Как происходит поручительство по кредиту на квартиру?

Ответственность и права поручителя по кредиту

Как происходит поручительство по кредиту на квартиру?

Некоторые считают, что договор поручительства подписывается «по-дружески» и является милой формальностью, своеобразным простым одолжением для друга или родственника. К сожалению, на самом деле это совсем не так… Все гораздо серьезней!

Какую ответственность несет поручитель по кредиту? Есть ли выгода в том, чтобы быть поручителем и в каких случаях возможно избежать выплаты долга по заключенному договору, если началась просрочка? Об этом и других нюансах вы прочтете в статье ниже.

Кто может быть поручителем?

Поручителем может быть любое дееспособное лицо от 21 года, которое имеет постоянный доход или владеет каким-либо имуществом. Конечно же, кредитная история должна быть без просрочек.

Еще одно важное условие: гражданство РФ и проживание в том же регионе, где находятся банк и заемщик. «Любимый» у банков возраст для поручителей и заемщиков — до 35 лет.

Это не означает, что если вы старше, то уже не котируетесь, но шансы на положительное решение становятся чуть-чуть ниже.

В целом требования и предпочтения банков-кредиторов по отношению к поручителям такие же, как к самому заемщику, поэтому если вас беспокоит вопрос «Можно ли быть поручителем если есть кредит?», ответ на него — да. Но при рассмотрении каждой конкретной ситуации окончательное решение будет приниматься индивидуально и очень сильно зависеть от платежеспособности участников.

Когда требуется поручитель?

Поручитель обычно требуется по договорам со средней или большой суммой, а также когда заемщик старше определенного возраста. Обычно эта практика касается лиц, старше 60 лет, но некоторые банки перестраховываются и не выдают займы без поручителя людям старше 45-50.

При суммах свыше 300000 рублей, кредитор может потребовать предоставить двоих поручителей. Тогда одним из них должен быть кто-то из близких (предпочтительней супруг или супруга), а вторым — третье лицо. При суммах от 500-700 тысяч рублей, возможно дополнительное требование от банка-кредитора в виде залогового имущества.

Банки с радостью заключали бы только договора с поручительством, так как риск невозврата в таких случаях гораздо ниже. Однако, поиск человека, согласного на взятие обязательств, и подписание таких трехсторонних договоров, гораздо более сложная процедура по сравнению со стандартным двухсторонним кредитным бланком.

Поэтому во времена экономического подъема доля договоров без поручительства падает, а вот в кризис количество таких договоров, наоборот, обычно растет. Если вы планируете взять кредит в 2018 году, тогда лучше сразу переговорите с родственниками о согласии на поручительство.

Именно их предпочитают видеть банки в качестве гарантов сделки, так как увеличиваются шансы на выплату суммы задолженности в форс-мажорных ситуациях.

Поручительство или созаем?

Некоторые люди до сих пор путают такие понятия, как поручитель и созаемщик. Нужно четко понимать разницу между ними:

  1. Созаемщик обладает теми же правами, что и заемщик. Отсюда и название. Равные права и равная ответственность в случае несвоевременного погашения ежемесячного платежа.
  2. Поручитель — это лицо, отвечающее по обязательствам заемщика, но при этом не имеющее никаких прав на деньги или вещи, полученные благодаря кредитору, если иное не оговорено договором (например, вознаграждение за риск и предоставленную помощь).

Почему невыгодно быть поручителем?

Как уже говорилось выше, поручитель не имеет никаких прав на денежные средства, получаемые заемщиком, или покупки, которые он с их помощью совершил, но в случае неуплат или просрочки долга, он обязан выплатить кредит или текущий взнос в полном размере.

Это должно произойти независимо от причины неплатежа: финансовых трудностей, трудностей со здоровьем или смертью. В некоторых чрезвычайных случаях банк может пойти на уступки заемщику и, например, снизить ежемесячный платеж, но для поручителя такие поблажки делаются реже.

Полная или частичная ответственность за погашение кредита, — не единственная проблема, с которой может столкнуться поручитель. Возникают трудности и с другими сопутствующими вопросами.

Еще один возможный неприятный минус участия в поручительстве: испорченная кредитная история, если заемщик в какой-то момент намерено или нет не положит на счет вовремя платеж по займу. Это уменьшает шансы всех участников сделки на получение любого вида кредита в дальнейшем в этом банке, а может быть, даже в нескольких.

Субсидиарно или солидарно?

Поручитель может отвечать за кредит заемщика в полном объеме или только частично. Банки, конечно, предпочитают прописывать в договорах солидарную (полную) ответственность, так как это гарантирует полную выплату суммы займа, процентов, штрафов и пени.

В случае указывания в договоре субсидиарной ответственности, банк-кредитор перед запросом погашения долга поручителем обязан доказать, что заемщик не просто уклоняется от уплаты суммы займа, а вовсе не имеет возможности погашать кредит. Делается это через суд, поэтому бывают ситуации, когда решение суда оказывается не в пользу кредитора.

