Как происходит реструктуризация валютных кредитов?

Как реструктурировать долг по кредиту

Как происходит реструктуризация валютных кредитов?

Если у вас резко изменился уровень доходов (естественно, что в худшую сторону) или возникли непредвиденные жизненные трудности, то вы можете обратиться в банк с просьбой о реструктуризации долга.

Понимая это, большинство банков предлагают своим клиентам, попавшим в затруднительное положение и не имеющих возможности вовремя выплачивать платежи по кредиту, воспользоваться услугой реструктуризация долга по кредиту.

Многие из банков идут навстречу своим добросовестным клиентам. Для тех, кто регулярно вносил обязательные платежи, не наращивал долги и не допускал образования просрочек, финансовые учреждения могут предложить иные условия выплаты долга с учетом нынешних обстоятельств.

Но учтите, банки обычно готовы идти на уступки лишь тем клиентам, которые выполняли свои обязательства и не отказываются платить в будущем.

Реструктуризация долга по кредиту

Прежде чем идти в банк, необходимо разобраться в терминологии и выяснить, что такое реструктуризация кредита. Этим термином называют изменение условий, на которых банк выдал кредит заемщику. Реструктуризация может быть произведена путем пересмотра процентной ставки, периода погашения долга или изменения графика платежей.

При согласовании изменений может быть составлено дополнительное соглашение или другой договор, в котором прописывается новый порядок выплаты кредита.

Но следует также не забывать, что порой бывает достаточно сложно убедить банк в том, что вы действительно нуждаетесь в реструктуризации. Ни в коем случае не рекомендуется претендовать на реструктуризацию долга по кредиту не имея на то реальных оснований, например, когда вы можете выплачивать займ, но хотите уменьшить размер платежа.

Обмануть специалистов службы безопасности банка очень сложно, а случае выявления этого факта, можно уже не рассчитывать не только на реструктуризацию долга, но и на возможность дальнейшего кредитования, в том числе и в других банках.

Поэтому прежде чем отправляться в финансовое учреждение возьмите справку о доходах с места работы, где видно, что у вас уменьшился уровень зарплаты, или трудовую книжку, где будет запись об увольнении. Если проблемы с выплатами у вас возникли в связи с болезнью, то стоит захватить соответствующие медицинские документы.

Также заемщику необходимо будет самостоятельно разобраться, как реструктурировать долг по кредиту в банке. Финансовые учреждения не заинтересованы в том, чтобы идти на уступки клиентам, поэтому инициировать изменения должен сам заемщик.

Ему необходимо написать заявление, оно может быть адресовано управляющему банком или руководителю конкретного филиала. В нем необходимо изложить просьбу о проведении реструктуризации имеющейся задолженности.

К заявлению приложите документы, из которых видно, что у вас ухудшилось финансовое положение. Учтите, если у вас были просрочки, то, скорее всего, банк вам откажет. Писать соответствующее заявление о реструктуризации необходимо сразу же, как вы поймете, что не в состоянии погашать имеющийся долг.

Образец заявления можно попросить у менеджера в банке. Если у них нет такого, то в качестве примера можно скачать типовой вариант в Интернете. Учтите, чем подробнее вы опишите ваше финансовое положение, тем больше шансов, что банк пойдет вам на встречу. Также неплохо будет указать, какую сумму вы сможете платить ежемесячно с учетом изменившихся условий.

Не бойтесь обращаться к менеджеру в банк. Он вам сможет рассказать, как происходит реструктуризация задолженности, какие вам могут понадобиться документы и в какой срок ждать ответа. В каждом учреждении есть свои схемы реструктуризации, на которые оно будет ориентироваться при рассмотрении вашего заявления.

Что делать, если денег катастрофически не хватает

Нередко человек, интересующийся, как рассчитаться с долгами, оказывается в столь затруднительном положении по той причине, что теряет основной источник дохода и не может на протяжении длительного времени найти хорошую работу.

В этих условиях он нередко вынужден жить на социальные выплаты и перебиваться временными заработками, не надеясь на скорое изменение ситуации. Проценты же по кредитам, а также штрафы за несвоевременное внесение платежей у него только накапливаются. Как рассчитаться с долгами в таком случае?

Очень важно выбрать рациональную тактику действий, дабы не дать повода кредиторам думать, что вы от них скрываетесь и передавать дело на рассмотрение в суд. Его решение может быть не в вашу пользу. Лучше всего в подобной ситуации предпринять следующие шаги:

• Определить совокупный размер имеющегося долга с учетом процентов, а также неустоек, которые вам придется выплачивать.

• По возможности собрать документы, подтверждающие, что вы потеряли трудоспособность или место работы по состоянию здоровья или в связи с тяжелой ситуацией в семье (смерть, болезнь, инвалидность одного из родственников).

• Обратиться к фирмам, предоставившим вам страховку кредита (если она оформлялась), выяснить, могут ли они покрыть часть долга и при каких условиях.

• Пересчитать свои доходы. Если есть возможность выкроить минимальные суммы на погашение кредитов, рассчитать их.

