Что такое кредитный скоринг, и зачем он нужен?

Кредитный скоринг – как он работает?

Что такое кредитный скоринг, и зачем он нужен?

Что такое скоринговая система?

Скоринговая система или просто скоринг – это многогранный метод оценивания потенциальных заемщиков, который позволяет определить, с какой вероятностью тот или иной человек выплатит долг без проблем. Скоринг, как правило, не виден для клиента – эта программа используется внутри кредитной организации. Но это не значит, что компаниям есть, что скрывать от вас.

Скоринг использует только те данные, которые можно получить легальным путем. Конечно же, самое простое – это анализ вашей заявки на займ и приложенной к ней анкеты. Они составлены таким образом, чтобы ответы на поставленные вопросы позволяли оценить «выгодность» клиента для МФО и его надежность. И уже итоговая оценка влияет на решение кредитной компании по конкретной заявке.

Зачем нужен скоринг?

Скоринг – это подстраховка для любой кредитной организации, благодаря которой можно уже на начальном этапе отсеять нежелательных клиентов: кредитоманов или мошенников.

К сожалению, в России 10% невозвратов по кредитам – это намеренное уклонение от выплаты, то есть – мошенничество.

Поэтому во избежание финансовых потерь каждый банк и МФО стараются вычислять таких злоумышленников, а также тех, кому вряд ли по силам кредитные обязательства, например займы студентам это скорее исключение нежели правило.

Анализ анкеты – это самый основной тип скоринга (и самый быстрый). Однако более расширенный вариант – это еще поведенческий скоринг и скоринг для взыскания. Поведенческий скоринг оценивает, как вы догадываетесь, поведение клиента – реальное или прогнозируемое.

Например, если у заемщика есть семья и дети, то вероятно он будет выплачивать деньги в срок или даже попытается выплатить долг раньше времени. Скоринг для взыскания рассматривает уже ситуации, когда у заемщика возникают сложности со своевременной оплатой займа или кредита.

Этот типа скоринга помогает кредитору понять, каким образом будет эффективнее всего дисциплинировать недобросовестного клиента и взыскать долг.

Чаще всего различные скорингом пользуются микрофинансовые организации при рассмотрении заявок на краткосрочные займы, так как в этом случае принимать решение необходимо быстро. При этом МФО одалживают куда менее крупные суммы, поэтому и риск не так велик, как в случае с потребительскими кредитами или ипотекой.

Как скоринг анализирует данные?

Скоринговая система – это просто специальная программа, в которую заносятся данные заемщика для последующего анализа. Рассматривая и оценивая каждый параметр анкеты потенциального клиента, программа добавляет или вычитает баллы.

В конечном итоге кредитор видит число (кредитный рейтинг заемщика): если оно приемлемо для МФО или банка, то выставляется положительное решение по заявке. Если нет – то пользователь получает отказ в предоставлении средств.

Стоит отметить, что чем выше скоринговая оценка тем больше шансов на получения крупного займа, к примеру займа для предпринимателя, и тем лучше условия кредитования.

Кроме того, во многие скоринговые программы добавлены также «stop» и «go»-факторы. По сути, это определенные кодовые понятия, которые или сразу дают программе команду прекратить рассмотрение этой заявки, или же, наоборот, резко прибавить баллов соискателю.

Например, безусловным «go»-фактором будет высокооплачиваемая работа или наличие недвижимости, а «stop»-фактором – плохая кредитная история или возраст заемщика (слишком юный или, наоборот, преклонный).

Ведь МФО несет намного большие риски выдавая займ безработному или студенту, которые, не имея постоянного дохода, могут не вернуть долг, нежели обладателю высокооплачиваемой работы или арендодателю недвижимостью. Также бесспорным стоп-фактором будет наличие заемщика в черном списке МФО. 

Какие параметры используются для оценки клиента?

Все данные о заемщике, которые получает кредитная организация вместе с его заявкой на займ или кредит, для более удобного анализа делятся на несколько групп. Как правило, это «доходы и расходы», «личные данные» и «дополнительная информация».

Что может повлиять на прибавление баллов? Конечно же, официальное трудоустройство, «белая зарплата», продолжительный стаж работы, иные источники дохода (например, аренда недвижимости). Немалое значение может сыграть место работы: крупные корпорации или государственные организации более надежны и стабильны, поэтому даже если в стране кризис, их сотрудникам вряд ли грозит задержка зарплаты.

Источник: https://loando.ru/statya/kreditnyj-skoring-kak-on-rabotaet

Информация по кредитам и ипотеке

Информация по кредитам и ипотеке

Содержание

Обращаясь за получением кредита, заемщик проходит проверку по скоринговой системе. Что же такое скоринг, зачем он нужен и как влияет на решение кредитора о выдаче или отказе ссуды. Программа представляет собой формулу, в которую кредитор подставляет данные клиента для принятия решения.

Понятие скоринга

В финансовых учреждениях применяется система оценки потенциальных клиентов, основанная на статистических методах. Это компьютерная программа, в которую сотрудник банка вводит сведения о заемщике, затем получает положительный или отрицательный ответ. Баллы в процентах означают вероятность возврата ссуды клиентом. Чем выше балл, тем больше риск невозврата.

