Полная стоимость микрозайма: формула и особенности расчета

Полная стоимость микрозайма кредитором указывается в большой рамке правого верхнего угла на первой странице договора. По ней проще сравнивать разные предложения от МФО.

Чем ниже параметр у продукта, тем большую выгоду он представляет для клиента. Это верно отражает эффективный годовой процент по кредиту.




ПСЗ помогает получать наиболее правдивые результаты по платам клиента, служит в качестве решающего аргумента в выборе продукта. Банк России борется с завышенными ставками по микрозаймам.

Полная стоимость потребительских займов в соответствии с 353 ФЗ

  1. Полной стоимостью микрозайма, рассчитываемую в годовых процентах, называются платежи согласно договору. О размерах, сроках внесения денег потребитель должен быть письменно ознакомлен с начала сделки. рассчитывается в годовых процентах.
  2. Базовым периодом считается стандартная величина интервала времени, наиболее чаще встречаемая в графике платежей. При их отсутствии БП принимается за год.

На самом деле БП – это интервал, согласно которому клиент выплачивает ссудную сумму.

При внесении денег каждый месяц БП=30.

  1. ЧБП – число базовых периодов по интервалам оплат:
  • каждый месяц ЧБП = 12;
  • поквартально: ЧБП=4;
  • с разовыми в год: ЧБП=1.

При внесении денег через неравные промежутки времени БП =1, ЧБП=12.

  1. % ставка БП, представленная до десятичного знака – это i.

Согласно указанию Банка России Кредитор обязан своевременно информировать  физическое лицо о параметрах ссуды. Нормативный документ также установил расчетную формулу. Это произведение трех чисел i, ЧБП и числа 100.

Существуют нюанс при расчете параметра микрозаймов. Вычисления производятся по формуле, содержащей достаточно сложные проценты – это и недополученная клиентом прибыль от возможности инвестирования процентных оплат.

Конечно, ПСЗ превышает указанный показаьель в договоре, даже если не включать комиссии и прочие оплаты. Это при совпадении срока процентного периода с моментом оплаты процентов. Если увеличивается время процентного периода и фактическая оплата, то показатель немного уменьшается на десятые номинального договорного процента.

Что включается в расчет

  1. Размеры и сроки оплаты, включая:
  • выплаты по сумме основного долга;
  • проценты;
  • комиссии и различные сборы за выдачу, обслугу карточек, счетов.
  1. Платы потребителем третьим лицам, согласно записям в договоре. Третьими лицами являются страховые компании, нотариусы. В перечень таких платежей включаются оплаты по оценке залогового имущества, страховки и другие.При этом применяются тарифы третьего лица.

Видео: Расчету стоимости потребительского кредита

Что не включается

  1. Оплаты, не прописанные в условиях договора, но которые клиент обязан выплачивать.
  2. Платы, вытекающие из-за несоблюдения клиентом условий.
  3. Платежи по кредиту, связанные с решением потребителя, включая комиссии за:
  • досрочное погашение займа;
  • кассовое обслуживание, использование банкоматов;

А также не включаются штрафы и пени, включая неустойки за превышение овердрафта; оплата за предоставление информации о долге; комиссии по банковским картам за:

  • конвертацию валют при отличии от установленной валюты в договоре;
  • замораживание операций по карточке;
  • переводы иными финансовыми учреждениями денег на карточку.

Новая формула

         В соответствии с 353 ФЗ стоимость потребительских займов равняется:

ПСЗ=ЧБП х I x 100,

где:

I – % ставка базового периода.

Размер ее рассчитывается из следующего уравнения:

где:

Ak − сумма k-той выдачи денег;

qk − базовые периоды с начала до k-той выдачи денег;

ek – срок, как завершается qk -тый БП до k-той выдачи ссуды;

m− число выдач ссуды;

Pj −сумма j-того выплаченной клиентом суммы;

tj −число БП с начала до j-той выплаты;

fj − −срок БП, как завершается tj -тый БП до j-той выплаты;

n − количество оплат;

i − % ставка БП, округленная до десятичного знака.

Почему возникла необходимость в новом алгоритме

Старая формула была причиной многих нареканий от экспертов и законодателей, так как фактически были расхождения между обещанными и реальными затратами.

В итоге депутатами через закон было решено помогать потребителям финансовых услуг. Ими было утверждено во всех договорах обязательно указывать в больших рамках полную стоимость ссуды.

Преимущества

Основными плюсами нового способа вычисления потребительского микрозайма, являются:

  • нет необходимости в обязательной мультипликации, что требовалось при применении старой формулы;
  • новый расчетный способ дает приближенные значения % ставки тогда, когда по условиям договора кроме процентов другие платежи заемщиком не выплачиваются. Другими словами, клиент на стадии заключения договора может реально увидеть свои затраты по ссуде;
  • Новый способ не искажает результаты и при вычислении небольших сумм и на малые сроки.
  • Новый расчетный способ представляет точный график внесения сумм.
  • При аннуитетных ежемесячных или еженедельных платежах расчеты существенно упрощаются и могут быть высчитаны посредством обычного калькулятора. Низкая ПСЗ продукта означает выгоду для потребителя, на этом основании можно сравнивать и делать выводы.