Это может быть по разным причинам, но самая распространенная — пропажа заемщика.

Обратите внимание, когда подписываете договор поручительства! Если там не прописана форма ответственности, то по умолчанию она субсидиарная.

Обязанности поручителя

Основные обязанности поручителя по кредиту всегда прописаны в договоре. Касаемо финансовых обязательств это, прежде всего, зависит от типа поручительства — субсидиарный или солидарный. Но кроме этого для поручителя обычно добавляют другие обязательные к исполнению пункты. Например:

  • проинформировать кредитора об изменениях в основных документах. Прежде всего, конечно, в паспорте и адресе прописки и фактического места проживания, контактных данных своих и заемщика;
  • сообщить о негативных событиях в жизни заемщика, которые могут оказать влияние на его платежеспособность;
  • информировать банк о возбуждении уголовного дела или судебного разбирательства в отношении лица, получившего кредит;
  • предъявление документов по запросу из банка-кредитора.

Права поручителя

Может показаться, что поручитель совершенно незащищен, потому что обычно не имеет никакой выгоды от гарантируемой им сделки. Однако, это не совсем так. Во-первых, при подписании кредитного договора может быть подписано дополнительное соглашение о вознаграждении для поручителя.

Такое крайне редко практикуется, так как подобное между родственниками не принято, а именно их советуют выбирать в качестве гаранта сделки. Во-вторых, может быть подписано дополнительное соглашение, в котором четко прописывается схема возврата заемщиком денежных средств, после их выплаты гарантом сделки.

Так что права поручителя по кредиту вполне защищены и человек может рассчитывать на возврат всей уплаченной им за должника суммы.

Кроме вышеизложенного, поручитель может потребовать у банка предоставления документов, которые подтверждают переход к нему прав кредитора после полного погашения займа. Даже если во время сделки не было заключено дополнительное соглашение между поручителем и заемщиком, то этих бумаг будет достаточно для требования возмещения убытков через суд.

К сожалению, очень редко поручитель возвращает свои средства, уплаченные в качестве погашения долга.

Если дела обстояли как-то иначе, то до требований о возврате от поручителя просто не дошло: банки-кредиторы обычно очень настойчиво пытаются вернуть свои средства вместе с процентами от заемщика, поэтому если не получается у них, то шансы поручителя крайне малы.

Судебные разбирательства

Если заемщик не платит кредит, что делать поручителю? Если важна кредитная история, тогда придется аккуратно выплачивать чужой долг.

Если поручитель отказывается от этого, тогда банк дает несколько месяцев на налаживание финансового положения основному заемщику и только после этого предъявляет требования к поручителю.

Подобная формулировка о «времени для налаживания» очень условна, так как проценты, штрафы и пеня все равно будут начисляться.

Практика показывает, что требования выплатить задолженность по кредитному договору крайне редко предъявляются к поручителю.

Однако, если это происходит, то сумма получается достаточно велика, так как обращение в суд следует через 3-5 месяцев после просроченного платежа.

Таким образом, поручителю предъявляют счет на погашение из нескольких ежемесячных платежей, штрафов, процентов и пени.

Судебное решение может быть принято как в пользу банка-кредитора, так и в пользу поручителя. Но если чаша весов окажется на стороне кредитора, а поручителю нечем будет погасить сумму задолженности, возможна продажа его движимого и недвижимого имущества через аукцион. Конечно, только в том случае, если иное не предусмотрено договором.

Прекращение поручительства

Когда заканчиваются обязательства по договору поручительства? Есть всего несколько случаев:

  • закрытие кредитного договора;
  • если условия одного из договоров были изменены без согласия поручителя;
  • в случае, если банк-кредитор отказывается принимать подписанные им условия по выполнению обязательств;
  • по истечению сроков окончания обязательств;
  • если кредитор не предъявил иск на оплату задолженности по кредиту поручителем в течение года;
  • с согласия заемщика и кредитора. Это возможно, если будет найден другой поручитель, который устроит все стороны.

Видео: Что такое поручительство и чем оно опасно?

Советы и рекомендации

  1. Единственная возможность избежать всех рисков поручителя — не подписывать этот договор. Наверняка вы боитесь испортить отношения с тем человеком, который вас об этом просит, но если в случае отказа это возможно произойдет, а может, нет, то в случае проблем с погашением кредита вероятность прекращения всяких добрых отношений равна 99%!
  2. Постарайтесь настоять на субсидиарной ответственности по договору поручительства.
  3. Перед подписанием любых документов ознакомьтесь с их полным пакетом. В том числе внимательно просмотрите договор заемщика. Особое внимание следует уделить финансовой части (сумма, проценты, ежемесячный платеж, пеня, возможные штрафы), так как они могут напрямую коснуться вас.
  4. Ваша подпись должна быть на каждой странице договора поручительства.
  5. Ни в коем случае не подписывайте чистые листы!
  6. Храните свои экземпляры договора до его окончательного погашения.
  7. После выплаты кредита возьмите в банке справку о его погашении.
  8. Откажитесь от поручительства, если планируете сами в ближайшем будущем брать кредит. При рассмотрении вашей заявки чужой договор, по которому вы являетесь гарантом выплаты, будет учитываться как ваш собственный займ.
Читать также:  Условия по кредитной карте «моментум» в «сбербанке»

