Инновация в мире кредитов – автомат микрозаймов

Цб резко ограничит размер и ставку займов «до зарплаты» :: финансы :: рбк

Центробанк объявил кампанию по борьбе с высокими ставками по микрозаймам. Основные ограничения коснутся самого доходного сегмента — займов «до зарплаты». Для участников серого рынка МФО будет введена уголовная ответственность

Фото: Екатерина Кузьмина / РБК

О том, что Банк России разрабатывает комплекс мер, направленных на снижение интереса микрофинансовых организаций (МФО) к высокорискованному краткосрочному кредитованию, сообщил директор департамента микрофинансового рынка ЦБ Илья Кочетков на конференции FINFIN 13 февраля. «Мы сталкиваемся с низкой финансовой грамотностью населения. Граждане не умеют рассчитывать свои риски, осуществлять финансовое планирование. Мы считаем, что нужно вводить дополнительные меры», — заявил он.

Регулятор будет требовать от микрофинансовых организаций ограничить размер займа «до зарплаты» (pay day loans, PDL-заем) 10 тыс. руб., а срок такого кредита — 15 днями. При этом будет введен запрет на продление займа или увеличение его суммы.

Платежи по PDL-займам будут фиксированными, в результате максимальная сумма переплаты по такому микрозайму не будет превышать 3 тыс. руб. (со всеми штрафами и пенями). В настоящее время займы «до зарплаты» выдаются на сумму до 45 тыс. руб.

на срок до двух месяцев, заемщики платят по ним в среднем 2% в день (более 700% годовых).

Банк России признал, что в связи с нововведениями под угрозой окажется дальнейшая работа компаний в сегменте краткосрочных займов.

«Мы осознаем риски, которые заключаются в том, что мы наносим очень сильный удар по сегменту PDL, который составляет примерно 20% займов, выдаваемых микрофинансовыми организациями.

И этот сектор, мы полагаем, если не поменяет свою бизнес-модель, если не перестроится, не найдет более прогрессивные способы взаимодействия со своими заемщиками, не изменит свои скоринговые модели, то, скорее всего, должен будет рынок покинуть», — добавил Илья Кочетков.

ЦБ планирует ограничить полную стоимость кредита (ПСК), установив максимальную ежедневную процентную ставку на уровне 1,5%, а с 1 июля 2019 года — 1%. Также регулятор намерен установить единый предельный уровень процентов по микрозайму. «Мы должны исключить возможность для граждан брать деньги, если граждане не готовы и не имеют возможности обслуживать такие долги», — заявил Илья Кочетков.

В настоящее время ​начисление процентов по краткосрочным потребительским займам ограничено трехкратным размером суммы займа (3X), а в случае возникновения просрочки начисленные проценты вместе с пенями и штрафами — двукратным размером остатка задолженности по займу (2Х). С 1 июля 2019 года проценты будут ограничены двукратным размером суммы займа, а c 1 июля 2020-го — полуторакратным (1,5Х).

Займы «до зарплаты» традиционно являются высокорисковым продуктом, поэтому с точки зрения маржинальности сегмент PDL является наиболее прибыльным. По данным ЦБ, по состоянию на 1 июля 2017 года совокупный портфель компаний микрофинансового рынка составлял 104,1 млрд руб., на микрозаймы «до зарплаты» приходилось около 16,5 млрд руб.

Всего за первое полугодие 2017 года было выдано микрозаймов на сумму 64,4 млрд руб., объем выданных краткосрочных займов за этот период составил 22,7 млрд руб. По последним данным, опубликованным Банком России осенью прошлого года, за январь–сентябрь 2017 года рынок МФО увеличился на 28%, до 113 млрд руб.

, а количество заемщиков — на 64%, до 8,4 млн человек.

Как пояснили РБК в пресс-службе ЦБ, принимаемые меры направлены на сдерживание роста портфелей участников рынка, получающих прибыль за счет работы на предельных значениях ПСК, злоупотребляющих пролонгациями и рефинансированием и не имеющих качественной экспертизы кредитных рисков.

Ограничение максимальной ежедневной процентной ставки 1,5% в день приведет к убыточности деятельности 375 МФО (45% от общего количества компаний сегмента PDL), а снижение до 1% — к убыточности 619 МФО (75% компаний в сегменте займов «до зарплаты»), говорится в презентации ЦБ (есть у РБК). Всего по состоянию на 12 февраля в реестре ЦБ значились 2223 МФО. Таким образом, на грани убыточности могут оказаться около четверти всех микрофинансовых организаций.

Резкое ужесточение регулирования может привести к росту числа нелегальных участников рынка. В связи с этим ЦБ также готовит законодательные изменения.

Как пояснили РБК в пресс-службе Банка России, планируется повышение ответственности для МФО при неоднократном выявлении незаконного осуществления профессиональной деятельности по предоставлению потребительских займов.

«Готовящиеся законопроекты предусматривают административные штрафы за незаконное осуществление профессиональной деятельности по предоставлению потребительских займов, за повторное нарушение — административный штраф в повышенном размере, а также уголовную ответственность в случае, если деяние совершено неоднократно (лицо подвергалось административному взысканию более двух раз в течение одного года) и причинило крупный ущерб гражданам, организациям или государству либо сопряжено с извлечением дохода в крупном размере», — уточнил представитель пресс-службы регулятора.