С английского скоринг переводится как подсчет очков. В общем понимании это классификация клиентской базы на группы, в результате отнесения тестируемого к группе по количеству набранных баллов. Основа скорингового анализа – предположение об одинаковом поведении людей с похожими социальными данными.

Этапы работы системы выглядят следующим образом:

  1. Определение характеристик для тестирования;
  2. Сбор сведений;
  3. Автоматическое распределение баллов.

Что касается использования системы в кредитовании, итогом проверки станет две группы клиентов – которым можно или рискованно выдать кредит. В мировой практике выставление скоринговых баллов происходит по двум методикам:

  • субъективная оценка инспектора, эксперта по кредитованию;
  • автоматизированный расчет балла.

Зачем нужен скоринг

Метод скоринговой оценки клиента нужен для оценки и управления рисками, прогнозирование вероятной неплатежеспособности заемщика. Принятие решения происходит автоматизировано по расчету введенных данных.

Когда скоринг только начали использовать, балл выставлялся экспертом отдельно по каждой характеристике.

В 2017 году — это сложная математическая программная модель, которая дает возможность одновременно учесть сотню разноплановых факторов.

Для банка польза скоринга заключается в оценке рисков. Заемщику прохождение скорингового тестирования позволяет проанализировать шансы на получение займа, даже если в данный момент такой необходимости нет.

Скоринговый балл – величина непостоянная. Недостаточный для получения кредита балл можно «подтянуть», следуя рекомендациям в отчете.

Большое влияние на балл оказывают имущественные характеристики: наличие имущества в собственности, трудоспособный возраст, доход, отсутствие других ссуд, лиц на иждивении.

Получившийся в результате балл становится показателем, стоит ли рассматривать клиентскую заявку дальше. Задача программы оценки рисков – отсеять на первых этапах из потока заявок неплатежеспособных клиентов.

Виды скоринговых систем

На практике применяются такие виды скорингов:

  • кредитный;
  • социально-демографический;
  • страховой.

Анализ кредитной истории подразумевает скоринг:

  • заявочный (влияет на решение банка о выдаче ссуды);
  • поведенческий (определение кредитного лимита, если заем выдан);
  • мошеннический (отсев заведомо невозвратных заявок).

Социально-демографический анализ базируется на персональных сведениях о тестируемом лице. Учитываются возраст, семейное положение, образование, пол, место жительства и другие социальные факторы. Расчет скорингового балла используют в страховых компаниях.

Выявлена обратная зависимость между качеством погашения ссуды и частотой оформления дорогих полисов страхования. Клиентам, прошедшим страховой скоринг предлагают выгодные условия полиса. С 2014 года юридические лица получили доступ к просмотру кредитных историй.

Работодатели при найме сотрудника могут проверить долговую нагрузку, финансовые проблемы. В ближайшем времени, вероятно, будет разработана программа скоринга персонала.

Кредитный скоринг

Самый распространенный в России кредитный скоринг – это анализ платежеспособности заявителя, когда оценивается способность погасить взятую ссуду.

Скоринговый балл имеет определяющую роль в принятии решения при экспресс-кредитовании небольшими суммами. Главный акцент такого анализа – надежность заемщика.

Программа после обработки выдает ответ, что лица такого возраста, пола, профессии не выплачивали вовремя кредит. Причины этого банк не интересуют, он отказывает в выдаче без объяснения причин.

При поведенческом скоринге выясняется степень риска невозврата кредита уже существующими клиентами. Коллекторский скоринг рекомендует меры по работе с неплательщиками. Анализ отклика оценивает реакции клиента на предложения. Скоринг потерь показывает вероятность того, что клиент не уйдет к другому кредитору.

Кредитный анализ дает возможность оценить клиента и выставить скоринг-балл автоматически. При крупных суммах займа (ипотека, автокредит) окончательное решение о выдаче средств принимает кредитный инспектор. Если программа скоринга дала другой результат, эксперту придется обосновывать кредитному комитету свое решение.

При использовании скорингового анализа уменьшается риск невозврата кредитов. Финансовые организации, запрашивающие сведения в бюро кредитных историй, предлагают клиентам разумные процентные ставки по ссудам.

Ведь им нет необходимости перекрывать финансовые потери от невозвратов за счет существующих клиентов. Бюро кредитных историй предоставляет данные также о заемщиках микрофинансовых компаний и кооперативов.

Кредитные организации постепенно переходят на матричный анализ с использованием нескольких источников.

Характеристики клиента для получения одобрения скоринговой системы

Эксперты советуют при планировании серьезного кредита в ближайший год проходить скоринг-тест раз в квартал. Улучшить балл можно, анализируя изменения в большую или меньшую стороны, следуя рекомендациям в отчете. Положительный балл позволяет не только получить одобрение банка на получение займа, но и избежать поручительства, дополнительного залога, повышенной процентной ставки.

