Какой тип кредита вам необходим?

Виды кредитов: основная классификация

Современные банки предлагают большое количество видов кредитов, и с каждым днем появляется все больше новых программ с более гибкими условиями.

Поэтому прежде чем брать кредит, очень важно, чтобы ваша информация была свежей, только так вы сможете подобрать для себя наиболее выгодный вариант.

Также вы должны понимать, что от вида займа зависят во многом ваши условия, и каждый будет иметь свои индивидуальные особенности.

Группы кредитов

Все кредиты делятся на две группы.

  1. К первой относятся те, которые выдает банк, обязательно имеющий на это лицензию Центрального Банка РФ. Основное имущество банков — это депозиты вкладчиков. Именно за счет этих денег банк может выдавать кредит на любую сумму. Процентная ставка по кредиту чуть выше ставки по депозиту. За счет этой разницы банки имеют прибыль.
  2. Второй вид – это займы, которые вам могут выдавать иные финансовые организации, которые не регулируются банковским правом. Эти организации заносятся в Государственный реестр МФО и их деятельность регулируется законодательством о микрофинансовых организациях. МФО выдают займы за счет собственных средств, поэтому их процентные ставки выше, чем в банках, а сроки кредитования меньше. Самыми популярными среди населения являются займы, денежные средства которых зачисляются на банковскую карту клиента. Не менее востребованы займы без проверки кредитной истории.

Классификация банковских кредитов

По направленности кредитования

Все кредиты имеют две направленности, либо они направлены на потребление, либо на производство.

  • Производственный. Если вы берете деньги для того, чтобы в последующем вложить их в производство, предположим, вы будете строить гостиницу или открывать кафе или развивать уже имеющийся бизнес, вам следует брать производственный кредит. Второе название такого кредита  — бизнескредит.
  • Потребительский. Если вы собираетесь потратить полученные деньги на удовлетворение своих потребностей (покупку каких-либо товаров или услуг), тогда вы будете брать потребительский кредит.

По срокам кредитования

Все виды кредитов отличаются своими сроками, вы можете взять деньги на короткий, средний или длительный период. Период может начинаться от 3 месяцев и до 25 лет.

По обеспечению

Кредит может быть под залог имущества, поручительский, гарантийный.

  1. Обеспеченный. Если клиент берет в банке денежные средства и предоставляет в залог недвижимость, автомобиль, драгоценности, и их стоимость будет не менее взятых средств, такой кредит будет ликвидным, то есть полностью обеспеченным.
  2. Необеспеченный. Если же деньги берутся без залога и тем более  без поручителей, тогда это необеспеченный кредит — самый рискованный для банка. То есть клиент обязан вернуть заемные средства исходя из своей ответственности.

По схемам погашения

Существуют различные системы погашения кредитов, основными являются две.

  1. Аннуитетная система относится к большинству кредитов, при которой клиент погашает одинаковыми суммами занятые деньги.
  2. Дифференцированная система предполагает постепенное уменьшение платежей по займу, то есть чем больше по времени вы их платите, тем меньше становится платеж.

По цели кредитования

Самое главное – это ваша цель, для которой вы собираетесь взять кредит. То есть все кредиты бывают целевыми и нецелевыми.

  • Целевые. Если вы решили купить автомобиль, вы будете брать автокредит, для покупки квартиры — ипотеку.
  • Нецелевые. Если вы берете деньги на какие-либо нужды без указания цели, чаще всего это потребительский кредит, он будет считаться нецелевым.

Кредит по целевой и нецелевой программам выдается только деньгами — национальной или любой зарубежной валютой, наличными на руки; либо безналично — путем перечисления на счет продавца.

По принципу предоставления клиентам

О классической системе кредитования

Существует кредитная линия, когда банк устанавливает клиенту, основываясь на его потребностях, денежный лимит, напрямую зависящий от суммы банковского кредита. Средства снимаются клиентом несколько раз. Кредитную линию для бизнеса может оформить и юридическое лицо.

Основные виды кредитов для физических лиц

Существует четыре основных типа кредита, о которых необходимо знать. Они включают: кредит на услуги, денежные кредиты, рассрочка кредита и кредитные карты.

  1. Кредит на оплату услуг позволяет расплачиваться за такие услуги, как электричество, кабельное телевидение, воду, газ, телефон и т.п.

    Чтобы воспользоваться им для начала вы должны внести средства на депозит, особенно если у вас плохая кредитная история. Это послужит гарантией вашей платежеспособности. Иногда, имея хорошую кредитную историю, можно не вносить депозит, потому что кредитная компания, предоставляющая услуги, будет уверена в вашей платежеспособности.

  2. Денежные кредиты – когда банки или финансовые организации выдают наличные средства для покупки товаров и услуг. Такие кредиты могут выдаваться под залог или без него (обеспеченные или необеспеченные). Обеспеченный кредит – это тот, который выдается под некоторое залоговое  имущество. В большинстве случаев такие кредиты выдаются через банки.

  3. Кредит в рассрочку означает, что вы оплачиваете какую-то вещь за определенный период времени. При этом, как правило, подписывается контракт, в котором оговаривается сумма, которую необходимо платить каждый месяц. Платежи, как правило, производятся равными суммами в течение срока действия кредита, который может быть разным.

    Вещь, которую вы при этом покупаете, является как бы залогом за кредит. В последнее время широкую популярность приобрели так называемые карты рассрочки, при помощи которых можно совершать покупки в магазинах-партнерах в рассрочку за счет заемных средств.