• Собрав имеющиеся документы обратиться непосредственно к руководству банка и вместе с ними выяснить, как рассчитаться с долгами в короткие сроки с учётом тех минимальных сумм, которые вы можете выплачивать уже сейчас, а также покрытия части задолженности страховкой. Практика показывает, что такой метод дает возможность найти единственно верное решение в каждом конкретном случае.

Схемы реструктуризации долга по кредиту

В зависимости от конкретной ситуации, мешающей заемщику выплачивать кредит, банк может предложить одну из нескольких схем реструктуризации долга:

— Уменьшение размера ежемесячного платежа за счет увеличения срока выплат. Эта схема является одной из самых очевидных и распространенных. Если заемщику сложно выплачивать большую суму долга, можно предложить ему платить меньше, но в течение более продолжительного времени, таким образом, банк в итоге получит даже большую сумму.

Такой способ уместен, когда клиент банка неожиданно теряет высокооплачиваемую работу или ему понижают заработную плату. Максимально возможное увеличение срока выплат – до 10 лет.

— Изменение схемы выплаты – пересматривается порядок выплат для кредитов с уменьшающимися платежами – они заменяются на равные ежемесячные выплаты – аннуитетные платежи.

В результате клиенту не нужно сначала платить большие суммы и ждать пока они уменьшатся, начисленные проценты равномерно распределяются по числу оставшихся выплат и сумма текущего платежа за счет этого снижается.

— Замена валюты кредита – редко использующаяся схема, при которой валютные кредиты пересчитываются в рублевые. Здесь многое зависит от текущей ситуации на валютном рынке, поэтому не все банки предлагают такой вариант реструктуризации долга по кредиту.

— Кредитные каникулы – стандартная услуга во многих банках. За небольшую дополнительную плату (10-15% от суммы ежемесячного платежа) клиенту дается отсрочка по выплате 2-3-х платежей. При этом важно, чтобы у таких клиентов не было ни одной просрочки по кредиту. Данная схема реструктуризации даже не всегда требует заявления от клиента.

Другой вариант кредитных каникул – откладывается выплата только основной суммы долга на оговоренный в дополнительном соглашении к кредитному договору срок, а клиенту необходимо ежемесячно выплачивать только сумму начисленных по кредиту процентов. В данном случае происходит увеличение размера процентной ставки по кредиту.

— Уменьшение размера процентной ставки – также один из очевидных способов, применяемый в паре с увеличением срока выплат. Но для банка проще просто увеличить срок и снизить выплаты за счет этого, а при пересмотре процентной ставки теряется выгода, поэтому эту схему используют не часто, а только для клиентов, попавших в очень сложное положение.

Если банк согласился изменить условия погашения долга, то вам следует ознакомиться со всеми пунктами предоставленного соглашения и убедиться, что новый договор для вас является более приемлемым.

Если вы не согласны с ним, то можете платить по условиям, прописанным в старом договоре. Закон не обязывает вас сразу же соглашаться на условия, предложенные банком, вы вправе не заключать дополнительный или новый договор.

Таким образом, поинтересоваться возможностью предоставления услуги реструктуризации долга по кредиту потенциальному заемщику необходимо еще на стадии выбора банка для кредитования. Наличие такой услуги позволит избежать образования большой задолженности и основательно испорченной кредитной истории.

В случае возникновения сложностей с выплатой кредита, важно как можно раньше обратиться в банк и написать заявление о реструктуризации долга.

Источник: http://www.finsovet.org/kak-restrukturirovat-dolg-po-kreditu.html

Помощь кредитного адвоката при реструктуризации валютного кредита

/ Главная / Услуги / Кредитный адвокат / Реструктуризация валютных кредитов

Реструктуризация валютных кредитов становится актуальной в случае, когда курс национальной валюты резко падает. Заемщики валютных кредитов наиболее резко это чувствуют, так как платежи по кредитам резко дорожают в пересчете на курс национальной валюты страны.

Как правило, проблема реструктуризации валютных кредитов существует для заемщиков, бравших ипотечные кредиты.

Возможность провести для заемщиков реструктуризацию валютного ипотечного кредита регулируется постановлением Правительства РФ № 373 от 20.04.2015 года. Реструктуризация валютного кредита, согласно данного Постановления предусматривает конвертацию валюты кредита в рубли. Причем, по текущему курсу.

Несмотря на Рекомендации Центробанка Российской Федерации о льготной конвертации валютной ипотеки коммерческие банки часто отказывают в пересчете долга. Действительно, зачем конвертировать по курсу 39,4 рубля за доллар, когда можно навязать клиенту более высокий курс?

У некоторых банков предусмотрена возможность перекредитования из валютного кредита в рублевый путем реструктуризации кредита.

Здесь, заемщик может легко нарваться на значительную переплату в пользу банка, фактически из своего кармана покрывая упущенную выгоду банкиров.

Для того, чтобы избежать непредвиденных финансовых потерь мы предлагаем помощь квалифицированного кредитного адвоката, который имеет большой опыт в успешном решении подобных ситуаций.

Наши кредитные юристы дадут Вам исчерпывающую подробную консультацию, возьмут на себя переговоры с банком и обеспечат надежную защиту от любях ущемляющих Ваши интересы действий со стороны кредитных организаций.

