Какие основные критерии выбора банка? на что смотреть?

На что обратить внимание при выборе банка: изучаем подводные камни

 17 марта 2017     Комментарии к записи На что обратить внимание при выборе банка: изучаем подводные камни отключены

При оценке надежности банков полезно учитывать основные причины, по которым ЦБ лишает их лицензий. Речь идет о недооценке кредитного риска, вовлеченности в сомнительные операции и потере ликвидности.

Недооценка кредитного риска

В 2016 году доля банков, лишившихся лицензий по этой причине, составила 59%. Правильно оценить рискованность финансовой политики банка может только очень опытный потребитель банковских услуг. Для этого необходимо выполнить анализ ключевых финансовых показателей. Особое внимание стоит обратить на капитализацию и уровень покрытия кредитов активами, особенно имуществом.

Сомнительные операции

На втором месте среди причин отзыва лицензий — вовлеченность в сомнительные операции. Доля таких нарушений в 2016 году составила 30%. Вовлеченность в сомнительные операции определить очень сложно.

Одним из признаков масштабных нарушений такого рода является высокое соотношение объемов клиентских операций и величины активов банка.

На основании исключительно публичной информации выявить участие банка в сомнительных операциях не представляется возможным.

Потеря ликвидности

По этой причине лишились лицензий в 2015-2016 годах 7-8% банков. Риск потери ликвидности заметно повышается, когда финансовое учреждение активно наращивает долгосрочный кредитный портфель, а поддержание «подушки ликвидности» отходит на второй план.

Также лишиться лицензии по этой причине рискуют банки, которые слишком сильно зависят от одного источника фондирования (к примеру, расчетных счетов или розничных вкладов).

Некоторые кредитные организации вкладываются в долгосрочные коммерческие проекты, активно используя депозиты физлиц, которые могут быть истребованы раньше срока, что тоже довольно рискованно.

Критерии для обычных граждан, не искушенных в банковских услугах

Тем, кто не разбирается в финансовой отчетности, при выборе банка следует обратить внимание на следующие моменты:

• Информационная прозрачность. Если банк частично или полностью скрывает ежемесячную отчетность, не публикует ее, то это плохой признак. Позже может выясниться, что руководство скрывало плохие финансовые показатели, которые со временем еще ухудшились и стали основанием лишения лицензии.

• Слишком активная борьба за клиентов. Навязчивая реклама, завышенные процентные ставки, льготы при пополнении и снятии вклада, подарки при внесении депозита – все это тревожные сигналы, которые могут свидетельствовать о ненадежности банка.

• Заинтересованность собственников и их публичность. Если собственники банка заинтересованы в развитии финансового учреждения, активно вкладывают свои капиталы, то это большой плюс.

Бывает и другая ситуация – когда реальные бенефициары стараются дистанцироваться, а то и скрыть свое участие в кредитной организации.

Нежелание собственников нести ответственность за работу банка должно насторожить потенциального вкладчика.

• Прозрачность структуры банка. Основные признаки непрозрачности — это наличие среди крупных акционеров банка сомнительных офшорных компаний, закольцованная структура собственности, наличие многочисленных компаний-прокладок до конечного собственника-физлица, излишне деконцентрированная структура собственности.

• Репутация собственников и проч. Если собственники или топ-менеджеры были связаны с разорившимися банками, то вполне вероятно, что и на этот раз все закончится плачевно. Также стоит обратить внимание на частые изменения условий для клиентов и на динамику кредитного рейтинга финансового учреждения.

Источник: https://www.exocur.ru/na-chto-obratit-vnimanie-pri-vyibore-banka-izuchaem-podvodnyie-kamni/

Как выбрать банк для вклада?

Финансовая стабильность и независимость – мечта каждого простого человека.

Если вы хорошо зарабатываете, или просто можете похвастаться тем, что у вас стабильные доходы каждый месяц, позаботьтесь об открытии депозита в финансовом учреждении. Тогда вы сможете получать прибыль без особых усилий.

Сделать все это достаточно просто, было бы желание. Но, перед тем, как обратиться в одну из финансовых структур, выберите для начала, в какую именно.

Как выбрать банк для вклада? В большинстве случаев мы все руководствуемся общими субъективными факторами. Как правило, это:

  • Процентная ставка;
  • скорость оформления;
  • размер тарифов;
  • чувство комфорта;
  • возможность доступа к информации;
  • дополнительные услуги;
  • месторасположение отделения;
  • наличие очереди т.д.

Главная причина того, что вкладчики быстро разочаровываются во всей этой затее, состоит в том, что они руководствуются именно такими субъективными факторами. Итак, как же не прогадать с учреждением, процентной ставкой и другими не менее важными аспектами?

Критерии выбора

Существует несколько критериев, согласного которым вы сможете сделать свой выбор.

Строка в рейтинге

Обратите внимание на то, что сегодня существуют очень разные рейтинги, которые определяются самыми разными показателями (среди них: прибыль, объем активов, рентабельность, количество вкладчиков и т.д.).

