Что такое кредитный портфель, и зачем он нужен?

Кредитный портфель – что это такое?

Создано 23.09.2013 18:21

Автор: Виктор

Кредитование – это самая высокодоходная банковская деятельность. Именно она лежит в основе стабильного существования любого серьезного банка. Кредитный портфель банка формируется на основе выдачи займов для физических и юридических лиц.

Исходя из этих данных, можно дать определение. Кредитный портфель – это сумма остатков всех активных на текущий момент займов. Клиентский портфель займов – отдельная часть общего портфеля, которая формируется остатками задолженностей по кредитным операциям юридических и физических лиц на текущую дату.

Экономисты разделяют общий кредитный портфель на валовый и чистый.

  • Валовый портфель составляется из общего объема займов выданных на определенную дату;
  • Чистый портфель определяется разностью суммы валового портфеля и суммы резервов на покрытие различных убытков связанных с операциями по кредитам.

Специалисты выделяют следующие виды кредитных портфелей:

1.     «риск – нейтральный портфель». Из названия портфеля можно понять, что он характеризуется низким уровнем риска. Но при этом доходность также невелика;

2.     «рискованный портфель». Повышенный уровень доходности при высоком уровне риска;

3.     «оптимальный портфель». Оптимальный портфель наиболее точно оптимизирован под кредитную, маркетинговую и стратегическую политику банка;

4.     «сбалансированный портфель». Этот портфель отличается самым оптимальным соотношением доходности и риска.

Сбалансированный и оптимальный кредитные портфели могут значительно отличаться друг от друга. Связано это с тем, что конкурентная борьба, завоевание ниш, привлечение клиентов и закрепление позиции на рынке приводит банки к не самым эффективным решениям.

Поэтому кредитование может проходить с меньшей доходностью при довольно высоком риске.

Отдельно выделяют следующие виды портфелей:

  1. Рублевые и валютные кредитные портфели;
  2. Портфели для юридических лиц, для физических лиц и портфели для других банков;
  3. Кредитные портфели головного отделения и филиалов.

Управление кредитными портфелями

Вид кредитного портфеля определяется системой управления, которая образуется из организации банков действий по кредитованию. Система используется для снижения уровня риска при одновременном увеличении прибыли на высоком уровне.

Ключевая цель системы управления — стабилизация и обеспечения безопасности действий банка по оказанию кредитных услуг.

Грамотное распределение ответственности по руководителям на различных уровнях образует архитектуру системы. Руководители проводят контроль и управляют процессом кредитования каждый на своем уровне.

Стабильное развитие кредитного портфеля возможно только при грамотной кредитной политике банка. Она должна иметь стабильное развитие. Тактику и стратегию программы определяют головной офис банка, отдельный комитет по кредитам и кредитный департамент.

Каждый банк формирует свой кредитный комитет. Главой комитета выбирается заместитель председателя правления. Он курирует программа банка. Остальной состав комитета и его полномочия определяются правление банка и председателем.

Банк обязательно должен сформировать глобальную цель своей политики и определить пути достижения этой цели:

  • определяется перечень лиц, которым будут доступны услуги по кредитованию;
  • выделяются приоритетные направления для вложения кредитных средств;
  • отдельно рассматриваются виды операций, которые не подходят для банка.

Правление интересует не только рост размера кредитного портфеля, но и его качество. Эффективное управление требует постоянного анализа текущего состояния портфеля.

Исследование портфеля проводят двумя методами. Качественным и количественным.

Количественный анализ проводят за определенный период. В этом случае исследуется состав и структура портфеля в динамике. Для анализа используют следующие критерии:

  • Структура и объем заемных вложений по их виду;
  • Сроки кредитования;
  • Комплекс кредитных вложений относительно групп получателей займа;
  • Принадлежность деятельности к определенной отрасли;
  • Своевременно возврата выданных в кредит средств;
  • Уровень прибыли по кредиту (процентные ставки);
  • Валюта в которой оказываются услуги по кредитованию.

По итогам анализа выводят наилучшие сферы для проведения кредитных операций. Определяют основные направления развития, выделяют уровни доходности и возвратности кредитов. Особое внимание обращается на прогнозируемый объем невозврата кредитов и на реальные данные.

После окончания количественного анализа проводят качественный.

Различные кредитные группы и их сферы деятельности обеспечивают различные уровни риска в различных экономических условиях. Именно это влияет на оценку кредитов по их виду. Это обязательно учитывается при формировании кредитного портфеля банка. В таком анализе используются относительные показатели, приведенные за период.

Качественная характеристика портфеля позволяет сделать вывод о том, насколько кредитование соответствует заложенной программе. Какова степень риска по банковской деятельности. Определяется ликвидность банка. Именно это объясняет то, почему любой банк считает своим долгом держать руку на пульсе своего кредитного портфеля.

На видео ниже Вы можете увидеть программный комплекс для управления кредитным портфелем. Это поможет узнать о кредитном портфеле больше.