Источник: http://vash-advokat-moskva.ru/39c.Restrukturizaciya_valyutnyh_kreditov.htm

Что такое реструктуризация долга и в чем ее привилегии?

Сейчас осталось очень мало людей, которые ни разу еще не сталкивались с необходимостью взять деньги в кредит.

Читать также:  Условия получения кредита в сбербанке для военнослужащих!

Не имеет значения, будь это кредит на машину, или более крупный кредит для бизнеса – не всегда все идет гладко. Случается так, что выплачивать займ становится крайне сложно.

Несмотря на то, что банк изначально предлагает определенные неизменные договоренности, иногда он готов идти навстречу должнику. Ведь если у человека нет возможности полноценно выплачивать сумму по установленным правилам, важно вернуть ее любым способом, пусть и приходится создавать для заемщика более льготные условия.

Именно в таких случаях банк может предложить такую услугу как реструктуризация долга.

Что такое реструктуризация долга простыми словами? Это возможность поменять условия, на которых был взят долг или кредит. Это может быть изменение размера выплачиваемого процента или продление срока, в который он должен быть погашен.

Несмотря на то, что изначально банк якобы идет на уступки должнику, тем не менее, требования кредитора могут быть далеко не самыми выгодными для заемщика. Иначе бы каждый клиент финансовых учреждений пользовался правом на реструктуризацию, почему нет?

Поэтому очень важно иметь юриста, который изучит все нюансы договора и подскажет, как сделать его выгодным для обеих сторон. Но если возможности обратиться к специалисту у вас нет, внимательно изучите эту статью, чтобы «знать врага в лицо».

Что такое реструктуризация долга и какой она бывает?

Реструктуризация долга может происходить в несколько разных способов, при выборе из которых отталкиваются от причины непогашения:

  1. Наиболее популярным и выгодным для банка является вариант увеличения срока выплаты, благодаря чему ежемесячный платеж уменьшается и выплачивать его не так проблемно.

    Требования по процентной ставке при этом никак не меняются. Все что в итоге отличается от изначальных договоренностей – это срок.

    Среди позитивных моментов данного способа реструктуризации в банке можно выделить такие как:

    • это делает сумму выплат более реальной и удобной;
    • не будет необходимости выплачивать штрафы за просрочку выплаты;
    • другие пункты кредитного договора неизменны.

    Несмотря на все позитивные моменты, все же стоит учесть: если срок увеличивается, то и общая сумма переплаты также растет.

    В некоторых случаях, заемщик еще долгое время возвращает сами проценты, тем не менее, если другого выбора нет, то это единственное подходящее решение.

  2. Еще одним способом реструктуризации долга является что-то вроде временных «кредитных каникул».

    Это дает возможность должнику в течение определенного периода вовсе не выплачивать кредит. А именно – на протяжении срока от 3 до 12 месяцев, что, конечно же, очень удобно.

    Тем не менее, все зависит от того, какая схема по выплате кредита была выбрана изначально: классическая или аннуитетная.

    Первая не предусматривает никаких выплат на время «каникул», а вторая требует выплату процентной ставки.

    Также, очень важен вопрос, что происходит с суммой, которая должна была выплачиваться в этот срок.

    Есть два варианта развития событий:

    • ее разбивают на весь остаточный срок и ежемесячный платеж становится выше.
    • сам кредит продлевается на срок «каникул».

    Будет ли такой вариант реструктуризации выгодным для вас – зависит от той ситуации, которая сложилась, и от изначальных условий. Неправильно принятое решение может привести к усугублению проблемы возврата по кредиту.

  3. Реструктурировать долг при помощи смещения на конец периода кредитования.

    Простыми словами, это означает, что ежемесячный платеж будет уменьшен в текущий момент, но при этом его увеличат в последние сроки (месяцы или годы, в зависимости от общей суммы долга).

    Очевидно, что выгодно это лишь при условии наличия временных трудностей, которые окупятся со временем.

  4. Изменение валюты кредита – перерасчет долга с иностранной валюты в национальную, так как в периоды ее роста крайне невыгодно выплачивать такой кредит.

    Но самый важный момент заключается в том, что желательно заранее перевести кредит в национальную валюту, так как если она уже максимально упала, выплачивать переведенную сумму будет все также невыгодно.

    То же самое касается и «обратного» перевода (с национальной в иностранную) – главное вовремя это сделать.

При каких условиях банк совершает реструктуризацию и что для этого нужно?

Несмотря на то, что такая возможность есть, предоставляется она далеко не каждому. Так как реструктуризация долга — это уступки банка, а не обязанность, необходимо будет предоставить определенную документацию, которая подтверждает тот факт, что в ней у вас есть острая необходимость.

Банк рассматривает вариант с реструктуризацией кредита в таких случаях:

  • Внезапное увольнение с работы в связи с сокращениями и т.д.
  • Снижение заработной платы.
  • Когда долг в иностранной валюте, а национальная валюта переживает период падения.
  • Для частных предпринимателей, предприятия которых стали приносить меньше дохода.

