Как устанавливаются процентные ставки по кредитам?

Как банки устанавливают процентные ставки по кредитам?

Даже неопытным заемщикам знакомо понятие «процентная ставка». Оно означает ту цену, которую банковская организация взимает за предоставление во временное пользование своих денежных средств. В этой статье даются ответы на самые интересные вопросы: каковы разновидности процентных ставок, из чего они складываются и какие показатели влияют на их формирование?

1. Что такое ставка процента и каким образом она определяется?

Процентной ставкой называют установленную банком рыночную цену займа. Рассчитывается она путем деления суммы годовой прибыли, полученной кредитором за предоставление заемных средств, на исходную сумму займа (для получения процента этот результат умножается на 100).

К примеру, банк предоставил ссуду на сумму 50 тысяч рублей и получил за один год прибыль, равную 10 тысячам рублей. Это значит, что процентная ставка составляет: (10 000 : 50 000) х 100 = 20%.

Само собой разумеется, что банкиры рассчитывают свою годовую прибыль по кредитам не «с потолка», а с учетом сразу нескольких показателей, которые отражают ситуацию на кредитном рынке: ставки рефинансирования, уровня инфляции, спроса на займа и т.п.

2. Какие разновидности кредитных ставок существуют на рынке?

Все процентные ставки различаются по видам займов (коммерческие, государственные, ипотечные и т.п.), а также по типам кредиторов: ставки коммерческих банковских организаций, ставки небанковских учреждений (к примеру, МФО), ставки Центрального Банка РФ.

Но многих заемщиков интересует совершенно другая классификация ставок, назначаемых для различных видов банковских займов, а именно: плавающие и фиксированные процентные ставки.

Плавающие проценты подвержены колебаниям, они могут изменяться в сторону понижения или повышения либо могут быть привязаны к рыночным показателям, в т.ч. к устанавливаемой Центробанком ставке рефинансирования.

Фиксированные же проценты устанавливаются в момент выдачи займа, единовременно, и действуют на протяжении всего срока кредитования.

Также различают сложные и простые проценты. Последние рассчитываются по специальным формулам. Эти формулы сами по себе ни о чем заемщику не говорят, тем не менее, от них зависит размер ежемесячных платежей, устанавливаемых банком на весь срок кредитования.

На полную же стоимость займа (конечный размер ежемесячных платежей + сумма переплаты) прямое влияние оказывает так называемая эффективная процентная ставка. Как правило, она значительно выше той, что указывается в банковской рекламе.

3. На какие именно показатели обращают внимание банкиры при установлении кредитной ставки?

Как уже отмечалось выше, такого рода показателей достаточно много. Самым важным из них считается ставка рефинансирования, т.е. базовая процентная ставка по займам, которые Центробанк РФ предоставляет коммерческим банковским учреждениям.

Помимо нее, также учитывают:

  •  среднюю ставку за ресурсы, которые покупает банк у других кредитных организаций (т.н. МИБОР);
  •  среднюю ставку по вкладам (т.е. по средствам вкладчиков, привлекаемых банком);
  •  структуру кредитных ресурсов (чем больше число вкладчиков и внушительнее объем выплат по вкладам, тем дороже стоимость кредита для заемщиков);
  •  спрос на заемные средства (чем выше спрос, тем выше ставка процента);
  •  вид и сроки кредитования (автокредит, потребительский займ, ипотечная ссуда и т.п.);
  •  макроэкономические показатели, в т.ч. уровень инфляции и общая ситуация на рынке кредитования (все это оказывает непосредственное влияние на степень кредитных рисков, а повышенные риски, опять-таки, увеличивают стоимость займа).

Источник: http://creditivklad.ru/kak-banki-ustanavlivayut-protsentnye-stavki-po-kreditam

Процентная ставка по кредиту – вся информция

Номинальная, а также реальная процентная ставка по кредиту

Нынешняя рыночная экономика, включающая в себя обязательное присутствие инфляции, содержит номинальную и реальную процентные ставки по кредитованию.

Касательно реальной процентной ставки скажем, что она корректируется при участии темпов роста инфляции.

Стоит отметить, что реальная процентная ставка по кредиту владеет наиболее важным значением во время принятия решения об использовании кредита.

Максимальная процентная ставка по кредиту определяется не без участия рыночных условий. Наименьший предел определяется в зависимости от затрат финансового учреждения, которые направлены на привлечение средств, а также обеспечение собственного функционирования.

Во время просчета нормы процента банк берет во внимание несколько важных моментов:

  • Показатель базовой ставки, при расчете которой за основу берется реальная стоимость привлечения средств;
  • Собственные банковские расходы;
  • Уровень планируемой нормы прибыльности по займам;
  • Надбавку, оправданную риском, при этом не оставляя без внимания условия договора о кредитовании;

Базовыми ставками называются средние ставки процента, по которым предоставляется кредитный займ положительным заемщикам.

Надбавка устанавливается финансовым учреждением в зависимости от некоторых обстоятельств:

  • Наличия обеспечения по займу;
  • Кредитоспособности заемщика;
  • Срока кредитования;
  • Взаимоотношений потенциального заемщика с финансовым учреждением.

Беря во внимание плату за обеспечение ресурсов, занимающую значительное место в расходе банка, преобладающим значением обладает вопрос разницы между показателями средних процентных ставок по кредитованию и получением депозитов.

