Расчет аннуитетных платежей по кредиту с помощью калькулятора

Калькулятор расчета кредита в Excel и формулы ежемесячных платежей

Excel – это универсальный аналитическо-вычислительный инструмент, который часто используют кредиторы (банки, инвесторы и т.п.) и заемщики (предприниматели, компании, частные лица и т.д.).

Быстро сориентироваться в мудреных формулах, рассчитать проценты, суммы выплат, переплату позволяют функции программы Microsoft Excel.

Ежемесячные выплаты зависят от схемы погашения кредита. Различают аннуитетные и дифференцированные платежи:

  1. Аннуитет предполагает, что клиент вносит каждый месяц одинаковую сумму.
  2. При дифференцированной схеме погашения долга перед финансовой организацией проценты начисляются на остаток кредитной суммы. Поэтому ежемесячные платежи будут уменьшаться.

Чаще применяется аннуитет: выгоднее для банка и удобнее для большинства клиентов.

Расчет аннуитетных платежей по кредиту в Excel

Ежемесячная сумма аннуитетного платежа рассчитывается по формуле:

А = К * S

где:

  • А – сумма платежа по кредиту;
  • К – коэффициент аннуитетного платежа;
  • S – величина займа.

Формула коэффициента аннуитета:

К = (i * (1 + i)^n) / ((1+i)^n-1)

  • где i – процентная ставка за месяц, результат деления годовой ставки на 12;
  • n – срок кредита в месяцах.

В программе Excel существует специальная функция, которая считает аннуитетные платежи. Это ПЛТ:

  1. Заполним входные данные для расчета ежемесячных платежей по кредиту. Это сумма займа, проценты и срок.
  2. Составим график погашения кредита. Пока пустой.
  3. В первую ячейку столбца «Платежи по кредиту» вводиться формула расчета кредита аннуитетными платежами в Excel: =ПЛТ($B$3/12; $B$4; $B$2). Чтобы закрепить ячейки, используем абсолютные ссылки. Можно вводить в формулу непосредственно числа, а не ссылки на ячейки с данными. Тогда она примет следующий вид: =ПЛТ(18%/12; 36; 100000).

Ячейки окрасились в красный цвет, перед числами появился знак «минус», т.к. мы эти деньги будем отдавать банку, терять.

Дифференцированный способ оплаты предполагает, что:

  • сумма основного долга распределена по периодам выплат равными долями;
  • проценты по кредиту начисляются на остаток.

Формула расчета дифференцированного платежа:

ДП = ОСЗ / (ПП + ОСЗ * ПС)

где:

  • ДП – ежемесячный платеж по кредиту;
  • ОСЗ – остаток займа;
  • ПП – число оставшихся до конца срока погашения периодов;
  • ПС – процентная ставка за месяц (годовую ставку делим на 12).

Составим график погашения предыдущего кредита по дифференцированной схеме.

Входные данные те же:

Составим график погашения займа:

Остаток задолженности по кредиту: в первый месяц равняется всей сумме: =$B$2. Во второй и последующие – рассчитывается по формуле: =ЕСЛИ(D10>$B$4;0;E9-G9). Где D10 – номер текущего периода, В4 – срок кредита; Е9 – остаток по кредиту в предыдущем периоде; G9 – сумма основного долга в предыдущем периоде.

Выплата процентов: остаток по кредиту в текущем периоде умножить на месячную процентную ставку, которая разделена на 12 месяцев: =E9*($B$3/12).

Выплата основного долга: сумму всего кредита разделить на срок: =ЕСЛИ(D9

Источник: http://exceltable.com/otchety/kalkulyator-rascheta-kredita

Расчет аннуитетных платежей по кредиту: формула, пример

Кредит выдается на условиях дальнейшего возвращения средств банку. Причем вместе с погашением задолженности заемщик должен оплачивать процентную ставку.

Несмотря на значимость последнего параметра, не менее важным в определении уровня переплаты является способ начисления платежей.

Следует разобраться, в чем разница между разными формами погашения займа и как рассчитать аннуитетный платеж по кредиту.

Погашение задолженности по займу

В 2016 году общая сумма задолженности населения по кредиту превышала в 10 000 миллиардов рублей. Большая часть банковских организаций обговаривает условия возвращения взятых взаймы средств перед их выдачей. Существует две основных формы погашения задолженности по займу:

  • дифференцированными платежами;
  • аннуитетными платежами.

Хотя большая часть заемщиков при выборе кредитной программы обращает основное внимание на размер процентной ставки и уже на основании данного параметра подбирает оптимальный заем, способ начисления процентов и погашения кредита также играет большую роль в окончательной его стоимости.

Дифференцированные платежи являются более выгодными для заемщика. В случае подобного способа возвращения средств, клиент одновременно погашает и «тело» кредита и процентную ставку. Благодаря этому, ежемесячные выплаты будут с каждым месяцев сокращаться, поскольку с каждым месяцев проценты начисляются на меньшую сумму (тело кредита уменьшается с каждым последующим платежом).

Аннуитетные платежи

В случае с дифференцированными платежами заемщик сразу же начинает погашать тело займа. Чем меньше средств должен клиент банку, тем меньшая сумма процентной ставки насчитывается.

Это невыгодно финансовому учреждению, поскольку именно те средства, которые поступают за счет уплаты процентов, являются основным источником дохода таких организаций.

В случае с аннуитетными платежами ситуация выглядит иначе.

Аннуитетный заем предполагает погашение задолженности равными частями (чего нет при дифференцированном кредите). Положительной чертой такой формы выплат является возможность ежемесячного внесения небольшой постоянной суммы.

При дифференцированном кредите клиенту необходимо сразу вносить больше денег, но со временем платежи по займу уменьшаются.

Поскольку далеко не все граждане имеют возможность выделять большое количество денег со своего бюджета, аннуитетные займы пользуются большей популярностью среди населения.

Поскольку в первый период значительная часть средств идет на погашение процентной ставки, начисляемой на остаток по кредиту, окончательная стоимость займа будет более высокой, нежели при дифференцированном займе. Причина тому – более медленное погашение тела займа, с которого и начисляются проценты.