Стоит понимать, что банк никому не предлагает путей решения проблемы с погашением долга. Должник должен сам изложить то, как он видит доступные способы погашения.

Естественно кредитор в любом случае выставит свои условия, а не обозначенные заёмщиком. Тем не менее, так банку будет более понятно, стоит ли идти вам на уступки или же просрочки не избежать в любом случае, даже после реструктуризации.

1) Как происходит реструктуризация долга?

Первое, что нужно сделать, когда вы поняли, что не справитесь с выплатой долга, — посетить банк. Там вам нужно пообщаться с его сотрудником, обсудить проблему и возможные пути ее решения.

И тут возможна такая ситуация: вы обсуждаете всё устно, а работник банка дает отказ по очень простой причине – не желая возиться с документами и прочими процессами реструктуризации вашего долга.

Для того чтобы просьба рассматривалась на более серьезном уровне, стоит ее подкрепить письменным заявлением и, при необходимости, вместе с возможными подтверждениями.

Какие документы необходимо предоставить вместе с заявлением, когда вы просите о реструктуризации долга:

  • Если причина проблем с займом заключается в увольнении, то необходимо предоставить заверенную ксерокопию трудовой книги с записью о прекращении трудовой деятельности.
  • Если речь идет о потере дополнительных доходов в семье, стоит предоставить документы, которые это подтверждают.
  • Если ваше финансовое состояние пошатнула болезнь или отсутствие временной возможности вести полноценную деятельности в связи с состоянием здоровья, нужны ксерокопии записей в медицинской книжке, рецепты врача и т.д.
  • В случае уменьшения заработной платы нужно предоставить записи об этом (справка о доходах, выписка из банка).

Само же заявление необходимо сделать в двух экземплярах, в каждом из которых должны быть перечислены все прилагаемые ксерокопии и оригиналы.

Зачем нужен второй экземпляр? С той целью, чтобы банк оставил на нем пометку, и должник мог забрать его с собой в качестве подтверждения решения.

2) Как составить заявление на реструктуризацию?

В любом документе самое главное – это то, как он составлен.

Составляя заявление на реструктуризацию долга, обязательно нужно указать такие данные:

  1. Дату заключения договора о кредитовании.
  2. Условия, по которым был заключен договор, а именно: сумма долга, ставка, срок погашения, ежемесячный платеж.
  3. Сроки, когда выплата ежемесячного платежа вовремя стала менее возможной (когда ухудшилось финансовое положение).
  4. Причины ухудшения финансового положения и факты, что это подтверждают (перечень документов).
  5. Схема реструктуризации долга, которая будет наиболее удобной (отсрочка, уменьшение ежемесячного платежа).
  6. Контакты (адрес, номер телефона, почта).
  7. Список бумаг, которые приложены к заявлению.

Пример составления заявления:

3) Выгода от реструктуризации условий выплаты кредита

Говорить о том, есть ли хоть какая-то выгода от того чтобы реструктурировать кредит, нет смысла. Ведь всё же это более необходимость, чем выгодное решение, причем для обеих сторон. Но все же стоит рассмотреть несколько мнений на этот счет.

Преимущество для заемщика заключается в том, что это хорошая возможность не поддаваться сильному давлению со стороны банка, снизить ежемесячную нагрузку. Также реструктуризация в некоторых случаях может вовсе позволить временно не выплачивать долг, что способствует финансовому восстановлению.

Но есть и другая сторона – заключается она в том, что за то время, на которое продлевается срок кредитования, тоже насчитывается процент. А это значит, что и сумма переплат растет.

Получается, ситуация становится лучше «здесь и сейчас», но в перспективе вы однозначно теряете больше.

4) Условия реструктуризации, которые предлагают банки

Рассмотрим, какие условия предлагают ведущие банки России.

БанкУсловия
Банк ВТБ Увеличение срока максимально до 2 лет (для кредита периодом в 30 лет).
«Кредитные каникулы» до одного года, при условии, что будет выплачиваться лишь часть ежемесячного платежа.
Изменение валюты долга на рубли.
Изначально погашение основной суммы, после чего уже оплата процентов и возможных штрафов.
Владельцу кредитной карты банка дается возможность уменьшить сумму ежемесячного платежа на срок до года.
Также владелец карты может изменить условия кредита на более выгодные.
Сбербанк России «Кредитные каникулы» — возможность приостановки выплаты основной суммы на 2 года, но при условии выплаты процентной ставки.
Улучшения условий кредита (уменьшение процента и отмена некоторых штрафов за своевременную неуплату платежа).
Рефинансирование долга.
Трастбанк Можно снизить ставку по проценту (начиная с 19%).
Отсутствие увеличения кредита суммой просроченных платежей, а лишь платежом доверия в сумме 5 тысяч рублей.
Читать также:  Не дают отсрочку по кредиту, а я в декрете!

За более детальной информацией стоит обращаться к консультанту банка. Практически каждое учреждение имеет определенные условия для реструктуризации долга.

