Какие бывают виды комиссий по потребительскому кредиту?

Кредиты без лишних переплат!

Какие бывают виды комиссий по потребительскому кредиту?

При анализе условий получения кредита наличными потенциальный заемщик в первую очередь обращает внимание на размер процентной ставки по нему. Вместе с тем заметную долю переплаты по сделке могут занимать дополнительные платежи, комиссии и страховые сборы.

Какие бывают комиссии?

Внимательно изучив условия и тарифы по кредитам наличными, можно выделить несколько видов дополнительных платежей и сборов.

С единоразовыми комиссиями потенциальный заемщик может столкнуться в момент оформления сделки. Банки практикуют оплату клиентом услуг по рассмотрению анкеты сотрудниками банка, но чаще всего единоразовая комиссия взимается за выдачу кредита.

Она может быть названа «комиссия за оформление ссудного счета», но суть от этого не меняется. Еще не получив наличные на руки, клиент несет дополнительные расходы. Их размер может составлять фиксированную сумму, но обычно плата рассчитывается в процентном отношении от суммы, которую клиент получает на руки.

 Таким образом, автоматически увеличивается эффективная процентная ставка по займу.

При получении кредита наличными банк может выпустить пластиковую карту или открыть счет, на который будет произведено зачисление средств. За это заемщик тоже чаще всего платит из своего кармана.

Единоразовые. К единоразовым комиссиям относятся также страховые платежи, оплатить которые клиент обязан при оформлении сделки. Страхуют обычно жизнь, здоровье и трудоспособность потенциального получателя кредита.

Ежемесячные комиссии могут быть включены в сумму платежа по кредиту. Эти взносы обычно носят название «комиссия за обслуживание счета». Некоторые банки устанавливают ее размер как процент от остатка задолженности, но чаще всего клиенту приходится платить процент от общей суммы полученного кредита.

Осуществляя платежи по кредиту согласно графику погашения, заемщик может столкнуться со скрытыми комиссиями. Например, при переводе клиентом средств безналичным путем, банк может снимать часть от суммы, которую зачисляет на ссудный счет, а при оплате наличными в кассе, требовать плату за пересчет купюр или кассовое обслуживание.

Скрытые. К скрытым комиссиям можно отнести плату за услугу обязательного смс-информирования, которая используется для напоминания клиенту даты и суммы обязательного платежа. Кроме того, банк может уведомлять клиента об изменении тарифов подобным способом.

Несмотря на судебный запрет брать с клиентов дополнительную плату за досрочное погашение кредита, некоторые банки продолжают выделять в кредитных договорах подобный пункт. Добросовестные клиенты вынуждены оплачивать эту комиссию, закрывая сделку.

Для чего банки взимают комиссию?

Комиссия – это плата, которую финансовая организация взимает с клиента. По большому счету, это следующая за процентами статья доходов от кредитных сделок.

Желая привлечь как можно больше клиентов, банки номинально уменьшают размер процентов за пользование заемными средствами, который чаще всего фигурирует в рекламе. Чтобы не потерять при этом собственных доходов, финансисты компенсируют меньшие проценты различными сборами. Важно помнить, что не всегда высокие проценты по кредиту служат гарантией отсутствия дополнительных комиссий.

Размер и виды комиссий в различных банках существенно отличаются. Поэтому, выбирая финансовое учреждение для получения кредита, необходимо внимательно изучать все условия и рассчитывать полную стоимость кредита.

Ольга Севастьянова специально для ЗанимайОнлайн.ру

Источник: https://ZanimayOnlayn.ru/article/kredity-nalichnymi/bez-komissii.html

Какими бывают комиссии по кредиту

Какими бывают комиссии по кредиту

Оформляя в банке кредит, нужно изначально понимать: кредитные средства обойдутся заемщику гораздо дороже, чем заявленные в рекламе «10% годовых».

Речь пойдет, естественно, о разнообразных банковских комиссиях.

Давайте для начала разберемся, какими они вообще бывают? Оговоримся сразу, банковские комиссии не стоит путать со всевозможными штрафами, просроченными процентами и пенями. Все только что перечисленное – это финансовое наказание недобросовестному заемщику за нарушение каких-либо условий кредитного договора.

Классические банковские комиссии проще всего поделить на две большие группы: разовые и ежемесячные. И те, и другие придется оплачивать даже самым добросовестным заемщикам! Кстати, всевозможные комиссии являются вторым по величине источником дохода для любого банка, уступая «пальму первенства» лишь процентам по кредитам.

Единоразовые комиссии

Единовременная комиссия за выдачу кредита может называться по-разному. Вот лишь несколько вариантов: «за рассмотрение кредитной заявки», «за открытие ссудного счета», «за предоставление кредита». В общем, за то, что заемщик в конечном счете получит заемные средства от банка, ему придется заплатить.

Кстати, чаще всего такие единоразовые комиссии практикуют мелкие банки или когда кредит выдается «очень быстро» либо «всего по двум документам».

