Ипотека: что нужно знать?

Что нужно знать при оформлении ипотеки?

Ипотека: что нужно знать?

Именно так полтора года назад я купила квартиру по ипотеке. Теперь, когда эмоции схлынули и самое тяжелое позади, я хочу поделиться кое-чем полезным из своего опыта.

Статья эта для таких же, какой была я. Для тех, кто уже измучился переезжать с места на место, с каждым разом перевозя все большее количество вещей.

Для тех, кому надоело каждый раз заново привыкать, а потом отвыкать к району и квартире. Для тех, кто уже просто чувствует себя неполноценным из-за регулярных конфликтов с квартирными хозяевами.

Для тех, кто мечтает иметь свое уютное гнездышко, возможно, маленькое и не в самом лучшем районе, но собственное.

Изначально нужно обратиться в банк для расчета максимальной суммы, которую вам могут выдать. Тут все упирается в вашу официальную или полуофициальную зарплату.

Полуофициальную — когда бухгалтерия вашего предприятия согласна заполнить справку о вашем доходе по форме банка или по собственной форме с печатью и подписями ответственных лиц, а банк согласен это принять.

В некоторых банках могут рассчитать совокупный доход всех членов семьи, что тоже заметно увеличивает сумму кредита. Нужно учитывать — ежемесячный платеж должен составлять не более 45—50% от дохода.

Ежемесячный платеж — это проценты плюс основной долг. Чтоб рассчитать, какую сумму основного долга нужно выплачивать в месяц, сумма кредита делится на количество месяцев, составляющих срок кредита. Пример:

Таким образом, 20 лет умножаем на 12, получаем 240 месяцев; 900 000 разделим на 240 месяцев — 3750 рублей. Очень приятная, вдохновляющая, прямо-таки, сумма — особенно исходя из нынешних расценок на съемные квартиры.

Однако все не так чудесно: чтоб рассчитать свой ежемесячный платеж, нужно прибавить к этой приятной сумме проценты по кредиту. Рассчитать их можно по такой формуле:

  • Сумма основного долга умножается на процентную ставку и на количество дней в месяце, за который производится расчет, и делится на количество дней в году.

Пример:

Сумма основного долга (кредита) — 900 000 рублей.
Процентная ставка по кредиту — 12,5% годовых.

Рассчитываем проценты за месяц май, в котором 31 день: 900 000×12,5% х 31 / 365 = 9554 рублей 79 копеек.

Получается, что наш ежемесячный платеж составляет 3750 + 9554,79 = 13304,79.

Уже не так весело. Учитывая, что это должно быть не более 45—50% от дохода. Посчитаем, если платеж в 13304,79 — это 45% от нашего дохода, то доход должен быть не менее 29566,20 (13304,79 * 100 / 45).

Из неприятных моментов — за 900 000 рублей что-либо нормальное найти маловероятно. То есть нужно иметь первоначальный капитал, либо брать обычный потребительский кредит в другом банке и выдавать их за свои.

Вариант с дополнительным кредитом «на стороне» довольно распространенный (я сама именно так и сделала) — это может выручить, если речь идет о небольших суммах, однако платить несколько кредитов в действительности очень сложно. Здесь нужно здраво просчитать свои возможности, конечно, в сравнении с отсутствием жилья и стабильности это кажется детским лепетом.

Но загнать себя в долговую яму довольно просто, в жизни может случиться много непредвиденного. И в сложной ситуации есть риск не только потерять вновь приобретенное жилье, но и «подмочить» свою репутацию: невозврат, просрочка и, соответственно, плохая кредитная история могут поставить жирную точку в ваших замыслах об ипотеке в будущем.

После расчета максимальной суммы и одобрения вас банком как будущего заемщика можно начинать искать объект, оформлять предварительный договор купли-продажи, а на его основании и кредитный договор.

Обратите внимание — не на каждую квартиру дадут ипотеку. Большинство банков устанавливают ограничения в плане «возраста» здания, этажности и т. п. Обычные требования: дом должен быть не старше 30 лет, не ниже трех этажей и чтоб ваша квартира при этом находилась не на первом и не на последнем этаже здания и прочее.

На комнаты в коммунальных квартирах, а часто и на «гостинки» (или так называемые «малосемейки»), обычно не дают ипотеку — это жилье не годится в обеспечение кредита. Иногда можно обойти какое-либо из этих ограничений: брать кредит на сумму меньше 50% от стоимости жилья, то есть большую часть денег вы опять-таки уже должны иметь.

Но не все банки пойдут навстречу такому заемщику — предложат взять обычный потребительский кредит, а это — меньше срок, больше процентная ставка и, исходя из этих двух показателей, непосильные ежемесячные платежи.

В некоторых кредитных учреждениях можно договориться помимо залога квартиры оформить еще и поручительство, тогда банк может «закрыть глаза» на некоторый «неформат» выбранного жилья — если, конечно, в общем и целом вы произвели благоприятное впечатление. Именно так — под дополнительное поручительство — оформлялась и я.