  4. Кредитные карты являются одним из самых популярных и самых удобных видов кредита.

    Можно иметь кредитные карты от розничных магазинов, банков и других предприятий.

Дополнительная информация

Кредит может предусматривать первоначальный взнос и не предусматривать. Процентная ставка может быть конкретной цифрой и плавающим процентом. Самые дорогие в обслуживании – экспресс-кредиты.

Лимит кредитования устанавливается в зависимости от финансовых возможностей физического или юридического лица, которые будут выплачивать задолженность. Разные банки предлагают разные кредитные ставки на разные суммы.

Из всего выше сказанного следует, что от вида кредита будет зависеть его стоимость и рассмотрение банка на его выдачу. Поэтому следует сделать правильный выбор.

Существует банковская тайна – засекреченная информация о юридических и физических лицах, которые получили кредит.

К такой засекреченной информации относится информация о деятельности и финансовом положении клиента, личные данные, банковские счета клиента, а также информация о клиентах, которые прекратили сотрудничество с банком.

Нарушение банковской тайны приводит к юридической ответственности. При фиксации любого нарушения физическое или юридическое лицо имеет полное право подать иск в суд на банк.

Совет будущим заемщикам

Прежде чем подписать кредитный договор необходимо  внимательно с ним ознакомиться. Подписывать только в том случае, если вы согласны со всеми разделами договора.

При оформлении целевых и нецелевых займов в иностранной валюте финансисты советуют обращать внимание на плавающую процентную ставку, зависящую от курса на валютном рынке. У ссуды в рублях ставка фиксированная – это выгодно. Но нужно учитывать, что многие российские банки вправе менять годовую кредитную ставку или же сумму оплаты. Это — своеобразная лазейка, и она отражена в договоре.

Источник: https://credovik.ru/spravka/vidy-kreditov.html

Финансовый ликбез: виды кредитов, их особенности

Количество кредитных, микрофинансовых учреждений растет с каждым днем, а предложения их отличаются немногим.

Связано это с тем, что рынок финансовых услуг предполагает всего два типа кредитования, которые наиболее распространены и применимы в нашей стране.

Классический кредит – продукт, предлагаемый финансовой организацией, который характеризуется средней величиной процентной ставки, возможностью получения крупной суммы в долг, а также возможностью заключения кредитного договора на срок, в среднем, до 5 лет.

Классическое кредитование предполагает подачу полного комплекта документов, который содержит справку, подтверждающую доход клиента, документ, удостоверяющий личность клиента (на территории РФ – только паспорт гражданина РФ), анкету-заявление на получение кредита.

Рассмотрение заявок, поданных на такой тип кредитования может занимать до одной рабочей недели.

Экспресс-кредитование – финансовый продукт, который предоставляется чаще всего микрофинансовыми организациями.

Отличительные особенности такого типа кредитов: высокие процентные ставки за пользование средствами, срочное рассмотрение заявки на получение кредита, малые сроки кредитования, малый комплект документов для подачи заявки.

Типы кредитов

Для того чтобы не ошибиться в выборе кредитного продукта или программы кредитования, стоит заранее ознакомиться с типами кредитов.

определить какой из них наиболее удовлетворяет вашим потребностям, найти тот продукт, при котором ваша выгода будет максимальной, а затраты – минимальными.

Если цель – покупка жилья

Когда вы собираетесь приобрести недвижимость, но при этом наличных средств на ее оплату у вас недостаточно, банки готовы прийти вам на помощь, предоставив ипотечный кредит.

Ипотечное кредитование предполагает обеспечение в виде залога – приобретаемой недвижимости.

Основные особенности такого типа кредитования – низкая процентная ставка (по сравнению со среднерыночными ставками по кредитам на потребительские нужды).

срок действия ипотечного договора всегда достаточно велик и варьируется в среднем около 5-10 лет.

Для оформления такого типа кредита придется собрать немалый пакет документов.

Если цель – приобретение автотранспортного средства

При необходимости приобрести автомобиль и нехватке собственных средств, вы всегда можете обратиться в финансово-кредитные учреждения с заявлением о предоставлении автокредита.

Такой тип кредита является залоговым, в качестве залога используется приобретаемое имущество.

Условия кредитования предполагают возможность приобретения автотранспортного средства в специализированном салоне, ломбарде или у частного лица.

Обыкновенная практика – перевод денежных средств на счет продавца без выдачи наличных средств покупателю.

Ставки по таким кредитам обычно довольно высокие, а срок действия кредитного договора составляет порядка 36-60 месяцев.

Кредит для покупок, поездок, лечения

Все прочие нужды клиентов финансовых учреждений могут быть удовлетворены посредством выдачи потребительского кредита.

Такой тип кредитования не предполагает определенной цели расходования заемных средств, отличается средней величиной ставок, относительной продолжительностью действия кредитного договора, требует стандартного пакета документов на этапе подачи заявки.

Обычно без залога и поручителей выдаются кредиты в сумме до 700 тысяч рублей.

Некоторые программы кредитования предполагают включение страхования жизни и работоспособности клиента, что, соответственно, увеличивает сумму ежемесячных платежей по кредиту.

Что должен делать кредитный брокер? Как профессионал на рынке банковских продуктов, кредитный брокер должен быстро оценивать шансы клиента на получение займа, а затем в процессе работы повышать вероятность одобрения кредита на самых выгодных и удобных условиях. То есть его услуги не заключаются в том, чтобы предоставить список ближайших банков, куда клиент должен зайти и оставить заявку – … …

Соответственно, к основным факторам, которые определяют это влияние, можно отнести следующие: Финансы активно используются не только в самом производстве, но и на стадияхпотребления и обращения.