Пример расчета полной стоимости потребительских займов

Для рассмотрения берется ссуда в 100 000 р. на 3 месяца с датой выдачи — 1 сентября 2015 г.

Согласно алгоритму вычислений:

  • исходными данными являются две колонки таблицы, ключом – номер денежного потока, значениями – даты и суммы выплат;
  • итоговыми данными будет значение полной стоимости продукта.

По порядку выполняются вычисления:

  • ЧБП – кратное число периодов в году (365 дней). ЧБП=365/БП;
  • значений ДПk, Qk, Ek для каждого k-го платежа;
  • числа i с помощью методов приближенного вычисления с точностью 0,00;
  • ПСЗ = ЧБП*i*100.
Ключ Дата денежного потока Сумма денежного потока
01.09.2015 -100 000
1

Источник: http://zaimgid.ru/polnaja-stoimost-potrebitelskih-zajmov-v-sootvetstvii-s-353-fz.html

Расчет полной стоимости кредита в Excel по новой формуле

ПСК (полная стоимость кредита) показывает действительную процентную ставку по кредитному займу. Ранее этот критерий называли эффективной процентной ставкой.

Параметр учитывает не только основную сумму долга и проценты, но и практически все дополнительные платежи заемщика согласно условиям кредитного договора (комиссии, плата за кредитную карту, страховые взносы и премии, если страховка влияет на порядок выдачи кредитного займа).

Не учитываются регистрационные сборы, пени, штрафы и другие платежи, не влияющие на размер и условия получения кредита.

Рассмотрим, как рассчитать ПСК с помощью средств Excel.

С 1 сентября 2014 года действует новая формула для расчета полной стоимости кредита. Основание – ФЗ № 353 от 21.12.2013 г. «О потребительском кредите (займе)» (см. ст. 6 «Полная стоимость потребительского кредита (займа)»).

Для нового расчета ПСК законодатели установили формулу, которая в ряде зарубежных стран используется для нахождения эффективной годовой процентной ставки (APR, или Annual Percentage Rate).

Сама формула:

ПСК = i * ЧБП * 100.

  • ЧБП – число базовых периодов в календарном году. Длительность календарного года принимается равной 365 дней. При стандартном графике платежей с ежемесячными выплатами по системе «аннуитет» ЧБП = 12. Для ежеквартальных выплат этот показатель составит 4. Для ежегодных – 1.
  • i – процентная ставка базового периода в десятичной форме. Находится способом подбора как самое меньшее положительное значение следующего уравнения:

Разберем составляющие:

  • ДПк – величина k-ого денежного потока по договору займа. Сумма, предоставленная банком заемщику, включается в денежный поток со знаком «минус». Регулярные платежи по кредитному договору – со знаком «плюс».
  • m – число платежей (количество сумм в денежном потоке).
  • ek – период, выраженный в частях установленного базового периода, рассчитанный со времени завершения qk-ого периода до даты k-ого денежного платежа;
  • qk – число базовых периодов с даты выдачи займа до k-ого денежного платежа;
  • i – ставка базового периода в десятичной форме.

Покажем расчет на примере.

Заемщик берет 100 000 рублей 01.07.2016 под 19% годовых. Срок кредитования – 1 год (12 месяцев). Способ выплаты – аннуитет. Ежемесячный платеж – 9216 рублей.

Внесем входные данные в таблицу Excel:

Сначала нам нужно рассчитать процентную ставку установленного базового периода (i). В Excel это можно сделать с помощью функции ВСД. Представим платежи по кредиту в виде денежного потока:

Произведем расчет:

В нашем примере получилось, что i = 0,01584. Это месячный размер ПСК. Теперь можно рассчитать годовую величину полной стоимости кредита.

Формула расчета ПСК в Excel проста:

Для ячейки со значением установлен процентный формат, поэтому умножать на 100% нет необходимости. Мы просто нашли произведение срока кредита и процентной ставки базового периода.

Расчет по новой формуле показал ПСК, равный договорной процентной ставке. Впрочем, в данном примере заемщик не уплачивает кредитору дополнительные суммы (комиссии, сборы). Только проценты.

Рассмотрим другой пример, с дополнительными расходами.

Денежный поток, соответственно, изменится. Теперь заемщик получит на руки 99 000 рублей. А ежемесячный платеж из-за сбора увеличится на 500 рублей.

Процентная ставка базового периода и полная стоимость кредита значительно увеличились.