Мы советуем вам руководствоваться теми рейтингами, которые основываются на рентабельности или объеме активов.

Размер капитала

Надежность финансового учреждения определяется величиной его капитала. Хотя такое утверждение считается достаточно общим, но даже специалисты согласны, что оно недалеко от истины.

Если общая сумма капитала составляет меньше 20 000 000 рублей, не рассчитывайте, что это надежный филиал. А вот если сумма примерно такая же или выше, а общий стаж работы на рынке больше двух лет, то вы можете считать учреждение достаточно серьезным.

Сеть филиалов

Первое, что приходит в голову – чем больше филиалов, тем лучше. Сложно сказать, можно ли доверять этому, но, как показывает практика, чем серьезнее предприятие, тем больше филиалов оно открывает из года в год, а его банкоматы установлены практически на каждом углу. Это показатель надежности, стабильности, уверенности, что и привлекает клиентов.

Оперативность и отношение к клиентам

Такой показатель также позволяет определить стабильность.

Сюда относят:

  • Возможность электронного доступа к счетам;
  • скорость работы: оптимальный показатель времени, что тратиться на одного клиента – от 15 до 20 минут;
  • прекрасно налаженная работа банкоматов;
  • отсутствие очередей у кассы;
  • система sms-уведомлений о любых изменениях на счете;
  • приветливые сотрудники.

Страхование депозита

Надежный представитель всегда предлагает такую возможность потенциальным вкладчикам. Помните, даже если вам кажется, что учреждение очень надежно, всегда пользуйтесь данной услугой.

В данном случае, даже при очень плохом развитии событий, вы не потеряете деньги. Если финансовое учреждение не учувствует в системе обязательного страхования депозитов, то в нем возможны махинации с деньгами вкладчиков.

Досрочное снятие средств

Если вы еще не знаете, какой выбрать банк для вклада или не смогли окончательно определиться, узнайте о возможности досрочного снятия денег, вне зависимости от ситуации.

Согласно законодательству, все виды кладов считаются депозитами до востребования.

Но, при этом вы всегда подписываете определенное соглашение с предприятием, где очень часто прописываются специальные пункты и нормы, поясняющие о возможных условиях досрочного снятия капитала и расторжения договора.

Если возможность досрочного снятия есть, то структура также может не выплатить процентную ставку, или выплатить не ранее оговоренную сумму в процентах, а лишь минимальную ставку.

Процентная ставка

Мы настоятельно советуем вам не идти на поводу у величины процентной ставки по депозитам. Почему? Дело в том, что это стандартная уловка, а вы должны обратить внимание на другие важные критерии, что учитываются перед тем, как отдавать свои «кровно заработанные» в чужие руки.

Да, высокий процент всегда привлекает внимание клиентов, но, дело в том, что если средняя доходность по рынку составляет от 10 до 12% годовых, а одно из учреждений решило предложить вам от 17 до 18%, это повод насторожиться, а не радоваться.

Ставки повышают именно теми структурами, которые столкнулись с проблемой дефицита финансовых средств для погашения собственных кредитных обязательств. Это самый первый показатель банкротства учреждения, поэтому вкладывать даже самую мелочную сумму очень рискованно.

В рамках рекламной акции или по краткосрочным кредитам высокая доходность оправдывается временной нехваткой ликвидности, и тут вам уже нечего бояться. Но, опять же, огромные проценты – самый опасный сигнал, от которого нужно бежать как можно дальше.

Наш совет простой: выбирайте то предприятие, где вам будут предложены невысокие процентные ставки и средняя доходность. Тогда и ваши деньги, и вы будете в безопасности.

Какие же учреждения можно считать самыми надежными?

БАНК ПРОЦЕНТНАЯ СТАВКА
Сбербанк В пределах 6,85%-9,30%
ВТБ24 В пределах 5%-9,%
Бинбанк В пределах 8,8%-10%
УРАЛСИБ В пределах 7%-8,5%
Восточный Экспресс Банк В пределах 7%-11,21%
Россельхозбанк В пределах 7,05%-13%
Петрокоммерц В пределах 7,6%-9,30%
Инвестторгбанк В пределах 9,35%-10%
Глобэкс В пределах 6,45%-10,58%

Один банк – один депозит

Это одно из самых важных правил, которым, почему-то, очень часто пренебрегают наши граждане. Почему это настолько важно? Давайте сначала посмотрим, как работает система страхования вложений.

Например, если в одном учреждении на ваше имя было открыто сразу несколько счетов на разные суммы, то в случае лишения лицензии, вы получите не больше 700 000 рублей. Но, что если на счету у вас было в несколько раз больше денег? Тогда все ваши сбережения попросту «сгорят».

В одной структуре все ваши счета просто будут суммированы, и возмещение никогда не превысит 700 000 рублей, даже если депозиты были миллионными.