Источник: http://StudyFinance.ru/napishi-sam-kredit/3874-kreditnyj-portfel-chto-eto-takoe

Кредитный портфель банка

Проблемы улучшения работы банковской сферы и определение приоритетных направлений развития услуг финансовых институтов находятся сегодня в центре экономической, политической и социальной жизни страны. Правительство не раз заостряло свое внимание на этом секторе экономики.

Актуальность совершенствования финансовых услуг обусловлена тем, что кредитные сделки являются традиционным видом банковских операций, обладающим высокой степенью риска и при этом оказывающим огромное влияние на многие сферы жизнедеятельности.

В связи с финансовой нестабильностью, вопросы модернизации и совершенствования системы управления основным видом банковской деятельности — кредитным портфелем в целях минимизации его рисков приобрели особую актуальность и значимость.

Что такое кредитный портфель банка

Кредитный портфель — это совокупность остатков задолженности по основному долгу по активным кредитным операциям на определенную дату, т.е. под портфелем кредитов можно понимать все ссуды, выданные клиентам.

Клиентский кредитный портфель есть составная часть кредитного портфеля, которая представляет собой остаток задолженности по кредитным операциям банка с физическими и юридическими лицами на определенную дату.

Виды кредитных портфелей банка

Среди основных видов банковской деятельности предоставление кредитов — главная операция, обеспечивающая доходность и стабильность существования банков. Выдавая кредиты определенным физическим или юридическим лицам, банк тем самым формирует свой кредитный портфель.

Существуют различные систематизации кредитного портфеля, среди которых можно выделить две основные: валовая (совокупный объем выданных банком кредитов на определенный момент времени) и чистая (валовой портфель за вычетом суммы резервов на возможные потери по ссудам).

Также кредитный портфель можно разделить на определенные виды:

Риск-нейтральный кредитный портфель можно охарактеризовать относительно низкими показателями рискованности, но, в то же время, и небольшими показателями доходности, а рискованный кредитный портфель имеет повышенный уровень доходности, но, при этом, и значительную степень риска.

Оптимальный кредитный портфель характеризуется наиболее точным соответствием по составу и структуре кредитной и маркетинговой политике банка и его плану стратегического развития.

Сбалансированный кредитный портфель — это комплекс банковских кредитов, который по своей структуре и финансовым показателям находится в середине эффективного решения дилеммы «риск-доходность».

Оптимальный кредитный портфель может не совпадать со сбалансированным, т.к.

на определенных этапах своей деятельности с целью укрепления конкурентных позиций, завоевания новых ниш на рынке, привлечения новых клиентов, банк может в ущерб сбалансированности кредитного портфеля осуществлять выдачу кредитов с меньшей доходностью и с большим риском.

Кроме этого, как разновидности стоит выделить следующие виды кредитных портфелей:

  • кредитный портфель головного банка и кредитные портфели филиалов;
  • портфель по кредитам юридическим лицам (деловой кредитный портфель) и физическим лицам (персональный кредитный портфель);
  • портфель по кредитам другим банкам (межбанковский кредитный портфель);
  • портфель рублевых и портфель валютных кредитов.

Главная задача финансового института — сформировать такой оптимальный вид кредитного портфеля на определенном этапе своей деятельности, чтобы свести свои риски к минимуму и, при этом, оставаться привлекательным для клиентов. Для этого банку нужно постоянно вести анализ и грамотно управлять своим кредитным портфелем.

Управление кредитным портфелем банка

Данный вид деятельности банка направлен на предотвращение или минимизацию кредитного риска.

В связи с этим в основе организационной структуры управления кредитным портфелем лежит четкое распределение полномочий руководителей различного ранга по возможности предоставления кредита, по условиям кредитной сделки в зависимости от размера ссуды, по степени риска и другим составляющим.

Также в системе мер управления кредитным портфелем немаловажную роль играет разработка и проведение кредитной политики банка, в основе которой формируется общая стратегическая цель и определяются пути ее достижения: приоритетные направления кредитных вложений, приемлемые и неприемлемые для банка виды активных операций, предпочтительный круг заемщиков и т.д.

Основное требование к формированию кредитного портфеля и управлению им состоит в том, что портфель должен быть наиболее сбалансированным, т.е. повышенный риск по одним ссудам необходимо компенсировать надежностью и доходностью других займов.

Также важной характеристикой управления кредитной политикой банка является качество кредитного портфеля, которое должно оцениваться по определенной системе коэффициентов, включающей в себя абсолютные показатели (объем выданных ссуд и объем просроченных займов) и относительные показатели, характеризующие долю отдельных кредитов в структуре общей ссудной задолженности.

Читать также:  Информация для заёмщиков из г. самара

Анализ кредитного портфеля банка

В условиях рыночной экономики, управление кредитным портфелем, приоритеты его формирования и методы оценки должны непрерывно подвергаться анализу и совершенствоваться.

При жесточайшей конкуренции, реализовывая различные кредитные операции, банк должен стремиться не только к их росту, т.е. получению прибыли, но и к повышению качества кредитного портфеля.