Каждый кредитор применяет индивидуальную систему оценки клиентов и прогнозирования возврата займов. К стандартным характеристикам относятся:

  • пол;
  • возраст;
  • семейное положение;
  • образование;
  • наличие детей;
  • размер доходов и расходов;
  • недвижимость, автомобиль в собственности;
  • длительность проживания на текущем месте;
  • непрерывный стаж и частота смены работы.
Читать также:  Как взять автокредит в «евразийском» банке?

Программа присваивает балл за каждый ответ. Кроме этого, автоматически анализируются совпадения в ответах и выявляются потенциально недобросовестные заемщики. Один и тот же фактор имеет разное значение для разных категорий. Например, наличие детей у семейного мужчины улучшает балл, у женщины в разводе – ухудшает.

Как исправить кредитный рейтинг заемщика

Узнать скоринговый рейтинг можно бесплатно, запросив информацию в Национальном бюро или платно сколько угодно раз в частных бюро кредитных историй. Повысить рейтинг желательно при планировании взятия ссуды. Чем выше балл скорингового анализа, тем больше шанс получить ссуду по меньшей процентной ставке.

Значения рейтинга в баллах:

  • 700 – отличный балл для получения кредита;
  • 650 – нормальный показатель для получения крупного потребительского кредита;
  • 620 – удовлетворительный балл, позволит оформить небольшую ссуду при предоставлении дополнительных документов;
  • 600 и ниже – неудовлетворительный показатель для получения займа.

Советы, как повысить балл в рейтинге:

  • проверять кредитную историю и документы при получении ссуд;
  • не допускать просрочки по действующим кредитам;
  • учитывать скоринговый балл созаемщика, поручителя;
  • при планировании займа пользоваться кредитными калькуляторами для расчета финансовой нагрузки на бюджет;
  • закрыть кредитные карты, которые не используются;
  • избегать в скоринговой системе жестких кредитных запросов, каждый из которых вносится в историю и снижает рейтинг.

Можно ли обмануть систему

Возможность подтасовки сведений при введении в скоринговую систему зависит от защиты и используемых показателей. Практически невозможно обмануть систему, которая анализирует только документально подтвержденную информацию. Простой способ обмануть программу – ввести одну из букв имени латиницей, это исказит итоговые данные.

Для защиты от ошибок и намеренных действий данные скоринговой оценки дополнительно проходят проверку кредитным инспектором. При выявлении обмана, рассчитывать на сотрудничество с этим банком уже не придется.

Дополнительные факторы, влияющие на балл кредитного рейтинга

На скоринговый балл негативно влияет:

  • большое количество недавних запросов;
  • отсутствие недавно полученных кредитов (система присваивает балл выше добросовестным и активным заемщикам);
  • многодетность;
  • наличие иждивенцев;
  • возраст до 28 и после 35 лет;
  • неквалифицированная профессия;
  • частая смена работы;
  • неадекватное поведение, неряшливость.

Личное общение с инспектором поможет дополнить скоринговый анализ субъективными впечатлениями о поведении и внешнем виде клиента. Он подтверждает или опровергает достоверность внесенной информации.

Недостатки скоринговой программы

Недостаток программной оценки заключается в предоставлении сведений самим клиентом. Проверять данные при небольших суммах займов слишком дорого для кредитора. При непредоставлении информации ввиду ее отсутствия, система расценивает это как сокрытие и снижает балл.

Программа требует постоянной доработки и технической поддержки, она не может перестроить анализ быстро при изменении экономической, социальной ситуации в стране.

Несмотря на некоторые недостатки скорингового анализа, преимущества использования перевешивают. К ним относится:

  • сокращение периода проверки заявки;
  • автоматизация анализа, что снижает издержки и операционный риск;
  • защита кредиторов от мошеннических схем.

Источник: http://info-credit24.ru/kredit/vozvratyi-kredit/chto-takoe-skoring.html

Кредитный скоринг: что это такое

Кредитный скоринг: что это такое

Сегодня наверняка нет человека, который хотя бы раз в жизни не обращался в банк за кредитными средствами.

Но кредитно-финансовые организации ответственно относятся к оценке кредитоспособности заемщика и проводят анализ личных данных, именно поэтому одни могут с легкостью получить нужную ему сумму, а другие регулярно получают отказы.

Наверняка, каждый задавался вопросом, почему происходит так и на основании каких данных банки принимают решение. На самом деле система оценки кредитоспособности называется кредитный скоринг. Что такое скоринг в банке? Попробуем найти ответ.

Зачем нужен скоринг

Итак, прежде чем ответить на вопрос, что такое скоринг, начнем с того, что за последние несколько лет банковская система сильно изменилась, кредиты стали массово доступны для людей с разным доходом и социальным статусом.

С одной стороны, это хорошо, ведь банк, таким образом, увеличивает свой доход, имеет возможность развиваться и получать прибыль, а клиент, свою очередь, получает средства, в которых он нуждается, это избавляет его от нужды копить годами деньги на крупные покупки.

В связи с этим банковским сотрудникам практически невозможно рассмотреть все заявления самостоятельно.