Оформление документов

Чтобы открыть счет на свое имя, вам нужно предоставить удостоверение личности. В зависимости от сложившихся обстоятельств, это может быть:

  1. Паспорт;
  2. загранпаспорт;
  3. военный билет;
  4. свидетельство о рождении.

После этого вы заполняете бланк заявления и представляете весь список необходимых документов. Иногда они нужны в двух экземплярах.

Читать также:  Ипотека для работников оао «ржд»

Обязательно перечитайте несколько раз все условия выполнения договора, потому что их несоблюдение может привести к потере процентной ставки. Потом вы получаете кассовый ордер для внесения денег на счет.

Сумму выбираете сами, но некоторые структуры имеют ограничения касательно минимального вложения. Поэтому вы должны быть максимально внимательными.

Такие критерии выбора учреждения позволят вам открыть депозит в надежном банке, не беспокоясь, что вы потерпите убытки при малейших изменениях на достаточно нестабильном финансовом рынке. А это значит, что в денежном плане вы будете крепко стоять на ногах, невзирая ни на что.

Источник: http://moneybrain.ru/banki/kak-vybrat-bank-dlya-vklada/

Критерии выбора банка

При поиске выгодного предложения по кредитам, нужно не только обращать внимание на процентные ставки, но и надежный и с отличным обслуживанием банк. Попробуем определить критерии «идеального» банка, хотя, как известно, ничего идеального в жизни не бывает.

Надо сказать сразу, что банка, который полностью соответствует пожеланиям заемщиков, попросту не существует. Если перефразировать один рекламный ролик, то можно сказать: идеальный банк – это фантастика. Однако это совсем не значит, что невозможно подобрать банк, максимально подходящий вам. Необходимо просто понять, чего нам нужно в первую очередь от кредитной организации.

Как вы понимаете, требования, предъявляемые к кредитным организациям, разные и зависят в первую очередь от категории заемщиков, то есть бюджетному работнику важны одни показатели, а для бизнесмена – совершенно другие. Однако существуют и общие критерии выбора, подходящие под все категории заемщиков.

Надежность банка

«Правильный» банк должен быть без финансовых проблем, устойчивым и надежным – это важно для всех заемщиков.

Чтобы понять, насколько банк надежен, достаточно просмотреть данные о нем: размер кредитного портфеля, ликвидность и рост прибыли и т.д. Успешные банки обычно у всех на слуху, это и сообщения в СМИ, и верхние строчки рейтингов банков.

Кроме того, возраст банка – важный параметр, определяющий стойкость организации к кризисам и экономическим потрясениям.

Количество отделений, банкоматов

Отделение или банкомат рядом с домом – безусловно, очень удобно. И потому количество и географический охват отделениями банков — очень важный показатель. Иначе придется тратить немало времени на поиск «своего» банкомата, чтобы снять наличные без комиссий. Тоже касается и отделений банков, чем их больше, тем лучше.

Репутация кредитной организации

Для любой коммерческой организации, продающей или оказывающей услуги важно, что о ней говорят. И для банка важно иметь безупречную репутацию, которая формируется из официальных источников – СМИ, рейтинговые агентства, отзывы экспертов и аналитиков рынка.

Не менее важны и неофициальные источники – отзывы друзей и родственников, имевших дело с банком, отзывы на форумах – правда, нередки случаи оставления негативных отзывов от конкурентов.

Для составления наиболее полной картины о кредитной организации, следует учитывать отзывы как от неофициальных, так и официальных источников. Отзывы могут много сказать, необходимо только грамотно воспользоваться информацией.

К примеру, если на банк негативной информации более 90%, то скорее всего его работа оставляет желать лучшего – 90-100% отзывов крайне сложно подделать.

То же самое касается и восторженных отзывов – если их число превышает 90%, то банк достоин внимания заемщика.

Не упускайте из виду и те кредитные организации, где положительная и отрицательная информация разделилась примерно пополам. Возможно, просто банк имеет в приоритете одно направление, подходящее определенной категории заемщиков.

То есть, банк, ориентированный на физических лиц может быть весьма неудобен для предпринимателей. И наоборот, банк, который хвалят юридические лица, может предлагать невыгодные условия для «физиков».

Не торопитесь с выводами, определите приоритетное направление банка и решите, совпадает ли оно с вашими целями.

Выбор банка – персонал

Профессиональный и доброжелательный персонал является залогом успеха в деятельности любой организации, в том числе и кредитной. Клиенты задают немало вопросов, и для консультанта важно ответить на них максимально полно и грамотно.

От персонала зависит репутация и доход банка, поскольку некомпетентные и хамоватые консультанты не только отобьют желание воспользоваться услугами банка потенциального заемщика, но еще и поспособствует увеличению негативных отзывов в интернете.

Многие кредитные организации тщательно подходят к подбору персонала, выставляя жесткие фильтры на манер западных банков. Кроме требований по образованию, персонал проходит регулярные курсы по обучению и повышению квалификации.