Источник: http://ipoteka-expert.com/poruchitel-po-kreditu-otvetstvennost/

Поручитель по кредиту: плата за доверие или как законно уйти от ответственности

Поручитель по кредиту: плата за доверие или как законно уйти от ответственности

Банк — как много в этом слове для сердца русского слилось…

Итак, вам СРОЧНО понадобилась некая сумма денег. Все друзья, знакомые и приятели, как сговорившись, вам отказали, смущенно пожав плечами.

И вот вы вошли в приветливо распахнутые двери , и попали…  нет, не в сказку, а к клерку, который рассмотрев вашу просьбу и тысячу раз проверив всю вашу родословную, в глубине души сожалея, что клиентов нельзя допрашивать с применением электротока, попросил о сущей мелочи — пригласить кого-либо к вам поручители по кредиту, то есть того кто вас хорошо знает и может подтвердить вашу платежеспособность. Вы с легкой душой согласились и привели с собой друга, свата, брата. Кредит был получен и благополучно потрачен на новую машину, стиралку, а то и вовсе на .

Но случились смутные времена: . Ваш бизнес начал разваливаться, с работы вас (незаменимого работника) выгнали, жизнь дала трещину и стала походить на нечто нецензурное.

В это же время банк, делая индифферентное лицо (если это возможно) сообщает вам о .

Тут уж вы совсем расстроились и для поправки физического и душевного здоровья убываете в неизвестном направлении, ну или делаете вид, что никого нет дома.

Вот тут и начинаются тяжелые времена для вашего поручителя, который ни сном ни духом, потому что совсем забыл об этом эпизоде своего благородства в суете будней городских. Но банк не забыл! Он ничего не забывает и ничего не прощает! Никогда!

Вот поэтому когда заемщик не хочет или не может платить по кредиту, а стоимости залогового имущества не хватает на погашение займа или, не дай бог, в случае смерти заемщика (не застрахованного, конечно) все алчущие взоры беспощадной финансовой организации обращаются на поручителя.

— Не было печали, —  скажет несчастный добропорядочный гражданин и будет абсолютно не прав. Так как грусть-печаль вот она, — в , подписанном его собственной предательской рукой.

Ну что же попробуем помочь этому доверчивому и ,как следствие, обманутому человеку.
Смотрим договор. Какой же вид ответственности предусмотрен в документе. Их всего два: солидарная и субсидиарная.

В принципе, большой разницы вы не увидите. Так как при солидарной ответственности (более категоричная), как только возникает проблема с выплатами по займу, банк ни единого момента не задумавшись сразу отправляется к вам, и держа за грудки, требует по-хорошему отдать долги, одновременно третируя и должника.

В случае же субсидиарной ответственности, банк придет к поручителю только после того как заемщик окончательно убедит финансистов в своей неплатежеспособности.

В любом случае поручитель должен знать следующее.

Означает, что если в договоре не прописан срок давности по обращению за взысканием к поручителю, то он равен, по Гражданскому кодексу, 6 мес. с момента прекращения выплаты кредита.

Означает — срочно переписать все на тещу и официально уволится с работы… Немного истерично выглядит, а что делать? Возможны варианты.

Означает, что два несовершеннолетних ребенка и родители инвалиды подают на вас в суд на выплату алиментов. Вы оформляете 70-75% своей зарплаты для погашения данных требований. То есть деньги остаются в семье, банк не солоно хлебает.

Не всем подойдет, но тоже вариант.

Инвалидность позволяет оспорить действия банка.

Еще вариант, когда родственники поручителя подают в суд на признание его недееспособным.

Нанимаем юриста, и он, по всем вышеперечисленным пунктам или по какому-нибудь одному, дает отпор угнетателю пролетариата на дорогой машине. Все это вполне законные способы уйти от ответственности за попытку помочь другу, свату и, наконец, брату.

Если же ничего из этого списка не устроит, нужно готовится к худшему — платить, платить и еще раз платить.

А чтобы в следующий раз не посыпать свою голову пеплом, десять раз подумайте прежде чем вступать на такой тернистый и скользкий путь поручительства.

Источник: http://www.RealtyPress.ru/ipoteka/analitika/poruchitelj-po-kreditu-plata-za-doverie-ili-kak-zakonno-uiti-ot-otvetstvennosti.html

Поручительство по кредиту (поручитель) — кто это такой, права, смерть, отказ, требования, чем рискует

Поручительство по кредиту является одним из основных механизмов, обеспечивающих выполнение взятых на себя обязательств перед банком (или иным кредитором) со стороны заемщика.