Участники рынка обеспокоены предстоящим ужесточением регулирования. По их мнению, это приведет к тому, что игроков на рынке станет меньше, а теневых участников — больше. «Предложенные регулятором меры — беспрецедентный шаг.

Предел ежедневной процентной ставки в 1,5% по факту является запретительным для сегмента PDL», — заявил РБК ведущий аналитик «Эксперт РА» Иван Уклеин. Он отметил, что в связи с этим МФО придется существенно снизить одобрение заявок на кредиты.

По прогнозу главного исполнительного директора ООО «Домашние деньги» Андрея Бахвалова, к 2021 году с рынка могут уйти все компании, работающие в сегменте займов «до зарплаты».

Эксперты отмечают, что, вводя новые ограничения, ЦБ принимает во внимание международный опыт. Например, после введения предельного ограничения на сумму задолженности в Грузии на уровне 100% (1Х) краткосрочное кредитование перестало быть рентабельным.

 Сегмент покинули все игроки, в том числе крупные международные компании.

«Многие ушли из страны, другие продолжили работать с кредитными продуктами, которые по своим параметрам приближены к банковским», — рассказал сооснователь и CEO международной финтех-компании ID Finance Борис Батин.

Вместе с тем заместитель директора саморегулируемой организации «Микрофинансирование и развитие» (СРО «МиР») Андрей Паранич отмечает, что в других странах намного эффективнее работает механизм судебного взыскания задолженности приставами, что позволяет компаниям в сегменте краткосрочных займов совершенно нормально работать с учетом ограничений. В России, считает он, новшества приведут к образованию дефицита предложения от легальных участников рынка и спровоцируют рост количества нелегальных кредиторов. 

«Бизнес офлайн-компаний станет нерентабельным, так как стоимость привлечения клиента там гораздо выше, чем в онлайне. В итоге без доступа к заемным средствам останется целый сегмент клиентов, привыкших к офлайну. Они будут вынуждены вернуться к ростовщикам, которых никто не регулирует», — отмечает управляющий директор сервиса онлайн-кредитования «Е заем» Светлана Гайдукова.

Генеральный директор ГК Eqvanta (в состав которой входят МФК «Быстроденьги», «Турбозайм») Юрий Провкин добавляет, что значительно ухудшится и платежная дисциплина клиентов, потому что пропадет стимул погашать заем вовремя. «При максимальной переплате 3 тыс. руб.

 совершенно неважно, погасишь ли ты заем раньше срока договора или с задержкой на один-два месяца.

Кроме того, при отсутствии возможности продлить срок действия займа ухудшатся кредитные истории клиентов: уже при задержке оплаты на три-пять дней информация об этом передается в БКИ», — резюмирует он. 

Источник: https://www.rbc.ru/finances/13/02/2018/5a82b24b9a7947e729f48095

Терминал по выдаче кредитов | Век вендинга

Терминалы по выдаче кредитов в Москве появились недавно, однако очень быстро получили свое распространение. Вскоре выдача кредитов в терминале появилась в Санкт-Петербурге, Казани и в других крупных городах, как отмечают эксперты, кредитные терминалы, специализирующиеся на микрозаймах, скоро появятся и в регионах.

Терминал по выдаче кредитов, это вендинговый автомат с сенсорным экраном, предназначенный для выдачи небольших микрозаймов в течение короткого времени. Кредит можно взять за 10 минут, без непосредственного общения с банковским работником.

Такая выдача кредитов в терминале экономит время как заемщику, так и банку или микрофинансовой организации.

Кредитомат работает в режиме 24 часа (адреса терминалов по выдаче кредитов), семь дней в неделю, имеет самую высокую степень защиты от нападения, оснащен веб-камерой для идентификации личности клиента, принтером для распечатки договора и графика погашения кредита, системой проверки номера телефона посредством смс, сканером для отправки удостоверения личности и договора с подписью в банк.

Также через некоторые модели терминалов по выдаче кредитов, можно осуществлять оплату различных товаров и услуг, купленных в кредит. Удобство использования кредитомата очевидно — клиенту не нужно идти в банк за кредитом, стоять в очереди, заполнять множество бумаг. Но есть один минус — условия выдачи займа в кредитомате.

Как взять кредит в терминале

Клиент подходит к терминалу выдачи кредитов, вводит нужную сумму, количество дней, на которое желает взять заем. Без паспорта кредит взять нельзя. Паспорт необходимо приложить к сканирующему устройству, встроенному в кредитомат. Далее необходимо немного подождать — система примет решение, давать кредит или нет.

Проверка в кредитомате идет автоматически, специалист в колл-центре видит в реальном времени, кто подошел к терминалу кредитов (через камеру, встроенную в аппарат) — тот человек, который в паспорте, или нет. Специалист «пробивает» клиента по нескольким базам, в частности по банковской, есть у него долги в других банках или нет, не заведено ли на него уголовное дело.

