Снизит ли рефинансирование ежемесячный платеж по кредиту?

Как уменьшить ежемесячный платеж по кредиту

Любой человек может столкнуться в своей жизни со сложной финансовой ситуацией. Особенные трудности это вызывает у людей, имеющих действующий кредит. Можно ли уменьшить ежемесячный платеж и что если банк не идет на уступки?

В практике российского кредитования доступно два способа снижения ежемесячных платежей – реструктуризация и рефинансирование.

Реструктуризация

Реструктуризация подразумевает изменение первоначальных условий погашения займа. При реструктуризации происходит уменьшение ежемесячных платежей благодаря расширению срока кредитования. При этом, процентная ставка остается стабильной. Минусом данного варианта для заемщика является увеличение суммы переплаты по кредиту.

Для реструктуризации кредита необходимо обратиться в банк с заявлением и предоставить документы, подтверждающие невозможность оплачивать кредит по предыдущему графику. Это, например, болезнь или увольнение с работы.

Важно обратиться в банк до момента возникновения просрочки, иначе вероятность отказа в реструктуризации существенно возрастает. Иногда банк предоставляет «кредитные каникулы» и позволяет временно платить только проценты по кредиту или только сумму долга.

Например, в «Банке Москвы» есть возможность оформить для себя каникулы или увеличить срок кредитования по потребительским и автокредитам на срок до 2 лет, по ипотеке – в рамках максимального срока до 30 лет. «Райффайзенбанк» предлагает оформить заявление на реструктуризацию онлайн.

Но не всегда банки готовы реструктуризировать кредиты, так как штрафы и просрочки – их дополнительный доход. Если банк ответил отказом, можно попробовать «перекредитоваться» в другом банке или рефинансировать кредит.

Рефинансирование

Рефинансирование позволяет получить кредит в другом банке по более выгодным для заемщика условиям. Целью может быть как снижение суммы ежемесячных платежей, процентной ставки, либо изменение валюты кредита. Последнее может быть особенно выгодно в условиях усиливающейся девальвации рубля.

Сегодня до 10% от общего объема кредитования приходится именно на рефинансирование. Банки как правило рефинансируют кредиты со сроком более 6 месяцев. Иногда в числе требований числится – выплаты по кредитам должны осуществляться не менее года. Существуют и ограничения по остатку долга – рефинансировать кредит с остатком долга менее 30 тыс.руб. не получится.

Конечно, в этот период заемщик должен зарекомендовать себя только с положительной стороны и не допустить просрочек.

Рефинансирование ипотеки

Самый популярный вид кредита под рефинансирование — ипотека. Имеет смысл рефинансировать ипотеку только до достижения пятилетнего срока выплат и при остатке основного долга больше чем 30%.

Дело в том, что в большинстве банков, график платежей составлен таким образом, что в первые годы гасятся в основном проценты по кредиту, а не основной долг.

Выигрыш заемщика может состоять как в уменьшении кредитного бремени, так и в снижении ставки. Так, несколько лет назад ставки по ипотеке находились на уровне 18-20%, то теперь – 11-13%. Таким образом, даже при увеличении срока кредитования, размер переплаты может быть ниже.

Процедура рефинансирования ипотеки аналогична получению самого ипотечного кредита. От заемщика требуется предоставить полный пакет документов:

  • анкета на получение рефинансирования;
  • паспорта заемщика и созаемщика;
  • документы, подтверждающие доходы;
  • залоговые документы.

Решение принимается банком в течение 5-12 дней. Для банков такие кредиты менее рисковые, чем первоначальная ипотека, поэтому отказы встречаются реже. На решение о рефинансировании оказывает влияние финансовое состояние заемщика, отсутствие просрочек, а также сам объект недвижимости.

Нельзя забывать о дополнительных расходах, с которыми придется столкнуться при переоформлении ипотеки – они могут достигать до 45 тыс. руб. Это, в частности, комиссия за выдачу нового займа, перерегистрация объекта недвижимости, заключение нового договора страхования.

Несмотря на выгоды от рефинансирования ипотеки, возможно возникновение некоторых сложностей. Так, некоторые кредитные договоры прямо указывают на запрет рефинансирования, другие позволяют это делать только за вознаграждение бывшему кредитору.

Но банки, предоставляющие кредиты в рамках рефинансирования, помогают заемщику в решении данной проблемы. В случае отказа предыдущего кредитора, они переводят деньги за счет заемщика, а тот полностью погашает предыдущий кредит и снимает обременение с недвижимости.

1. Ипотека «Рефинансирование» от «Альфа-банка» Сумма кредита: от 1 млн. руб. до 60 млн. руб. Срок кредита: от 5 лет до 25 лет

Ставка по кредиту: от 12.2 – 14%

2. Ипотека «Рефинансирование жилищных кредитов» от «Сбербанка» Сумма кредита: не выше остатка основного долга и 80% оценочной стоимости приобретенного жилья. Срок кредита: от 5 лет до 25 лет

Ставка по кредиту: от 13.25 – 14.75%.

3. Ипотека «Рефинансирование» от «Газпромбанка» Сумма кредита: от 300 тыс. руб. до 45 млн. руб. Срок кредита: на срок до 30 лет

Ставка по кредиту: от 12.45 – 13.75%.

При этом банки до момента регистрации нового залога либо берут под обеспечение поручительство или дополнительный залог, либо временно повышают ставку по кредиту на 1-3%.

Ряд кредиторов в целях удержания заемщика, который планирует прибегнуть к рефинансированию, предлагают клиенту снизить процентные ставки.