Поэтому для эффективного управления кредитным портфелем с целью привлечения клиентов, необходим его анализ по различным количественным и качественным характеристикам.

Количественный анализ предполагает изучение состава и структуры кредитного портфеля банка в динамике по ряду экономических показателей, к которым относят:

Такой анализ позволяет выявить предпочтительные сферы кредитных вложений, тенденции развития и возвратности кредитов и их доходности. Большое значение здесь имеет сопоставление фактических остатков задолженности с плановыми прогнозами.

Помимо этого, необходим анализ качества кредитного портфеля. Сфера деятельности кредитополучателя и его социальный тип обладают различным риском для разных экономических условий, поэтому, и виды кредита в зависимости от объемов и целей оцениваются по-разному.

Данный момент нужно учитывать при изучении кредитного портфеля банка. Для этого используются различные относительные показатели, рассчитываемые по обороту за определенный период или по остатку на определенную дату. К ним можно отнести удельный вес проблемных кредитов в валовом клиентском кредитном портфеле, отношение просроченной задолженности к акционерному капиталу и др.

На основе качественной характеристики кредитного портфеля можно дать оценку соблюдения принципов кредитования и степени риска кредитных операций, перспектив ликвидности данного банка. Оценка качества кредитного портфеля на основе постоянного анализа, сможет позволить менеджерам банка эффективно управлять его ссудными операциями.

Одним из необходимых элементов грамотного управления финансовым потоком является поддержание конкурентной способности кредитного портфеля в целом и отдельного кредита, в частности.

То есть, по основным показателям, таким как доходность, ликвидность, степень риска, кредитный портфель и отдельные кредиты должны быть лучше, чем у конкурентов — в этом залог успеха финучреждения.

В любом банке состояние кредитного портфеля должно находиться под непрерывным мониторингом и постоянно улучшаться и совершенствоваться.

Источник: http://www.RealtyPress.ru/article/article_801.html

Кредитный портфель это важный показатель деятельности организации

Основной вид заработка финансово-коммерческих организаций является проведение активных операций на финансовом рынке после привлечения временно свободных средств. Типичный пример такой деятельности – выдача займов на долгосрочной или краткосрочной основах субъектам деятельности или физическим лицам. Именно вследствие выдачи кредитов и формируется кредитный портфель организации.

Итак, кредитный портфель финансовой организации представляет собой совокупность задолженности заемщиков по выданным займам на конкретную дату проведения мониторинга такой задолженности. Стоит признать, что заемщиками банка могут быть:

  • физические лица;
  • юридические лица;
  • прочие финансовые организации;
  • государство.

Как правило, при оценке активности организации на финансовом рынке речь идет о клиентском кредитном портфеле, который охватывает отношения с физическими и юридическими лицами.

Классификационные основы кредитного портфеля

Основные признаки, по которым разделяется кредитный портфель – это валовой его вид (полный массив выданных кредитов разнообразным субъектам деятельности), а также чистый портфель (характеризует разность между выданной в заем суммой средств и начисленными резервными обеспечениями).

В зависимости от политики коммерческой организации можно выделить следующие виды кредитного портфеля:

– кредитный портфель с нейтральным уровнем риска. Характеризуется большинством выданных кредитов благонадежным заемщикам, что также негативно отражается на доходности выданного капитала.

– рисковый кредитный портфель. В зависимости от степени доходности и наличия сотрудничества с заемщиками умеренной или низкой платежеспособности риск невозврата средств может быть увеличен. Механизмами противодействия такой ситуации является резервирование средств на случай затруднений с обслуживанием долга, а также рациональная политика по залоговому обеспечению кредитов.

В зависимости от соответствия текущего кредитного портфеля стратегическим приоритетам коммерческой организации выделяют:

  • оптимальный;
  • неоптимальный портфель.

Согласно сочетанию фундаментальных условий работы коммерческой организации (это «Риск-доходность»), выделяют:

  • сбалансированный;
  • несбалансированный кредитный портфель.

В зависимости от конкретных задач классификации можно также выделить кредитные портфели в национальной единице или в иностранной валюте, а также портфели главного отделения или периферийных представительств коммерческой организации.

Порядок оценки кредитного портфеля

Для обеспечения финансовой устойчивости важно не только стремиться к увеличению объемов выданных займов, но также систематически контролировать качество кредитного портфеля.

Стоит избегать образования и прироста так называемых «токсических активов», которые представляют собой объекты залога с низкой ликвидностью.

Контроль над качеством кредитного портфеля осуществляется при помощи регулярной его оценки при помощи объективных количественных и субъективных качественных методов.

Более точные количественные методы предполагают всесторонний анализ финансовых отчетов и конкретных показателей кредитного портфеля. Финансовые менеджеры последовательно должны оценить состав и динамику таких показателей:

  • объем выданных кредитных средств и их структуру;
  • сроки выдачи кредитов;
  • порядок обслуживания текущего долга заемщиков;
  • уровень процентных ставок;
  • общие макроэкономические показатели, способные повлиять на учетную ставку и стоимость заемных средств;
  • валютный состав выданных кредитов.

