Какие виды кредитов наиболее выгодные?

Виды кредитов. классификация кредитов

17 июля 2015, 11:55

Развитие кредитных отношений способствовало появлению новых форм получения займа. Для того, чтобы сориентироваться во всем многообразии кредитных продуктов и помочь заемщику выбрать подходящую ссуду, экономисты классифицировали займы по основным критериям.

Кредитные отношения различают по разным формам займов. Все товарно-денежные ссуды классифицируют по базовым признакам:

  • ссуженной стоимости;
  • статусу субъектов кредитной сделки;
  • целевому назначению займа;
  • дополнительным критериям (прямая/косвенная, явная/скрытая форма и т.д.).
  • Основные формы и виды кредитов

    Банковская форма кредитования наиболее востребована. Такая ссуда предоставляется исключительно в денежном эквиваленте, имеет широкое целевое назначение и систематизируется по следующим показателям:

    • срок погашения;
    • обеспечение;
    • метод погашения;
    • категория заемщика / целевое назначение.

    Банковская ссуда: основные виды кредита

    Кредитование населения – одна из самых востребованных банковских услуг. Финансовые организации внедрили специальные кредитные программы физлицам и мелким/средним предпринимателям. Ссуды частным лицам условно разделяют на 4 группы.

    Потребительские займы оформляются для приобретения товаров и расчета за предоставляемые услуги. К этой категории относятся ссуды на покупку техники, предметов домашнего обихода, ссуды на проведение ремонта, обучение, путешествия и т.д.

    Ипотечные кредиты– долгосрочные займы, целевое назначение которых – покупка жилья. Приобретаемая недвижимость находится под залогом у банка до момента полного расчета по кредиту.

    Автокредитование — банк выдает клиенту ссуду на покупку транспортного средства (кредитно-финансовая организация напрямую перечисляет деньги автосалону). Условия кредитования зависят от размера первоначального взноса, суммы займа и срока погашения. Обычно банки требуют от заемщика застраховать автомобиль по программе КАСКО (полное страхование ТС от ущерба и угона).

    Финансовая аренда (лизинг) – программа, позволяющая получить авто, технику и оборудование в пользование. При заключении лизингового договора, имущество переходит в собственность клиента только после выплаты полной стоимости покупки.

    Большинство потребительских кредитов можно разделить на несколько видов по следующим основным характеристикам:

    1. Назначение займа:

    • целевые кредиты – использование заемных средств заранее оговаривается с банком (покупка техники через торговую точку-посредника, оплата обучения, проведение ремонта и т.д.);
    • нецелевые ссуды – заемщик не уведомляет банк о цели оформления кредита.

    2. Способ выдачи кредита:

    • оформление кредитной карты;
    • перечисление заемных средств на счет компании-продавца товарно-материальных ценностей и услуг;
    • наличными в кассе банка.

    3. Категория заемщика: 

    • кредит на общих условиях для всех категорий клиентов; 
    • кредит на льготных условиях для студентов, пенсионеров, военных и т.д.

    4. Тип обеспечения:

    • беззалоговый кредит – наиболее популярный среди населения вид займа, основное достоинство – отсутствие обеспечения;
    • залоговый кредит – клиент предоставляет банку в качестве обеспечения движимое/недвижимое имущество, депозит или поручительство физ.лица.

    5. Порядок получения займа:

    • единовременный кредит – ссуда выдается одной суммой;
    • возобновляемый кредит – клиент может рассчитывать на получение кредитных средств в течение предусмотренного договором срока.

    Все ипотечные программы можно поделить на две основные группы: целевое и нецелевое кредитование.

    Целевая ипотека – кредит на покупку жилья под залог приобретаемой или имеющейся в собственности заемщика/созаемщика/поручителя недвижимости.

    Нецелевая ипотека – выдача кредита на личные цели заемщика под залог недвижимого имущества.

    Стандартные программы банков по оформлению целевой ипотеки:

    • ипотека строящегося жилья;
    • ипотека на покупку жилья на вторичном рынке;
    • кредит под незавершенное строительство частного дома;
    • ипотека на покупку земли;
    • кредит на приобретение загородной недвижимости.

    Во многих банках предусмотрены социальные программы ипотечного кредитования для льготных слоев населения: молодым и многодетным семьям, учителям, военнослужащим, сотрудникам полиции и РЖД.

    Государственный кредит – система общественных отношений, где государство через уполномоченные структуры выступает кредитором/заемщиком.

    Государственные займы систематизируют по таким признакам: 

    • срок действия;
    • статус эмитента, участвующего в кредитных правоотношениях;
    • категории субъекта – держателя ценных бумаг;
    • тип доходности – форма выплаты;
    • способ размещения;форма ссуды.

    Международный кредит – движение финансовых средств между странами. Перераспределение капиталов происходит с помощью банков-корреспондентов. Кредиторами выступают государства, банковские учреждения и валютно-кредитные организации. Заемщики: транснациональные банки (ТНБ), предприниматели и органы государственной власти.