Фиксированная и плавающая ставка

Как некоторым стало понятно, процентные ставки по кредитованию могут быть плавающими,а также фиксированными. Фиксированная ставка устанавливается финансовым учреждением на период всего срока кредитования, банк не уполномочен ее пересматривать.

Подобная процентная ставка по кредиту достаточно выгодна и кредитору, и заемщику, ведь обе стороны в силах произвести точный расчет своих доходов, а также расходов, которые связаны с кредитованием.

Стоит сказать, что фиксированная ставка наиболее часто применяется банками в случаях выдачи краткосрочных кредитов.

Плавающей процентной ставкой называют ставку, которая подвластна изменениям вследствие наступления определенной ситуации на рынке кредитно-финансовых услуг. Плавающая процентная ставка по кредиту отыгрывает важную роль в кредитовании.

Мировая практика в силах предложить несколько групп плавающих ставок:

  • Официальные ставки по процентам. Такие ставки устанавливаются Центробанком страны. По данным процентным ставкам получают кредиты от Центробанка коммерческие финансовые учреждения;
  • Межбанковские ставки, направленные на предложения кредитных ресурсов. В эту группу плавающих ставок попадают те процентные ставки, которые оказывают взаимные кредитные услуги. В большинстве случаев применяется в роли базисной ставки ЛИБОР. Данные процентные ставки рассчитываются кредитными учреждениями в фунтах стерлингах или долларах США. Расчет по таким ставкам производится в качестве средней арифметической величины фиксированных процентных ставок на 11:00 каждый рабочий день. Ставка процента ЛИБОР в евро кредитовании рассчитывается зачастую по двенадцати валютам, по нескольким периодам. Стоит отметить, что по ставке ЛИБОР производится расчет кредитования между первоклассными финансовыми учреждениями на европейском рынке валют;
  • «Прайм-рэйт» (первоклассная ставка) – ставка, которая публикуется при кредитовании первоклассных первого класса. При таких обстоятельствах процентная ставка выступает в роли ориентира стоимости кредита. Как правило, первоклассная ставка выше на 1-2% первых двух ставок по кредиту;
  • Ставка по кредитованию небольших фирм, а также частных лиц.

Опираясь на исходную базу, рассчитывается сумма для начисления процентов, которая делится на простые и сложные проценты. Первые предусматривают применение кредитной ставки к определенной начальной сумме в течение всего срока кредитования.

Сложные ставки зачастую используют при расчете суммы с процентами, которые были начислены в предыдущем периоде. Относительно сложных процентов стоит сказать, что они находят свое применение при начислении в размеры и сроки, которые предусматривает кредитный договор. Однако делается начисление минимум один раз в квартал.

Единовременная уплата суммы по процентам во время погашения основной долговой суммы не запрещается только в том случае, когда производится выдача займа на срок, не превышающий три месяца.

В случае, когда вносимой суммы недостаточно для того, чтобы погасить срочной суммы платежа, начислений процентов, а также просроченных задолженностей, первоначально погашаются проценты, после чего просроченная задолженность.

Сумма в остатке идет на погашение основного долга. Данный порядок можно найти в договоре.

Что влияет на ставку?

Основными факторами, которые берет в учет коммерческое учреждение при установлении платы по кредитованию:

  • Средний показатель ставки по такому понятию, как межбанковское кредитование;
  • Средний показатель ставки, уплачиваемой финансовым учреждением клиентам по депозитам;
  • Структурность кредитных банковских ресурсов;
  • Срок и виды кредитования;
  • Спрос и предложение с клиентской стороны. Чем выше спрос, тем выше ставки по кредитам;
  • Стабильность денежного оборота в стране;
  • Взаимоотношения кредитора и заемщика;
  • Контроль за погашением, а также расходы, связанные с оформление кредита.
Видео – процентная ставка по кредиту. Фин.грамотность

Ставка рефинансирования Центрального банка страны выступает в роли основного ориентира, указывающего на уровень процента по займу.

Ставки по межбанковскому кредитованию также можно отнести к расходам финансового учреждения в пределах рефинансирования (сверх нормы уже взимаются из прибыли).

Степень риска вложения по кредитам влияет на процентную ставку по ссудам, то есть риск повышается, а за ним повышается годовая процентная ставка по кредиту. С обратной стороны заемщик также несет определенные риски.

В том случае, когда выдача кредита сопровождается высокими ставками, значительно увеличивается риск операций.

Таким образом, каждый банк, работающий на коммерческой основе, определяет какая будет в будущем эффективная процентная ставка по кредиту, исходя из обеспечения его прибыльности, а также конкурентоспособности на рынке предоставляемых услуг страны.

Источник: https://biznesluxe.ru/works/chto-soboj-predstavlyayut-procentnye-stavki-po-kreditu/

Что такое процентная ставка по кредиту

Займы российских банков кредитных средств за рубежом — это довольно распространенная практика, к которой прибегают практически все коммерческие банки. Европейские банки дают кредиты российским коллегам под чуть меньший процент, чем собственным гражданам. Российские банки несут некоторые издержки по переводу этих денег в Россию.

Получив в свое распоряжение кредитные деньги, российские банки делают собственную наценку на процентную ставку по кредиту и уже по ней выдают российским гражданам. Таким образом, чтобы европейский кредит попал в руки российских заемщиков, ему приходится пройти большое количество посредников и значительно вырасти в цене.