Субъективная оценка касается работы экспертов в направлении изучения надежности заемщиков и порядка их обслуживания текущего долга. Оцениваются риски текущего положения коммерческой организации и перспективы дальнейшего расширения коммерческой организации.

Источник: https://biznesluxe.ru/works/kreditnyj-portfel-eto-vazhnyj-pokazatel-deyatelnosti-organizacii/

Все о кредитном портфеле банка

Абсолютное большинство банков осуществляют привлечение денег, выдают их в кредит и работают с платежами. Одним из показателей эффективности деятельности банковской структуры является объем его кредитного портфеля. Ориентируясь на него, акционеры банка выражают свою удовлетворенность или обеспокоенность работой.

Формированиекредитных портфелей происходит за счет выданных займов. Все деньги, которые выдаются банком под проценты физическим или юридическим лицам, являются кредитами. В совокупности, данные кредиты и составляют кредитный портфель банков.

Кредитные портфели различаются по классам и видам. По классам:

  1. Валовой портфель. Это сумма всех кредитов, которые выдал банк заемщикам за определенный период.
  2. «Чистый» портфель. Его объем определяется разницей между суммой на покрытие рисков банка и валовым кредитным портфелем.

Существуют такие виды банковских кредитных портфелей:

  1. Оптимальный портфель. Он является самым точным в плане кредитной политики банка и согласовывается со стратегией банка.
  2. Риск-нейтральный портфель.

    К нему относится портфель с низкими доходами и рисками, а также с высокими доходами и рисками.

  3. Сбалансированный портфель. В его состав входят кредиты, в которых заложены оптимальные критерии доходности и рисков.

Существует также разделение кредитов по валюте, физическим и юридическим лицам и так далее.

Качество кредитного портфеля

При кредитовании банк осуществляет деятельность по организации кредитного портфеля. Главная ее задача состоит в уменьшении кредитных рисков или полному их исключению.

Структура организации управления портфелем кредитов характеризуется разграничением полномочий разных руководителей.

Для определения кредитной политики составляются способы ее внедрения, в которых указываются виды кредитов и условия их выдачи.

Банковскими сотрудниками регулярно проводится анализ портфеля кредитов для повышения его качества. Выявляются причины, по которым он может терять свое качество, и предпринимаются действия по устранению этих причин.

Как правило, анализ кредитного портфеля происходит раз в квартал. Проводится анализ определенных критериев, таких как процентные ставки по кредитам, их сроки, структура, наличие просрочек, задолженности и так далее.

02 Апрель 2013

Банковская комиссия по кредиту

Банки часто обращают внимание клиентов на низкие процентные ставки, преднамеренно забывая о высоких комиссиях. Сегодня невозможно взять кредит, в договоре которого бы отсутствовала комиссия. Даже если банковский работник уверяет, что такой нет, то в договоре могут быть другие подвохи. Именно такая комиссия компенсирует низкую процентную ставку по кредиту.

05 Декабрь 2012

Плохая кредитная история у граждан, никогда не бравших займ

Многие люди порой и не подозревают о том, что у них имеется сформированное кредитное досье, ведь никаких кредитов они никогда не оформляли. Более того, указанная в истории информация может носить негативный характер, из-за чего впоследствии могут возникнуть проблемы при оформлении даже небольшого займа. Почему такое происходит?

29 Ноябрь 2012

Эффективная процентная ставка

Сегодня, говоря о кредитах, очень часто можно услышать выражение «эффективная процентная ставка». Что это такое? Зачем она нужна? Попробуем разобраться.

Источник: https://MoneyMan.ru/articles/kredit-portfel/

Что представляют собой и как формируются кредитные портфели банковских организаций — Деньги и финансы простым языком

Кредитование частных лиц и организаций является одним из важнейших видов деятельности большинства банков. Проценты, получаемые банками от предоставления денежных средств в рамках кредитных договоров, составляют львиную долю их прибыли.

Об успешности и финансовом состоянии любого банка может свидетельствовать его кредитный портфель. Кредитным портфелем называется объем задолженности, накопившейся у клиентов перед кредитной организацией.

В кредитный портфель включаются суммы, которые фактически выданы заемщикам согласно кредитным договорам. Проценты и чистая прибыль банковских организаций при этом не учитываются.

Кредитный портфель банка можно продать. Законодательство разрешает частичную или полную продажу долговых обязательств. Продажа портфеля должна осуществляться в соответствии с действующим законодательством. Кроме того, заемщики обязательно должны уведомляться о смене кредитора.

На сегодняшний день различают два основных типа кредитных портфелей, которые приносят прибыль банковским организациям: это нейтральный портфель (включает в себя соглашения с заемщиками, которые исправно выполняют все финансовые обязательства) и рискованный портфель (включает в себя договора с заемщиками, которые допускают просрочки платежей или вовсе не возвращают кредитные средства).

О более подробной классификации кредитных портфелей мы расскажем далее.

