Что стоит знать об изменениях в «законе о потребительском кредите»?

Что будет в новом законе о потребительском кредитовании

Что стоит знать об изменениях в «Законе о потребительском кредите»?

С каждым годом объем выданных населению кредитов увеличивается. В 2013 году было оформлено займов на сумму восемь триллионов рублей.

При таком росте закредитованности россиян взаимоотношения банков и заемщиков до сих пор оставались юридически не ограниченными.

Наконец 18 декабря 2013 года Советом Федерации был одобрен закон «О потребительском кредите (займе)», направленный на регулирование отношений в сфере потребительского кредитования.

Сегодня в статье мы рассмотрим: суть закона «О потребительском кредите»; изменения, которые коснуться банков и заемщиков; влияние нового закона на кредитование в России.

Суть закона

Закон о потребительском кредитовании устанавливает действия заемщика и банка при оформлении кредита. Теперь заемщик четко знает фактическую сумму займа и условия его предоставления, и в соответствии с указанной информацией имеет возможность отстаивать свои права.

В «паспорте» кредита, который появится в договоре, будет изначально описана общая сумма переплаты: полную стоимость кредита теперь обязательно писать крупным шрифтом в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора. Площадь рамки должна быть не менее 5% площади страницы. При расчете полной стоимости займа учитываются все платежи, в том числе плата за выпуск карты и страховка.

Штрафы и пени при возникновении задолженности также существенно ограничиваются согласно новому законодательству. Такое решение принято в связи с тем, что часто заемщики не могут вернуть долг из-за того, что он растет в геометрической прогрессии из-за постоянных начислений пени и штрафов.

Теперь все средства должника будут направляться на погашение основного долга и процентов. А неустойка по кредиту будет лимитироваться 2/3 ставки, что может повлиять на уровень процентной ставки, потому что кредитные организации будут искать другие варианты возмещения рисков невозврата кредитов.

Закон оговаривает и полномочия коллекторов. Они имеют право лично встречаться с должниками, а также вести переговоры по почте или в телефонном режиме. В любом виде исключается общение с 22 до 8 часов в рабочие дни и с 22 до 9 часов в праздничные и выходные дни. Иные действия со стороны банков и коллекторов по отношению к должникам запрещены.

Ключевым положением нового закона многие специалисты считают возможность Центробанка регулировать ставку по потребительским займам.

Кредитные организации смогут превышать установленный норматив только на треть. Это приведет к тому, что средние банки потеряют свои позиции, а крупные укрепят.

Для привлечения клиентов главную роль начнут играть сервис, высокие технологии и увеличение маркетинговых затрат.

Внесены изменения и в порядок погашения кредита. Для уменьшения затрат заемщика, банки обязаны предоставить возможность бесплатного погашения кредитных платежей в местах оформления займа.

Данные нормы распространяются не только на банки, но и на микрокредитные организации, кооперативы и ломбарды. Однако средневзвешенные ставки и отклонения устанавливаются для каждого сегмента рынка отдельно с учетом целевого назначения кредитов.

Как изменения коснуться кредитных организаций

Несмотря на то, что в законе предусмотрен порядок определения среднерыночной стоимости кредитов, определение категорий потребительских кредитов оставлено на усмотрение Банка России. В законе указываются показатели, которые учитываются при установлении среднерыночной стоимости, но не сказано должны ли разные категории потребительских кредитов отличаться по всем показателям.

Для каждой из категорий потребительских кредитов Банк России должен произвести оценку займов, которые выдают сто крупнейших кредиторов или не менее одной трети от общего числа кредиторов, выдающих данную категорию кредитов.

Полная стоимость кредита определяется в процентах годовых, но для микрофинансовых организаций такая схема расчета не подходит, потому что при уменьшении срока займа процентная ставка, рассчитанная данным образом, значительно увеличивается.

Основные же продукты микрофинансовых организаций – это «займы до зарплаты», выдающиеся на срок от 14 до 30 дней.

А формула, по которой сейчас рассчитывается переплата, подходит для банковских кредитов сроком от одного года.

В результате при расчетах для микрофинансовых организаций проценты могут доходить до нескольких тысяч. Этот механизм необходимо отрегулировать, потому что такая ситуация может отпугнуть клиентов.

Предлагаются разные варианты решения проблемы. Основной вариант – это указывать не годовой процент, а общую сумму переплаты. Альтернативный вариант предполагает учитывать не годовую ставку, а проценты за день пользования займом.

Однако Заместитель председателя комитета Госдумы по финансовому рынку, президент Ассоциации региональных банков России (АРБР) Анатолий Аксаков считает, что формула для расчетов должна быть одна для банков и МФО, а с учетом специфики кредита должна рассчитываться только средняя стоимость займа.