Читать также:  Ипотечные программы в банке «втб 24» москвы

Процентная ставка по кредиту – это сумма, которая указана в процентном выражении к той сумме кредита, которую получатель кредита платит за пользование им в определенный период времени.

Банки дифференцируют ставки по кредитам для разных категорий надежности заемщиков.

На практике это означает:чем больше банк выдвигает требований к потенциальным заемщикам, тем ниже процентные ставки по кредиту.

Например, самые высокие процентные ставки среди банковских продуктов имеют популярные экспресс-кредиты, которые выдаются всего лишь по двум документам и не требуют каких-либо справок о доходах.

На размер процентной ставки по кредиту влияют: ставка рефинансирования ЦБ РФ, срок предоставления кредита, особенности обеспечения кредита, кредитоспособность и авторитет заемщика, темпы инфляции, перспективы изменения конъюнктуры на кредитном рынке страны и другие. Процентные ставки по кредитам, обеспеченным залогом, минимальны.

Но самый главный фактор, который влияет на процентную ставку по кредиту — стоимость привлеченных кредитных ресурсов банка. Процентная ставка по кредиту подразделяется на несколько видов.

Реальная и номинальная процентная ставка по кредиту

Как прослеживается связь между инфляцией и ставками по кредиту? Все очень просто: ни один банк не может выдавать займы под процентную ставку, которая ниже уровня инфляции в стране, иначе банк начнет работать себе в убыток. Поэтому, чтобы не обанкротиться и получить прибыль, кредитные организации стараются установить процентную ставку несколько выше, чем уровень официальной инфляции.

Поэтому в этих условиях существуют: номинальная и реальная процентные ставки.

Номинальная ставка процента (Nominal interest rate) — это рыночная процентная ставка без учета инфляции, отражающая текущую оценку денежных активов.

Реальная ставка процента (Real interest rate) — это номинальная ставка процента плюс ожидаемый уровень инфляции.

Например, номинальная процентная ставка составляет 10% годовых, а прогнозируемый темп инфляции — 8% в год. Тогда реальная ставка процента составит: 10 + 8 = 18%.

Коммерческий банк при расчете процентной ставки за кредит учитывает:

  • уровень процентной ставки базовой, которая рассчитывается на основе привлечения средств реальной цены;
  • уровень расходов банка;
  • нормы прибыльности операций;
  • с учетом условий кредитного договора надбавку за риск, которая устанавливается в зависимости от критериев: срок кредита, наличие обеспечения по ссуде, взаимоотношения банка и клиента, кредитоспособность заемщика.

Плавающая и фиксированная процентная ставка по кредиту

В России более распространены кредиты с фиксированной процентной ставкой, в которую помимо будущей инфляции закладываются убытки от непредвиденных глобальных экономических изменений, влияющих на мировой рынок кредитования.

Фиксированная процентная ставка по кредиту не подлежит пересмотру и устанавливается на весь период кредитования. Выгодно это и заемщику и кредитору, так как обе стороны имеют возможность рассчитать точно свои расходы и доходы, которые связаны с использованием предоставленного кредита. Фиксированные ставки применяются, как правило, когда выдаются краткосрочные кредиты.

Плавающая процентная ставка в отличие от фиксированной, может изменяться на протяжении срока действия кредитного договора. В России при кредитовании с плавающей процентной ставкой изменения обычно фиксируются два раза в год.

То есть в зависимости от значения индекса каждые 6 месяцев плавающая часть ставки по кредиту изменяется.

Но бывает, что индекс может пересматриваться каждые три месяца или один раз в год, это зависит от условий кредитного договора, от ситуации, которая складывается на финансовом рынке страны и кредитных рынках.

Итоговая плавающая процентная ставка складывается из двух величин: некого фиксированного базового процента и меняющегося индекса. Индекс зависит от мировой экономической ситуации: чем лучше ситуация, тем ниже базовая ставка.

Применяются в мировой практике такие группы плавающих процентных ставок:

  1. Процентные ставки официальные – ставка рефинансирования и учетная ставка. Устанавливаются центральным банком страны.
  2. Межбанковские ставки кредитных ресурсов. Это процентные ставки, под которые предоставляют банки друг другу кредиты. В качестве базисной ставки широко применяется Libor– межбанковская Лондонская ставка предложений. В качестве базисной ставки для кредитов в иностранной валюте широко применяется – LIBOR. Ставка LIBOR может фиксироваться на периоды от нескольких дней до 1 года. Для кредитов в рублях обычно применяется MosPrime.
  3. »Прайм-рейт» или первоклассная ставка. Это процентная ставка по кредиту, публикуемая по кредитам первоклассным заемщикам. Служит она, как ориентир стоимости кредита и обычно бывает выше предыдущих ставок на 1 — 2%.
  4. Ставка кредитов частным лицам и небольшим фирмам.

Различают простые и сложные проценты – это зависит от исходной базы. Простые проценты – предполагают на протяжении всего срока кредита применение ставки к одной начальной сумме. Сложные проценты исчисляются к сумме с начисленными процентами в предыдущем периоде.

Размер процентной ставки определяется кредитным договором.

Банк имеет право взимать проценты по кредиту только за тот период, когда заемщик фактически пользовался кредитом. По мере погашения кредита проценты начисляются только на оставшуюся сумму кредита. Заемщик вносит проценты вместе с частью основного долга в соответствии с графиком платежей по кредиту, который определен кредитным договором.