Кстати камера на кредитомате работающая в режиме реального времени, должна решить и проблему выдачи кредита не по своему паспорту – в обязанности специалиста из колл-центра, входит определение личности.

Если кредит одобряется, то кредитоматом выдается договор, договор в кредитомате оформляется с электронными метками в режиме реального времени и происходит выдача определенной суммы.

Договор заключается на основании публичной оферты (нет функции физически подписанного договора).

На номер мобильного телефона заемщика приходит SMS с кодом, который надо ввести в терминале кредитов и получить деньги.

Читать также:  Калькулятор ипотеки в банке «втб 24» в казани

Кредитомат условия

Выдача кредитов в терминале осуществляется на разных условиях в зависимости от компании которая владеет кредитоматом. В основном минимальный размер кредита — 1-3 тысячи рублей, максимальный — 10 -15 тысяч рублей. Срок займа, минимальный от 1-3 дней, максимальный — 14-20 дней.

Средний процент по займу составляет около 1,5-2% в день. То есть, например, если вы взяли три тысячи рублей на 10 дней, то обязаны вернуть через тот же терминал 3250 руб.

В основном при выдаче кредита в терминале, для самого первого займа ставка фиксированная – 2% в сутки, или 730% годовых. А вот дальнейшие ставки в некоторых организациях рассчитываются в зависимости от кредитной истории заемщика. Например, на минимальную ставку – 0,9% в сутки – может надеяться постоянный заемщик.

Формула расчета максимальной ставки микрозаймов, и ее размер на сегодняшний день это –730%. И указывать эту фразу микрофинансовые организации обязывает законодательство. Но главное одно, ставка в кредитоматах– 2% в сутки. Не в год, а в день. Поэтому хорошо подумайте, принимая решение, взять кредит в терминале

Если вы взяли 10 тысяч, то через 20 дней отдать надо уже 14000. А 365 дней по 2 % — как раз 760% годовых.

Источник: https://veq.ru/catalog/all-analitika/doc/4274

Автоматизация кредитования

24 Апрель, 2014

Деньги в нашем мире решают если не все, то очень многое. На каждом шагу мы сталкиваемся с такими ситуациями, выйти из которых без определенной денежной суммы просто нереально. Да, это печально, но факт остается фактом – потребность в финансах никогда не исчезнет. А значит, сфера финансирования и кредитования населения всегда будет приносить своим владельцам хорошие прибыли.

 Если бы это было не так, то вряд ли такие заведения, как банки, распространялись бы с такой скоростью. А с введением новых законов, которые смягчили правила ведения кредитно-финансовой деятельности, широко распространилось новое направление – микрофинансирование. То есть, выдача гражданам небольших денежных сумм кредита под относительно высокий процент, на короткий срок.

Такие кредиты могут выдаваться на несколько дней или несколько недель, а процентная ставка может достигать 200% годовых.

Бонус для клиента заключается в том, что для получения необходимой суммы не нужно стоять в многокилометровой очереди и ждать несколько дней согласования всех необходимых документов.

Достаточно иметь один лишь паспорт и не иметь долгов в той организации, которая собирается выдать вам микрозайм. Процедура согласования и выдачи кредита займет не более часа. Идеально для тех, кому срочно нужны деньги, а занять до зарплаты не у кого.

Но сегодня мы поговорим не о компаниях, занимающихся выдачей микрозаймов населению. Эту тему мы уже разбирали в одной из предыдущих  статей (если пропустили, советуем ознакомиться). Сегодня же мы расскажем о еще более продвинутом способе кредитования населения.

Автомат, выдающий микрозаймы населению

Вендинговый бизнес настолько разнообразен, что уже скоро не останется той области деятельности, в которой нет автоматической торговли.

При помощи автоматов мы снимаем деньги, оплачиваем различные услуги, покупаем напитки и еду, избавляемся от стрессов, играем, покупаем музыку, сувениры, монеты, живых крабов и даже золото.

Это перечисление можно продолжать бесконечно. И все равно будут появляться более новые и необычные вендинговые машины.

Одна из последних разработок – автомат по выдаче кредитов населению. Это же идеально – никаких контактов с недовольными менеджерами, быстрая обработка данных и выдача денег в течение нескольких минут. А для получения кредита не нужно ничего, кроме паспорта и некоторых данных о себе.

Подобные автоматы выпускают сразу несколько компаний – «SFOUR», «Сенсорные технологии» и «RC Group». Но нас интересует разработка последней, так как две первые конторы занимаются исключительно производством автоматов и их продажей, но не кредитуют население.

А вот компания «RC Group» пошла дальше всех и в 2012 году основала собственную сеть автоматов по выдаче микрозаймов населению под названием «Е-деньги». Для этого потребовалось около двух лет разработок и примерно 30 миллионов рублей инвестиций. Но руководство компании верит, что все усилия не были бессмысленными.

Ведь уже сегодня автоматы «Е-деньги» присутствуют во многих городах и областях нашей страны. А к концу 2013 года компания «RC Group» планирует распространить свою сеть во всех крупных городах России, с населением от миллиона человек.

Если затея удастся, то компания займет не менее 20% рынка микрозаймов, который стремительно развивается в последние несколько лет.