Обычно такая комиссия представляет собой процент от разрешенной суммы кредита (от 0,5% до 3%). Если кредит оформляется наличными, то такая комиссия оплачивается сразу же в кассе банка. Если речь идет о потребительском кредите на конкретный товар, то она просто автоматически прибавляется к сумме задолженности. В последнем случае заемщик, по сути, платит по своему кредиту двойной процент.

Гораздо реже единоразовая комиссия представляет собой не процент, а какую-то фиксированную сумму. Но, к счастью, в последнее время банками все чаще практикуется отмена комиссий за получение кредита.

Зачем вообще нужны комиссии?

Чтобы дополнительно заработать на кредитах и гарантировано вернуть себе с самого начала хотя бы небольшую часть заемных средств. Ведь в случае, если заемщик окажется злостным неплательщиком, положенную ему единоразовую комиссию он оплатит в любом случае (иначе ему вообще не выдадут кредит).

Получается, что таким образом банк страхует себя от возможных финансовых потерь. Вот почему единоразовая комиссия чаще практикуется по необеспеченным (и самым проблемным для банка) кредитам.

Кстати, если крупные российские банки в борьбе за клиента стали все чаще отказываться от всевозможных комиссий, то частные инвесторы и кредитные брокеры, наоборот, еще на чуть-чуть подняли «плату за возможность пользования» своими или чужими заемными средствами. Но причина такой «жадности» вполне объяснима и логична: для многих кредитных посредников – это единственный источник дохода.

Ежемесячные комиссии

Для начала новость хорошая – практически всеми банками за последние год-два была отменена комиссия за досрочное погашение кредита. Изменения в законодательстве делать это финансово-кредитным организациям запретили категорически. Другими словами, наказывать заемщика за его похвальное желание «снять с себя кредитную петлю» пораньше – теперь нельзя.

Однако многие банки выкрутились даже из этой сложной ситуации. В условиях договора теперь просто прописывается обязательное требование: не погашать кредит досрочно в течение 3-6 месяцев после его оформления. Для банка первые месяцы выплат по кредиту всегда были самыми доходными (ведь процент за пользование кредитными средствами начисляется вначале на максимальную сумму задолженности).

Но чаще всего даже такого условного ограничения по досрочному погашению кредита уже не существует. Многие банки используют этот факт в качестве дополнительного преимущества («отсутствие комиссий за досрочное погашение», «погасить кредит можно досрочно в любой момент»).

А теперь о других ежемесячных комиссиях. Основное их отличие от процентов заключается в том, что начисляется комиссия за обслуживание кредита не на остаток задолженности, а на первоначальную сумму кредита.

Другими словами, весь период выплат по кредиту в кассу банка придется вносить одну и ту же сумму в качестве ежемесячной комиссии (ее размер со временем не меняется). Понятно, что такой «бонус от банка» существенно увеличивает конечную переплату по кредиту и делает его более дорогим для заемщика.

Размер ежемесячной комиссии обычно варьируется в пределах от 0,5% до 2%.

Ее наличие обычно не озвучивается при первичной консультации, а вскользь упоминается лишь на стадии подписания кредитного договора. Но по новым правилам, если кредит выдавался заемщику без предупреждения о всех расходах по нему, это считается грубейшим нарушением законодательства.

Зачем банку комиссия, когда уже есть процент?

1) Ежемесячная комиссия банка позволяет ему с чистой совестью участвовать во всевозможных рекламных акциях формата «под 0%» годовых». Ведь годовой процентной ставки действительно может и не быть вовсе – доход будет получен от ежемесячных комиссий.

Комиссия помогает банку покрывать часть своих постоянных расходов. Поэтому и называются такие комиссии обычно «за ведение или обслуживание ссудного счета». Проще говоря, комиссии негласно предназначены для компенсации расходов, а проценты – для получения дохода.

Специфические комиссии

Кредитные карты

Все знают, насколько невыгодно для заемщика использовать свою кредитку в качестве источника наличных заемных средств. За то, что банкомат в любую минуту любезно выдаст несколько сотен на мелкие расходы, придется заплатить немаленькую комиссию за обналичивание.

Ее размер обычно зависит от суммы снятых с кредитки денег (от 1 до 5%).

Кроме дополнительных расходов, такая комиссия таит в себе еще немало неприятных сюрпризов:

— в любом банкомате установлено минимальное значение комиссии (по принципу минимального тарифа в такси). Это означает, что снимать с кредитки мелкие суммы невыгодно вдвойне;

— снимая средства в «чужом» банкомате, заплатить за это придется и вовсе какую-то нереальную цифру (так что выгоднее выбирать банки с не самыми низкими тарифами, а с самой обширной сетью банкоматов и отделений);

— к сожалению, комиссия за обналичивание снимается с кредитных средств заемщика, увеличивая общую сумму его задолженности еще на несколько процентов. А учитывая, что около 85% пользователей кредитными картами не вкладываются в рамки льготного периода, общую сумму переплаты по кредитке автоматически увеличивается еще на пару сотен (или тысяч).

Прочие комиссии

К ним относятся: комиссия за перевыпуск карты, заказ выписки об операциях за прошедший месяц, страховку, разблокировку и т.д.