Неоднозначное отношение со стороны кредитных организаций к появившейся у заемщиков возможности вернуть взятый кредит в течение четырнадцати дней после оформления документов без штрафов и дополнительных комиссий. Целевые займы, например, взятые на приобретение недвижимости, можно вернуть в течение тридцати дней.

Данный пункт позволяет отказаться от скоропалительных займов. Очень часты случаи, когда клиенты оформляют кредит, не рассчитав свои возможности и не вникнув в условия договора. Это выгодно для заемщиков, однако банковские расходы по обработке заявок существенно возрастут.

Влияние закона на кредитование в России

Представители МФО заявляют, что на данный момент на рынке присутствуют предложения для всех категорий клиентов, даже для тех, кто не может собрать необходимые документы для оформления кредита в банке. И эти клиенты готовы переплачивать за возможность быстро взять ссуду без предоставления справок с работы.

Но новый закон направлен на то, чтобы вытеснить с рынка организации, выдающие дорогие кредиты, а это на руку банкам, которые оформляют кредиты на основании тщательной проверки клиента и предоставления большого пакета документов. Многим заемщикам это не подойдет.

В законе присутствуют спорные и неопределенные пока моменты. Например, в нем практически легализуются действия коллекторов, и в тоже время остается неясным в какие органы обращаться с жалобами по поводу деятельности коллекторов или определяются ли договоры между коллекторами и заемщиками новым законом?

Эксперты отмечают, что появление закона «О потребительском кредитовании», который вступит в силу с 1 июля 2014 года и будет применяться к договорам, заключенным после этой даты, является очень важным шагом и говорит о том, что российский рынок выходит на новый уровень функционирования. В целом система не изменится, а адаптируется под новый закон, который будет продолжать в дальнейшем развиваться и изменяться под потребности рынка.

Надежда Гашинская, специально для Банки Москвы

29 марта 2014

Источник: http://www.msibank.ru/kredit/potrebitelskie-krediti/novyi-zakon.html

Что изменил закон № 353- ФЗ «О потребительском кредите (займе)»?

Закон о потребительском кредите претерпел изменения в части условий заключения договора займа, но многие граждане, планирующие получить кредит, не знакомы с этими нововведениями. Чтобы избежать возможных проблем при исполнении кредитного обязательства, следует ознакомиться с основными правилами заключения заемного соглашения.

Закон о потребительском кредите (займе). Изменения

Запрос «закон о потребительском кредите займе» пользуется популярностью в связи с новыми изменениями. Граждане, набирающие в поисковике запрос «нововведения в ФЗ о потребительском кредите займе», хотят знать, какие существенные изменения претерпел ранее действующий нормативный акт.

Закон о потребительском кредите был изменен путем внесения изменений и дополнений от 21.07.2014 года. Нововведения в законе коснулись основных условий договора, заключаемого между банковской организацией и заемщиком.

Одним из самых главных изменений стало возникновение у кредитора права на изменение процентной ставки, зафиксированной в договоре о потребительском кредитовании, в одностороннем порядке.

Какие отношения регулируются законом о потребительском кредите?

Новый акт регулирует отношения, связанные с получением потребительских кредитов. Такой вид кредитования предполагает, что участниками гражданских правоотношений становятся банковская организация и физическое лицо.

Потребительский кредит может быть получен гражданином исключительно на цели, не связанные с осуществлением коммерческой деятельности.

Закон не распространяет свое действие на те отношения, которые возникают у сторон сделки в результате оформления ипотеки.

Законодательная регламентация кредитования

Источник: http://nsovetnik.ru/kredity_i_dolgi/chto_izmenil_zakon_353_fz_o_potrebitelskom_kredite_zajme/

Закон N 353-ФЗ О потребительском кредите (займе) — изменения и комментарии

Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» претерпел ряд изменений в части условий заключения кредитного договора/займа, но большинство граждан, желающих воспользоваться заемными средствами банков, как правило, не имеют понятия об этих законодательных нововведениях.

Мы настоятельно рекомендуем ознакомиться с важными правилами заключения договора займа, чтобы застраховать себя от возможных неприятностей при исполнении обязательств по кредитам перед банками.

Какие изменения претерпел закон о потребительском кредите (займе)?

В связи с тем, что в Законе о потребительском кредите в прошлом году произошли серьезные изменения, потенциальные пользователи банковских кредитных услуг нередко ищут информацию об этих нововведениях в интернете. Потенциальные заемщики желают знать, какие существенные изменения претерпела предыдущая редакция ФЗ N 353-ФЗ о потребительском кредите (займе).

Изменения в законе о потребительском кредитовании произошли путем внесения дополнений и изменений в редакцию закона от 03.07.2016 года. Нововведения коснулись основных условий кредитного договора, который заключается между заемщиком и банковской организацией.