В случае, если руководство банка экономит на зарплате своих сотрудников и на их обучении, то вскоре интернет-форумы наполняются негативными отзывами о банке.

И если таких отзывов много, и они появляются регулярно на протяжении большого отрезка времени – повод серьезно задуматься.

Онлайн технологии и режим работы

Чем более продолжительнее рабочий день у банка, тем лучше, так как это позволяет клиентам воспользоваться услугами банка и после работы. Наиболее в выигрышном положении оказываются банки, работающие до 20:00 с одним выходным. Дополняет картину интернет-банкинг, например сбербанк онлайн у крупнейшей организации страны.

Если придерживаться вышеперечисленных рекомендаций, то шансы выбрать надежный банк заметно повышаются.

*Администрация сайта не несет ответственность за достоверность и правдивость комментариев пользователей,также мнение Администрации сайта может не совпадать с комментариями пользователей.

Источник: http://b-k24.ru/kriterii-vyibora-banka.html

Как правильно выбрать банк? Практические советы и важные рекомендации

Говоря о том, как правильно выбрать банк, стоит отметить, что большинство людей делают свой выбор исходя из одной лишь величины депозитной ставки.

Но этот шаг является достаточно опрометчивым, так как кроме размера годовых процентов, существует и много других зачастую более важных факторов.

И все эти моменты обязательно стоит учитывать вкладчику, прежде чем отдать кровно заработанные деньги «в чужие руки», да еще и на длительный срок.

В современных реалиях определиться с финансовой организацией, которой не страшно доверить свои накопления, вовсе не так уж и просто. Однако далее вы найдете ценные рекомендации, позволяющие значительно упростить эту задачу и найти оптимальный вариант для осуществления надежного вклада.

к оглавлению ↑

Размер процентной ставки

Перед тем как правильно выбрать банк, стоит отметить, что высокий процент годовых выплат по вкладу очень привлекает многих потенциальных инвесторов, то есть вкладчиков.

Но если учитывать, что средний размер дохода от банковского депозита равен 9–12%, то почему же вдруг какой-либо банк предлагает вам целых 15, а то и 20%? Причем стоит отметить, что это повод скорее насторожиться, но вовсе не радоваться.

Как правило, столь щедрые предложения обычно предлагают те банки, которые испытывают сильную недостачу в имеющихся средствах для погашения различных обязательств перед кредиторами или своими же вкладчиками.

Чтобы выйти из такой ситуации, финансовые организации часто вкладывают большую часть капитала в высокорискованные активы.

Например, выдают кредиты под высокий процент начинающим предпринимателям или частным лицам без какого-либо определенного источника дохода.

Естественно, что вероятность банкротства учреждения в таком случае достаточно высока. Повышенную на 1–3% прибыль по краткосрочным депозитам еще возможно объяснить определенной временной нехваткой ликвидности.

Но если же банк обещает фантастические проценты по «долгим» депозитам (сроком от 1 года), то этот факт явно указывает на отсутствие иных источников для привлечения средств.

И это следует расценивать как условный сигнал опасности.

Именно по вышеперечисленным причинам выбирать финансовую организацию по одной лишь величине процентов ставки вклада крайне опрометчиво. Намного разумнее остановиться на определенных депозитах со средней доходностью (не более 10% в год), а затем уже продолжать отбор по следующим критериям.

к оглавлению ↑

Как правильно выбрать банк – анализируем репутацию и надежность

Известно ли вам, что согласно опросам клиентов банков Москвы, лишь 30% всех респондентов всегда оценивают репутацию и текущее состояние финансовой организации прежде, чем доверить ей свои средства.

При этом 50% вкладчиков делают это лишь время от времени или весьма поверхностно, а 20% людей при осуществлении вклада вообще не обращают внимание на репутацию и рейтинг компании.

Для сравнения в той же Европе и США более 75% вкладчиков обязательно анализируют надежность банка в первую очередь.

Следует отметить, что любой банк обязательно публикует финансовую отчетность за определенные периоды времени. Все эти сведения можно просмотреть на официальном сайте организации. Итак, на что же здесь следует обратить внимание?

к оглавлению ↑

Срок существования компании

Банк должен осуществлять свою деятельность на финансовом рынке не менее пяти лет.

к оглавлению ↑

Размер и структура капитала

Пройдитесь по вашему городу и обратите внимание на количество отделений, филиалов и просто банкоматов. Тот банк, который обладает наибольшим количеством таких точек, вполне логично можно считать более надежным, чем остальные.

Также в финансовой отчетности можно найти информацию о высокой доле в общем капитале собственных средств. Мелкие финансовые организации, где большая часть финансов состоит из привлеченных займов, обычно оцениваются экспертами как не вполне надежные и нестабильные компании.

При этом очень желательно, чтобы величина самого уставного капитала была выше одного миллиарда рублей.