Рефинансирование потребительских кредитов

Некоторые банки предоставляют возможность рефинансирования потребкредитов и кредитных карт. От заемщика, помимо стандартного пакета документов, требуется предоставить справку о рефинансируемом кредите (содержащий номер и дату договора, процентную ставку, сумма ежемесячных платежей, остаток задолженности и пр.), а также справку со счета, открытого для рефинансирования.

Такой кредит выдается не на руки заемщику, а перечисляется сразу на его кредитный счет.

1. Кредит «Рефинансирование» от ВТБ24
Сумма кредитования: от 30 тыс.руб. до 1 млн. руб. Срок: от 6-60 мес. Ставки: от 15-25%.

Остаток срока действия кредита: не менее 3-х мес.

2. Кредит «Рефинансирование» от «Россельхозбанк»
Сумма кредитования: до 1 млн. руб. Срок: до 60 мес.

Ставки: от 18.5% (при отсутствии страхования + 1.75%)

3. Кредит «На рефинансирование внешних кредитов» от «Сбербанка»
«Сбербанк» готов рефинансировать до 5 кредитов одновременно. Среди них – потребительские кредиты, автокредиты и кредитные карты. Сумма кредитования: от 15 до 1 млн. руб. Срок: до 60 мес.

Ставки: от 17% до 25.5% (ставка 17% на срок до года на сумму от 150 тыс. руб.)

Также программы рефинансирования действуют в «МДМ банке» (ставка от 14.5%, сумма – до 750 тыс.руб.), «Росбанке» (ставка от 16.5-19.5%, на сумму до 1.5 млн руб.).

Программа рефинансирования «Райфайзенбанка» позволяет приобрести новое авто, при этом старое — сдается в автосалон и деньги за его продажу засчитываются в счет первого вноса.

Источник: https://www.exocur.ru/kak-umenshit-ezhemesyachnyiy-platezh-po-kreditu/

Выгодно ли рефинансирование потребительского кредита

Получение нового денежного займа на погашение одного или нескольких имеющихся кредитов называется рефинансированием.

При этом, если новый заем получен в том же банке, что и погашаемый, без включения дополнительных договоров с другими организациями, такая схема будет являться реструктуризацией.

Рефинансирование бывает двух видов: принудительное (если банк кредитор продал права требования долга другому банку) или добровольное (когда инициатором выступает заемщик).

Большинство банков накладывают ограничение на возможность рефинансирования в течение некоторого периода. Для среднесрочных договоров он составляет от 6 месяцев, а для долгосрочных может достигать двух лет. Перекредитование могут осуществлять не только банки, но также МФО и кредитные кооперативы, однако следует помнить, что в таких компаниях сложно получить выгодный потребительский кредит.

Выбор программы рефинансирования по тарифной ставке

Основным критерием, по которому выбирают программу рефинансирования большинство заемщиков является тарифная ставка. Она будет прибыльной, если отличается от действующей минимум на 0,5%. С другой стороны, даже при существенном снижении ставки, новый кредит может оказаться невыгодным.

Когда более низкий тариф будет выгодным

Получение более низких тарифов доступно только для заемщиков с хорошей кредитной историей. Оно может быть осуществлено как с привлечением нового банка, так и в рамках исходного. В каких случаях можно претендовать на понижение ставки:

  • Если вы нашли банк с более выгодными условиями, при прочих равных требованиях.
  • Если получили возможность предоставить обеспечение или ваш статус изменился (к примеру, первый заем был взят без подтверждения доходов, со временем ситуация изменилась, и есть возможность выплачивать долг на более выгодных условиях).

При рефинансировании с целью уменьшения тарифной ставки учитывается форма расчета платежей. Она может быть аннуитетной и дифференцированной. Аннуитетная система предусматривает вначале выплату процентов, а затем тела кредита. Пример рефинансирования:

  • У вас есть потребительский кредит на 1 млн рублей в банке ВТБ 24 сроком на 3 года. Тарифная ставка по нему 16% годовых.
  • Ежемесячный платеж 35157 рублей, сумма итоговой переплаты 265653 рублей, а полная сумма выплат по кредиту 1265653,19 рублей.
  • Вы уже сделали 12 платежей, выплатив 256722,3 рублей из тела кредита и 139915,42 рублей процентов. Оставшийся кредит составляет 718031,04 рублей.
  • Вы хотите рефинансировать кредит в Альфа-Банке, который предлагает перекредитование по ставке от 13,99% на оставшийся срок 2 года.
  • В этом случае полная сумма выплат по новому кредиту на остаток долга 718031,04 рублей составит 827312,36 рублей.
  • Таким образом с рефинансированием все выплаты составят: 256722,3+139915,42+827312,36=1223950,08, что меньше чем 1265653,19 рублей без рефинансирования.
  • Экономия по кредиту 41703,11 рублей.

В каких случаях рефинансирование по процентной ставке нерентабельно

Переплата по новому кредиту может оказаться менее выгодной, даже если процентная ставка меньше. К примеру, при дифференцированных платежах выгоды не столь велики, как при аннуитетных.

Такая схема выплат характеризуется начислением процентов на остаток долга и равными выплатами по основному телу кредита.

Поскольку последнее уменьшается с течением времени, снижаются и начисляемые проценты.