Если сумма, вносимая заемщиком, недостаточна для погашения платежа, начисленных процентов или просроченной задолженности, то погашаются в первую очередь проценты, затем задолженность, а вот оставшаяся сумма идет на погашение основной суммы долга заемщика.

Формирование процентной ставки:

  1. При расчете размера процентной ставки банки учитывают уровень инфляции в стране, иначе они рискуют работать себе в убыток.
  2. Кроме того собственных активов банка не достаточно для полноценного кредитования физических или юридических лиц, а может и тех и других вместе, поэтому им необходимо привлекать денежные средства (займы в других банках, вклады населения и др.).
  3. Помимо реальной цены привлеченных средств и темпов инфляции в процентную ставку банки закладывают и уровень собственных расходов, в том числе заработная плата сотрудников, аренда и содержание рабочих помещений и т.д.
  4. Процентная ставка по кредиту должна не только компенсировать расходы банка за выдачу и обслуживание кредита, но и обеспечивать определенную прибыль. При этом ставка по кредиту должна быть «конкурентоспособной», т.е. не намного отличаться от ставок по аналогичным кредитным продуктам других банков в большую или меньшую сторону.
  5. Кроме этого, процентная ставка зависит от спроса на кредиты. Как и на многие другие товары или услуги, спрос на кредиты носит сезонный характер. Например, на канун Нового Года приходится пик потребительского кредитования, когда многие стараются сделать подарки членам своей семьи, родственникам и друзьям. В результате перед Новым Годом у банков возникает дефицит свободных средств, к тому же в этот период депозиты, как правило, не пользуются популярностью.

Источник: http://www.kredituemall.ru/publ/vidy_kreditov/o_kreditakh/1/21-1-0-154

Популярные предложения банков по ставкам на потребительский кредит

31.01

Потребительские кредиты являются одними из самых распространенных банковских продуктов. Они дают возможность каждому заемщику воспользоваться необходимым количеством денежных средств на любые цели. Обычно потребности являются нецелевыми, поэтому заемщик может даже не указывать, на какие нужды будут направлены заемные деньги.

При этом каждый человек, желающий получить средства от банка, хочет оформить займ на самых выгодных условиях. В связи с этим людей интересуют в первую очередь ставки по потребительским кредитам, которые могут существенно отличаться в различных кредитных учреждениях. Нужно отметить, что на устанавливаемый процент влияет множество факторов.

Наиболее популярные предложения банков

Различные банки определяют свои ставки по кредитам. Проценты иногда достаточно сильно отличаются для разных заемщиков, выбирающих одну и ту же программу кредитования. Дело в том, что к каждому клиенту предъявляются специфические требования и условия.

Процентные ставки на потребительские кредиты в самых популярных и крупных банках:

  • Газпромбанк. Предлагает займ под 12,25% годовых. Сумма, оформляемая в кредит, варьируется в пределах от 50 тыс. руб. до 3,5 млн руб. Срок кредитования начинается от 1 месяца и заканчивается 7 годами.
  • Россельхозбанк. Считается крупным и востребованным кредитными учреждением, обладающим множеством отделений в различных городах страны. Процентная ставка по потребительскому кредиту начинается от 12,9% годовых. Наиболее востребованным и выгодным считается кредит Пенсионный. Сумма варьируется от 200 до 500 тыс. руб. Срок начинается от 1 месяца и заканчивается одним годом.
  • Бинбанк. Наиболее выгодным кредитом считается займ, называемый Кредитной сенсацией. По нему устанавливается ставка 13.3% годовых. Получить по такой программе можно сумму от 100 до 500 тыс. руб. Срок кредитования варьируется от 2 до 7 лет.
  • Росбанк считается известным и крупным кредитным учреждением. Наиболее оптимальным выбором считается банковский кредит Просто деньги с обеспечением. По нему устанавливаются проценты от 13,5%. Сумма, которую можно взять в долг, варьируется от 50 тыс. руб. до 3 млн руб. Что касается срока кредитования, то он начинается от 6 и заканчивается 60 месяцами, причем устанавливается в индивидуальном порядке.
  • Сбербанк. Его кредитные продукты являются наиболее востребованными, поскольку данная организация известна каждому человеку, а также отличается стабильностью и надежностью. Практически во всех городах России имеется несколько филиалов банковской организации, поэтому пользоваться предложениями и условиями просто и удобно. Наиболее выгодным считается кредит, выдающийся под поручительство физлица. В этом случае можно взять средства на сумму от 15 тыс. руб. до 3 млн руб. Срок выбирается самим заемщиком: причем он может быть равен как 3 месяцам, так и 5 годам. Ставка начинается от 13,9%. Однако для получения такого кредита важно привлечь в качестве поручителя платежеспособного и финансово обеспеченного, ответственного поручителя, обладающего положительной кредитной историей.
  • ВТБ 24. Относится к известным и выгодным для сотрудничества банкам. Предлагает множество программ, по которым допускается получать заемные средства физическим лицам на любые цели. Банк дает возможность оформить множество выгодных потребительских кредитов, которые при этом выдаются по низким процентным ставкам. Наиболее выгодным и интересным считается займ Быстрый, по которому процент равен 13,9%. Взять на таких условиях можно от 100 тыс. руб. до 3 млн руб. Срок кредитования варьируется от полугода до года.
  • Промсвязьбанк. Считается известным учреждением, обладающим обширной клиентской базой. Наиболее интересные условия на кредит предлагаются для людей, являющихся зарплатными клиентами. Для них ставка начинается от 13,9%. По таким условиям выдается сумма от 50 тыс. руб. до 1,5 млн руб. Срок варьируется от 12 до 84 месяцев.
  • Райффайзен банк. Является крупным и известным банковским учреждением. Выдает множество различных кредитов, отличающихся условиями и процентными ставками. Наиболее выгодным считается займ Персональный. По нему предлагается ставка от 14,9%, а выдаваемая сумма начинается 90 тыс. руб. и заканчивается 1,5 млн руб. Срок варьируется от года до 60 месяцев.
  • ОТП банк. Предлагает интересный займ — Потребительский кредит наличными. По нему устанавливается ставка, равная 14,9%. Заемная сумма варьируется от 15 до 750 тыс. руб. Выдается она на срок от года до 60 месяцев.
Читать также:  Ипотека: что нужно знать?