То есть, проверить кредитоспособность своих клиентов, оценить степень своих рисков и вынести решение, поэтому сегодня этим занимается автоматическая система.

Кредитный скоринг – это математическая модель оценки платежеспособности потенциального заемщика на основании его данных. Основная задача сотрудника собрать необходимую информацию о клиентах и загрузить их в систему, а она автоматически проводит анализ.

Кстати, стоит отметить, что каким именно образом система оценивает кредитоспособность хранится под строжайшим секретом. То есть, клиент доподлинно не может знать, что именно учитывает система, и какие его параметры позволяют судить о его кредитоспособности.

Какие параметры учитывать система

Нельзя не отметить тот факт, что система подсчета баллов позволяет банку свести к минимуму риски невозврата заемных средств, увеличить кредитный портфель, сократить сроки выдачи кредита.

Именно поэтому они применяют скоринговую модель, чтобы полностью исключить человеческий фактор при оценке поведения потенциального заемщика.

Скоринговая модель – это система построения оценки кредитоспособности заемщика на основании нескольких параметров.

При обращении в банк за кредитом заемщики заполняют анкету, а, точнее, кредитный специалист вносит в программу данные заемщика. То есть, его документы и прочие сведения и со слов клиента. Рассмотрим несколько параметров, которые участвуют в системе скоринга:

  • данные паспорта;
  • семейное положение;
  • возраст;
  • наличие детей, их количество и возраст;
  • размер ежемесячного дохода;
  • место работы и должность;
  • количество записей в трудовой книжке;
  • наличие в собственности имущества: недвижимость или авто;
  • наличие иных кредитных обязательств и другого обременения.

Это, конечно же, еще не все сведения, которые заемщик предоставляет для оценки своей надежности. Все же, кроме оценки личных данных, банк обращается кредитной истории клиента, в связи с чем, Бюро кредитных историй предлагают банкам дополнительные скоринговые модели на основании хранящихся у них данных.

То есть, если говорить простыми словами, то объем выданных кредитов за последние годы увеличился в несколько раз, соответственно каждый потенциальный заемщик уже имеет долговые обязательства перед другими кредиторами, а это означает, что в любой момент он может оказаться в долговой яме и быть неплатежеспособным.

С помощью Бюро кредитных историй можно распознать какая кредитная нагрузка возложена на потенциального заемщика и оценить вероятность просрочек и невыплаты кредитов. Автоматическая система обрабатывает сведения о потенциальном заемщике, и присваивает ему определенный рейтинг, кредитоспособные получают высший балл, а неплатежеспособные низкую оценку.

Например, заемщику, который в прошлом не допускал просрочек по обязательствам, присваивается оценка 1. А оценка в 9 баллов свидетельствует об образовании безнадежной задолженности, переданной в суд.

Код скоринга 7, что это значит? А это означает лишь то, что заемщик регулярно нарушает условия договора, но вносит в итоге оплату в полном объеме.

Наиболее надежными считаются клиенты с оценками 1 и А, то есть это те заемщики которые не допускали просрочек по кредиту на срок до 1 месяца.

Кроме того, Бюро кредитных историй предоставляет банку автоматическую информацию о его клиентах, а именно об открытии новых счетов в других банках, оформление новых кредитов, изменение личных данных, в том числе паспортных, об образовании просроченной задолженности и других изменениях. Только недостаток заключается в том, что одно бюро передает сведения в те банки, с которым они имеют договор, соответственно, информация по всем кредитным организациям не распространяется.

Скоринговые баллы

Скоринговый балл – это оценка кредитоспособности клиента, которая по совокупности представленных клиентом данных дает определенный результат о проведении аналитических и математических расчетов. Баллы присваиваются за все анкетные данные заемщика, например:

  1. Возраст заемщика играет важнейшую роль при выдаче кредита, заемщики в возрасте до 20 лет и старше 60 получают 15 баллов, максимальную оценку получает клиент в возрасте от 30 до 35 лет 114 баллов, клиенты в возрасте от 50 до 60 лет оценивается в 97 баллов.
  2. Больше предпочтение банки отдают к клиентам, состоящим в браке, им присваивается 115 баллов, низкий балл получают супруги, которые проживают раздельно 30 баллов.
  3. Семьи без детей получают больше баллов 87, при наличии более 3 детей всего 4.
  4. Что касается трудоустройства, то максимальный балл получают сотрудники коммерческих компаний 124 балла, минимальную оценку дадут пенсионеру – 19.
  5. Высокую оценку кредитоспособности получают заемщики, занимающие руководящие должности 122 баллов, минимальную наемные работники без квалификации – 3.
  6. Клиенты с трудовым стажем более 5 лет получают 89 баллов, без трудового стажа 6 баллов.
  7. Что касается заработной платы, то чем она выше, тем больше баллов, например, при зарплате более 40000 рублей заемщик получает 198 баллов, до 5000 рублей всего 9.
  8. За наличие стационарного домашнего телефона клиент получает 36 баллов, за его отсутствие 7.
  9. При наличии в собственности автомобиля зарубежного производства 115 баллов, при отсутствии автомобиля 7 баллов.