Пример расчета рефинансирования при дифференцированных платежах:

  • У вас есть кредит в Россельхозбанке на 2000000 рублей сроком на 2 года.
  • Процентная ставка 15,00%.
  • Полная итоговая сумма выплат составит 2312500,00 рублей, а переплата 312500,00 рублей.
  • Вы внесли 12 платежей, выплатив 999999,96 рублей тела кредита и 240250 рублей процентов. При этом вам остается выплатить 1000000,00 рублей.
  • Вы хотите получить рефинансирование в Газпромбанке с процентной ставкой 12,50% на оставшийся год.
  • Общая величина выплат по новому кредиту составит 1067708,33 рублей.
  • Всего с рефинансированием вами будет выплачено: 999999,96+240250+1067708,33=2307958,29 рублей, а без рефинансирования сумма составит 2312500,00 рублей.
  • Экономия при рефинансировании 2312500,00-2307958,29=4541,71 рублей.
Читать также:  Кредиты для пенсионеров в «пробизнесбанке» в рязани

Как видно из расчетов сумма экономии небольшая, при этом, если учесть, что затраты на сбор документов для рефинансирования кредитов в Газпромбанке составят от 6000 до 10000 рублей, выполнять перекредитование будет не выгодно.

Помимо этого, в расчетах следует учитывать:

  • присутствие в первоначальном договоре кредитования штрафов за досрочное погашение (см. Можно ли погасить потребительский кредит досрочно);
  • наличие в новом договоре комиссий и платежей за выпуск карт и обслуживание счетов, а также расчетно-кассовые операции.

По теме: Рефинансирование потребительского кредита: список банков России и Украины.

Конверсия потребительских кредитов

Одним из видов рефинансирования является конверсия или изменение вида валюты кредита. На свободно конвертируемые валюты банки устанавливают более низкие проценты по кредиту, что привлекает заемщиков. Но если происходит скачок валютного курса, такой займ становится сложно выплачивать, и заемщику будет выгодно рефинансировать кредит в национальную валюту.

Пример:

  • В июне 2014 года курс доллара составил 34,5 рублей. Сбербанк предоставил вам кредит на сумму 10000 долларов США (345000 рублей) под 10,89% годовых со сроком выплаты 2 года и ежемесячным платежом 465,57 долларов США. Если бы курс не изменился, общая сумма выплат составила бы 11173,63 долларов или 385490,25 рублей. Аналогичный кредит в рублях по ставке 16% обошелся бы вам в 409381,95 рублей.
  • В декабре 2014 курс доллара составил 56,89 рублей, что почти вдвое увеличило платежи по кредиту. Так по начальному курсу платеж должен был составлять в эквиваленте национальной валюты 16062,09 рублей, а на практике оказался равен 21229,9 рублей.
  • Через год курс вырос до 70,93 рублей, а на момент окончания кредита снизился до 66,03 рублей.
  • Средний курс по кредиту (за первое полугодие) составил 45,6 рубля, что определяет общую сумму выплат за полгода в эквиваленте национальной валюты 127379,95 рублей.
  • Чтобы избежать дальнейшего повышения, в декабре 2014 вы берете кредит в 17,37% на остаток суммы 8380,26 долларов (476752,99 рублей по текущему курсу) остаточным сроком на 1,5 года. Сумма выплат по новому кредиту составит 543470,62 рублей.
  • Величина общих выплат по кредиту с рефинансированием: 543470,62+127379,95=670850,57 рублей.
  • Без рефинансирования остаток выплат за 18 месяцев 9121,23 долларов, по среднему курсу 64,61 рублей, в национальной валюте составит 589322 рублей. Итого 589322+127379,95=716701,95 рублей.

Таким образом рефинансирование (конверсия) позволит сэкономить до 45851,38 рублей.

Уменьшение ежемесячного платежа

Многие берут кредит для погашения кредита с целью снизить ежемесячные платежи. Это достигается путем увеличения срока выплат. Причиной получения такого рефинансирования является возникновение затруднений с выплатой установленной суммы. Такой кредит будет более выгодным, нежели просрочка платежей, по которой будут начислены штрафы и пеня.

В первую очередь за таким рефинансированием лучше обращаться в банк, где выдан сложный кредит. Делать это необходимо до возникновения нарушений условий договора и графика платежей.

Большинство банков заинтересованы в сохранении клиентов и поддержании платежной дисциплины, поскольку снижение ставки и увеличение срока кредитования будет более привлекательным и выгодным для кредитора, нежели передача дела в суд или коллекторам.

Пример:

  • Вы взяли экспресс кредит на 600000 рублей под 19% годовых, со сроком возврата долга в течение 2 лет. Ежемесячный платеж составляет 30245,17 рублей, а общая сумма выплачиваемых процентов 125884,09 рублей.
  • Вы внесли 6 платежей, и ваша финансовая ситуация изменилась, в результате чего вы можете выплачивать только две трети суммы платежа.
  • Банк соглашается увеличить срок погашения кредита до 4 лет. При этом ежемесячный платеж по новому договору (исходя из остаточной суммы кредита) составляет 19667,10 рублей. При этом выплата процентов по новому займу составит 226018,06 рублей.
  • Как правило, кредиты на снижение суммы платежей являются смешанными и также предоставляют уменьшение процентной ставки.

Сведение нескольких кредитов в один

Особенностью этого вида рефинансирования является возможность облегчить выплату нескольких небольших потребительских кредитов. При этом по каждому договору необходимо в отдельности рассчитать сумму переплаты, комиссионные сборы, страховку, а затем просуммировать их между собой, сравнив с условиями нового кредита.