Как рассчитать размер платежа

Как уже было сказано ранее, аннуитетная форма платежей предусматривает ежемесячное перечисление банку одинаковых сумм. При этом сам платеж можно разбить на две основные части:

  1. Первая часть идет на погашение процентов по займу. Размер этой части постепенно уменьшается, ближе к окончанию срока выплат.
  2. Вторая часть используется для возвращения «тела» кредита. При аннуитетной форме платежей данная часть постепенно увеличивается, достигая своего пика ближе к концу погашения займа.

Чтобы разобраться, как производить расчет аннуитетных платежей по кредиту, необходимо привести формулу. Ниже будет рассмотрена формула для расчета размера платежей, а также определения, какая часть средства идет на уплату процентов, а какая – непосредственно на погашение долга.

Формула для расчета довольного сложная. В ней учитывается множество параметров, некоторые из которых незнакомы обычному рядовому клиенту финансовых учреждений. Выглядит она следующим образом.

Показатели, приведенные в формуле, обозначают:

  1. Мп – месячный платеж по займу;
  2. Сз – общее количество средств, взятых взаймы;
  3. Мпс – размер месячной процентной ставки;
  4. Ск – срок займа (количество месяцев) когда будут начисляться проценты по нему.

Формула расчета аннуитетного платежа по кредиту, как уже было сказано, довольно сложная. Для того чтобы все высчитать, придется использовать калькулятор. Чтобы лучше понять, как рассчитать данный параметр, следует привести конкретный пример.

Пример расчета аннуитетного платежа

Для того чтобы произвести расчет, необходимо знать общую сумму займа, проценты по нему, месячную процентную ставку и общий срок, на который выдан кредит. В данном случае будут использоваться следующие параметры:

  1. Сумма займа – 40 тысяч рублей.
  2. Ставка – 22% годовых.
  3. Срок, на который взяты деньги, – 2 года (то есть 24 месяца).

Прежде чем использовать формулу, необходимо установить значение еще одного параметра – месячной процентной ставки. Делается это следующим образом:

Мпс = годовая процентная ставка / 100 / 12.

В данном случае размер месячной процентов ставки будет следующим:

22 / 100 / 12 = 0, 0183.

Расчет кредита с аннуитетными платежами с такими параметрами выглядит следующим образом:

40 000 х (0,0183 / (1 – (1 + 0,0183)-24)).

После проведения всех расчетов будет получена следующая сумма – 2075 рубля 13 копеек. Именно столько денег клиенту придется ежемесячно сплачивать для закрытия займа.

Зная окончательный размер платежа, легко вычислить, сколько денег будет переплачено после его окончательной выплаты. Для этого необходимо сумму, полученную ранее, умножить на срок кредита:

2075 * 24 = 49 803 рублей. Окончательная переплата будет составлять: 49 803 – 40 000 = 9 803 рублей.

Как облегчить проведение расчетов

Поскольку вручную производить вычисления довольно сложно, можно воспользоваться функционалом программы Excel, входящей в пакет ПО Microsoft Office от корпорации Microsoft. Среди функций, прописанных в ней, есть «ПЛТ», с помощью которой можно произвести необходимые вычисления.

Порядок действий довольно простой. Необходимо создать новую таблицу и в любой пустой ячейке прописать следующую формулу: «=ПЛТ(22%/12; 24; -40 000)». В данном случае:

  1. «=ПЛТ» – функция.
  2. 22%/12 – размер годовой процентной ставки.
  3. 24 – срок займа.
  4. -40 000 – сумма займа.

Программа произведет расчет и выдаст результат, который будет соответствовать сумме, полученной в предыдущем примере. Использование Excel позволяет значительно сократить время вычислений и облегчает работу заемщику. Однако существует еще более просто способ расчета ежемесячного платежа.

Сегодня в Интернете размещено большое количество онлайн-калькуляторов, при помощи которых можно осуществить соответствующий расчет. Достаточно ввести необходимые данные (сумму займа, его срок и процентную ставку), после чего совершить операцию. Автоматическая система самостоятельно вычислит как размер месячного платежа, так и общую сумму выплат вместе с уровнем переплаты.

Вычет средств, которые пойдут на погашение процентной ставки

Заемщик также может самостоятельно рассчитать количество средств, которые взимаются в учет выплат по проценту. Для этого необходимо воспользоваться специальной формулой. Она гораздо проще предыдущей.

Как рассчитать проценты по кредиту при аннуитетных платежах? Необходимо умножить количество средств, которые еще нужно внести (то есть текущий размер задолженности по займу) на месячную процентную ставку.

В качестве примера стоит вычислить, какая часть из 2075 рублей (размер ежемесячного платежа, полученный ранее) тратится на уплату процентной ставки при первом платеже. В данном случае применяется следующая формула:

  • Сз (сумма задолженности по кредиту) х Мпс.

Поскольку платеж будет первым, задолженность на момент его внесения составит 40 000 рублей. Соответственно, с 2075 рублей на уплату процента идет: 40 000*0,0183 = 732 рубля. Во втором платеже: 38657 (задолженность на момент произведения второй выплаты) * 0,0183 = 707 рублей.

Получив эти данные, заемщик может без проблем рассчитать, какая часть задолженности перед банком действительно погашается во время платежа.

Для этого достаточно от суммы платежа отнять ту часть, которая уходит на проценты. Проведя это действие, заемщик получит результат – 1343 рубля (2075 – 732).

При втором платеже в учет погашения тела долга уйдет 1368 р. (2075 – 707).   

Соответственно, при первом переводе средств, несмотря на внесение 2075 рублей, чистый долг (без процентной ставки) уменьшится лишь на 1343 рубля и составит 38 657 р. Еще через месяц сумма задолженности уменьшится до 37 289 р. С течением времени на погашение тела будет выделяться больше средств, а на процентную ставку – меньше.

Такой подход к расчетам позволяет банку высчитывать процентную ставку с большей суммы, нежели при дифференцированных платежах.