В соответствии с распределительной функцией финансы потенциально способны выступить в качестве катализатора определенных экономических процессов. Как известно, распределение начинается в области … ..

.

По каким критериям осуществляется отбор? Существует ряд важных критериев, исходя из которых отсеиваются наименее надежные граждане – те, кому банк доверяет меньше всего.

Поэтому при заполнении заявления необходимо учитывать, что наиболее важными критериями для банковского работника являются: возраст и семейное положение заемщика, его место жительства, размер заработной платы, стабильность … …

Источник: http://www.dobank.ru/press/articles/vidy_kreditov_ih_osobennosti/

Виды кредитов в банке. Какой выбрать?

Банки предлагают несколько видов кредита. Каждый из них предназначен для своих целей. В зависимости от этого банк выставляет требования к заемщику. Цели, на которые берутся деньги, могут быть самыми разными: покупка нового телефона, автомобиля, квартиры, шубы и проч.

Если в случае с недвижимостью речь идет о большой сумме кредита, то в случае с бытовой техникой суммы могут быть небольшими. Соответственно от этого банк выставляет требования к заемщику и его доходам.

Мелкие потребительские кредиты могут рассматриваться на скоринговой основе в течение 15 минут, а вот для рассмотрения ипотеки придется подождать несколько дней или даже недель.

Виды кредитов

Потребительский кредит

Он может подразделяться на подвиды: наличными, на покупку техники, мебели, одежды и проч. Оформлением потребов занимаются сотрудники в офисах банков или сотрудники на торговых точках.

Это самый простой вид кредитов, когда требования банка к заемщикам самые минимальные.

Примерно требования выглядят так: стаж работы от 3х месяцев, возраст от 18 лет, постоянная прописка, доход не ниже минималки по региону.

Это связано с тем, что суммы здесь выдаются небольшие и с первоначальным взносом (например, кредит на покупку телефона может взять с первым взносом в 10-20%, а остальную сумму растянуть на несколько месяцев). Сроки здесь тоже небольшие – от 3 месяцев до 2х лет (например, 0-0-24).

Из документов достаточно предоставить только паспорт и второй документ по требованию (СНИЛС, ИНН, водительские права).
Кредит наличными является нецелевым и выдается  на любые цели.

За счет того, что потребительские кредиты выдаются быстро, суммы здесь небольшие, присутствуют повышенные риски невозврата (оценка заемщика проводится только скорингом), процентные ставки довольно высоки и достигают 70% годовых.

Условия потребительских кредитов Сбербанка и ОТП Банка:

УсловияСбербанкОТП
Сумма 15-1,5 млн.р. 15-750 т.р.
Ставка От 15,9% От 14,9%
Срок 3-60 мес. 3-60 мес.
Тип выдачи В отделениях банка В отделениях банка и в торговых точках
Цель кредита На потребительские нужды На товар, мебель, одежду, бытовую технику, путевки, иные цели.

Таким образом, Сбербанк выдает нецелевые кредиты на различные нужды, тогда как ОТП имеет ряд целевых кредитов, которые можно оформить прямо на торговой точке.

Автокредиты

Это целевой вид кредита, оформляемого на покупку автомобиля. Данный вид кредита можно оформить в отделении банка или в любом автосалоне через представителя банка. Автокредит выдается на покупку нового автомобиля (чтобы купить подержанную машину придется брать обычный потребительский кредит).

Его основными чертами являются: оформление на месте, минимальный пакет документов, целевое назначение, возможность внесения первоначального взноса, небольшие ставки. Процентная ставка по автокредиту в среднем достигает 15-19%.

Наибольшие затраты здесь составят страховки: личное страхование, страхование автомобиля (ОСАГО, КАСКО) и проч. услуги. Часто автокредит оформляется по двум документам. ПТС остается в залоге у банка, пока клиент не расплатиться по кредиту.

Автомобиль является ликвидным активом, который можно легко реализовать, потому если клиент не сможет погашать долг, банк может быстро реализовать залог и перекрыть задолженность.

Ипотека

Она относится также к целевым кредитам, которые выдаются на покупку недвижимости: квартиры, дома, земельного участка и пр. Это самый долгосрочный кредит – период выплаты может растянуться до 50 лет. Это связано с тем, что здесь выдаются большие суммы (несколько миллионов рублей или эквивалент в валюте).

Выплатить долг за короткое время многим вкладчикам не под силу, поэтому они платят потихоньку небольшими платежами. Процесс рассмотрения заявки на ипотеку довольно сложен тем, что банку нужно оценить платежеспособность заемщика на несколько десятков лет.

Учитывая сложную экономическую ситуацию, постоянные кризисы, сокращения, снижение дохода, точно сказать, что текущее финансовое состояние  будет таким и завтра, практически невозможно.

Для подачи заявки на  ипотеку требуется самый объемный пакет документов. Некоторые банки предлагают оформить ипотеку по двум документам, то это, скорее всего, маркетинговый ход или спецпредложение для, например, зарплатных клиентов.

К числу обязательных документов относятся, помимо паспорта: второй документ (водительские права, ИНН, СНИЛС, загран.паспорт, ПТС), справка 2НДФЛ, копия ТК (все листы заверенные работодателем).