Большинство банков (Альфа-Банк, Сбербанк) представляют программы, позволяющие объединить до пяти кредитов, включая кредитную карту.

Пример:

  • Вы выплачиваете три кредита по разным банкам, в том числе Сбербанк России — на образование (22% в год), автомобильный (16% в год) и по кредитной карте (40% в год).
  • Платежи вносятся в различные дни месяца и разными способами.
  • По первому кредиту вы должны 1300000 рублей сроком на 1,5 года, по второму 2300000 на 3 года и по третьему 120000 рублей на 6 месяцев.
  • Сбербанк предоставляет вам возможность объединить эти кредиты в один под 16% годовых сроком на 3 года.
  • Без рефинансирования по первому кредиту вам необходимо выплатить 1538050,46 рублей, по второму 2911002,34 рублей и по третьему 134382,29 рублей. Общая сумма выплат составит 4583435,09 рублей.
  • При переоформлении всех кредитов в один выплаты составят 4537888,32 рублей.
  • В результате вы получаете сниженную процентную ставку, позволяющую сэкономить 45546,77 рублей и обеспечивающую удобство внесения платежей.

Что необходимо для получения выгодного рефинансирования

Большинство программ перекредитования представляют собой комбинированные варианты, приведенных выше схем. Чтобы сделать их действительно выгодными, вам необходимо вновь доказать свою платежеспособность. Для этого по возможности предоставляются:

  • залоговое имущество;
  • обязательства поручителей;
  • справка о доходах.

Нельзя допускать просрочку платежей и скрываться от банка. В этом случае вам с высокой долей вероятности не предоставят новый займ. Если у вас есть задолженность — погасите ее и найдите уважительное доказательство сложных обстоятельств, приведших к просрочке (например, больничный лист).

Перед началом процедуры перекредитования вы должны изучить договор по рефинансируемому кредиту на предмет запрета к досрочному погашению. Также постарайтесь уведомить банк о своих намерениях перевести кредит в другую организацию.

Перекредитование – это удобный инструмент сохранения кредитной истории и экономии средств для заемщика и поддержания дисциплины для кредитора.

В каждом отдельном случае следует принимать во внимание множество факторов, обеспечивающих преимущества использования этой схемы.

Без внимательных расчетов, вы не сможете точно определить выгодно ли рефинансирование потребительского кредита с учетом имеющихся обстоятельств.

Источник: https://ardma.ru/finansy/banki/389-vygodno-li-refinansirovanie-potrebitelskogo-kredita

Как уменьшить платеж по кредиту если в рефинансировании отказали

Содержание:

  • Можно ли уменьшить ежемесячную выплату по кредитному договору
  • Рефинансирование кредита банком
  • Реструктуризация взятого кредита
  • Какие банки готовы проводить реструктуризацию
  • Обращение в банк с ходатайством о снижении процентной ставки по кредиту
  • Если банк не идет на уменьшение ежемесячных платежей
  • Погашение кредита с опережением графика

Можно ли уменьшить ежемесячную выплату по кредитному договору Можно ли уменьшить платеж При возникновении финансовых трудностей существует возможность уменьшения ежемесячных выплат.

Для этого нужно обратиться в банк с заявлением. Однако стоит заметить, что финансовые учреждения идут навстречу только тем заемщикам, у которых идеальная кредитная история, т.е.

просрочек по выплате кредита не наблюдалось.

Плати меньше: как уменьшить ежемесячный платеж по кредиту

  • Вы предоставили неполный пакет документов или какие-то документы не вызвали доверия менеджера.

Важно

Причина отказа банка в данном случае обычно оглашается – вам говорят, каких документов не хватает в пакете.

Внимание

Но если справка о доходах или любой другой документ вызывает подозрения, вам просто откажут.

  • Время выдачи кредита – обычно банки требуют, чтобы с момента оформления займа прошло не менее 3-6 месяцев.
  • До окончания выплат по договору также должен оставаться определенный срок (обычно тоже от 3 до 6 месяцев).

    Иначе банку будет просто невыгодно вас перекредитовывать.

  • Отклонен запрос на повторное рефинансирование.
  • Ежемесячный платёж уменьшится с 19 616 рублей до 18 651 рубля.
    За два года вы выплатите по новому кредиту 447 629 рублей.
    До этого вы уже выплатили прежнему банку 235 392 рубля.

    Если бы платили по старому кредиту, то отдали бы 706 191 рубль.

    Итого выгода составит 21 170 рублей. Это выгода без учёта возможных комиссий и дополнительных расходов.
    О них нужно узнавать в банке.

    Какие документы понадобятся Для рефинансирования кредита в новом банке нужно собрать стандартный пакет документов:

    1. Паспорт.
    2. Второй документ, удостоверяющий личность (ИНН, СНИЛС, загранпаспорт, водительское удостоверение, дебетовая или кредитная карта любого банка, полис ОМС).
    3. Справка о доходах 2-НДФЛ.
    4. Кредитный договор.
    5. Заявление.

    Банк может потребовать дополнительные справки для подтверждения информации.

    Хватит это терпеть: как снизить проценты по кредиту, если платишь давно

    Говоря о том, как снизить процентную ставку по кредиту, нужно учитывать, что чем больше положительной информации заемщик сможет предоставить о себе, тем большими будут его шансы на снижение кредитной ставки и получение более выгодных условий по кредитованию.

    Поэтому лучше заранее продумывать выгодность сделки еще до момента подписания договора.