    Виды международных займов

    1. Получение транспортного средства в личное пользование через лизинг более выгодно, чем автокредитование. Кредит оформляется по льготной ставке, требования к заемщику менее жесткие.
    2. Ссуда с целевым назначением обычно дешевле других видов кредита.
    3. Потребительские займы без обеспечения/поручительства дороже «залоговых» кредитов.  

    Читайте также

    Источник: https://cbkg.ru/articles/vidy_kreditov__klassifikacija_kreditov.html

    Какой вид кредита бизнесу наиболее выгодный?

    Финансирование бизнеса » Кредиты малому бизнесу »

    Даже успешная предпринимательская деятельность рано или поздно потребует внешнего привлечения средств. Более того, не прибегать к займам зачастую означает упускать возможность резко нарастить обороты и прибыль (читайте в статье «Когда стоит брать заем?»).

    На сегодняшний день предприятия, относящиеся к малому и среднему бизнесу, наиболее часто берут деньги в долг с аннуитетным погашением (смотрите о расчете этого типа платежей).

    Что это такое?

    Это такой вид займа, при котором сумма основного долга и проценты по нему погашаются посредством равных платежей на протяжении срока действия договора. Каждый из платежей будет состоять из двух частей: первая пойдет на уменьшение тела кредита, а вторая — на погашение начисленных процентов за пользование предоставленными средствами.

    С каждым месяцем часть процентов в ежемесячном платеже будет сокращаться, а часть, припадающая на основной долг – увеличиваться, однако сама сумма выплаты останется неизменной.

    После подписания договора предпринимателю выдается сразу вся сумма кредита.

    Этот вид привлечения денег имеет свои преимущества, главное из которых прозрачная схема внесения ежемесячных платежей. Клиенту предоставляется график, в котором виден и основной долг и проценты.

    При построении графика внесения денег, предпринимателю могут предоставить отсрочку на погашение основного долга или, если бизнес имеет сезонный характер, банк может предложить индивидуальный график погашения обязательств перед ним.

    Еще одно преимущество кредитования с аннуитетной схемой проплат – возможность оформления на физическое лицо. Это позволяет уменьшить затраты на обслуживание займа, получить его на больший срок – до пяти лет и при сумме менее 3 млн. руб. избавляет от необходимости открывать счет в банке, который предоставляет средства в долг.

    Недостатки у такого займа тоже имеются. Нет гибкости в управлении полученными средствами. Через месяц после получения аннуитетного кредита, предприниматель обязан начать погашать его независимо от того, воспользовался он деньгами или нет. Если ему снова понадобится привлечь заемные средства, придется опять пройти всю процедуру оформления кредита.

    Для кого привлекателен этот кредит с аннутитетными платежами?

    Займ с аннуитетной схемой погашения выгоден в первую очередь для компаний, которым требуется дополнительное финансирование для развития бизнеса и выведения его на новый уровень развития.

    Это своеобразный финансовый толчок. Что касается видов деятельности, то 80% предпринимателей, заключающих договора с использованием этой схемы погашения, занимаются торговлей. В данной сфере денежные средства оборачиваются с наибольшей скоростью.

    В большинстве случаев основная цель получения заемных средств с аннуитетным погашением для компаний заключается в пополнении или обновлении технической оснащенности предприятия или же для пополнения оборотных средств.

    Финансовые учреждения предоставляют по данной схеме займы от 30 тыс. рублей до 15 млн. рублей. Срок действия договора может достигать пяти лет. Если вы берете в долг у банка менее 500 тыс. рублей, нет необходимости в залоговом обеспечении.

    Вполне достаточно поручительства участников бизнеса.

    Плата за пользование кредитом состоит из нескольких частей. К первой относится годовая процентная ставка, на размер которой влияет вид ссуды и срок ее погашения. Проценты начисляются на оставшуюся часть основного долга.

    Еще банк может взимать комиссию за предоставление займа, которая представляет собой единовременный платеж и рассчитывается исходя из выдаваемой суммы. Размер комиссии составляет 0,5%-1,5%. Еще некоторые финансовые учреждения взимают комиссию за обслуживание кредитного счета.

    Эта плата вносится каждый месяц и равна 0,1%-0,5% от выданного кредита.

    Что берут в залог по кредиту для бизнеса?

    В качестве залога банк может принять имеющееся у компании оборудование, автомобили, товар в обороте, собственное имущество. Гораздо реже в этой роли выступает недвижимость.

    Финансовые учреждения стараются брать комбинированный залог, в котором определенную долю составляет товар. Банки оценивают залоговое имущество с дисконтом, то есть принимается во внимание 30%-50% его стоимости в зависимости от его ликвидности.