Из всего вышесказанного можно понять, что кредиты в банках обладают многочисленными отличиями. Разница заключается не только в процентных ставках, но и в других важнейших условиях. Наиболее часто заемщики обращают внимание именно на ставку, поскольку от нее зависит переплата по кредиту.

Какие факторы влияют на ставку процента

В процессе получения любого потребительского займа, потенциальный заемщик первоначально заполняет специальную заявку, представленную чаще всего в качестве анкеты.

На основании данных, занесенных в этот документ, принимается решение сотрудниками банка относительно выдачи или отказа денежных средств. Кроме этого, определяется, какая процентная ставка будет установлена.

Во время этого процесса учитываются многочисленные факторы и условия.

Какие бывают факторы, непосредственно влияющие на процентную ставку? К ним относится:

  • Возрастная категория заемщика. Наиболее оптимальным считается возраст в пределах от 35 до 50 лет. В это время граждане обычно занимают высокооплачиваемые должности на работе и являются ответственными плательщиками.
  • Кредитная история. Если обращаться за кредитом в банки, в которых ранее уже оформлялись займы, погашаемые в соответствии с условиями кредитного договора, а при этом полностью отсутствовали просрочки или иные проблемы, то при повторном обращении велика вероятность получить необычные и выгодные условия для сотрудничества. Сюда относится и сниженная процентная ставка.
  • Постоянное сотрудничество с банком. Лучше всего обращаться в те организации, где у гражданина открыт дебетовый или сберегательный, а также зарплатный счет. В этом случае отсутствует необходимость подготавливать справку о доходах, поскольку сотрудники без проблем и моментально получают информацию о финансовом состоянии гражданина. Дополнительно имеется возможность получить займ на выгодных условиях, поэтому процентная ставка будет намного ниже, чем при оформлении ссуды в других банках.
  • Предоставление какого-либо ценного имущества в залог. Высокие процентные ставки являются следствием опасения банковской организации того, что выданные средства не будут возвращены с процентами. Наличие залога положительно сказывается на сотрудничестве. Чаще всего передается под обременение жилая или коммерческая недвижимость, транспортные средства или иные ценные предметы. В случае если заемщик не сможет справляться с платежами по кредиту, банк имеет право забрать себе залоговое имущество. Оно продается на торгах по самой высокой цене, а полученные от этого средства направляются на погашение кредита. Ежели остаются после этого какие-то деньги, то они возвращаются должнику. Поэтому наличие залога считается положительным моментом для каждого банка. При его предоставлении велика вероятность, что банк установит низкий процент.
  • Привлечение поручителей или созаемщиков. Такие люди выступают гарантией того, что если должник откажется выплачивать займ или не сможет справляться с кредитной нагрузкой, то данная обязательность будет переложена на созаемщика или поручителя. К ним предъявляются банком такие же требования, как и к самим заемщикам, поэтому они обязаны быть платежеспособными, ответственными, официально трудоустроенными и обладающими положительной кредитной историей. При привлечении данных лиц непременно снижается процентная ставка, что считается важным для каждого заемщика.
  • Страхование жизни. Когда оформляется достаточно существенная сумма, тогда банк нередко выдвигает условие, заключающееся в страховании жизни и здоровья гражданина. Принудить к этому сотрудники организации не имеют права, однако нередко, если заемщики отказываются покупать полис, им без объяснения причин отказывает банк в выдаче займа. Наличие страховки является положительным параметром для банковской организации, поскольку в случае, ежели с заемщиком что-либо случится, и он не сможет далее справляться с платежами, то страховая компания компенсирует убытки банка, а при этом сам заемщик не окажется в долговой яме.
  • Наличие других оформленных займов. Довольно часто многие люди оформляют одновременно сразу несколько кредитов. Это существенно повышает долговую нагрузку, поэтому при обращении в новую организацию важно указать, что ранее уже брались ссуды. Если они являются большими, то велика вероятность, что новый кредит будет одобрен на маленькую сумму и под высокие проценты.

Таким образом, наиболее востребованными считаются кредиты, оформленные в соответствующих организациях — банковских учреждениях. Банковский займ выдается под разные проценты, причем они существенно отличаются. Кредитование предполагает, что к каждому отдельному клиенту предъявляются жесткие требования.

При необходимости уменьшить ставку учитываются некоторые важные факторы, они позволяют получить займ действительно на выгодных и оптимальных условиях для плательщика.

Желательно изначально обращаться в банк, с которым гражданин ранее успешно сотрудничал, а также при необходимости привлекать поручителей или созаемщиков.