к оглавлению ↑

Собственники компании

В идеале собственниками или же акционерами организации должны являться крупные промышленные группы. При этом наиболее надежными считаются те финансовые учреждения, в капитале которых участвует само государство. Например, Сбербанк, Внешторгбанк. Большим плюсом можно считать и участие иностранных вложений.

Читать также:  В каком банке москвы лучше оформить кредит?

к оглавлению ↑

Регистрация в системе страхования вкладов

Что касается территории РФ, то все коммерческие банки обязаны пройти регистрацию в системе страхования вкладов. Так, по условиям этой программы все депозиты размером до 700 000 рублей непременно выплачиваются инвестору даже при объявлении банкротства предприятия. Но и это еще далеко не все, что стоит знать о том, как правильно выбрать банк.

к оглавлению ↑

Рейтинг и отзывы

Так, вовсе не лишним будет упоминание о рейтинге банков. В интернете вы всегда можете найти значительное количество профессиональных рейтингов, оценивающих стабильность российских и многих других банков по нескольким факторам.

К примеру, эксперты таких международных рейтинговых агентств, как Fitch Ratings, Moody’s, Standart & Poor’s, периодически проводят анализ конкретных финансовых учреждений с учетом экономической ситуации в государстве.

Когда вы собираетесь сделать покупку в каком-либо интернет-магазине, скорее всего, ищете в сети отзывы об этом сайте. Точно так же можно поступить перед тем, как правильно выбрать банк.

Правда, стоит отметить, что такие комментарии весьма субъективны, так как люди часто описывают свои мнения, которые основаны на сугубо личных впечатлениях (длинные очереди к кассе, начисление пени по кредиту, штраф за просрочку и прочее).

Тем не менее, если внимательно изучить тематические сообщества и форумы, то можно найти немало полезной информации. Но, как вы понимаете, такие сведения стоит лишь принимать к сведению, но не использовать как определяющий фактор при выборе.

к оглавлению ↑

Подходящее месторасположение

Да-да, кроме всех ранее описанных моментов следует учитывать и удобство расположения ближайшего отделения организации.

Ведь свободного времени у нас не так уж и много, и вряд ли кому-то захочется тратить несколько лишних часов на одну лишь дорогу, а также процедуру оформления или снятия депозита.

По этой причине, отобрав несколько подходящих для вас банков, уточните и месторасположение их отделений.

Здесь также стоит обратить внимание на следующие факторы:

  • сервис и обслуживание;
  • режим работы отделений, перерывы и выходные;
  • возможность пользования несколькими услугами (согласитесь, что весьма удобно, если в одном и том же банке вы храните свои деньги, получаете зарплату и оплачиваете коммунальные услуги);
  • месторасположение терминалов для самообслуживания (использование таких терминалов позволяет значительно экономить ваше время).

к оглавлению ↑

Дополнительные и вспомогательные сервисы

Признайте, что весьма удобно при помощи простого приложения в вашем смартфоне быть в курсе всех событий, связанных с вашим вкладом. Это же касается и онлайн-клиентов (интернет-сервисов) банка, которые позволяют оплачивать ту же «коммуналку» не выходя из дома, различных СМС-уведомлений, бонусов, подарочных карт и пр.

Также плюсом можно считать и возможность пополнения тела вклада многими способами. Например, любой картой банка через интернет, наличными в кассе отделения, переводом из другой организации, пополнение в терминале самообслуживания и др.). Чтобы понимать, как правильно выбрать банк, следует учитывать и следующие данные.

Обратить свое внимание также стоит и на то, выдается ли при открытии депозита пластиковая карта и на сами способы снятия средств (в идеале их должно быть несколько).

Отдельно стоит упомянуть и про варианты открытия депозита:

  • возможность вклада в национальной или иностранной валюте;
  • возможность пополнения или ее отсутствие;
  • минимальный размер вклада;
  • сроки начисления процентов доходности;
  • ежемесячная автоматическая капитализация (этот вариант предпочтительнее, чем просто фиксированная ставка).

Какой бы банк для хранения денег вы не выбрали – не размещайте в нем все свои сбережения. Диверсифицируйте, то есть распределяйте свои накопления на несколько различных активов – это значительно снизит риск их потери.

к оглавлению ↑

Примеры банков с выгодными депозитами

Банк (ссылка)РаботаетПрибыль в годМин. вкладСрок вклада
Банк Тинькофф с 2006 года • 5-7,77% (рубли); • 0,1-1,77% (доллары);• 0,1-0,9% (евро). • 50000 рублей, • 1000 долларов,• 1000 евро. 3 — 24 месяцев.

к оглавлению ↑

Заключение

Теперь вам известно, как правильно выбрать банк и что при этом стоит учитывать. Как видите, в этой задаче нет ничего особенно сложного. Главное – это найти время и тщательно проанализировать ваш объект для вложения финансов. А о том, какие важные моменты при этом стоит учитывать, вам напомнят вышеописанные советы и рекомендации. Успехов!