    Например, если вы хотите заложить автомобиль, который на рынке стоит 500 тыс. рублей, финансовое учреждение его может оценить в 250-350 тыс. рублей. Это связано не только с его осторожнй политикой, но и тем, что реализовать машину может быть достаточно сложно.

    Чтобы банк принял положительное решение относительно предоставления средств субъекту малого или среднего бизнеса, требуется проанализировать доходы предприятия и его финансовое состояние.

    Это позволяет финансовому учреждению предоставить займ с меньшими рисками, по сравнению с потребительским кредитованием, что дает возможность предложить клиенту получить кредит на более выгодных условиях. Это могут быть сниженные процентные ставки или более длительный период кредитования.

    Банки выдвигают определенные требования к возможным заемщикам. От момента регистрации субъекта предпринимательской деятельности должно пройти не менее полугода.

    Деятельность должна приносить прибыль, предприятие не должно иметь долгов перед государством по уплате налогов и перед кредиторами. Некоторые финансовые учреждения вводят ограничения видов деятельности.

    Как правило, сумма кредита не превышает той, которую предприниматель сам вложил в собственный бизнес и примерно равна сумме его средней выручки за месяц.

    Иногда средства в долг предоставляются на покупку основных средств, тогда это может быть эквивалент 2-х и даже 3-х средних выручек за месяц.

    Читать также:  Срочно нужно 3000 рублей? мгновенный займ!

    Важно для потенциального заемщика

    Прежде чем подписать кредитный договор, следует выяснить, какие комиссии и в каком размере взимает банк, уточните, что подразумевается под размером ставки за пользование займом, так как это может быть годовой процент или же сумма переплаты за кредит в год.

    Как правило, эти цифры отличаются в 1,5-2 раза. Не будет лишним выяснить, каков размер комиссии в случае просрочки внесения платежа, а также в случае досрочного погашения, в случае пересмотра залогового имущества по желанию клиента.

    Это значит, что нужно очень внимательно изучить ту часть договора, в которой идет речь о всевозможных дополнительных платах, которые взимаются финансовым учреждением.

    Прежде чем поставить свою подпись в соответствующем поле договора, вы должны быть уверены, что полностью понимаете условия предоставления кредита. Это основа построения надежных отношений с банком, который сможет стать для вас помощником и партнером в построении и развитии вашего бизнеса.

    Источник: http://biznes-kredit.info/malyj/kakoj-vid-naibolee-vygodnyj.html

    Как правильно выбрать потребительский кредит?

    Сегодня в каждом банке есть потребительская программа, порой даже и не одна. Каждая из них рассчитана на разную возрастную категорию и различные финансовые возможности.

    Но для того, чтобы выбрать самую выгодную программу, необходимо учесть все нюансы.

    И если раньше среднестатистический гражданин не мог даже подумать о том, что он сможет  получить кредит на  бытовую технику не только на дешёвую, но и даже на самую дорогую. То сегодня для него это не является проблемой.

    Общая характеристика

    Давно известно, что потребительский кредит – это самый доступный вид банковского займа, а полученные кредитные деньги можно потратить на абсолютно любые цели.

    Кроме того, существует два вида потребительских займов, один из которых представляет собой кредит с разовым погашением займа, а второй – с определённой отсрочкой кредитного платежа.

    Причём в первом случае заёмщик после получения кредита, должен будет выплачивать данную сумму в полном объёме в течение определенного срока с учётом набежавших процентов за пользование кредитом. Во втором же случае заёмщик возвращает кредитные деньги частями, путём внесения им ежемесячных кредитных платежей.

    Какой из этих вариантов будет наиболее выгоден для заёмщика, можно будет сказать лишь проведя сравнительный анализ, и после расчета реальной процентной ставки. Для того чтобы рассчитать реальную процентную ставку, можно воспользоваться специальной формой Microsoft Exсel.

    Обзор кредитных программ

    Ещё один сто процентный вариант выбрать выгодный потребительский кредит – это провести сравнение условий всех возможных потребительских программ разных банков. Причём для этого совершенно нет необходимости посещать все банки России, достаточно иметь доступ к Интернету.

    Кроме того, ваша задача будет намного упрощена, если вы зайдёте на специальный ресурс, в котором перечислены кредитные программы по потребительскому кредитованию сразу нескольких банков.

    К примеру, Альфа-банк предлагает своим клиентам потребительский займ под 14,99 % годовых (также предусмотрено кредитным договором индивидуальное начисление процентной ставки в зависимости от суммы и срока кредитования), на срок от 2-х до 5-ти лет.

    Такой вид займа банк выдаёт в национальной валюте, и максимальная сумма кредита составляет 1 500 000 рублей, которую можно положить на текущий или зарплатный счёт.<\p>

    Хоум Кредит Банк предоставляет потребительские  кредиты  населению наличными на любые цели под 39,9%. Срок такого кредита составляет 1-5 лет с момента подписания заёмщиком кредитного договора. Максимальная сумма займа равна 250 000 рублей.