Читать также:  Самая дешевая ипотека в москве

Самое главное изменение — возникновение у банка права на изменение процентной ставки по кредиту в одностороннем порядке, которая была зафиксирована в договоре о потребительском кредитовании.

Какие отношения регулируются законом ФЗ N 353-ФЗ?

Обновленный закон призван регулировать отношения, возникающие во время пользования кредитными средствами. Потребительское кредитование предполагает, что участниками правоотношений становятся физическое лицо и банковская организация.

Гражданин может получить потребительский кредит лишь в том случае, если он не планирует осуществлять коммерческую деятельность.

Новый Федеральный закон не распространяется на отношения, возникающие между участниками сделки при оформлении ипотечного кредита.

Регламентация кредитования на законодательном уровне осуществляется с помощью Федеральных законов, но закон №353-ФЗ от 21.12.

2013 года не является единственным законодательным актом, устанавливающим регламент и порядок выдачи потребительских кредитов/займов банками.

Участники кредитной сделки, прежде всего, опираются на нормы Гражданского Кодекса РФ во время подписания кредитного договора. Необходимо учитывать, что работа банковских структур и кредитных организаций опирается на следующие законы:

  • Федеральный закон от 02.12.1990 г. N 395-I «О банках и банковской деятельности»;

Источник: http://www.papabankir.ru/news/zakon-n-353-fz-o-potrebitelskom-kredite-zayme/

Новый закон о потребительском кредитовании — какие гарантии получает заемщик?

Закон о потребительском кредите (займе) от 21 декабря 2013 года касается всех финансовых учреждений, которые занимаются выдачей займов населению на профессиональной основе.

При этом он не распространяется на ипотечное кредитование, а также на работодателей, которые предоставляют заемные средства своим работникам.

Нормативно-правовой акт установил, что в договоре могут присутствовать общие и индивидуальные условия получения потребительского кредита.

Общие пункты должны входить абсолютно в любой контракт, независимо от кредитной программы и отделения банка, в котором выдается заем.

Индивидуальные моменты оговариваются уже непосредственно между финансовым учреждением и банком и никак не регламентируются.

Единственное условие — любые договоренности должны находиться в правовом поле и не нарушать действующее законодательство Российской Федерации.

Какие изменения произошли в законодательной базе в 2014 году?

Изменениям в законе подверглись многие пункты, которые ранее становились причинами множества сопоров и судебных разбирательств.

Теперь заемщик может требовать предоставить ему любую информацию о произведенных и оставшихся платежах. При этом банк не должен требовать за это никакой дополнительной оплаты.

Также финансовым учреждениям запретили брать с клиентов плату за любые услуги, которые прописаны в договоре о предоставлении кредита.

Кроме того, контора, предоставившая кредит, не может требовать с клиента дополнительные денежные средства за действия, которые она производит исключительно в собственных интересах, и которые не приумножают финансовое состояние заемщика.

Иными словами, банкам запретили брать деньги за услуги, которые они должны предоставлять бесплатно.

В комментариях к закону приведен обширный перечень таких услуг, так что полезно будет с ним ознакомиться, чтобы знать свои права и уметь себя защитить при встрече с недобросовестной конторой.

В новом законе прописаны основные требования к заемщику и к банку

Информация о полной стоимости кредита с процентами должна размещаться на титульном листе договора крупным шрифтом и заключаться в квадратную рамку для наглядности.

В законе также указано, что заемщик имеет право отказаться от кредита до момента получения денег без объяснения причины.

Но стоит понимать, что хотя банк и не сможет предъявить законных претензий, в следующий раз он может попросту отказаться сотрудничать с клиентом.

Следующий пункт закона говорит, что кредит может быть возвращен досрочно в двухнедельный срок с момента его получения. При этом заемщик не должен предупреждать банк заранее, а проценты начисляются лишь за дни фактического использования денег. Если прошло более двух недель, то клиент должен уведомить финансовое учреждение о своем желании погасить кредит досрочно.

В обоих случаях к заемщику не могут быть применены штрафные санкции из-за досрочного возврата. Клиент имеет право вернуть досрочно не только всю полученную сумму, но и любую ее часть по своему усмотрению. Финансовое учреждение может самостоятельно потребовать досрочно погасить заем, но только в случае просрочки платежа более чем 60 календарных дней в течение последнего полугодия.

В случае отказа заемщика выполнять свои долговые обязательства, банк имеет право обратиться в коллекторскую фирму. Права и обязанности коллекторов также четко обозначены в законе. Сотрудникам агентства запрещается приходить к должнику домой или тревожить его ночными телефонными звонками с 22:00 до 08:00 по местному времени.