Очень подробно о том, что же такое реструктуризация долга

и чем она отличается от рефинансирования, смотрите в этом видео:

Несмотря на все выгодные и невыгодные условия, реструктуризация долга — это возможность сделать его возврат более доступным в любой финансовой ситуации.

Помимо этого, можно рассмотреть такой вариант как рефинансирование.

Рефинансирование – это, по сути, замена одних кредитных условий на другие, которые могут быть более удобными для должника в текущих обстоятельствах. Достичь этого можно, переоформив кредит из одного банка в другом, где ставка будет более приемлемой для заемщика.

А самым лучшим выходом из проблемной ситуации будет – предусмотреть её заранее, брать только посильные кредиты и только тогда, когда у вас есть отложенная «на черный день» сумма в размере 3-6 ваших рабочих окладов.

Полезная статья? Не пропустите новые!
Введите e-mail и получайте новые статьи на почту

Источник: http://biznesprost.com/interesno/restrukturizacija-dolga-jeto.html

Реструктуризация валютных кредитов

Как только пришло время вносить в банк первые платежи, из-за существенно более высокого курса у многих клиентов сложилась непростая ситуация с погашением кредитов, номинированных в иностранной валюте.

Банки среагировали быстро – в достаточно сжатые сроки специалистами были подготовлены стандартные программы реструктуризации задолженности. Это стало спасательным кругом для тех, кто попал в неприятную историю.

Ведь для клиента всегда выгоднее сохранить свою кредитную историю, а для банка — взаимоотношения с клиентом.

Банкиры договорились

22 декабря 2008 года в OTП Банк состоялась рабочая встреча на тему: «Реструктуризация кредитной задолженности — частные клиенты».

В ней приняли участие председатели Правлений «УкрСоцбанк», «OTП Банк», банков «Форум», «Райффайзенбанк Аваль», «Укрсиббанк» и «Сведбанк».

В ходе этой встречи участники приняли ряд важных решений в рамках внутренней политики банков по основным моментам реструктуризации валютных кредитов:

  • максимальный срок реструктуризации кредитных договоров для клиентов должен составлять 24 месяца;
  • предусмотрена пролонгация кредитных договоров на срок до 10 лет;
  • принято решение не повышать процентные ставки и/или другие платежи по действующим кредитным договорам, которые могут привести к увеличению общей стоимости кредита, до 31 декабря 2009 года;
  • на срок до 2-х лет процентные ставки снижаются с последующей компенсацией;
  • установлен мораторий на принудительное выселение по проблемным кредитам, если клиент платит своевременно и в полном объеме проценты по кредиту, согласовал и подписал с банком план реструктуризации.

Плати, сколько сможешь

По словам Алексея Руднева, начальника Управления развития продуктов для частных клиентов «OTП Банк», конкретная схема реструктуризации зависит от семейного дохода клиента и суммы денежных средств, которую клиент готов поддерживать по кредитным платежам.

«Мы разработали набор типичных инструментов — переход с графика на аннуитетные (равные) платежи, отсрочка погашения тела (основной суммы) кредита на 2 года, дополнительное увеличение срока кредита до 10 лет, которые в совокупности позволяют уменьшить абсолютный платеж клиента. Ведь в данной ситуации для него важна не структура платежа (% или тело кредита), а сумма денег, которую он может ежемесячно выделять из семейного бюджета для сохранения чистоты своей кредитной истории и обслуживания семейных обязательств» – рассказывает банкир.

Какие еще есть варианты?

Чаще всего заемщики прибегают к пролонгации кредитных договоров. «Так, клиентам, взявшим автокредит, мы предлагаем увеличение срока кредита, что существенного уменьшает сумму ежемесячного платежа по кредиту.

По потребительским кредитам, по которым нет просроченной задолженности, мы используем классическую пролонгацию», — делится Тарас Волобуев, Директор департамента управления розничными продуктами «Альфа-Банк» (Украина).

Чаще всего этой меры становится достаточно, чтобы уменьшить платеж до уровня, при котором заемщик продолжит нормально погашать задолженность.

Поскольку ситуация на валютном рынке продолжает оставаться нестабильной и прогнозы аналитиков весьма существенно разнятся, хорошим решением для заемщика может стать рефинансирование задолженности (перевод кредита из иностранной валюты в национальную).

Причем, чтобы не пугать заемщиков, банки устанавливают привлекательную процентную ставку по кредиту. К примеру, Индустриалбанк предложил такой вариант всем своим клиентам, имеющим кредит в иностранной валюте.

«После проведения операции рефинансирования, полностью погашается задолженность в иностранной валюте, и возникает задолженность в национальной валюте, эквивалентная погашенной. При этом, по новому кредиту в гривне, устанавливается процентная ставка, которая намного ниже действующих рыночных ставок по новым гривневым кредитам. Данный шаг банка навстречу клиентам сделан для снижения кредитной нагрузки на заёмщиков, которая возникла из-за существенного роста курса иностранной валюты, и как следствие — предотвращения их дефолта», — рассказал Сергей Писаренко, начальник управления развития розничного бизнеса АКБ «Индустриалбанк».

Основные проблемы и подводные камни

Воспользовавшись предложением банка рефинансировать свою валютную задолженность, заемщик полностью избавляется от риска дальнейшего роста курса иностранной валюты.