В процессе оформления продавцу жилья придется тесно пообщаться с банком: необходимо будет и посещение им банка, скорее всего не раз — большинство ипотечных сделок происходит через сейфовую ячейку.

В присутствии продавца, покупателя и представителя банка деньги закладываются в ячейку и в том же составе изымаются после государственной регистрации права собственности на покупателя, то есть на вас.

Это, конечно же, может вызвать раздражение продавца, так что лучше все обговорить заранее.

При оформлении ипотеки нужно сразу рассчитать дополнительные затраты: комиссия за рассмотрение кредитной заявки, за оформление ячейки, расходы на регистрацию права собственности, а особенно страховка.

В течение месяца после покупки нужно оформить 3 вида страховки: титул собственности (страхуется один раз), жизни и, собственно, имущества — это регулярные платежи раз в год, не то чтоб большие, но тем не менее.

Есть тут и приятный денежный момент: в соответствии с Налоговым кодексом вам положен имущественный вычет — это 13% от стоимости квартиры и 13% от суммы уплаченных процентов.

Это все в том случае, если ваша зарплата официальная, то есть вы платите подоходный налог, в пределах его суммы и будут возвращаться деньги.

В течение нескольких первых лет это будет немаловажным подспорьем к бюджету. Проверено на собственном опыте.

И вообще — главное пережить первый год, ну может два, стиснуть зубы и пережить. Постепенно платежи уменьшаются, а доход растет и расходы на оплату кредита уже не так заметны, можно даже начинать потихоньку гасить досрочно. А главное — оно того стоит! Платить за свое собственное жилье гораздо приятнее, чем отдавать в никуда чужому человеку за съемное.

Так что пусть не останавливают и не пугают вас трудности в оформлении, а эта статья станет полезной подсказкой в некоторых деталях.

Источник: https://ShkolaZhizni.ru/money/articles/14494/

Порядок оформления ипотеки

Порядок оформления ипотеки

Что такое ипотека, понятие

Ипотека или ипотечный кредит – это особый вид кредитования, предоставляемый гражданам банком или кредитной организацией для покупки жилья. Главной отличительной особенностью ипотеки от обычного кредита является залог.

Это значит, что для получения обычного кредита, потребительского, к примеру, заемщику необходимо представить в банк стандартный набор документов, либо привести с собой поручителя. А для получения ипотечного кредита необходимо наличие залога, под который будет выдана ипотека.

В качестве залога обязательно должна выступать уже имеющаяся у гражданина недвижимость, оформленная в собственность. Кроме того, в сравнении с обычным кредитом, ипотека выдается на гораздо более долгий срок, который может достигать 20-30, а иногда и более лет.

Относительной положительной чертой является более низкая кредитная ставка, поэтому именно ипотечный кредит выгоднее использовать при решении жилищных проблем.

Чаще всего ставки потребительского кредита могут быть в 1,5, а то и 2 раза больше ставок ипотечных.

Но, если кредит в банке или иной кредитной организации оформлен без залога имущества, хотя целью кредита является покупка жилья, то данный кредит не может быть признан ипотечным.

Что необходимо знать перед тем как взять ипотеку

Важным нюансом при оформлении ипотеки является подробное описание всех условий сделки с банком. На первый взгляд может показаться, что ипотека — это очень долгий и сложный процесс, однако если разложить все «по полочкам», то ничего страшного в этом нет. Рассмотрим вопросы, которые наиболее полно разъяснят всю картину.

На что можно потратить ипотечные средства: Ипотечный кредит выдается по пяти направлениям, это приобретение готового жилья; покупка участка земли с уже готовым жилым домом, либо с планами на его строительство; оплата договора, заключенного между заемщиком и организацией осуществляющей строительство жилья (квартиры или дома). Причем в последнем случае в роли залога выступает как раз строящееся жилье.

Выше были представлены целевые ипотечные программы, но также бывают нецелевые, они подразумевают использование заемных средств на любые нужды: во-первых, это залог недвижимости, с возможностью использования средств по своему усмотрению; во-вторых, получение ипотечного кредита для погашения ранее взятого – рефинансирование.

Сумма ипотечного кредита рассчитывается исходя из: Размера дохода соискателя ипотеки; срока, на который будет оформлен кредитный договор; стоимости квартиры или жилого дома (участка под него); а также во внимание принимается сумма первоначального взноса от заемщика.

Важно, чтобы платеж по ипотеке не превышал 40-50% от общей суммы доходов заемщика, причем во внимание принимается доход, оставшийся после вычета налогов, а также других финансовых обязательств (алименты, другие кредиты и т.д.).

Кроме того, расчет суммы ипотеки всегда привязывают к стоимости покупаемого жилья, причем кредит не может превышать разницу между стоимостью квартиры (или дома) и первоначальным взносом.

И чем дольше срок, в течение которого заемщик будет осуществлять погашение, тем большую сумму сможет предоставить банк, так как размер ежемесячного платежа будет уменьшаться.