Читать также:  Рефинансирование ипотечного кредита в «россельхозбанке»

Кредитные карты считаются одним из самых дорогих кредитных продуктов еще и потому, что их обслуживание предусматривает массу скрытых «поборов». Это как раз тот случай, когда перед подписанием договора (или при заказе кредитки онлайн) нужно внимательно ознакомиться со всеми условиями и тарифами.

Любой банк самостоятельно устанавливает размер и виды каждого вида комиссии.

Одни отправляют ежемесячные отчеты по кредитке бесплатно, другие взимают за это символическую плату. В одних банках узнать баланс по карте в банкомате можно «даром», в других за распечатку чека с кредитки снимется пару рублей. В одних случаях заемщик платит лишь за пользование заемными средствами, в других – ежегодно платит банку комиссию за обслуживание.

То же самое можно сказать и о дополнительных услугах и опциях: смс-оповещении, онлайн-банкинге, мобильном банке. Обычно, если в рекламе крупным шрифтом не указано, что такие услуги предоставляются совершенно бесплатно (или входят в пакет годового обслуживания), их подключение к карте будет стоить владельцу 10-100 рублей.

Особенно внимательным стоит быть со страховкой, которую в последнее время банки «любят» подключать к карте автоматически. При этом с карты каждый месяц будет сниматься несколько десятков рублей, которые со временем «обрастут» пеней, штрафами и просроченными процентами – и в результате выльются заемщику в кругленькую сумму просроченного долга и испорченную кредитную историю.

Ипотека

Обслуживание ипотеки крайне редко сейчас предусматривает взимание какой-либо ежемесячной комиссии. В последнее время все виды комиссий банки стали просто включать в процентную ставку, сделав график погашения более понятным, прозрачным и «честным» с точки зрения заемщика.

Первым подобную практику ввел Сбербанк, отменив все виды комиссий по крупным кредитным продуктам, превратив это, в общем-то, давно ожидаемое нововведение, в свое конкурентное преимущество.

Кстати, в течение 2011-2012 гг. многие крупные банки последовали его примеру – по стране прокатилась волна скандальных судебных разбирательств, в результате которых прозорливые клиенты успели отсудить у банков некоторую сумму незаконно начисленных комиссий. В результате отмена комиссий по кредиту стало нормальным явлением.

А вот единоразовые комиссии за оформление ипотеки некоторые банки до сих пор практикуют. Однако в случае с ипотекой их открыто озвучивают даже на стадии предварительной консультации кредитным менеджером. Перед подачей документов Вам даже просчитают общую сумму таких единоразовых комиссий, исходя из запрашиваемой суммы кредита.

Стоит отметить, что в кредитном договоре комиссии все еще «по привычке» не слишком бросаются в глаза.

И в любом случае, ипотека влечет за собой массу других косвенных расходов: услуги нотариуса; оплата страховки на год вперед; оплата услуг по оценке квартиры (без такого отчета банк не станет рассматривать заявку); оплата госпошлины.

Автокредиты

С комиссиями по автокредитам дело обстоит проще. В последнее время ежемесячные комиссии взимаются банками крайне редко. В наше время «модно» выдавать абсолютно прозрачные кредиты – когда все дополнительные доходы банка уже включены в годовую процентную ставку.

Зато единоразовые комиссии при оформлении автокредита – это, скорее, правило, чем исключение (например, за перечисление кредитных средств на счет автосалона).

Кроме того, заемщику наверняка придется прилично «раскошелиться» на страхование на все случаи жизни (на сегодняшний день размер страховки составляет 5-10% от стоимости авто). Причем, перестраховываться придется ежегодно и по «полной программе» до момента окончательного погашения кредита.

Валентина Малиновская. 15.05.2013

Источник: http://www.investmentrussia.ru/kreditovanije/krediti/kakie-bivaiut-komissii.html

Основные виды банковских комиссий и степень их влияния на полную стоимость кредита

Основные виды банковских комиссий и степень их влияния на полную стоимость кредита

Стоимость любого кредита зависит не только от величины процентной ставки, способа погашения займа и срока кредитования, но и от размеров комиссий и сборов, которые оплачивают заемщики.

В данной статье мы познакомим вас с основными видами дополнительных платежей и расскажем о том, насколько они влияют на итоговую стоимость кредита.

Кроме того, проанализируем, какие комиссии являются наименее выгодными с точки зрения заемщиков, и насколько затратным окажется для вас предусмотренное в некоторых программах кредитования страхование.

Основные виды комиссий, взимаемых банками

После того, как в силу вступило Указание ЦБР об информировании заемщиков о полной стоимости кредита, банки стали резко сокращать свои комиссии. Если еще 5 лет тому назад по каждому договору их взимали порядка 4-5 видов, то сейчас это количество значительно уменьшилось. Рассмотрим те платежи и сборы, которые сегодня применяются чаще всего:

  • Ежемесячная комиссия. Определяется как процент от общей суммы кредита либо как процент от остатка задолженности. Может указываться в виде фиксированной суммы.
  • Одноразовые комиссии: также могут указываться либо в процентном выражении, либо в виде фиксированной суммы.
  • Комиссия за открытие и ведение ссудного счета.
  • Комиссия за перевод денежных средств из банка в другое учреждение (к примеру, в автосалон при получении автокредита).
  • Комиссия за операционное обслуживание.
  • Другие разовые комиссии, зависящие от поведения заемщика (за снятие средств наличными, за предоставление информации о задолженности и т.п.).