Новый ФЗ приблизил российскую банковскую систему к мировым стандартам

Финансовым учреждениям оставили право отказывать в выдаче займа без оглашения причины. В целом принятие данного закона приблизило отечественную банковскую систему к мировым стандартам. С полным текстом федерального закона можно ознакомиться на сайте правительства. Если какие-либо пункты будут не понятны, лучше не строить догадок, а обратиться за консультацией к юристу.

Профессионал сможет подробно растолковать все моменты, чтобы клиент шел в банк, владея полной информацией. Когда речь заходить о получении кредита, мелочей не бывает. Нужно четко осознавать все риски и понимать ответственность такого шага. Ведь как говорит известная пословица, не знание законов не освобождает от ответственности.

Источник: https://creditnyi.ru/potrebitelskiy-kredit/zakon-o-potrebitelskom-kredite-18/

Поправки к закону о потребительском кредите и займе

В законе № 53 «О потребительском займе (кредите)» прописан характер отношений между заемщиком и кредитором. Документ регулирует деятельность МКК, МФК, ломбардов, банковских учреждений и кредитных кооперативов. К закону, вступивший в силу в 2014 г., принимаются поправки и дополнения.

Новые требования к договору займа

Закон требует, чтобы соглашение на потребительскую ссуду состояло из 2-х частей:

  1. Общие правила кредитования.
  2. Персональные условия займа.

Существует перечень общих правил, которые должны содержаться в договоре. Среди них:

  • полное название финансовой организации;
  • виды и объемы потребительских кредитов;
  • тип валюты, сроки и варианты погашения задолженности;
  • размеры ставок;
  • штрафные санкции за просрочку;
  • способы и сроки, на протяжении которых можно отказаться от займа.

Личные условия должны находиться в таблице на титульной странице кредитного договора.

В отдельной рамке указывается стоимость кредита. Форму таблицы и рамки утверждает Центробанк.

Персональные условия клиент и кредитор создают совместно. К ним относятся следующие сведения о займе:

  • размер и валюта;
  • порядок и срок возврата средств;
  • размер кредитного лимита;
  • период действия договора;
  • способы общения кредитора и заемщика;
  • сопутствующие дополнительные услуги.

Требуется, чтобы шрифт текста договора был четкий и хорошо читабельный.

Начисление процентов и штрафов по займу

Ставка по процентам указывается в персональных условиях и может быть постоянной или переменной. Кредитор должен проинформировать заемщика о применении переменной ставки и возможности ее роста и снижения. За 7 дней до изменения ее величины требуется уведомлять заемщика.

При начислении процентов закон предусматривает следующие правила:

  1. Общая стоимость потребительской ссуды не может превышать 1/3 части среднерыночной величины, установленной Центробанком.
  2. Штраф за просрочку ограничен ставкой в 20% годовых.

Если размер кредита выше 100 000 рублей, или объем платежей по всем займам превосходит 50% годовой зарплаты заемщика, банк обязан предупредить о риске просрочек.

В январе 2017 года начали действовать следующие ограничения для МФО по потребительским ссудам сроком до года:

  1. Размер процентов за просрочку не может превышать 3-кратного размера непогашенной части займа. На штрафы и пени ограничение не действует.
  2. Неустойка начисляется на сумму основной задолженности. После достижения двукратного размера процентов начисление прекращается.

Возникшая задолженность погашается в строгой очередности:

  1. Проценты, начисленные по займу.
  2. Тело кредита.
  3. Неустойка.
  4. Проценты и основная задолженность за текущий период.
  5. Остальные платежи.

Потребительскую ссуду разрешено вернуть на протяжении 14 дней после выдачи, уплатив начисленные проценты. Возврат целевой ссуды возможен в течение месяца.

Бесплатные услуги финансовых организаций при оформлении кредита

В законе оговорено, что банк или МКК не вправе взимать плату за следующие услуги по договору потребительского займа:

  • открытие расчетного счета;
  • зачисление займа на счет;
  • выдача наличных денег клиенту;
  • обслуживание и сопровождение счета.

Кроме того, финансовые учреждения обязаны бесплатно:

  • рассматривать заявку на потребительский займ;
  • оценивать кредитоспособность клиента, обратившегося за кредитом;
  • предоставлять другие услуги, при пользовании которыми заемщик не получает финансовой выгоды.

Кредиторы должны обеспечить бесплатный способ погашения ссуды и уведомить о нем клиента.

Включение в условия кредитного договора пункта об оказании платных услуг кредиторами или сторонними лицами допускается лишь с согласия клиента.