Виды кредитных портфелей

Все кредитные портфели в зависимости от характеристик можно разделить на несколько видов.

Так, портфели могут быть:

  • валовые (представляют собой общий объем выданных займов);
  • чистые (представляют собой этот же объем кредитов, за вычетом операционных, страховых и прочих расходов банка).

По уровню риска различают такие кредитные портфели:

  • с нейтральными (минимальными) рисками;
  • с повышенным уровнем риска;
  • с наивысшим уровнем риска;
  • стабильные портфели.

Кроме того, портфели различают по типу валюты (рублевые, долларовые и прочие).

Также портфели могут быть:

  • главного офиса и филиалов банков;
  • физических лиц и организаций.

Порядок формирования портфеля

Формирование портфеля кредитов – важнейшая задача для банковских организаций, поскольку от этой работы зависит их прибыль.

Формирование кредитного портфеля может включать в себя несколько этапов:

  • анализ факторов, влияющих на размер спроса на кредитные продукты;
  • формирование кредитного потенциала;
  • обеспечение соответствия потенциала и займов, которые планируется выдать;
  • анализ выданных кредитов по разным критериям и параметрам;
  • оценка качества и эффективности формирования кредитного портфеля;
  • разработка и реализация плана мероприятий по улучшению имеющегося кредитного портфеля.

Выполнение всех этих этапов позволяет банковским организациям повышать эффективность своей деятельности и увеличивать прибыль. При этом каждый этап может быть разбит на отдельные направления. Полученные данные важно уметь правильно использовать для дальнейшей практической работы.

Все эти действия позволяют упростить аналитическую деятельность банков по оценке выданных займов. При правильном подходе это положительно сказывается на работе банков в целом.

Особенности управления

Каждый банк должен уделять особое внимание управлению кредитным портфелем, а именно – действиям по контролю использования выданных денежных средств и обеспечению их возвращения.

Суть управления кредитным портфелем заключается в минимизации рисков и обеспечении получения наибольшей прибыли. Для достижения указанных целей банками разрабатываются специальные программы, которые позволяют устранить опасность потери финансовых ресурсов и получать оптимальную прибыль.

Для управления портфелями кредитов банками используются следующие инструменты:

  • распределение полномочий руководителей по разным типам кредитов;
  • выполнение персональной оценки рисков по каждому заемщику;
  • применение индивидуального подхода к каждому клиенту, желающему оформить кредит в банковской организации.

Для более эффективного управления кредитными портфелями банками формируются специальные кредитные комитеты.

Кредитные комитеты определяют, какое количество денежных средств банк может выдать заемщикам, какую процентную ставку целесообразно устанавливать по выдаваемым кредитам, а также устанавливают другие существенные условия кредитования.

Как производится оценка

Для того чтобы понимать, в правильном ли направлении работает банк, сотрудники организации должны периодически проводить анализ существующего кредитного портфеля. Такой анализ зачастую позволяет выявить ошибки и определять направления для дальнейшего развития.

На сегодняшний день банками используется два типа анализа: количественный и качественный.

Количественный анализ включает:

  • определение количества договоров, заключенных в рамках действующих кредитных программ за определенный временной промежуток;
  • определение общей суммы выданного заемщикам капитала;
  • сравнение полученных данных с показателями предыдущего периода;
  • сравнение достигнутых результатов с плановыми показателями.

При проведении качественного анализа:

  • сотрудниками банка выполняется определение процента проблемных займов среди всех выданных кредитов;
  • определение размера просроченной задолженности;
  • определение проблемных направлений деятельности и прогнозирование приоритетных шагов на перспективу.

Источник: http://denjist.ru/kredit/kreditnye-portfeli-bankov.html

Кредитный портфель банковской организации

16.12

Предоставление кредитов — один из основных способов получения доходов банками. К тому же один из самых эффективных и прибыльных.

Есть такое понятие, как «кредитный портфель банка», что это, расскажем подробно.

Уже из названия можно понять, что это совокупность всех выданных банком ссуд (кредитов), классифицированных по определенным признакам и сформированных в течение какого-то периода.

Для любого банка деятельность, связанная с формированием кредитного портфеля и выбором его оптимальной модели, является основополагающей, ведь именно от ее результата зависит его дальнейшая судьба на экономической арене.

Расскажем, что включает в себя кредитный портфель, каким он бывает и как финансовой организации сделать его оптимальным.

Классификация кредитов

Совокупный объем кредитов должен быть определенным образом структурирован. Основания для классификации могут быть разными:

  1. По субъектам кредитования (заемщикам). Могут быть выделены физические и юридически лица, которые также могут быть структурированы. Физические лица — по полу, возрасту, социальной принадлежности. Юридические лица — по организационно-правовой форме, численности работников, сроку существования, сфере деятельности (может быть социальная сфера, промышленное производство, энергетика, строительство и т. д.).
  2. По целевому назначению.
  3. По срокам кредитования. Можно выделить краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные кредиты. Чем больше в объеме краткосрочных ссуд, тем он более ликвиден. Большое количество долгосрочных ссуд увеличивает и количество рисков, что отрицательным образом сказывается на положении компании. Важно, чтобы в процессе работы был найден баланс.
  4. По характеру и объему обеспечения кредита.
  5. По источникам погашения кредита.