    Перед подписанием бумаг необходимо рассмотреть все варианты ипотечных или потребительских кредитов, процентные ставки в 2017 году и какие прогнозы специалисты составили на последующий период времени.

    Почему банки отказывают в рефинансировании кредита?

    Это может быть:

    • наличие большого количества крупных кредитов в других учреждениях
    • недостаточный набор предоставленных документов
    • отсутствие фактических доказательств того, что вы нуждаетесь в рефинансировании займа
    • отсутствие в собственности какого-либо ценного имущества
    • сомнения банка в вашей открытости и платежеспособности

    Вряд ли вам точно скажут, чем именно вы «не понравились» банку. Но этот момент тоже не следует упускать из вида. Традиционно рефинансирование редко отличается от процедуры выдачи обыкновенных кредитов. Но условия и требования здесь будут более жесткими. Если с вами это произошло, и Сбербанк отказал в рефинансировании кредитов (или любая другая организация), следует принять несколько мер.

    • Создать обращение в другую банковскую организацию.
    Читать также:  Где оформить микрозайм на месяц?

    Можно ли уменьшить ежемесячный платеж по кредиту

    Как уменьшить ежемесячный платеж Нестабильная экономика, рост инфляции, сокращение рабочих мест и снижение уровня жизни приводят к тому, что люди, взявшие на себя обязательства по кредитному договору, уже не в состоянии их выполнять.

    Это приводит к нарушению условий договора, и по статистике уже более 20% заемщиков не в силах выплачивать ежемесячные платежи по кредиту.

    В современных условиях можно попытаться уменьшить ежемесячный платеж по кредиту, это и для банка выгодно и для кредитуемого.

    Почему банк отказывает в рефинансировании кредитов с хорошей кредитной историей?

    Следовательно, можно закрыть займы других кредитных организаций и оформить новый контракт.

    Особенно это выгодно будет тем, кто обзавелся кредитными обязательствами под высокие проценты.

    Что нужно для переоформления кредита Для этого достаточно обратиться в любое доступное отделение Сбербанка и заполнить соответствующее заявление.

    Помимо анкеты, необходимо также взять с собой паспорт гражданина Российской Федерации, контракты предыдущих кредитных организаций, справки, подтверждающие погашение и отсутствие просрочек по платежам и трудовую книжку. Если клиент является участником социальной программы, то необходимо предоставить свидетельство о браке и рождении детей.

    Если заемщиком выступает мужчина в возрасте до 27 лет, то обязательно нужно принести военный билет.

    Как уменьшить ежемесячный платеж по кредиту

    Помимо всего прочего, говоря о том, как снизить процентную ставку по кредиту, нужно понимать, что при оформлении займа банк учитывает также и те денежные средства, которые нужно будет заплатить сотрудникам отделений за обслуживание техники в офисах финансовой организации и прочее.

    Также учитываются факторы риска и желаемой прибыли. Последний пункт еще называется коэффициентом жадности. Получается, что возможность понижения ставки зависит от того, насколько банк лояльно относятся к своим клиентам.

    Согласно статистике, можно сделать вывод, что даже при самом серьезном подходе к этому вопросу максимально возможно понизить ставку по кредиту не более чем на 3-4 пункта.

    При этом все зависит от конкретной ситуации. Любой банк ориентируется на экономическую ситуацию в стране, а также на свое собственное благосостояние.

    Целью может быть как снижение суммы ежемесячных платежей, процентной ставки, либо изменение валюты кредита.

    Последнее может быть особенно выгодно в условиях усиливающейся девальвации рубля.

    Сегодня до 10% от общего объема кредитования приходится именно на рефинансирование. Банки как правило рефинансируют кредиты со сроком более 6 месяцев. Иногда в числе требований числится – выплаты по кредитам должны осуществляться не менее года.

    Существуют и ограничения по остатку долга – рефинансировать кредит с остатком долга менее 30 тыс.руб.

    не получится. Конечно, в этот период заемщик должен зарекомендовать себя только с положительной стороны и не допустить просрочек. Рефинансирование ипотеки Самый популярный вид кредита под рефинансирование — ипотека.

    Имеет смысл рефинансировать ипотеку только до достижения пятилетнего срока выплат и при остатке основного долга больше чем 30%.

    Ряд кредиторов в целях удержания заемщика, который планирует прибегнуть к рефинансированию, предлагают клиенту снизить процентные ставки.

    Рефинансирование потребительских кредитов Некоторые банки предоставляют возможность рефинансирования потребкредитов и кредитных карт.

    От заемщика, помимо стандартного пакета документов, требуется предоставить справку о рефинансируемом кредите (содержащий номер и дату договора, процентную ставку, сумма ежемесячных платежей, остаток задолженности и пр.), а также справку со счета, открытого для рефинансирования.

    Такой кредит выдается не на руки заемщику, а перечисляется сразу на его кредитный счет.

    1. Кредит «Рефинансирование» от ВТБ24 Сумма кредитования: от 30 тыс.руб. до 1 млн. руб.Срок: от 6-60 мес.Ставки: от 15-25%.Остаток срока действия кредита: не менее 3-х мес. 2. Кредит «Рефинансирование» от «Россельхозбанк» Сумма кредитования: до 1 млн.

    Кредит можно сделать менее обременительным, уменьшив процентную ставку и ежемесячную сумму платежа.

    Такая возможность появилась потому, что Центробанк снижает ключевую ставку — ту, по которой он кредитует коммерческие банки.

    Чем ниже ставка для банка, тем ниже ставка для вас. Поэтому и дешевеют ипотека и потребительские кредиты.