Это понятно, т.к. заемщик, кроме процентов, уплачивает кредитору комиссию и сбор. Причем сбор ежемесячный. Поэтому наблюдается такой заметный рост ПСК. Соответственно, стоимость кредитного продукта обойдется дороже.

Источник: http://exceltable.com/otchety/raschet-psk-po-novoy-formule

Полная стоимость потребительских займов в соответствии с 353 фз — пример расчета, формула, подробно о законе





Читать также:  Вклады от «промсвязьбанка» стали выгоднее

Чаще всего большая часть населения нашей страны не до конца понимает как производится расчет полной стоимости по кредиту, обращая обычно внимание только на процентную ставку, которая заявлена в рекламе, и озвучена специалистом в отделении банка. Если клиент не поинтересовался, то специалист может об этом не сказать, так как каждый хочет заключить выгодную сделку.

Однако, чтобы не попасть в ситуацию, когда кредит берется на очень невыгодных условиях, нужно более детально разобраться как производится расчет и на что стоит обратить внимание. В принципе для понимания можно ознакомиться в 353 ФЗ, в котором четко рассказано о ПСК, однако язык, которым написан закон может быть не каждому понятен.

Что это такое

Согласно законодательству банки обязаны прописывать в правом верхнем углу процент полной стоимости кредита, чтобы клиент мог четко понимать, на что он может рассчитывать. Информационное окно, обведенное в рамку должно занимать по требованиям Центробанка не менее пяти процентов от страницы.

Данное понятие появилось по той причине, что в свое время ряд финансовых учреждений злоупотребляли доверием клиентов, рассказывая только о годовой ставке по кредиту, при этом не учитывая комиссионные за ведение договора или выдачу кредита, раньше были ограничения за частично-досрочное погашение, которое оплачивалось клиентом наличной суммой при перерасчете.

Поэтому со стороны государственных органов была введена стандартная форма договора, в которой указывается ПСК. Благодаря этому клиент может оценить выгодно ли предложение, и стоит ли подписывать договор на предлагаемых условиях.

Что она в себя включает

Для того, чтобы разобраться, как банк рассчитывает полную стоимость кредита, первоначально нужно понять какие критерии учитываются и что входит в ее стоимость:

  1. Сумма выплачиваемых процентов;
  2. Срок выплаты в месяцах;
  3. Сумма оплаты за ведение кассовых операций;
  4. Стоимость услуг, предоставляемых третьими лицами, в качестве которых могут выступать: страховая компания, застройщики, специалист по оценке недвижимости, нотариус;
  5. Оплата услуг за выпуск дебетовой карты, при помощи которой будет происходить оплата по кредиту;
  6. Комиссионные отчисления за открытие и ведение расчетного счета;
  7. Оплата услуг по оформлению заявки и выдачи денежных средств.

Что не входит в полную стоимость потребительских займов в соответствии с 353 фз

Некоторые параметры невозможно включить в полную стоимость кредита, так как сразу невозможно их спрогнозировать. Они, как правило, связаны с нарушениями, которые по договору облагаются штрафными санкциями, договор может предусмотреть только идеальное исполнение обязательств со стороны клиента.

Что же все таки не войдет в ПСК:

  1. Комиссионные, которые могут начисляться в том случае, если клиент при пользовании дебетовой картой, выданной для оплаты кредита, снимает наличные средства с карты в стороннем банке. За подобную операцию, в соответствии с тарифами банка, полается оплачивать процент от суммы снятия.
  2. Штраф за внесение суммы в качестве частично-досрочного погашения, если подобное условие прописано в договоре.
  3. Информационное уведомление посредством смс или справки, в которой указано состояние кредитных обязательств на текущий момент.
  4. Начисления в виде неразрешенного овердрафта. Такая ситуация может возникнуть в том случае, если дебетовой картой воспользовались в валюте, которая отличает от валюты, предусмотренной по карте. Например, если была выдана рублевая карта, а ей была произведена оплата в евро, то в этом случае карта может уйти в минут из-за конвертации.
  5. Штраф за ненадлежащие исполнение обязательств по кредиту. Имеется в виду несвоевременное внесение аннуитетного платежа.
  6. Комиссионного вознаграждение банка за принятие денежных средств из сторонней финансовой организации.
  7. Комиссия за блокировку карты, по которой производится списание по кредиту. Так же, если карта была утеряна, банк взимает комиссию за перевыпуск карты, так как переоформление пластика произошло по вине клиента.

Однако, при оформлении кредита, можно поинтересоваться у специалиста относительно данных позиций, чтобы более детально понимать, насколько может отличаться полная стоимость кредита от изначально заявленной суммы.

Видео: Как рассчитать

Формула расчета

Полная стоимость потребительских займов в соответствии с 353 ФЗ рассчитывает по одной и той же формуле для всех видов займа.