Естественно, процентная ставка по гривневому кредиту будет несколько выше чем ставка, которая действовала по валютному кредиту, поскольку всегда присутствовала разница цены гривневых и валютных кредитов (например, год назад, если ставка по долларовому кредиту была 13-14% годовых, то по гривневым действовала на уровне 17-18% годовых).

И курс обмена иностранной валюты на гривну, при совершении операции, будет использоваться действующий на день операции. Да, заемщик несет определенные потери при выполнении операции по смене валюты кредита.

Как поделился с нами источник в Индустриалбанке, само кредитное учреждение также несет определенные потери при проведении данной операции, поскольку делает по гривневому кредиту процентную ставку значительно ниже рыночной, и даже ниже, чем стоимость привлекаемых сегодня банком ресурсов.

Поэтому данный шаг банка направлен не на получение дополнительных доходов, а на поддержание платежеспособности заемщиков, на продолжение нормальных взаимоотношений с этими клиентами. Основная проблема заключается в том, что многие заемщики, имеющие кредит в иностранной валюте, еще не спешат воспользоваться предложением банка. А курс иностранной валюты продолжает расти.

Среди заемщиков, конечно, еще есть идеалисты, которые верят, что курс вернется в прежние рамки или хотя бы немного снизится. Для таких заемщиков понятие реструктуризации может и не затрагивать изменения валюты кредита — это компромиссное изменение условий кредитного договора. Банк не теряет клиента, не ухудшает кредитный портфель.

Заемщик получает возможность погасить кредит исходя из новых реалий кризисного периода и такой вариант может быть очень интересен для корпоративного сектора.

В корпоративном секторе пока тихо

Корпоративный сектор оказался не таким авантюрным, как массовый сегмент банковского рынка. Не смотря на то, что банкиры уже готовы помогать своим заемщикам — компаниям, они не чувствуют особого наплыва заявок на пересмотр кредитных условий.

Некоторые банки и вовсе не создают специальные программы реструктуризации задолженности для компаний. «У нас нет специальных программ по реструктуризации валютных кредитов. Все обращения заемщиков рассматриваются отдельно, по каждому такому случаю находим компромиссное решение, которое бы устраивало и банк, и заемщика.

До сих пор были лишь единичные случаи такого пересмотра кредитных условий и они не имеют каких-либо негативных последствий для банка.

Если все-таки компания решила реструктуризировать задолженность, то обязательным является 2 условия: частичное погашение кредита и усиление залогового обеспечения», — утверждает Олег Щеглов, начальник управления Корпоративного кредитования АБ «Агрокомбанк».Схожая ситуация наблюдается и в других финансовых учреждениях.

«На сегодняшний день у нас нет каких-либо унифицированных программ реструктуризации кредитов для текущих заемщиков — юридических лиц. Большинство корпоративных клиентов выполняет свои обязательства по кредитам. В нескольких случаях мы, действительно, пролонгировали кредиты (транши).

При этом гашение кредита продолжается по аннуитетной схеме (так называемые, льготные периоды, когда клиент гасит банку только начисленные проценты, не предоставляются) и иногда сделка «усиливается» дополнительным залогом», — рассказал Сергей Кобыщев, начальник отдела кредитного анализа ЗАО «Кредит Европа Банк».

Банкиры отмечают, что если корпоративный заемщик имеет валютные поступления и достаточный уровень доходов, реструктуризация валютных кредитов — не в их интересах.

Это связано с тем, что перевод валютных кредитов в гривневые — это фиксация убытков компании и удорожание кредита для заемщика (ставка по гривневым кредитам выше, чем по валютным кредитам). На «негатив» нарвались именно те, кто оперируя на внутреннем рынке и имея поступления в гривне, брал валютные кредиты.

Это было дешевле, но расплата за дешевизну – валютные риски. И реструктуризация в таком случае – это корректировка раннее допущенного просчета.

Реструктуризация поможет всем

В условиях финансового кризиса применение вышеописанных мер по реструктуризации валютных кредитов направлено на то, чтобы помочь клиентам банков своевременно выполнить собственные обязательства независимо от валюты кредита.

Однако банк, который разработал и внедрил стандартные программы реструктуризации, уже будет знать что предложить и тем клиентам, у которых потеря платежеспособности связана не с валютными рисками, а с потерей источников доходов.

Источник: http://www.prostobankir.com.ua/individualnyy_biznes/stati/restrukturizatsiya_valyutnyh_kreditov

Реструктуризация кредита — что это такое простыми словами?

Реструктуризация кредитной задолженности представляет собой процедуры, которые использует банк для восстановления платежеспособности заемщика при помощи изменения условий возврата долга.

Если объяснять простыми словами, то это изменение порядка выплаты задолженности на определенный период времени.

Возможны смена валюты кредитного договора, установление меньшего размера ежемесячного платежа, снижение процентной ставки и т.д.

Причины для реструктуризации долга

Главной причиной для обращения в банк является невозможность для заемщика платить кредит по какой-либо причине. Чаще всего финансовое положение ухудшается из-за потери работы или сокращения зарплаты.