    В Банке Москвы потребительские кредиты выдаются на любые цели на срок от полугода до 1 года. При этом процентные ставки колеблются от 23,5% до 64,5% годовых. Кредитные деньги можно положить на текущий  карточный счёт или кредитную карту. Максимальная сумма займа составляет 50 000 рублей.

    <\p>

    Банк ВТБ 24 выдаёт кредиты в национальной валюте под 17,0-26,0%. Причём кредитные деньги в размере от 1 000 до 3 000 000 рублей начисляются по выбору клиента: либо на международную кредитную карту Visa Instant Issue или выдаются наличными деньгами.

    В данном банке кредит можно получить на срок от 6-ти месяцев и до 5-ти лет.

    В Газпромбанке заёмщики могут взять банковский займ на срок от 1 месяца и до 1-го года. Кредит выдаётся наличными, а размер процентной ставки устанавливается в индивидуальном порядке. Размер займа составляет – от 5 000 и до 1500 000 рублей.

    <\p>

    Райффайзенбанк оказывает содействие в получении кредита граждан РФ на сроки от 12-ти месяцев и до 3-х лет. Кредиты выдаются на сумму от 100 000 и до 750 000 рублей и под 15,9 – 19,9%.

    <\p>

    Сбербанк предлагает потребительские кредиты на похожих условиях. Так, процентная ставка по кредиту составляет 19,0-19,9%. Максимальная сумма кредита составляет 750 000 рублей. Срок кредитования – от 3-х месяцев и до 3-х лет.

    Кредитные деньги можно перевести на открытый депозитный счёт, а также на карточный счёт, открытый ранее в Сбербанке.

    ТрансКредитБанк предлагает кредиты под 19,0-21,0% годовых, сроком от 18 месяцев. Максимальная сумма кредита может составлять 500 000 рублей. Далее следует отметить, что самую минимальную процентную ставку по потребительским займам предлагает ЛОКО-банк. Она составляет – 13,5%.

    Самая высокая процентная ставка по кредитным программам у Хоум Кредит Банка. Она равна – 39,9%. Минимальная сумма кредита, предоставляемая разными банками равна 15 000 рублей, а максимальная – 2 000 000 рублей. Минимальный срок кредитования составляет – 1 месяц, а максимальный – 5 лет.

    В заключении следует сказать, что свой выбор стоит делать в зависимости от своих финансовых возможностей и потребностей.em

    Источник: http://www.FD7.ru/kak-pravilno-vibrat-potrebitelskij-kredit/

    Какой кредит самый выгодный?

    Сегодня «перехватить» денег у банка – не проблема. Глядя на определенно заманчивые предложения кредитных организаций, хочется верить, что именно этот займ – действительно выгодный. Хочешь – наличными, нужно – на автомобиль, на приобретение жилья и т.д.

    И только тогда, когда начинаются выплаты, становится понятно, что полученный кредит далеко не самый замечательный и прекрасный вариант, хотя изначально, просмотрев все самые выгодные кредиты в банках, вы остановились на нем.

    Попытаемся разобраться, какой кредит самый выгодный.

    Какая ставка по кредиту настоящая и выгодная – эффективная или номинальная

    Чаще всего, процентная ставка по кредитным продуктам, которую банки показывают в рекламных буклетах или на своих сайтах, на деле оказываются не больше, чем обычным маркетинговым ходом, имеющем своей целью привлечь максимально возможное количество клиентов.

    По крайней мере, именно так обстояла ситуация до принятия и выхода закона о донесении до сведения заемщика полной информации о расходах, связанных с оформлением кредита и выплатами по нему (т.е.

    размера эффективной процентной ставки) в момент выдачи и(или) реструктуризации кредита.

    Эффективная процентная ставка – это полная стоимость кредита, которая включает в себя всевозможные комиссии, страховые расходы (если предусмотрены) и процент по займу.

    Основным критерием выгодности получаемого займа, считается именно она. И не секрет, что эффективная процентная ставка может быть в разы выше своей номинальной соратницы.

    Иначе говоря, по кредиту, оформленному с процентной ставкой 15 процентов годовых, итоговая сумма переплаты составит 25% и больше.

    Для того чтобы своевременно (а желательно заранее) понять какой кредит самый выгодный, можно просчитать эффективную ставку воспользовавшись кредитными калькуляторами, которые размещены на сайтах абсолютного большинства банков. Также можно рассчитать этот показатель самостоятельно.

    Другие преимущества самых выгодных кредитов

    Если рассматривать вопрос выгоды того или иного кредита, просто необходимо учесть и вид платежа. Платежи бывают двух видов –дифференцированный и аннуитетный. Первый характерен для потребительских кредитов, по которым выдаются небольшие суммы. И оптимален в таких случаях.

    Второй же – предпочтителен для кредитов с более длительными сроками возврата и более крупными суммами займов. Аннуитетный платеж является более комфортным психологически, т.к. его равные платежи позволяют заемщику распределять бюджет равномерно. Однако, переплата с таким видом платежей окажется гораздо большей.