Сроки рассмотрения также могут затянуться до 1-2 недель.

Банк будет тщательно проверять кредитную историю, оценить все возможные риски. В случае одобрения клиент должен внести первоначальный взнос. Чем больше взнос, тем лучше. Он будет означать, что клиент серьезно настроен на выплату долга.

На период выплаты ипотеки недвижимость переходит в  залог банка, и если заемщик не сможет платить, залог будет реализован.

Такой исход событий невыгоден клиенту, поскольку он останется в убытке или в нуле в лучшем случае – банк будет продавать залог по сниженной цене.

Таким образом, процесс оформления ипотеки длительный и затратный. Ставки также будут различаться в зависимости от типа недвижимости, срока, размера первого взноса и пр. параметров.

Залоговый кредит

Этот тип кредита может быть целевым и нецелевым. Его особенностью является то, что заемщик предоставляет банку залог взамен на деньги. В качестве залога могут выступать: автомобиль, недвижимость (включая коммерческую и торговые помещения), оборудование, земля, предметы роскоши и искусства, золото (монеты, слитки) и проч. Чем ликвиднее актив, тем банк охотнее его примет на залог.

Например, автомобиль реализовать легче (в случае непогашения долга), чем ценный предмет искусства. При предоставлении залога клиенту иногда даже не нужно приносить справки о доходах.

Ставки по залоговым кредитам выше, чем по потребительским, поскольку здесь банк несет дополнительные расходы (если залог передается на хранение в банк). Залоговый кредит подразумевает большую сумму – несколько сотен или миллионов рублей.

Сроки здесь короче, чем по ипотеке, т.к. со временем залог может терять в стоимости.

Например, автомобиль теряет в цене каждый год 10-15%, поэтому если через несколько лет клиент не сможет погашать кредит, а продажа залога не перекроет долг, банк фактически окажется в убытке.

Сроки рассмотрения заявки могут растянуться до нескольких недель. Это связано с тем, что банку нужно проверить залог на чистоту, составить отчет об оценки, проверить заемщика.

Кредитная карта

Это возобновляемый вид кредита в банке, и пользоваться им можно бесконечно, соблюдая условия погашения. Кредитка оформляется по одному паспорту. Ею можно расплачиваться и возвращаться деньги в льготный период, не платя дополнительных процентов.

Она будет выгодна при использовании небольших сумм и коротком сроке их возврата. Кредитные лимиты здесь невысоки, но если не укладываться в льготный период, переплата выйдет большая. При выборе кредитки стоит ориентироваться на: схему работы льготного периода, условия возврата использованного лимита, дополнительные бонусы (кэш-бэк) и др.параметры.

Какой кредит выбрать?

Здесь все зависит от конкретной ситуации. Если нужна большая сумма, то стоит рассмотреть потребительский кредит или залоговый. Если предстоит покупка недвижимости, то – ипотеку, т.к. здесь есть возможность взять на длительный срок, чтобы платеж был небольшим.

Если нужна небольшая сумма, то можно воспользоваться кредитной картой или потребом.

Если деньги требуются постоянно (небольшими суммами), то кредитная карта будет идеальным вариантом – она позволит всегда иметь под рукой нужную сумму и не собирать целый пакет документов для подачи заявки на новый кредит.

Копирование материалов с сайта без согласия автора запрещено. Более подробно на http://mobile-testing.ru/rules

Источник: http://mobile-testing.ru/vidy_bankovskih_kreditov/

Какие бывают кредиты: виды, формы, платежи

Многие люди весьма активно пользуются кредитами уже довольно давно, но для некоторых опыт использования заемных средств все еще остается диковинкой. Давайте вместе разберемся, легко ли взять кредит в нашей стране и на что нужно обратить внимание, чтобы первое обращение в банк не закончилось отказом и разочарованием.

Какие бывают кредиты?

Первым делом, нужно определиться с тем, на что вам нужен кредит.

Сегодня на отечественном рынке кредитования присутствуют такие основные виды кредитных продуктов:

  • Целевой потребительский кредит
  • Нецелевой потребительский кредит
  • Автокредит
  • Ипотечный кредит
  • Кредит на строительство жилья
  • Социальные кредитные программы
  • Кредиты для бизнеса

Целевые потребительские кредиты

Основное отличие этих кредитов заключается в том, что банк выдает заемщику деньги для приобретения конкретных, заранее оговоренных, товаров и(или) услуг.

Как правило, подобные кредиты не выдаются на руки заемщику. Оформляя покупку счет просто переадресовывается банку для оплаты.

Фактически, за покупку сразу же платит банк, при этом деньги сразу попадают к продавцу, а заемщик просто выплачивает банку кредит по договору.

Нецелевые кредиты

Здесь ситуация обстоит немного иначе: банку совершенно безразлично, на что заемщик потратит кредитные средства, лишь бы он вовремя совершал платежи по договору после того, как воспользуется заемными средствами. Деньги, полученные по нецелевому кредиту заемщик может потратить на совершенно любые товары или услуги по своему усмотрению.

Такие деньги можно обналичить в банкомате и потратить их, расплатившись в супермаркете, а можно купить тур в теплые края — каждому нужно что-то свое.
Особенность нецелевых кредитов состоит в том, что за меньшее любопытство банка расплачиваться приходится самому заемщику т.к. в нецелевых кредитных программах, как правило, чуть хуже условия.

Так, процентная ставка и штрафы за просрочку по таким кредитам могут быть немного выше.

