Что делать, если банк навязывает страховку?

Что делать, если банк навязывает страховку

Сегодня сложно найти банк, который не будет навязывать услугу страхования. Именно навязывать, потому что обязательной страховка является только в нескольких случаях.

  • Если вы берёте ипотеку, нужно застраховать жильё.
  • Если вы берёте другой кредит, обеспеченный залогом имущества, например на автомобиль. Тогда само это имущество тоже нужно застраховать.
  • Если вы берёте ипотеку по программе господдержки, нужно застраховать жизнь.

В других случаях страхование жизни, страховка от потери работы и так далее — это стремление банка заработать.

Конечно, страховка даёт банку гарантии. Но цены на такие услуги бьют все рекорды. Когда я обращалась за ипотекой, банк предлагал мне застраховать жизнь за 12 000 рублей (и причины отказа пришлось обосновывать в письменном виде). В то время как страховая компания, аккредитованная банком, оформила страховку меньше чем за 4 000 рублей.

Так что, если банк предлагает страховку и вы согласны с её необходимостью, для начала посмотрите на цены в страховых компаниях.

То есть, если страховка нужна, оформляйте её самостоятельно, а не с помощью банка. Сэкономите внушительную сумму. Если банк отказывается принимать «чужой» полис, используйте два аргумента: постановление правительства РФ № 386 и Федеральный закон N 135-ФЗ «О защите конкуренции». В них сказано, что у вас есть право выбора страховой фирмы.

Есть и здесь подводный камень. Страховая компания должна быть аккредитована банком, иначе вам придётся доказывать, что она соответствует требованиям, предъявляемым банком к страховым компаниям. Список таких организаций можно получить у представителей банка.

Но что делать, если страховка ни к чему?

Читайте, читайте и ещё раз читайте

Посмотрите ленту отзывов и жалоб на портале Banki.ru: там каждые 10–15 минут всплывает жалоба на навязанную страховку. Ещё печальнее ситуация выглядит, если эти отзывы почитать. Абсолютное большинство плативших за ненужную страховку обнаруживают это уже дома, когда документы подписаны. Договор не читают, сразу ставят подпись.

Пара слов о том, чем это чревато.

  • Некоторые сотрудники банков вообще ни слова не говорят о страховке, включённой в кредит. Просто на распечатанном бланке договора сами ставят галочку в пункте «Согласен на добровольное страхование по такой-то программе». Это грубое нарушение, но, когда вы скрепите бумаги подписью, доказать что-либо будет крайне сложно.
  • Операторы могут соообщать не всю информацию. Например, пообещают вернуть страховку при досрочном погашении кредита или после подачи заявления об отказе, но в договоре будет указано, что страховка не вернётся. Варианты недомолвок разные, а вот ответ на претензии одинаковый: «Вы подписали договор, значит, с условиями ознакомились».
  • Страховка может включаться в сумму кредита и увеличивать переплату больше чем на 10%.

Вы можете доказывать, что ничего такого не знали, но подпись под согласием решает всё. Лучше потратить час на перечитывание бумаг, чем время и деньги — на навязанную услугу.

Часть сотрудников, во-первых, просто не знает условий договора. А часть намеренно вводит вас в заблуждение, чтобы выполнить план по дополнительным услугам. Слова оператора не имеют никакого веса по сравнению с бумагами.

Может ли банк отказать

Если банк предварительно одобрил кредит, то зачастую в него уже включена страховка. Поэтому, если вы получили сообщение о том, что вам предлагают получить деньги, сначала поговорите с оператором и попросите пересчитать кредит без страхования.

Если вам отвечают, что без страховки заём невозможен, обращайтесь к закону (по ссылке — документ в редакции, действующей на 26.04.2016).

То есть вам должны пересчитать кредит и сумму переплаты, исключив из неё страховку. Что выходит на практике? Часто после такого расчёта банк просто отказывает в выдаче средств. Бороться с этим сложно, потому как банк волен решать, кому отказывать в выплате и по какой причине.

В этом случае попробуйте предпринять несколько шагов.

  1. Сходите к другому оператору или в другое отделение банка. Или обсудите вопрос с сотрудником, у которого больше полномочий. Иногда «на местах» операторы работают строго по внутренней инструкции и боятся от неё отступить. Сказали делать страховку — делают. А более инициативные сотрудники с бóльшими полномочиями принимают другое решение.
  2. Напишите претензию в банк. Изложите ситуацию со ссылками на закон, потребуйте письменного обоснования отказа. Все бумаги составляйте в двух экземплярах, чтобы у вас на руках остался номер обращения и подпись сотрудника, который его принял. Звоните в банк и торопите сотрудников с рассмотрением претензии, оставляйте отзывы в интернете: так вы повышаете шансы на положительное решение, если банк беспокоится об имидже.
  3. Когда на руках есть ответ банка, можно жаловаться выше — в Федеральную антимонопольную службу или Роспотребнадзор. Ещё один инструмент — интернет-приёмная Банка России, где можно оставить жалобу в электронном виде.
  4. Подумайте, а нужно ли вам вообще оформлять договор с банком, который ведёт себя нечистоплотно. Ищите другие кредитные организации.

Дело в том, что без страховки договор с банком часто теряет свою привлекательность: например, резко повышается процентная ставка, кредит обходится дороже, чем со страховкой. Иногда стоит собрать больше документов, но найти банк с прозрачными условиями.

Что делать, если страховку уже навязали

Навязывание страховки — это нарушение закона о защите прав потребителей.

Если вы уже оформили договор, а потом увидели, что часть одобренных денег ушла на страховку, вы ещё можете успеть расторгнуть договор страхования. Согласно указанию Банка России от 20.11.2015 N 3854-У, у вас есть пять дней с момента заключения договора страхования на то, чтобы его расторгнуть и вернуть себе уплаченную премию. Правда, условия возврата зависят от особенностей договора.

Проблемы могут возникнуть, если вы заключали договор не напрямую со страховой компанией, а подключились к программе коллективного страхования банка.

В этом случае вы платите не только страховой взнос, но ещё и комиссию банку за возможность участия в этой программе.