    Не спасет от растрат даже досрочное гашение займа.

    Зачастую, подписывая кредитный договор, заемщик надеется, что кредит без обеспечения окажется более выгодным, поскольку избавит от необходимости поиска поручителя. А внесение залога, например, является поводом для дополнительных затрат по страховке и оценке.

    Однако в этом вопросе существует прямая зависимость – чем меньшую уверенность заемщик внушает банку, тем менее выгодным будет кредитное предложение.

    Безусловно, есть возможность найти кредит с «приятными» процентными ставками , не подразумевающими обеспечение, но это – скорее исключение из правил.

    В любом случая, ища для себя ответ на вопрос какой кредит самый выгодный, помните, что действительно выгодный кредит это тот, возвращая который вы переплатите меньше всего.

    Источник: http://k-f-b.ru/article/1161-kakoj-kredit-samyj-vygodnyj

    Как найти самый выгодный потребительский кредит?

    Каждый потенциальный заемщик хочет получить выгодный для себя кредит. Критерии, конечно, у каждого свои, но в целом можно сказать, что самый выгодный кредит тот, по которому будет меньше переплата. Так как найти самый выгодный потребительский кредит?

    Соответствие требованиям банка

    Прежде чем начать поиск банка или другой кредитной организации, потенциальному заемщику необходимо определиться, какая сумма нужна и какой платеж он готов оплачивать. Возможность получить выгодный кредит также зависит от того, какие требования банка клиент может удовлетворить.

    На самые выгодные условия могут рассчитывать лица с достаточным уровнем официально подтвержденных доходов и хорошей кредитной историей. Также необходимо соответствовать возрастным критериям, которые выдвигает банк, и иметь еще достаточный стаж трудовой деятельности.

    Клиенты, которые не могут подтвердить свою занятость и доходы, а также имеют проблемную кредитную историю, смогут, скорее всего, получить кредит, но условия будут не самыми интересными.

    Но даже неидеальный, с точки зрения кредиторов, заемщик может найти выгодный для себя кредит, если уделить этому вопросу некоторое время.

    Куда лучше обращаться?

    Наиболее разнообразный перечень кредитных предложений обычно имеют крупные системные банки. Но в то же время они выдвигают довольно жесткие требования к потенциальным заемщикам.

    Интересные условия могут предлагать молодые банки, которые относительно недавно вышли на рынок и стараются привлечь как можно больше клиентов.

    Если у человека, желающего получить кредит, есть зарплатная, личная платежная карта или депозитный договор в каком-либо банке, то поиск кредитора следует начать именно с этого финансового учреждения. Практически все финансовые учреждения предлагают для действующих клиентов с хорошей репутацией более низкие процентные ставки.

    Если после ознакомления с информацией на сайте или в рекламном буклете остались некоторые вопросы, лучше лично посетить отделение банка. Кредитный менеджер расскажет все особенности кредита, что поможет сделать правильный выбор.

    Стоимость кредита – основной критерий выбора

    Основным показателем, на который будущие заемщики обычно обращают внимание, является процентная ставка. В основном именно она определяет стоимость кредита. Но в большинстве случаев, это не единственные расходы заемщика. При выборе кредита стоит учесть наличие и размер дополнительных комиссий и страховых платежей.

    Кредитор может взимать единоразовую комиссию за выдачу кредита, ежемесячную – за обслуживание и т.д. Последняя комиссия может быть как в виде фиксированной суммы, так и в виде определенного процента от первоначальной или остаточной суммы кредита.

    Согласно российскому законодательству, обязательным является только страхование залогового имущества.

    Если же речь идет о потребительском кредитовании, то банки часто навязывают клиенту договор страхования жизни и здоровья заемщика. Он имеет право от него отказаться, но тогда процентная ставка может быть повышенной.

    Если кредит предусматривает страхование, необходимо обратить внимание на размер страховых тарифов.

    Ежемесячный платеж

    Размер ежемесячного платежа – это, как правило, основной параметр кредита, который интересует большинство заемщиков. График платежей может быть двух видов: аннуитетный и дифференцированный.

    • Для расчета первого лучше использовать специальные формы, размещенные на сайтах банков и других кредитных организаций. Заемщик обязан будет платить ежемесячно одинаковую сумму. Определить общую переплату по кредиту легко. Необходимо аннуитетный платеж умножить на количество предусмотренных графиком платежей и отнять первоначальную сумму кредита. Если к полученному результату прибавить дополнительные расходы в виде комиссий и страховок, можно определить общую стоимость того или иного банковского предложения и выбрать наиболее выгодный вариант.
    • Дифференцированный график имеет другой способ расчета. Первоначальная сумма кредита делится на срок действия кредитного договора в месяцах. Эта сумма ежемесячно будет направляться на погашение основной задолженности. Проценты банка начисляются каждый месяц на остаток задолженности, поэтому платеж будет уменьшаться с каждым месяцем. Чтобы рассчитать сумму предполагаемой переплаты, необходимо сложить все проценты, которые банк будет начислять в течение срока действия договора. Эту информацию можно взять из специальной формы на сайте банка или обратиться в отделение для получения предварительного графика в письменном виде.