    В декабре 2014 года ключевая ставка достигала 17%О ключевой ставке Банка России и других мерах Банка России , а 9 февраля 2018 года упала до 7,5%Банк России принял решение снизить ключевую ставку на 25 б.п., до 7,50% годовых .

    Если вы взяли кредит как раз в тот момент, когда ставки были максимальными, то сейчас можете рефинансировать его.

    Что такое рефинансирование кредита Рефинансирование — это получение нового кредита, чтобы погасить уже имеющийся. При этом новый кредит выдают на более выгодных условиях (снижается ставка).

    А ещё у нас есть

    Источник: http://rusblank.ru/kak-umenshit-platezh-po-kreditu-esli-v-refinansirovanii-otkazali/

    Поможет ли рефинансирование уменьшить переплату по кредиту?

    Снижение размера итоговой переплаты — одна из ключевых задач рефинансирования под залог недвижимости. После проведения операции существенно снизится сумма, которую вы в итоге отдадите банку. Кроме того, сократится и размер ежемесячного платежа, поэтому выплачивать заем станет гораздо проще, у вас будет оставаться больше свободных средств.

    За счет чего снижается переплата

    Само по себе рефинансирование предполагает, что клиент оформляет новый кредит с целю закрыть полученными средствами старые долги. Учитывая, что в последние два года Центральный Банк ведет политику по снижению ключевой ставки, кредиты стали стоит гораздо дешевле.

    Получается, что если вы ранее взяли кредит под, например, 22% годовых, то теперь вы можете его рефинансировать под 15-17%. Это уже говорит о существенной экономии.

    Более того, банки, которые предлагают официальную услугу перекредитования, намеренно устанавливают низкие ставки, чтобы тем самым привлечь клиентов другого банка.

    А если учесть, что вы будете проводить рефинансирование под залог недвижимости, то этот факт делает переплату еще более низкой. Если без залога перекредитование обходится в 15-17% годовых, то при его наличии ставка составит 11-13% годовых.

    То есть снижение размера переплаты будет еще более существенным. Банк готов предоставить такой низкий процент, так как заемщик обеспечивает возвратность средств, предоставляя залог.

    Кредитор снижает риски, поэтому и ставку устанавливает минимальную.

    Пример расчета снижения переплаты

    Например, вы имеете действующий кредит наличными, который вы оформили год назад под 22% годовых. Сумма кредита будет 500 000 рублей, а срок — 5 лет. Для расчета можно использовать любой универсальный кредитный калькулятор, найденный в сети. Получается следующее:

    • ежемесячный платеж — 13800 рублей;
    • размер общей переплаты — 328 567 рублей;
    • за год клиент уже отдал банку 104 000 рублей процентами и 165 700 рублей общей суммы ежемесячных платежей;
    • остаток задолженности для досрочного гашения через год — 438 310 рублей (эту сумму и будем рефинансировать).

    Что произойдет после проведения перекредитования. Остаток долга — 438 310 рублей, он и пойдет в кредит. Расчет делаем на оставшиеся 4 года, ставку возьмем в 12% годовых. Что мы в итоге получаем:

    • ежемесячный платеж снизится до 11 540 рублей;
    • переплата по кредиту на рефинансирование составит 115 700 рублей, плюс учтем, что по закрытому досрочно кредиту заемщик за год отдал банку 104 000.

    В итоге при помощи рефинансирования под залог недвижимости размер переплаты снизился с 328 тысяч до 219 тысяч. Наш потенциальный клиент сэкономил 109 000 рублей. Его ежемесячная долговая нагрузка снизилась с 13800 до 11500 рублей, то есть на 2300 рублей. Преимущества проведения рефинансирования очевидны.

    Обратившись к нам, оформите перекредитование на самых выгодных условиях. Мы поможем вам значительно снизить переплату. Мы сотрудничаем со всеми банками страны, поэтому подберем для вас лучшую программу рефинансирования.

    Источник: https://Routrust.ru/refinansirovanie/pomozhet-li-refinansirovanie-snizit-pereplatu/

    Перекредитование, или Как еще сэкономить на кредите

    В преддверии Нового Года хочется порадовать читателей приятной информацией.

    На прошлой неделе сам апробировал, а теперь и Вам рекомендую еще один способ сэкономить на кредите – Перекредитование (или по научному  «Рефинансирование»).

    Далее, я расскажу Вам, как я снизил свои ежемесячные платежи с 7 200 до 4 800 рублей. А в итоге, когда закрою кредиты еще и сэкономлю 10 тыс. рублей на процентах.

    Суть способа проста – вы берете новый кредит, чтобы погасить старый. При этом, разумеется, берете кредит в размере оставшейся задолженности по старому кредиту. В чем может быть выгода?
    1.

    Самое понятное – это, конечно же, уменьшение % кредита. Например, был 21%, Вы взяли под 19%.
    2. Уменьшение ежемесячных платежей.

    Это происходит за счет того, что Вы берете меньшую сумму (Вы же берете только на остаток задолженности), но опять на тот же срок, например на 5 лет.

    В целом ясно, теперь попробуем разобраться подробнее:
    1) Уменьшение % кредита. В этом вопросе надо проявить настойчивость и потратить немного времен.

    А действия весьма просты – Вы звоните в любой банк, который предлагает кредиты под тот же %, что и Ваш или меньший и напрямую говорите: «У меня есть кредит в размере ХХ рублей, под YY процентов годовых. Я бы хотел перекредитоваться у Вас. Можете ли Вы мне предложить кредит под ZZ процентов годовых?». Да – отлично. Нет – звоним в следующий банк.