Возврат долга по займу – ограничения деятельности коллекторов

Процедура возврата задолженности оговаривалась в ст. № 15 ФЗ о потребительском займе. С 1 января 2017 г. документ утратил силу, поскольку Президентом был подписан Закон о коллекторах. В нем указано, что при общении с неплательщиками работникам коллекторских служб запрещается:

  • применять силу и угрожать расправой;
  • причинять клиенту вред;
  • повреждать имущество неплательщика;
  • оказывать психологическое воздействие;
  • беспокоить в ночное время;
  • встречаться с клиентом чаще 1 раза в неделю и др.
Читать также:  Обзор банков дающих кредит клиентам с плохой кредитной историей

Кредитор не имеет право без согласия заемщика передавать третьим лицам сведения о долге и персональную информацию.

Источник: http://FinHow.ru/credits/o-potrebitelskom-kredite-zajme/

Чего ждать от закона «О потребительском кредите (займе)»

18 декабря Совет Федерации одобрил проект закона «О потребительском кредитовании (займе)». Долгожданный, нужно сказать, проект закона: его разработкой чиновники, в частности, автор законопроекта – Анатолий Аксаков – занимались практически 6 лет. В текст нормативного акта постоянно вносились правки, многие из которых вызывали значительный общественный резонанс.

И, наконец, свершилось: закон принят, действовать он начнет уже с 1 июля 2014 года. В прессе и в Сети о нем рассыпана масса положительных отзывов, а заголовки статей не могут не вселять надежду в заемщиков: «Кредиты подешевеют», «Депутаты встали на защиту клиентов банков» и т. д. На самом ли деле все так хорошо, как кажется на первый взгляд? Попробуем разобраться.

Законопроект изначально писался «во благо должников». Он был «рожден» в тяжелом 2008 году, когда кредиторы еще не достигли того уровня обслуживания заемщиков, который они демонстрируют сегодня.

Коллекторы злоупотребляли своими полномочиями, понятие «эффективной процентной ставки» было только-только введено, а разброс номинальных ставок поражал воображение.

Проект закона сулил много хорошего, и его финишная редакция была более чем обнадеживающей, а именно предполагалось:

  • сформировать единые требования к форме кредитного договора и установить регламент заключения договоров страхования;
  • ограничить размер пени за просрочку платежей 2/3 кредитной ставки (в процентах годовых) или 2-мя ставками рефинансирования Центробанка (8,25%*2=16,5% — по состоянию на 25.12.2013 года);
  • предоставить заемщикам право отказываться от получения необеспеченного кредита в течение 10 дней, и от обеспеченного залогом в течение 30 дней;
  • определить порядок информирования заемщиков обо всех условиях кредитования (едва ли не до размера шрифта, используемого в кредитном договоре и рекламных буклетах).
  • определить порядок работы заемщиков с коллекторами, в частности, должникам должны были предоставить право отказаться от взаимодействия с взыскателями. В этом случае банки и коллекторы могли бы лишь отправлять нерадивым клиентам по 2 смс-сообщения или по 2 e-mail в дневное время суток, и все.

К сожалению, не всем планам суждено сбыться. Рассмотрим ключевые моменты нового закона и попытаемся оценить, какие из них – во благо для заемщиков и финансовой системы, а какие – скорее наоборот.

Наряду с формализацией уже сформировавшихся отношений между заемщиком и кредитором закон «О потребительском кредите (займе)» также устанавливает новые правила кредитной деятельности. Рассмотрим их по порядку.

Первое нововведение предоставляет заемщику право на отказ от нецелевого потребительского займа в течение 14 дней (больше, чем планировалось) и целевого – в течение 30 дней с момента оформления.

«Период охлаждения» распространяется и на pos-кредиты, оформленные в магазинах, зачастую сгоряча и под баснословные проценты, причем на отказ от этих ссуд дается месяц (ст. 11, п. 3 ФЗ от 21 декабря 2013 г.

N 353-ФЗ).

Также чиновники не забыли о своих планах ограничить размер пени. От вариантов 2-х ставок рефинансирования и 2/3 действующей кредитной ставки отошли, найдя компромиссный вариант: 20% годовых при начислении на сумму кредитов процентов или 0,1% от суммы долга за каждый день просрочки, если проценты по кредиту не начисляются (п. 21 ст. 5 ФЗ N 353-ФЗ).

Эти два ключевых момента являются безоговорочно положительными в данном законе. Остальные вызывают неоднозначную реакцию.

Например, весьма неоднозначным является п.10 ст.

7 ФЗ в котором сначала указано, что «… кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика». И в то же время оговорено, что если законом не предусмотрено обязательное страхование, «кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита) условиях потребительского кредита без обязательного заключения договора страхования». Т.е. заемщик при заключении кредитного договора может отказаться от страхования (только по кредитам без залога), но при этом банк вправе повысить процентную ставку (закон не запрещает) в пределах установленных норм, что и происходит в настоящее время.

Следующее спорное «ноу-хау»: законодатели ограничили максимальный размер ставок по кредитам, которые смогут устанавливать банки. Полная стоимость кредита не должна превышать рассчитанное ЦБР среднерыночное значение, применяемое в соответствующем квартале, более чем на одну треть (пп. 10-11 ст.