Комиссия может составлять до 50% от вашего платежа за страхование, а по условиям договора банк может её не возвращать. Это не говоря о том, что при возврате комиссия облагается НДФЛ.

Практика дополнения кредитного договора различными видами страхования широко применяется различными банками. Часто такие услуги пытаются включить в договор, не уведомив заёмщика или обусловливая ими выдачу кредита.

Банки таким образом убивают двух зайцев: снижают свои риски и получают дополнительный доход (вознаграждение в размере 50–70% от страховой премии — фактически стандартная практика рынка, а в ряде случаев оно доходит до 97%).

Причём по условиям таких договоров страхования возврат премии при расторжении не предусматривается или удерживается значительный её процент.

Как бы банально это ни звучало, обезопасить себя можно только внимательно читая документы, которые вам предлагают подписать. Жаловаться и отстаивать свои права, безусловно, нужно.

Причём зачастую проблема решается в диалоге с руководителем обслуживающего вас менеджера. Но жалобы не всегда эффективны, отстаивание своих прав займёт достаточно много времени, а кредит часто нужен «сегодня».

С середины мая страховщики будут обязаны включать в договоры условие о «периоде охлаждения», что позволит осуществлять возврат премии по большинству договоров страхования фактически без потерь. Главное, в течение пяти дней понять, что такой договор заключён.

Дмитрий Жуков

Когда ничего не помогает и банк отказывается идти навстречу, попытайтесь воздействовать на него жалобами в Роспотребнадзор. В обращении нужно подробно описать ситуацию и просить привлечь банк к ответственности по статье 14.8 КоАП РФ. К таким жалобам нужно прилагать максимальное количество документов, которые есть у вас на руках: копии договоров, полисов и так далее.

Обращаться можно также в прокуратуру, а дальше — в суд. Вот только никто не даст гарантии, что это обращение приведёт к положительному решению. Мы уже сказали, что подписанный договор — гораздо более действенный аргумент, чем все жалобы.

Поэтому лучше как следует подумать на этапе заключения договора, чтобы не было мучительно больно за бесцельно отданные деньги.

Источник: https://lifehacker.ru/2016/04/26/bank-navyazyvaet-strahovku/

Что делать, если банк навязал страховку?

По словам юриста «Ассоциации по защите прав заемщиков» Елены Донских, с 1 июня 2016 года на все договора страхования, заключенные с этой даты, начали действовать новые правила, согласно которым, действительно, можно вернуть сумму страховки.

Дело в том, что 20 ноября 2015 года Центробанк  издал Указание № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования».

 Эти указания вступили в силу в начале марта, а предоставленный страховым компаниям срок для перехода на новые правила истек 31 мая 2016 года.

Следовательно, с 1 июня 2016 года эти правила должны действовать для всех новых договоров страхования.

Успеть в пять дней

Соответственно, с 1 июня в договорах страховых компаний должен быть предусмотрен пункт, согласно которому страхователь (то есть человек, который взял кредит и оформил страховку) имеет право на возврат уплаченной страховой премии, если отказывается от договора страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения (период охлаждения).

Чтобы было понятнее, давайте рассмотрим все на конкретном примере. Вы оформили в банке кредит, подписали навязанную страховку, а затем в течение 5-ти рабочих дней сообщили страховой компании о своем отказе от страхования.

В этом случае страховая компания должна будет возвратить вам всю сумму до копейки! – говорит юрист.

Кстати, если вы пропустили пятидневный срок подачи заявления в силу объективных обстоятельств, которые не зависели от вашего волеизъявления – например, были обездвижены, находились в стационаре на лечении, СИЗО и т.д., можете подать иск в суд и потребовать восстановить пропущенный срок.

Если прошло более пяти дней

Если же вы обратились позже, чем через пять дней после оформления кредита, страховая компания все равно должна вернуть вам деньги, но уже не в полном объеме, а соразмерно сроку действия договора страхования.

— Допустим, вы заключили договор 2 июня, расторгли его 10 июня. Страховая компания вычтет из подлежащей возврату страховой премии эти 8 дней.

Причем, расчет должен быть произведен пропорционально, а не так как в старых договорах, согласно которым страховая компания могла вернуть всего 2 — 5 % от суммы страховой премии даже за 1 день действия договора страхования, — говорит юрист Елена Донских.

В какие сроки возвращают деньги

Договор страхования будет считаться прекратившимся с той даты, когда страховая компания получила от вас письменное заявление об отказе от договора страхования. Свои деньги вы сможете получить в течение 10 дней с даты регистрации вашего заявления, причем, как в наличной, так и в безналичной форме.

«Алтайский информационный портал защиты прав заемщиков» отмечает, что, несмотря на Указание Центробанка,  кредитные организации идут на различные уловки, что не возвращать страховку. В данной ситуации необходимо проявить настойчивость, т.к. закон на вашей стороне. Нужно настоять на требовании принятия письменного заявления с входящим номером, копию оставить себе.

Если банк, все-таки, пытается препятствовать, нужно обращаться за помощью к кредитному юристу. Действенную помощь заемщику может оказать Отделение по Алтайскому краю Сибирского Главного управления  Центробанка РФ. Руководство отделения заверило в этом редакцию портала. Адрес сайта отделения можно найти на нашей главной странице. 

Источник: http://antiko22.info/vse_novosti/chto_delat_esli_bank_navyazal_strahovku/

Навязали страховку по кредиту — как вернуть? 2017-2018 год

Заключая кредитный договор, сотрудники банка, как правило, утверждают, что страхование от определённых рисков является обязательным условием получения кредита. Так ли это в соответствии с нормами российского законодательства и как себя вести заёмщику, если банк навязывает страховку, можно ли расторгнуть договор пойдёт речь в данной статье.

Читать также:  Можно ли получить ипотеку без первоначального взноса?

Имеет ли право банк навязывать страховку?

Существуют случаи, когда страхование действительно обязательно в силу прямого указания в законе. К данным случаям относится страхование залогового имущества от его утраты.