По объему рисков

Кроме того, ссуды могут быть классифицированы по объему рисков. По данному критерию все кредиты можно разделить на несколько больших групп:

  1. С минимальными рисками (стандартные). В эту группу могут быть отнесены:
  2. Нестандартные кредиты с повышенной степенью риска. Это все кредиты, выданные новым заемщикам, среднесрочные и долгосрочные.
  3. Потенциально невозвратные кредиты. Эти кредиты отличаются повышенной степенью риска.
  4. Невозвратные кредиты.

Последние две группы из представленной классификации представляют опасность для деятельности любого банка. Однако избежать их в практической деятельности невозможно.

Нестандартные варианты

Есть и кредиты, которые не могут быть включены в общий объем. Это займы государственным и бюджетным учреждениям и внебюджетным фондам. Такие кредиты не учитываются в связи с тем, что предоставляются на особых условиях: со сниженной процентной ставкой, без финансового обеспечения, с упрощенной системой оформления займа.

Не входят в общий объем рассматриваемых кредитов и займы, которые предоставляются партнерским или смежным структурам банка (что достаточно распространено на практике). Причина этого иная: такие трансферты не реализуют цель извлечения прибыли, а используются скорее в качестве финансовой поддержки.

Формирование кредитного портфеля позволяет упростить аналитическую работу по изучению выданных кредитов: отпадает необходимость изучать каждый кредитный договор, достаточно просто проанализировать отдельные группы.

Однако это не является самоцелью. Данные, полученные в ходе работы, сами по себе не могут дать эффекта и положительно сказаться на практической деятельности банка.

Результат достигается только путем качественного и количественного анализа.

Количественная оценка позволяет определить основные характеристики выданных кредитов: виды заемщиков, валюты, обеспечения, средний размер кредита и срок его возврата.

Качественная оценка позволяет сформировать перечень потенциальных заемщиков, выявить условия, при которых обеспечивается максимальный процент возвратности займов.

Виды кредитных портфелей

Все кредитные портфели также условно классифицируют по нескольким основаниям.

Можно разделить их на валовые и чистые. Первые — это общий объем займов за определенное время. Чистые — это тот же объем кредитов за вычетом расходов банка (операционных, страховых и т. д.).

Они могут быть также сгруппированы по степени рисков. В этом случае выделяются портфели:

  1. С нейтральными или минимальными рискам.
  2. С повышенной степенью риска.
  3. Максимально рисковые.
  4. Оптимальные (стабильные).

Есть и еще несколько оснований для классификации:

  1. По валюте: рублевые, долларовые и иные.
  2. Сформированные по юрлицам-заемщикам и по физическим лицам.
  3. Портфель головного банка или филиала.

Оптимальный кредитный портфель: формирования и управление

Однако цель деятельности банка не просто сформировать кредитный портфель, а сделать его оптимальным.

Оптимальный кредитный портфель для банка — это ситуация, при которой совокупность выданных кредитов полностью соответствует имеющимся финансово-экономическим ресурсам банка (другими словами, его экономическому потенциалу) и при этом дает банку максимально возможный при таких ресурсах уровень доходности.

Сформировать его — задача непростая. Реализуется она посредством следующих шагов:

  1. Сбор информации и анализ сложившейся экономической обстановки, спроса на услуги кредитования, действующие на рынке предложений. На данной стадии происходит оценка рынка, сложившегося в регионе. При этом важную роль играет территориальное расположение, численность населения и уровень жизни.
  2. Анализ имеющегося у банка потенциала. Учитываются финансовые ресурсы, их доходность и объемы, а также оценивается возможность их увеличения. Необходимо определить основные источники получения прибыли при предоставлении займов.
  3. Разработка программы кредитования с учетом всех рисков. Выбор подходящей модели. Программа должна быть сформирована максимально подробно, чтобы избежать любых внезапных рисков или минимизировать их.
  4. Определение соответствия потенциала банка спросу на кредиты.
  5. Проведение аналитической работы по уже действующим кредитом («работа над ошибками», защита слабых сторон, минимизация рисков). На этой стадии происходит анализ ранее выданных кредитов по различным признакам, таким как категории заемщиков, процентные ставки, сроки погашения, процент досрочно погашенных кредитов.
  6. Аналитика существующей ситуации и оптимизация. Полученная в ходе исследования информация позволяет сформировать модель оптимального кредитного портфеля. При этом оцениваются следующие факторы:
    • значение и роль кредитования в деятельности организации;
    • прибыльность от кредитных операций в общем объеме прибыли банка;
    • эффективность использования финансово-экономического потенциала кредитной организации;
    • определение рисков кредитования, формирование методов их снижения.