Поручитель — это физическое или юридическое лицо, функция которого состоит в погашении долга за заемщика, в случае невыполнения последним договора кредитования.

Поручительство по кредиту — это форма обеспечения займов, в том числе и банковских.

По сути, оба участника (поручитель и заемщик) несут одинаковую ответственность.

В случае нарушения заемщиком условий кредитного договора, поручитель выполняет все условия соглашения за него. Причем предполагается погашение не только основной суммы долга, но и процентов, пеней, комиссий, штрафов и прочих платежей, связанных с кредитованием.

 В кредитной практике используют два вида поручительства:

  • бланковое, предполагающее общее поручительство перед банком, при этом без указания конкретного имущества;
  • имущественное, означает оформление в залог конкретного имущества, находящегося в собственности поручителя.

Поручительство по кредиту не является главным пунктом в кредитовании, но в то же время — это весьма весомый рычаг, позволяющий банку снизить свои риски, а, следовательно, получить дополнительный шанс истребовать задолженность.

Банки предпочитают оформлять поручительство на долгосрочные договора:

  • потребительские кредиты на большие суммы (от 1 млн. рублей) и длительные периоды (от 3 лет);
  • автокредитование;
  • поручительство по кредиту на квартиру или иное недвижимое имущество (ипотека).

Нередко для снижения рисков невозврата банки позволяют привлекать двух и более поручителей. В частности, такая практика обеспечения по кредиту встречается в Сбербанке.

Видео: что такое поручительство

Требования

Каждый конкретный кредитор выдвигает свои требования к поручительству, которые отталкиваются от конкретной программы кредитования.

Но в то же время есть общие критерии, применимые к выбору поручителя:

  • Выступать в роли поручителя может юридическое и физическое лицо. С точки зрения банка идеальный поручитель, для физического лица — это его работодатель. А для юридического — директор или учредитель организации.
  • Для лиц, находящихся в браке, поручителем зачастую выступает второй супруг.
  • Не исключена возможность привлечения в качестве поручителя любого третьего лица.

Для банка главным условием одобрения поручителя является:

  • достаточное финансовое состояние, позволяющее обслуживать кредит заемщика;
  • наличие в собственности ликвидного имущества, которое становиться залогом для обеспечения кредита.

Банк имеет право проверить кредитную историю поручителя. Наличие задолженностей, ранее оформленных и актуальных поручительств, непогашенных долгов — это все повод отказать в привлечении конкретного поручителя.

Документы

В большинстве случаев поручитель должен предоставить кредитору пакет документов, аналогичный бумагам заемщика.

Как минимум — это:

  • паспорт гражданина РФ;
  • ИНН;
  • документы, подтверждающие достаточную платежеспособность (к примеру, справки о зарплате, налоговые декларации, финансовую отчетность для юридических лиц и прочее).

При оформлении залога, поручитель предъявляет документы, подтверждающие право собственности на залоговое имущество.

Как оформляется

Кредитное поручительство закрепляется договором:

  • двухсторонним, подписывается между кредитором и поручителем;
  • трехсторонним, заключается между банком, заемщиком и поручителем.

Дополнительно, при необходимости оформляют залоговое соглашение. Конкретные формы договоров устанавливаются каждым кредитором отдельно.

Чем рискует поручитель?

Главная опасность для поручителя — это прекращение заемщиком выполнения своих обязательств по договору кредитования. В этом случае кредитор вправе «переключиться» на поручителя и взыскать задолженность с него.

В случае отказа от погашения чужого кредита, банк вправе обратиться в суд. И нужно признать, что суд, скорее всего, будет выигран кредитором.

К сожалению, многие не задумываются над тем, чем грозит и какие последствия, несет за собой поручительство. А по сути, это почти то же самое, что и оформление кредита на свое имя.

Поручитель имеет возможность обезопасить себя. Для этого он может заключить отдельный, независящий от банка, договор с заемщиком. В этом документе оговариваются все условия по возврату денег поручителю, в случае их траты. Такой договор является неким стимулом и сдерживающим фактором для заемщика.

Выплата долга

Согласно пункту 1 статьи 363 ГК РФ заемщик и поручитель несут солидарную ответственность по взятому кредиту, в том случае если иное не установлено условиями договора поручительства.

Читать также:  Документы, необходимые для получения ипотеки (список)

Таким образом, если заемщик не внес очередной платеж по кредиту или сумма взноса недостаточна, то функция выплаты долга переходит к поручителю.

Выплата иных платежей

Ситуация с иными платежами регулируется пунктом 2 статьи 363 ГК РФ. Закон гласит, что все убытки банка, ставшие результатом нарушения кредитного соглашения, тоже переходят к поручителю, при условии их непогашения заемщиком.