Как работает автомат по выдаче кредитов населению?

«Е-деньги» имеет самое новейшее программное обеспечение, которое делает процесс использования автомата предельно простым и понятным каждому. В его функции входит, как выдача денег, так и возможность принятия выплаты по кредиту. То есть, через него можно как получить, так и погасить микрозайм. Сумма кредита может составлять от 1000 до 10 000 рублей на срок до двух недель под 180% годовых.

Процесс получения микрозайма выглядит следующим образом. Клиент заполняет личные данные при помощи сенсорного экрана автомата. Далее терминал при помощи встроенной камеры фотографирует лицо заемщика. Следующий этап – сканирование паспорта.

Нужно приложить документ к встроенному сканеру и подождать сигнала о завершении операции. После того как все данные проверены, клиент получает на свой мобильный сообщение с паролем от личного кабинета. Остается только войти в свой аккаунт, подтвердить желание получить кредит. И все.

Автомат тут же выдаст необходимую сумму денег.

Любопытно, что автомат может и не дать разрешение на выдачу микрозайма клиенту. Чаще всего, это случается в том случае, если заемщик ранее уже обращался к терминалу, но долг так и не погасил. Именно такой алгоритм проверки, по мнению разработчиков, позволит снизить процент невозвратов то 7-20% (что является весьма неплохим показателем).

Расширенный функционал

Чтобы еще больше укрепить свои позиции на рынке, компания «RC Group» оснащает свои микрозаймовые автоматы возможностью совершения привычных операций – приему оплаты за услуги сотовой связи или ЖКХ.

Это делает такое оборудование более востребованным и позволит захватить большую долю рынка за счет постепенного вытеснения обычных платежных терминалов. Что из этого выйдет, покажет время.

Но уже сегодня можно с уверенностью сказать, что ниша кредитного вендинга – весьма перспективное направление бизнеса.

Описание работы автомата

Следуя за тенденциями банковского рынка, мы разработали новое решение, позволяющее выдавать кредиты и займы удаленно с помощью терминала самообслуживания. Особенность решения SFOUR — проведение максимального количества операций удаленно, без участия персонала в оформлении и выдаче кредитов. Теперь не нужно стоять в очереди и собирать множество документов, кредит или кредитную карту можно получить воспользовавшись терминалом.
Процедура выдачи максимально упрощена и ускорена, что позволяет оптимизировать издержки финансовой организации и увеличить количество выдаваемых кредитов и займов. Это весомое преимущества для обеих сторон: финансовой организации и заемщика.
Использование терминалов самообслуживания в сочетании со специализированным программным обеспечением позволяет не только автоматизировать процесс выдачи кредита, но и получать информацию о задолженности и погашать кредит. Решение SFOUR отвечает всем требованиям законодательства РФ.
Комплексное решение SFOUR для выдачи кредитов и займов состоит из специализированного программного обеспечения и терминала самообслуживания с сенсорным монитором, купюпориемником, диспенсером купюр, пин-падом, кард-ридером, диспенсером карт, принтером документов, сканером паспорта, веб-камерой, принтером чеков. Компания SFOUR всегда предлагает расширенную комплектацию терминала и настройку дополнительных функций под требование клиента.
В автоматизированной системе выдачи кредитов и займов используются современные методы обеспечивающие безопасность, среди которых:
• Проверка номера мобильного телефона заемщика через sms;
• Использование бланков договоров с электронными метками;
• Веб-камера для регистрации всех действий клиента;
• Проверка паспорта на подлинность производится с помощью сканера документов в УФ и ИК диапазонах;
• Идентификация клиента и проверка проводится специалистом кредитной организации в удаленном режиме;
• Получение базы биометрических данных заемщиков (опция);
• Установка камеры для съемки заемщика в полный рост (опция).
Среди преимуществ решения для выдачи кредитов и займов:
• Сокращение расходов кредитора на выдачу кредитов;
• Увеличение количества выдаваемых кредитов за счет установки решений в местах массового присутствия заемщиков и обслуживания в режиме 24х7;
• Совмещение сразу трех функций в одном терминале: оформление, выдача, погашение кредита;
• Простая схема работы;
• Соответствие требованиям ФЗ №151 «О микрофинансовой деятельности и финансовых организациях».

Рассказать друзьям:

Источник: http://veles2.askripka.com/blog/obzory_avtomatov/avtomatizaciya_kreditovaniya

Инновации в работе МФО – залог успеха

Национальное бюро кредитных историй (НБКИ) исследовало особенности развития микрофинансирования в разрезе регионов РФ

На бизнес-форуме «MFO RUSSIA FORUM 2016» НБКИ представило анализ развития микрофинансового рынка в разных регионах РФ. Сотрудники бюро определили, как качество кредитных портфелей МФО зависит от объемов выдачи срочных займов. В рамках исследования была изучена информация от 2 тыс. российских микрофинансовых организаций.

Исследование показало, что качество портфеля микрозаймов зависит не столько от темпов наращивания выдач, сколько от умения МФО оценивать кредитные риски.