Итак, в будущем все оценки выданные системы подсчитываются и выносятся общая оценка кредитоспособности, она определяет, будет выдан кредит или нет. Шкала оценки распределяется следующим образом:

  1. Оценка от 300 до 500 баллов свидетельствует о низкой надежности клиента, которому в выдаче классического кредита будет отказано, он максимум может рассчитывать на микрозайм в микрофинансовой компании.
  2. От 500 до 600 очков свидетельствуют о низкой кредитоспособности клиента, но у него есть шанс получить дорогой займ в банке под высокий процент на небольшую сумму.
  3. 600—650 очков удовлетворительная кредитоспособность заемщика, банк готов предоставить кредит на более жестких условиях, с повышенной процентной ставкой и обеспечением.
  4. 650—690 очков – хорошая кредитоспособность заемщика, есть все шансы получить кредит на стандартных условиях.
  5. 690—850 – высокая оценка кредитоспособности клиента банки выдают кредит на максимально выгодных условиях на крупную сумму с низкими процентными ставками.
Читать также:  Как оформить кредит или заем под залог?

Как банки принимают решение о выдаче кредита

Итак, при обращении в банк или с помощью интернет-заявки, клиент оставляет свои данные, на основании которых система оценивает потенциал заемщика, выявляет, может ли он стать потенциальным должником.

Например, если у 8 из 10 заемщиков со схожими параметрами были просрочки по платежам по кредиту, значит, это уже может стать причиной отказа от выдачи кредита, соответственно, чем меньше процент неплательщиков, тем больше шансов у заемщика получить желаемый кредит.

Намного целесообразнее оформлять кредит непосредственно в банке, когда сотрудник вносит ваши персональные данные самостоятельно на основании предоставленных вами документов. Здесь у вас есть возможность узнать о выдаче кредита практически мгновенно.

По окончании процедуры заполнения анкеты сотрудник банка может объявить вам, что скоринг пройден, что это значит? А это лишь означает то, что система на основании предоставленных вами данных выдала высокий результат платежеспособности, и далее ваши документы передаются в службу безопасности для проверки подлинности и вынесения окончательного решения.

Намного хуже будут обстоять дела, если вы получите отказ по скорингу, то есть когда система выдала вам наименьшую оценку или ваши анкетные данные вызвали сомнения у сотрудника банка.

В будущем либо вы мгновенно получаете отказ от кредитования, либо ваши данные будут переданы в службу безопасности банка.

Кстати, стоит отметить, что если вы предоставили ложные сведения или фальсифицированные документы, то сотрудники службы безопасности банка вполне могут передать их в правоохранительные органы для возбуждения уголовного дела.

Может ли обмануть автоматическую систему

На самом деле, по сей день система автоматической оценки платежеспособности клиента несовершенна, то есть оно не может гарантировать стопроцентный результат и точно оценить платежеспособность клиента. К тому же она постоянно обновляется и модернизируется, и даже сотрудники банка не знают, как именно проходит алгоритм оценки, ведь эти данные хранятся в строжайшем секрете.

Также стоит отметить, что обмануть систему практически невозможно ведь, в противном случае, вы рискуете своей свободой, по той причине, что банк может совершенно справедливо обвинить вас в мошенничестве. Ведь в любом случае ваши документы будут предоставлены в службу безопасности для проверки на подлинность и достоверности предоставленных вами данных.

Но у каждого заемщика есть шанс повысить свой кредитный рейтинг, для этого нужно предоставить банку максимальное количество документов, подтверждающих вашу финансовую состоятельность и платежеспособность.

К ним относятся документы на право собственности на недвижимое имущество и автомобиль, справка о получении дополнительного дохода, наконец, поручительство или залог могут значительно повысить вашу кредитоспособность.

Если подвести итог, то сегодня судьбу потенциального кредитного партнера для банка определяет автоматическая система. Но, с другой стороны, она позволяет заемщикам в короткий срок получить решение по кредиту. Кроме того, у банка с большим объемом выдаваемых кредитов нет физической возможности проверить каждого заемщика.

Источник: http://znatokdeneg.ru/terminologiya/kreditnyj-skoring-chto-eto-takoe.html

Что такое система кредитного скоринга

Что такое система кредитного скоринга23.10.2017

Чтобы обращение в банк стало максимально результативным, стоит хотя бы примерно понимать, о чем говорят сотрудники, какие продукты они вам предлагают, что от вас требуется. Ведь, как известно, кто предупрежден, тот вооружен.

К сожалению, терминология, которой с легкостью оперируют банковские служащие, не один год проведшие в стенах организации, далека от тех понятий, которыми ежедневно пользуются обыватели. Именно поэтому многие клиенты не могут уловить сути разговора с менеджером, хотя на самом деле ничего сложного в этом нет. Так, довольно часто сотрудники банка используют понятие кредитного скоринга.

О том, что это такое, как полученные в ходе его осуществления сведения могут усложнить или, напротив, облегчить жизнь заемщику, расскажем в этой статье.