К таким убыткам относят:

  • уплату начисленных процентов по займу,
  • пени,
  • издержки, связанные с судебным процессом,
  • штрафы и прочее.

Отметки в кредитной истории

Любые нарушения графика, сроков и объемов погашения задолженности со стороны заемщика напрямую влияют на кредитную историю поручителя.

Это влечет за собой внесение отрицательной информации в КИ,  что сулит проблемы в будущем, если поручитель решит сам взять кредит.

Трудности в получении кредита для себя

Поручительство в глазах банка — это кредитные обязательства, взятые на себя поручителем (гарантом). Поэтому наличие поручительства является одним из препятствий в получении займа на собственные нужды.

Оценивая кредитоспособность поручителя, банк вынужден учитывать его возможности для погашения уже двух ссуд. Поэтому кредитор может посчитать недостаточным уровень платежеспособности поручителя и отказать в получении займа для себя.

Видео об ответственности за заемщика

Права

Помимо достаточно жестких обязанностей, поручитель обладает рядом прав:

  • Выполнять только те обязательства, которые оговорены в договоре поручительства. К примеру, если в нем прописано, что гарантии распространяются только на тело кредита и проценты по нему, то штрафы, пени и прочие платежи поручитель выплачивать не должен.
  • Поручитель может предъявлять свои претензии банку, в случае нарушения условий договора кредитования (статья 363 ГК РФ).
  • Право требования документов, подтверждающих погашение долга и штрафных санкций поручителем. На основании этих документов у гаранта появляется возможность требовать возмещения ущерба со стороны заемщика, так как все кредитные обязательства переходят к нему (статья 365 ГК РФ).
  • Защищая свои права, поручитель может обратиться в судебные инстанции.

Возможен ли отказ?

Нередко перед поручителем возникает вопрос: «Как отказаться от оформленного поручительства?». К сожалению, досрочно отказаться от принятого на себя обязательства по договору поручительства практически невозможно. Такое положение закреплено статьей 367 ГК РФ.

Решение об удовлетворении просьбы об отказе принимается на кредитном комитете в банке. Процедура достаточно сложная, поэтому на практике встречается редко.

Рекомендации

Для принятия решения о возложении на себя обязательств поручителя, необходимо обладать следующей информацией:

  • полные условия кредитования: размер ссуды, сроки, штрафы, комиссии, график погашения и прочее;
  • данные о заемщике: кто он, кем работает, семейное положение, уровень и источники дохода, цель кредита, надежность.

Основное правило для человека, желающего стать поручителем — это бдительность:

  • нельзя подписывать пустые бланки;
  • необходимо тщательно проверить все условия договоров кредитования и поручительства;
  • договора должны быть пронумерованы, указано общее количество страниц;
  • подписывать необходимо каждую страницу в отдельности.

Дополнительно обезопасить себя можно:

  • оформив страховку;
  • путем ограничения поручительства во времени, на конкретную сумму, условий для заемщика (выезда за границу, продажи имущества, отказа от взятия новых кредитов и прочее);
  • потребовав от заемщика регулярного отчета о погашении задолженности.

Часто задаваемые вопросы

В каких случаях обязательства теряют силу?

Встречаются случаи, когда поручительство утрачивает силу, но это крайне редкий случай.

 К примеру, он может наступить, если:

  • Банк по каким-то причинам отказывается получить задолженность непосредственно от заемщика, но при этом настаивает на погашении со стороны поручителя.
  • В договор кредитования были внесены изменения, в частности, относительно увеличения суммы ссуды, без ведома и согласия поручителя.
  • Был произведен перевод займа на другое лицо, за которого поручитель отказывается давать гарантии.

Можно ли истребовать сумму погашенных средств?

В соответствии с ГК после погашения долга поручителем, к нему переходят права кредитора. Что позволяет гаранту предъявлять к заемщику требования в части компенсации по понесенным расходам.

Что происходит в случае смерти поручителя или заемщика?

Есть две точки зрения на эту ситуацию:

  • Верховный суд РФ аргументировал свои возражения против перехода обязательств по уплате займа к поручителю в случае смерти должника. Пояснение следующее: нормы ГК относительно поручительства предусматривают переход обязательств в порядке правопреемства. Это означает, что в данной ситуации согласно статье 1175 ГК РФ обязательства по кредиту переходят к наследникам.
  • С другой точки зрения, банк вправе требовать исполнения условий договора кредитования как от правопреемников, так и от поручителя. Поэтому данное положение о погашении ссуды в случае смерти должника должно быть отдельно описано в договоре поручительства. Это позволит избежать двоякого толкования закона.

Если же пункт, предусматривающий обязанность поручителя в смерти заемщика не прописан, то ответственными за погашение кредитной задолженности являются наследники.

В случае отсутствия наследников, имущество заемщика, а также и его задолженность переходят к государству.