Для сравнения, в сфере займов, которые выдают на приобретение потребительских товаров, максимальный уровень просрочки наблюдается в регионах с самыми низкими темпами кредитования, и наоборот.

В то же время в секторе микрозаймов до зарплаты подобной тенденции нет: в регионах с разными темпами наращивания выдач уровень задолженности примерно одинаков.

Эти факты свидетельствуют о том, что добиться максимальной эффективности и высокого качества портфеля микрозаймов удается только тем МФО, которые ответственно подходят к разработке своих риск-политик.

Читать также:  «кредит европа банк» - автокредит на выгодных условиях!

Микрозаймы без залога и поручителей – это кредитные продукты с высокой вероятностью невозврата, поэтому для МФО особенно важно правильно оценивать рисковость каждого заемщика, как на этапе подачи заявки, так и в процессе облуживания выданного микрокредита.

Как показывает практика, достичь высоких бизнес-показателей удалось тем МФО, которые внедряют новейшие скоринговые системы и совершенствуют свои технологии оценки заемщиков и противодействия мошенничеству. Такие компании своевременно определяют заявки с признаками мошенничества и эффективно отсеивают заведомо дефолтных заемщиков, сохраняя при этом лояльное отношение к платежеспособным клиентам.

Работа онлайн-сервиса микрокредитования «Честное слово» — одного из ведущих игроков рынка онлайн-МФО — основана на использовании современных технологий скоринга, что позволяет ему занимать лидирующую позицию на российском рынке онлайн-кредитов. В своей ежедневной деятельности компания использует не только передовые технологии партнеров, но и собственные разработки для качественной идентификации клиентов.

Благодаря регулярно внедряемым инновациям МФО «Честное слово» оперативно рассматривает заявки на получение микрозаймов до зарплаты и принимает эффективные кредитные решения в течение 15 минут.

Автоматическая проверка каждого клиента происходит в онлайн-режиме. В случае положительного решения компания сразу же отправляет деньги на счет или карту заемщика. Таким образом, получить микрозайм на 5 тыс.

рублей или другую сумму можно всего за 30 минут, не покидая дом или офис.

Источник: https://4slovo.ru/news/innovacii_v_rabote_mfo_zalog_uspeha/

Автомат по выдаче кредитов

Со времени публикации о «Домашних деньгах» утекло много воды. Был принят федеральный закон, легализирующий так называемое «микрофинансирование».

Фирмы, решившие заработать на этом поле, повыскакивали как грибы после дождя, а самые крупные из них поселились в приличных офисах и вышли с рекламой на федеральные телеканалы.

С недавних пор микрофинансирование стало развиваться еще и с помощью вендинга.

С прошлого года компания RC Group развивает сеть автоматов по выдаче микрозаймов «Е-деньги». Проект стоил около $1 млн. инвестиций и двух лет, затраченных на создание прототипов и тестирование.

Терминал «Е-деньги», по словам разработчиков, обладает «интуитивно-понятным интерфейсом и самым современным программным обеспечением». Автомат выдает займы от 1 до 10 тыс. рублей на срок до двух недель. Он же может и принимать средства обратно. Согласно заявлениям руководства средний процент по займам составляет 180% годовых.

Чтобы получить деньги, нужно сначала заполнить анкету на экране терминала. Затем автомат сфотографирует лицо клиента и потребует приложить паспорт к сканеру.

Через 10 минут, после проверки данных скорринговой системой и сверки удаленным оператором фотографии в паспорте со снимком камеры, клиент получат в виде SMS-сообщения пароль от личного кабинета, в котором он соглашается с условиями кредитного договора, после чего получает возможность снятия денежных средств. Но то в случае положительного ответа. Клиент может и получить отказ в займе. Алгоритм принятия решения не оглашается, но известно, что отказ точно последует в случае, если заемщик еще не вернул ранее взятые у системы средства. Последняя мера, по мнению компании, является наиболее эффективной профилактикой невозвратов, поскольку у таких систем, как правило, «постоянные клиенты».

Создатели проекта «Е-деньги» рассчитывают на невозврат в размере 15-20% на первом этапе и в размере 5-7% «после вторичной работы службы безопасности».

У участников финансового рынка есть масса сомнений в столь низкой доле невозвратов, так как мошеннику не придется контактировать с живым сотрудником организации и возникают вопросы по части юридического скрепления сделки — заемщику негде ставить действительную подпись.

Тем не менее, система уже работает во многих регионах России: в Санкт-Петербурге, Омской, Саратовской, Нижегородской и Свердловской областях, в республиках Татарстан и Марий Эл. На данный момент через терминалы компании выдано уже более 100 тыс. микрозаймов. К концу 2013 года RC Group планирует присутствовать во всех российских городах-миллионниках, заняв тем самым до 20% рынка.

Для реализации амбиций RC Group добавила в автомат по выдаче займов функции обычного терминала по приему платежей за услуги связи, ЖКХ и др. Компания намерена наладить сотрудничество с владельцами терминалов оплаты, предлагая им заменить обычный терминал на автомат системы «Е-деньги», который будет предоставлять те же услуги, что и первый, и прибавит к ним выдачу и возврат микрозаймов.