Что представляет собой система скоринга

Система кредитного скоринга – это особый интегрированный подход к оценке платежеспособности клиента, выраженный в присвоении определенным критериям, характерным для конкретного заемщика, некоторой оценки.

Для реализации системы применяется специализированное программное обеспечение, которое использует особый алгоритм обработки сведений, полученных в ходе анкетирования потенциального заемщика.

Наибольшее влияние на конечный результат оказывают баллы, выставленные системой при оценке таких критериев, как:

  • материальное положение;
  • наличие дорогостоящего имущества (как движимого, так и недвижимого);
  • возраст;
  • наличие высшего образования и профессиональных навыков;
  • наличие детей, родственников, находящихся на иждивении, и пр.

Кроме того, в качестве дополнительных (второстепенных) факторов могут учитываться:

  • пол (согласно данным статистики, женщины относятся к своим кредитным обязательствам более ответственно, нежели мужчины);
  • субъективные впечатления сотрудника банка о потенциальном заемщике (информация о внешнем виде, о наличии дорогостоящих аксессуаров, классе мобильного телефона и иной техники, которую использовал клиент в ходе визита, о его манере общения и пр.).

И, наконец, в ходе скоринга проверяется достоверность представленных клиентом сведений. Это правильность адреса, легальность паспорта или иных представленных им документов.

По результатам проведения скоринга система определяет итоговый балл, на основании которого банковские сотрудники делают вывод о том, стоит ли продолжать дальнейшее взаимодействие с клиентом или следует отказать ему в выдаче кредита уже на этой стадии. Основной целью подобной автоматизации процедуры проверки клиента является снижение нагрузки на работников кредитной организации, а также ликвидация заявок заведомо неподходящих клиентов.

Какие организации используют скоринг в своей деятельности

Несмотря на то, что внедрение скоринга в деятельность банковской организации – не самое дешевое мероприятие, в настоящее время такой методикой пользуются абсолютное большинство крупных банков, а также многие микрофинансовые организации.

Кризис 2008 года показал, что банки, уделяющие достаточное внимание проверке заемщиков, в итоге несут гораздо меньшие финансовые потери, чем кредиторы, которые выдают деньги всем лицам, которые к ним обращаются.

Однако с ростом уровня закредитованности населения средняя оценка, выставляемая скоринговыми системами потенциальным клиентам, существенно снизилась. Этот факт вынуждает банки выдавать кредиты клиентам с довольно низким рейтингом, рискуя не получить обратно собственные средства.

Именно поэтому в последнее время они стали прибегать к использованию скоринговых систем, возможности которых позволяют анализировать не только личность и платежеспособность клиента, но и его кредитную историю.

Кредитная история как элемент скорингового анализа

По данным статистики, более 30 % российских граждан хотя бы раз в своей жизни брали кредит. Это значит, что каждый из них имеет кредитную историю, которая может быть изучена в ходе проведения скорингового анализа.

Заемщикам, получающим все новые и новые кредиты ради погашения ранее сформировавшихся задолженностей, стоит быть осторожнее. Каждое обращение в банк или в МФО фиксируется в кредитной истории и оказывает влияние на конечную оценку, выставляемую банком.

Постоянный «бег по кругу» однажды может привести к снижению кредитного рейтинга настолько, что заемщику попросту откажут в выдаче очередного кредита.

Источник: https://www.akrin.ru/about/articles/12/32/

Что такое скоринг? Зачем он нужен при получении кредита?

От клиента банк получает массу информации и документов. Как все это оценить и применить для оценки клиента, чтобы при этом и времени затратить меньше? Как понять, что кто лучше как заемщик – неженатый мужчина или семейная пара? Одинокая женщина, имеющая отличную работу, но с ребенком, это хорошо или плохо?

Чтобы иметь возможность сравнивать людей с совершенно разными признаками, нужны конкретные критерии, которые свидетельствуют о величине риска по тому или иному клиенту с учетом целого набора других факторов, необходимо понимать, какие критерии существенные, а какие – не очень, нужны математические модели.

Скоринг в переводе с английского «scoring» — очки, баллы. Если точнее, кредитный скоринг это система автоматизированной оценки потенциальных заемщиков, позволяющая разделить их на «хороших» и «плохих».

Как правило, в моделях кредитного скоринга используются несколько групп вопросов. Например, группа общих вопросов о клиенте (пол, возраст, образование и т.д.), вопросы о его доходах и их источниках, об активах и имуществе гражданина.

Большой вес в скоринге занимает группа вопросов о кредитной истории гражданина. Группам вопросов присваивается вес с учетом их влияния на возможность исполнения будущим заемщиком своих обязательств. Чем больше влияние, тем больше вес.

В каждой группе есть вопросы, за ответы на которые присваивается определенное количество баллов. Например, в целях выдачи кредита молодой возраст (20-25 лет) ценится меньше. Кстати, и опросы Национального агентства финансовых исследований (НАФИ), которые проводятся среди наших граждан, подтверждают такие выводы.