  • Ипотечный кредит – в залоге находится квартира, поэтому заёмщик обязан застраховать жильё от риска утраты.
  • При автокредите, если автомобиль находится в залоге у банка также обязательно застраховать автомобиль от риска утраты.

На этом заканчивается список обязательных случаев, когда банки имеют право требовать включение в кредитный договор положение о страховании.

Но даже в этих случаях банки нередко злоупотребляют своим правом и включают в договор не только страхование предмета залога, но и других рисков в качестве обязательного условия (например, при ипотеке часто навязывается страхование жизни заёмщика).

 Заёмщик должен знать, что страхование жизни уже не является обязательным и он вправе отказаться от страховки.

  • Все случаи уникальны и индивидуальны.
  • Понимание основ закона полезно, но не гарантирует достижения результата.
  • Возможность положительного исхода зависит от множества факторов.

Важно! Если сотрудник банка утверждает, что условие о страховании является обязательным для заключения кредитного договора, заёмщик должен понимать, что это не так.

И если это не страхование предмета залога, то сотрудник банка лукавит и заёмщик может отказаться от заключения договора. Заёмщик может найти кредитное учреждение, где предоставлена альтернатива – право заключения договора со страховкой и без страховки.

Однако банки нередко связывают наличие или отсутствие страховки с размером процентов по потребительскому кредиту.

Например, процентная ставка по кредиту со страховкой составляет 25% годовых, а без страховки 30% годовых.

В этом случае нельзя поспешно принимать решение, поскольку может получиться, что кредит с большей процентной ставкой окажется всё же выгоднее, чем кредит с меньшей процентной ставкой, но со страховкой.

Важно! Нелишним будет взять кредитный договор, внимательно в спокойной обстановке вне кредитного учреждения прочитать все условия договора, а также стоит проконсультироваться с юристом или финансовым специалистом обо всех рисках заключения подобного кредитного договора.

Закон, на котором основываются юристы, который подтверждает недопустимость навязывания страховки в качестве обязательного условия кредитного договора, является Законом о защите прав потребителей.

В частности, статья 16 указанного закона предусматривает, если потребитель приобретает товар (работу, услугу), то нельзя требовать приобретение другого товара (работы, услуги), как обязательного условия для приобретения, выбранного потребителем товара.

На основании этого положения закона заёмщик может пожаловаться в Роспотребнадзор по факту навязывания банком услуги, в которой потребитель не нуждается.

Как вернуть навязанную страховку по кредиту?

В том случае, если кредит уже взят с навязанной страховкой и заёмщик желает избавиться от страховки, то возможно обращение в суд с целью признания условия договора о страховании недействительным на основании закона о защите прав потребителей.

Важно! Существует разъяснение Высшего арбитражного суда РФ, по которому суд может стать в этом вопросе на сторону банка. Если банк предлагал альтернативу заёмщику, например, кредит без страховки под 30% годовых и кредит со страховкой под 25% годовых и заёмщик выбрал кредит с процентной ставкой, ниже, но со страховкой, тогда суд может стать на сторону банка т. к. у заёмщика был выбор.

Положительные аспекты страхования

Если был заключён договор со страховкой, то в случае наступления страхового случая, заёмщик может получить от страховой компании возмещения. При этом страховыми рисками могут быть:

  • Смерть заёмщика (кроме самоубийства);
  • Потеря трудоспособности (инвалидность 1 или 2 группы);
  • Потеря работы (в случае ликвидации организации работодателя или сокращения штатов).

В этом случае при наступлении страхового случая страховая компания гасит кредит полностью или в размере максимальной суммы страхового возмещения, и заёмщик освобождается от дальнейшей уплаты ежемесячных платежей по кредиту.

Обратите внимание! Если страхование жизни заёмщика по кредиту не было и наступила смерть заёмщика, то обязанность по выплате остатка кредитного долга может быть возложена на наследников заёмщика в пределах стоимости перешедшего к ним наследства.

Итак, заёмщик должен знать, что условия о страховании дополнительных рисков (кроме случаев страхования предмета залога) может быть только добровольным и если банк настаивает на страховке, можно выбрать другой банк, который предоставляет свободу выбора.

Данная статья рассказывает о случаях обязательного страхования в силу закона и даёт практические рекомендации как себя вести заёмщику, если банк навязывает страхование в качестве обязательного условия заключения кредитного договора, хотя у заёмщика должна быть свобода выбора в вопросах страхования.

ВНИМАНИЕ! В связи с последними изменениями в законодательстве, информация в статье могла устареть! Наш юрист бесплатно Вас проконсультирует — напишите в форме ниже.

Обсудить проблему с юристом

Источник: http://dolgi-net.ru/advice/bank-navyazal-strahovku-po-kreditu/

Платим кредит, и там оказалась страховка

Кредитование прочно вошло в нашу жизнь. Взять деньги в долг на покупку жилья, нового автомобиля, мебели, бытовой техники или на другие цели стало просто, необходимо лишь собрать соответствующие документы и обратиться в банк.

Подписывая кредитный договор, люди не всегда обращают внимание на дополнительные выплаты, которые им предстоят.

Помимо комиссий банки навязывают такую услугу, как страхование. При оформлении договора обратите внимание на услуги страхования, которые вам предлагают.

Если банк навязывает страховку, жалуйтесь.

Очень часто клиенты обращаются к юристам с вопросом: «Платим кредит, а там оказалась страховка, что делать»?

Такие сюрпризы обычно поджидают невнимательных заёмщиков.

При оформлении кредита банки могут предложить клиентам застраховать:

  • имущество, оформляемое в залог (квартиру, автомобиль, гараж и другое);
  • жизнь и здоровье на случай смерти, утраты трудоспособности;
  • возможность потери работы;
  • банковскую пластиковую карту от потери или кражи.

От некоторых предложений банка отказаться невозможно. К таким относится страхование имущества, оформляемого в залог. Это обязательный вид страхования.

Обязательное страхование

Обязательное страхование распространяется на следующие виды кредитов:

  • ипотека,
  • автокредитование,
  • потребительское кредитование под залог имущества,
  • кредитование бизнеса.