Она определяется в годовых процентах, формулы выглядит следующим образом:

Тут стоит рассмотреть как рассчитывает I:

ДПk — сумма k-го денежного платежа по договору потребительского займа;

qk— число полных базовых периодов до даты k-го денежного потока;

m – количество денежных платежей;

I – процентная ставка базового периода.

Данная формула довольно сложная для понимания, поэтому далее приведем пример расчета полной стоимости кредита:

  1. Возьмем для визуализации следующие данные: клиент оформляет кредит на сумму 100 000 рублей, срок кредитования составляет 2 года, подовая ставка при этом составляет 18,5%. Комиссия при выдаче займа — 2%, расчетно-кассовое обслуживание — 1%. Базовая переплата по кредиту составит 20398.
  2. Теперь рассчитаем комиссию, начисляемую при выдаче кредита: 100000*2%= 2000 рублей.
  3. Расчетно-кассовое обслуживание будет стоить: (100000+2000)*1%=1020 рублей.
  4. Полная сумма выплаты займа составит: 20398+2000+1020=23418.

Подробно о законе каким регулируется

Вся информация, которая касается потребительского кредита, регламентируется законом ФЗ № 353. Что же касается вопроса, которое рассматривает данная статья, то стоит сделать акцент на пункте 6, который более детально рассматривает понятие  полной стоимости потребительского кредита.

Так же законодательно оговорено какие статьи затрат кредитная организация должна включать при расчете полной стоимости кредита, а какие могут быть выделены отдельным пунктом.

Что дает информация о ПСК клиенту?

Для начала, расчет полной стоимости по кредиту важно для понимания полной суммы переплаты, которая не указывается в графике платежей, так как предусмотрены только обязательные начисления.

При этом ПСК подразумевает, что рассчитывается максимальная сумма на оговоренный срок выплаты, то есть частично-досрочное или полное досрочное погашение в этом случае никак не могут быть учтены.

Как же рассчитать ПСК по такому банковскому продукту как кредитная карта, ведь у нее имеется льготный период возврата, оговорена при этом только минимальная сумма выплаты, короткая состоит минимума, рассчитанного от основной суммы, как правило, от 5 до 10% от потраченной суммы, и плюс суммы начисленных процентов.

Банки обычно производят расчет, исходя из того, что сумма лимита по кредитной карте потрачена в полном объеме, а далее выплата производится минимальными суммами, которые рассчитываются на остаток основного долга, срок при этом обычно считается исходя из срока действия пластиковой карты до момента перевыпуска.

У банка с хорошей репутацией условия должны быть прозрачны, а сумма ПСК в идеале не должна отличаться от годовой ставке по кредиту. То есть если банк заявляет, что выдает кредит под 16% годовых, а в правом верхнем углу клиент видит именно эту цифру, то можно подписывать документы не боясь того, что потом выплывут какие либо дополнительные подробности.

Источник: http://zaymcentr.ru/polnaja-stoimost-potrebitelskih-zajmov-v-sootvetstvii-s-353-fz/

Полная стоимость кредита(займа) – пример-алгоритм расчета

Не так давно вступил в силу Федеральный закон №353, обязывающий финансовые организации раскрывать информацию о так называемой «Полной стоимости кредита(займа)» (далее — ПСК).
В этой статье (в принципе относящейся только к трудящимся в финансовой сфере), я бы хотел привести пример расчета ПСК. Возможно, кому-то пригодится.

Важно! Не так давно законодатели внести изменения в формулу, которая вступает в силу только с 1 сентября 2014. Все изложенное далее пригодно только для новой формулы. Статья описывает исключительно техническую реализацию расчета ПСК в соответствии с нормами закона.

Еще важнее! Вся приведенная ниже информация актуальна для случая, когда кредит выдается ОДНИМ платежом, т.е. заемщик получает денежные средства один раз, а возвраты происходят по заранее определенному графику платежей.

Такой вариант покрывает 99% выдаваемых кредитов (кредитные карты не в счет).

Собственно, вот сам зверь:

Понимаем значения терминов

ПСК определяется как произведение 3 величин – i, ЧБП и числа 100. Разберем используемые термины и обозначения:

  1. БП по договору потребительского кредита (займа) — стандартный временной интервал, который встречается с наибольшей частотой в графике платежей по договору потребительского кредита (займа).

    Если в графике платежей по договору потребительского кредита (займа) отсутствуют временные интервалы между платежами продолжительностью менее одного года или равные одному году, то БП – один год.
    Фактически БП – это наиболее часто встречающийся временной интервал между платежами.

    Что делать, если существует 2 временных интервала которые встречаются одинаковое количество раз – в законе не уточняется.

    И что делать?

    Раз не уточняется – выбирайте любой! Но по хорошему — требуется консультация от юристов.