Читать также:  5 способов оформить кредитную карту с плохой кредитной историей без отказа

Это, соответственно, повышает размер средств, которые в итоге будут перечислены в учет процентов, и растягивает в плане продолжительности процесс погашения основного долга.

То есть гражданин не только сплачивает больше денег в качестве процентной ставки, но и делает это на протяжении более длительного промежутка времени.

Следует ли соглашаться на аннуитетное погашение займа

Подобная форма погашения имеет свои преимущества. Как уже было сказано ранее, клиенту придется погашать заем путем ежемесячного перечисления небольших сумм. Поскольку в большинстве случаев в банк обращаются физические лица, не имеющие возможности выделить большое количество средств из семейного бюджета, аннуитетные платежи могут уменьшить финансовую нагрузку на гражданина.

Между тем, пример расчета аннуитетного платежа по кредиту, приведенный выше, показывает, что в таком случае заемщик значительно переплачивает. При параметрах, используемых в примере, окончательная стоимость займа будет превышать стоимость взятых взаймы средств приблизительно на десять тысяч рублей, что невыгодно для заемщика.

Дифференцированный заем сопровождается не такой большой переплатой. По этой причине он выглядит гораздо более привлекательным. Однако необходимо быть готовым к большим первым выплатам по займу (в некоторых случаях, многократно превышающим размер перечислений при аннуитетных платежах).

Таким образом, существует две основные формы расчета платежей по займу: дифференцированная и ануитетная. Вторая форма предполагает ежемесячное внесение фиксированной суммы.

Она позволяет уменьшить финансовую нагрузку на заемщика, но сопровождается значительными переплатами по кредиту.

Формулы, приведенные выше, дадут заемщику возможность предварительно вычислить все необходимые данные и принять решение о целесообразности взятия аннуитетного займа.

Источник: http://znatokdeneg.ru/uslugi-bankov/kredity/raschet-annuitetnyh-platezhej-po-kreditu-formula-primer.html

Аннуитетные платежи — расчёт, формула

Аннуитетный платеж — вариант ежемесячного платежа по кредиту, когда размер ежемесячного платежа остаётся постоянным на всём периоде кредитования.

Ежемесячный платёж, при аннуитетной схеме погашения кредита состоит из двух частей. Первая часть платежа идёт на погашение процентов за пользование кредитом. Вторая часть идёт на погашение долга.

Аннуитетная схема погашения отличается от дифференцированной тем, что в начале кредитного периода проценты составляют большую часть платежа.

Тем самым сумма основного долга уменьшается медленно, соответственно переплата процентов при такой схеме погашения кредита получается больше.

При аннуитетной схеме выплат по кредиту, ежемесячный платёж рассчитывается как сумма процентов, начисленных на текущий период и суммы идущей на погашения суммы кредита.

Для расчёта размера ежемесячного платежа можно воспользоваться кредитным калькулятором. С помощью калькулятора кредитов можно определить размер начисленных процентов, а так же сумму, идущую на погашение долга. Кроме того, можно взять в руки обычный калькулятор и рассчитать график платежей вручную.

Расчёт аннуитетного платежа

Рассчитать месячный аннуитетный платеж можно по следующей формуле:

, гдеx – месячный платёж, S – первоначальная сумма кредита, P – (1/12) процентной ставки, N – количество месяцев.

Формула, для определение того, какая часть платежа пошла на погашение кредита, а какая на оплату процентов является достаточно сложной и без специальных математических знаний простому обывателю будет сложно ей воспользоваться. Поэтому мы рассчитаем данные величины простым способом, дающим такой же результат.

Для расчета процентной составляющей аннуитетного платежа, нужно остаток кредита на указанный период умножить на годовую процентную ставку и всё это поделить на 12 (количество месяцев в году).

, где– начисленные проценты,— остаток задолженности на период, P – годовая процентная ставка по кредиту.

Что бы определить часть, идущую на погашение долга, необходимо из месячного платежа вычесть начисленные проценты.

s = x —, гдеs – часть выплаты, идущая на погашение долга, x – месячный платёж,— начисленные проценты, на момент n-ой выплаты.

Поскольку часть, идущая на погашение основного долга зависит от предыдущих платежей, поэтому рассчёт графика, по данной методике вычислять последовательно, начиная с первого платежа.

Пример расчёта графика выплат по аннуитетному кредиту

Для примера рассчитаем график платежей по кредиту в размере 100000 р. и годовой процентной ставкой 10%. Сроком погашения кредита возьмём 6 месяцев.

Для начала рассчитаем ежемесячный платёж.

Затем рассчитаем по месяцам процентную и кредитную часть аннуитетного платежа.

1 месяц Проценты: 100000 * 0,1 / 12 = 833,33 Основной долг: 17156,14 – 833, 33 = 16322,81 2 месяц Остаток кредита: 100000 – 16322,81 = 83677,19 Проценты: 83677,19 * 0,1/12 = 697,31 Основной долг: 17156,14 – 697,31 = 16458,83 3 месяц Остаток кредита: 83677,19 — 16458,83 = 67218,36 Проценты: 67218,36 *0,1/12 = 560,15 Основной долг: 17156,14 – 560,15 = 16595,99 4 месяц Остаток кредита: 67218,36 — 16595,99 = 50622,38 Проценты: 50622.38 * 0,1/12 = 421.85 Основной долг: 17156,14 – 421,85 = 16734,29 5 месяц Остаток кредита: 50622,38 — 16734,29 = 33888,09 Проценты: 33888,09 * 0,1/12 = 282,40 Основной долг: 17156,14 – 282,40 = 16873,74 6 месяц Остаток кредита: 33888.09 — 16873.74 = 17014,35 Проценты: 17014,35 * 0,1/12 = 141,79Основной долг: 17156,14 – 141,79 = 17014,35

Если интересно узнать размер переплаты по аннуитетному кредиту, необходимо ежемесячный платёж, умножить на количество периодов и из получившегося числа вычесть первоначальный размер кредита. В нашем случае переплата будет следующей:

17156,14 * 6 – 100000 = 2936,84

Результат подсчётов по нашему примеру на сайте www.platesh.ru будет выглядеть так:

Форма ввода данных для расчёта аннуитетного платежа
Пример графика аннуитетных платежей

Что подтверждает правильность наших расчётов.