Из всех вышеперечисленных наиболее популярной является одноразовая комиссия, взимаемая при выдаче кредита (средний размер – от 0,1 до 3% от суммы займа). Банкам она необходима для того, чтобы компенсировать свои расходы на рассмотрение заявки (анализ документов, андеррайтинг и т.д.).

Существует 2 варианта оплаты данной комиссии: она может либо вноситься наличными в кассу при выдаче ссуды, либо же прибавляться к телу кредита, таким образом, его увеличивая. Во втором случае в условиях кредитования будет прописано: «Комиссия включается в тело кредита», а на практике это выглядит так: вы получаете на руки, к примеру, 200 тыс.

рублей, а график рассчитывается на сумму 202 тыс. рублей.

Ежемесячные комиссии, особенно те, которые взимались, исходя из начальной стоимости кредита, постепенно уходят в прошлое. Их размер обычно варьируется в пределах 0,1 – 0,5% и существенно увеличивает полную стоимость кредита (эффективную процентную ставку).

В качестве примера, показывающего, как возрастает стоимость кредита при взимании ежемесячной комиссии, приведем расчет переплаты и эффективной ставки по следующим условиям: срок кредитования — 5 лет, сумма 500 тыс. рублей, график – аннуитетный.

Первый кредит предоставлен под 19% годовых, без комиссии. Второй под 11% годовых, но с ежемесячной комиссией в размере 0,5% от начальной суммы кредита.

На первый взгляд, 11% годовых кажутся более привлекательными, чем 19%, однако при помощи кредитного калькулятора мы получим следующий результат:

  • переплата за 5 лет по кредиту под 11% с комиссией составит 302 273 руб., по кредиту под 19% без комиссии — 278 217 руб;
  • эффективная процентная ставка в первом случае составляет 22,5 %, во втором — 20,7 %. Однако если бы комиссия взималась не от начальной суммы, а от остаточной, то полная стоимость составила бы 18,2%, а переплата – всего 232 831 руб.

Таким образом, ежемесячные комиссии крайне невыгодны, поэтому большинство банков, декларирующих прозрачные условия по кредитованию, либо отказываются от них, либо ищут другие способы заработать.

Так, многие кредитные организации стали взимать комиссии за отсутствие страховки и требовать помимо стандартного перечня полисов (только имущество или жизни и имущество) предоставлять дополнительные (например, страховать титул).

Именно о страховках, которые являются эффективными инструментами заработка для финансистов, мы расскажем далее.

Страхование – еще один инструмент, увеличивающий полную стоимость кредита

В последнее время банки активно внедряют различные виды страхования: даже обеспеченный кредит на срок свыше 5-ти лет и в размере, превышающем 500 тыс. руб., многие выдают при условии оплаты полиса страхования жизни.

Также популярным становится страхование от риска утраты права собственности на объект залога (титульное страхование).

Оформлять полисы банки предлагают в аккредитованных страховых компаниях (чаще всего заключивших с финансистами договор и возвращающих часть стоимости полиса в виде комиссии за аккредитацию).

Ваши расходы на страхование могут быть следующими:

  • Страхование недвижимости – ежегодно 0,3 – 0,5% от суммы остатка по кредиту (вам могут предложить застраховать жилье и на полную стоимость, но это уже на ваше усмотрение).
  • Страхование жизни и трудоспособности – 0,3 – 1,5% в зависимости от возраста и состояния здоровья. Процент берется от суммы остатка по кредиту.
  • Титульное страхование – 0,2 – 0,7% (также от остатка по кредиту).
  • КАСКО – от 4 до 7% от стоимости остатка по кредиту или полной стоимости авто.

Требования банков страховать жизнь и имущество нельзя назвать незаконными, здесь сомнение вызывают только страховые компании, которые заемщик, по закону, имеет право выбирать самостоятельно.

Федеральная антимонопольная служба часто инициирует проверки отдельных банков и их партнеров и наказывает финансистов, принуждающих клиентов переплачивать «избранным» страховщикам.

Рекомендуем вам интересоваться страховыми тарифами в разных компаниях, и при подозрении на умышленное навязывание завышенных цен обращаться либо в контролирующие органы, либо к руководству банка с просьбой разрешить страховаться в другой компании.

Еще одним спорным вопросом является взимание отдельных комиссий, которые признаны незаконными либо Высшим арбитражным судом, либо Гражданским кодексом.

Незаконные комиссии: отстаивайте свои права

Не все заемщики знают, что на уровне Высшего арбитражного суда комиссия за ведение ссудного счета была признана незаконной. После данного прецедента многие клиенты банков обратились в суды с аналогичными исками и также выиграли.

Читать также:  Дебетовая карта «тинькофф» - обзор и оформление!