  2. Определение в законе весьма размытое, но как я понимаю – это количество базовых периодов, которые «влезают» в один календарный год, т.е.:
    • Для стандартного графика платежей с ежемесячными выплатами: ЧБП = 12 (тут есть исключение – если займ выдается 31 января на 1 месяц; тогда ЧБП=13, т.к. в 365 дней «влезает» 13 периодов по 28 дней)
    • Ежеквартальные выплаты: ЧБП=4
    • Выплаты раз в год или реже: ЧБП=1
    • Если график платежей хитрый: например предусмотрено сначала 2 выплаты раз в квартал, а затем 6 выплат раз в месяц, затем 3 выплаты раз в день, то базовый период – 1 месяц. А ЧБП=12 (12 БП за календарный год).
  3. Это невозможно понять (по крайней мере мне). Возможно, в определении числа i есть какой-то смысл, но этот смысл уловить интуитивно не представляется возможным. Как считать i — разберем в следующем разделе.

Как считать i

Оставим на потом попытки понять «физический» смысл числа i, и дадим ему такое определение: Число i вычисляется путем решения следующего уравнения:

где:

  • m – количество денежных потоков, что равно количеству платежей в графике платежей плюс один (еще один платеж возникает из-за первого платежа – выдачи кредита).
  • ДПк – размер к-го денежного потока (выдача кредита со знаком «минус», возвраты со знаком «плюс»).
  • Qк — количество полных базовых периодов с момента выдачи кредита до k-го денежного потока. Qк можно вычислить по формуле:Qк=floor[ (ДПк-ДП1)/БП ], где
    • ДПк – дата к-го денежного потока,
    • ДП1 – дата первого денежного потока (т.е. дата выдачи),
    • БП – срок базового периода,
    • floor[ ] – округление вниз до целого.

     

  • Eк — здесь сразу напишем формулу, чтобы ваш мозг не взорвался от формулировки в законе:
    Ek=mod[ (ДПк-ДП1) /БП ]/БП, где mod – остаток от деления

Алгоритм расчета ПСК

Входящие данные: два массива. Ключ – номер денежного потока, значения – даты платежа и сумма платежа.
Исходящие данные: значение ПСК (число).

Порядок расчета:

  1. Вычисляем ЧБП(число базовых периодов). Его вычисление с учетом всех трудностей описания в законе заслуживает отдельной статьи, поэтому здесь я не буду вдаваться в подробное описание алгоритма расчета.Но в общем суть такая: базовый период – наиболее часто встречающийся срок в днях между платежами. Число базовых периодов – сколько таких периодов «влезет» в 365 дней, т.е. ЧБП=floor[ 365/БП ].
  2. Для каждого k-го платежа считаем ДПk, Qk, Ek.
  3. Методами приближенного вычисления в точности до двух знаков после запятой считаем i.
  4. Умножаем ЧБП*i*100.

Код!

Есть готовое решение на javascript, а также на VBA (будет даже excel-файл для расчетов).

Зачем VBA и Excel?

Если вдруг у вас случится пожар и ничего не будет работать 1 сентября 2014 года, то самое разумное — это разослать excel-табличку по местам заключения договоров, чтобы можно было рассчитывать ПСК хотя бы так в первое время.

В примерах взят график для кредита в 100 000 рублей на 3 месяца по ставке 12% годовых. Дата выдачи — 1 сентября 2014:

Ключ Дата денежного потока Сумма денежного потока
01.09.2014 -100 000
1

Источник: http://www.pvsm.ru/banki/67925

Что такое полная стоимость кредита

By Наталья Last updated Фев 2, 2018

Высокая конкуренция на рынке финансов заставляет банки прибегать к ухищрениям. Переплата, указанная в рекламных предложениях, не всегда соответствует реальности.

По закону в кредитном договоре должна указываться полная стоимость кредита. Показатель позволяет заемщику определить сумму, которую придется потратить. Заемщик может рассчитать ПСК, если будет знать, из чего она складывается.

Определение понятия

Полная стоимость кредита – сумма, которую необходимо внести, чтобы полностью рассчитаться с банком. ПСК позволяет оценить реальное количество затрат. Расчет показателя осуществляют сотрудники банка. ПСК должна указываться на 1 странице договора.

ПСК будет актуально, если заемщик производит своевременное закрытие обязательств. Денежные средства, уплаченные в результате нарушения условий договора, не входят в полную стоимость кредита. Чтобы рассчитать реальную переплату, специалисты используют специальную формулу. Особенности расчета ПСК и необходимость ее указания в кредитном договоре фиксирует ФЗ №353 от 21 декабря 2013 года.

Зачем знать ПСК

При оформлении кредита заемщики обычно учитывают только процентную ставку. Однако на итоговую стоимость кредита оказывает влияние:

  • наличие дополнительных комиссий;
  • потребность в приобретении страховки;
  • иные платежи, предусмотренные кредитным договором.