Источник: http://www.platesh.ru/annuitetnie-plateshi/

Калькулятор аннуитетных платежей по ипотечному кредиту

При ипотечном кредитовании производится расчет  ежемесячных выплат. Используя  которые, клиент сможет равномерно и своевременно погашать  денежную задолженность.

Виды платежей по ипотеке

При погашении ипотечного  кредита применяются два вида  погашения кредита:

  • Аннуитетный платеж
  • Дифференцированный платеж

Полезно знать! Погашение кредита  аннуитетным способом  намного удобнее, так как предполагаются равные  ежемесячные платежи. А при дифференцированном платеже происходит постепенноеснижение ежемесячных платежей.

Аннуитетный платеж

Данный вид платежа  имеет наиболее распространённуюформу. Удобство платежа заключается в равномерном делении ипотечного кредита  на равные ежемесячные  платежи. В сумму ежемесячного платежа  входит сумма кредита, дополнительные комиссии.При этом сумма платежа остается фиксированной.

Преимущество аннуитетного платежа:

  1. Удобное распределение суммы ипотеки на ежемесячные платежи
  2. При досрочном погашении задолженности существенно сокращается
  3. Такой вид платежей удобен для молодых семей
  4. При аннуитетных платежах налоговый вычет начисляется в полном размере
  5. Из-за стабильности в ежемесячных платежах семейный бюджет можно спланировать заранее
  6. Банковские учреждения охотно соглашаются на такой вид погашения ипотечного кредита
  7. При аннуитетном виде платежа есть возможность оформить  ипотеку  на большую сумму

Аннуитетный платеж выгоден  следующей категории заемщиков:

  • Для клиентов, у которых в ближайшем будущем планируется возрастание  семейного бюджета
  • Клиенты, которые планируют воспользоваться имущественным вычетом
  • Для клиентов, которые предпочитают стабильные платежи
  • Для заемщиков, которые планируют получить большую сумму денежного займа
  • Для клиентов, которые планируют досрочно погасить кредит

Дифференцированный платеж

Дифференцированный платеж – это распределение ипотечного кредита на неравномерные  суммы ежемесячных платежей.

В первую половину погашения кредита платеж ежемесячный будет больше, к завершению срока  погашения долга  ежемесячные платежи будут уменьшаться.

Дифференцированный платеж выгоднее  использовать следующей категории  заемщиков:

  • Если у клиентов не предусмотрено  в дальнейшем повышения дохода
  • Если клиент не предусматривает произвести рефинансирование кредита
  • Если клиент рассчитывает на экономию на процентах при выплате ипотечного кредита

Преимущество данного платежа:

  • Среди плюсов данного платежа необходимо выделить  уменьшение суммы переплаты.

Когда и зачем делается расчет ипотечных платежей

Расчет ипотечного кредита необходимо совершать при оформлении ипотеки. Либо когда заемщик выбирает подходящее банковское учреждение. Так как ипотечные кредиты  выдаются на большие суммы денежных средств и на длительное время.

Расчет необходимо проводить для следующих факторов:

  • Для отображения четкой картины перед клиентом возможных переплат по кредиту
  • Для сравнения получаемых платежей у различных банковских учреждений.
  • Для необходимого анализа выплат при досрочном погашении кредита
  • Для анализа клиентом своих возможностей при погашении ипотечного кредита

Калькулятор расчета платежей

Для расчёта ипотечного кредитования клиенту необходимо:

  1. Зайти в программу — ипотечный калькулятор
  2. Выбрать необходимую сумму ипотеки, указать валюту рубли
  3. Ввести процентную ставку
  4. Указать срок действия кредита
  5. Указать вид платежа,  которым  будет погашаться кредит
  6. Указать сумму ежемесячных комиссий, которые будут взыматься банковским учреждением
  7. Указать первоначальный взнос, который необходимо уплатить
  8. Указать начало выплат по кредиту

После чего необходимо  нажать кнопку «Рассчитать». Программа выдаст  таблицу, в которой  будетотображено:

  • Сумма ежемесячного платежа
  • Сумма переплаты по кредиту
  • Сумма выплат за весь срок кредита
  • Конечную дату выплат

Рассчитать ипотечный кредит можно перейдя по следующему электронному адресу:

Ипотечный калькулятор>>

Особенности расчета

  • Необходимо пользоваться калькулятором с учетом комиссий банков .так заемщик  сможет получить  более полную картину
  • Некоторые расчетные калькуляторы имеют программы подбора  наиболее подходящей ипотеки  для клиента
  • Большинство банков используют калькулятор с аннуитетным видом платежа
  • Калькулятор предоставляет заемщику  сумму процентов, которые будут  начисляться  з весь период кредита
  • Использовав расчет, произведенный с помощью калькулятора, заемщик может отслеживать ежемесячные платежи по кредиту

Запланировать досрочное погашение

Для того что бы запланировать досрочное погашение кредита необходимо воспользоваться  ипотечным калькулятором и указать следующие данные:

  • Полная сумма кредита
  • Срок действия кредита
  • Договорная процентная ставка
  • Размер комиссии банка
  • Время, когда начнется погашаться кредит
  • Интервал между выплатами

Отметим! Программа выдаст заемщику необходимую  сумму досрочного погашения кредита. При частичном погашении кредита клиенту необходимо указать желаемые изменения по договору.

Точность расчетов

Ипотечные калькуляторы  позволяют клиенту предварительно рассчитать информацию по ипотечному кредиту.

При использовании калькулятора  клиент может рассчитать:

  • Точную дату погашения
  • Сумму переплат
  • Часть платежа, которая  погашает основной долг
  • При досрочном погашении точную сумму необходимого платежа.

Расчет в банковском отделении будет более точным, нежели самостоятельный расчет заемщика.

Калькуляторы по ипотеке от различных банков

Практически все банковские отделения имеют свои калькуляторы для расчета ипотечных кредитов.