Также существуют ограничения по сроку кредита, которое связывают с возрастом выхода заемщика на пенсию. Чаще всего банки выдают ипотеку на срок, заканчивающийся до достижения пенсионного возраста.

Читать также:  Оформить потребительский кредит в «сбербанке россии»!

То есть, если по определенной ипотечной программе максимальный срок займа составляет 30 лет, то женщина в возрасте 30 лет сможет взять ипотеку максимум на 25 лет, пока ей не исполнится 55 – возраст выхода на пенсию.

Можно увеличить максимальную сумму ипотеки, если привлечь для этой цели созаемщиков, тогда банк примет во внимание совокупный доход всех заемщиков. И, соответственно, чем больше совокупный доход, тем больше будет сумма ипотечного кредита. Но при этом ответственность за погашение кредита ложится на всех созаемщиков в равной степени.

Закладная: Является важной составной при оформлении ипотечного кредита. Закладная оформляется на имущество, предоставляемое заемщиков в виде залога. Собственник закладной – кредитная организация (банк). Владелец закладной имеет законное право требовать погашения кредита и процентов по нему согласно условиям, описанным в кредитном договоре.

Владелец закладной и сервисный агент: Владельцем закладной автоматически становится банк или кредитная организация, выдавшая ипотечный кредит. За данной организацией остается право использовать при решении каких-либо вопросов с заемщиком сервисного агента.

Сервисный агент действует от лица банка, и в его обязанности входит контроль над поступлением средств от заемщика (своевременное поступление), решение текущих вопросов по обслуживанию кредита.

Это могут быть вопросы, связанные с предоставлением заемщику различного рода справок и разрешений (смена страховщика, перепланировка в доме или квартире и пр.).

Также в ведение сервисного агента входят вопросы о рефинансировании и реструктуризации ипотечного кредита.

Права владельца заложенного жилья: После получения средств от банка заемщик осуществляет приобретение жилья.

Но, на время погашения ипотеки, оно находится под залогом у банка, поэтому заемщик ограничен в действиях относительно данного жилья. Он может завещать жилье, прописать туда членов своей семьи.

Причем важно помнить, что если владелец жилья не успеет погасить ипотеку до наступления своей смерти, то вместе с жильем по завещанию передаются и обязательства по ипотеке.

На время действия ипотечного договора заемщик ограничен в таких действиях как: перепланировка; регистрация в квартире гражданина, не являющегося членом семьи; сдача жилья в аренду; продажа жилья – на все эти и некоторые другие действия заемщик должен получить одобрение со стороны банка, в лице его представителя – сервисного агента.

Обязанности заемщика: После оформления ипотечного договора у заемщика перед банком возникают определенные обязательства. В первую очередь это касается предоставления достоверных сведений о себе и получаемых доходах. Подробные требования содержатся в тексте договора.

Далее заемщик обязан выполнить условие по обязательному страхованию жилья, которое также оговаривается в ипотечном договоре.

При изменении информации о заемщике, касающейся его места жительства, адреса постоянной регистрации, контактной информации, смене места работы, изменения состава семьи, вступления в законный брак (или его расторжение) – банк, в лице сервисного агента должен быть уведомлен в обязательном порядке.

Кроме того, при оформлении постоянной регистрации на членов семьи в жилье, находящееся под залогом, необходимо также сообщать об этом сервисному агенту. Также банк оставляет за собой право осуществлять периодические проверки состояния жилья, закладная на которое находится в его распоряжении, или вовсе перепродать закладную другой организации. К новой организации вместе с закладной переходят все права по требованию с заемщика погашения кредита и процентов по нему.

Кто может взять ипотеку

Гражданин РФ, имеющий постоянную регистрацию по месту жительства, имеет право на получение ипотечного кредита, причем оформить его он может как по месту регистрации, так и по месту временной регистрации.

На момент взятия ипотеки соискателю должно быть более 18-ти лет, а на момент выплаты последнего платежа не превышать 65-ти лет. Если одним из собственников покупаемого жилья является гражданин РФ, не достигший 18-ти летнего возраста, то передача такого жилья под залог в банк может быть осуществлена только с разрешения органов опеки.

Созаемщиков, при оформлении ипотечного договора не может быть более трех. Причем в данной роли могут выступать: студент на очной форме обучения, если он является членом семьи заемщика; мужчина до 27-ми лет, являющийся членом семьи и не подлежащий призыву на срочную военную службу; индивидуальный предприниматель, при условии привлечения дополнительного заемщика, не являющегося ИП.

Если же соискатель ипотечного кредита состоит в официальном браке, то супруга или супруг автоматически становится заемщиком и залогодателем. При этом наличие дохода не является обязательным фактором.

Валютная ипотека — достоинства и недостатки

В России кроме ипотеки в рублях можно оформить и ипотеку в иностранной валюте, долларах США или Евро. Отличие здесь не только в валюте, но и уменьшенных ставках по таким кредитам. Обычно они меньше рублевых ставок на 4-5 кредитных пунктов, что делает ее весьма привлекательной.