Если в собственности имеются определенные ценные предметы, которые могу передаваться в залог, то на них оформляется обременение. Все это способствует установлению низкой ставки по кредиту.

Источник: https://WseKredity.ru/nalichnymi/vybor-poluchenie/stavki-po-potrebitelskim-kreditam.html

Что такое кредитная ставка?

Публикации

Одним из важных параметров в кредитовании является процентная ставка по кредиту или, как ее еще иногда называют, кредитная ставка. В рамках данного материала по повышению финансовой грамотности давайте, наконец, разберемся в том, что такое кредитная ставка, подробнее.

Ведь согласитесь, живя в эру высокого развития и применения во всех сферах человеческой жизни финансовых инструментов, необходимо знать все те правила, по которым формируется данная область. А кредитование просто усеяно различными финансовыми терминами, которые важно понимать и учитывать, подписывая очередной кредитный договор, для своей же пользы.

Итак, процентная (кредитная) ставка (еще можно встретить другое название данного показателя – проценты по кредиту) – это показатель, который подразумевает под собой размер платы заемщика перед кредитором за пользование заемными деньгами.

Данный показатель выражается в процентном соотношении от суммы кредита в годовом диапазоне, например – 25% годовых.

Иногда бывают случаи, что процентная ставка по кредиту может называться в рамках другого периода: месяц, день и другое, но в сфере стандартного потребительского кредитования данный показатель привязан к одному календарному году.

Уплата процентов по кредиту (кредитной ставки) осуществляется в соответствии графиком платежей кредитного договора вместе с основным долгом. При этом проценты начисляются только на те средства, которые были получены заемщиком. А при возвращении части долга кредитная ставка начисляется на его остаток.

Однако бывают и другие ситуации. Они определяются конкретным кредитным договором, подписанным при обоюдном согласии двух сторон.

Примером здесь может служить начисление процентов по займу без выплаты основного долга в течение определенного периода, по истечению которого начинаются стандартные выплаты с погашением  основного долга.

Приведенная в пример практика часто применима при финансировании строительства и внедрении новых производств и рабочих мест. Она позволяет заемщику на первоначальных этапах своей деятельности и/или ее развития уменьшить кредитную нагрузку.

В рамках кредитования физических лиц такое используется реже — как правило, только при запросе заемщиком отсрочки платежей либо их временном уменьшении по причине невозможности оплаты полученного кредита, к примеру, по причине болезни либо потери работы.

Помимо всего прочего кредитная ставка может быть как фиксированной, так и привязанной к некому другому финансовому показателю либо рейтингу – плавающая кредитная ставка. Чаще всего плавающая кредитная ставка привязана к ставке рефинансирования Центрального банка РФ. Выражается она следующим образом: «ставка ЦБ РФ+ 5%».

При этом плавающая процентная ставка часто применима при нестабильной финансовой ситуации экономики страны в целом, где имеет место высокая инфляции, а также при долгосрочном кредитовании по тем же причинам.

Однако даже в данном аспекте есть свои исключения, зависящие от кредитной политики самого банка, а также от федеральных либо региональных программ по кредитной поддержке.

В сфере кредитования бизнеса процентная ставка может быть привязана и к другим индикаторам, максимально характеризующим ситуацию конкретного рынка. Например, часто можно встретить привязку процентной (кредитной) ставки к ставке LIBOR. Это происходит потому, что ставка рефинансирования ЦБ РФ может быть подвержена не только экономическим аспектам, но и проводимой политике.

Кроме этого кредитование может относится к международным отношениям, где привязка плавающей ставки к ставке Центробанка какого-то одного государства просто неуместно.  Именно поэтому по долгосрочным кредитным договорам применяются иные  индикаторы. К примеру, та же ставка LIBOR выражает собой средневзвешенную ставку предложения рефинансирования кредитов на Лондонской бирже.

Таким образом, понимая, что такое процентная ставка и как она формируется согласно вашему кредитному договору, можно просчитать, в какую сумму вам в итоге обойдется использование заемных средств, что позволит в дальнейшем планировать как свой личный бюджет при кредитовании вас в качестве физического лица, так и бюджет организации, когда речь идет о кредитовании развития бизнеса.

Самые честные отзывы о кредитных картах — только на КредитОтзыв.ру!

При использовании материалов сайта активная ссылка на kredit-otziv.ru обязательна.Поделиться в соц сетях и в ИнтернетеВаше мнение:
Добавить ваше сообщение

Источник: https://kredit-otziv.ru/chto-takoe-kreditnaya-stavka/

Процентные ставки банков по кредитам

Деньги в качестве кредитных ресурсов представляют собой пред мет купли-продажи, имеющий свою цену — банковский (ссудный) процент. Процент выступает в виде определенной суммы денег, получаемой кредитором от заемщика за товар — в данном случае за право пользования деньгами.

За взятый кредит необходимо осуществить следующие платежи:

— заплатить процент;

— погасить сумму основного долга;

— иногда заплатить комиссионные или штрафы.

Размер процентных ставок определяется таким образом, чтобы плата за кредит покрывала расходы банка и обеспечивала получение необходимой доходности, и зависит от:

— ставки рефинансирования ЦБ России;

— стоимости кредитных ресурсов;

— характера кредитной сделки;

— риска погашения предоставляемого кредита;

— формы обеспечения кредита и др.

Процентные ставки за пользование кредитом, порядок, формы и сроки их уплаты предусматриваются в кредитном договоре. Процентная ставка за кредит может пересматриваться банком в течение действия кредитного договора.