Когда работа завершена и кредитный портфель банка сформирован, начинается процесс управления. Его нельзя определить как конкретную стадию, это циклический процесс, который имеет место в течение всего срока функционирования кредитной организации.

Важно отметить, что однократно сформированный кредитный портфель не может послужить эффективным инструментом. Информация, количество и характеристики выданных займов, экономическая ситуация в стране и на рынке кредитных услуг находятся в постоянной динамике, значит, необходимо постоянно обновлять «содержимое» сформированного портфеля.

Выводы и рекомендации

Формирование кредитного портфеля — это только первый шаг к получению необходимого результата. Важно грамотно использовать полученные данные при дальнейшей практической работе, а также при разработке финансово-экономической политики кредитной организации. Оптимальный портфель — это всего лишь одно из орудий для достижения необходимого результата.

Грамотный подход к формированию и оптимизации кредитного портфеля позволит даже небольшому финансовому упреждению стать достойным игроком на экономической арене.

Источник: https://WseKredity.ru/obshchee/kreditnyiy-portfel-banka.html

Кредитный портфель банка: как оценивается и регулируется

Информационное пространство ежедневно сталкивает человека с огромными массивами данных, в которых необходимо ориентироваться. Для адекватного восприятия экономических новостей или обзоров финансовых рынков важно разбираться в дефинициях, характерных для той или иной темы.

Для людей, имеющих отношение к финансовой сфере, важно не только понимать, что такое кредитный портфель (КП), но и разбираться в особенностях оценки его качества и принципах использования.

Впрочем, базовые знания в этом вопросе не повредят каждому, кто хочет осознанно выбирать финансовое учреждение для решения своих жизненных задач.

Что собой представляет КП

Кредитование является основной активной банковской операцией, которая направлена на получение прибыли в виде маржи.

Она формируется за счёт разницы между стоимостью денежных ресурсов для самого банка и его заёмщиков.

Для того чтобы аккумулировать деньги, необходимые для выдачи кредитов, банки привлекают средства, поступающие в виде депозитов, межбанковских займов и финансовых ресурсов, полученных от Центробанка.

Выплаты, поступающие от заёмщиков в счёт погашения основной задолженности и процентов по ней, используются для расчётов с вкладчиками и другими кредиторами банка, а также для выдачи новых ссуд и пополнения резервного фонда.

Кредитный портфель представляет собой совокупность займов, выданных частным лицам, субъектам предпринимательства, а также другим финансово-кредитным организациям.

Кредиты, предназначенные органам государственного управления различных уровней, не учитываются при расчёте КП.

Читайте также

Поскольку КП является одним из основных активов банка, его продажа становится неминуемой в случае банкротства – для расчётов с лицами, имеющими имущественные претензии к финучреждению.

Однако продажа определённых частей сформированного КП банка может происходить и в условиях его финансовой устойчивости. Это объясняется стремлением финансового учреждения создать оптимальный КП, который бы полностью соответствовал его финансовой политике.

Так, избавляясь от менее прибыльных или более рисковых активов, банк формирует кредитный портфель, который наилучшим образом удовлетворяет его текущие потребности.

Оценка и управление

В структуре КП финансовые учреждения стремятся сбалансировать краткосрочные и долгосрочные активы таким образом, чтобы финансировать текущую потребность в денежных средствах за счёт поступлений платежей по краткосрочным ссудам, а финансирование долгосрочных проектов использовать в качестве высокорентабельных инвестиций.

Оптимальный кредитный портфель может существенно отличаться от сбалансированного, так как пропорциональное соотношение между кредитами с различными степенями риска не всегда соответствует реалиям финансового рынка и экономики в целом.

В периоды финансовой стабильности банки-кредиторы увеличивают количество высокоприбыльных займов со значительной степенью риска в составе своих КП, а в моменты кризисных явлений в экономической системе, напротив, отдают предпочтение кредитованию субъектов, способных гарантировать высокий уровень надёжности.

Чтобы добиться желаемых показателей, банки проводят качественный и количественный анализ КП. Рассмотрим объекты, которые берутся во внимание при каждом из методов анализа кредитного портфеля.

Анализ КП и его объекты

Вид анализаОбъекты анализа
Количественный — Количество кредитных договоров — Уровень процентных ставок — Залог, поручительство- Кредитный «потолок»
Качественный — Доля проблемных займов — Объём просроченных задолженностей — Динамика увеличения задолженности- Уровень рентабельности

Получение кредита в банке – на что нужно обратить внимание: Видео

Источник: http://schetavbanke.com/kredity/osnovnaya-informaciya/kreditnyj-portfel-banka.html

Что такое кредитный портфель банка

Одним из основных видов деятельности любого коммерческого банка является выдача кредитов юридическим и физическим лицам на различные цели на различных условиях. Именно эти операции и формируют кредитный портфель банковского учреждения.

Кредитный портфель, которым банк располагает на настоящий момент – это общая задолженность клиентов по действующим кредитным договорам на определенный момент времени.