Но, лучше всего брать такую ипотеку, исходя из возможностей заемщика конечно, на минимально возможный срок. При условии финансовой нестабильности и колебаниях курса рубля к доллару и рубля к евро риски при валютных ипотеках в разы выше, чем в рублевых. Не нужно далеко ходить за примером.

Совсем недавно доллар США стоил 30 рублей, а был момент, когда он приближался к отметке в 100 рублей. Соответственно платежи по ипотеке (в переводе на российский рубль) существенно выросли, что не могло не сказаться на кошельке заемщика.

Отсюда и следует вывод, что низкие ставки по ипотеке грозят большими рисками, в сравнении с ипотекой в рублях.

Наши статьи по теме:

Источник: http://personright.ru/bank/vzyat-ipoteku.html

Что нужно знать про ипотеку. Подводные камни ипотеки на выгодных условиях

Что нужно знать про ипотеку. Подводные камни ипотеки на выгодных условиях

Иногда, когда в разговоре звучит слово ипотека, то некоторые просто не понимают что означает само слово и что в нём заключено. Наши граждане не до конца понимают, для чего создана и как именно действует ипотека.

Надо с этим разобраться, что мы и сделаем в нашей статье. Ипотека — это один из видов кредита, который берётся на покупку недвижимости.

Но часто, оформляя договоры, мы не всегда знаем, что же произойдёт в будущем и как поведут себя цены на рынке.

В следующих случаях, требования банков исполняются только через суд: •    Для ипотеки имущества требовалось согласие или разрешение другого лица или органа (имеются ввиду государственные или муниципальные органы при продаже государственного или муниципального недвижимого имущества, а так же согласие опекунов, попечителей и др. лиц). •    Предметом ипотеки является предприятие как имущественный комплекс. •    Предмет ипотеки — участок из состава земель сельскохозяйственного назначения. •    Предмет ипотеки — имущество, имеющее значительную историческую, художественную или иную культурную ценность.

•    Предметом ипотеки является имущество, находящееся в общей собственности, и кто-либо из его собственников не даёт согласия в письменной форме на удовлетворение требований залогодержателя во внесудебном порядке.

Нужно отметить, что во внесудебном порядке, означает то, что продажа недвижимости должна происходить на открытых торгах, то есть на аукционе. Плюс подобной продажи, в том, что цена будет примерно равна рыночной стоимости недвижимости.

Бывают такие случаи, когда берётся ипотека на недвижимость, а потом цена на неё резко падает, ведь бывает и такое, наш рынок не стабилен,  вы заплатили уже 50 процентов, а цена упала настолько, что к вашему времени недвижимость стоит всего оставшиеся ваши 50 процентов.

Вы знаете, что в ближайшее время из-за нестабильности, вас могут уволить с высокооплачиваемой работой и ипотека вам будет не по зубам, а значит с ней нужно как можно быстрее разобраться. В таком случае, когда вы предстанете перед судом, перед ними будет стоять дилемма.

Вы, залогодержатель, будете настаивать на том, чтобы жильё продалось по той стоимости, которой вы покупали изначально, а залогодатель будет настаивать на продаже по цене в настоящее время, то есть на 50 процентов ниже.

По документам, где сказано, что недвижимость была продана, например, за один миллион, а в настоящее время на рынке подобное жильё стоит 500 тысяч, то есть половину. Какое решение вынесет суд неизвестно никому, пока оно не будет непосредственно вынесено, предугадать сложно.

Такие проблемы возникают при падении цен на недвижимость на рынке. Хотелось бы рассказать про недавно возникшую практику в деле продажи. Бывает, что появляется клиент, который хочет купить недвижимость, которая находится под ипотекой, и граждане думают, что продать её возможно только при полном погашении ипотеки, но это неверно.

Новый владелец становится новым залогодателем и вступает с прежним залогодержателем в отношения, уже определённые существующим договором. В таком случае договор либо меняется, либо создаётся новый. Благодаря такой практике, появляется большое количество потенциальных покупателей, ведь цена на недвижимое имущество, находящееся под залогом, намного дешевле, чем без него.

В некоторых случаях подобные продажи даже могут способствовать экономии на налогах.

Перейдём к ошибочным мнениям, которые граждане допускают, когда имеют дело с ипотекой

Во-первых, всегда имейте в запасе 2-3 тысячи долларов, потому что при оформлении ипотеки существуют единовременные выплаты.

Например, рассмотрение выдачи кредита стоит некую сумму, плюс независимая оценка недвижимости, которую вы скорей всего захотите провести, а она стоит около 150 долларов.

Читать также:  Условия по ипотеке в «жилстройсбербанке» актобе

Далее страховые взносы около 1,5 процента от сумы кредита, так же открытие самого счёта в банке стоит 1 процент от суммы. Как видите, есть некие доплаты, и чтобы не попасть впросак, нужно иметь дополнительные пару тысяч долларов.