Автокредиты

Из названия понятно, что речь пойдет о покупке автомобиля в кредит, но не все знают, что таким образом можно приобрести не только новый автомобиль из автосалона, но и поддержанный(бу) автомобиль на вторичном рынке.
Разумеется, условия кредита на бу авто и на новенькую машину из салона будут отличаться, ведь и риски банка в обоих случаях будут разными.

Ипотечный кредит

Ипотека предполагает возможность воспользоваться заемными средствами для приобретения жилья. В нашей стране этот вид кредитования особенно актуален, ведь цены на недвижимость постоянно растут и для молодежи жилищный вопрос становится серьезным камнем преткновения. Ипотечный кредит фактически является разновидностью целевого кредита т.к.

заемщик не участвует в финансовой стороне сделки, его задача состоит лишь в том, чтобы предоставить банку необходимый пакет документов и показать ту квартиру или дом, который он хотел бы приобрести. Если банк одобряет необходимую сумму кредита, он просто перечисляет владельцу недвижимости деньги после подписания договора купли-продажи с заемщиком.

Право собственности на недвижимость с момента совершения оплаты окончательно переходит к заемщику, а право требования переходит к банку, который заплатил за покупку. Ипотечные кредиты имеют один из самых длительных сроков погашения, предусматривающий выплаты в течение 15 лет и даже больше.

Кредит на строительство

Фактически — это та же ипотека, только немного видоизмененная. Здесь заемщику необходимо предоставить банку всю документацию, которая подтверждает его права владения земельным участком, на котором он собирается возвести дом, все необходимые проектные и разрешительные документы, которые должны выдать ему соответствующие государственные органы.

Всю эту весьма увесистую кипу бумаг в банке проверяют и если не находят причин для отказа — выдают заемщику необходимую ему сумму денег. После этого можно смело приступать к строительству своего дома.

Социальные кредитные программы

Социальные кредитные программы — очень мощный инструмент, при помощи которого самым разным группам граждан предоставляются разнообразные льготы при кредитовании. К примеру, в нашей стране есть специальный вид ипотечных кредитов для военнослужащих.

Суть этого кредита заключается в том, что заемщик, если он является военным, взяв квартиру в кредит, платит лишь часть этого кредита, другую же часть за него платит государство.

В нашей стране присутствуют разные социальные программы кредитования, среди которых: Ипотечный кредит для молодых семей Государственная программа субсидирования автокредитов

Льготные кредиты на образования и прочие.

Кредиты для бизнеса

Эта разновидность кредитов отлично подойдет для всех предпринимателей от мала до велика. Заемными средствами бизнесмен может воспользоваться по разному, к примеру он может: закупить сырье для своего производства приобрести новейшее оборудование построить новый цех или даже целый завод вложить деньги в разработку какой-нибудь инновационной технологии и т.д.

Как видите, возможностей масса, но заемные средства в любом случае придется возвращать, поэтому и использовать их нужно крайне осмотрительно и осторожно, взвешивая все «за и против», а также оценивая возможные риски.

Где дают кредиты

Определившись с тем, какой кредит вам подходит, можно смело задаться вопросом о том, где же его взять. Сегодня кредит можно оформить даже дома при помощи компьютера и интернета.

Самыми распространенными вариантами на сегодняшний день являются: Кредиты, которые оформляются непосредственно в местах продажи чего-либо(техника, стройматериалы, автосалоны и т.д.).

Кредиты, которые выдают в банках.

Интернет-кредиты(сидя дома вы отправляете заявку на кредит в какой-либо банк, предоставляете им первичную информацию о себе и ждете ответа от банка, если кредит одобрили — идете в офис с полным пакетом документов и оформляете кредитный договор. Удобно, не правда ли?).

От чего зависит дадут кредит или нет

Если описать в двух словах, то ключевым фактором в вопросе дадут кредит или нет является платежеспособность и надежность заемщика. Что скрывается за этими понятиями на самом деле — вопрос.

С точки зрения банка, заемщика можно считать надежным и платежеспособным в том случае если: Заемщик старше определенного возраста; У него есть стабильный источник дохода(работа); Этот стабильный источник дохода можно подтвердить документами(справка с места работы); Доход заемщика достаточный для того, чтобы выплачивать кредит(выплаты составляют не более 50% от месячного дохода заемщика); Заемщик имеет некоторые социальные привязки(семья, постоянное место жительства, работа).

Помимо этих факторов, есть еще и многие другие, но большинство банков держат их в тайне, чтобы обезопасить себя от разного рода махинаций.

Насколько легко получить кредит?

Однозначного ответа на этот вопрос быть не может. Объективно оцените ситуацию, если вы подходите под описание, изложенное выше, то ваши шансы на получение кредита довольно высоки.

В том же случае, если какой-то из пунктов(или даже все) не соответствуют установленным требованиям, то могут возникнуть проблемы.

В любом случае, чтобы повысить свои шансы на получение кредита стоит предоставить максимально полный пакет документов, подтверждающий вашу платежеспособность.

Какие бывают платежи по кредиту?

На самом деле существует только 2 типа платежей по кредитам: Дифференцированный Аннуитетный Их различие состоит в том, что по дифференцированному методу тело кредита постепенно уменьшается и проценты, как следствие, тоже. При таком типе платежей к концу срока кредитования размер ежемесячных платежей значительно уменьшается.

При аннуитетных платежах картина выглядит иначе. Заемщик ежемесячно выплачивает одинаковую сумму от самого первого платежа до последнего. Различия наглядно продемонстрированы на схеме ниже.