Эту экономическую категорию разделяют в соответствии с определенной классификацией. Валовой кредитный портфель – это суммарная задолженность клиентов по действующим кредитным обязательствам на отчетную дату. Чистый кредитный портфель – это сумма валового кредитного портфеля за минусом резервов, сформированных на покрытие возможных убытков от таких банковских операций.

Виды кредитных портфелей

Кредитный портфель с нейтральным риском отличается низкими показателями вероятности возможного ущерба. Но вместе с тем у таких банковских операций сравнительно невысокая доходность. И наоборот, если кредитный портфель имеет высокий уровень рисков, то и доходность от него самая высокая.

Каждый банк определяет для себя оптимальный, приемлемый именно для него кредитный портфель с соотношением доходности и рисков.

Сбалансированный кредитный портфель сочетает в себе различные кредитные программы, которые в совокупности приносят наибольший доход банку в настоящий момент времени. Сбалансированный и оптимальный кредитный портфель – не одно и то же.

В определенные периоды банк может решить для себя, что может позволить увеличить долю рисков для получения дополнительной прибыли, и наоборот, предпочитает не рисковать в условиях нестабильной экономической ситуации.

Банк увеличивает свои риски в случаях, когда необходимо отвоевать место на рынке, завладеть конкурентным преимуществом перед другими кредитными учреждениями, привлечь новых заемщиков и так далее.

Выделяют также следующие категории:

  • кредитный портфель центрального офиса банка и кредитный портфель его подразделений в регионах;
  • портфель по организациям (юридическим лицам) для развития бизнеса, кредитный портфель на личные нужды физических лиц и межбанковский кредитный портфель – предоставленные займы другим коммерческим банкам;
  • рублевый и валютный кредитные портфели и так далее.

Управление кредитным портфелем

Управление кредитным портфелем банка строится на таких принципах, чтобы заработать максимально возможную прибыль, при этом избежав потерь и неоправданных рисков. Внутри каждого банка разрабатывается программа, оптимизирующая эти две составляющие, образуется система, которая представляет собой самый оптимальный баланс между экономической выгодой и возможными рисками.

Инструментами для оптимизации работы с кредитным портфелем является разграничение полномочий руководителей отдела по определенным видам кредитования, персональной оценки риска в зависимости от платежеспособности клиентов, формирования оптимального предложения по кредитованию индивидуально каждому клиенту.

Каждый банк разрабатывает свои принципы кредитной политики, рамки условий, представленность различных кредитных программ на рынке. Если банк имеет представительства в различных городах, то кредитную политику для них определяет головной офис.

Именно там создается комитет, который и решает вопросы об объемах кредитования, условиях, процентных ставках, залоговой составляющей и различные другие условия. Именно кредитный комитет определяет степень риска в общем по кредитной политике банка, а также принимает решения по условиям кредитования ключевых клиентов.

Эта структура раздает полномочия руководителей отделов на принятие решений по рабочим вопросам в сфере кредитования.

Анализ кредитной деятельности банка

Каждый банк, осуществляя выдачу кредитов, вынужден анализировать свою деятельность, чтобы добиться оптимального результата.

В разный момент времени спросом могут пользоваться совершенно различные кредитные продукты, а также сам банк может предлагать совершенно на разных условиях кредиты своим клиентам.

При этом анализируется как деятельность банка в целом, так и по его обособленным подразделениям.

Во-первых, это конечно количественный анализ. Собираются и анализируются данные, сколько кредитных договор внутри каждой программы было заключено за определенный промежуток времени, определяется их совокупность, общая сумма и сравнивается с другим периодом (прошлым годом, прошлым кварталом, а также с плановыми показателями)

При этом кроме выданных сумм анализируются условия (процентная ставка, наличие залога, поручительства и так далее), анализируется структура потребителей кредитов, сфера бизнеса, долгосрочность кредитования, валюта выданного кредита и так далее.

Такой анализ помогает выделить приоритетные направления кредитования, приносящие наибольшую доходность, развить отстающие направления, принять меры по их развитию, оценить самые рискованные области кредитования, обезопасить бизнес в дальнейшем.

Во многом такой анализ влияет на принятые административные решения, позволяет определить дальнейший объем кредитования.

Именно на этих результатах определяется кредитный потолок – максимально возможный объем выдаваемых кредитных средств в определенном банковском учреждении.

Наряду с количественным анализом применяется качественный анализ кредитного портфеля банка.

Этот анализ позволяет раскрыть долю проблемных кредитов, выявить объем просроченной задолженности в общей массе портфеля, определить его динамику во времени, выявить наиболее прибыльные направления, а также развивающиеся меньшими темпами.

Поскольку конъюнктура банковского рынка постоянно находится в динамике, то такой всесторонний анализ просто необходимо осуществлять регулярно. Только такой подход поможет не только сохранить стабильность банка, но и повысить его уровень, его прибыльность и рентабельность кредитной деятельности.

Источник: https://my-koshel.ru/content/245-chto-takoe-kreditnyy-portfel-banka

Ссылка на основную публикацию