Если вы уже оформили ссуду и в процессе пользования заметили, что банк требует от вас вносить платежи, о которых вам не было известно на момент выдачи кредита – вы можете смело обратиться с заявлением в Роспотребнадзор. Эта организация держит «на карандаше» много банков и, вполне возможно, окажет вам содействие.

Напомним также, что законом «О внесении изменений в ст. 809 и ст. 810 ч. 2 Гражданского кодекса РФ» от 19.11.2011 г. были отменены комиссии за досрочное полное или частичное погашение кредита, соответственно, они не должны взиматься банками.

В заключение хотелось бы порекомендовать вам – будьте внимательны и читайте все документы перед тем, как их подписать. Помочь могут и отзывы других заемщиков, размещенные в Интернете: прочтите их прежде, чем стать клиентом того или иного банка.

Источник: http://mir-procentov.ru/potrebitelskie-kredity/calculyator/bankovskie-komissii-i-stoimost-kredita.html

Основные виды и формы потребительского кредита а также виды комиссий

Основные виды и формы потребительского кредита а также виды комиссий

Вы решили приобрести недвижимость или автомобиль, а может купить новую технику? Тогда вам точно пригодится информация о потребительском кредитовании. Что такое потребительский кредит, его виды, формы, особенности, а также достоинства и недостатки  — все это можно найти здесь. Полное описание и ответы на интересующие вас вопросы.

Потребительский кредит — это кредит, который позволяет заемщику приобрести необходимые предметы потребления. Причем, к таким предметам относится не только, квартира, дом, автомобиль, мебель, но и другие покупки, например, телефон, техника, продукты питания.

То есть по большому счету потребительским можно считать любой кредит, который выдает банк, ведь все они используются для удовлетворения потребительских потребностей заемщика.

Однако потребительские кредиты представляют самостоятельную функциональную группу, которая имеет свои особенности и подразделяются на виды.

Какие существуют виды и формы потребительских кредитов?

Потребительские кредиты, прежде всего, различают по функциональным группам. Первую функциональную группу составляют  ипотечные кредиты. Это кредиты, которые предоставляются гражданам для приобретения недвижимости: дома, дачи, квартиры, участка, гаража и так далее. Ипотечный кредит является видом залогового кредитования.

Суть такого кредита заключается в том, что приобретаемые объекты недвижимости являются залогом для кредитного учреждения возврата денежных средств заемщиков.

Практически каждый банк предлагает оформить онлайн заявку на ипотеку, которая значительно экономит время заемщика и позволяет в быстром режиме разрешить все вопросы.

Второй функциональной группой потребительских кредитов является автокредит. Эти кредиты выдаются гражданам для приобретения авто —  мототехники, а также необходимого оборудования для нее.

Данный вид кредитования не менее распространен в наше время и требует значительных усилий для оформления, включая сбор необходимой документации.

Для банка важно быть уверенным, что заемщик платежеспособен, именно поэтому автокредит без справки 2 ндфл выдается редко и требует дополнительного изучения информации о заемщике и его доходах.

Третья функциональная группа — классические потребительские кредиты. Они имеют обширную классификацию и значительные отличия друг от друга.

Классификация потребительских кредитов

Самые востребованные потребительские кредиты делятся на несколько групп в зависимости от их функций и назначения. Ниже в таблице приведены виды потребительского кредита с соответствующим описанием.

Признак классификации Виды потребительского кредита Назначение
По наличию цели  — целевые; — нецелевые Кредиты могут оформляться на приобретение определенных товаров, а могут просто по усмотрению заемщика тратиться.
По виду обеспечения  — с обеспечением; — без обеспечения В зависимости от обеспечения обязательств заемщика кредиты могут выдаваться под залог или под поручительство.
По срокам кредита  —  краткосрочные; — среднесрочные; — долгосрочные В зависимости от суммы кредита и доходов заемщика определяется срок предоставления кредита.
По значению ставки  — недорогие; — умеренно дорогие; — дорогие В зависимости от условий кредитования и выбранной кредитной программы ставка может иметь разный процентный диапазон.
По размеру кредита  — мелкие; — средние; — крупные Сумма потребительского кредита определяет его размер.
По способу погашения  — погашаемые равными долями; — единовременно; — по индивидуальной схеме Заемщик обговаривает удобную для него схему погашения долга.

Комиссии по потребительским кредитам – подводные камни потребительского кредитования

Основным недостатком потребительского кредитования является стоимость таких кредитов. Именно она и формирует окончательную сумму долга, которую заемщик должен выплатить кредитору.

Виды комиссий по потребительскому кредиту

  • комиссия за ведение ссудного счета (до 2%) .
  • комиссия за оформление кредита ( до 2%) .
  • комиссия за предоставление кредита (до 1%);
  • в случае просрочки платежа повышенный процент ( до 50%).
  • проценты за просроченный платеж;
  • плата за досрочное погашение кредита;
  • проценты за снятие наличных (до 4%).

Как бы вам не был нужен срочно кредит наличными, тщательно изучите кредитные программы банков и их достоинства и недостатки. В противном случае вы можете столкнуться с трудностями в оформлении кредита и его получении.

