования такого объекта, что так же усложняет технологию строительства.

Источник: http://sotkabaksov.ru/publ/chto_takoe_differencirovannyj_kredit/1-1-0-275

Дифференцированный платеж: это что такое, плюсы и минусы

Решили взять кредит в банке? Возможно, вы поступаете правильно. Иногда именно заёмные средства помогают эффективно решить финансовые вопросы.

Но прежде чем поставить подпись на кредитном договоре, надо хорошо разобраться с условиями погашения займа.

Ведь от типа погашения кредита зависит размер ежемесячных выплат, а также общая сумма переплаты по кредиту. В этой публикации речь пойдёт о дифференцированных платежах.

Дифференцированный платеж – это…

Многие банки предлагают своим заёмщикам погашение кредита дифференцированными платежами. Данный способ ещё называют коммерческим, классическим или начислением процентов на остаток.

Читать также:  Как и где оформить ипотеку в астане?

Разобраться с сутью таких платежей нам поможет слово «дифференцированный». А происходит оно от английского глагола «differentiate» («дифференцировать»), что в переводе означает «различать», «отличать». И действительно, размер каждого последующего ежемесячного дифференцированного платежа постоянно отличается от предыдущего. Почему так происходит? Читаем определение:

Дифференцированный платёж – это способ погашения кредита, при котором заёмщик ежемесячно выплачивает равными долями тело кредита, а также проценты, начисленные на остаток основного долга.

Давайте рассмотрим простой пример. Итак, заёмщик берёт в кредит 120 000 рублей на один год (12 месяцев). Выплаты осуществляются ежемесячно – всего будет 12 платежей.

Тело кредита выплачивается равными долями на протяжении всего срока кредитования. В нашем случае на погашение основного долга будет ежемесячно уходить по 10 000 рублей (120 000 / 12 = 10 000). Проценты же начисляются на остаток долга.

Итак, через месяц после получения кредита, заёмщик выплатит 10 000 рублей (доля основного долга) + проценты, начисленные на 120 000 рублей (на общую сумму займа). На начало второго месяца сумма основного долга составит уже не 120 000 рублей, а 110 000 рублей (120 000 – 10 000 = 110 000).

И в конце второго месяца сумма дифференцированного платежа будет включать в себя 10 000 рублей (основной долг) + проценты, начисленные на 110 000 рублей. Понятно, что второй платёж будет меньше, чем первый – ведь проценты будут уже начисляться не на 120 000 рублей, а на 110 000 рублей.

С каждым месяцем основной долг будет уменьшаться на 10 000 рублей, а вместе с ним будут уменьшаться и дифференцированные платежи. Вот такая арифметика, друзья.

Теперь вы поняли основной принцип дифференцированных кредитов? Если аннуитетные платежи на протяжении всего срока кредитования не изменяются, то дифференцированные – с каждым разом становятся всё меньше и меньше, а последние выплаты будут самыми маленькими.

Только не спешите сейчас натягивать кеды и мчаться в банк за дифференцированным кредитом! Ведь у него есть как достоинства, так и недостатки. Давайте их рассмотрим.

Плюсы и минусы дифференцированных платежей

Предлагаем начать с плюсов. Итак, дифференцированные платежи имеют следующие достоинства:

  • Меньше переплата по кредиту. Если сравнить аннуитетные и дифференцированные кредиты, то можно увидеть, что вторые обходятся заёмщикам дешевле. Это происходит потому, что тело дифференцированного кредита уменьшается быстрее, а значит и сумма начисляемых процентов будет меньше. В результате такой кредит становится более выгодным.
  • Ежемесячные платежи постоянно уменьшаются. Постепенное снижение финансовой нагрузки на заёмщика – это ещё один большой плюс дифференцированных платежей.
  • Простой принцип расчёта. Если формула аннуитетного платежа вводит многих людей в состояние ступора, то алгоритм расчёта дифференцированного кредита, как правило, не вызывает вопросов – он прост и понятен даже тому, кто в школе прогуливал уроки математики.

Итак, с основными плюсами разобрались. Теперь переходим к минусам. Вот они:

  • Первые платежи сравнительно высокие. Основным недостатком дифференцированных кредитов является более высокая финансовая нагрузка на заёмщика в первой половине срока кредитования – в течение этого периода суммы дифференцированных платежей будут гораздо выше, чем выплаты по аннуитетному кредиту, взятому на тех же условиях.
  • Максимальная сумма кредита будет меньше. Рассчитывая максимальную сумму кредита, банк сопоставляет доходы заёмщика с планируемыми ежемесячными платежами по займу. Так как первые дифференцированные платежи гораздо больше аннуитетных, то и максимальная сумма дифференцированного кредита будет меньше.
  • Размер платежей всегда разный. Выплачивая дифференцированный кредит, заёмщик вынужден постоянно сверяться с графиком платежей, чтобы знать точную сумму очередной выплаты.