    Если заемщик будет платить в соответствии с графиком, то переплата по аннуитетному графику будет больше, чем по дифференцированному. Но последний способ расчета имеет и свой недостаток: в первые месяцы погашения нагрузка на бюджет будет больше.

    Срок кредитования

    От срока кредитования зависит платеж по кредиту. При прочих равных условиях, стоит выбрать тот вариант, где срок больше. Так заемщик в некоторой мере обезопасит себя от просрочки в случае падения доходов или непредвиденных расходов. В любом случае кредит всегда можно погасить досрочно.

    Досрочное погашение

    Для сокращения переплаты по кредиту задолженность можно погасить досрочно.

    Законодательством Российской Федерации запрещено включать в кредитный договор пункт, который запрещает совершать как частичное, так и полное досрочное погашение.

    Проценты при обоих графиках начисляются на остаток, поэтому заемщику однозначно выгодно вносить суммы больше, чем предусматривает график. Таким образом, можно существенно сократить переплату.

    Но для выбора наиболее выгодного кредита стоит, в том числе, обратить внимание на условия досрочного погашения.

    В некоторых банках может быть предусмотрена необходимость письменного предупреждения кредитора за неделю, а иногда и за месяц. Также встречаются определенные ограничения по сумме досрочного платежа.

    Например, он должен быть только кратным плановому платежу. Это может быть не всегда удобным.

    Штрафные санкции

    Никто из заемщиков, за исключением мошенников, не планирует нарушать условия кредитного договора. Но от выхода на просрочку в результате неблагоприятных обстоятельств никто не застрахован. Поэтому, прежде чем окончательно выбрать кредитора, стоит узнать санкции, которые предусмотрены за несвоевременное погашение.

    Репутация кредитного учреждения

    Кредит не принесет заемщику лишних неприятностей, если кредитор тоже будет тщательно выполнять все взятые на себя обязательства и оказывать клиенту необходимую информационную поддержку. Если даже все условия кредитования будущего заемщика устраивают, будет не лишним узнать информацию о репутации кредитора.

    Наиболее достоверную информацию можно получить только из первых уст заемщиков, которые брали ранее кредит в этом банке и погасили его или продолжают погашать. При выборе кредитора стоит поинтересоваться среди знакомых, кого бы они могли порекомендовать как хорошего кредитора.

    Информация в интернете не столь однозначна. Отзывы клиентов могут быть вымышленными, причем это касается как положительных, так и отрицательных. Доверять можно только тем, где много подробной информации.

    Также стоит понимать, что отрицательных отзывов будет больше, так как довольные клиенты редко пишут свое мнение в сети. Те же, кто по каким-то причинам не доволен обслуживанием в банке, с большей вероятностью поделятся своим мнением с окружающими.

    Большое количество информации поможет сложить личное мнение о кредитном учреждении.

    Удобство обслуживания

    Не последнюю роль при выборе выгодного кредит играет удобство и скорость обслуживания клиентов. Сейчас очень многие кредитные учреждения предоставляют возможность отправить заявку на получение кредитных средств, не выходя из дома.

    Для этого необходимо заполнить на сайте банка специальную форму с указанием параметров желаемого кредита, а также личную информацию. На основании этих данных будет принято решение о возможности кредитования. Разница в том, что в одних банках оно окончательное, в других же все равно необходимо предоставлять информацию в отделение для дополнительной проверки.

    Но во втором случае, если заемщик в электронной заявке указал правдивые сведения, вероятность отказа маленькая.

    Такая форма подачи заявки, кроме экономии времени, имеет еще один существенный плюс. Потенциальный заемщик может в краткие сроки подать заявку в несколько интересных для него кредитных учреждений. На основании полученных ответов он выберет наиболее выгодный для себя вариант.

    Также ключевую роль играет удобство обслуживания. Даже если банк предоставляет клиенту возможность полноценного дистанционного обслуживания, лучше, если отделение банка будет территориально легко доступным. Далеко не все вопросы можно решить с помощью интернет-банкинга или по телефону.

    Лучше, если банк предлагает клиентам осуществлять погашение не одним, а несколькими способами. Кроме внесения средств через кассу, это может быть перечисление с других карт, через платежные терминалы и т.д. Это сделает обслуживание кредита максимально удобным.

    Выбор выгодного кредита займет определенное время. Если найти кредитора с выгодными условиями и с качественным обслуживанием, то в следующий раз искать банк уже не будет необходимости. При этом важно своевременно выполнять все взятые на себя обязательства, и тогда повторный кредит будет получить значительно проще.