Аналогичная ситуация с переходом прав и обязанностей в случае смерти поручителя. То есть в случае кончины поручителя, его наследники, при условии вступления в наследство, принимают на себя обязательства поручительства.

В обоих случаях погашение долга перед банком не может превышать пределы стоимости наследственного имущества.

Источник: http://kreditstock.ru/fiz/poruchitelstvo-po-kreditu.html

Поручительство в ипотеке

Поручительство в ипотеке

Поручительство в ипотеке не так распространено как при потребительском кредите, но все же встречается довольно часто. Что нужно знать про поручительство в ипотеке не только самому поручителю, но и заемщику, рассмотрим в этой статье.

Законодательство

Требования к поручителям и срок поручительства

Права, обязанности и ответственность поручителей

А теперь платит поручитель

Выводы

Часто при получении ипотечного кредита приходится сталкиваться с понятиями поручитель и созаемщик. Выясним основное отличие между этими понятиями.

Созаемщик имеет изначально равные права на приобретаемый объект недвижимости и выплачивает кредит наравне с заемщиком, если иное не прописано в договоре. Доходы созаемщика учитываются при определении максимальной суммы кредита.

Поручитель не имеет права на недвижимость и не погашает кредит наравне с заемщиком, но письменно гарантирует банку, что будет выплачивать кредит заемщика полностью или частично, включая проценты, если заемщик не сможет это делать самостоятельно.

Доходы поручителя должны покрывать ежемесячные платежи по кредиту, но они не отражаются на максимальной сумме выдаваемого кредита. Чтобы компенсировать свои расходы по кредиту или оформить на себя оплаченную недвижимость, поручитель обращается к заемщику, и часто в судебном порядке.

Расходы по взысканию долга с заемщика также оплачивает поручитель.

В настоящее время все меньшее число банков требует наличия поручителя при ипотечном кредите, обычно такое требование распространяется как дополнительная страховка банка при не самых надежных заемщиках.

При предпенсионном возрасте заемщика или наоборот, очень юном возрасте, при низких доходах, при частой смене работы, скорее всего, банк потребует наличие поручителя. Большинство же банков, предоставляющих ипотечные кредиты без поручителей, включает риски по невозврату кредита в повышенные процентные ставки.

Таким образом, при наличии поручителя заемщик может рассчитывать на более выгодные условия по кредиту, если сможет найти соответствующий банк.

Основное отличие ипотеки с поручительством от ипотеки без поручительства заключается в том, что банк может взыскать залоговый объект недвижимости за долги только после того, как и заемщик, и его поручитель окажутся неплатежеспособными.

При обычном ипотечном кредите без поручителей недвижимость может быть взыскана раньше, при невозможности заемщика погашать кредит.

То есть в случае ипотеки с поручением у банка вероятность возврата кредита деньгами, а не заложенной недвижимостью значительно выше.

Законодательство

  • Федеральный закон от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)»;
  • Гражданский кодекс РФ, Глава 23. Обеспечение исполнения обязательств:
  • §5. Поручительство (статьи 361 – 367);
  • §3. Залог (статьи 334 – 358);
  • При смерти заемщика:
  • Постановление ФАС Дальневосточного округа от 15.11.2005 по делу № Ф03-А59/05-1/3178;
  • Источник: http://www.realto.ru/journal/articles/poruchitelstvo-v-ipoteke/

    Как избавиться от поручительства по кредиту

    Как избавиться от поручительства по кредитуФинансово-кредитный портал

    2018-03-10

    18-04-2018

    Как избавиться от поручительства по кредиту

    Как избавиться от поручительства по кредиту

    Головной офис: ул. Тази Гиззата 3а, офис 402 420111 Казань, Россия ,

    8 (951) 066-77-74

    Есть несколько способов, а именно:

    • во время оформления кредита;
    • в процессе погашения кредита.

    Необходимо понимать особенности процедуры, чтобы знать, как оформить отказ от поручительства по кредиту и рассчитывать только на свои силы.

    Отказ при оформлении кредита

    На этом этапе проще всего отказаться от созаемщиков. Их предоставление является правом заемщика, которым он может воспользоваться для увеличения совокупного дохода с целью получения максимальной суммы.

    Но он может и отказаться от использования своего права, если понимает, что его дохода достаточно для единоличного погашения долга, а финансовое положение довольно стабильное.

    Есть продукты, в которых поручители необходимы в обязательном порядке.

    К ним относятся:

    • ипотека;
    • некоторые виды автокредита.
    Читать также:  Ипотека в «московском индустриальном банке»

    Супруг или супруга считаются созаемщиками по умолчанию, поэтому вывести это лицо невозможно.

    Сам поручитель не может отказаться от выполнения взятых на себя финансовых обязательств в одностороннем порядке. Для этого требуется заявление от титульного заемщика с указанием причины для смены или вывода лиц, являющихся поручителями.