Во-вторых, многие думают, что первоначальный взнос обязателен, но это не так. Есть две схемы, по которым можно действовать и без него. Первая заключается в использовании кредита на потребительские цели  в качестве первоначального взноса. Есть и схема обмена недвижимости, то есть в качестве первоначального взноса будут зачтены деньги с продажи уже имеющейся недвижимости.

В-третьих, нельзя взять ипотеку на любую квартиру, ведь сама недвижимость может не устроить банк или страховую компанию, об этом нужно помнить.

В-четвертых, неверно представление, что пока не выплачен кредит, купленная квартира остаётся собственностью банка. Вы можете сдавать в аренду жильё, сами жить в ней, можете прописывать родственников (при согласии банка, конечно), ограничение только состоит в том, что вы не имеете права продавать или обменивать квартиру.

В-пятых, не думайте, что задержка выплаты кредита не несёт последствий. Да, это не большая погрешность, но банк увидит, что у вас финансовые проблемы, а значит, они могут возникнуть и со всем погашением кредита. Тем более банк имеет право забирать пенни за каждый просроченный день выплат.

В-шестых, кредит может быть выдан только в банке, но некоторые думают, что и в агентстве по недвижимости, что является ошибочным мнением.

В-седьмых, нельзя предоставлять в залог недвижимость в строящемся доме, это очень важно.

В-восьмых, если вы по причине финансовых проблем не можете выплатить кредит, то некоторые думают, что они теряют и квартиру и деньги. Это не так. Банк учитывает ваши возможности и взнос любой суммы в счёт вашей будущей квартиры, тем более можно обменять квартиру на сумму уже выплаченных денег, а доплата идёт на погашение долга банку.

В- девятых, для оформлении ипотеки страховая компания обязана обеспечить лишь четыре вида страхования : права собственности, имущества, а так же жизни и трудоспособности заёмщика. Если  вы хотите застраховать свой риск, то нужно оформлять отдельный пакет и платить за него.

Это лишь 9 часто встречаемых ошибок, есть и другие, но дорогие покупатели недвижимости и залогодержатели, не допускайте их. Будьте внимательны во всём.  

Как существуют варианты планировок жилья в новых домах?

Предпочтения покупателей квартир в новостройках индивидуальны, поэтому застройщики предлагают несколько вариантов для своих клиентов. Свободная планировка, перепланировка в объемах проекта и усеченная схема.

Как найти подходящую для найма комнату в Мурманске

Все просто, откройте газету с частными объявлениями «недорого сдам комнату в Мурманске» или раздел нашего сайта и свяжитесь с собственником жилья. Обязательно заключите договор найма жилого помещения, чтобы не оказать на улице на следующий день после оплаты арендной платы.

Как определить цену квартиры или комнаты перед продажей?

Не в коем случае не сравнивайте слепо цены по аналогичным объявлениям в интернете. Во-первых, цены там указаны со всевозможными комиссиями и процентами. Во-вторых, некоторые из них являются приманками от риелторских агентств, и цена квартиры в них занижена.

Сроки бесплатной приватизации жилья

Согласно действующему законодательству граждане РФ могут бесплатно приватизировать недвижимость до марта 2013 года. Тем не менее, желающим оформить квартиру, как собственность не следует затягивать с этим делом.

Источник: http://www.rn51.ru/page/ipoteka/chto_nuzhno_znat_pro_ipoteku.html

Что нужно знать при оформлении ипотеки

Что нужно знать при оформлении ипотеки

Ипотечные кредиты бывают разных форм и размеров, чтобы удовлетворить все потребности, мы написали это руководство, которое поможет понять, какие виды ипотеки могут являться подходящими именно вам.

Что такое ипотека?

Ипотека это кредит, предоставленный специально для покупки недвижимости. Недвижимость, которую вы покупаете, используется в качестве обеспечения по кредиту, пока вы его не погасите.

Вы заимствуете сумму денег, чтобы купить недвижимость за определенное количество лет (обычно 15-25 лет) и производите ежемесячные платежи, чтобы погасить кредит и проценты по нему.

Какие виды ипотечных кредитов бывают?

Есть много различных видов ипотеки — наиболее популярными являются с фиксированной ставкой и переменной ставкой.

Фиксированная ставка по ипотеке — Это ставка, когда процент, определяется один раз при заключении договора на все время его действия и не подлежит пересмотру. Это хорошо когда вы точно знаете, сколько вы будете платить каждый месяц на протяжении всего срока погашения кредита, так как это позволяет планировать бюджет.

Переменная ставка по ипотеке — Это означает, что ставка может меняться в течение срока действия кредитного договора в зависимости от изменений финансовых индексов. Такой тип ставки считается довольно рискованным, так как ставка может, как уменьшать стоимость кредита, так и увеличивать его.

Что нужно учитывать при выборе ипотечного кредита?