Дополнительные взносы могут быть достаточно большими. Из-за них займ с меньшей процентной ставкой может стоить дороже, чем ссуда с большой переплатой.

Полная стоимость кредита позволяет учесть дополнительные платежи, которые должен внести заемщик. Показатель более детально отражает реальную картину. Рассчитать полную стоимость кредита можно при помощи сотрудников банка.

Из чего складывается показатель

Максимальное значение ПСК не должно быть больше 1/3 среднерыночной величины. Кредитор должен сообщить значение показателя потенциальному клиенту. Полная стоимость кредита включает:

  • тело займа и переплату за пользование денег;
  • стоимость страховки;
  • комиссию, взимаемую за оформление кредитного договора и предоставление денег;
  • переплату за создание и обслуживание счета;
  • стоимость оценки залога, если он фигурирует в займе;
  • нотариальное удостоверение сделки.

При расчете ПСК кредитор обязан учесть платежи, которые подлежат перечислению в пользу третьих лиц. В их качестве могут выступать оценщики, страховщики, нотариат и иные организации, обращение в которые необходимо при заключении сделки.

На практике кредитор может обязать заемщика обратиться в конкретную организацию или оставить свободу выбора. В первой ситуации информация о третьем лице должна быть включена в договор.

При расчете ПСК будет учитываться тариф конкретной организации.

Если банк предоставляет заемщику выбор, то в кредитном договоре указываются рекомендуемые организации, в которые следует обратиться для получения услуги. Определяя ПСК, специалисты кредитора примут во внимание тариф одной из указанных компаний по своему усмотрению.

Какие расходы не входят в ПСК

Полная стоимость кредита включает не все платежи, которые может потребовать банк от заемщика. При расчете не учитываются:

  1. Денежные средства, израсходованные в качестве дополнительных взносов. Сюда относятся платежи, информация о которых отсутствует в кредитном договоре между. Однако потребность в их внесении отражена в законодательстве РФ. Примером дополнительных взносов может служить необходимость в оформлении полиса ОСАГО при автокредитовании.
  2. Штрафные санкции, применяемые в результате неисполнения положений кредитного договора. Если заемщик нарушает установленный график, банк начисляет штрафы и пени. При добросовестном исполнении обязательств штрафные санкции не начисляются. Поэтому закон не обязывает учитывать их при расчете действенной процентной ставки.
  3. Платежи, которые клиент вносит добровольно. Сюда относят комиссию, удерживаемую за досрочное закрытие обязательств, плату за восстановление потерянной или испорченной кредитной карты, а также средства за получение справки и выписки со счета.

Как высчитать самостоятельно

Значение полной стоимости кредита определяется на основании предписаний ЦБ РФ. Для выполнения действия применяется следующая формула:

ПСК = процентная ставка базового периода (выражается в десятичном виде) х количество базовых периодов в течение 365 дней х 100.

Схема определения полной стоимости кредита и формула совершенствуются и периодически претерпевают изменения. Если потенциальный клиент решил рассчитать ПСК самостоятельно, то нужно ознакомиться с актуальными данными, которые публикуются на сайте регулятора.

Снижение стоимости кредита

Когда полная стоимость потребительского кредита определена, потенциальный заемщик сможет оценить реальное положение дел. Если подойти с умом к выбору подходящего тарифного плана, человек сможет снизить размер переплаты. Можно воспользоваться одним из следующих способов:

  1. Погасить займ досрочно. Внести деньги можно полностью/частично. Внесение платежа вне графика позволит уменьшить количество начисленных процентов и ускорить расчет по обязательствам. Предварительно рекомендуется детально изучить договор. Банк может установить комиссии и штрафы за досрочное погашение. Они способны повысить итоговую стоимость займа.
  2. Получать кредит на карту. Некоторые банки взимают комиссию за предоставление денег наличными, однако, о ней не всегда сообщается. Полная стоимость кредита не учитывает наличие комиссии за снятие наличных. Чтобы не рисковать, заемщик может попросить зачислить деньги на счет или ранее открытое платежное средство. Дополнительно нужно уточнить, взимается ли комиссия за выполнение процедуры.
  3. Детально изучить условия соглашения. Информация о наличии дополнительных комиссий в рекламных сообщениях отсутствует. Полная стоимость кредита должна включать дополнительные платежи. Знакомство с договором поможет понять, какую комиссию предстоит внести для погашения обязательств. Банк не имеет права требовать внесения суммы, не указанной в соглашении.

Заключение

Полная стоимость кредита позволяет узнать сумму, которую нужно внести для выполнения обязательств. Значение показателя определяется с использованием специальной формулы. Кредитор обязан указать параметр на первой странице соглашения. Требование закреплено в законодательстве. Выяснив значение ПСК, человек сможет подобрать наиболее выгодное предложение.

njj Как рассчитатьФормула расчетаЧто входитЭффективная процентная ставка

Prev Post

Где взять кредит под залог автомобиля

Источник: http://vawilon.ru/chto-takoe-polnaya-stoimost-kredita/

Как правильно рассчитать проценты по займу

Процент по микрозайму – это вознаграждение компании за оказанную финансовую помощь. Сами МФО называют проценты комиссионными. Порядок их начисления не ограничивается российским законодательством: во всяком случае, в ст.