    Источник: http://law03.ru/finance/article/kak-najti-samyj-vygodnyj-kredit

    Как выбрать наиболее выгодный кредит?

    Трудно найти такого человека, кто не разу не брал денег в кредит. Кто-то делает это регулярно, кому то не понравилось, и теперь он обходится без кредитов. Но иногда кредит очень нужен, особенно, если необходимы незапланированные и крупные траты…

    Обратная сторона кредита – его дороговизна, слишком жесткие условия досрочного погашения, дополнительная ежемесячная нагрузка на семейный бюджет.

    Можно ли воспользоваться представленными кредитом возможностями, при этом избежав отрицательных последствий?

    выгодный кредит

    Во первых, финансово грамотный человек кредит запланирует. Он понимает, что при острой необходимости в деньгах не будет времени раздумывать и придется хватать то, что под руку попадет.

    Во вторых, следует четко определить, какая задача будет решена при помощи кредитных средств. Все зависит именно от цели.

    Если средств не хватает временно и есть надежда, что скоро они появятся, то при выборе банка надо выяснить условия досрочного погашения кредитных обязательств.

    Если крупных доходов не предвидится, то есть смысл растянуть срок погашения на длительное время, чтобы уменьшить ежемесячные выплаты.

    Следующий шаг – выяснение условий кредитования. Можно воспользоваться официальными сайтами банков. Там возможно узнать минимальную и максимальную сумму предоставляемого кредита, сроки погашения, процентную ставку, информацию о необходимых документах.

    Например, какой-то банк выдает кредит наличными – размером от 5 тысяч до 600 тысяч рублей без залога, сроком от трех месяцев до 3-х лет, под 20% в год. Другой– тоже без залога, до 300 000 рублей, на 6-48 месяцев, под 19% годовых.

    Но информацию об условиях досрочного погашения, размерах возможных комиссий, конечной стоимости кредита придется выяснять по телефону или даже посетить банк.

    Разобраться с условиями по досрочному погашению не составит большого труда. С комиссиями дело обстоит сложнее. Единовременная комиссия называется и начисляется в разных банках по разному.

    Обычно это от 3-х до 5-и процентов от общей суммы кредита. Заплатить ее можно наличными или высчитать из суммы кредита. Выгоднее платить наличными. Если комиссия отсчитывается из кредита, то сумма процентов будет выше.

    Они будут начислены и на комиссию.

    Значит, в конечную сумму кредита входит полученный кредит, процентная (годовая) ставка, единовременная комиссия и ежемесячные комиссии, стоимость обналичивания и перевода денег.

    Ежемесячную комиссию каждый банк называет по своему. Она может выражаться как в определенной сумме, так и процентах. Важно выяснить, с какой суммы комиссия будет начисляться. От первоначальной суммы кредита? От суммы фактической задолженности?

    Даже выяснив все это, очень трудно определить, в котором банке кредит дешевле. Например, в банке Х потребительский кредит – без залога, 50 000 — 3 000 000 рублей, 16% в год, а в банке У – без залога, до полтора миллиона, до 3-х лет, под 17% в год. Который лучше?

    Все эти проценты и комиссии невозможно сравнить, так как банки их начисляют по разному. Как то решить эту проблему может помочь величина эффективной процентной ставки, которая объединяет в себе все расходы. В кредитном договоре эта ставка обязательно должна быть указана.

    Кредит обычно предоставляется на кредитную карточку. Снятие кредитных средств гораздо дороже, чем обычные расходные операции. А ведь это тоже что то вроде единовременной комиссии.

    Только после определения эффективной процентной ставки и расходов за снятие кредита с карты, можно будет определить, какой вариант кредита наиболее выгодный.

    Источник: https://webmoneycredit.org/kak-vybrat-naibolee-vygodnyj-kredit/

    Как выбрать потребительский кредит

    Главная › Каталог статей › Кредиты › Потребительские кредиты

    Если вы решили взять кредит, то прежде чем делать это, необходимо сначала подумать какой кредит вам подойдет лучше всего. Об особенностях выбора потребительских кредитов и пойдет речь в данной статье.

    Стоимость кредита

    Под выгодным кредитом чаще всего понимается дешевый кредит потому что именно стоимость кредита имеет решающее значение для заемщика при выборе того или иного кредитного продукта. При выборе кредита необходимо помнить что проценты по кредиту — это еще не весь перечень расходов заемщика при взятии кредита.