Законом РФ «Об организации страхового дела в РФ» не предусмотрено страхование в обязательном порядке при оформлении кредита, но ст. № 343 ГК РФ «Содержание и сохранность заложенного имущества» предписывает обязательное страхование имущества залогодателем.

Поэтому при оформлении кредита под залог имущества (квартиры, автомобиля), банк имеет право обязать заёмщика застраховать их.

Это касается не только ипотеки или автокредита, но и всех видов кредитования под залог имущества.

Сколько это будет стоить?

  • Стоимость страховки квартиры составляет от 0,1 до 1,5% от страховой суммы в год, т.е. при ипотечном займе в 3 млн. руб. под залог квартиры такой стоимости, заёмщику придётся дополнительно ежегодно выплачивать до 45 тыс. руб. страховки.
  • При оформлении автокредита банк предложит ежегодно страховать автомобиль по полису КАСКО от угона и ущерба. Стоимость страховки не менее 30 тыс. руб. в год.

От этих выплат избавиться не удастся, страховой полис защищает не только банк, но и заёмщика, который может оказаться в очень сложной ситуации в случае повреждения или утраты заложенного имущества.

Добровольное

При рассмотрении заявки на кредит, менеджер банка может предложить клиенту следующие виды страхования:

  • жизни и здоровья (утраты трудоспособности) от 0,18 до 1,5% страховой суммы в год;
  • от недобровольной потери работы (до 10% страховой суммы);
  • от потери банковской пластиковой карты (600–1000 руб. в год);
  • от мошенничества с пластиковыми банковскими картами (от 0,7% суммы на карте в год).

В реальности дела обстоят намного сложнее, чтобы получить страховую выплату, придется собирать много документов.

При оформлении кредита могут быть следующие ситуации, связанные со страхованием:

  • менеджер банка откажется принимать заявку и анкету без оформления полиса страхования жизни и здоровья;
  • вам ничего не скажут о страховании, но в договор будет включен пункт о вашем согласии на оформление страхового полиса, и страховая премия войдет в сумму кредита;
  • менеджер банка при вашем согласии на страхование укажет вам конкретную аффилированную страховую компанию, в которой полис будет стоить дороже.

Поэтому перед оформлением кредита следует тщательно изучить предложения нескольких банков и выбирать тот, в котором есть возможность отказаться от услуги, если вы не посчитаете нужным ее оплачивать.

Почему ее навязывают

Можно назвать две основные причины навязывания заёмщикам страховок.

  • Банки всеми возможными способами стараются снизить риски невозврата денег, а страхование гарантирует им возврат средств в некоторых случаях. С аффилированными страховыми компаниями им работать проще, чем с заёмщиками.
  • Банки зарабатывают на дополнительных комиссиях и услугах. После того как большинство комиссий было запрещено Законом РФ «О потребительском кредите», банки стали искать новые способы заработка, вступать в альянсы со страховыми компаниями, навязывать заёмщикам страховки дружественных страховщиков. Цена страхового полиса в компаниях, работающих с банками, как правило, завышена.

Как о ней узнать и отказаться

Узнать о том, что к кредитному договору навязывают страховку, можно, если очень внимательно читать договор.

Как отказаться после получения кредита:

  • В случае если страховка навязывается менеджером, можно оформить кредит, но немедленно написать жалобу на сотрудника банка, который навязал страховку, подать заявление с отказом от страховки. Жалобу и заявление следует писать как можно раньше, не затягивая процесс, тогда вероятность вернуть деньги выше. Этот способ работает не всегда, нужны веские доказательства.
  • Написать жалобу на нарушение ваших прав в прокуратуру или Роспотребнадзор. Государственные органы примут заявление, но решать проблему будут долго и потребуют подтверждения фактов, так что первый случай быстрее.
  • Обратиться в суд, имея на руках все документы. Если вы подписали кредитный договор с условиями оформления страховки, отказаться от нее будет достаточно сложно, имеет смысл обратиться к профессиональным юристам, имеющим опыт в подобных делах.

Видео о страховании кредита

Заключая с банком договор, внимательно читайте его. Если в нем есть хоть одно слово «страхование» (кроме кредита под залог), выясните, о чем идет речь, сколько это будет стоить. Помните, что банк не имеет права навязывать вам страховую компанию ни в коем случае. Вы сами вправе её выбирать.

Источник: http://kreditstock.ru/strahovanie-kredita/platim-kredit-i-tam-okazalas-strahovka.html

Что делать, если: мне навязали страховку к кредиту

Узнайте на реальном примере, как вернуть деньги за навязанную страховку и что нового придумали банки, чтобы не возвращать деньги

Ни для кого не секрет, что банки в последние несколько лет повадились к месту и не к месту предлагать заемщикам оформить страховку.

Конечно, в кредитных организациях утверждают, что все ради нашей же с вами безопасности — мол, так и ставка ниже, так как банк за вас спокоен, и вы не будете переживать в случае чего.

Но иногда эта игра в поддавки переходит все границы, и банки изыскивают способы подсунуть вам договор страховки, которым позавидовали бы уличные жулики. Итак, что делать, если вы не готовы платить за спокойствие банка? Сейчас расскажем.

По закону

Для начала, давайте изучим права, которыми обладает заемщик. С 1 июня 2016 года ЦБ ввел так называемый «период охлаждения»: в течение 5 дней клиент может отказаться от страхового полиса и потребовать уплаченные деньги обратно — полностью или частично (если договор уже вступил в силу).

Кроме того, если банк требует от вас заключения страхового договора по потребительскому кредиту, знайте, что это требование противоречит ст 421,934 ГК РФ, а также Закону «О защите прав потребителя». П. 2 ст.

16 Закона N 2300–1 запрещает приобретение одних товаров (работ, услуг) обусловливать обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг), то есть запрещает навязывать дополнительные услуги потребителю.

Кредитор, в связи с этим, обязан предложить вам альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.

В то же время, по кредиту с залогом и в рамках ипотеки банк может потребовать от вас страховки от риска утраты и повреждения заложенного имущества, а также застраховать иной страховой интерес заемщика.