Источник: https://finansy.name/investicii/kak-pravilno-vybrat-bank.html

Какой лучше банк выбрать:критерии надежного банка

Для женщин важным критерием выбора банка является его надежность. Первый показатель надежности банка – это участие банка в системе страхования вкладов. Серьезные банки обязательно становятся таковыми. 

Для вас же это важно, поскольку если у банка начнутся проблемы, отзовут лицензию, государство вам вернет деньги в размере не превышающем 1 400 000 руб. Проверить банк на участие в системе можно на сайте Агенства по страхованию вкладов.

2. Рейтинг банка

Обращаем на него внимание.

Существуют международные рейтинговые агентства, которые оценивают банки и присваивают символы по международному рейтингу:
• ААА – наивысшая оценка
• АА+, АА, АА- — отличная надежность
• А, А+ очень высокая
• BBB+, BBB-, BBB — удовлетворительная
• BB+, BB-, BB – низкая
• B+, B-, B – очень низкая
• CCC+, CCC-, CCC – банк не имеет рейтинга
• CC, C, SD – банк является банкротом

3. Уставной капитал

Смотрим уставной капитал банка, как некий спасательный круг, в случае финансовых проблем. Важным показателем являются активы банка.

По сути это те средства, которыми банк оперирует в настоящее время. Чем больше активов и уставной капитал, тем банк считается надежнее. Но, тут надо обратить внимание и на количество выданных кредитов. Если банк выдал много проблемных кредитов, то активов может не хватить для покрытия убытков.

Смотрим также на чистую прибыль банка и анализируем ее за периоды, годы. Если прибыль растет – все в порядке. Если банк работает с прибылью стабильно – тоже хорошо. Если же пошли убытки – надо быть аккуратнее.

4. Собственник банка

Кто собственник банка – стоит посмотреть и на эту информацию. Есть частные банки, крупные и на слуху, часто их владельцы политики и бизнесмены. В зависимости от политической конъюнктуры ситуация может быстро измениться. Вспомним о введённых санкциях против России и пострадавших частных банках, когда владельцы карт не могли снять деньги за рубежом.

5. Акции банка

Многие банки являются акционерными, стоит проверить обращаются ли акции и облигации банка на бирже. Как правило, эта информация размещается на самом сайте банка. Такие банки регулярно публикуют информацию для участников биржи, понятно, что за ними тщательно следят не только клиенты, но и биржевики.

6. Наличие лицензии ЦБ

Банк должен иметь лицензию ЦБ России на свою деятельность. Казалось бы, очевидная вещь, но увы… люди несут деньги к непонятно кому, в какие-то финансовые пирамиды  с громкими и звучными названиями.

Иностранные компании, зарубежные банки – не исключение. Они тоже должны иметь право заниматься деятельностью у нас в стране.

Источник: https://finanscompass.ru/kakoj-bank-luchshe-vybrat

Параметры выбора банка при взятии кредита и открытии депозита

В ходе регулярного исследования «Мониторинг розничного рынка. Банки»  компания Profi Online Research опросила российских граждан и выяснила, что их привлекает, когда заходит вопрос о выборе банка.

Данные исследования продемонстрировали, что основные критерии, на которые обращают внимание респонденты, так или иначе связаны с простыми и понятными условиями для взятия кредита и открытия депозита, возможностью досрочной выплаты кредита без штрафов и пополнения вкладов.

Кредит – прекрасный шанс купить сегодня то, на что необходимо в течение какого-то времени копить деньги.   

Анализ показал, что женщины более кропотливо относятся к выбору банка для взятия кредита и рассматривают совокупность ряда факторов, играющих для них важную роль.

Среди них, например, возможность досрочной выплаты без штрафов (87% у женщин против 81%  у мужчин), быстрое обслуживание (44% против 39%), возможность вносить деньги через банкомат (68% против 64%).

Стоит отметить, что для прекрасной половины в большей степени оказывает влияние надежность и стабильность банка.

Для мужской аудитории более важна известность банка, в котором они собираются взять кредит (38% против 34%) (См. Рис. 1).

Рис. 1. Какие основные параметры учитывают  при выборе банка для взятия кредита (распределение в зависимости от пола респондентов)? (ТОП-10) 2Q10

Исследование показало, что критерии выбора банка для взятия кредита в зависимости от возраста человека следующие: для представителей аудитории старше 45 лет, более чем другим, оказалась важна надежность и стабильность банка, компетентность и профессионализм персонала. Одновременно такие немаловажные факторы как приемлемые финансовые условия, возможность досрочной выплаты без штрафов и простота/быстрота оформления кредита оказывают меньше влияния на их выбор.

Представители средней возрастной группы (от 31 до 45 лет) при выборе банка склонны больше остальных обращать внимание на возможность досрочной выплаты без штрафов (88%), возможность вносить деньги через банкомат (69%) и на простоту/быстроту оформления кредита (45%).