Меньшая ценность предполагает меньшее количество баллов. Чем меньше баллов, тем хуже для клиента.

При этом есть характеристики, за которые могут начислить дополнительные баллы. Например, за имеющиеся в собственности гражданина активы или за вносимый им большой первоначальный взнос при покупке жилья.

Читать также:  Окажите помощь в получении кредита для ип.

Баллы по каждому вопросу перемножаются на вес конкретной группы вопросов. В итоге получаются некие баллы, которые суммируются и дают общий скоринговый балл по конкретному клиенту.

Нужно понимать, что баллы для каждого ответа на вопросы и величина веса группы вопросов появляются не из воздуха, а путем исследования поведения других заемщиков, которые есть в базе банка.

Нужно не забывать, что есть вопросы, положительные ответы на которые сразу ведут к отказу в выдаче кредита. Например, вопрос о судимости.

Как мы уже понимаем, клиент в результате скоринга набирает определенное количество баллов. При этом, каждый банк самостоятельно определяет балл для отсечения «плохих» заемщиков. Например, при балле ниже 300 баллов кредит не дадут.

Скоринг позволяет упростить систему принятия решений при выдаче кредитов. И зачастую, при небольших суммах кредита, такое автоматическое решение оправданно.

А вот для ипотечных кредитов, которые подразумевают большую сумму, скоринг является скорее подспорьем, позволяющим сразу отказать «плохим» и принять решение по «супер» клиентам, а вот по основной массе клиентов решение зачастую принимается все-таки вручную. В т.ч. через специально создаваемый в банке кредитный комитет.

@IpotekaHouse

Похожее

Добавьте в закладки постоянную ссылку.

Источник: http://ipotekahouse.ru/question/scoring/

Система скоринга — зачем она нужна банкам?

А вот украинские банки с решением подобных «кредитных уравнений» сталкиваются каждый день в огромном количестве, и в большинстве случаев им удается находить правильные решения. Оказывается, решать такие задачки им специальный «калькулятор» под названием кредитный скоринг.

Компания «Простобанк Консалтинг» решила узнать, что скрывается за столь дивным для нас названием, и почему система скоринга становится незаменимым помощником в банковском кредитовании. Помочь нам в нашем небольшом расследовании согласилась заместитель председателя правления «Укргазбанка» — Елена Дмитриева.

Елена Михайловна, что же такое система скоринга и почему он так полюбился украинским банкам?

Скоринг – это одна из составных частей процесса принятия решения по кредитной операции. Задачей системы скоринга является отсечь нежелательных для банка заемщиков. При этом нежелательность формируется на основании исторических данных о параметрах и исходе кредитования уже существующих заемщиков. Сегодня скоринг активно используется при выдаче экспресс-кредитов.

В самом упрощенном виде скоринговая модель представляет собой таблицу определенных характеристик клиента: пол, возраст, семейное положение, доход, место работы и другие. В зависимости от значения таких характеристик система присваивает клиенту определенное количество баллов.

Чем выше итоговая сумма, тем выше вероятность, что кредит будет погашен вовремя. Затем эта итоговая сумма сравнивается с «пороговым значением», которое определяется исходя из «аппетита» банка к рискам. Тем клиентам, у кого показатель превышает «пороговое значение», кредит выдается.

Тем, у кого он оказывается ниже, — нет.

Как правило, банки имеют несколько скоринговых таблиц: для разных продуктов, регионов, клиентских сегментов скоринги отличаются.

Хочу отметить, что скоринги применяются уже не только при выдаче, но и в течение жизни кредита. Например, для оценки возможности полного или частичного возврата кредита заемщиком при нарушении им сроков погашения задолженности.

Насколько объективно скоринговая система может оценить реальные шансы заемщика получить, а главное погасить банковский кредит?

В каждом банке может существовать своя методика скоринга, которая базируется на определенном опыте кредитования (как отечественном, так и зарубежном).

Как правило, в процессе создания скоринговой модели, анализируется большой массив данных о заемщиках и на основании полученных результатов разрабатывается статистическая модель, которая позволяет определить вероятность исхода кредитной операции.

Большое значение играет величина и качество существующего массива данных о заемщиках: чем больше качественных данных, тем объективнее скоринговая модель.

На сегодняшний день опыт работы многих систем показывает, что вероятность отсеивания хороших заемщиков по результатам скоринга очень низкая. Более того, с каждым годом системы усовершенствуются и модернизируются, поэтому доверие к скоринговым системам растет.

Но все же, возможны ли ситуации, когда система говорит «нет», а в реальности клиент платежеспособный и может погасить кредит?

Платежеспособность – это не единственный фактор, который учитывается скоринговой системой. Очень важно, чтобы клиент максимально точно давал информацию о своем социальном статусе. В таком случае вероятность отказа добросовестному заемщику чрезвычайно мала.

А если данные будут сознательно искажены, например мошенником? Ведь система не сможет распознать, где данные правильные, а где нет?