Источник: https://kreditmoment.ru/potrebitelskiy-kredit/vidy-potrebitelskogo-kredita

Скрытые комиссии по кредиту: что важно знать?

Всегда приятно получить большую сумму денег, поскольку это позволяет совершить желаемую покупку, но если деньги берутся в кредит, то буквально с первым платежом все удовольствия пропадают, поскольку выясняется, что возвращать придется намного больше, нежели было взято. Важно отметить, что чем привлекательнее выглядят условия кредита, тем больше вероятность того, что имеются скрытые комиссии, и другие подводные камни, наличие которых несет только неприятности.

Кредитные организации умело вносят дополнительные комиссии и платежи в кредитный договор. Поэтому важно внимательно ознакамливаться с документами, прежде чем их подписать. Особое внимание рекомендуется уделять сноскам и пунктам, которые напечатаны мелким шрифтом, именно за ними и скрываются различные неприятные сюрпризы.

Какие бывают скрытые комиссии и проценты по кредиту

Довольно часто можно встретить наличие дополнительной комиссии, которая начисляется за ведение и обслуживание кредитного счета.

Важно отметить, что в кредитном договоре этот вид комиссии может быть прописан под другим названием.

Поэтому рекомендуется уточнить у кредитного инспектора, будет ли начисляться сбор за открытие и ведение выданного вам кредитного счета и если да, то в каком размере.

При оформлении кредита, клиенту может быть предложено, внести оплату за рассмотрение заявки. Данная комиссия в некоторых случаях может быть и оправданной, например, при оформлении крупной суммы или если требуется собрать большой пакет документов для оформления кредита.

А вот если оформляется потребительский кредит на покупку бытовой техники, то эта комиссия будет считаться не оправданной и правильнее будет отказаться от оформления кредита в таком банке и попробовать найти кредитную организацию, в которой кредит удастся оформить без оплаты подобной комиссии.

Комиссия за выдачу кредита. Как правило, сумма снимается со счета сразу после получения займа. Наличие данной комиссии может отразиться на процентной ставке и что самое неприятное — не в вашу пользу. Поэтому необходимо при оформлении кредитного договора, постараться выяснить предусматривается ли условиями договора данный вид сбора.

В договоре обязательно должна быть прописана процентная ставка, в противном случае она может быть изменена кредитором в любой момент без участия заемщика. Для того чтобы обезопасить себя от подобного случая, важно внимательно читать условия кредитного договора и при возникновении вопросов сразу искать на них ответы.

Распространенной скрытой комиссией, которая практикуется многими банками, является сбор за пересчет и прием наличности, которая вносится в кассу для дальнейшего зачисления на кредитный счет.

Начисляться комиссии могут за информирование. Важно отметить, что при составлении кредитного договора вам могут данную услугу предложить, но при этом забыть сказать, что ее предоставление является платным. В дальнейшем отказаться от нее вы уже не сможете, и придется с ней смириться и выплачивать согласно установленного банком тарифа.

В большинстве случаев кредиторы, выдавая кредиты под низкие проценты, компенсируют их страховками. Важно отметить, что страхование недвижимого и движимого имущества, которые покупаются на кредитные средства, может быть обязательным условием кредитной программы. Более того, довольно часто банки не предоставляют право выбора страховщика и предлагают конкретные страховые организации.

Кредитная организация может потребовать от заемщика досрочное погашение кредита, в случае если имеются нарушения графика погашений займа или другие нарушения условий кредитного договора. Также может быть потребовано досрочное погашение в том случае, если заемщик будет не согласен с повышением процентных ставок по оформленному кредиту.

Существует еще много неприятных сюрпризов, которые становятся известными, как правило, уже после составления кредитного договора и подписания его заемщиком. Но, несмотря на это оформить кредит выгодно можно, но только при условии, что при составлении документов будет внимательно прочитан не только каждый пункт кредитного договора, но и все сноски имеющиеся в нем.

*Администрация сайта не несет ответственность за достоверность и правдивость комментариев пользователей,также мнение Администрации сайта может не совпадать с комментариями пользователей.

Источник: http://b-k24.ru/skryityie-komissii-po-kreditu-chto-vazhno-znat.html

Потребительский кредит: объяснение, особенности, виды

Потребительский кредит: объяснение, особенности, виды

Потребительский кредит – это заем, который выдается гражданам или домашним хозяйствам для покупки товаров потребления.

Такой кредит может быть потрачен как на предметы длительного использования, такие как автомобили, квартиры, мебель, так и на менее значимые покупки (продукты, бытовая техника и т.д.).

Потребительский кредит может быть представлен в качестве отсрочки платежа или же в качестве банковской ссуды (в т.ч. и через кредитные карты). За пользование деньгами заемщик выплачивает процент от суммы займа.

Стоимость кредита может быть увеличена за счет дополнительных сборов и комиссионных. Подобные издержки формируют скрытую процентную ставку.

Читать также:  Кредитные программы в банке «советский» в москве

Сейчас в России есть закон, по которому все банки обязаны раскрывать клиентам истинную стоимость кредита, которая называется эффективной процентной ставкой. В нее входит стоимость кредита с учетом дополнительных сборов.