Ваша оценка:(2

Источник: http://ProstoKred.ru/kakie-byvayut-kredity-vidy-formy-platezhi/

Необходимое финансирование

Необходимые кредиты. Укажите размеры необходимых кредитов (если они требуются), к какому сроку они вам нужны и на каких условиях вы бы хотели их получить.

Анкета при получении кредита. Изучите финансовые институты, у которых вы собираетесь попросить кредит.

Какие требования предъявляет каждый из кредиторов? Предлагают ли они особые условия? Должны ли вы будете заполнить подробную анкету? предоставить отчет о личном финансовом положении? предоставить рекомендательные письма?

Отметьте информацию, которую вам необходимо будет представить в анкете.

Отметьте общие стратегии, которые вы будете использовать, чтобы получить банковское финансирование.

Отметьте факторы, которые помогут вам убедить инвесторов предоставить кредит (см. «Факторы, привлекающие банкиров и инвесторов»). Перечислите дополнительные факторы, которые будут работать на вас:

Способность вернуть долг Достаточные личные вложения в бизнес Высокая доходность инвестиций Обеспечение кредита Стабильность компании Доля собственного капитала компании Финансовые коэффициенты Состояние отрасли Ликвидность активов компании Профессиональный менеджмент Возможность участия в принятии ключевых решений Потенциал роста Высокий кредитный рейтинг Регулярная финансовая отчетность.

Предлагаемое обеспечение. Перечислите обеспечение (активы и собственность), которое вы предлагаете в качестве гарантии возвращения кредита. Оцените рыночную стоимость каждой единицы в настоящий момент и включите информацию о других владельцах и участниках бизнеса и их возможностях вернуть кредит.

Кредитный рейтинг. Обращаясь с просьбой о кредите, представьте свои ретроспективные данные о погашении платежей по задолженностям. Включите копию вашего личного кредитного досье, которое вам может предоставить местное кредитное бюро. Докажите, что вы являетесь добросовестным заемщиком.

Текущее и прошлое финансирование. Опишите текущее и прошлое финансирование (если оно было).

Укажите условия непогашенных кредитов (невыплаченная сумма, срок погашения, залог), кредитные линии, которые были открыты вам в залог на акции компании, текущие кредитные линии (назовите сумму кредитов и количество акций, находящихся в залоге). Включите в раздел «Дополнительные документы» кредитные письма.

График погашения кредита. Объясните, как вы собираетесь выплачивать кредит. Укажите источники выплат и требуемое время, представьте копии документов о движении денежных потоков, бюджет и другую необходимую информацию (при составлении графика погашения кредита учтите, что инвесторы захотят увидеть, как минимум, два различных источника выплат).

Тип требуемого кредита. Какой тип кредита вас устраивает? Укажите, на что будут расходоваться заемные средства.

Рассмотрите и отметьте перечисленные ниже факторы, которые будут влиять на положительное или отрицательное решение кредиторов о выдаче вам займа. Укажите свои недостатки и то, как вы собираетесь исправить их.

Источник: https://megaobuchalka.ru/3/24570.html

Типы кредитов классификация по различным признакам

В статье описывается классификация современных кредитных продуктов по четырем основным признакам: целевом (нецелевом) назначении кредита, наличии (отсутствии) обеспечения по кредиту, месте выдачи, а также сроках выдачи кредита.

Прежде чем брать кредит, многие из нас стараются выяснить, какой именно продукт будет наиболее выгодным. Разобраться в разнообразии предложений на российском кредитном рынке будет проще, если иметь представление о типологии кредитов.

 

Итак, рассмотрим классификацию современных кредитных продуктов. Все кредиты можно разделить на определенные группы, зависящие от связанных между собой основных четырех характеристик. 

1. Кредит на определенную цель или нет 

В зависимости от этой характеристики кредитные продукты бывают целевыми и нецелевыми. Как можно понять из названия, целевой кредит подразумевает определенную строгую цель, на которую могут быть потрачены выданные банком средства. Многие хотя бы понаслышке знакомы с целевыми кредитами.

Это: — кредиты на приобретение недвижимости (одна из разновидностей — ипотечный кредит или ипотека); — кредиты на покупку автомобиля (автокредиты); — кредиты на образование: — кредиты на приобретение конкретных товаров (услуг), оформляемые непосредственно у продавцов (торговых организаций), в том числе «быстрые» (экспресс-кредиты).

Как правило, оформляя целевой кредит, заемщик даже не получает денег на руки — средства передаются из банка сразу продавцу. 

Нецелевые кредиты — это, напротив, «живые» деньги, которые заемщик тратит на свое усмотрение, не отчитываясь перед кредиторами. Нецелевые кредиты в свою очередь можно подразделить на несколько видов: — потребительские кредиты без залога; — потребительские кредиты под залог; — кредитные пластиковые карты. 

2. Обеспечение кредита 

В зависимости от этой характеристики кредиты делятся на обеспеченные и необеспеченные. Обеспечением по кредиту может быть залог какого-либо ценного имущества заемщика, в том числе и приобретаемого в кредит. В качестве залога банки принимают недвижимое имущество, автотранспорт, депозитные средства, драгметаллы и т.

д. Также обеспечением возврата кредита является поручительство (в качестве поручителей могут выступать как физические, так и юридические лица). На поручителей возлагаются скрепленные договором обязанности погашения кредита в случаях, когда заемщики по каким-либо причинам отказываются возвращать заемные средства.