Наиболее востребованные банковские учреждения среди клиентов:

Отзывы об ипотечном калькуляторе

Полезно знать! Использование калькуляторов для расчета платежей ипотечного кредитования позволяет клиенту рассмотреть несколько вариантов погашения ипотеки без банковской помощи.

А наличие в интернете бесплатных программ для расчета делают эту услугу общедоступной для всего спектра пользователей.

Как рассчитать платежи по ипотеке с помощью калькулятора? Ссылка на основную публикацию

Источник: https://pokredit.ru/kredit-fiz-licam/ipoteka/kak-rasschitat-platezhi-po-ipoteke-s-pomoshhyu-kalkulyatora.html

Аннуитетный и дифференцированный методы платежей по кредиту — плюсы и минусы, формулы расчета, расчет в Excel

Форма Excel расчета аннуитетных платежей — скачать

Аннуитетные платежи — выплаты по кредиту или займу, когда все платежи (выплата основного долга плюс выплата процентов) равны между собой.

Читать также:  Что можете сказать о банке «ипотечный пмр»?

Данный метод начисления начал набирать свою популярность еще до кризиса 2008 года и на сегодняшний момент практически все банки предлагают рассчитывать графики оплат по потребительским и ипотечным кредитам.

Расчет ежемесячного платежа осуществляется по математической формуле:

  • АП = ОСЗ х ПС / [1 — (1 + ПС) -ПП] , где
  • АП — размер ежемесячного аннуитетного платежа
  • ОСЗ — остаток ссудной задолженности
  • ПС — месячная процентная ставка по кредитному договору (равна 1/12 годовой процентной ставки)
  • ПП — количество периодов, оставшихся до погашения кредита.

Рассчитать любой из видов платежей вы можете с помощью калькуляторов.

Пример расчета

Для примера рассмотрим получение кредита со следующими параметрами:

  • сумма кредита — 10 000 руб.
  • процентная ставка по кредиту — 15% годовых
  • срок получения кредита — 12 мес.

в таком случае, подставляя наши данные в формулу получим ее следующий вид:

АП = 10 000 х 1,25 / [1 — (1 + 1,25) -12] = 902,58

График с расшифровкой оплаченных процентов и суммы основного долга представлены в следующей таблице:

периодостаток ссудной задолженностисумма выплаченных процентовсумма выплаты основного долгаитоговая выплата по кредиту
1 10 000,00 125,00 777,58 902,58
2 9 222,42 115,28 787,30 902,58
3 8 435,11 105,44 797,14 902,58
4 7 637,97 95,47 807,11 902,58
5 6 830,86 85,39 817,20 902,58
6 6 013,66 75,17 827,41 902,58
7 5 186,25 64,83 837,75 902,58
8 4 348,50 54,36 848,23 902,58
9 3 500,27 43,75 858,83 902,58
10 2 641,44 33,02 869,57 902,58
11 1 771,87 22,15 880,43  902,58
12 891,44 11,14 891,44  902,58
Итого 831,00 10 000,00 10 831,00

Для расчета аннуитетных платежей очень удобно применять электронные таблицы Excel. Здесь можно скачать форму Excel для построения графика аннуитетных платежей. 

Плюсы и минусы

Основным плюсом аннуитетного платежа является то, что в любой момент времени выплата по нему одинаковая. Поэтому, когда вы берете кредит на достаточно длительное время, вы можете быть уверены в том, что сумма в течение всего срока действия договора не изменится.

Но, одним из главных недостатков такого метода является то, что при наличии большой суммы задолженности на длительный срок, вы поначалу будете выплачивать в основном проценты по кредиту и лишь в малой части гасить основное тело (особенно это актуально при покупке недвижимости).

К тому же, при одной и той же ставке, сумме и сроке сумма переплаты по кредиту при аннуитетных платежах будет больше чем в дифференцированном графике.

Дифференцированный платеж

Формула расчета

Форма Excel расчета дифференцированных платежей — скачать

Дифференцированные платежи — способ оплаты по кредиту, при котором выплаты по основному долгу являются равными, а проценты начисляются на остаток ссудной задолженности.

 Количество банков, предлагающих такие кредиты резко снизилось после появления аннуитетного метода начисления процентов. В основном остались только наиболее крупные и влиятельные банки и программы с переменной процентной ставкой. Связано это в первую очередь с тем, что такой вид платежей менее выгоден для банков, т.к.

сумма переплаты по нему иногда в разы меньше суммы переплаты по кредитам с аннуитетными платежами.

Расчет графика дифференцированных платежей осуществляется по формуле:

  • ДП = ОСЗ / ПП + ОСЗ х ПС , где
  • ДП — размер дифференцированного платежа
  • ОСЗ — остаток ссудной задолженности
  • ПП — количество периодов, оставшихся до погашения кредита
  • ПС — месячная процентная ставка по кредитному договору, равная 1/12 годовой процентной ставки

Рассчитать любой из видов платежей вы можете с помощью калькуляторов.

Пример расчета

Для примера рассмотрим предыдущий заем:

  • сумма кредита — 10 000 руб.
  • процентная ставка по кредиту — 15% годовых
  • срок получения кредита — 12 мес.

В таком случае, подставляя ежемесячно данные по кредиту получим следующий график гашения кредита:

периодостаток ссудной задолженностисумма выплаченных процентовсумма выплаты основного долгаитоговая выплата по кредиту
1  10 000,00 125,00 833,33 958,33
2  9 166,67 114,58 833,33 947,92
3  8 333,33 104,17 833,33 937,50
4  7 500,00 93,75 833,33 927,08
5  6 666,67 83,33 833,33 916,67
6  5 833,33 72,92 833,33 906,25
7  5 000,00 62,50 833,33 895,83
8  4 166,67 52,08 833,33 885,42
9  3 333,33 41,67 833,33 875,00
10  2 500,00 31,25 833,33 864,58
11  1 666,67 20,83 833,33 854,17
12  833,33 10,42 833,33 843,75
Итого 812,50 10 000,00 10 812,50

Наиболее удобным средством для расчета дифференцированных платежей на сегодняшний день остается Excel.

Здесь можно скачать готовую форму расчета.