6 ФЗ от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ). Для сведения: по данным ЦБ РФ средневзвешенная ставка по кредитам физических лиц сроком до 1-го года в октябре 2013 года составляла 24,7%, по кредитам сроком от 1-го года — 19,1%.

Следовательно, можно ожидать, что ставки будут ограничены в пределах 25,46% – 32,93%.

Данный пункт, который заемщики восприняли на «Ура!», вызывает неоднозначную реакцию у экспертов.

Многие банки предлагают программы экспресс-кредитования и pos-кредитования по ставкам от 35% и выше: эти продукты пользуются спросом, так как позволяют получить ссуду без справок о доходах, поручительства, залога и в течение 10 минут.

В последнее время банки не стали скрывать такие высокие ставки: о них говорят открыто. Примеры – кредит банка Ренессанс Кредит на покупку мобильного телефона или кредиты банка Восточный Экспресс.

Вполне очевидно, что высокая ставка является оправданной мерой и платой за тот риск, который принимает на себя кредитор, выдавая заем по одному только паспорту.

Лишив банки возможности предоставлять такие ссуды и, следовательно, «урезав» их прибыль, чиновники могут спровоцировать ухудшение финансового состояния многих кредиторов. Вместе с тем в затруднительном положении могут оказаться и сами заемщики.

Закон распространяется на банки, кредитные кооперативы, микрофинансовые организации и ломбарды, следовательно, все эти кредиторы перестанут сотрудничать с неблагонадежными заемщиками, ужесточат подходы к анализу кредитоспособности и контролю над кредитной историей.

Получить ссуду под сравнительно невысокие проценты смогут только лучшие из лучших. Остальным придется обращаться к частным кредиторам, ростовщикам и т. д. Рынок кредитования может уйти «в тень», а это вряд ли выгодно государству.

Таким образом, самая лучшая новость – ограничение ставок – на поверку оказалась не такой и положительной: косвенно такой жесткий метод регулирования ценовой политики может спровоцировать кризис в банковском секторе и ухудшение финансовых показателей кредитных организаций.

Остальные пункты закона по большей части декларируют те положения и методы работы, которые многие банки давно используют на практике, а именно:

  • описание структуры кредитного договора и условий, с которыми в обязательном порядке должны знакомить потенциальных заемщиков;
  • предоставление банку права уступки прав требования по кредиту коллекторам (ст. 12 ФЗ от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ);
  • разрешение пересылать кредитные карты по почте с письменного согласия заемщика (ст. 8 ФЗ N 353-ФЗ). До этого говорилось, что банкам запретят массовые рассылки карт, что отразилось на стоимости акций банка ТКС;
  • право банка требовать досрочного погашения всей суммы займа, процентов и пени при просрочке от 60 дней при общем сроке кредитования от 180 дней в течение 30 дней с момента получения уведомления (п.2 ст. 14 ФЗ N 353-ФЗ);
  • запрет для коллекторов беспокоить должников с 22.00 до 8.00 в рабочие дни и с 20.00 до 9.00 в – праздничные и выходные. Никакие другие из обещанных «строгих» мер для взыскателей одобрены не были, – запретить им взаимодействовать с собой заемщики не вправе.

Кроме того, нельзя не сказать о том, что новый закон касается исключительно потребительских необеспеченных ссуд, — нормы закона не распространяются на ипотечные кредиты.

Судить о том, насколько хорош новый нормативный акт, можно будет после того, как он вступит в законную силу, а Центробанк начнет регулировать максимальные размеры ставок.

Президент дал регулятору почти год для того, чтобы вывести среднерыночные значения полной стоимости потребительских кредитов по всем категориям займов. Следовательно, уже следующей зимой мы сможем оценить закон в действии.

Источник: http://mir-procentov.ru/potrebitelskie-kredity/news/chego-zhdat-ot-zakona-o-potrebitelskom-kredite.html

Закон о потребительском кредите — ФЗ 353 в действующей редакции

Закон о потребительском кредите — ФЗ 353 в действующей редакции

Если сложить всю кредитную задолженность российских граждан, то на данный момент она превысит десяток триллионов рублей. И подавляющее большинство таких кредитов являются потребительскими. Специалисты экономисты инициировали еще в 2013 году законопроект, который должен был поправить эту ситуации и в общем отрегулировать отношения в данной сфере.

Таким законом стал принятый 21 декабря 2013 года ФЗ «О потребительском кредите». Он вступил в действие с июля 2014 года и за два года своего существования уже успел решить некоторые проблемы. Достаточно много внимания в нем уделено защите прав заемщиков.

Читать также:  Как выглядит справка по форме «мдм банка»?