Дальнейшие взаимные расчеты между поручителем и заемщиком к банкам не имеют отношения — разбирательства происходят в судебных инстанциях. Необеспеченные кредиты банки выдают, можно сказать, «под честное слово», руководствуясь лишь оценкой репутации заемщика, его платежеспособностью. 

3.

Где выдается кредит 

В зависимости от данной характеристики кредитные продукты бывают: — кредиты, оформление которых происходит непосредственно в банке; — кредиты, оформляемые у продавца товара (услуги); — кредитные линии («револьверные» кредитные пластиковые карты). С первыми двумя видами все вроде бы понятно.

Третий вариант — это предоставление банком заемщику некого лимита по кредиту, в рамках которого можно использовать заемные средства на свое усмотрение — в любое время и в разных местах (ограничением является лишь оговоренный лимит).

У держателя револьверной карты есть возможность «дозарядки» кредитной линии, поэтому по времени срок действия данного продукта может растянуться надолго. 

4. Скорость оформления и выдачи 

В зависимости от данной характеристики кредитные продукты бывают: — стандартные (традиционные); — экспресс-кредиты («быстрые» кредиты); — револьверные кредитные пластиковые карты. Традиционный вид кредита подразумевает определенный срок, который назначает банк для изучения платежеспособности клиента и оформления необходимых документов.

На это иногда уходит два-три дня, а иногда — несколько недель, а то и месяцев (обычно данный «тайм-аут» напрямую зависит от суммы выдаваемого кредита). Выдача экспресс-кредитов предполагает некую упрощенную схему оценки платежеспособности заемщика. Сроки оформления «быстрых» кредитов колеблются от буквально нескольких минут до пары-тройки часов.

О том, что представляют собой револьверные кредитные карты, уже описывалось. Следует добавить, что данный вид является некой комбинацией обычного (традиционного) и экспресс-кредита.

При оформлении кредитной линии и назначении суммы лимита банкиры довольно скрупулезно проверяют клиента, а «пролонгация» действия карты, происходит, как правило, уже автоматически (разве что в зависимости от дисциплинированности заемщика).

 

На все перечисленные характеристики стоит обращать внимание при выборе кредита — это позволит найти оптимальный вариант. Немаловажно знать, что различные комбинации этих типологических характеристик могут значительно повлиять как на время оформления займа, так и на его конечную стоимость.

Источник: https://www.citifinance.ru/article-tipy-kreditov-klassifikatsiya-po-razlichnym-priznakam/

Какими бывают виды кредитов?

Потребительские виды кредитов классифицируются:

По целям кредитования

Целевое кредитование:

При целевом кредите заёмщик обязан указать конкретную цель, на которую будут использованы средства. Для кредитора цель является основным показателем в процессе определения решения о выдаче кредита. При целевом кредите многие банки не выдают деньги наличными, а перечисляют средства непосредственно как оплату товара или услуги.

Такой способ выдачи имеет сразу два преимущества: с одной стороны заёмщик освобожден от необходимости совершать лишние действия, осуществляя покупку наличным или безналичным способом, причём в первом случае он также защищён от рисков, связанных с транспортировкой наличности, а с другой стороны эта процедура обеспечивает целевое использование кредита.

Необходимо отметить, что даже в случае выдачи средств на руки, кредитные организации отслеживают добросовестность заёмщика, проверяя, в действительности ли он оплатил указанный в договоре продукт или услугу.

К целевым кредитам относятся:

  • Ипотечное кредитование
  • Кредит на покупку автомобиля
  • Кредит на образование
  • Кредит на отдых
  • Кредит на конкретные товары через магазины

Нецелевое кредитование

При нецелевом кредите банк также может потребовать от заёмщика указания цели кредита, однако никаких подтверждающих документов в этом случае не понадобится — проверять использование средств банк не станет.

Однако размер нецелевого кредита, как правило, не очень большой, так как банк не готов рисковать средствами, не имея четкого понимания, на что они будут израсходованы, что, соответственно, увеличивает риск того, что заёмщик не вернёт деньги.

К нецелевым кредитам относятся:

  • Кредит на неотложные нужды
  • Кредитные карты

В отличие от нецелевых кредитов, целевые кредиты обеспечены залогом: автомобилем, квартирой, каким-либо товаром.

По виду обеспечения

Обеспечение кредита – это совокупность условий, гарантирующих возвратность суммы средств, состоящей из основного размера долга и процентов за пользование кредитом.

Как правило, по виду обеспечения кредиты делятся на:

  • Обеспеченные залогом
  • Обеспеченные поручительством
  • Без обеспечения

Обеспечение залогом

В процессе оформления кредита оформляется специальный договор, по условиям которого заёмщик предоставляет кредитору залог в виде какого-либо имущества. В договоре отражаются такие параметры, как стоимость, место нахождения, срок передачи имущества и другое.

В этом случае кредитор имеет право реализовать залоговое имущество в случае, если возврат кредита не был осуществлён или был осуществлён не в полной мере.

При этом возврат включает в себя не только сумму кредита, но и проценты за его использования, а также иные взыскания и комиссии, если таковые были предусмотрены кредитным договором.

Наиболее распространенные формы залога:

  • Недвижимость
  • Автомобиль
  • Ценные бумаги
  • Драгоценные металлы

Залог может быть предоставлен двумя способами:

  • Физически залоговое имущество остаётся у заёмщика
  • Залоговое имущество переходит в распоряжение кредитору до исполнения заемщиком всех обязательств по кредиту

Обеспечение поручительства

Поручительство – это обязательство поручителя перед кредитором за исполнение должником кредитора его обязательств. Поручительство может быть полным или частичным.