Основные вещи, о которых следует подумать, прежде чем взять ипотеку:

  • Сумма, которую вы можете позволить себе взять
  • На какой срок вы хотите занять, чтобы рассчитаться
  • Вид ставки (фиксированная, переменная)
  • Экономический климат — подумайте о том, процентные ставки могут пойти вверх или вниз

Какая ипотека доступна для меня?

Иногда ипотечные кредиторы предлагают для покупателей специальные предложения, предназначенные для молодых семей или работников государственного сектора (например, военных и учителей).

Можно также рассмотреть общую схему получения ипотечного кредита.

При покупке жилья в первый раз вам нужно иметь хороший депозит и хорошую кредитную историю, чтобы получить ипотечный кредит. Будет хорошей идеей, если вы проверите свою кредитную историю, прежде чем подать заявление на получение ипотечного кредита.

Как рефинансировать мою ипотеку?

Если вы владеете собственностью в течение длительного времени, имеете хорошую кредитную историю и хорошие активы в вашей собственности, то есть множество предложений, если вы хотите поменять ипотечного кредитора.

Если вы думаете о рефинансировании, вы должны сначала проверить, сколько это будет стоить вам, поменять кредитора — например, если у вас договор с фиксированной процентной ставкой вы, возможно, заплатите штраф за несколько месяцев. Вам также может потребоваться оплатить юридические и оценочные сборы, хотя некоторые кредиторы их могут возместить.

Я могу получить ипотеку, если у меня плохая кредитная история?

Кризис привел к тому, что теперь для людей с долгами или плохой кредитной историей гораздо труднее получить ипотечный кредит. Можно ли получить ипотечный кредит или нет, будет зависеть от ваших индивидуальных обстоятельств, таких как размер вашего депозита и насколько серьезными были ваши проблемы по кредитным долгам.

Также вероятно, что вам будут предлагаться предложения по более высоким процентным ставкам. Если у вас плохая кредитная история, то лучше всего получить консультацию у ипотечного консультанта.

Какие дополнительные расходы при покупке квартиры в ипотеку?

Возможный перечень дополнительных расходов:

  • Оценка стоимости жилья.
  • Проверка объекта ипотечного кредитования.
  • Государственная регистрация прав на недвижимое имущество.
  • Страхование.
  • Единовременная комиссия за рассмотрение кредитной заявки.
  • Единовременная комиссия за предоставление кредита.
  • Выдача банком справок.
  • Услуги риелтора.
  • Услуги нотариуса.
  • Внесение изменений в условия договоров.

В итоге сумма дополнительных расходов для заемщика может составить до 10% от суммы ипотечного кредита.

Источник: https://marketdeneg.ru/news?pid=177

Все об ипотеке

Все об ипотеке

Если вы задумались о покупке собственного жилья или улучшении жилищных условий, а всей необходимой суммы на руках нет, то ипотека может стать для вас самым простым способом достижения цели.

Что такое ипотека, а точнее – ипотечный кредит? Это выдача денежных средств кредитной организацией на длительный срок под залог недвижимости.

Если вы впервые планируете взять ипотеку, то при изучении этой темы вам может показаться, что это невероятно сложный и затратный процесс. Но если заранее оценить будущие расходы и учесть подводные камни долгосрочного кредита, то ипотека станет оптимальным решением жилищного вопроса.

На нашем сайте вы сможете найти всю нужную информацию об ипотеке и о том, как ее получить.

Принято считать, что ипотека – это деньги, выдаваемые банком на покупку квартиры. На самом деле это всего лишь самый распространенный вид ипотечного кредита.

Ипотекой считается вид денежного займа, который дается под залог недвижимости. Недвижимость может быть абсолютно любой: квартира, дом, земельный участок, гараж, апартаменты и т.д. Но чем более нестандартный вид недвижимости вы хотите оставить в залог, тем выше будут процентные ставки по кредиту и тем меньшее количество банков будут готовы кредитовать вас.

Также некоторые банки готовы предоставлять нецелевой ипотечный кредит. Вы оставляете в качестве залога недвижимое имущество, а полученные деньги можете потратить по своему усмотрению: на учебу, ремонт, оплату лечения, покупку яхты и многое другое.

Кредитные организации предъявляют определенные требования к людям, претендующим на получение ипотеки. Их список примерно одинаков:

  • Гражданство. Гораздо больше банков готовы предоставлять ипотечный кредит в нашей стране для граждан Российской Федерации. Но есть ограниченное число банков, работающих и с нерезидентами.
  • Возраст. Не менее 18 лет и не более 65 на момент окончания срока кредита. Некоторые банки повышают минимальный возраст заемщика до 23 лет.
  • Стаж. Не менее 6 месяцев.
  • Доход. Заемщик должен иметь официально подтвержденный доход.
  • Поскольку ипотека относится к долгосрочным кредитам, нередко договор оформляется совместно с созаемщиком, который на равных с основным заемщиком отвечает перед банком за возврат кредита.
Читать также:  Как воспользоваться кредитным калькулятором от «лада финанс»?