Данный ФЗ существует относительно недолго, но некоторые статьи уже перетерпели изменения. Действующая редакция была утверждена в июле 2014 года.

Закон о потребительском кредите от 1 июля 2015 года и его постатейный текст нужно изучать с учетом комментариев и модификаций. Скачать его можно по ссылке: 

Среди последних изменений требуется отметить, что теперь базовым периодом по договору займа является некий стандартный временной интервал, который чаще всего встречается в графике платежей по договору.

Если временные интервалы меньше одного года отсутствуют в графике платежей, то именно один год признают как базовый период. Там где есть лимит кредитования применяется порядок расчета полной стоимости займа.

Также немного по-другому теперь соответственно рассчитывается и процентная ставка базового периода. Для этого было выведено специальное уравнение, где ищется наименьшее положительное решение.

Защита прав заемщиков по закону о потребительских кредитах и займах

ФЗ о потребительском кредиту во многих своих положениях принимает новые правила о защите прав заемщиков. Так что благодаря его статьям брать заем в настоящее время стало проще. С того времени, как Федеральный закон о потребительском кредите вступил в силу, количество нареканий на деятельность банков со стороны потребителей финансовых продуктов действительно уменьшилось.

Возникла проблема? Позвоните юристу:

+7 (499) 703-46-28 — Москва, Московская область
+7 (812) 309-76-23 — Санкт-Петербург, Ленинградская область

Звонок бесплатный!

Основное новое изменение — это то, что теперь банковские кредитные договора можно представлять только в стандартизированной форме.

Это значит, что рассматривать все условия по займу и делать их оценку станет намного проще. Для защиты прав потребителей решили регулировать многие факторы. Например, договора отныне состоят из общих и индивидуальных условий.

Что касается индивидуальных, то это сумма, проценты, срок, условия и каналы погашения.

Другими словами, кредитор теперь не имеет права прописывать малым шрифтом какие-нибудь ухищрения. Все должно быть написано четко, как в книге.

Также теперь перед займом физическое лицо имеет пять дней, чтобы подумать о подписании договора после того, как он прочел условия со своими основными принципами и изменениями.

И еще одно важно изменение, направленное на защиту прав заемщиков — это возможность досрочного погашения, даже без уведомления банка.

Постатейный комментарий к закону о потребительском кредите

Как и полагается любому законодательному акту, здесь тоже были подготовлены комментарии к каждой статье. К примеру, в комментариях к первой статье сказано, что она отражает совокупность отношений в обществе. Прописано, что Федеральный Закон должен стать основой для всей процедуры предоставления кредита физлицам.

Федеральный закон регулирует порядок предоставления информации, требования к договору, требования к заемщикам и кредиторам, права и обязанности всех сторон, меры по защите законных интересов всех сторон, а также ответственность за их нарушение. Кроме того, речь идет про меры, принимаемые для возвратности займа, и меры государственного контроля.

Федеральный закон о потребительском кредите займе 353 ФЗ

Если вы хотите подробно ознакомиться с текстом Федерального закона о потребительском кредите, который стал определяющим для защиты прав заемщиков, вы можете скачать его по ссылке:

Здесь же прописаны все последние актуальные изменения на сегодняшний день.

По любым вопросам обращайтесь к нашим юристам через данную форму!

Источник: http://pfgfx.ru/pravo/zakon-o-potrebitelskom-kredite-fz-353-v-dejstvuyushhej-redakcii.html

Новый закон «О потребительском кредите» защитит интересы заемщиков

Новый закон «О потребительском кредите» защитит интересы заемщиков

Закон «О потребительском кредите» был принят 13 декабря 2013 года, а в силу он вступит 1 июля 2014 года.

Практически полгода чиновники выделили банкирам, чтобы те смогли основательно подготовиться ко всем новшествам и пересмотреть свои бизнес-модели.

Некоторые положения закона «О потребительском кредите» могут серьезно повлиять на рынок кредитования и его игроков, причем не только на банки, но и на микрофинансовые организации, работающие на территории РФ.

Закон о потребительском кредите 

Основные положения нового закона «О потребительском кредите»

Закон «О потребительском кредите» разрабатывался более 6-ти лет. Его автором стал депутат Госдумы Анатолий Аксаков. Целью создания данного нормативного акта была стабилизация ситуации на рынке кредитования и упорядочивание всех существующих норм подзаконных актов. В частности, чиновники хотели решить следующие задачи:

  • Регламентировать деятельность коллекторов.
  • Усилить контроль над микрофинансовыми организациями.
  • Уточнить понятие и механизм расчета эффективной процентной ставки (более подробно об этом показателе мы расскажем в следующей статье «Эффективная процентная ставка и механизм ее расчета»).
  • Ограничить ставки розничного кредитования.
  • Ограничить размер штрафных санкций, взимаемых при просрочке.
  • Стандартизировать форму кредитного договора.