Доступ клиента к полной информации об условиях заимствования позволяет ему рассчитывать свои возможности и выбирать наиболее выгодные банковские предложения.

  • СКБ — банк — Потребительские кредиты от 50 000-1 300 000 руб., сроком до 5 лет.Документы: Паспорт гражданина РФ; Справка по форме 2-НДФЛ или по форме банка.Возраст: от 23 лет до 70 лет; Процентная ставка: 16,9% годовых. Рассмотрение 1 день.
  • Тинькофф — Кредит наличными до 500 000 Рублей за пару минут.Рассмотрение 5 минут, срок предоставления до 12 месяцев. Без справок!Частичное досрочное погашение, доставка по Москве бесплатно.
  • Кредитный Доктор — потребительский кредит (многоцелевой), с исправлением кредитной истории. Рассмотрение за 30 минут, под 1,8% в день, на 2-9 месяцев.Частичное досрочное погашение, доставка по Москве бесплатно.
  • СитиБанк — потребительский, многоцелевой кредит, с 22 до 60 лет. Рассмотрение 1 день, ставка 21% годовых, сроком до 60 мес.До 1 000 000 Р, обязательный доход не менее 6 000 Р в месяц
  • Ренессанс Кредит — многоцелевой, потребительский кредит онлайн, с 24 лет. Рассмотрение за 1 день, 22% годовых, до 60 месяцевДо 500 000 Р, при зарплате заемщика не менее 8000 Р
  • Райффайзен — многоцелевой, потребительский кредит онлайн, с 25 до 65 лет. Рассмотрение до 1 дня, ставка зависит от региона, срок до 5 летДо 500 000 Р, при доходе заемщика не менее 6 000 Р в месяц.
  • Уральский Банк Реконструкции и Развития — потребительский, многоцелевой онлайн-кредит, с 21 года. Под 30% годовых, возможность понижения до 20%, до 84 мес.До 1 000 000 Р, при зарплате не менее 6 000 Р в месяц
  • Совкомбанк — многоцелевой, потребительский кредит онлайн, с 21 года. Рассмотрение за 1 день. Под 12% годовых, сроком до 60 мес.До 1 000 000 Р, обязательный доход не менее 6 000 Р в месяц
  • Росэнергобанк — многоцелевой, потребительский кредит онлайн, с 21 года. Рассмотрение за 1 день, под 26% годовых, до 60 месяцевДо 500 000 Р, обязательный доход не менее 6 000 Р в месяц
  • ВТБ Банк Москвы — многоцелевой, потребительский кредит онлайн, до 3 000 000 рублей с 21 года. Рассмотрение за 1 день, под 19% годовых, до 60 месяцевДо 3 000 000 Р, стаж работы не менее 3-х месяцев

Условия получения займа зависят не только от банка, но также и от продавца, с которым он сотрудничает. Длительные отношения позволяют партнерам банка оказывать воздействие на кредитные предложения. Одним из вариантов потребительского кредита является рассрочка, при которой какая-то часть процентного долга выплачивается за счет скидки, предоставляемой торговой фирмой.

Виды потребительских кредитов

Обычно потребительские займы делятся на целевые и нецелевые. Первые отличаются тем, что могут оформляться только для конкретной покупки. Есть также классификация по наличию обеспечения.

Необеспеченные залогом или поручительством кредиты стоят дороже, и они сложнее в получении. По длительности кредитования выделяют долго-, средне- и краткосрочные заимствования.

По типу кредитора – банковские и небанковские кредиты.

Преимущества и недостатки

Приобретение товара в кредит помогает обезопасить себя от удорожания товара в будущем, а также от риска исчезновения товара из продажи через некоторое время. Покупка в кредит дает возможность получить вещь в момент ее наибольшей важности для потребителя. Причем такое приобретение оплачивается незначительными платежами в течение некоторого периода времени.

К недостаткам потребительского кредитования нужно отнести то, что кредит удорожает стоимость вещи.

С психологической точки зрения недостатком является завершение периода удовлетворения от покупки задолго до того, как кредитные платежи полностью погашены.

Также есть риск переплатить за кредит, если реальная процентная ставка замаскирована или если заемщик нарушает условия кредитного договора.

(1

Источник: https://zaimitut.ru/potrebitelskij-kredit/

Основные виды потребительского кредита — стоит ли брать деньги в долг?

Каждый день и со всех сторон на нас сыпется информация о потребительских кредитах: с рекламных плакатов на улице, экрана телевизора, колонок авто, в газетах и журналах… Не знаю как вам, а мне еще и на телефон с периодичностью раз в три дня приходит смс «Кредит без залога и поручителей!»…

Из этой статьи вы обязательно узнаете: Что же такое потребительский кредит на самом деле? Какие существуют виды потребительских кредитов/займов? А также на что можно, а на что не следует брать деньги в долг?

Итак, начнем. Потребительский кредит- самая древняя форма кредитования, которая своими корнями уходит еще в средние века.

В то время банков еще не существовало, зато было много ростовщиков — людей, которые давали деньги или товары в долг под огромнейшие проценты. Здесь и возник первый потребительский кредит — займ, предназначенный для оплаты нужд потребления.