Как правило, созаемщик при ипотечном займе появляется в двух случаях:

  • Доход основного заемщика недостаточен для получения кредита. В этом случае подтвержденный доход созаемщика учитывается банком при расчете ипотеки. Созаемщиком может выступить работающий супруг(а) или любое другое лицо. Созаемщик не обязательно должен состоять с заемщиком в родственных отношениях. Количество созаемщиков в каждом конкретном случае определяется банком индивидуально;
  • На период заключения сделки заемщик состоит в официальном браке. В данном случае супруг(а) автоматически становится созаемщиком, даже если он(она) не работает. Единственным исключением являются семьи, у которых в брачном договоре имеется пункт о том, что приобретаемое имущество принадлежит только одному из супругов.

Как выбрать ипотечную программу?

У каждой ипотечной программы есть свои параметры, которые нужно учесть при выборе. Главным критерием выбора далеко не всегда является процентная ставка. Например, при крайне выгодной заявленной ставке банк может выставить дополнительные требования заемщику, которые окажутся невыполнимыми.

При сравнении ипотечных займов необходимо, прежде всего, учитывать и сравнивать следующие параметры:

  • Объект кредитования (дом, квартира, земельный участок и т.д.)
  • Местоположение недвижимости. Уточните, работает ли банк с регионом, в котором вы хотите приобрести жилье.
  • Валюта кредита. Кредит может выдаваться как в национальной, так и в иностранной валюте.
  • Сроки кредитования.
  • Наличие и величина первоначального взноса. Стандартный первоначальный взнос по ипотеке составляет 10-20% от суммы приобретаемого жилья, но есть банки, предоставляющие кредит без первоначального взноса.
  • Максимальная сумма кредита.
  • Вид и размер процентной ставки. Процентная ставка может быть фиксированной, плавающей или комбинированной. Чаще всего ипотечные кредиты в России выдаются под фиксированную ставку.
  • Способы погашения кредита. В России существуют два способа погашения ипотечного кредита: аннуитетный и дифференцированный. Аннуитетная схема предполагает регулярное погашение равными по величине платежами. Дифференцированный способ – это погашение регулярное погашение разными по величине платежами.
  • Дополнительные требования к объекту недвижимости. Банки могут предъявлять специальные требования к кредитуемой недвижимости. Например, выбранная квартира должна иметь отдельную кухню и санузел, а дом обязательно должен быть пригоден для круглогодичного проживания. Обязательно уточняйте весь список требований по заинтересовавшим вас программам. Обычно их можно найти на сайте или запросить у менеджеров банка.

Источник: https://www.rosevrobank.ru/lendings/ipoteka/ipoteka.php

Ипотека: что нужно знать

Ипотека: что нужно знать

Ипотека в последние годы становится основой жизни многих людей. Если вы спросите тех людей, которые платят такой кредит, куда уходят их основные заработанные средства, то вы в большинстве случаев услышите, что на погашение долга. Но что значит «ипотека» с точки зрения общих понятий?

Что такое ипотека?

По сути, у ипотечного кредитования не так много понятий и определений. Есть несколько трактовок, суть которых едина. Итак, ипотека — это определенный залог имущества банку, в счет получения денежных средств.

Но вас может смутить при этом два понятия — «кредит» и «залог». Так какое из этих определений поддерживает ипотека? Сразу можно сказать, что оба. Банк предоставляет вам кредит, а вы ему оставляете залог в виде имущества.

Это основной принцип ипотеки.

Объекты недвижимости, на которые распространяются ипотечные программы:

  • квартиры (новостройки и вторичный рынок);
  • частные дома в пределах города, признанные пригодными для жилья;
  • загородная недвижимость, не относящаяся к дачным кооперативам, то есть, которая предназначена для постоянного проживания;
  • гаражи;
  • коммерческая недвижимость.

Сегодня мы рассмотрим вопрос о том, что делать с ипотекой, а также что нужно знать об ипотеке. Поскольку сейчас эта информация наиболее актуальна и востребована, но к сожалению, не все люди в полной мере обладают ею, то мы со своей стороны постараемся сделать все возможное, чтобы у вас не осталось вопросов о том, что такое ипотека жилья.

Как мы узнали об ипотеке?

Любое событие или область знаний имеет свою историю. То же самое касается ипотеки. У этого вида кредитования есть своя история, которая насчитывает несколько веков. Первооткрывателем ипотеки был афинский архонт (мэр) Солон. Он ввел некую форму имущественной ответственности, которая взяла свое начало в 6-м веке.

До этого должник попросту становился рабом государства, если не возвращал долг. Но Солон решил издать ряд реформ, которые прописывали создание имущественной ответственности. Безусловно, на сегодняшний день многие уже готовы сказать твердое «Спасибо» этому реформатору.

Есть масса нюансов, на которые следует обратить внимание в ипотеке. Первое, что каждый из нас должен знать — это закон. Оказывается, что в нашем современном и в то же время непростом обществе, нет места тем, кто не знает законодательных основ.