Плюсы и минусы

Основным плюсом «классического» метода начисления является меньшая сумма переплаты. Если вы посмотрите на приведенные примеры, то увидите, что суммы процентов, выплаченных по кредиту с дифференцированными платежами составляет 812,50 руб., а с аннуитетными — 831,00 руб. Причем чем больше сумма кредита и срок займа, тем больше разница между этим показателями.

Вторым плюсом этого метода является то, что к окончанию срока гашения, оплата процентов по нему будет практически минимальной.

Третьим плюсом является то, что вы практически в любой момент можете произвести предварительную оплату по кредиту и банк в любой день примет его, тогда как при аннуитетном методе начисления можно осуществить досрочный платеж только в дату погашения очередного платежа.

Из минусов можно отметить то, что на первоначальном этапе погашения кредита вам придется серьезно попотеть, чтобы выплачивать проценты, т.к. сумма будет макисмальной. Далее, в течение времени суммы будут только уменьшаться.

При выборе любого из этих видов платежей каждый заемщик ориентируется на свои предпочтения. Сказать определенно, что какой-то из методов начисления лучше или хуже нельзя. У каждого есть свои плюсы и минусы. Какой лучше — выбирать только вам.

Банковские кризисы России →

Источник: https://GeoCredit.net/articles/annuitetnyj_i_differencirovannyj_platezh

5 кредитных онлайн калькуляторов с графиком платежей

С помощью кредитного калькулятора можно самостоятельно, в режиме онлайн, рассчитать регулярные выплаты по кредиту и определить, какая система погашения будет оптимальной.

Несложные формулы помогают понять, сколько денег вы направляете на выплату долга, а сколько отдаете за пользование заемными средствами в качестве процентов.

Вы можете проверить полученные результаты, воспользовавшись обычным калькулятором.

Кредитный онлайн калькулятор позволяет рассчитать аннуитетные и дифференцированные платежи. Аннуитетные платежи производятся каждый месяц равными частями, состоящими из суммы кредита и процентов по нему.

При дифференцированных платежах ежемесячные выплаты последовательно уменьшаются, так как проценты начисляются только на непогашенную часть кредита.

Большинство коммерческих банков практикуют аннуитет, а дифференцированную форму предлагает Сбербанк России.

Дифференцированный платеж

При дифференцированной схеме размер выплат вначале намного больше конечных. Разница объясняется тем, что платежи состоят из двух частей:

  • фиксированной – суммы погашения долга;
  • убывающей – процентов от оставшейся суммы.

Постоянно уменьшающаяся вторая часть сокращает размер ежемесячных выплат. Формула, по которой можно определить размер фиксированной части, предельно проста: нужно разделить сумму кредита на количество месяцев кредита:

ОД = СК / КП

(ОД – основной долг; СК – сумма кредита; КП – количество периодов)

Дальнейшие вычисления несколько сложнее, так как применяются два подхода. Одни банки исходят из того, что в году 12 месяцев, и рассчитывают проценты кредита по формуле:

НП = ОК × ПС / 12

(НП – начисляемые проценты, ОК – остаток кредита, ПС – годовая процентная ставка)

Другие банки предпочитают рассчитывать ежемесячные выплаты с учетом того, что в году 365 дней, считая этот подход более точным. Формула расчета:

НП = ОК × ПС × ЧДМ / 365

(НП – начисленные проценты; ОК – остаток кредита; ПС – процентная ставка за год; ЧДМ – число дней в месяце (колеблется от 28 до 31).

Пример расчета

При кредите в 100 000 рублей, взятом на год, график выплат по формуле, учитывающей 12 месяцев и 20% годовых, выглядит следующим образом:

Аннуитетный платеж

Суммы выплат при классической системе повторяются ежемесячно, и могут быть изменены только при досрочном погашении кредита или по договоренности с банком. Как и в предыдущем случае, взносы состоят из основной суммы погашения и процентов по кредиту.

Соотношение этих составляющих со временем изменяется: процентная часть уменьшается, а сумма погашения кредита увеличивается. Таким образом, проценты при аннуитетных платежах оказываются выше, чем при дифференцированных. Объясняется это тем, что проценты начисляются на остаток суммы, а она убывает медленно.

Разница особенно заметна, если кредит погашается досрочно, ведь в первых взносах значительная часть суммы приходится на проценты. 

Формула для вычисления платежа:

АП = СК × ПС / 1 − (1 + ПС) − КП = СК × ПС / 1 / (1 + ПС) КП = СК (ПС × (ПС + ПС / (1 + ПС) КП − 1

(АП – аннуитетный платеж; ПС – процентная ставка; СК – сумма кредита; КП – количество периодов).

При ежемесячных платежах КП в этой формуле – число месяцев, на которые расписан кредит, ПС – 1 / 12 часть годовой процентной ставки.

Данная формула – классическая, большинство банков используют именно эту схему.

Пример расчета

Рассмотрим график выплат для кредита, взятого на 12 месяцев в размере 1 000 рублей. В некоторых банках первый платеж по кредиту не является аннуитетным, в этом случае формула для расчета выглядит так:

АП = СК × ПС / 1 − (1 + ПС) 1 − КП = СК × ПС / 1 − 1 / (1 + ПС) КП-1 = СК × (ПС + ПС / (1 + ПС) КП-1 − 1)

(АП – аннуитетный платеж; ПС – процентная ставка; СК – исходная сумма кредита; КП – количество периодов).

Первый период оплаты кредита может быть полным или неполным, и в данном случае он не иннуитетный. Если период неполный, первый взнос может быть меньше аннуитетного, но при высоких процентных ставках, полном периоде в 31 день и долгосрочном кредите вполне возможно, что он превысит установленный размер.

Иногда банки применяют формулу с первым и последним неаннуитетными платежами:

АП = СК × ПС/1 − (1 + ПС) 2 − КП = СК × ПС / 1 − 1 / (1 + ПС) КП-2 = СК (ПС + ПС / (1 + ПС) КП-2 − 1)

При расчетах по этой формуле первый и последний взносы не аннуитетные, то есть в первый месяц нужно выплатить только проценты, а в последний – остатки.