42 ГК РФ и в самом законе о микрофинансовой деятельности об этом ничего не сказано. Есть установка на ежемесячную выплату процентов, если другой способ не указан в договоре микрозайма (ст. 809 ГК РФ), а значит МФО вправе устанавливать свой порядок начисления комиссионных, в т.ч.

, указать, что их начисление осуществляется за каждый день пользования деньгами.

С июля 2014 г. Закон обязал все микрофинансовые компании указывать полную стоимость микрозайма на первой странице договора. Хотелось бы подробнее остановиться на этой цифре, которая порой не укладывается в рамки здравого смысла.

Сразу после принятия этой поправки в законодательстве посыпались жалобы на предмет несоответствия предложенной формулы для расчета стоимости коротких микрозаймов до зарплаты. Дело в том, что она была разработана для расчета процентов по банковским кредитам, а при использовании в системе микрозаймов давала результат, очень далекий от реальности.

Поэтому вполне понятно недовольство со стороны руководителей МФО, ведь именно эту цифру приходится показывать заемщикам.

Приняв мнение большинства, законодатели решили поработать над специальной формулой расчета процентов, которая соответствовала бы специфике микрозаймов.

Сегодня в арсенале Центробанка 3 способа расчета:

  • Европейская модель;
  • Формула вычисления по-американски;
  • Российская методика.

По словам руководства Банка России, ими были проанализирован и принят во внимание международный опыт вычисления полной стоимости займов, в также учитывались особенности отечественного рынка.

В США, например, пользуются методикой расчета, раскрывающей эффективную процентную ставку без учета реинвестирования. В странах Евросоюза, а также в России, учитывают и тот эффект, который исходит от реинвестирования средств, а показывать заемщикам полную стоимость не требуется, если сумма займа менее 200 Евро, срок пользования – менее месяца.

Рассматривают также вариант расчета с использованием уже существующей формулы при условии введения поправочного коэффициента для микрозаймов на небольшие суммы сроком не более года.

Какое решение примет руководство – пока не известно, но корректировка необходима. Применение эффекта реинвестирования искажает результат: получается, что клиент не берет микрозайм и возвращает его в конце срока с процентами, а течение года несколько раз оформляет займ и гасит его с процентами.

Пример:

Клиент оформил микрозайм на 5 тыс. руб. сроком на 14 дней. Процентная ставка 2% в сутки. Если пересчитать процент за год, получается 730%, что соответствует действительности. Пользуясь предложенной формулой, ставка возрастает до 62290%. Страшно то, что именно последнюю цифру МФО обязана указать в договоре.

Сами организации говорят, что невозможно каждому клиенту рассказывать о несоответствии формулы действительности: во-первых, это долго, во-вторых, клиенты бывают разные, многие не склонны верить компаниям и пытаются уличить их в злом умысле и жажде легкой наживы.

Мнение заемщиков

Оно не всегда позитивное, потому что не все понимают специфику работы микрофинансовых институтов. Многие рассуждают так: взял микрозайм в сумме 10 тыс. руб., в договоре указали под 2% в день, а пересчитали на годовой период времени, получилось 732%.

Конечно, если вы намерены взять микрозайм на год, никто вам его не предложит под такой процент – изучите программы длительного микрокредитования, увидите, что там ставки куда лояльнее тех, что применяются на коротких кредитах.

Да и судебная практика показывает, что судьи в большинстве случаев находятся на стороне заемщиков. Сумму штрафа наверняка оставят без изменения (она чаще не превышает 500 руб.

), а вот проценты возможно и пересчитают в пользу заемщика.

Некоторые настолько скептично относятся к деятельности МФО, что всегда стараются привести в пример ставку рефинансирования, которая сегодня равна 8,25%. Минуточку, товарищи, а где вы видели банковский кредит под такой процент: минимум, что вам предложат, это взять экспресс-кредит под 35-60% в год, но при этом будьте добры принести кучу документов и пройти проверку БКИ.

Как считать проценты

Учитывать годовой процент, если брать займ на 2 недели, нецелесообразно. Взять, к примеру, известный сайт Платиза.ру. Тут получить микрозайм можно под 1% в день, а в случае своевременного погашения комиссию снижают до 0,5% в сутки.

Оформление занимает всего 3 минуты, перечисление осуществляется на счет или на электронный кошелек. Примерно такие же условия существуют на других порталах.