Читать также:  Кредит и лизинг. чем отличаются? что выгоднее?

В этой ситуации заемщику необходимо не накапливать долги и не прятаться от представителей банка, а сообщить о своих финансовых затруднениях.

Должнику нужно убедить займодавца, что он не отказывается от выплат по кредиту, но в прежних объемах платить пока не может.

Реструктуризация долга по кредиту является правом финансовой организации, а не обязанностью. В соответствии со ст. 309 и 310 ГК РФ не допускается односторонний отказ от выполнения обязательств.

Обращение заемщика в банк с заявлением о реструктуризации не служит поводом для освобождения его от обязательств по кредитному договору.

Поэтому должнику необходимо доказать, что причины для изменения условий действительно уважительные, например, потеря работы, длительная болезнь, сокращение доходов и т.д.

Разновидности реструктуризации кредита

Есть несколько видов реструктуризации, они могут применяться по отдельности или в комплексе – условия выбирают в каждом случае индивидуально. При выборе варианта изменения условий кредитного договора банк не только учитывает существующее финансовое положение заемщика, но и оценивает возможность его улучшения в будущем.

Источник: http://passus.ru/dolgi-i-kredityi/restrukturizatsiya-kredita-chto-eto-takoe.html

Реструктуризация кредитного долга: понятие, условия, основные схемы

Реструктуризация кредитного долга – это процедура, которая предусматривает пересмотр банком, по заявлению заемщика, условий и порядка выплаты кредита.

Реструктуризация долга необходима тогда, когда условия жизни заемщика изменились настолько (например, ему перестали вовремя платить заработную плату), что выплачивать заем на основаниях, прописанных в заключенном кредитном договоре, он не может в силу объективных причин.

Поэтому, если вы решаетесь брать кредит в банке (неважно, на сколько лет), обязательно стоит поинтересоваться в каких случаях и на каких условиях выбранная вами кредитная организация, при необходимости, осуществит реструктуризацию вашего долга.

Реструктуризация долга по кредиту – это изменение условий действующего кредитного договора (например, изменение процентной ставки, сроков, графика платежей и т.д.).

Как правило, реструктуризация оформляется заключением дополнительного соглашения к действующему кредитному договору.

Безусловно, что для того, чтобы банк осуществил реструктуризацию долга, необходимо убедить кредитную организацию, что для заемщика это крайне необходимо.

Следовательно, если у заемщика нет особых финансовых затруднений, а реструктуризация ему необходима исключительно для того, чтоб направить образовавшийся излишек денег на какой-либо иной проект, то банк в данной процедуре откажет.

Не стоит пытаться обмануть кредитное учреждения – банк все равно выяснит, является ли приобретенная недвижимость единственным местом проживания заемщика, или для него это просто удачное вложение капитала.

В первом случае банк пойдет навстречу заемщику, а вот во втором, реструктуризация мало возможна.

Кроме того, в реструктуризации однозначно будет отказано лицам, уже имеющим плохую кредитную историю по данному займу.

Таким образом, проведение реструктуризации долга возможно только в отношении добросовестных заемщиков, имеющих реальные, а не выдуманные или преувеличенные финансовые трудности, и только, при наличии реальной возможности преодоления финансовых проблем заемщиком в будущем. 

Если заемщик соответствует перечисленным качествам, то для начала процедуры реструктуризации необходимо его заявление. То есть, данная процедура инициируется заемщиком – необходимо знать, что реструктуризация кредитного долга ни в коем случае не портит кредитную историю заемщика.

Напротив, умение признать свои финансовые проблемы и сделать первым шаг для их разрешения, характеризует заемщика как человека ответственного. При этом реструктуризация не означает, что заемщик отказывается от своих обязательств – он по-прежнему обязуется их выполнить в полном объеме перед банком, но уже на несколько иных условиях.

Следовательно, реструктуризация никак не скажется на возможности последующих займов для лица.

Итак, как только у заемщика возникает вероятность просрочки платежа и угроза невозможности дальнейших выплат на имеющихся условиях, заемщик должен обратиться к менеджеру банка с заявлением на имя управляющего филиалом или председателя правления банка о проведении реструктуризации займа.

К заявлению необходимо приложить документы, подтверждающие необходимость проведения испрашиваемой процедуры: это могут быть – справка из центра занятости или документ об увольнении, справка с работы о снижении размера дохода, справка из больницы и т.п., в зависимости от той ситуации, в которой оказался заемщик.

Затем в ходе переговоров между заемщиком и менеджером происходит выбор наиболее подходящего для данного случая варианта реструктуризации.

В корне неправильным является поведение заемщика, при котором он, не имея возможности погашать долг, оттягивает процедуру реструктуризации. Необходимо помнить, что при неоднократных просрочках в уплате долга, банк будет начислять пени и штрафы, и если выплаты не возобновятся, то банк через суд обратит взыскание на заложенное имущество (либо привлечет поручителя к выплате долга).

Кроме того, банк имеет право обратиться к коллекторским агентствам, которые в дальнейшем будут заниматься взысканием долга.