Таким образом банки стараются подогнать сумму платежей под целое число, в результате остается «хвост», переходящий на последний платеж.

При досрочном погашении уменьшенная сумма остатка изменяет и размер «хвоста», который может увеличиваться или уменьшаться. 

По последней формуле платеж получается самым большим, а по классической первой формуле – наименьшим. Разница становится особенно заметной, если к окончательному расчету размер платежа остается минимальным. Это важно при досрочном погашении кредита.

Читать также:  Документы, необходимые для получения ипотеки (список)

Какая схема выгоднее?

  • При аннуитете размер платежей не изменяется, а при дифференцированной схеме постоянно уменьшается.
  • Дифференцированная система предполагает более крупные платежи в начале погашения кредита.
  • Для заемщиков аннуитет обычно удобнее, так как размер выплат понятен и определен на весь срок кредита.
  • При дифференцированной схеме доходы должны быть на 25% выше, чем при аннуитете. 
  • Основная задолженность при аннуитете убывает медленно, а проценты по кредиту высоки. Досрочное погашение кредита приводит к потере уже уплаченных процентов.
  • Дифференцированная система не связана с потерей процентов, даже если кредит погашен досрочно.
  • Получить кредит по дифференцированной схеме гораздо сложнее, так как банки стараются убедиться в платежеспособности кредитуемого. Большой доход нужен, чтобы у заемщика была возможность вносить повышенные платежи в начале погашения кредита.

Источник: https://BBF.ru/calculators/1/

Кредитный калькулятор с досрочными погашениями онлайн

Переплата по кредитуТекущий платежКомиссииСтраховкаВозможный налоговый вычетСэкономлено на досрочках
Создатель калькулятора рекомендует Честный кредит от 12% Подать заявку
Выгодный кредит от Ренессанс от 23% Подать заявку
Заявка на кредит во все банки от 10%
№ платежаДатаПлатежОстаток долгаДосрочные погашения

Данный калькулятор предназначен для расчета потребительских кредитов и ипотеки в Сбербанке, ВТБ 24, Дельтакредитбанке, Банке Зенит, в Альфабанке, в Промсвязьбанке, в Россельхозбанке, в Райффайзенбанке, ХоумКредит банке, Скб банке и в других банках России. Вы можете также осуществить расчет прогноза досрочного погашения — т.е. понять, каким будет ваш платеж, если вы каждый месяц будете вносить по кредиту ХХХ рублей.

См. также: Калькулятор прогноза досрочного погашения

Возможность сохранения кредита

В случае, если вы хотите сохранить свои расчеты, нажимите «Сохранить расчет«. Вам будет доступна уникальная ссылка, которую вы можете добавить в закладки. При открытии данной ссылки автоматом подгрузятся раннее введеные данные кредита.

Если вы изменили данные — нажмите «Обновить расчет«. При этом измененные данные с кредита сохранятся по текущей ссылке.

Если нужно сравнить варианты досрочного погашения

Если вы сомневаетесь, как правильно досрочно погашать — вносить в погашение суммы или срока, вносить раньше или позже, то можно открыть на 2х вкладках браузера 2 калькулятора и сравнивать. Но это не сильно удобно.

Сейчас мы сделали специальный калькулятор сравнения схем досрочного погашения
См. также: Калькулятор сравнения кредитов с досрочным погашением.
Там можно ввести одинаковые параметры кредита слева и справа. А вот досрочные погашения можно сделать разных типов.

По нажатию рассчитать первым будет показан самый выгодный вариант

Ввод различных параметров расчета

Для разных банков при расчете досрочного погашения нужно задать разные флаги в блоке дополнительно. Это позволит сделать более точным вычисление досрочного погашения.

Если у вас кредит в Сбербанке

При расчете в досрочного погашения в Сбербанке нужно установить галочки:

  • Учет досрочного погашения в дату платежа 
  • Выплата Только процентов после досрочки(Сбербанк)

Сумма досрочного погашения вводится с учетом того, что часть этой суммы пойдет на погашение процентов для случая, когда дата досрочки не совпадает с датой очередного платежа.

Если у вас кредит в банке ВТБ24

  • Установите флаг — Первый платеж только проценты и введите дату выдачи
  • Поставьте галочку: Учет досрочного погашения в дату платежа  
  • Поставьте галочку:Аннуитет по первоначальному долгу при изменении %

Для Райффайзенбанка

  • Поставьте галочку: Учет досрочного погашения в дату платежа  
  • Поставьте галочку: Расчет процентов в месяц как в Райффайзенбанке
  • Поставьте галочку: Учитывать выходные дни

См. пример расчета.

Для других банков

Если вы видите по графику банка, что платить нужно последний день каждого месяца, то поставьте

  • Установите флаг — Первый платеж только проценты и введите дату выдачи
  • Платеж в последний день месяца

Следует также понимать, что некоторые режимы расчета не сочетаются. Например: Учет досрочного погашения в дату платежа и учитывать выходные. При этих параметрах расчет может быть неверен

Это также достаточно точный и универсальный кредитный калькулятор Хоум Кредит банка. Данный калькулятор используют многие, кто хочет взять кредит в Хоум. Кредитный калькулятор онлайн позволяет им прикинуть, сколько они будут платить по кредиту в месяц, а также насколько изменится их платеж, если погашение займа будет идти досрочно.

Некоторые термины и определения при использовании ипотечного калькулятора

Сумма кредита — сумма, которую вы хотите взять в кредит, которая указана в вашем кредитном договоре
Процентная ставка — ставка, указанная в вашем договоре
Срок — целое число месяцев, на который берется ипотечный кредит.

Аннуитет — при этом типе платежей вы платите равными долями. Первоначально процентный платеж больше, но со временем он уменьшается
Дифференцированные платежи — при данном типе платежей сумма в погашение основного долга всегда постоянна. Проценты начисляются на сумму основного долга.

При этом очередной платеж со временем уменьшается. В данном кредитном калькуляторе онлайн реализован расчет для указанных выше типов платежей
Досрочное погашение в уменьшение суммы — в данном случае сумма вашего досрочного платежа идет в погашение суммы основного долга.