Изменение процентной ставки оформляется дополнительным соглашением к кредитному договору. Начисление и взыскание процентов авансом в момент выдачи кредита не допускаются.

Проценты начисляются на задолженность, возникающую в момент использования кредита, до даты погашения этой задолженности и уплачиваются, как правило, ежемесячно или в сроки, оговоренные в кредитном договоре, но не реже одного раза в квартал.

В случае возникновения просроченной задолженности заемщик уплачивает проценты па своевременно непогашенную задолженность по повышенной ставке, предусмотренной в кредитном договоре.

Источник: http://banki-uchebnik.ru/kreditovanie/43-protsentnye-stavki-bankov-po-kreditam

Как формируется процентная ставка по кредиту

Как формируется процентная ставка по кредиту

Читать также:  Как в режиме онлайн узнать задолженность в банке «хоум кредит»?

Потребительские кредиты, исключая разве что экспресс-кредитование в любом из магазинов-партнёров банковских организаций – один из наиболее прибыльных видов деятельности банков.

Нецелевые кредиты, займы на неотложные нужды, любые потребительские кредиты – по сути, все эти разные виды кредитов можно отнести к типу беззалоговых кредитов.

Именно по таким кредитам процентная ставка будет выше, чем в случае с автокредитованием или ипотекой.

Любая организация, выдающая ссуды, стремится снизить возможные убытки за счет повышения доходности. Высокая процентная ставка и должна компенсировать возможный риск в случае, если кредит не будет возвращен.

Фактически, каждый из заёмщиков в связи с этим переплачивает банку за счёт начисления высоких процентов не потому, что является не слишком надёжным клиентом, а из-за специфики самого типа потребительского кредитования и высоких рисков кредитов, выданных также и другим заёмщикам.

Степень кредитоспособности заёмщика обязательно будет влиять на величину процентной ставки запрашиваемого кредита. Оценивается платежеспособность потенциального клиента сразу по целому комплексу различных параметров.

Это и материальная обеспеченность, и социальный статус, и кредитная история, и даже пусть и субъективная, но оценка клиента кредитным менеджером в момент подачи заявки. Любой из этих факторов может и оставить неизменным уровень процентной ставки, и увеличить её, существенно влияя на уровень рисков по невозвращению одолженных у банка денег заёмщиком.

Обязательно учитывается влияние несколько особых критериев, так называемых стоп-факторов. При их наличии потребительский кредит будет одобрен банком только в исключительных ситуациях и обязательно – по существенно увеличенной процентной ставке.

Речь идёт об отсутствии прописки в конкретном регионе, не превышающем три месяца стаже работы потенциально заёмщика, и тому подобных ситуациях. Регламент работы любого банка обязательно будет учитывать все возможные проблемные моменты, связанные с возвратом банку кредитных средств.

Основываясь на этих расчетах рисков, любая кредитная организация обязана под эти возможные потери обязательно создать резерв. Фактически, банк должен изъять из оборота конкретную сумму, равную порой всей стоимости выдаваемого кредита, при этом еще и потерять вследствие такого действия прибыль.

Поэтому заёмщик, в случае если банк не воспримет его как надёжного плательщика, будет компенсировать банку эти потери именно посредством выплаты проценты. Конечно, так можно говорить о ситуации лишь в общих чертах. Масса тонкостей и деталей, связанных, в том числе и с методикой расчёта процентной ставки по кредитам, известны исключительно лишь работающим в банке или сотрудничающим с кредитной организацией кредитным аналитикам.

Что делать заёмщику, заинтересованному в минимизации процентной ставки по потребительскому кредиту? В первую очередь, нужно постараться доказать банку максимально полно свою надёжность и платежеспособность, тем самым повлияв на снижение рисков невозврата и уменьшение суммы резерва, что согласно методикам ЦБ должен быть создан. Факторами, что могут повлиять на снижение процентной ставки, будут:

— наличие постоянного места работы и регулярного, официально подтверждаемого дохода определённого уровня;

— достойный стаж работы, карьерный рост в течение хотя бы одного года до момента подачи заявления на кредит;

— постоянная регистрация в том регионе, где планируется оформление кредита;

— официально оформленный брак;

— наличие той или иной собственности (недвижимости, автомобиля);

— наличие при необходимости поручителей и отсутствие сопровождающих заёмщика посторонних лиц в момент подачи заявки в одном из отделений банка;

— отсутствие каких либо нарушений кредитного договора и задержек с погашением всех предыдущих кредитов, по сути – хорошая кредитная история.

Если вы не уверены, что сможете получить кредит с приемлемой процентной ставкой, не понимаете, какая именно информация из той, что вы можете предоставить банку, повлияет на размер процентов и на должное рассмотрение заявки по кредиту, то ради положительного исхода вам стоит обратиться к кредитному аналитику. Вам будут предоставлены услуги по проверке кредитной истории, предварительному расчету возможной процентной ставки, потенциальной кредитоспособности и данных работодателя или поручителей. Возможна также помощь в сборе пакета необходимых для подачи заявки на кредит документов, а также по рассылке правильно оформленных заявок в крупные банки. Это поможет вам взять кредит в максимально сжатые сроки, а большой опыт сотрудничества с различными банками позволяет с большой долей точности определять, какие именно факторы будут влиять на величину процентной ставки в конкретной кредитной организации.