Справедливости ради стоит отметить, что автоматы RC Group не единственные на рынке. Подобный же функционал, например, был реализован компаниями «Сенсорные технологии» и «SFOUR». Однако сами они не занимаются кредитованием населения, а сосредоточены на разработке и производстве терминалов.

Источник: http://coolidea.ru/2013/05/26/avtomat-po-vydache-kreditov/comment-page-1/

Бизнес «до получки»: возможна ли модернизация рынка микрозаймов

Российский рынок микрофинансирования — в расцвете: в прошлом году он вырос более чем на 40%, и по итогам 2015 года отрасль ожидает не худших результатов. Причина таких успехов в том, что кредитный бум закончился: сегодня услугами кредитования в России охвачено лишь 26% населения, включая детей и пенсионеров.

Из-за кризиса банки ужесточили требования к заемщикам и теперь не выдают деньги направо и налево, как полтора года назад. С другой стороны, многие россияне по-прежнему нуждаются в займах «до зарплаты».

Кроме того, отрезанными от банковских кредитов оказались малые предприниматели, которым нужно закупать товары и комплектующие. И тут на помощь нуждающимся в деньгах соотечественникам пришли микрофинансовые организации — у которых и требования помягче, и подход к заемщику индивидуальнее.

По данным Финансового университета при правительстве РФ, к потенциальным клиентам микрофинансовых организаций относится 64% населения страны.

Между тем, спектр услуг, предлагаемых большинством МФО, невелик. Сервисы у них устаревшие — те, которые у банков были еще лет десять назад. Правда, цена входа в бизнес также остается невысокой: по мнению участников форума,— от 3 млн рублей.

Однако времена меняются, и клиенты становятся все «сложнее». Они хотят получать деньги быстро — за считанные минуты. Поэтому скоринг и оценка рисков должны работать молниеносно без потери качества.

Такие решения на рынке есть, но классика жанра от мастодонта, компании Fico, стоит сотни тысяч долларов за лицензию (сумма зависит от количества точек выдачи микрозаймов), что абсолютному большинству участников рынка не по карману.

Поэтому перед МФО встает выбор: покупать иностранное и проверенное, но дорогое или использовать решения отечественных разработчиков. Которые, впрочем, тоже обещают оценивать потенциального клиента быстро и по достоинству.

Микрохитрости

Выдача микрозаймов — занятие чуть менее спокойное, чем оформление солидных кредитов в банке. Здесь люди попроще, с повышенной склонностью к «обману системы».

Причем по обе стороны: текучка кадров среди рядовых сотрудников микрофинансовых компаний высока, и любителей что-нибудь «оптимизировать» среди них хватает. Подвоха можно ждать от своих же людей.

Поэтому приходится изобретать довольно необычные технические решения.

Например, компания «Домашние деньги», выдающая микрозаймы только на дому у клиента, все операции проводит при помощи смартфона. Последний в ходе опроса клиента несколько раз фиксирует координаты по GPS и ГЛОНАСС, чтобы у агента не было соблазна выдать деньги на улице или на вокзале, не проведя осмотр жилплощади.

Особенно ушлые сотрудники подвергали смартфоны процедуре рутования, то есть получения прав суперпользователя, что позволяло вводить произвольные координаты. Поэтому разработчикам пришлось перейти строго на смартфоны Samsung, где фирменная технология Knox надежно защищает от подобных хитростей.

В свою очередь, оформление займа при помощи технических средств внушает уважение заемщику и даже некоторый трепет.

Интересное решение показала компания «Екапуста». Это автоматы для выдачи микрозаймов. Слово «автомат» не должно обманывать, решение о выдаче займа все равно принимает человек, сидящий в офисе, однако заемщик коммуницирует только с симпатичным металлическим ящиком, оборудованным сенсорным экраном, сканером и камерой.

Для многих людей, считающих сам факт одалживания не очень приятным, такой вариант предпочтительнее визита в офис. Автомат, в отличие от терминалов платежных систем, охотно ставят в торговых центрах за небольшую арендную плату, потому что он пока единственный в своем роде и ни с кем не конкурирует.

Сегодня у компании постоянно работает около 40 автоматов.

Средняя сумма микрозайма в России составляет около 25 000 рублей.

Кстати, во время демонстрации на экране мелькнула интересная информация: заняв 1500 рублей на 10 дней, вернуть надо уже 2100. Это, между прочим, 40%. То есть за месяц 120%, за год — 1440%. Банкам подобные ставки и не снились. Да они, по решению регулятора, и не могут такие высокие ставки устанавливать.

Правда и риск невозврата у МФО несравнимо выше. Конкретные цифры никто не называет, однако все собеседники грустно говорят одно и то же: просрочки по платежам неуклонно растут.

Поисковики выдают тысячи ссылок по запросу «задолженность по микрозаймам» с советами, как именно юридически грамотно разговаривать с коллектором.

Интересно, что, согласно прозвучавшим докладам, средняя сумма микрозайма в России составляет около 25 000 рублей. Но это с учетом набежавших процентов, которые, как мы уже знаем, составляют очень существенную долю займа.