Данный вид обеспечения вдвое увеличивает вероятность того, что требования кредитора будут удовлетворены, так как, по сути, обязательства накладываются на оба лица – должника и поручителя.

Отношения поручительства возникают после заключения договора поручительства. Данный договор создаёт обязательства для поручителя, а значит, он всегда является одной из сторон такого договора.

Другой стороной может быть как кредитор, так и заёмщик.

Без обеспечения

Кредит без обеспечения – это кредит, который предоставляется без залога и поручительства.

Как правило, ставки по такому кредиту значительно превышают ставки по аналогичным обеспеченным кредитам, так как банк закладывает в эту разницу по процентам те убытки, которые может получить в случае неисполнения заёмщиком своих обязательств. Безусловно, в обычный кредит банк также закладывает риски, однако в случае с необеспеченным кредитом они оказываются значительно выше, то есть чаще наступают случае невыплат по договору.

Другой вариант кредита без обеспечения предусматривает наличие у заёмщика зарплатной карты данного банка или иных отношений с ним. В этом случае кредит без обеспечения может быть выдан под те же проценты, что и при наличии залога или поручителя, а в некоторых случаях даже на более выгодных условиях.

Однако кредиты без обеспечения обычно имеют не большой размер, что опять же связано с повышенными рисками в отношениях с заемщиками таких кредитов.

Такие кредиты являются распространенной формой краткосрочных кредитов.

По способу погашения

  • Единовременный
  • Дифференцированные платежи
  • Аннуитетные платежи

Единовременный способ погашения

Единовременный способ погашения кредита подразумевает выплату всего долга сразу в конце срока действия договора. Может быть предусмотрена возможность досрочного погашения, однако зачастую это сопровождается выплатой дополнительной комиссии или всей суммы процентов, рассчитанных на срок кредита.

По договору единовременного кредита заёмщик выплачивает сумму основного долга в конце расчетного периода, а проценты по кредиту на протяжении всего срока. Таким образом, основная нагрузка ложится на конец периода.

Процентные ставки по единовременным кредитам выше среднего показателя по кредитам. Это связано с зависимостью рисков от длительности кредита – чем больше срок, тем выше риск.

Так как в случае с единовременным кредитом сумма основного долга выплачивается в конце, то риск по такому кредиту выше, чем по кредиту с аналогичной суммой, который будет погашаться постепенно на протяжении всего срока.

Учитывая условия, данный кредит целесообразно брать в случае, когда ожидается поступление существенной суммы денег близко к дате окончания кредитного срока.

Дифференцированные платежи

При дифференцированном способе погашения кредита вся сумма основного долга делится на равные части, а проценты начисляются ежемесячно на сумму основного долга.

После каждого платежа размер процентов уменьшается пропорционально оставшейся сумме основного долга, а размер платежей по основному долгу остаётся прежним.

В итоге размер ежемесячного платежа постепенно уменьшается, однако в самом начале выплат суммы ежемесячных платежей могут быть весьма существенными.

Аннуитетные платежи

В случае погашения кредита равными платежами, сумма ежемесячного платежа является фиксированной и не меняется. Одна часть этого платежа – выплаты по основному долгу, другая – выплата процентов. Однако эти части не равны.

В начале выплат проценты могут составлять большую часть ежемесячного платежа.

Постепенно с каждым следующим платежом суммы выплат по основному долгу растут, а процентная часть уменьшается, размер самого платежа при этом остается неизменным.

На практике выходит, что первое время заемщик гасит очень небольшую часть основного долга, что особенно заметно в случае ипотеки или просто крупного долгосрочного кредита, когда через несколько лет выплат размер долга сократился незначительно, несмотря на то, что сумма платежей значительно превосходит эту цифру. Досрочное погашение по истечении приблизительно половины срока также является невыгодным с точки зрения выплаты процентов, так как основная их часть уже была уплачена ранее.

Данный способ удобен с той точки зрения, что его легче заложить в бюджет и ежемесячные платежи являются посильными, в отличие от дифференцированных платежей вначале периода.

Однако финансово такой кредит менее выгоден, так как переплата по нему будет больше как в случае с досрочным погашением, так и при следовании графику.

По типу начисления процентов

С фиксированной процентной ставкой

Фиксированная процентная ставка устанавливается в момент заключения договора и не меняется на протяжении всего периода кредитования. Такой тип начисления процентов позволяет и заёмщику и кредитору точно рассчитывать свои доходы и расходы.

С плавающей процентной ставкой

Плавающая процентная ставка означает, что ставка по кредиту может менять на протяжении действия кредитного договора, как в большую, так и в меньшую сторону.

Как правило, такая процентная ставка формируется из постоянной и переменной части. Переменная часть зависит от мировой экономической ситуации, и чем она лучше, тем меньше размер ставки.

По срокам

  • Краткосрочные (до 1 года)
  • Среднесрочные (от 1 до 3 лет)
  • Долгосрочные (свыше 3 лет)

В первую очередь срок кредита влияет на размер ежемесячного платежа. Но помимо этого, он может также влиять и на размер процентной ставки по кредиту.

Источник: http://www.fingramota.org/lichnye-finansy/zajmy-i-kredity/item/96-kakimi-byvayut-kredity

Ссылка на основную публикацию