    Лично мне повезло с первого раза.
    2) Уменьшение ежемесячных платежей. Почему это происходит указано выше. Но это позитивное явление создает у Вас перепутье.

    Что из этого Вы выберите, напрямую зависит от Ваших текущих целей:
    — Уменьшить ежемесячные расходы — разницу в платежах (сумма, что платилась ранее – сумма, что будет платиться в настоящее время) Вы кладете к себе в карман, экономя, таким образом, ежемесячный бюджет. Но в этом случае Вы точно переплатите на процентах по кредитам.

    Читать также:  Как получить кредит на приобретение дачи?

    Представьте – Вы и ранее платили проценты, и еще раз берете новый кредит. А если у Вас аннуитетные платежи, то 50% процентов Вы выплатите уже в первые 30% времени. Так-то.
    — Уменьшить переплату по процентам кредита — разницу в платежах Вы используете для досрочного погашения нового кредита. Таким образом, Вы можете сэкономить на переплатах по процентам за кредит.

    Например, я поступил так. У меня было два кредита с общим остатком задолженности в размере 170 тыс.рублей. Платежи по ним были 2 600 и 4 600 рублей. Процентная ставка 18% и 21%.

    Я позвонил в банк-конкурент текущих банков, напрямую рассказал ему о моих кредитах, о том, что я исправно плачу по ним, о том, что у меня в этом банке хорошая история (это действительно так) и спросил, могут ли они мне выдать новый кредит на сумму 170 тыс.рублей под 17,9% годовых (это был их самый низкой рекламный процент) для перекредитования текущих кредитов.

    Они немного подумали и согласились. Общий платеж стал 4 800 рублей (был бы 4 400 рублей, но я еще взял страховку – это тема отдельного разговора). Разницу в платеже (7 200 – 4 800 = 2 400 рублей) я буду дополнительно тратить на досрочное погашение кредита.

    В результате, я закрою новый кредит не за 5 лет, а за 3 года и 3 месяца и в общей сложности сэкономлю на выплатах по процентам 10 569 рублей. На самом деле я сэкономлю на процентах больше, так как ежемесячно буду платить большую сумму, но приведенные расчеты показывают, что я выиграю даже в том случае, если буду платить за кредиты прежнюю сумму.

    Насколько это может быть выгодно в Вашем случае и как это посчитать? Попробуем разобраться.

    Вначале разберем теорию. Рассматривать случай, когда Вы просто сокращаете ежемесячные расходы не имеет смысла – тут и так все ясно. Вы просто меньше платите.

    Можно посчитать, на сколько больше Вы в итоге переплатите, по сравнению со случаем, когда бы Вы не перекредитовывались. Но повторюсь – все зависит от Ваших текущих целей.

    Бывают ситуации, когда действительно более важно просто сократить ежемесячный платеж.

    А вот ситуация, когда освободившиеся средства Вы используете для досрочного погашения кредита более интересна. По сути, расчеты раскладываются на две ситуации: А) Когда Вы перекредитовываете один кредит; Б) Когда Вы перекредитовывете два или более кредитов;

    На самом деле разница лишь в сложности расчетов – в первом случае они, разумеется, проще)

    А) В этом случае все просто.

    Вы считаете или смотрите в расчетах банка, которые прилагаются к договору: — Какую сумму основного долга Вы уже погасили и сколько осталось; — Какую сумму процентов Вы уже выплатили по кредиту и сколько Вы еще должны выплатить; — Считаете, сколько Вы переплатите по новому кредиту, если будете досрочно его погашать (конечно, я приготовил для Вас файл. Он ниже)). Пока мы говорим о теории.

    — Чтобы это было выгодно, нужно чтобы выполнялось следующее неравенство:

    (Сумма того что Вы уже переплатили по кредиту + Сумма планируемой переплаты по новому кредиту) < (сумма общей переплаты по первому кредиту)

    Полученная разница – и есть Ваша выгода)

    Б) В том случае, когда у Вас несколько кредитов, нужно: — Повторить указанную выше последовательность для каждого кредита;

    — Суммировать указанные показатели по всем кредитам и сравнить их с новым кредитом;

    Кстати, есть еще моральный бонус от пакования нескольких кредитов в один – удобнее платить).

    Как и обещал, практика, и возможность рассчитать Ваш конкретный случай можно по ссылке в файле. Для работы Вам нужна только первая страница файла. Как всегда менять следует поля, выделенные желтым цветом. Если захотите подробностей – они на отдельных листах файла.

    Вывод: Считайте. Перекредитуйтесь. Экономьте!

    И с Новым годом, финансовых успехов Вам в 2013 году!))

    ———

    Возможно, Вам будут интересны другие статьи автора:

    Источник: https://lifehacker.ru/2012/12/30/perekreditovanie/

    Как уменьшить платежи по кредитам

    Пример как платить 15 000 рублей ежемесячно вместо 27 000 руб. за счет услуг других банков.

    Согласно данным коллекторского агентства «Секвойя Кредит Консолидейшн», на начало мая 2014 г. общий объем просроченной задолженности по ссудам, выданным физическим лицам, составил 515 млрд рублей.

    При этом динамика данного показателя имеет крайне отрицательную тенденцию, так, прирост просрочки за январь – апрель составил 17 %, годом ранее за аналогичный период рост составлял 14 %, а в 2012 г.