Само собой в те времена не было и речи о каких-либо формах бизнеса, поэтому все кредиты выдавались лично в руки и были строго гражданскими.

Со временем потребительский кредит ничем не изменился. Он по-прежнему предназначается для частных лиц и для удовлетворения определенных, опять же личных потребностей.

Единственное исключение — потребительский кредит на развитие личного подсобного хозяйства (ЛПХ).

Эта форма кредитования является смешанной — с одной стороны, этот потребительский кредит выдается только физическим лицам, с другой — его нельзя потратить на себя — только на подъем и совершенствование ЛПХ.

Виды кредитов на потребительские цели и условия их получения

  • Маленькие (всего несколько тысяч рублей) и крупные (до нескольких миллионов).
  • Короткие ( на срок от 1 месяца) и длинные (до 30 лет).
  • Дорогие и дешевые (льготные кредиты с государственным субсидированием и пр.).
  • Целевые и кредиты на неотложные нужды.

  • Банковские и небанковские.
  • Обеспеченные и необеспеченные.

Скорее всего, данную классификация вы видели уже много-много раз и она вам немало наскучила. Поэтому лучше приведем вам небанальную классификацию, подсмотренную в самом крупном банке страны.

Догадались каком?

Правильно. Перед вами виды потребительского кредита в Сбербанке России. Надо сказать, что этот банк сделал все, чтобы каждый гражданин смог легко и быстро сориентироваться во всем многообразии видов и форм потребительского кредита, а потому условно все потребительские кредиты разделены на группы:

в зависимости от цели:

Кредит на любые цели — может быть предоставлен для финансирования любых нужд заемщика. Ставка по такому кредиту и максимальная сумма кредитования — дифференцированы (от 14,5 до 15,5 % и от 50 000 руб. до 10 000 000 руб.

) и зависят от того, к какой категории относится заемщик, какое обеспечение по кредиту предоставляет (поручительства физических лиц, залог недвижимости или отсутствие обеспечения) и на какой срок собирается взять ссуду.

Проценты меньше для участников зарплатных проектов Сбербанка, пенсионеров, получающих пенсию в Сбербанке, военных, взявших ипотеку, а также граждан, работающих в фирмах, аккредитованных банком.

Кредит на образование — с подтверждением факта обучения выдается лицам до 14 лет при наличии созаемщика/ов или гражданам от 18-ти и старше, имеющим постоянным источник дохода или созаемщиков.

Максимальная сумма займа не должна превышать 90% стоимости обучения, а срок — превышать 11 лет. Ставка по кредиту весьма приемлемая — всего 12%.

Обязательно — наличие обеспечения, а также страхования жизни и здоровья.

Кредит на автомобиль — выдается для оплаты 85% стоимости автомобиля, процентная ставка составляет от 14,5% до 16% в зависимости от срока кредитования (максимальный срок — 5 лет). Обеспечением выступает залог авто с его обязательным страхованием (КАСКО). Максимальная сумма кредита не должна превышать 5 млн. руб.

Кредит на жилье — является разновидностью потребительского кредита, однако большинством банков выносится в отдельную группу ипотечных кредитов. Сбербанк — не исключение.

Здесь есть и полноценные ипотечные проекты, и кредиты для оплаты недостающей части стоимости жилья.

Такие кредиты имеют более высокий процент, меньшую сумму и более короткий срок, зато и документов требуется в два раза меньше.

в зависимости от типа получателя:

  • Молодежь (граждане РФ, достигшие 18 лет);
  • Военнослужащие, участники НИС;
  • Владельцы ЛПХ;
  • Лица, получающие зарплату в Сбербанке;
  • Пенсионеры (до 65 лет);

в зависимости от формы:

  • кредит наличными;
  • кредитная карта;

Теперь когда вы знаете, какие бывают потребительские кредиты, перед вами встает еще одна немаловажная задача — определить, когда стоит прибегнуть к кредиту, а когда лучше не форсировать события.

Итак, когда же кредит принесет больше проблем, чем радости?

2. Если банк за якобы льготный кредит взимает большие комиссионные.

Несмотря на то, что Банк России обязал все коммерческие банки доносить до сведения заемщиков полную стоимость кредита, с учетом всех дополнительных платежей, некоторые кредитные организации этого до си пор не делают. Поэтому прежде чем оформить заявку на кредит узнайте, какие виды комиссий по потребительскому кредиту предусмотрены в банке.

Они могут быть единоразовыми или ежемесячными в течении всего срока погашения. По закону банк может взимать с вас только плату за обслуживание карты с кредитным лимитом и комиссию за получение наличных через банкомат. Остальные платежи вы обязуетесь платить на свой страх и риск. Поэтому помните, что только вы решаете, стоит ли платить комиссию или лучше поискать другой банк.

Надееемся информация в этой статье была для вас полезной и теперь вы сможете взять потребительский кредит без вреда для собственного кошелька!

Источник: https://creditnyi.ru/potrebitelskiy-kredit/vidy-potrebiyelskogo-kredita-21/

Ссылка на основную публикацию