Закон «О потребительском кредите» был принят с многочисленными поправками, а чиновникам удалось реализовать далеко не все свои планы. Так, до сих пор не доработана формула для расчета полной стоимости краткосрочных кредитов, не удалось ограничить ставки по кредитам.

Изначально установить граничные значения полной стоимости кредитов хотели в июле 2014 года, затем сроки перенесли на осень, сейчас речь идет уже о январе 2015 года. При этом окончательный механизм расчета граничных величин Центробанк еще не доработал, существуют спорные моменты и в вопросе классификации кредитов, для которых будут определены максимальные значения эффективных ставок.

Более подробно об ограничении полной стоимости займов мы рассказывали в статье «Ставки по кредитам будут снижены уже в 2015 году».

Однако определенные достижения законодателей все же стоит отметить:

  • Заемщикам предоставили право отказываться от нецелевого потребительского кредита в течение 14 дней с момента его получения, от целевого, в том числе и от pos-кредита – в течение 30 дней.
  • На законодательном уровне запрещено требование предоставления страховки жизни при оформлении потребительского необеспеченного кредита. Отметим, что эту норму банки легко обходят, предоставляя клиентам, застраховавшимся от несчастных случаев и болезней, более выгодные условия кредитования.
  • На законодательном уровне был ограничен максимальный размер пени: штрафная ставка не может превышать 20% годовых при начислении на сумму долга процентов или 0,1% от суммы долга, если проценты по кредиту не начисляются.
  • Чиновники учли пожелания Олега Тинькова и на законодательном уровне закрепили возможность пересылки кредитной карты по почте (только с письменного согласия клиента). То есть, оформить кредитную карту онлайн, заемщики могут не обращаясь в отделение банка, а заказать ее доставку непосредственно на дом.
  • Банкам предоставили право требовать досрочного погашения всей суммы кредита, процентов, пени и штрафов в случае, если просрочка превышает 60 дней, а общий срок кредитования – 180 дней.
  • Коллекторам запрещается звонить и писать должнику sms в период с 22.00 до 8.00 в рабочие дни и с 20.00 до 9.00 в выходные и праздники.
  • Все микрофинансовые организации и другие кредитные учреждения, не зарегистрированные в установленном порядке и не имеющие лицензий, должны прекратить свою деятельность с 1-го июля.

Как видим, закон «О потребительском кредите» в большей степени защищает интересы заемщиков, нежели кредиторов.

Более того, если механизм расчет максимальных эффективных ставок все же будет доработан и ограничения введут, как и планируется, в 2015 году, это существенно повлияет на рынок.

Многим высокомаржинальным банкам, специализирующимся на дорогих кредитах, придется уйти в тень, а кредиторы, предлагающие невысокие ставки при условии жесткого отбора заемщиков, напротив, смогут активизироваться.

Источник: http://rossbanki.ru/kreditovanie/1431-zakon-o-potrebitelskom-kredite.html

С 1 января 2017 года внесены изменения в закон о потребительском кредите и в закон о микрофинансовых организациях

Здравствуйте Светлана! Как показывает практика, отменить начисленную неустойку не удастся. Связано это с тем, что отзыв лицензии, и дальнейшее признание банка банкротом не отменяет долговые обязательства. То есть погашать кредит необходимо своевременно.

После применения крайней меры регулятором к коммерческой структуре, на ее официальном сайте публикуются новые реквизиты для оплаты задолженности. Так же информация о них доступна в отделениях. То есть при желании внести платеж, уточнить платежные данные не составляет труда.

При присвоении статуса несостоятельного банку, устанавливаются новые реквизиты для оплаты долга. Это выполняется конкурсным управляющим по ликвидации. Им в России является Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» (АСВ). Новая информация публикуется в открытых источниках – как интернет, так и печатных.

Помимо этого, АСВ производит письменную рассылку о признании банка банкротом, а также установлении новых платежных данных. Правда, здесь стоит учитывать два нюанса.

Во-первых, практика показывает, что отправка писем выполняется спустя 3-4 месяца после судебного решения о несостоятельности кредитной организации. Во-вторых, адреса получателей применяются из личных дел.

То есть, при смене места жительства, АСВ его не сможет никак уточнить.

Что касается процентов за пользование заемными средствами, то их точно не удастся никак аннулировать. Как и указывалось изначально, договора остаются действительными. То есть их начисление продолжается вплоть до полной выплаты долга. Пени и штрафы, учитывая доступность информации о новых правилах погашения, при желании внести платеж клиентом, так же практически невозможно отменить.

Источник: https://ZanimayOnlayn.ru/article/nuzhno-znat/zakon-o-kreditakh-1-01-2017.html

Ссылка на основную публикацию