Итак, друзья, теперь вы знаете, что такое дифференцированные платежи, а также их плюсы и минусы. Понятно, что определения и формулировки – это прекрасно, но вам же наверняка нужны наглядные примеры и конкретные цифры. Нет проблем! Мы вам их продемонстрируем в следующей публикации, которая называется: Формула, расчет, график погашения дифференцированного кредита.

Источник: http://www.temabiz.com/finterminy/dp-chto-takoe-differencirovannyj-platezh.html

Аннуитетный или дифференцированный платежи, что выгоднее заемщику

При получении определенной суммы в кредит заемщик не задумывается, по какой схеме он будет выплачивать долг.

Клиент банка получает на руки кредитный договор с графиком платежей и указанием вида платежа, но немногие знают, что это — аннуитетный или дифференциальный платеж. На данный момент выбор клиенту предоставляет не каждая финансовая организация.

Перед подписанием кредитного договора желательно уточнить метод и схему выплат. Это поможет определить целесообразность досрочного погашения долга.

Аннуитетный метод: плюсы и минусы

Финансовые организации при оформлении кредита уточняют метод погашения, аннуитетный или дифференцированный. Особенностью аннуитетного кредита является постоянный ежемесячный платеж, не меняющий своего размера в течение всего срока кредитования.

В графике платежей указывается фиксированная сумма, которую заемщик вносит на счет одного и того же числа каждого месяца. Это наиболее распространенная система кредитования. Она остается ведущей в России на данный момент. Ипотека аннуитетные или дифференцированные платежи допускает редко. Она выдается в большинстве случаев при условии фиксированных взносов.

Несмотря на то, что сумма неизменна, система оплаты не так проста, как может показаться на первый взгляд. В первой половине срок большую часть выплат составляет процент, меньшую – тело долга. Во второй половине срока ситуация меняется. Другими словами, вначале заемщик выплачивает проценты по кредиту, а затем основной долг.

Аннуитетный кредит имеет свои преимущества:

  • Заемщик знает сумму платежа. Клиенту банка не нужно держать в голове сложные формулы и цифры. Размер выплат не меняется на протяжении всего срока кредитования. Простота и удобство для клиента сочетаются с выгодой для банка.
  • Получить можно любой вид кредита. Если говорить о том, какой кредит лучше, аннуитетный или дифференцированный, не стоит забывать о его доступности. Аннуитетный платеж принимается в любом банке, дифференцированный встречается реже.
  • Налоговый вычет выше. После покупки квартиры заемщик подает документы на налоговый вычет. Сумма вычета начисляется с учетом всего долга, включая проценты. Большой процент увеличивает сумму вычета.

Для расчета платежа есть специальные формулы и калькуляторы. Заемщик вводит сумму займа, срок кредита в месяцах и размер процента.

Финансовые организации давно выявили выгодность подобного метода погашения кредита. Для заемщика есть несколько минусов. Например, переплата по кредиту выше. Досрочное погашение в этом случае выгодно в первой трети срока. Проценты выплачиваются вначале, поэтому в дальнейшем досрочное погашение не дает никаких преимуществ кроме сокращения срока.

Особенности дифференцированного метода

Дифференцированный кредит долгое время был единственным в России. Сумма платежа в этом случае нефиксированная, она сокращается по ходу выплат. Вначале срока заемщик выплачивает основной долг. По мере сокращения тела кредита уменьшается и выплата, поскольку процент начисляется на остаток долга.

Основная сумма задолженности делится на весь срок кредитования равными частями по месяцам. Меняется размер выплат по процентам. Процентная ставка остается фиксированной, но сумма долга уменьшается ежемесячно, соответственно уменьшаются и выплаты.

Плюсы дифференцированного метода очевидны:

  • Ежемесячные платежи уменьшаются. С каждым месяцем взнос становится меньше, финансовая нагрузка на заемщика снижается. Это основное преимущество дифференцированного погашения. Однако его же можно считать недостатком, так как в первой половине срока платежи довольно крупные.
  • Переплата ниже. Ежемесячные платежи уменьшаются, поэтому в итоге сумма переплаты получается невелика. Из-за этого получить большой кредит на покупку жилья проблематично.
  • Досрочное погашение выгодно в любой момент. Проценты гасятся не в начале, а на протяжении всего срока, поэтом выплатить кредит досрочно выгодно в любой момент.

К недостаткам метода относятся большая финансовая нагрузка в начале срока. Первое время платежи будут крупные, поэтому требования к платежеспособности клиента выше. Его доход должен составлять на 20-25% больше, чем при аннуитетном кредите.

При выдаче дифференцированного кредита банк рассчитывает меньшую максимальную сумму из-за более высоких начальных платежей.