Взаимоотношения между банком и коллекторами могут строиться либо на основании агентского договора, по которому кредитором по-прежнему остается банк, и он платит коллекторам процент от взыскания, или договора поручения, или по договору цессии (уступка права требования). При этом банк перед продажей долга не должен получать согласие заемщика, а только предупредить его о смене кредитора.

После различного рода уведомлений должника о необходимости погасить задолженность (в письменной и личной форме) и иных мероприятий со стороны коллекторов, направленных на поиск выхода для заемщика из сложившейся ситуации, если заемщик не заинтересован в досудебном урегулировании конфликта, коллекторское агентство так же вправе обратиться в суд.

На основании вынесенного судом решения судебными приставами будет изъято имущество заемщика для погашения долга. Как видно из всего сказанного, неуплата кредита может привести к крайне неприятным последствиям.

Поэтому заемщику не стоит доводить дело до прихода приставов, и раз существует возможность реструктуризации долга, то имеет смысл воспользоваться ей.

Итак, для того, чтобы процедура реструктуризации началась, необходимо заявление заемщика и документы, подтверждающие затруднения в его платежеспособности (какие конкретно – зависит от ситуации и определяется банком). Помимо этого, как правило, могут потребоваться и дополнительные документы:

-копии всех страниц паспорта заемщика, а также копии всех страниц паспорта членов его семьи (если она есть) -копии всех страниц трудовой книжки -справку от кредитного учреждения, с указанием суммы остатка долга и задолженности, срок погашения -копию кредитного договора со всеми дополнительными соглашениями (копию закладной – если есть). 

После представления всех необходимых документов, сотрудники банка будут искать наиболее подходящий для данного заемщика вариант реструктуризации долга.

Существует несколько основных схем реструктуризации. Рассмотрим их.

Увеличение срока кредитования или пролонгация кредитного договора. Это один из самых распространенных, особенно в Европе, видов реструктуризации. В данном случае, происходит снижение размера ежемесячных платежей за счет удлинения срока выплат.

В нашей стране максимальный срок, на который может быть увеличена выплата кредита – 10 лет.

Кроме того, этот способ выгоден обеим сторонам – для заемщика ежемесячный платеж сразу снижается до 25 %, а банк, по совокупности платежей, получает даже большую сумму выплат, правда, за более длительный срок.

В данном случае оптимален вариант, при котором вместе с увеличением срока кредитования происходит изменением схемы выплаты долга – с ежемесячно уменьшающихся платежей (процент на остаток) на выплату равными частями (аннуитет). Это так же существенным образом влияет на снижение размера ежемесячных платежей. 

Кредитные каникулы. Данный вариант реструктуризации долга предполагает выплаты только процентов по кредиту, а выплаты основной суммы долга – «тела займа» — откладываются на оговоренный срок. Здесь возможны два варианта:

 -заемщик на определенный срок освобождается от выплаты «тела займа» с тем, чтобы в дальнейшем оставшаяся сумма была равномерно распределена на оговоренный срок; 

-заемщик получает отсрочку с одновременным увеличением ставки по кредиту. Данный вариант, безусловно, крайне невыгоден должнику.

Замена валюты. В данном случае происходит замена валюты, в которой осуществляются выплаты – доллара (евро) на рубли.

Однако необходимо учитывать, что обмен долга из долларов (евро) в рубли проводится по рыночному курсу.

В связи с тем, что в данном случае большое значение имеет часто меняющийся курс валюты, этот способ реструктуризации не очень популярен и банки применяют его довольно редко.

Изменение схемы начисления процентов. Выплачивать кредит можно разными способами: либо равными платежами (аннуитет), либо ежемесячно уменьшающимися сумами (схема проценты на остаток). При реструктуризации можно поменять один вариант на другой – если заемщик посчитает, что для него это выгодно.

Уменьшение процентной ставки по кредиту – применяется, чаще всего, в сочетании с пролонгацией кредитного договора. Данный вариант, возможно, и является самым подходящим для заемщика, но, банки редко его предлагают. 

После рассмотрения заявления на реструктуризацию, специалисты банка свяжутся с заемщиком для назначения даты и места подписания дополнительного соглашения о реструктуризации.

Если по текущему кредиту есть созаемщик (поручитель), реструктуризация возможна только с их письменного согласия.

Новые условия кредитования вступают в силу с даты подписания соответствующих дополнительных соглашений.

Необходимо помнить, что в каждый банк предлагает свои схемы реструктуризации, поэтому выбирая кредитное учреждение для займа, необходимо ориентироваться и на предлагаемые им условия реструктуризации, выбирая наиболее подходящие.

Кроме того, предоставить услугу по реструктуризации или нет – это право, а не обязанность банка.

Поэтому в случае отказа банка осуществить реструктуризацию, следует искать иные пути решения проблемы, например, процедуру рефинансирования в этом же или ином банке.

Источник: http://provincialynews.ru

Источник: http://provincialynews.ru/publ/finansy/kredity/restrukturizacija_kreditnogo_dolga_ponjatie_uslovija_osnovnye_skhemy/12-1-0-95

Ссылка на основную публикацию