    Могут еще присутствовать комиссии по кредиту (конечно в последние годы банки от них почти избавились, но сейчас, в период наступившего кризиса, некоторые не очень надежные банки могут вновь вернуться к этой порочной практике взимания комиссий по кредиту), различные сборы банка и страховка по кредиту (бывает добровольной и обязательной — этот немаловажный фактор также необходимо учитывать при выборе кредита). Поэтому перед выбором того или иного кредита целесообразно узнать полную стоимость кредита в данном банке — недавно вышедший закон обязал банки сообщать данную стоимость клиенту. Также желательно для себя заранее определиться с максимальной суммой кредита, который вы хотите взять. Размер полной стоимости кредита чаще всего зависит от срока на который вы его берете (чем больше срок тем, как правило, выше проценты по кредиту), суммы кредита (чем больше сумма, тем обычно выше проценты) и валюты, в которой вы берете кредит (рублевые кредиты всегда дороже чем долларовые хотя, учитывая события двух последних лет, сейчас найдется мало смельчаков которые захотят взять кредит в иностранной валюте).

    Прежде чем начинать выбор банков для взятия потребительского кредита убедитесь в том, что этого банка нет среди известных вам банков.

    Ведь, как правило, если вы получаете зарплату на пластиковую карту какого-либо банка, то у этого банка есть и более выгодные кредитные предложения для своих «зарплатных» клиентов. Это обычная для настоящего времени практика.

    Также, если у вас в каком-нибудь банке есть вклады или вы когда то в прошлом имели в нем вклады, то данный банк для вас также может предложить более выгодные условия по кредитам чем для остальных клиентов.

    Цель кредита

    Цель, на который вы берете кредит, является вторым по важности критерием при выборе того или иного кредитного продукта. Самый распространенный вариант потребительского кредита — это на неотложные нужды. В этом случае вы просто получаете деньги на руки или на счет и не обязаны информировать банк о том, куда вы собираетесь потратить эти деньги.

    Возможная альтернатива потребительскому кредиту — это оформление кредитной карты. Она будет более выгодна тем заемщикам, которым часто требуются небольшие суммы на короткие промежутки времени. Это лет 10 назад кредитная карта была своеобразной экзотикой, а сейчас ее оформляют все уважающие себя банки.

    При этом если вы собираетесь потратить кредитные деньги, к примеру, на образование, лечение, ремонт или отдых, то у банков есть специальные кредитные программы на этот случай (кредит на образование, кредит на лечение, кредит на ремонт и кредит на отдых), которые во многих случаях могут стать более выгодным предложением чем кредит на неотложные нужды.

    Также в настоящее время популярны так называемые экспресс-кредиты и кредиты на покупку каких-либо товаров (среди подобных очень распространены кредиты на покупку сотовых телефонов).

    Если же вы собираетесь использовать потребительский кредит на покупку автомобиля, то сначала необходимо выяснить то, какой из двух кредитов будет более выгодным: потребительский или автокредит.

    Подходите ли вы банку

    Еще один нюанс при выборе кредита в том или ином банке заключается в том, что все банки выдвигают определенные требования к своим потенциальным заемщикам. Если вы им не соответствуете — это автоматически означает что вам откажут в кредите. Наиболее часто банки предъявляют следующие типы требований к заемщикам:

    • Обычно нижняя граница этих требований начинается от 21 до 24 лет, а верхняя граница лежит в пределах 55-60 лет. Существуют, конечно, и кредиты для пенсионеров, но это тема уже совсем другой статьи;
    • Во многих банках проблематично получить кредит если место вашей постоянной регистрации не совпадает с местоположением того офиса банка, в котором вы хотите взять кредит. К примеру, если вы прописаны в Саратове, то и кредит надо стараться оформлять именно в Саратове — в других регионах могут возникнуть проблемы;
    • Для некоторых банков критически важно чтобы ваш уровень доходов позволял вам «без особых усилий» делать платежи по кредиту, то есть ваша зарплата должна быть больше чем ежемесячный платеж по кредиту и прожиточные минимумы на вас и всех ваших иждивенцев вместе взятые. Есть, конечно, и кредиты без справки о доходах, но проценты по таким кредитам существенно выше;
    • Некоторые банки лояльно относятся к вашим кредитам в других банках (если ваш уровень доходов позволяет платить по всем этим кредитам), а некоторые требуют обязательной реструктуризации всех ваших кредитов в других банках в кредит в своем банке;
    • Обычно предъявляются требования к общему стажу работы заемщика и стажу работы на последнем месте, например, для взятия потребительского кредита в Сбербанке необходим общий стаж работы не менее года, и стаж работы на последнем месте не менее 6 месяцев;
    • , особенно отличающихся нестабильным уровнем заработной платы.

    Удобен ли вам банк

    Не самый важный критерий, конечно, но иногда целесообразнее выбрать банк поближе к месту вашего жительства или работы чтобы не терять много времени на визиты в него, ведь время в нашем веке — это тоже деньги.

    Конечно, в нынешние времена можно осуществлять платежи по кредиту и через интернет, но если будут возникать какие-нибудь нюансы при перечислении этих платежей, то вам все равно для их урегулирования придется приезжать в офис банка.

    Источник: http://goodcredits.ru/publ/credits/potrebit/kak_vybrat_potrebitelskij_kredit/4-1-0-392

    Ссылка на основную публикацию