    Уважительными причинами, чтобы отменить поручительство по кредиту считаются:

    • развод, в результате чего нет возможности выполнять взятые на себя финансовые обязательства всеми сторонами сделки;
    • смерть созаемщика или поручителя, в результате чего необходимо предоставить нового;
    • увеличение дохода клиента, что позволяет ему единолично погашать кредит в полном объеме;
    • ухудшение отношений с другими участниками сделки.

    После рассмотрения заявления, банк принимает решение. Если оно положительное — происходит переоформление кредитного договора на новых условиях.

    Как перестать быть поручителем на покупку квартиры или машины понятно. Полностью избавиться от этого вида обеспечения нельзя, поэтому требуется предоставить другое лицо с аналогичными уровнем доходов или с более высоким доходом.

    Процесс происходит следующим образом:

    • написание заявления на вывод физического лица из поручительства;
    • приложение соответствующих документов, подтверждающих невозможность им выполнять взятые на себя финансовые обязательства;
    • ожидание ответа от банка;
    • предоставление нового поручителя, если этого требуется банковский продукт.

    Это единственный законный способ отказа от договора поручительства. Но банки неохотно идут на изменение условий кредитного договора.

    Нужно документально подтвердить необходимость вывода физического лица из поручительства. Если есть только желание, то последует отказ.

    В зависимости от кредитного продукта, банки требуют до 3 созаемщиков и поручителей.

    Если первоначально использовалось максимальное их количество, но доходы заемщика выросли с момента подачи заявления, то можно вывести одного или двух поручителей.

    Для этого потребуется написать заявление с указанием причины и приложить справку о доходах.

    Источник: https://semiro.ru/poruchitelstvo/kak-otkazatsya-po-kreditu/

    Ипотека с поручителем (ипотечный кредит) — кто может быть, нужен ли, в Сбербанке, ответственность, чем отличается созаемщик, замена, требования

    Сравнительно недавно получить ипотеку без наличия нескольких поручителей не представлялось возможным ни в одном финансовом учреждении.

    Но растущая конкуренция, особенно в крупных городах, привела к выдаче ипотеки без их участия.

    Хуже обстоит ситуация в регионах, где банки при оформлении крупного кредита требуют наличие хотя бы одного поручителя. Найти лицо, которое возьмет на себя обязательства по чужому долгу достаточно сложно.

    При неплатежеспособности заемщика поручитель обязан:

    • погасить всю сумму долга по кредиту;
    • выплатить начисленные проценты за пользование ипотекой;
    • компенсировать иные затраты банка.

    Лицо, принявшее на себя обязательства заемщика, отвечает за выполнение условий ипотеки своим имуществом в соответствии с законодательством Российской Федерации.

    Поручителем называют физическое или юридическое лицо, гарантирующее выполнить обязательства перед кредитором, возложенные на заемщика по кредитному договору, если он, в силу обстоятельств, не может отвечать по ним самостоятельно.

    Каждый банк самостоятельно определяет, кто может быть поручителем по ипотеке.

    Для всех кредитных организаций существуют минимальные условия, которым они должны соответствовать:

    • поручителем может стать только гражданин, достигший 21 года, а предельный возраст не может превышать 65 лет;
    • необходимо иметь определенную сумму дохода, подтвержденную официально;
    • предпочтение отдается тем, кто имеет оформленное право собственности на недвижимость, хорошую и действующую кредитную историю и другое.

    Нужен ли?

    В настоящее время существуют варианты получения ипотеки без поручителей, что в недавнем прошлом было невозможно.

    Банк в качестве формального поручителя может оформить дополнительное соглашение на супруга заемщика. Лояльность банков в этом вопросе вынужденная и продиктована конкуренцией на рынке.

    Из анализа предложений наличие обязательного поручителя присутствует только при кредитовании ипотеки в регионах. В Москве и области такое условие отсутствует.

    Наблюдается тенденция отказа от наличия обязательств третьих лиц по ипотеке и в других крупных городах.

    Ипотека с поручителем

    При оформлении кредита под залог недвижимости с привлечением поручителя необходимо знать, что для него предъявляются те же требования, что и для заемщика.

    В соответствии с договором поручительства, лицо принимает на себя обязательства и ответственность по выполнению ипотеки непосредственно заемщиком.

    Невыплата кредита, процентов, штрафов и других платежей является поводом:

    • обратиться с претензией;
    • взыскать долг или его часть с поручителя.

    Ответственность

    В соответствии со статьей 363 Гражданского Кодекса (ГК) РФ поручитель и заемщик связаны солидарной ответственностью, что дает банку право при трех задержках платежа в течение одного календарного года выставить требование поручителю оплатить долг.

    Ответственность поручителя может быть и другого типа, например, субсидиарной, но на такие условия кредитные учреждения идут крайне редко.

    Вышеуказанная статья ГК в частности предусматривает:

    • обозначить в договоре поручительства солидарную или субсидиарную ответственность;
    • ответственность поручителя перед заимодателем определяется в том же денежном объеме, на который подписан ипотечный договор;
    • совместное поручительство оформляется по солидарной форме или иной предусмотренной договором.