    – 4,3 %.

    Одна из основных причин, объясняющих рост просрочки, – это высокий уровень закредитованности населения.

    Часто несвоевременное внесение платежей возникает из-за того, что на одного заемщика оформлено несколько кредитов, и он просто путается суммах и сроках платежей, а многие банки не оповещают заемщиков о предстоящих платежах, ставя их уже перед фактом свершившегося нарушения платежной дисциплины.

    Данное обстоятельство подтверждает статистика Сбербанка, так, если в 2010 году заемщики, у которых возникали просрочки, имели 1–2 кредита на семью, то в 2014-м —уже пять кредитов и более.

    Что же делать заемщику, у которого много кредитов и он уже не в состоянии помнить, куда, когда и сколько платить?

    Один из самых эффективных способов уменьшить долговую нагрузку – это рефинансировать имеющуюся задолженность, то есть взять кредит в одном банке и направить его в погашение задолженности по ранее полученным займам в других кредитных учреждениях.

    А насколько это выгодно?

    Давайте попробуем посчитать, выгодно ли вообще рефинансировать задолженность, какую экономию можно получить.

    Для этого рассмотрим следующий пример

    Сергей Петрович С. имеет кредиты на следующие цели:

    Ремонт квартирыПокупка SMART-телевизораПокупка шубыОплата туристической путевкиИтого
    Первоначальная сумма, руб. 300 000 40 000 120 000 140 000 600 000
    Срок, мес. 24 12 24 12
    Ставка, % 21 49 42 23
    Платеж, руб. 15 416 4 283 7 473 7 332 27 031
    Остаток задолженности, руб. 120 000 30 000 70 000 140 000 360 000

    Средний доход Сергея Петровича составляет 50 тыс. руб.

    в месяц, то есть больше половины зарплаты у него уходит на выплату кредитов (это уже критичный показатель, оптимально должно уходить не более 25–30 % месячного дохода).

    Денег катастрофически не хватает, а еще постоянный рост цен на бензин и продукты питания, и в один прекрасный день он понимает: еще чуть-чуть, и он не сможет обслуживать имеющийся долг.

    Но Сергей Петрович не хочет портить свою кредитную историю – во-первых, он добропорядочный гражданин, а во-вторых, у него есть мечта: как только он погасит все кредиты, он оформит автокредит и купит себе автомобиль KIA Sportage.

    Во время просмотра своей любимой передачи «Своя игра» в рекламном блоке он увидел рекламу банка, которой предлагалось оформить кредит на рефинансирование задолженности.

    Заинтересовавшись данным предложением, он тут же звонит на горячую линию, где ему говорят, какие документы взять и куда обратиться.

    После представления требуемого пакета документов ему удается получить кредит на следующих условиях:

    • Сумма: 360 тыс. руб.
    • Ставка: 27 %
    • Срок: 3 года
    • Платеж: 14 697 руб.

    Полученные средства он направил на закрытие всех имеющихся у него кредитов. Рефинансирование задолженности позволило ему практически в два раза уменьшить нагрузку (выгода 12 334 руб. в месяц).

    Помимо снижения долгового бремени Сергей Петрович получил и экономию времени: раньше он 4 раза в месяц производил платежи по ранее оформленным ссудам, теперь погашать кредит потребуется один раз в месяц.

    Но стоит понимать, что снижение платежа было достигнуто за счет увеличения срока, но это имеет и обратную сторону, так переплата по кредиту будет выше.

    Инструкция по рефинансированию своих кредитов

    Оставим Сергея Петровича наедине с его мечтой и рассмотрим процесс рефинансирования задолженности более подробно.

    Шаг 1

    Определяемся с банками, в которых можно оформить кредит на рефинансирование задолженности. Для этого вы можете воспользоваться одной из поисковых систем:

    Варианты:

    Шаг 2

    Далее выбираем банк. Мы остановили свой выбор на Банке Москвы, программе управления кредитами.

    Совет: Рекомендуем обращаться в банк, в котором вы получаете зарплату или где имеется соглашение о кредитовании сотрудников между банком и организацией, в которой вы работаете. При таком варианте можно претендовать на более низкую ставку.

    Шаг 3

    Определяемся с размером ссуды. Для этого вы должны понять, какие займы вы будете гасить, и путем сложения остатка задолженности выйти на требуемый размер кредита.

    Совет: Внимательно изучите кредитный договор, наличие возможности досрочного закрытия, узнайте, имеются ли за это какие-либо комиссии.

    Шаг 4

    Собираем необходимые документы.

    Стандартный перечень, одинаковый для всех кредитных продуктов:

    Перечень документов, которые необходимы, если цель — закрытие задолженности в сторонних банках:

    Шаг 5

    Ждем решения банка. Обычно рассмотрение заявки происходит в течение 2–5 дней.

    Шаг 6

    В случае положительного решения о предоставлении кредита денежные средства направляются банком в безналичной форме в сторонний банк для закрытия имеющейся там ссудной задолженности.

    Шаг 7

    После погашения кредита необходимо представить в кредитующий банк документы об отсутствии задолженности, в обратном случае ставка повышается на 5 %. Банк Москвы на эту процедуру отводит 30 дней с даты предоставления ссуды.

    Шаг 8

    Далее вносим платежи согласно графику удобным вам способом.

    Сохраните и поделитесь информацией в соцсетях:

    Задайте свой вопрос по теме статьи

    Источник: https://yakapitalist.ru/banki/umenshit-platezhi/

    Ссылка на основную публикацию