Просчитать ежемесячные выплаты не так просто из-за постоянно изменяющейся суммы. Но расчетами занимаются не заемщики, а работники банка. При заключении кредитного договора клиенту выдается график платежей. Достаточно следить за графиком и вносить указанную сумму.

Чтобы рассчитать дифференцированные и аннуитетные платежи, формулы можно найти на сайте выбранной финансовой организации. Проще произвести расчет с помощью онлайн ипотечного калькулятора.

Выбор метода погашения кредита

Выгода того или иного метода зависит от конкретной ситуации и платежеспособности заемщика. Банк может предложить на выбор аннуитетный или дифференцированный платежи, что выгоднее заемщику, решается по ситуации.

Сумма ежемесячного взноса может отличаться незначительно. Основное отличие двух методов заключается в системе расчета и итоге. Несмотря на то, что в результате при дифференцированном методе сумма переплаты ниже, он не всегда выгоден заемщику.

Выбирать метод нужно с учетом нюансов:

  • Важным является вопрос, выгоден аннуитетный платеж или дифференцированный при досрочном погашении. Заемщику, рассчитывающему погасить кредит раньше срока, выгоднее брать дифференцированный кредит. При фиксированных взносах выгоды в досрочном погашении нет, если прошло больше половины срока.
  • Если заемщик имеет небольшой или нестабильный доход, предпочтительнее аннуитетный платеж. Клиент сможет рассчитывать свои траты, выплачивать фиксированную небольшую сумму ежемесячно.
  • При длительных сроках кредитования эксперты рекомендуют брать дифференцированный кредит. Со временем финансовое положение клиента может измениться, уменьшающийся размер взносов поможет выплатить займ до конца.
  • Дифференцированный платеж не обязательно высчитывать каждый месяц. Заемщик может постоянно класть на счет фиксированную (не меньше начальной) сумму. Сниматься будет необходимая сумма, а остаток останется на счете. Через определенное время (год, полгода и т.д.) заемщик может прийти в отделение банка, написать заявление на перерасчет. Сумма на счете будет снята и пойдет на погашение долга.
  • В случае, если заемщик уверен в своей платежеспособности и планирует погасить кредит в ближайшее время после получения, аннуитетный кредит будет выгоден.

Финансовые организации не всегда предлагают выбор метода погашения клиенту. Подобрать наиболее выгодный вариант можно при рассмотрении нескольких программ в разных банках. Учитывается также размер суммы и доход клиента. Аннуитетные займы выдаются в большинстве случаев.

Изменение платежа. Выбор банка

Заемщику следует знать, что дифференцированный метод на данный момент нельзя назвать популярным. При поиске займа можно столкнуться с большим количеством отказов. Финансовые организации стараются защитить себя от рисков. При больших суммах кредита гарантией безопасности служит аннуитетный способ, поскольку заемщик гасит проценты в начале срока.

Многие заемщики стараются изменить аннуитетный платеж на дифференцированный, чтобы сэкономить, но финансовые организации на смену платежа соглашаются крайне редко.

Это невыгодно для банка и сложно для заемщика.

При аннуитетном методе клиент выплатил большую часть процентов в первой половине срока кредитования, перерассчитать остаток долга и проценты, чтобы перевести его в дифференцированный, достаточно сложно.

Если аннуитетную ипотеку выдает любой банк, то при покупке квартиры в ипотеку поиск вариантов с дифференциальными платежами может затянуться. Список банков, работающих по подобной системе, ограничен.

  • Россельхозбанк. Выбор программ довольно широк, но на дифференцированный метод организация соглашается не всегда. Средняя процентная ставка по ипотечному кредиту составляет 14-16% в зависимости от условий и требований к заемщику.
  • Нордеа. Крупный банк с иностранным капиталом, который тем не менее можно найти не в каждом городе. Нордеа Банк предлагает ипотечный кредит с возможностью выбора способа погашения. Ставка зависит от многих факторов, но средний процент составляет 18-22%, что считается довольно высокой ставкой. Кредиты выдаются заемщикам от 18 лет.
  • ГазромБанк. Крупный банк, предлагающий множество ипотечных программ для молодых семей, военнослужащих и других слоев населения. Выбор способа погашения возможен при определенных программах, утонять которые нужно в отделении банка. Средняя процентная ставка составляет 11-12%.
  • Петрокоммерц. Банк предлагает ипотеку и потребительские кредиты на крупную сумму. Выбор платежа можно обсудить с кредитным менеджером. Процентная ставка для ипотеки составляет 12-13%, для потребительского кредита 20-22%.

При выборе финансовой организации учитывается не только метод выплат, то и максимальная сумма кредита, ставка, сроки и требования к заемщику.

Источник: http://ipotekami.ru/annuitetnyj-platezh-i-differencirovannyj-raznica/

Ссылка на основную публикацию