Источник: http://bankir.ru/publikacii/20150928/biznes-do-poluchki-vozmozhna-li-modernizatsiya-rynka-mikrozaimov-10006777/

Бизнес-идея №1012. Вендинговый автомат по выдаче кредитов населению

30 Июнь 2013       Олег Маркарьян      Главная страница » Вендинговый бизнес     

Читать также:  Как взять ипотеку в «россельхозбанке»?

Деньги в нашем мире решают если не все, то очень многое. На каждом шагу мы сталкиваемся с такими ситуациями, выйти из которых без определенной денежной суммы просто нереально.

Да, это печально, но факт остается фактом – потребность в финансах никогда не исчезнет. А значит, сфера финансирования и кредитования населения всегда будет приносить своим владельцам хорошие прибыли.

Если бы это было не так, то вряд ли такие заведения, как банки, распространялись бы с такой скоростью. А с введением новых законов, которые смягчили правила ведения кредитно-финансовой деятельности, широко распространилось новое направление – микрофинансирование.

То есть, выдача гражданам небольших денежных сумм кредита под относительно высокий процент, на короткий срок.

Такие кредиты могут выдаваться на несколько дней или несколько недель, а процентная ставка может достигать 200% годовых.

Бонус для клиента заключается в том, что для получения необходимой суммы не нужно стоять в многокилометровой очереди и ждать несколько дней согласования всех необходимых документов.

Достаточно иметь один лишь паспорт и не иметь долгов в той организации, которая собирается выдать вам микрозайм. Процедура согласования и выдачи кредита займет не более часа. Идеально для тех, кому срочно нужны деньги, а занять до зарплаты не у кого.

Но сегодня мы поговорим не о компаниях, занимающихся выдачей микрозаймов населению. Эту тему мы уже разбирали в одной из предыдущих  статей (если пропустили, советуем ознакомиться). Сегодня же мы расскажем о еще более продвинутом способе кредитования населения.

Автомат, выдающий микрозаймы населению

Вендинговый бизнес настолько разнообразен, что уже скоро не останется той области деятельности, в которой нет автоматической торговли.

При помощи автоматов мы снимаем деньги, оплачиваем различные услуги, покупаем напитки и еду, избавляемся от стрессов, играем, покупаем музыку, сувениры, монеты, живых крабов и даже золото.

Это перечисление можно продолжать бесконечно. И все равно будут появляться более новые и необычные вендинговые машины.

Одна из последних разработок – автомат по выдаче кредитов населению. Это же идеально – никаких контактов с недовольными менеджерами, быстрая обработка данных и выдача денег в течение нескольких минут. А для получения кредита не нужно ничего, кроме паспорта и некоторых данных о себе.

[direct]

Подобные автоматы выпускают сразу несколько компаний – «SFOUR», «Сенсорные технологии» и «RC Group». Но нас интересует разработка последней, так как две первые конторы занимаются исключительно производством автоматов и их продажей, но не кредитуют население.

А вот компания «RC Group» пошла дальше всех и в 2012 году основала собственную сеть автоматов по выдаче микрозаймов населению под названием «Е-деньги». Для этого потребовалось около двух лет разработок и примерно 30 миллионов рублей инвестиций. Но руководство компании верит, что все усилия не были бессмысленными.

Ведь уже сегодня автоматы «Е-деньги» присутствуют во многих городах и областях нашей страны. А к концу 2013 года компания «RC Group» планирует распространить свою сеть во всех крупных городах России, с населением от миллиона человек.

Если затея удастся, то компания займет не менее 20% рынка микрозаймов, который стремительно развивается в последние несколько лет.

Как работает автомат по выдаче кредитов населению?

«Е-деньги» имеет самое новейшее программное обеспечение, которое делает процесс использования автомата предельно простым и понятным каждому. В его функции входит, как выдача денег, так и возможность принятия выплаты по кредиту. То есть, через него можно как получить, так и погасить микрозайм. Сумма кредита может составлять от 1000 до 10 000 рублей на срок до двух недель под 180% годовых.

Процесс получения микрозайма выглядит следующим образом. Клиент заполняет личные данные при помощи сенсорного экрана автомата. Далее терминал при помощи встроенной камеры фотографирует лицо заемщика. Следующий этап – сканирование паспорта.

Нужно приложить документ к встроенному сканеру и подождать сигнала о завершении операции. После того как все данные проверены, клиент получает на свой мобильный сообщение с паролем от личного кабинета. Остается только войти в свой аккаунт, подтвердить желание получить кредит. И все.

Автомат тут же выдаст необходимую сумму денег.

Любопытно, что автомат может и не дать разрешение на выдачу микрозайма клиенту. Чаще всего, это случается в том случае, если заемщик ранее уже обращался к терминалу, но долг так и не погасил. Именно такой алгоритм проверки, по мнению разработчиков, позволит снизить процент невозвратов то 7-20% (что является весьма неплохим показателем).

Расширенный функционал

Чтобы еще больше укрепить свои позиции на рынке, компания «RC Group» оснащает свои микрозаймовые автоматы возможностью совершения привычных операций – приему оплаты за услуги сотовой связи или ЖКХ.