Их попросту съедает бюрократия и несправедливость со стороны всевозможных служб и организаций. Так что, давайте на минуту остановимся именно на этом.

Законодательная основа ипотеки

Для регулирования ипотечных программ в нашей стране применяется несколько ФЗ об ипотеке. Основным из них является Федеральный Закон № 102, принятый 6 июня 1998 года.

Там описаны основные понятия об ипотечном кредитовании. Состоит он их четырнадцати глав, в которых в подробностях рассказывается, как работает ипотека.

Также в нем рассматриваются определенные механизмы, которые влияют на само понятие ипотечного кредитования.

Следующий Федеральный закон № 188, взят из Жилищного Кодекса РФ. Он принят 29.12.2004 года.

Также основными законодательными проектами, напрямую влияющими на ипотечное кредитование, являются Федеральный закон «О Государственной регистрации прав на имущество» и Федеральный закон «О кредитных историях».

Не стоит забывать, что данные проекты постоянно дополняются и видоизменяются, что может повлиять на то, как проходит ипотека.

Если остановиться на современной форме ипотеки, то можно выявить ряд нестабильных звеньев, которые сегодня рассматриваются правительственными группами.

Заглядывая немного в будущее, можно сказать, что основные изменения ожидают ипотечный договор, а именно, его составную форму.

Это связано в большей степени с тем, что многие заемщики предъявляют свои претензии банкам, а также, могут возникать определённые обстоятельства, которые не учены в договоре.

Интересные факты об ипотеке

Ипотека, как явление относительно новое в нашей стране, по сравнению с Западом, основывается на некоторых интересных фактах, которые связаны с примерами многих заемщиков, историей и развитием этого процесса.

  • Если провести аналогию с тем, как рассчитывается ипотечный кредит в США, то там существует совершенная иная схема исчисления процентов, нежели у нас. Если в России процентная ставка по кредиту является фиксированной для каждой программы по ипотеке, то в США этот процент плавающий, и меняться он может регулярно раз в день. То есть, если человек оформляет ипотечный кредит, то он должен быть готов к тому, что к концу дня условия предоставления ему кредита могут существенно измениться.
  • Также одним из интересных фактов об ипотеке считается то, что во многих странах гораздо большими шансами на получение такого кредита обладают граждане, имеющие юридическое образование. Сложилось определённое мнение, что сотрудники заграничных банков оценивают наличие такого образования, как достаточно серьезное подспорье в жизни. В большей степени это связано с тем, что юристы за границей довольно неплохо зарабатывают, следовательно, они могут без труда позволить себе оплачивать долгосрочный кредит.

Мифы про ипотеку

Учитывая такие на первый взгляд выгодные условия, которые предоставляют нам банки при оформлении ипотечного кредита, можно подумать, что каждая нуждающаяся семья в России торопится оформить этот кредит.

Почему тогда мы все еще видим миллионы семей, которые скитаются по съемным квартирам или живут вместе с родителями? В большей степени виноваты навязанные нам стереотипы, которые свидетельствуют о том, что ипотека — это непосильная ноша, которая преследует вас практически полжизни.

Тогда давайте остановимся на самых известных мифах об ипотеке, которые нередко мешают нам приобрести долгожданное жилье.

Ипотека — это долгосрочное обременение, которое мешает осуществить множество планов, связанных с вложением финансов.
Безусловно, в этом высказывании есть доля правды.

Но почему-то у большинства людей, которые выплачивают ипотеку, складывается мнение, что они платят свои кровные заработанные деньги банку, который ущемляет их интересы, а они в свою очередь просто вынуждены совершать эти платежи.

На самом деле, вы платите за свое собственное жилье, которое находится в залоге у банка.

О том, как происходит ипотека, вам наверняка рассказывали в банке, так что вы должны были изначально предполагать, что берете вы чужие деньги (в нашем случае банковский кредит), а возвращаете те самые кровные и заработанные. Так что, ипотека, как долгосрочное обременение — это не кабала, а возможность обзавестись собственным жильем.

Квартира, которая находится в ипотеке, по сути не является вашей собственностью, так как вы не можете совершать с ней определенные сделки. Еще недавно это утверждение можно было считать правдой, но не сейчас. Сегодня банковские службы в большинстве случаев прислушиваются к потребностям своих клиентов и идут на определенные уступки.

Например, если раньше практически нереально было одобрить перепланировку в квартире с обременением в виде ипотеки, то сейчас банки дают свое согласие при наличии документов, подтверждающих факт перепланировки. Уже сейчас можно ответить на вопрос, можно ли обменять ипотечную квартиру. Даже такую услугу могут одобрить многие банки.

То же самое касается продажи квартиры. Считалось, что продажа ипотечной квартиры практически нереальна, но теперь и это возможно. Есть масса вариантов, о которых вы узнаете в другой статье нашего сайта. Тем самым, второй миф тоже можно опровергнуть.

Источник: https://kredit.temaretik.com/989102466046364540/ipoteka-chto-nuzhno-znat/

Ссылка на основную публикацию