Источник: http://creditoros.ru/polezno/kak_formiruetsya_procentnaya_stavka_po_kreditu

Процентные ставки банков по кредитам

Процентная ставка по кредиту – это сумма, которая указана в процентном (чаще всего в годовом) выражении к сумме кредита. Эту сумму заемщик должен выплатить за пользование банковскими кредитными деньгами. Например, если сумма кредита составляет 100 тыс. рублей, а доход в год — 16 тыс. рублей, то процентная ставка по кредиту будет составлять 16%.

От чего зависит уровень процентной ставки.

Процентная ставка обычно отражает уровень спроса и предложений на кредитном рынке, и зависит от нескольких факторов:1) от того, кто является кредитором: Центробанк, банки или небанковские организации,2)от формы и вида кредита: проценты могут начисляться по кредитам Центробанка или по межбанковским кредитам. Также есть отличие процентов: по банковскому или коммерческому кредиту, по государственному и межгосударственному кредиту, по ипотечному или лизинговому кредиту, по прямым или портфельным инвестициям,3)от срока кредита — по краткосрочным, среднесрочным или долгосрочным кредитам.

Также существуют

фиксированные и плавающиеФиксированная процентная ставка устойчиво держится на одном уровне на протяжении всего периода кредитования. Плавающая процентная ставка может колебаться в зависимости от того, в каком состоянии находится денежно-кредитный рынок.

Во время расчёта процентной ставки банк старается учитывать:

  • уровень базовой процентной ставки, основанной на реальной цене привлечения денежных средств,

  • уровень личных расходов банка,

  • планируемую норму прибыльности кредитных операций;

  • риск с учетом кредитного договора.

  • кредитоспособность заемщика;

  • наличие обеспечения по кредиту,

  • срока кредитования,

  • репутация клиента перед банком;

Как заёмщику получить минимальную процентную ставку.

Многие банки, выдавая розничные кредиты, стараются устанавливать процентные ставки индивидуально для каждого клиента. Сначала банк сообщает заёмщику стандартную процентную ставку и предлагает уменьшить ее, но при этом от заёмщика необходимо выполнение ряда условий. Например, при ипотечном кредитовании стандартная процентная ставка снижается:

1. если заёмщик получает заработную плату на счет в этом же банке,
2. если заёмщик готов страховать свою жизнь и здоровье, а также своё жильё,
3. если на текущем счету поддерживается определенная сумма денежных средств,
4. если у заёмщика есть депозиты и он добровольно участвует в пенсионной накопительной программе.

В таком случае, банк положительно определяет категорию заемщика, а заёмщик в свою очередь, может взять кредит с меньшей процентной ставкой.

Если вы для банка новый клиент, и при этом не имеете кредитной истории, то даже не рассчитывайте на минимальную процентную ставку. Обращаясь за кредитом впервые, сразу настройтесь на среднюю или даже максимальную ставку.

Банки, которые устанавливают проценты в зависимости от риска, обычно рассчитывают на надежных клиентов, а большинству потенциальных клиентов сразу предлагают высокие ставки.

Если банк предлагает вам не ту ставку, на которую вы рассчитывали, то вы имеете право пойти за кредитом в другой банк. Либо можете согласиться на эти жёсткие условия, но зато создать себе на будущее хорошую кредитную историю.

Получив кредит, необходимо задаться целью вовремя вносить ежемесячные платежи.

Чтобы не было просрочек по кредиту, можно из общей суммы кредита сразу оставить на счету сумму для первой выплаты, и затем всегда поддерживать на счету сумму размером одного платежа.

Вносить платежи лучше за несколько дней до указанной даты, чтобы избежать напряжений. Погасить кредит нужно в точно указанный срок, потому что досрочное погашение банки не очень любят.

Если вы регулярно выплачиваете долги по кредиту, то в это время можно обратиться за новым кредитом. В таких случаях некоторые банки предлагают добросовестным заемщикам сниженную процентную ставку по действующему кредиту.

Погасив до конца кредит, необходимо взять в банке документы, которые подтверждают погашение кредита. Таким образом вы будете уверены, что никаких долгов за вами перед банком нет.

Процентные ставки Сбербанка.

Потребительский кредит без обеспечения — до 1 500 000 рублей (в рублях 16%-23,5% , в валюте 13%-20,5%).

Потребительский кредит под поручительство физ. лиц — до 3 000 000 рублей (в рублях 15,5%-22,5% , в валюте 12,5%-19,5%).

Образовательный кредит — 90% от стоимости обучения (в рублях12%).

Кредит с государственным субсидированием — 100% стоимости обучения (в рублях5%).

Покупка готового жилья (в рублях 9,5%-14%, в валюте 8,8%-12,1%).

Покупка строящегося жилья (в рублях 9,5%-14%, в валюте8,8%-12,1%).

Строительство жилого дома (в рублях11,7%-14,75%, в валюте9,1%-12,1%).

Ипотека с гос. поддержкой (в рублях11%).

Гараж в кредит (в рублях10,05%-14,75%, в валюте8,8%-12,1%).

Ипотека + материнский капитал (в рублях9,5%-14%, в валюте8,8%-12,1%).

Автокредит (в рублях13%-16,5%, в валюте10%-13,5%).

Источник: http://dobrozaimov.ru/

Источник: https://dobrozaimov.ru/publ/procentnye_stavki_bankov_po_kreditam/1-1-0-338

Ссылка на основную публикацию