Клиент, обратившийся в МФО, платит за высокую скорость оформления, за отсутствие пристального внимания к кредитной истории, отсутствие залога, поручительства. Ни один банк не предоставит вам таких условий.

Организации призывают клиентов вести строгий учет процентов, поэтому предлагают сделать это с помощью онлайн калькуляторов, которые сами же и размещают на своих сайтах.

Источник: http://mikrozaym.net/kak-rasschitat-protsenty-po-zajmu/

Расчет полной стоимости кредита – как рассчитать ПСК

Давайте рассмотрим принцип расчёта ПСК на примере краткосрочного микрозайма. Итак, имеем следующие условия:

Сумма кредита: 15 000 руб.
Процентная ставка: 1,5% в день.
Срок кредитования: 10 дней.
Проценты выплачиваются в день возврата займа.

Из условий следует, что заёмщик берёт 15 000руб. сроком на 10 дней.

На эту сумму ежедневно будет начисляться 1,5%. Через 10 дней заёмщик обязан вернуть кредитору 15 000руб. вместе с процентами.

Так как кредит будет погашаться одним платежом, то базовым периодом считается сам срок кредитования (в нашем случае – 10 дней). Приступаем к расчётам.

Внимание! Для расчёта полной стоимости кредита мы будем использовать формулы, которые рассмотрены в публикации: Формула расчета ПСК. Чтобы лучше понять, о чём пойдёт дальше речь, рекомендуем перейти по вышеуказанной ссылке и разобраться с этими формулами.

Для начала надо найти общую сумму выплат по займу:

Так как на протяжении всего срока кредитования тело кредита не будет уменьшаться, то и проценты по займу рассчитываются достаточно просто: сумму кредита (15 000руб.

) умножаем на ежедневную процентную ставку (1,5%), а затем умножаем на срок кредитования (10 дней). В результате получилось 2250руб. Прибавляем их к сумме кредита (15 000руб.) и получаем 17 250руб.

– именно столько заёмщик должен вернуть банку через 10 дней, и именно эта сумма будет являться его первым и единственным платежом по кредиту (ДПk).

Далее находим процентную ставку базового периода (i). Дата выплаты кредита запланирована на день окончания срока кредитования. Следовательно, ek будет равно нулю (так как нет никакого отклонения от базового периода). Это означает, что расчёт i мы производим по упрощённой формуле:

Составляем уравнение и находим i:

Откуда взялось первое слагаемое: –15 000руб.? Внимательно смотрим на формулу. Итак, 15 000руб. – это сумма выданного кредита (ДП0). Так как это выдаваемая сумма, то она включена в расчёт со знаком «минус».

Естественно, на момент выдачи кредита базовый период ещё не прошёл, а потому qk равно нулю, следовательно, знаменатель данной формулы равен единице (любое число, возведённое в нулевую степень, равно единице).

Вот и получается, что первое слагаемое в нашем уравнении – это обычное отрицательное число (–15 000руб.).

Переходим ко второму слагаемому. Здесь указывается информация по нашему первому и единственному платежу, который будет осуществлён по истечении базового периода (10-ти дней). Итак, 17 250руб. – это сумма первого платежа (ДП1). Ну, и так как прошёл всего лишь один базовый период, то qk равно единице.

В итоге получилось простенькое уравнение, которое способен решить даже школьник. У нас это тоже получилось. В результате i равно 0,15 (или 15%).

Обратите внимание, что в данном примере нет дополнительных платежей по кредиту (всевозможных комиссий, страховок и т.д.). Если бы такие платежи были, то мы бы их тоже включили в ДП0 или в ДП1.

Для вычисления ПСК осталось найти число базовых периодов (ЧБП). Здесь всё просто:

Так как полная стоимость кредита выражается в годовой процентной ставке, то нам надо узнать, сколько базовых периодов содержится в календарном году. Для этого продолжительность года (365 дней) делим на базовый период (10 дней). В результате получилось 36,5 – это и есть ЧБП.

Итак, мы имеем все исходные данные для расчёта полной стоимости кредита. Подставляем их в формулу и находим ПСК:

Для расчёта ПСК мы i (0,15) умножили на ЧБП (36,5) и умножили на 100%. Получилось 547,500% годовых – это и есть полная стоимость нашего кредита.

Конечно, ПСК=547,500% выглядит просто «драконовской» на фоне долгосрочных потребительских кредитов, у которых этот показатель может быть равен 30% — 40%.

Однако, несмотря на свою заоблачную стоимость, микрозаймы пользуются спросом у потребителей, которым надо быстро получить краткосрочный кредит.

Кстати, по данным формулам заёмщику будет сложно рассчитать полную стоимость кредита с многочисленными платежами. В таких случаях можно выполнить упрощённый расчёт ПСК.

Источник: http://www.temabiz.com/finterminy/psk-raschet-polnoj-stoimosti-kredita.html

Ссылка на основную публикацию