Раз уменьшается сумма основного долга, значит уменьшается сумма ежемесячного платежа. Это происходит благодаря уменьшению процентной части платежа.

Досрочное погашение в уменьшение срока — при данном досрочном погашении очередной платеж остается таким же, однако срок кредита уменьшается. Вы заплатите кредит раньше.

Первый платеж — проценты. Данный флаг нужно установить в случае, если у вас есть первый платеж по кредиту в графике платежей по ипотеке, который не равен остальным. Это плата банку в виде процентов, если у вас дата выдачи и дата первого платежа разные. Не устанавливайте данный флаг без надобности. Более подробно здесь.

Изменение ставки — данный тип досрочного платежа подходит, если у вас например после получения квартиры в собственность произошло изменение процента по ипотечному кредиту. Это прописано в договоре ипотеки. Для изменения ставки вам нужно подать пакет документов в банк.

Комиссии и страховка — данные типы платежей не влияют на расчет графика платежей по кредиту и ипотеке, однако они используются при расчете общей переплаты по кредиту.

Используйте кредитный калькулятор онлайн для расчета ипотеки и потребительских кредитов. Оплачивать потребительский кредит можно с расчетного счета или различные терминалы. После заполнения заявки вы можете получить бесплатную версию моего приложения ипотечный калькулятор для iPhone/iPad. После загрузки программы кредитный калькулятор из app store буду рад вашим отзывам.

Мобильные кредитные калькуляторы

Источник: http://mobile-testing.ru/ipotechnii_kreditnii_kalkulator_online/

Расчет платежей по кредиту в excel

5 мая 2015, 16:27

В настоящее время в интернете можно обнаружить большое количество калькуляторов для расчета платежей по кредиту. Однако они имеют один существенный недостаток: непрозрачность с точки зрения используемых формул. Статья расскажет, как произвести самостоятельные расчеты, используя общедоступные функции в MS Excel

Основные вопросы, связанные с расчетом кредита, заключаются, как правило, в следующем:

  • какая величина кредита может быть получена, если известен примерный размер платежа;
  • каким будет платеж, учитывая предварительно известную сумму займа.

Чтобы ответить на оба вопроса потребуется информация о ставке процента и сроке кредитования. Дополнительно для ответа на первый вопрос необходима информация о сумме платежа, для ответа на второй – данные о размере кредита.

Величина процентной ставки зависит от многих параметров: от кредитной политики конкретного банка, срока займа, вида программы кредитования, обеспечения и т.д.

Срок кредита, как правило, может выбираться заемщиком. Обычно он является кратным 12 месяцам и не превышает 7 лет (по ипотеке – до 30 лет).

Если величина платежа по аннуитетной схеме известна и требуется определить возможный размер кредита, используйте формулу ПС. Ее аргументы:

  • ставка (в годовых процентах, разделенная на 12);
  • период кредита (в месяцах);
  • сумма предполагаемого платежа.

Для расчета аннуитетных платежей по кредиту в Excel используются следующие функции:

  • ПЛТ – определяет сумму платежа с учетом части основного долга и процентов. Аргументы: ставка (в годовых процентах, разделенная на 12); период кредита (в месяцах); размер займа.
  • ПРПЛТ – рассчитывает величину процентов в составе платежа. Аргументы: ставка (в годовых, разделенная на 12); номер периода выплат; время кредита (в месяцах); сумма займа.
  • ОСПЛТ – определяет сумму основного долга в структуре платежа. Аргументы: ставка (в годовых, разделенная на 12); номер периода выплат; время кредита (в месяцах); сумма займа.

Данные для проведения вычислений:

  • ставка 20% годовых;
  • срок кредита 12 месяцев;
  • сумма платежа 5 тыс. р. в месяц (для расчета размера кредита);
  • сумма займа 100 тыс. р. (для расчета размера платежа).

В данном случае функция ПС представлена следующим образом: ПС(20%/12;12;5000). Результатом вычислений является максимально возможная сумма кредита 53 976 р.

Функции, используемые при расчете платежа, будут представлены таким образом:

  • ПЛТ (20%/12;12;100000);
  • ПРПЛТ (20%/12;{числа от 1 до 12};12;100000);
  • ОСПЛТ (20%/12;{числа от 1 до 12};12;100000).

Итогом расчетов будут значения:

  • сумма регулярного платежа 9 263 р.;
  • величина процентов в составе аннуитета от 1 667 р. до 152 р.;
  • размер погашаемого долга в структуре платежа от 7 597 р. до 9 112 р.

В случае расчета дифференцированного платежа сумма погашаемого основного долга остается одинаковой в течение всего периода. Ее размер рассчитывается как отношение суммы кредита к сроку кредитования в месяцах. Вычисление размера процентов в составе платежа происходит следующим образом:

  • Размер текущей задолженности * процентная ставка (%) / 365 (366) дней в году * фактическое количество дней в месяце.

Для простоты расчетов (без вычисления количества дней в каждом из периодов) используется следующая формула:

  • Размер текущей задолженности * процентная ставка / 12 месяцев в году.

В примере ниже использован именно такой подход.

Скачать таблицу расчета платежей по кредитув Excel с приведенными примерами можно здесь.

  1. Самостоятельный расчет ежемесячного платежа по кредиту в Excel носит информативный характер, и может незначительно отличаться от данных банка. Это связано с несколькими причинами: различный учет количества дней в периоде, различающийся подход при округлении значений и т.д. 
  2. При выборе между аннуитетным и дифференцированным платежом необходимо обратить внимание, что сумма переплаты по аннуитету всегда будет выше. Так, согласно приведенным примерам, при аннуитетных платежах общая сумма переплаты составляет 11 161 р., при дифференцированных – 10 833 р.
  3. Для расчетов целесообразно использовать заявленную ставку того банка, в котором планируется взять кредит, либо ее среднерыночное значение.

Читайте также

Источник: https://cbkg.ru/articles/raschet_platezhejj_po_kreditu_v_excel.html

Ссылка на основную публикацию