Это делает такое оборудование более востребованным и позволит захватить большую долю рынка за счет постепенного вытеснения обычных платежных терминалов. Что из этого выйдет, покажет время.

Но уже сегодня можно с уверенностью сказать, что ниша кредитного вендинга – весьма перспективное направление бизнеса.

Источник: http://biznesvbloge.ru/biznes-ideya-vendingovyj-avtomat-po-vydache-kreditov-naseleniyu/

Микрофинансирование малого и среднего бизнеса

Микрофинансирование малого и среднего бизнеса чаще всего оказывается единственной возможностью получить средства для открытия и развития своего дела.

Сама по себе предпринимательская деятельность сопряжена с высоким риском финансовых потерь, поэтому первоочередной задачей предпринимателей и учредителей является поиск доступных источников для старта и расширения.

Традиционные кредиты в этой связи не всегда выгодны из-за:

  • отсутствия свободного доступа к этим источникам, наличию законодательных и документальных преград для их получения;
  • длительной процедуре согласования и оформления;
  • высоких рисков, особенно для ИП, которые несут ответственность по обязательствам всем своим имуществом, включая личное;
  • необходимости предоставить обеспечение под их выдачу, что сложно для начинающего бизнесмена, вкладывающего все имеющиеся у него средства в старт собственного дела;
  • высокой плате за кредит.

Это выгодно и государству, и банковской сфере, и самому получателю, поскольку:

  1. Позволяет развивать именно приоритетные отрасли экономики страны и региона.
  2. Обеспечивает рост спроса на банковский продукт, привлечение клиентов, развитие денежного сектора.
  3. Оказывает положительное влияние на создание и успешное развитие новых отраслей, организаций, способствует росту количества рабочих мест, уровня заработных плат, налоговых поступлений в бюджеты.

Читать также: Как открыть бизнес в кредит

Региональные фонды финансирования и кредитования малого и среднего бизнеса

Фонды поддержки предпринимательства и гарантийные фонды (выдающие гарантии бизнесменам для получения льготных кредитов в банках) активно функционируют в основных регионах России:

  • Алтайский край. Средства предоставляются на развитие производства, сельского хозяйства, кредитной кооперации. Сумма займа максимальная – 1 миллион рублей под процент, равный учетной ставке ЦБ РФ (10.5%);
  • Амурская область. Проводящая программу организация – Амурский Фонд содействия кредитованию субъектов малого и среднего предпринимательства. Цели – сельхозпроизводство, строительство, инновации, переработка, утилизация мусора, туризм в регионе;
  • Владимирская область и ее отделение регионального фонда содействия выдает микрозаймы и поручительства на цели организации компаний в сфере промышленности, сельхозцели, услуги и торговлю;
  • Воронежская область – оказывает поддержку в сфере микрофинансирования по программам, аналогичным тем, что существуют во владимирском отделении;
  • Кемеровский регион с помощью микрофинансирования по государственным программам развивают спорт, науку, культуру, образование и здравоохранение. Сумма выплат здесь – до 10 000 000 рублей, срок предоставления средств – до 5 лет, под 12% годовых;
  • Псковская область, одна из малонаселенных, отмеченная в числе субъектов с наименьшим доходом на душу населения, проводит государственные программы по микрокредитованию молодежного предпринимательства, сельского хозяйства, инноваций. Сумма по программе – до 1 миллиона руб., ставка в год – 14%.

Читать также:  Пошаговая инструкция получения лицензии на перевозки такси

Основные условия участия в программах: регистрация в том субъекте, где планируется брать микрокредит, отсутствие просроченных обязательств, и т. д.

Условия и выгоды для предпринимателей

  1. Минимальные сроки. Порядка 1-2 месяца. Взять традиционный целевой или потребительский кредит в банке на такой срок вряд ли получится. А возврат до срока в ряде случаев грозит заемщику штрафами за недополученные банком платежи.

    И занесением заемщика в черный список, затрудняющий дальнейшее общение не только с этим, но и с другими кредитными учреждениями.

  2. Ставка процента. При успешно развивающемся деле, она не сильно отличается от стандартной кредитной. Если последняя в среднем составляет 20%, то микрозаймовая – 32%.

    Учитывая сложности в получении традиционных кредитов, многие представители малого бизнеса решаются на микрофинансирование. Кроме того, существуют программы по начислению бонусов за регулярное участие в заемных операциях. А это позволяет снизить ставку практически до уровня стандартной кредитной.

  3. В связи с небольшой суммой займа (например, в Москве и Подмосковье ее диапазон: 30 000 — 800 000 рублей), обеспечение под такую операцию не требуется.

Читать также:  Как купить готовый бизнес в рассрочку?Читать также: Как сделать франшизу на свой бизнес

Но и здесь есть свои «подводные камни».

Как правило, микрофинансирование начинающих предпринимателей практически не ведется. Условия многих договоров подразумевают ведение деятельности минимум 3-6 месяцев до обращения за финансами на развитие и сдачу хотя бы одного квартального отчета.

Источник: https://E-tiketka.ru/novosti_franchajzinga/privlechenie-deneg/microfinansirovanie-malogo-i-srednego-biznesa

Ссылка на основную публикацию