Что касается младшей группы, возраст которой от 21 до 30 лет, они, выбирая банк, ориентируются, в первую очередь, на простые и понятные условия кредита (См. Рис. 2).

Читать также:  Можно ли получить ипотеку человеку с разрешением на временное проживание?

Рис. 2. Какие основные параметры учитывают  при выборе банка для взятия кредита (распределение в зависимости от возраста респондентов)? (ТОП-10) 2Q10

Множество банков, помимо услуги предоставления кредитов, предлагают гражданам поместить ценные бумаги и деньги  на хранение в кредитно-финансовые институты на определенный и неопределенный срок. Банк пускает эти деньги в оборот, а в обмен выплачивает вкладчику проценты. Наше агентство выяснило, чем руководствуются соотечественники при выборе банка для открытия депозита.

По данным исследования следует отметить, что для мужчин и женщин критерии выбора не во всем схожи.

Так, для женской аудитории больше оказались важны такие параметры как привлекательные финансовые условия (69% против 61%) и надежность, стабильность банка (67% против 61%).

В свою очередь представители сильного пола больше ценят банки с простыми и понятными условиями вклада (87% против 83%), возможность досрочно забрать деньги (66% против 59%) (См. Рис. 3).

Рис. 3. Какие основные параметры учитывают  при выборе банка для открытия депозита (распределение в зависимости от пола респондентов)? (ТОП-10) 2Q10

В каждой возрастной категории существуют свои требования, которые ее представители выдвигают при выборе банка для открытия депозита. Например, аудитория 45 лет и старше важным фактором выделяет простые и понятные условия вкладов (89%) и возможность досрочно забрать деньги (72%).

Наши соотечественники в возрасте от 31 до 45 лет выделяют возможность пополнения вкладов (88%) и привлекательный финансовые условия (68%).

Среди молодой аудитории принятие решения о выборе банка для открытия депозита в большей степени ориентировано на надежность и стабильность банка (65%).

Рис. 4. Какие основные параметры учитывают  при выборе банка для открытия депозита (распределение в зависимости от возраста респондентов)? (ТОП-10) 2Q10

Источник: https://www.Sravni.ru/text/2010/12/14/parametry-vybora-banka-pri-vzyatii-kredita-i-otkrytii-depozita/

Как оценить надежность банка для открытия вклада

Банковская сфера чувствительна к перепадам в экономке, это следует учитывать при выборе финансового учреждения. Вкладывая средства, каждый из нас рассчитывает на их сохранность и приумножение. На что обращать внимание, чтобы минимизировать риски.

Как оценить надежность банка

Выбирая, в какой банк вкладывать средства, заемщик, в первую очередь, должен оценить его надежность. Важность этого очевидна, так как банковская система одной из первых реагирует на перепады в экономике. От надежности банка будет зависеть, как он поведет себя в условиях кризиса.

Одни банки при этом оказываются в трудном финансовом положении и объявляют себя банкротами, а вот другие функционируют, как ни в чем не бывало. В вопросе выбора банка для хранения своих средств не стоит руководствоваться поверхностными оценками, к примеру, мнением знакомых, а стоит провести анализ более тщательно.

Основными показателями надежности банка являются:

  • структура и динамика финансового баланса;
  • уровни ликвидности, рентабельности, капитализации;
  • количество и качество активов и финансовых ресурсов;
  • обеспеченность финансовыми средствами для текущих расчетов.

Стоит сказать, что эти показатели весьма сложны для оценки простому вкладчику. Но есть ряд факторов, позволяющих оценить надежность банка, не имея особых знаний в экономической области, и используя общедоступную информацию.

 Самыми надежными считаются банки, связанные с государственным капиталом, государственным участием в финансировании, а так же банки, входящие в крупные холдинги или имеющие капитал за рубежом.

Такие банки в случае кризисной ситуации будут иметь поддержку своих акционеров, которые будут заинтересованы в сохранении бизнеса.

С этой же точки зрения, самые ненадежные – небольшие частные банки, особенно когда у владельца банка это единственный вид бизнеса.

Информацию о собственниках банка можно найти на его официальном сайте, в отчете по ценным бумагам, в годовом отчете – все это доступно в открытых публикациях.

 Информацию о надежности банка по другим показателям можно получить, изучив финансовую отчетность кредитной организации.

Для этого нужно посмотреть на сайте банка или запросить у его сотрудников отчет о прибылях и убытках и ежеквартальный бухгалтерский баланс. Отсутствие официальной финансовой отчетности за последнее время на сайте банка вас должно насторожить. В отчетности необходимо уделить внимание показателям, перечисленным далее.

Динамика активов банка

Посмотрите, не произошло ли существенного сокращения активов в целом или отдельных статей. Если снижение активов значительно – более 25%, значит, у банка могут иметь место финансовые затруднения, сокращение бизнеса вплоть до подготовки банка к продаже.

 Это серьезные перемены, отражающиеся негативно на платежеспособности банка.