Читать также:  Ипотека в банке «убрир»: нюансы, заявка, калькулятор

Банковские игры

Как именно банки умеют навязывать страховки, многим из вас рассказывать не приходится. Однако, если кто-то еще не в курсе, разберем на конкретном примере жительницы Нижнего Тагила.

В марте 2017 года клиентке «Почта Банка» Людмиле понадобились дополнительные деньги для завершения имущественной сделки. Она отправила заявку через онлайн банк, в тот же день ей перезвонили и сказали, что кредит в размере 350 тыс. р. предварительно одобрен. Людмиле нужно было подойти в любое отделение почты России, оформить кредитный договор и получить нужную сумму.

«Я очень спешила, быстро получила деньги, подписала документы и побежала домой. Дома при детальном изучении документа, который почему-то называется не договор, а соглашение, я увидела, что к общей сумме кредита приплюсована страховка от несчастных случаев. Срок кредита 5 лет.

Вся сумма страховки была разбита в ежемесячные платежи. „Почта банк“ подключил мне услугу от компании „ВТБ страхование“. Меня возмутило, что менеджер „Почта банка“, выдававшая кредит, ни словом не обмолвилась про какие-либо дополнительные нагрузки по кредиту.

Дала на подпись, как будто так и должно быть», — рассказала она местному изданию.

Причем, расхождение в суммах она заметила, только обратившись в банк через месяц, чтобы погасить кредит.

«Когда я узнала о навязанных мне услугах, обратилась в банк с письменной претензией. 84 000 рублей для меня ощутимая сумма. При слове „претензия“ менеджер банка почему-то испугалась и так разволновалась, что выдала мне на подпись выписку совсем другого клиента. Со всеми персональными данными.

Я никогда бы не использовала эту информацию, но ведь кто-то может. Погасить кредит наличными тоже невозможно, в отделении наличные не принимают, нужно ехать в офис в Екатеринбург. Или только через банкомат. Консультанта возле банкомата нет.

Но самое главное — почему утаивают от клиентов подводные камни?» — недоумевает Людмила.

Шумиха в СМИ и активные действия заемщицы, а также факт погашения кредита досрочно помогли ей вернуть деньги за очевидно навязанную страховку — так что берите на вооружение. Однако, не смотреть, что подписываешь, нельзя, так как иногда банки прибегают к другим уловкам, которые не позволят вернуть страховку вообще.

Корпоративная страховка

На деле, «период охлаждения» регулирует отношения страховщика, в первую очередь, с физическими лицами.

Поэтому банки стали все чаще предлагать заемщикам присоединиться к договору коллективного страхования — например, от утраты трудоспособности, потери источника доходов, мошеннических действий со стороны третьих лиц и т. д.

Банк сам заключает договор со страховщиком, а клиентам, которым оформляет кредиты или выдает кредитные карты, предлагает просто присоединиться к нему. Часто даже не предупреждая, что страховка действует в рамках коллективного договора.

По договору коллективного страхования страхователем является банк; клиент же просто застрахованное лицо и может столкнуться с трудностями, если пожелает отказаться от полиса.

Эту юридическую лазейку банки могут использовать против вас, поэтому будьте внимательны — читайте от точки до точки не только кредитный договор, но и договор страхования, уточняйте у менеджера все детали, даже если сам вам он их не назвал, и фиксируйте все на диктофон.

Сейчас в Центробанке обсуждаются варианты, как максимально защитить заемщиков от навязанных страховок, но до тех пор ваша внимательность и дотошность — ваши лучшие защитники.

Источник: https://BankDirect.pro/banki-protiv-zaemshchikov/chto-delat-esli-mne-navyazali-strakhovku-k-kreditu-727504.html

Имеет ли право банк навязывать страховку по кредиту

Имеет ли право банк навязывать страховку по кредиту ? Вопрос, как выяснилось неоднозначный, если судить по судебной практике.

Вопрос, как выяснилось неоднозначный, если судить по судебной практике. Важно лишь, чтобы любое решение — принимали вы, а не банк или любое другое третье лицо.

Сегодня мы рассмотрим, можно ли отказаться от страховки, навязанной банком в кредитном договоре, и вернуть свои деньги, уплаченные за нее?

Изначально стоит разобраться, откуда она берется, как высчитывается и какие страховые случаи предусматривает.

Кредит «пристегнут» к страховке

Ваш кредитный договор может оказаться «пристегнутым» к страховке следующими двумя способами.

1. Если банк и конкретная стразовая организация заключили договор добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков.

Такой документ бессрочен, в нем прописаны все условия страхования, в частности: сумма страхового начисления, объем страховой выплаты, страховые случаи и так далее.

Обратимся к самому существенному. Любой кредитный договор имеет пункт, где особо оговорено: получатель кредита добровольно подписывает договор коллективного добровольного страхования.

Иногда заемщика вынуждают подписать заявление на присоединение к договору коллективного страхования. Либо в самом договоре на получение кредита автоматически проставляют согласие заемщика на участие в договоре страхования.

Важно помнить: сам коллективный договор страхования вам не предоставят, даже если вы подпишите заявление на присоединение к нему. Копия — другое дело, но и в этом случае, скорее всего, копия будет содержать информацию в сокращенном виде, с основными положениями страховки.

2. В договоре на получение кредита — не может быть прописано требование или необходимость страхования заемщика, но в момент оформления документов вам незаметно в числе иных бумаг на подпись подложат договор страхования с определенной страховой фирмой, изначально выбранной банком.

Если так и есть, банк в кредитном договоре особо оговаривает, что обязуется выплатить страховые выплаты, естественно, из денег, которые вы заплатите банку как страховую премию на основание заключенного с вами договора страхования.

Как дорого стоит кредитная страховка

Узнать ее стоимость, довольно легко. Банк включит ее в сумму ежемесячных выплат. Стало быть, в квитанции ежемесячный платеж страховщикам будет выведен в отдельный столбец. Благодаря тем суммам, которые там значатся, вы легко сможете выяснить, сколько заплатите за страховку в течение всего времени выплаты кредита.

Многие эксперты считают, что есть в этой ситуации и «плюс». От страховки легко избавиться, не заплатив хотя бы один раз вовремя по кредиту.