Конечно, такая вероятность существует. Однако для этого мошеннику необходимо знать алгоритм работы скоринга, чтобы «правильно» исказить данные о себе. На практике получить такую информацию достаточно сложно, поскольку банки тщательно ее скрывают. Кроме того, банки применяют скрытые способы перекрестных проверок предоставленной информации.

Также хочу заметить, что результаты скоринга — это однозначно весомый, но не самый главный фактор, который влияет на процесс принятия окончательного решения о выдаче кредита. С клиентом общается кредитный эксперт, который в процессе общения может определить реальные мотивы получения кредита. Также, в большинстве случаев, информация о заемщике проверяется через различные базы данных.

Очевидно, что скоринговые технологии нужны банкам. А насколько они нужны заемщикам? Какие дивиденды получат они от внедрения подобных систем?

В первую очередь, это скорость оформления и получения кредитов. Подобная автоматизация позволяет построить кредитный процесс в виде своеобразного конвейера.

При минимальном участии специалистов банка кредитная заявка проходит все необходимые этапы анализа, и решение о выдаче займа принимается в течение 20 — 30 минут.

При этом от клиента нужен только минимальный пакет документов: паспорт, идентификационный код, справка о доходах

Буквально на днях «Укргазбанк» заявил о начале внедрения скорринговой системы «КРЕДИТИНФО», расскажите немного об этой системе. Для каких кредитных программ она будет применяться?

Особенность сегодняшнего рынка состоит в том, что в условиях растущей конкуренции на нем снизить цену на кредит и ускорить процесс принятия решения можно лишь за счет внедрения максимально современных инновационных технологий.

Технологические решения должны позволять стандартизировать розничные кредитные операции в системе банка и автоматизировать весь процесс выдачи кредита — от получения заявки до принятия решения и перечисления денег.

Кроме этого, они должны содержать не только такие элементы, как скоринговая система оценки заемщика и система его проверки по собственным «черным спискам» банка, но и давать возможность получать информацию из кредитного бюро и внедрять системы возврата долгов.

Комплексно решить подобную задачу позволяют лишь мощные информационные системы, поиском и внедрением которых уже занялись наиболее активные в рознице банки. Мы остановили свой выбор на достаточно известном программном продукте, который называется «Кредитинфо». Комплекс включает в себя систему автоматической обработки заявок и оформления документов и систему возврата долгов.

Начнем мы внедрение данной системе на примере кредитных карт и ипотеке. В дальнейшем «Укргазбанк» планирует автоматизацию остальных видов кредитов из розничной продуктовой линейки банка.

То есть, это не просто скоринговая система, а целый кредитный комплекс, который взаимодействует с клиентом на протяжении всего срока пользования кредитом?

Да, вы совершенно правы.

Например, в системе есть такой модуль как Debt Manager, который будет помогать банку максимально эффективно возвращать просроченные долги, а также поощрять дисциплинированных заемщиков путем увеличения кредитных лимитов и снижения процентной ставки. В рамках работы Debt Manager будет действовать специальный бесплатный сервис по уведомлению клиента о текущей кредитной задолженности через SMS-сообщения и e-mail.

А кто еще пользуются данной системой скоринга?

Пользователями подобных систем являются такие международные финансовые группы, как Citibank, UniCredit Group, OTP bank, Raiffeisen Bаnk, Credium.

Данная система скоринга будет внедряться по всей филиальной сети банка?

После окончания проекта (ориентировочно в июле нынешнего года) Укргазбанк планирует внедрить подобный кредитный конвейер по всей филиальной сети банка, включающей почти 200 точек продаж. Специально для розничного кредитования банк откроет до конца года еще 100 мини-отделений, оснащенных самыми современными банковскими технологиями.

Также продажу кредитных продуктов планируется осуществлять через отдаленные каналы доступа: Интернет, мобильную связь, банковские киоски самообслуживания
Можно ли предположить, что с массовым внедрением скорринговых систем в украинских банках процентные ставки по потребительским кредитам начнут снижаться?
Ставки по потребительским кредитам могут значительно снизиться только благодаря, во-первых, существенному снижению инфляции — хотя бы до пяти процентов в год. Во-вторых, за счет уменьшения кредитных рисков банков. Но это произойдет только после того, как будут надлежащим образом защищены права кредиторов в части взыскания просроченной задолженности по кредитам, а также начнут полноценно работать бюро кредитных историй и коллекторские агентства, профессионально занимающиеся работой с проблемными должниками.

Можно привести пример Чехии, где мы изучали опыт внедрения информационных продуктов. Естественно, мы интересовались процентными ставками для физлиц. Сейчас у них карточные займы по беззалоговым потребительским кредитам обходятся клиентам от 18 до 25% годовых.

При этом стоимость ипотечных кредитов в Чехии — до 3% годовых. Разница минимум в 15% — плата за дополнительный риск, которая ниже, чем у нас, как видим, в среднем всего на 5%.

Поэтому динамика ставок по потребительским займам будет все-таки в большей степени зависеть от инфляции в Украине.

Источник: http://www.prostobank.ua/potrebitelskie_kredity/stati/sistema_skoringa_zachem_ona_nuzhna_bankam

Ссылка на основную публикацию