Значительное снижение капитала за счет прибыли, сокращение средств клиентов, а так же замещение их средствами кредитных организаций или выпущенными долговыми обязательствами, так же являются тревожными признаками.

Ликвидность банка

Речь идет о способности банка исполнять свои обязательства своевременно и в полном объеме. Ликвидность по срокам бывает мгновенная (в течение одного дня), текущая (за период в один месяц) и долгосрочная (в течение года). Для оценки ликвидности используют коэффициенты, называемые нормативами ликвидности, их предельные значения должны соблюдать все банки.

Эти показатели можно найти в форме отчетности №135, банк сдает ее ежемесячно в ЦБ РФ и часто размещает на своем сайте. Есть и другие источники такой информации в Интернете, например, сайт www.mbkcentre.ru.

 В форме 135 значения показателей нормативов должны составлять: Н2 – норматив мгновенной ликвидности – больше 15%, Н3 – текущей ликвидности – больше 50%, Н4 – показатель долгосрочной ликвидности, его верхний предел – 120%.

Отрицательными факторами будут близкие к предельным значения.

Смысл этих показателей в том, что банк в любой момент должен быть готов удовлетворить требования своих клиентов, особенно во время панических настроений, связанных с кризисом. Поэтому в идеале показатели ликвидности должны быть: Н2 и Н3 — стремящиеся к 100%, а Н4 – к нулю.

Рентабельность банка

Стоит обратить внимание на то, чтобы прибыль банка была положительной. Если деятельность банка убыточна, это, в конечном счете, может привести к отзыву лицензии банка. Но, даже в случае положительной прибыли, если она получена не в результате основной деятельности банка, растет риск убытков в будущем.

Зависимость от средств физических лиц

При любой подозрительной информации вкладчики спешат забрать из банка свои средства. Поэтому, как следствие, на депозитах банка средства физических лиц значительно сокращаются.

 Не каждый банк и не всегда в состоянии удовлетворить все требования в короткие сроки безболезненно. Особенно это происходит при высокой доле в обязательствах банка вкладов физических лиц – более 30%.

Доля вкладов физических лиц указана в публикуемой форме бухгалтерского баланса, строка 13.1.

Доля вложений банка в ценные бумаги

Высокая доля ценных бумаг снижает качество активов банка, так как бумаги малоликвидны, и увеличивает вероятность потерь в случае кризиса, что может привести банк к банкротству. Для настоящего времени 10% от активов уже считается весьма существенным объемом ценных бумаг. В бухгалтерском балансе объем ценных бумаг указан в строках 4, 5, 7.

Изучив финансовую отчетность банка, которая может быть и на стенде в открытом доступе, нужно обратить внимание еще на один показатель — норматив достаточности капитала. Он показывает, сколько собственных средств использует банк при осуществлении активных операций. Банком России установлен уровень этого норматива в 11%.

Банк можно считать надежным, когда в его отчетности данное значение больше. Чем больше показатель, тем меньше средств своих клиентов используется банком в своих активных операциях. Существуют различные рейтинги банков, позволяющие оценить их надежность. Рейтинги составляются специальными агентствами или фирмами.

Наиболее известным является рейтинг мирового издания Forbes, который, кроме различных показателей, учитывает оценку, выставляемую банку международными агентствами Standard&Poor’s, Fitch, Moody’s. Есть в этом рейтинге и российские банки.

Финансово-статистические данные по банкам России можно без труда найти в Интернете. Как правило, они систематизированы в порядке убывания.

Особое внимание стоит уделить размеру собственного капитала банка, являющегося главным ресурсом для возвращения денег вкладчикам в случае кризиса.

Иногда специалисты рекомендуют обратить внимание на количество открытых в банке депозитов и объем вкладов физических лиц. Здесь работает принцип «куда все, туда и мы».

Кроме всего сказанного, банк должен в открытом доступе предоставить клиенту информацию, состоит ли он в системе обязательного страхования вкладов.

На информационном стенде должны присутствовать выданные банку государственные свидетельства корпорации «Агентство по страхованию вкладов» и специальный значок с надписью «вклады застрахованы».

Всю информацию можно получить и на сайте этого агентства.

Политика, проводимая банком, так же отражается на его надежности. К примеру, если банк предлагает высокий относительно среднего по рынку процент по вкладам, то это может свидетельствовать об экономических и даже криминальных рисках в политике банка.

Резонно задуматься над тем, куда банк вкладывает деньги, чтобы обеспечить клиентам такие проценты. Если банком проводится консервативная политика, это может служить гарантией стабильности банка на несколько лет.

Кроме рассмотренных показателей, влияющих на надежность банка, существует множество других. Но часто они, к сожалению, рядовым пользователям бывают недоступны. Однако приведенной информации в большинстве случаев будет достаточно, чтобы сделать определенный вывод о надежности банка.

© Сергей Чашенков, BBF.ru

Источник: https://BBF.ru/magazine/14/3930/

Ссылка на основную публикацию