Дело вот в чем: если получатель кредита просрочит выплату ежемесячной задолженности банку, в которую включены и выплаты по кредиту, страховка будет автоматически отключена. И комиссия за страховку начисляться не будет.

А дальнейшая ее оплата, говорят эксперты, не будет автоматически входить в состав общего долга по кредиту.

Самый плохой вариант – возмещение страховки единовременно сразу в момент заключения договора о кредите. Смысл вот в чем. Допустим, вы запрашиваете в банке кредит в размере 300 тысяч рублей. Вам навязывают страховку.

Не осознавая всех нюансов вы, как человек, привыкший доверять людям и солидным учреждениям, соглашаетесь с условиями банка и подписываете страховой договор.

Как итог, вы получаете кредит в размере не 300 тысяч, а 460 000 рублей, 300 000 – вы получаете на руки, а 160 – банк перечисляет в пользу страховой компании. Итог таков, что более трети платежей от кредита – взяла на себя страховка.

Минусы здесь все очевидны. Стоит сказать, что если вы погасите кредит раньше времени, остаток выплаченных вами по страховке денег возвращён не будет

От чего защищает страховка?

Имеет ли право банк брать страховку по кредиту? Как правило банки страхуют две лишь в некоторых случаях — три позиции: болезнь заемщика и получение им инвалидности первой и второй группы и смерть заемщика (самоубийства в этот перечень не входят).

Третий случай – стал популярным только недавно. Страховка от потери работы. Эта страховка обеспечивает такие случаи, как увольнение работника в силу ликвидации компании, сокращения штата. Важно то, что реализация подобных сценариев в отношении конкретных людей должна быть маловероятна или просчитать наступление этого страхового случая невозможно.

Имеет ли право банк навязыватьстраховку по кредиту — большой вопрос, но, наверное, в эпоху кризиса, который вряд ли быстро сойдет на «нет», страховка от потери работы может иметь смысл при взятии кредита. Важно другое — это должен быть ваш добровольный выбор, ваше личное решение, а не долг, который загрузил на вас банк.

Как избавиться от страховки по кредиту

Итак, как вернуть деньги за страховку, если по всему выходит, что я сам подписал все эти «соглашения», «дополнительные соглашения», «договоры», «требования» и «согласия».

Эксперты утверждают: вы в любой момент можете отказаться от страховки, несмотря на ваши «как бы» добровольные подписи под всей этой макулатурой.

Как действовать? Исходя из того, как с вас списывают страховую премию (комиссия за страховку)

В двух словах — это обращение в суд. Но изначально стоит выяснить судебную практику по страховке.

Помните прежде всего, что два совершенно идентичных дела могут иметь в корне противоположные решения. При том, что оба решения основаны на применении одних и тех же законов. Это чудеса юридической практики, о которых опытные юристы знают и готовятся к рассмотрению дела, исходя именно из подобных судебных вариаций. Словом, этот парадокс возведен в российском законодательстве в норму.

Итак, представим оба варианта: судебную практику в пользу заемщиков и ту, где заемщикам было отказано в иске.

Судебная практика в пользу заемщиков

Заемщиков защищает Закон о защите прав потребителей, в частности, ст. 16, которая трактует запрет на условие, что один товар (работа, услуга) может быть приобретен только после приобретения другого товара, работы услуги. Закон констатирует: убытки, которые несет покупатель, компенсирует продавец, — это в нашем случае кредитно-финансовое учреждение. Причем компенсирует в полном объеме.

Также в пользу заемщиков — выводы, сделанные юристами на основании федерального обзора судебной практики по гражданским делам, связанным со спорами по кредитным обязательствам, изданного 22.05. 2013 года. В Обзоре подчеркивается, что риск своей ответственности можно страховать исключительно на добровольных началах — со стороны заемщика.

При этом если банк ставит в обязанность клиенту страховать вклад — это квалифицируется как злоупотребление свободой договора. И такое требование банка клиенту — незаконно.

Судебная практика в пользу банков

Увы, противникам заемщиков есть к чему апеллировать. Так, пункт 8

Информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 г. N 146 предполагает, что права заемщика не нарушены, если банк гражданину не препятствовал заключению кредитного договора и без страховки жизни и здоровья.

Здесь необходимо небольшое пояснение: довольно часто случается так, что гражданам в банках предлагают две программы кредитования. Допустим, кредит без страховки со ставкой в 25 процентов. И вторая программа — с 20 процентами годовых, но со страховкой.

Выбор очевиден. Отчетливо понятно при этом, что большинство выберет кредит с меньшей процентной ставкой, и, стало быть ваш выбор относительно страховки был добровольным. И в этом случае суд легко может стать на сторону банка.

Также суды часто встают на сторону банков, если речь идет об ипотеке или автокредите.

 Подведем итоги сказанному. Имеет ли право банк брать страховку по кредиту?

Во многом решение суда зависит от того, как именно вы заключили кредитный договор.

Была ли у вас альтернатива, — в смысле, можно ли было не брать кредит со страховкой, или вас вынудили совершить этот шаг — взять кредит и пойти на страхование жизни и здоровья.

Еще немалое значение имеет общая судебная практика в конкретном регионе — в чью пользу она складывается. Часто именно этот фактор является определяющим для судей.

Итак, судиться с банком или нет — выбор каждого. Немногие на это идут. Но единственный способ заявить о своих правах — это активно защищать свои интересы. Хотите вернуть или хотя бы попытаться вернуть свои деньги — боритесь. Вы помните карикатуру, где лягушка, почти проглоченная цаплей, собрав последние силы, зажимает птице горло, в попытке задушить ее.

Ошеломленный, мягко говоря, вид цапли свидетельствует, что лягушка в этот раз не станет обедом хищной птицы.

А теперь к практике: помните, что подобные иски свободны от госпошлины, а значит, попробовать-то можно. В худшем случае — вам откажут в иске. И вы продолжите платить ежемесячно и за кредит, и за страховку.

Читать также:  Можно ли застраховать жизнь при оформлении кредита инвалидом 2 группы?