    Субсидиарная форма позволяет поручителю не исполнять свои обязательства до тех пор, пока у заемщика имеется, какое либо имущество, которое по закону может быть продано в счет погашения долга перед кредитором.

    Кроме того, банк должен найти доказательства, что должник неплатежеспособен.

    Солидарная ответственность наступает при регулярной просрочке текущих платежей по ипотеке.

    Наступление таких событий дает старт процессу давления на поручителя со стороны банка. Дальнейшие действия обоих сторон определены действующими нормативными актами.

    Права и обязанности

    Поручитель вправе отказаться оплачивать долг. При таком варианте следующим шагом банка будет обращение в суд с исковым заявлением.

    Суд, исходя из практики рассмотрения подобных дел:

    • определит сумму задолженности;
    • взыщет средства с заемщика.

    Если после этого задолженность останется, и у должника нет имущества, за остаток придется отвечать поручителю.

    Требования

    При оформлении ипотеки банк проверяет платежеспособность поручителя:

    • для этого требуется представить необходимые документы, подтверждающие доход;
    • кандидатуры лиц с плохой кредитной историей, не будут рассматриваться.

    Граждане, заявленные в качестве поручителя должны достичь совершеннолетия. Максимальный возраст не должен превышать 65 лет, а в некоторых банковских учреждениях условия более жесткие.

    В Сбербанке

    Основные условия, при которых оформляется ипотека с поручителем, практически идентичны.

    Например, Сбербанк, отдает предпочтение молодым людям:

    • возрастом от 25 до 35 лет;
    • отслужившим в рядах вооруженных сил;
    • имеющих постоянное место работы, недвижимое имущество и хорошую кредитную историю.

    Но, не рассматривая идеальные условия, поручитель должен отвечать следующим минимальным требованиям:

    • возраст от 21 года, при этом на момент окончания ипотеки возраст не должен превысить 75 лет;
    • гражданство РФ и постоянная прописка;
    • супруг обязан стать поручителем или созаемщиком;
    • стаж работы на текущем месте не может быть меньше чем 6 месяцев, при этом общий стаж более 5 лет.

    Банк, принимая решения о выдачи ипотеке, большое внимание уделяет личности поручителей, а при определенных суммах может потребовать наличие нескольких кандидатур.

    Можно ли заменить?

    Любые изменения к первоначальным условиям ипотечного договора банки принимают крайне неохотно, но заменить лицо выступившее гарантом сделки возможно.

    Для переоформления договора банк должен предварительно одобрить кандидатуру нового поручителя.

    Процедура рассмотрения такая же и не требует дополнительной информации.

    После согласования с кредитором заключается новое соглашение, а старое расторгается с формулировкой – по соглашению сторон. С этого момента бывший поручитель к ипотечному кредиту отношения не имеет, а ответственность ложиться на нового гаранта.

    Оформление

    Соглашение о поручительстве оформляется в форме договора, который привязан к ипотеке на определенный объект.

    Содержание документа:

    • составляется в соответствии с ГК РФ;
    • не может включать пункты, противоречащие действующему законодательству.

    Документы

    Договор поручительства заключается при наличии следующих документов:

    • удостоверение личности, предусмотренное действующим законодательством;
    • справка о прописке или штамп в паспорте о месте постоянной регистрации;
    • для мужчин – военный билет или справка об освобождении от воинской повинности;
    • справки о доходах;
    • справки, отражающие стаж работы;
    • свидетельство на право собственности или другие документы на имущество (по отдельному требованию).

    К перечню отдельные кредиторы могут добавить документы об образовании, о составе семьи, о браке и так далее.

    На основании документов оформляется договор поручительства. Подписав этот документ лицо, выступающее гарантом, признает обозначенные пункты ответственности и принимает их к исполнению.

    Договор поручительства

    Соглашение о поручительстве составляется в двух экземплярах, каждый из которых имеет одинаковую юридическую силу.

    В документе прописываются:

    • права и обязанности сторон;
    • предмет и цель кредитования;
    • лицо, за которое поручаются;
    • прочие реквизиты, перекликающиеся с договором ипотеки.

    Риски

    Поручитель, принимая на себя обязанности по договору ипотеки, рискует своим имуществом в полном объеме.

    Освобождение от ответственности наступает, если:

    • заемщик умер;
    • долг погашен;
    • договор перезаключен на другое лицо;
    • закончился срок договора поручительства (для случаев, когда этот лимит не совпадает со сроком действия ипотеки).

    Принимая решение стать гарантом по ипотеке, граждане вступают в правовые отношения, регламентируемые ГК в области заключения и исполнения договоров, включая кредитные обязательства.

    На видео о правах поручителя

    Источник: http://77metrov.ru/ipoteka-s-poruchitelem.html

    Ссылка на основную публикацию