Гораздо эффективней — обратиться к опытному юристу, специализирующемуся на судах с кредитно-коммерческими учреждениями. В этом случае вы гораздо ближе к успеху, чем ожидаете. Позвоните нам, получите бесплатную консультацию адвоката, благодаря которой вы сможете правильно оформить иск. А может поймете, что стоит записаться на прием и поручить ведение своего дела профессионалу.

Источник: http://www.cherlock.ru/articles/imeet-li-pravo-bank-brat-strakhovku-po-kreditu

Возврат страховки по кредиту – как вернуть деньги за навязанное банком страхование при получении кредита?

Оформление страховки является не обязательным условием для получения кредита. Однако многие банковские организации навязывают страховку клиентам или включают ее в договор. Граждане РФ могут вернуть денежные средства, потраченные на оформление страховки, несколькими способами. Расскажем о них.

Как вернуть деньги за страховку по кредиту – инструкция

Самый распространенный способ возврата денежных средств заключается в обращении к представителям надзорных инстанций, которые и должны разбираться с возникшим вопросом.

Следуйте такой инструкции, чтобы отказаться от дополнительной платной услуги со стороны банка:

Этап 1. Досудебное решение вопроса

1. Подача претензии в банковскую организацию

Решать проблему в досудебном порядке обязательно. Возможно, банковский представитель встанет на вашу сторону и возвратит полагающиеся деньги за услугу, которая является дополнительной и платной.

Напишите претензию по установленному образцу:

Готовый бланк претензии в банк о навязанной страховке по кредиту можно бесплатно скачать здесь в формате PDF

Впишите в документ всю важную информацию, например, номер договора, заключенного между клиентом и банком, точная сумма полученного кредита и т.п.

Срок рассмотрения вашей претензии составляет 10 дней. Если по истечении этого времени вам так и не ответили, обращайтесь в надзорные инстанции.

2. Обращение в Роспотребнадзор

Именно эта организация поможет вам отстоять свои законные права и интересы. Ниже мы рассмотрим подробнее этот способ возврата денег.

По сути, гражданин должен оформить заявление-жалобу, в которой описать все нарушения со стороны банковской, страховой компании.

Причиной обращения в Роспотребнадзор может стать полученный отказ — или вообще игнорирование вашей претензии.

Заявление в Роспотребнадзоре, как правило, рассматривают быстро. Часто специалисты звонят обратившимся и уточняют некоторые нюансы по телефону.

Ответ присылают в письменной форме.

Период рассмотрения составляет – 30 дней.

Если же Роспотребнадзор не помог вернуть средства, то ответ, полученный из этой организации, можно приложить к исковому заявлению и направить в суд.

Этап 2. Судебное решение вопроса и обращение в судебную инстанцию

Исковое заявление в суд будет основываться на защите гражданина, как потребителя, и его прав, интересов.

Обязательно в заявлении указывается третье лицо – Роспотребнадзор, так как именно он должен решать данный вопрос.

Лучше, чтобы вы получили ответ от него, а затем обращались в суд.

Позиция в судебной инстанции должна основываться на статье 16 Закона «О защите прав потребителей»:

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Обязательно ли страхование жизни при получении кредита?

Опираясь на данный правовой акт, вы сможете добиться денег по кредитной страховке, являющейся вовсе не обязательной, а дополнительной услугой, которой может клиент банка воспользоваться по желанию.

Возврат денег за кредитную страховку в период охлаждения – как и куда обращаться?

Указание Центробанка России под номером 3854 внесло массу изменений в порядок оформления отказа от заключения договора со страховыми компаниями.

Но все же гражданин, оформляющий кредит, должен знать, что принудить его заключить договор и оформить страховку — никто не может!

Уточним, что период охлаждения наступает с момента заключения договора, и действует в течение 5 дней.

Приведем пример. Гражданин Соколов оформлял кредит в банке «Юг». Представитель банковской организации намекнула, что без оформления страховки, гражданину будет отказано в получении денежных средств. Она не принуждала Соколова к действиям.

Он решил сам оформить страховку 27 июля 2017 года, но передумал спустя пару дней после подписания договора. Перечитав документ, он понял, что может расторгнуть договор. Период охлаждения в данном случае наступает с 28 июля 2017 года (следующий день за датой заключения договора), и продолжается 5 рабочих дней – до 3 августа 2017 года.

Важно: рабочими не считаются выходные и праздничные дни!

Для того чтобы вернуть денежные средства за оформление страховки, необходимо:

1. Написать заявление на расторжение договора страхования и подать его в страховую компанию

Можно воспользоваться данной формой:

Заявление должно быть подано в период охлаждения, не позже!

2. Дождаться ответа

В течение 10 дней организация должна вам ответить.

Если положительно, то договор расторгается и возвращаются затраченные средства.

Лучше подавать заявление лично. Почта может затянуть время, и ваше обращение придет в страховую позже необходимого срока — потом его просто не будут рассматривать.

Заметьте, некоторые страховые организации не предусматривают периода охлаждения. Это нарушение законодательства!

Следует обращаться с жалобой в Центробанк, чтобы данные нарушения исключили.

Досрочный отказ от кредитной страховки

Для досрочного отказа от оформления кредитной страховки, россиянин должен следовать такой инструкции:

1. Изучить документацию

Это — страховой полис, выданные памятки, правила, указанные на официальном сайте банковской организации.

В них следует просмотреть все условия предоставления страховки и заключения/расторжения договора.

Обязательно уделите внимание досрочному отказу от страхования.

Рассмотрим, какие формулировки могут быть прописаны, и как действовать клиенту страховой компании

Возможная формулировка выплаты страховой премии в договоре

Какой может быть итог?

Стоит ли требовать возврата денег?

При досрочном отказе от договора страхования возврат страховой премии не производится

Если данное условие прописано в договоре, то вернуть деньги за страховку не получится. Таков закон.

Писать заявление в Роспотребнадзор или суд нет смысла.

Отказ от страхования возможен только в определенный период с даты оформления страховки

Период может быть указан совершенно любым — хоть количество дней, хоть месяцев, хоть лет.

Вопросом о возврате денег по страховке лучше заниматься сразу же, не откладывая его на потом.

В зависимости от того, когда вы обратились, может быть выплачена разная сумма страховой премии.

Например:

  1. В первые 15 дней клиент может получить 100%.
  2. В первые 3 месяца – 75%.

Возврат страховой премии осуществляется пропорционально неиспользованному времени страхования.

Написать заявление на расчет премии стоит.

Возможность возврата страховой премии поставлена под условие

В этом случае учитываются все условия, при которых был выдан кредит. Например, вернуть страховую премию могут только после досрочного погашения кредита.

Клиент должен ознакомиться со всеми условиями договора — и лишь потом требовать полагающуюся премию.

2. Определить, какие могут возникнуть проблемы  при отказе от страхования

Внимательно изучите договор, заключенный со страховой компанией. Подумайте, какая ответственность может наступить за то, что вы решите расторгнуть договор.

Проблем может быть много, например:

  1. Повысится процентная ставка по кредиту. Выгоду следует рассчитать самостоятельно.
  2. Начислят неустойку. Особенно важно это для тех, кто взял автокредит.

    Например, за непредоставление страхового полиса владельцу авто могут начислить неустойку.

  3. Потребуют досрочно погасить/возвратить кредит. Это — очень редкий вариант, но встречающийся.

    В этом случае? проблема может решаться только в судебном порядке.

Могут быть указаны и другие условия.

3. Оформите претензию — и направьте ее в страховую компанию или банк

Образец претензии таков:

Готовый бланк претензии на досрочный отказ от кредитной страховки и возврат страховой премии можно бесплатно скачать здесь в формате PDF

 Обязательно укажите свои требования – досрочно расторгнуть договор, исключить вас из программы страхования и возвратить страховую премию.

Если ваше обращение было проигнорировано, или вы получили отказ, то единственный вариант – обратиться в судебные органы с иском.

Как вернуть кредитную страховки через Роспотребнадзор и суд, если банк отказал в возврате денег?

В том случае, когда вышеуказанные способы не помогли, решить вопрос возврата кредитной страховки и банковская/страховая организации «не пошевелились», следует обращаться в Роспотребнадзор, а затем суд.

Как правило, проблема должна решаться поэтапно – в досудебном порядке через Роспотребнадзор, а затем — в судебном порядке.

Чтобы вернуть деньги по страховке, необходимо:

1. Оформить жалобу в Роспотребнадзор

Подать ее нужно в письменном виде и направить на адрес Управления Роспотребнадзора вашего района или города.

В документе указывается:

  1. Ситуация, которая сложилась на данный момент.
  2. Суть проблемы.
  3. Причиненный ущерб.
  4. Требования.

Подать жалобу можно в течение 1 года с момента заключения договора по кредиту.

Обязательно подкрепляйте написанные слова документацией – страховым полисом, договором с банком, договором со страховой и др.

Готовый бланк жалобы в Роспотребнадзор на навязанную кредитную страховку можно бесплатно скачать здесь в формате PDF

2. Получить ответ на обращение

Специалист инстанции должен в течение месяца разобраться в ситуации и дать вам письменный ответ.

Вариантов несколько.

Рассмотрим их, и определим, что делать обратившемуся гражданину:

Полученный ответ

Что делать дальше?

Оснований для привлечения банка к ответственности не имеется

Разъясняется законодательство и право на обращение в суд.

Попытаться изменить решение специалиста. Как правило, в письме присылают контакты работника, который занимался рассмотрением вашего обращения. Вы можете позвонить и побеседовать, постараться возбудить против банковской/страховой организации административное дело.

Факты нарушений подтверждаются

В отношении банка/страховой возбуждается административное дело по статье 14.8 КоАП РФ.

Расследование и решение вопроса продолжается.

Вам предстоит посетить Роспотребнадзор в качестве потерпевшего и дать разъяснения по сложившейся проблеме. Могут попросить предоставить дополнительные документы.

В течение 2 месяцев дело будет рассматривать Роспотребнадзор, беседуя с представителями сторон и запрашивая документацию.

В некоторых случаях банковская организация берет на себя расходы по выплате навязанной страховки, и проблема решается на этом этапе.

Если же нет, то Роспотребнадзор выносит постановление, в результате которого банк и страховую будут привлекать к административной ответственности.

3. Получение постановления и процедура обжалования

Если страховая/банковская компания будут не согласны с требованиями Роспотребнадзора, то могут подать апелляцию и обжаловать решение через арбитражный суд.

Очень важно, чтоб вас вызвали на заседание в качестве третьего, заинтересованного лица, выслушали вашу точку зрения и свидетельские показания.

Можно стать участником судебного процесса по ходатайству. Это — в том случае, когда вас не вызвали.

По окончании судебного разбирательства вам, как участнику, должны предоставить решение судебной инстанции.

Процедура обжалования может длиться долгое время. Банковская/страховая организация может не остановиться на первом этапе — и подать апелляцию выше.

4. Получение окончательного решения

Все требования Роспотребнадзора удовлетворили. Банковскую организацию принудили к исполнению решения суда.

Вот теперь можно получить окончательное решение и заняться подготовкой собственного иска.

5. Написание искового заявления

На основании вынесенного решения вы должны написать собственное исковое заявление о защите прав потребителя.

Подается иск в суд общей юрисдикции.

Приложите все документы, которые были задействованы в деле.

Опирайтесь на статью 61 ГПК РФ:

Обстоятельства, установленные вступившим в законную силу судебным постановлением по ранее рассмотренному делу, обязательны для суда. 

Указанные обстоятельства не доказываются вновь и не подлежат оспариванию при рассмотрении другого дела, в котором участвуют те же лица.

На этом этапе вопрос остается рассмотренным и принятым в пользу истца, то есть — клиента страховой/банковской компании.

Источник: https://pravo812.ru/useful/840-vozvrat-strakhovki-po-kreditu-kak-vernut-dengi-za-navyazannoe-bankom-strakhovanie-pri-poluchenii-kredita.html

Ссылка на основную публикацию